商業(yè)銀行發(fā)展金融科技與實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的研究

施 若，陳俊龍

（貴州財(cái)經(jīng)大學(xué) 大數(shù)據(jù)應(yīng)用與經(jīng)濟(jì)學(xué)院，貴陽(yáng) 550025）

0 引言

2016 年，金融穩(wěn)定理事會(huì)（Financial Stability Board，F(xiàn)SB）將金融科技定義為由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動(dòng)，能夠?qū)鹑谑袌?chǎng)和金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用和新產(chǎn)品服務(wù)。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)模式、支付方式和風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域積極開(kāi)展金融科技發(fā)展工作，但受制于其“金融脫媒”和“去中心化”等屬性，發(fā)展成果并不明顯。同時(shí)，發(fā)展金融科技的動(dòng)因不明確和發(fā)展問(wèn)題不清晰等難題的出現(xiàn)，在一定程度上阻礙了我國(guó)商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展，也對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展金融科技提出了新的要求。因此，在科技助力商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，深入探討商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的動(dòng)因和存在的問(wèn)題，提出有針對(duì)性的解決策略，對(duì)于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行全面高質(zhì)量發(fā)展具有積極的推動(dòng)作用。

1 商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的動(dòng)因

1.1 物理網(wǎng)點(diǎn)承壓大，推動(dòng)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

受制于高附加值客戶增速放緩和成本增加的雙重壓力，傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)迫切需要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一方面，受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，高附加值客戶對(duì)于銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的需求正在日益下降，反而更加依賴通過(guò)移動(dòng)設(shè)備在線上辦理業(yè)務(wù)，這對(duì)于依賴高附加值客戶的傳統(tǒng)商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)說(shuō)，其邊際收益正逐步減少；另一方面，近年來(lái)房租不斷上漲，這對(duì)于主要通過(guò)租賃方式開(kāi)展物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)極大地加重了成本壓力，網(wǎng)點(diǎn)的撤銷和整合成為必然選擇。因此，實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)的全面數(shù)字化、線上化轉(zhuǎn)型，打造新型商業(yè)模式，重新吸引高附加值客戶并有效緩解物理網(wǎng)點(diǎn)租賃費(fèi)用上漲的壓力，從而保障銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的一大重要?jiǎng)右颉?/p>

1.2 推動(dòng)產(chǎn)品迭代更新，助力盈利模式創(chuàng)新

隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)水平不斷提升，科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用逐步深入，許多商業(yè)銀行開(kāi)始著手?jǐn)?shù)字化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，這對(duì)于商業(yè)銀行盈利模式的創(chuàng)新來(lái)說(shuō)是一重要推手。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)期，金融產(chǎn)品形態(tài)完成了線上化轉(zhuǎn)型，然而受制于當(dāng)時(shí)技術(shù)的不成熟和受眾人群規(guī)模范圍小等不利因素，這些線上化的金融產(chǎn)品未能給商業(yè)銀行在盈利端帶來(lái)突破。伴隨著金融科技發(fā)展水平提升和應(yīng)用成熟，企業(yè)資源計(jì)劃（Enterprise Resource Planning，ERP）、辦公自動(dòng)化（Office Automation，OA）等信息化系統(tǒng)應(yīng)用不斷深入，縮短了數(shù)字金融產(chǎn)品更新?lián)Q代的周期。同時(shí)，商業(yè)銀行通過(guò)人工智能、區(qū)塊鏈、云原生、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，打通應(yīng)用程序編程接口（Application Programming Interface，API），在數(shù)字資產(chǎn)的形成、流通和核銷等業(yè)務(wù)流程當(dāng)中設(shè)計(jì)新型數(shù)字金融產(chǎn)品，使其打破技術(shù)和受眾人群的制約，成為商業(yè)銀行創(chuàng)新數(shù)字化盈利模式的重要工具?？梢哉f(shuō)，推動(dòng)產(chǎn)品迭代更新，助力盈利模式創(chuàng)新，是商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的又一個(gè)重要?jiǎng)右颉?/p>

