移動支付產(chǎn)業(yè)中第三方支付平臺與銀行的競合關(guān)系

湯慧 中國銀聯(lián)貴州分公司

一、第三方支付平臺與銀行競合關(guān)系的基礎(chǔ)理論

支付手段的電子化和移動化是必然趨勢。對于中國的第三方支付業(yè)務(wù)而言，龐大的移動用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給第三方支付巨大的市場空間，發(fā)展前景毋庸置疑。與此同時，第三方支付也面臨著信用體系、技術(shù)實(shí)現(xiàn)、產(chǎn)業(yè)鏈成熟度、用戶使用習(xí)慣等方面的瓶頸。盡管目前若干條件并不成熟，但這并不意味著第三方支付業(yè)務(wù)的投入可以等待，原因在于第三方支付業(yè)務(wù)具有壟斷競爭性質(zhì)，先入者能夠獲得明顯的先發(fā)優(yōu)勢，筑起較高的競爭壁壘，從而確保自身的長期獲益。

（一）第三方支付的定義

第三方支付指的是第三方支付平臺在消費(fèi)者與銀行關(guān)系中充當(dāng)中介的支付手段。消費(fèi)者在選定服務(wù)或者商品之后，通過第三方機(jī)構(gòu)為其提供的金融賬戶進(jìn)行貨款支付，然后由第三方支付機(jī)構(gòu)通知生產(chǎn)方貨款到達(dá)，生產(chǎn)方隨后發(fā)貨，在消費(fèi)者對商品進(jìn)行檢驗(yàn)之后，再通知第三方支付機(jī)構(gòu)，將欠款交付給賣家。第三方支付手段打破了傳統(tǒng)的消費(fèi)者與賣方直接交易的交易模式，通過第三方支付平臺作為中間支撐點(diǎn)的支付手段，為當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展提供了極大助力。

（二）第三方支付平臺與銀行競合關(guān)系構(gòu)成

第三方支付平臺與銀行競爭合作關(guān)系的構(gòu)成相當(dāng)復(fù)雜。第三方支付手段的出現(xiàn)，以其獨(dú)特的優(yōu)勢在一定程度上為網(wǎng)絡(luò)交易的成功完成提供了很好的支持，具體表現(xiàn)在以下三個方面。

首先，第三方支付能夠?qū)灰纂p方產(chǎn)生一定的約束與監(jiān)督。在傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付中，銀行支付只有傳遞資金的功能，對交易雙方并不能起到約束與監(jiān)督的作用。在第三方支付過程中，買方僅僅是先把應(yīng)付的金額支付到第三方機(jī)構(gòu)平臺上，以機(jī)構(gòu)平臺作為中介，待賣方按質(zhì)按時發(fā)貨后再決定確認(rèn)付款。一旦賣方所發(fā)貨物不符要求，買方可以拒絕付款或是申請退款。反之，如果因?yàn)橘I方無理拒絕付款，則賣方可以持相關(guān)證明投訴或起訴，而第三方支付機(jī)構(gòu)對相關(guān)證據(jù)的提供也是賣方維護(hù)權(quán)益的一個保障。如此通過第三方支付進(jìn)行交易，能夠較好地約束和監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)買賣交易過程中的不誠信行為。

其次，第三方支付打破了銀行各自為政的壁壘。第三方支付機(jī)構(gòu)能夠與各大銀行建立支付連接口，買賣雙方可以自由選擇自己的合作銀行進(jìn)行網(wǎng)上交易，并且能夠隨著機(jī)構(gòu)平臺升級而自動升級，不必再單獨(dú)同多家銀行合作。這種交易模式在很大程度上降低了企業(yè)的運(yùn)營成本，也提高了網(wǎng)絡(luò)交易的效率。

最后，第三方支付平臺與銀行在業(yè)務(wù)方面、資金方面以及線下方面都有著不同程度的競爭關(guān)系。在業(yè)務(wù)競爭方面，第三方支付平臺轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的突破對傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)帶來了沖擊，而快捷支付手段的普及也讓銀行支付手段發(fā)展步履維艱。在資金競爭方面，余額寶等理財產(chǎn)品的推廣讓銀行的資金流向更加分散，消費(fèi)者不再愿意將資金放在銀行賬戶中，對銀行的發(fā)展產(chǎn)生了消極影響（見表1）。在線下競爭方面，第三方POS 機(jī)、條碼支付等新嘗試對銀行的線下支付也有著顯著影響。第三方支付平臺在推動消費(fèi)者與銀行交易進(jìn)步的同時逐漸對銀行的發(fā)展產(chǎn)生消極的影響，如何平衡銀行與第三方支付平臺的競合關(guān)系，是推動我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要問題。

