依托漁業(yè)保險政策振興漁村現代化的路徑建議

周林毅,叢 林

(1.武夷學院商學院，福建武夷山 354300;2.中國人壽保險股份有限公司福建省分公司,福建福州 350003)

依據習近平總書記在黨的十九大報告中提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農業(yè)、農村、農民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。在實施過程中，必須鞏固和完善農村基本經營制度，走共同富裕之路。而農業(yè)保險中的漁業(yè)保險及貸款組合，正是鞏固和完善農村基本經營制度的重要磐石。

過去實證文獻中多數文獻認為農業(yè)貸款對農業(yè)的發(fā)展有促進作用，但是也有文獻在安徽省發(fā)現農業(yè)貸款對農業(yè)發(fā)展存在負面效應。事實上，并非所有漁民都能通過信用評級得到銀行農業(yè)貸款，所以在面對風險條件下，農業(yè)保險成為另一風險移轉的選擇。過去融資順位理論認為企業(yè)在作融資決策時以內部資金為首選，其次是外部資金，而外部資金又以負債融資為先，其次為可轉換債券，最后才為發(fā)行新股。

在風險條件的情況下，風險管理方法還需要考慮保險機制，所以農業(yè)保險就誕生了。多數研究顯示農民在損失發(fā)生前，對于繳納保險費取得保障觀念，因為保險費補貼誘因制度待完善問題，導致農民較為不愿意參加農業(yè)保險，所以有學者建議要發(fā)展創(chuàng)新農業(yè)，則必須健全保險費補貼制度。庹國柱則認為適量的補貼保險費舉措有必要，過度補貼使得農民會喪失風險意識。宗國富等認為西方發(fā)達國家采用保收益與產量的農業(yè)保險補貼模式，對于穩(wěn)定糧食生產和農民收入有一定的效果，且政府可以通過保險補貼來調整產業(yè)結構。劉婷等則認為保險費補貼取決于保險保障水平高低、純保險費率、財力與政策目標、漁民對保險觀念以及購買能力。韓吉光等認為互助協會+財政補貼+政府再保險開辦模式較有優(yōu)勢。

漁民依據融資順位理論，應付風險事故時，首先會利用內部資金或自籌資金，然而漁業(yè)保險在漁民風險融資與保障決策順序鮮少研究給予定論。筆者通過漁民加入農業(yè)保險決策因素，了解漁民將農業(yè)保險放在哪個風險管理偏好順位，且研究結果可以提供政府面對漁業(yè)風險情況下， 執(zhí)行鄉(xiāng)村振興與現代化融資政策工具的順序參考。

1 農業(yè)保險振興漁村存在問題

過去文獻顯示漁民面臨營業(yè)生財損失時，首先使用內部資金，其次使用親友借款，再次使用貸款，最后才想到保險，足見漁民對保險較為忽視，此情況不利于現代化漁業(yè)的穩(wěn)定增長，難以助益鄉(xiāng)村振興與漁業(yè)現代化政策實施。

漁業(yè)分為養(yǎng)殖、種植業(yè)與捕撈業(yè)，其中養(yǎng)殖、種植業(yè)者特征是可抵押資產規(guī)模較捕撈業(yè)小，較難獲得政府的專項貸款，此結果與減少捕撈、保護漁業(yè)自然資源等較為現代化的觀念趨勢相背，同時不利于鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

漁民皆需靠天吃飯，漁產品會因為自然災害、病蟲害、運輸保存不當導致損失，往往優(yōu)質的漁民保戶因為發(fā)生自然災害、病蟲害、運輸保存不當事故，造成下一年度保險公司在核保時提高保險費率或是直接拒保，漁民只享受短暫保障，第二年無法獲得保障，不利于振興鄉(xiāng)村穩(wěn)定發(fā)展。

漁業(yè)產品不定值成本保險是依據成本來制定保險金額的，在發(fā)生事故理賠時，必須扣除殘余產品銷售殘值部分，倘若市價上升，理賠金額將下降，極易造成漁民保險保障薄弱的誤解，另外理賠金額過少忽略通脹等因素，不利于振興鄉(xiāng)村工作的效益開展。

2 模型構建與變量說明

研究模型依據過去文獻分為2部分，一是確立融資的順位， 二是了解各項融資決策的背景因素。在確立融資的順位方面，研究模型以成對均數差異檢定進行，模型如下：

(1)

式中，表示漁民使用親友借款渠道概率；表示漁民使用銀行貸款渠道概率；表示漁民參加農業(yè)保險概率，由式(1)決定漁民風險融資偏好順序。 第二部分采用邏輯回歸，了解漁民使用風險融資渠道的影響因素。

Logistic(=1,0)=++

(2)

式中，表示因變量;表示自變量;表示第個受訪者;表示第個變數;表示誤差項。

風險因素。在風險的條件下，漁民在種植時常出現經營管理損失、運輸損失、漁產疾病損失與自然天災損失，前面這4類損失是農業(yè)保險有保障的范圍，漁民也可以通過親友借款及政府貸款取得度過風險事件資金。