1.3 宏觀政策支持，“看得見(jiàn)的手”積極引導(dǎo)

近年來(lái)，我國(guó)宏觀層面制定了一系列鼓勵(lì)、獎(jiǎng)勵(lì)措施來(lái)促進(jìn)商業(yè)銀行加大對(duì)發(fā)展金融科技的投入力度，這一系列政策措施對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展金融科技起到了積極的引導(dǎo)作用。例如，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、科技部、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度，開(kāi)展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》鼓勵(lì)和指導(dǎo)銀行業(yè)開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)試點(diǎn)，有效促進(jìn)了商業(yè)銀行與金融科技公司的聯(lián)合創(chuàng)新；2017 年中國(guó)人民銀行印發(fā)了《中國(guó)金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》，從“組織協(xié)調(diào)、配套政策，宣貫實(shí)施、評(píng)估指導(dǎo)、前瞻研究、動(dòng)態(tài)調(diào)整、隊(duì)伍支撐、投入保障”等方面提出了保障規(guī)劃實(shí)施的措施，以推動(dòng)銀行業(yè)信息技術(shù)發(fā)展規(guī)劃的有效實(shí)施；2019 年中國(guó)人民銀行印發(fā)的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021 年）》，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)提供了新思路、新標(biāo)準(zhǔn)。

2 商業(yè)銀行發(fā)展金融科技面臨的問(wèn)題

2.1 內(nèi)部瓶頸

2.1.1 成本增加

金融科技是科技和金融深度融合、深度應(yīng)用的產(chǎn)物，科技發(fā)展水平在很大程度上影響著商業(yè)銀行金融科技的應(yīng)用水平。目前，商業(yè)銀行在基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)上較為落后，且發(fā)展金融科技不僅會(huì)增加其顯性成本，還會(huì)增加其隱性成本。其一，商業(yè)銀行會(huì)加大資金投入力度，通過(guò)直接購(gòu)買科技公司產(chǎn)品或外包服務(wù)彌補(bǔ)技術(shù)上的劣勢(shì)，這部分巨大的開(kāi)銷不僅會(huì)增加成本負(fù)擔(dān)，還會(huì)威脅到商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)安全，增加其系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；其二，商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技過(guò)程中更換了設(shè)備和系統(tǒng)，雖然打通了內(nèi)外部信息交流渠道，不過(guò)其開(kāi)放性和共享性的特點(diǎn)也導(dǎo)致商業(yè)銀行更容易受到外界的干擾，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露或者系統(tǒng)被攻擊等問(wèn)題，大量客戶信息就會(huì)被泄露，而這些泄露的客戶信息完全可以被看作商業(yè)銀行的隱性成本。

2.1.2 缺乏復(fù)合型人才

我國(guó)商業(yè)銀行金融科技發(fā)展起步較晚，過(guò)度重視科技的發(fā)展速度而忽略了金融科技人才的培養(yǎng)，出現(xiàn)了金融科技人才供不應(yīng)求的情況，金融科技人才隊(duì)伍的薄弱和建設(shè)的相對(duì)滯后在一定程度上使金融科技創(chuàng)新發(fā)展驅(qū)動(dòng)力不足，制約著金融科技發(fā)展水平。一方面，復(fù)合型人才出現(xiàn)缺口導(dǎo)致許多商業(yè)銀行會(huì)面臨這樣一種困境：其前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)等部門相互獨(dú)立，不同職能部門之間的信息交流閉塞，發(fā)展金融科技過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題不能很好地在各部門之間得以有效解決，導(dǎo)致金融科技發(fā)展水平低下。另一方面，復(fù)合型人才缺口導(dǎo)致商業(yè)銀行不能根據(jù)科技發(fā)展程度很好地創(chuàng)新相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，難以滿足不同客戶和不同科技創(chuàng)新階段的金融需求。