表1 某商業(yè)銀行2018—2021 年發(fā)展?fàn)顩r（單位：元）

（三）第三方支付的分類

第三方支付可以分為互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)、金融型支付企業(yè)以及第三方支付公司信用中介等?；ヂ?lián)網(wǎng)型支付企業(yè)在我國國內(nèi)以財付通、支付寶等平臺發(fā)展最為迅速，金融型支付企業(yè)則以拉卡拉、快錢、易寶、銀聯(lián)商務(wù)、匯付天下等企業(yè)最為出名。第三方支付手段的不同導(dǎo)致第三方支付企業(yè)及其平臺性質(zhì)也略有差異。

第三方支付企業(yè)類型的多樣化對第三方支付的監(jiān)管有著一定的影響。不同類型的企業(yè)需要制定相應(yīng)的監(jiān)管制度來進(jìn)行管理，保障整個行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。但不同類型的企業(yè)監(jiān)管需要更完善的監(jiān)管模式管理，通過對我國第三方支付行業(yè)當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r以及各公司類型分析，完善我國的監(jiān)管制度，保障我國逐步形成穩(wěn)定的金融環(huán)境，推動社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、基于第三方支付的第三方支付平臺與銀行競合關(guān)系模型

（一）模型的提出與建立

通過建立完全信息靜態(tài)博弈模型，對第三方支付平臺以及銀行的競合關(guān)系進(jìn)行深入研究。在完全信息靜態(tài)博弈模型中，各個參與方需要同時作出決策，而且各個參與方對整個博弈情況中的信息數(shù)據(jù)以及發(fā)展策略都要完全掌握。通過完全信息靜態(tài)博弈模型，可以有效地觀察第三方支付平臺和銀行之間的競合關(guān)系狀況，從而為市場平衡發(fā)展提供具體的解決策略。

（二）第三方支付平臺與銀行競合關(guān)系的應(yīng)用

通過對完全信息靜態(tài)博弈模型的觀察與分析，可以發(fā)現(xiàn)，在模型實(shí)驗(yàn)過程中，第三方支付平臺和商業(yè)銀行一方選擇主導(dǎo)而另一方選擇合作時，主導(dǎo)一方所獲得的收益比兩方都選擇合作時的收益要更大。但是隨著移動支付產(chǎn)業(yè)的不斷進(jìn)步，當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_以及商業(yè)銀行通過合作所獲收益處于最大值時，雙方必然會建立合作關(guān)系。

三、第三方支付產(chǎn)業(yè)中第三方支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付產(chǎn)業(yè)中第三方支付平臺運(yùn)營狀況

第三方支付平臺在我國市場中的應(yīng)用非常廣泛，經(jīng)營規(guī)模也在逐步擴(kuò)大中?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)及信息技術(shù)的迅速發(fā)展，為第三方支付平臺的建設(shè)提供了良好的技術(shù)基礎(chǔ)。移動端和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及也讓第三方支付的用戶群體規(guī)模不斷擴(kuò)大，促進(jìn)了第三方支付平臺經(jīng)營模式的多樣化。

產(chǎn)業(yè)鏈的復(fù)雜性使得第三方支付產(chǎn)業(yè)無法由單一企業(yè)主導(dǎo)控制，必須依靠各方開放、合作、共贏，才能推動我國第三方支付規(guī)?；陌l(fā)展進(jìn)程，并為業(yè)務(wù)拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新和與國際市場接軌預(yù)留出廣闊的空間。第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈成員的合作關(guān)系替代了競爭關(guān)系，決定了第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈的復(fù)雜性與多變性。截至2022 年6 月，我國網(wǎng)絡(luò)用戶規(guī)模為10.51 億，銀行卡發(fā)行總量超過89億張，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)達(dá)到9.8 億戶。如此巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有者數(shù)量，為第三方支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間，是第三方支付能夠迅速發(fā)展的關(guān)鍵。

（二）第三方支付產(chǎn)業(yè)中第三方的競合效應(yīng)

發(fā)達(dá)國家的研究證明，第三方支付將成為未來支付的重要方式。文章選取了產(chǎn)業(yè)鏈中備受關(guān)注的第三方支付平臺和銀行作為分析對象。隨著第三方支付的普及、相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展，兩者由從前的合作關(guān)系轉(zhuǎn)為合作與競爭并存的關(guān)系。文章首先從業(yè)務(wù)、資金、線下競爭三個方面闡述了第三方支付對銀行構(gòu)成的威脅，然后分析了兩者合作的必然性，最后通過三種不同的博弈分析模型，得出要長遠(yuǎn)發(fā)展必須依賴兩者共同合作的結(jié)論。