漁民自身因素。在模型建立中，考慮漁民生產規(guī)模變數以年收入對數值變量替代，技術經驗以經營歷史與獲獎變量替代，財務籌資能力以種植資金自籌變量替代。在控制風險條件下，模型將呈現風險決策策略與漁民自身因素關系，并且了解漁民的風險決策策略順序影響因素。

3 結果與分析

問卷通過中國人壽福建省平潭支公司發(fā)放給 525位平潭漁民，平均年收入為60 414元，經營漁業(yè)歷史平均 2.743代，有20%的受訪者得過漁業(yè)獲獎，在可以復選風險融資與保障渠道方面，60%的漁民風險應急資金自籌，17.1%的漁民風險應急資金為政府貸款，28.6%的茶農風險應急資金是采用農業(yè)保險方式。

表1 變量選取與說明

在漁民的從業(yè)經驗中，20.0%的漁民遭遇過管理損失風險，11.4%的漁民遭遇過漁業(yè)產品運輸風險，8.6%的漁民遭遇過魚類疾病風險， 31.4%的漁民遭遇過自然災害風險，所以在漁民經驗里，自然災害風險是第一個會危害漁產的因素，經營管理風險次之。

從風險融資順序來看，自籌風險資金渠道是第一位，農業(yè)保險風險資金渠道是第二位，最后風險資金渠道是銀行貸款，可知自籌成本在漁民看來都低于農業(yè)保險費。

表 3 顯示，在自籌()、銀行貸款()、農業(yè)保險()風險決策偏好順序中，自籌()順序顯著先于銀行貸款 ()。自籌()與農業(yè)保險()方面，選擇自籌()漁民比率高于農業(yè)保險()，而選擇銀行貸款()的漁民比率高于農業(yè)保險()。至此總結農業(yè)保險()的序位在自籌()之后。

漁業(yè)保險屬于商業(yè)保險，在事故發(fā)生前需繳納保險費，且風險事故存在不確定性， 導致漁民投保漁業(yè)保險順序在自籌()之后，顯示漁民的生財工具價值較低，不容易獲得銀行貸款()。

自籌。在控制風險條件下的親自籌融資偏好決策方面，主要應付經營管理風險、運輸風險、疾病風險，至于財力較好的漁民比較容易通過自籌渠道取得資金。

銀行貸款。在風險控制條件下，使用銀行貸款融資的漁民特征，包括年收入較低、經營歷史較久、漁產品曾經獲獎等，此表示要獲得銀行貸款的機會，經營歷史與獲獎成為重要因素。

表2 變量描述性統(tǒng)計

表 3 風險決策偏好順位

漁業(yè)保險。在風險控制條件下，使用漁業(yè)保險的漁民特征包括應付天然災害風險為主、較少獲獎，與目前漁業(yè)保險的保障項目較為吻合。

表4 風險決策偏好選擇原因分析

4 漁業(yè)保險政策改善路徑

依據現行漁業(yè)保險補貼項目，部分漁產并未納入，導致無法投保，對于漁業(yè)生產規(guī)模擴大有所限制。另外，由于經濟規(guī)模不足，導致銀行貸款無法提供多數漁民，只針對特定經營歷史較久與獲獎漁民放款。

已經取得第一年度保障的漁民最擔憂的是當面臨自然災害、病蟲害、運輸保存不當導致損失后，保險公司次年度承保會提高保險費加重負擔或者直接拒保，因而可能喪失保險保障。建議由農漁業(yè)部門、保險公司、農業(yè)開發(fā)銀行合作設計運作機制，由農業(yè)開發(fā)銀行協助利用巨災債券等新型衍生品向國際資本籌資，補貼保險公司因為自然災害、病蟲害、運輸保存不當事故所產生的部分損失，增強保險公司承保意愿。機制資金來源由保險公司提存部分保險費進入基金，以用于巨災金融產品開發(fā)。

漁民在風險融資與保障決策時，漁業(yè)保險順序落后于自籌，除成本考慮之外，也透露出農、漁民對于政策保險觀念的弱勢，致使特色漁業(yè)發(fā)展受到限制。政府推廣漁業(yè)保險時，可以通過電視、益農信息社等輔導組織宣導，并且提供如得獎漁戶加入漁業(yè)保險例證給其他漁民參考，進一步輔導捕撈與養(yǎng)殖技巧，做好風險控制與防范工作，降低損失概率與幅度。

依據成本保險概念，農漁業(yè)產品不定值保險理賠時，如果依據成本來制定保險金額時，在發(fā)生事故理賠時，必須扣除殘余產品銷售殘值部分，殘值是依據損失市價估計，倘若市價上升，理賠金額將下降，造成漁民認為保險保障薄弱的誤解。因此，建議保險公司與益農信息社溝通，以現有保單條款，組裝成針對漁民需求的定值保險，鞏固漁民對保險公司理賠保障功能的觀念。

由于保險產品具備專業(yè)的性質，成本保險、收獲保險、巨災保險的專業(yè)知識對于農漁民與非科班出身的保險從業(yè)同仁較為艱深，建議保險平臺公司與大專院校開展產教融合項目，積極推動專業(yè)保險學教師進入鄉(xiāng)村解說保險相關知識，幫助漁民樹立正確的保險觀念。