2.2 外部阻礙

2.2.1 銀行資源稟賦存在差異，金融科技呈現(xiàn)層級(jí)分化

我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展規(guī)模和資源控制上存在很大的差異，導(dǎo)致不同銀行間金融科技發(fā)展水平存在一定差距，這對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展金融科技和成果轉(zhuǎn)化來(lái)說(shuō)是一大阻礙。國(guó)有大型銀行和一些股份制銀行起步較早，積累了更為豐富的人才、技術(shù)和資本，這些銀行，更容易在金融科技的發(fā)展上取得突破；而一部分股份制銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行受制于自身和外部條件約束，新科技的發(fā)展方面往往存在一定的滯后性。這兩類商業(yè)銀行發(fā)展金融科技存在不平衡、不充分的問(wèn)題，加劇了不同銀行之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行同業(yè)間金融科技成果很難得到及時(shí)的共享和轉(zhuǎn)化，嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行金融科技的發(fā)展。

2.2.2 金融科技監(jiān)管具有兩面性

金融科技監(jiān)管力度過(guò)大或過(guò)小，都不利于商業(yè)銀行發(fā)展金融科技。強(qiáng)硬的監(jiān)管政策不僅會(huì)在一定程度上限制商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新資金的投入和資金流向，也會(huì)間接抬高商業(yè)銀行進(jìn)行金融科技開(kāi)發(fā)的門檻，使商業(yè)銀行面臨較高的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，由于商業(yè)銀行在金融科技創(chuàng)新過(guò)程中受到諸多制約因素的影響，商業(yè)銀行創(chuàng)新動(dòng)力不足，嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展。另外，過(guò)于寬松的金融科技監(jiān)管政策缺乏明確的指向性和引導(dǎo)性，導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的效率低下。

3 商業(yè)銀行基于金融科技實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的建議

3.1 抓住時(shí)代機(jī)遇，應(yīng)對(duì)時(shí)代帶來(lái)的挑戰(zhàn)

在新的時(shí)代背景下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì)，抓住發(fā)展機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的深度融合，以金融科技促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的發(fā)展。一是重視線上線下業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人臉識(shí)別和聲紋識(shí)別等新技術(shù)，打造個(gè)性化的產(chǎn)品和豐富的場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)的全面轉(zhuǎn)型。同時(shí)，優(yōu)化組織架構(gòu)模式，通過(guò)人工智能和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，拓寬商業(yè)銀行服務(wù)半徑。二是積極應(yīng)對(duì)我國(guó)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來(lái)的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)積極打造開(kāi)放式API 接口，利用軟件開(kāi)發(fā)工具包（Software Development Kit，SDK）等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)由“流程化”向“輕型化”轉(zhuǎn)型，打造分布式、網(wǎng)絡(luò)式、去中心化的新型金融服務(wù)體系，最終實(shí)現(xiàn)智能化、綠色化和普惠化的轉(zhuǎn)型。

3.2 明晰自身定位，加強(qiáng)對(duì)外合作

面對(duì)金融科技市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行必須對(duì)自身在競(jìng)爭(zhēng)格局中的定位和目標(biāo)角色有清晰的認(rèn)識(shí)。一是加強(qiáng)銀企合作。商業(yè)銀行可與第三方互聯(lián)網(wǎng)公司和科技公司在客戶資源、科技開(kāi)發(fā)與應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)防控等領(lǐng)域進(jìn)行合作，共同推進(jìn)金融科技應(yīng)用與發(fā)展水平提升，共同打造智慧金融生態(tài)。二是加強(qiáng)銀校合作。商業(yè)銀行要與各高校和科研院所建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的合作關(guān)系，針對(duì)重大金融科技前沿問(wèn)題和實(shí)際應(yīng)用面臨的瓶頸問(wèn)題，開(kāi)展基礎(chǔ)性、前沿性的研究工作，以解決實(shí)際問(wèn)題為導(dǎo)向，通過(guò)孵化平臺(tái)、專項(xiàng)合作、試點(diǎn)推廣等手段，促進(jìn)科技成果及時(shí)轉(zhuǎn)化和共享，夯實(shí)金融科技發(fā)展與運(yùn)用的基礎(chǔ)。三是加強(qiáng)銀政合作。商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)打造與政府之間的信息對(duì)接平臺(tái)，通過(guò)資源的有效互換，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景和平臺(tái)的進(jìn)一步擴(kuò)大與優(yōu)化。