（三）支付方式的選擇

在支付方式的選擇過程中，需要依據(jù)具體的發(fā)展情況來決定。支付方式的選擇取決于支付方式的便捷安全程度，各種支付方式在其應(yīng)用過程中都有其科學(xué)性和便捷性，也都存在支付缺陷。只有通過對第三方支付與銀行競合關(guān)系的分析，提出能夠改善兩者之間關(guān)系的對策，才能更好地促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、第三方支付平臺與銀行競合關(guān)系的對策

（一）加強(qiáng)監(jiān)管

要加強(qiáng)監(jiān)管第三方支付平臺，杜絕違法違規(guī)行為的發(fā)生，避免消費(fèi)者信息被泄露或者出售，保障支付方式和支付流程的絕對安全。監(jiān)管制度的完善需要對相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行建設(shè)，從而保障消費(fèi)者或者支付平臺在遭受損害的時候有法可依，保障支付行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）加強(qiáng)對第三方支付平臺的服務(wù)

競合關(guān)系的改善還需要提升對第三方支付平臺的服務(wù)，可以通過銀行與第三方支付平臺的合作，提升第三方支付平臺的服務(wù)水平，為消費(fèi)者帶來更好的消費(fèi)體驗(yàn)，從而以服務(wù)升級促進(jìn)雙方合作。

服務(wù)水平的提升，是促進(jìn)支付模式進(jìn)步的根本。通過雙方的合作模式探究，完善第三方支付平臺的服務(wù)模式，為支付用戶提供更好的支付體驗(yàn)，保障第三方支付平臺以及商業(yè)銀行都能在平臺經(jīng)營中獲得既定收益，促進(jìn)共同發(fā)展。第三方支付平臺服務(wù)水平的提升可以通過加強(qiáng)信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用來完善。通過構(gòu)建科學(xué)的用戶支付模式，為用戶提供更多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)。并利用服務(wù)平臺完善金融操作模式，讓用戶使用更加便捷，從而有效促進(jìn)第三方支付的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)信息交流

通過信息交流提升平臺與銀行的合作關(guān)系，因?yàn)榻灰走^程中信息的主導(dǎo)權(quán)在第三方支付平臺手中，可以通過信息共享推動銀行發(fā)展。在信息化時代，信息數(shù)據(jù)是企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素，通過建立科學(xué)規(guī)范的信息共享平臺，推動二者的合作共贏。

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以有效地促進(jìn)雙方的服務(wù)信息共享，從而提升對用戶的了解程度，促進(jìn)第三方支付平臺機(jī)制的完善。信息交流是當(dāng)前市場競爭過程比較重要的經(jīng)營環(huán)節(jié)。第三方支付平臺在平臺應(yīng)用以及網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用方面掌握著足夠多的信息數(shù)據(jù)，而商業(yè)銀行則在傳統(tǒng)金融服務(wù)以及市場資金流動狀況等方面掌握了詳細(xì)的資訊。雙方通過信息合作交流，能夠更好地制定適應(yīng)市場的發(fā)展策略，從而有效推動第三方支付平臺的發(fā)展，在科學(xué)競合模式的影響下也能帶動商業(yè)銀行的發(fā)展。

（四）完善第三方支付平臺與銀行競合機(jī)制

市場競合機(jī)制的完善是規(guī)范第三方支付平臺以及商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的關(guān)鍵，是避免不正當(dāng)經(jīng)營產(chǎn)生的關(guān)鍵。競合機(jī)制的建設(shè)可以保障市場金融環(huán)境的相對穩(wěn)定，能夠有效促進(jìn)我國支付體系的發(fā)展。市場競合機(jī)制的完善是促進(jìn)第三方支付平臺和銀行交流合作的基礎(chǔ)保障。只有建立完善的競合機(jī)制，才能為二者的市場競爭與合作作出相應(yīng)規(guī)范，從而更好地推動我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

五、結(jié)語

第三方支付平臺和銀行的競合關(guān)系是業(yè)界普遍比較關(guān)注的，甚至有許多第三方支付企業(yè)可能取代銀行的言論。銀行在支付產(chǎn)業(yè)中雖然處于反應(yīng)較慢的一方，但是基于其雄厚的實(shí)力以及長久的用戶基礎(chǔ)，在支付行業(yè)中必然能占得一席之地。兩者之間的矛盾主要來自其業(yè)務(wù)有重疊、權(quán)責(zé)分配沒有得到很好的協(xié)商。要取得長遠(yuǎn)的發(fā)展，第三方支付平臺中的每一個個體都要理解合作共贏的意義，從而保障支付行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。