3.3 著力全方位發(fā)展，打造層次分明的新金融業(yè)態(tài)

從金融科技發(fā)展的角度來(lái)看，我國(guó)大中型銀行比小微銀行更具優(yōu)勢(shì)，因此結(jié)合銀行自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)打造層次分明的新金融業(yè)態(tài)對(duì)于有效實(shí)現(xiàn)金融科技、促進(jìn)商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展極其重要。對(duì)大中型銀行來(lái)說(shuō)，一方面，其應(yīng)積極參與政府頂層設(shè)計(jì)，配合中央銀行設(shè)計(jì)出合理有效的金融科技發(fā)展規(guī)劃和建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，為商業(yè)銀行發(fā)展金融科技提供良好的政策引導(dǎo)；另一方面，小微銀行也要加大對(duì)“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域的中長(zhǎng)期信貸支持力度，加大轉(zhuǎn)貸資金對(duì)鄉(xiāng)村振興的投入力度，主動(dòng)發(fā)展新技術(shù)、開(kāi)拓新場(chǎng)景，充分發(fā)揮當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)出具有區(qū)域特色的數(shù)字金融產(chǎn)品，與大中型銀行形成有效聯(lián)動(dòng)，合力打造出層次分明的新金融業(yè)態(tài)。

3.4 夯實(shí)科技基礎(chǔ)，培育復(fù)合型人才

商業(yè)銀行應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（Internet Technology，IT）核心架構(gòu)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)，夯實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的科技基礎(chǔ)。商業(yè)銀行夯實(shí)科技基礎(chǔ)應(yīng)高度重視科技創(chuàng)新，始終堅(jiān)持“科技引領(lǐng)”戰(zhàn)略，加大對(duì)關(guān)鍵領(lǐng)域、關(guān)鍵技術(shù)的資金投入力度，打造高效的金融科技平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)、流程、技術(shù)在銀行層面的互通和共用，形成銀行架構(gòu)一體化、智慧化。此外，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展還應(yīng)重視人才發(fā)展問(wèn)題，加強(qiáng)金融科技復(fù)合型人才培養(yǎng)的頂層設(shè)計(jì)，合理規(guī)劃，形成一個(gè)歸屬清晰、重點(diǎn)突出、較為系統(tǒng)的內(nèi)部人才選拔和培養(yǎng)體系，提高金融科技人才產(chǎn)出效率，打造理論扎實(shí)、經(jīng)驗(yàn)豐富的金融科技復(fù)合型人才隊(duì)伍。

3.5 強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，牢控金融風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行要想發(fā)展好金融科技，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，就應(yīng)與各級(jí)政府加強(qiáng)合作，逐步強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，平衡好金融科技創(chuàng)新和監(jiān)管的關(guān)系。首先，要始終把提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力擺在首位，加快監(jiān)管科技布局，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管科技對(duì)金融科技隱患的針對(duì)性處理，建立由政府主導(dǎo)、金融與非金融企業(yè)共同參與的開(kāi)放、和諧、穩(wěn)定的金融生態(tài)系統(tǒng)；其次，政策的制定和實(shí)施應(yīng)拋開(kāi)層層嵌套的金融關(guān)系，找到各種關(guān)系之間最深層的邏輯，真正做到趨利避害，充分發(fā)揮業(yè)界、政界和學(xué)界共同的智慧，促進(jìn)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)并重，實(shí)現(xiàn)金融科技發(fā)展與金融監(jiān)管同步。