網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)策略

陳 計(jì)

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 法學(xué)院，安徽 蚌埠 233030）

近年來(lái)，伴隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)全球化的腳步也在不斷加快。在金融領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般不斷出現(xiàn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前有300多個(gè)銀行分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)，開(kāi)展相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，給人們的生活帶來(lái)便利，刺激經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。2021年10月7日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱在“在國(guó)際清算銀行（BIS）監(jiān)管大型科技公司國(guó)際會(huì)議”上強(qiáng)調(diào)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，落實(shí)好相適配的監(jiān)管方案，實(shí)施并表管理，規(guī)范關(guān)聯(lián)交易，加強(qiáng)審慎監(jiān)管。當(dāng)前我國(guó)學(xué)者針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管主要從實(shí)現(xiàn)功能型監(jiān)管法律體制[1]、構(gòu)建謹(jǐn)慎性法律制度入手，缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入、營(yíng)運(yùn)和退出機(jī)制進(jìn)行分析。通過(guò)提出新的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管意見(jiàn)和完善措施，來(lái)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管，保障金融安全。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)銀行是傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的拓展和延伸，但是在經(jīng)營(yíng)模式、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)管理等方面與傳統(tǒng)銀行相比具有較大差異。這就要求對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)更具針對(duì)性，但遺憾的是，我國(guó)目前銀行業(yè)實(shí)施的基本法律如1995年《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、2003年《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督法》都是針對(duì)管理傳統(tǒng)銀行所制定的法律，未能考慮網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊性。在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，僅有銀監(jiān)會(huì)2006年頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則》等部門規(guī)章，難以應(yīng)對(duì)當(dāng)前復(fù)雜多變的金融環(huán)境。時(shí)至今日，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的立法尚未推出，其他實(shí)施的監(jiān)管條款或規(guī)范不具備權(quán)威性和可操作性，導(dǎo)致監(jiān)管力度不足。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管存在的問(wèn)題

1.法律監(jiān)督機(jī)制欠缺

在當(dāng)前發(fā)展階段中，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展沒(méi)有與其相適配的法律監(jiān)管體系，盡管我國(guó)發(fā)布了有關(guān)規(guī)范和限制網(wǎng)絡(luò)銀行融資機(jī)構(gòu)的文件，但這些文件缺乏權(quán)威和效力。同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)忽視了對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的管理，導(dǎo)致出現(xiàn)許多監(jiān)管盲區(qū)，增加了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。作為監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的法律存在短板和漏洞，很多網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在失范行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)卻沒(méi)有充分的法律依據(jù)進(jìn)行監(jiān)管。健全立法、強(qiáng)化監(jiān)管是網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管必須解決的重要問(wèn)題。

2.監(jiān)管模式模糊

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管和業(yè)務(wù)劃分有著非常密切的關(guān)聯(lián)性，特別是隨著金融創(chuàng)新能力的增強(qiáng)，金融風(fēng)險(xiǎn)傳染性和集中度不斷提高，業(yè)務(wù)監(jiān)管的劃分已不能滿足監(jiān)管要求。金融危機(jī)迫使人們重新思考金融監(jiān)管模式，改變傳統(tǒng)監(jiān)管模式的缺點(diǎn)和不足，從新的發(fā)展角度來(lái)探索新的監(jiān)管方式，為金融市場(chǎng)的穩(wěn)定、健康運(yùn)行提供重要的制度保障。[2]2008年金融危機(jī)之后，全球的銀行企業(yè)都或多或少存在監(jiān)管短板，國(guó)內(nèi)銀行亦是如此，我們應(yīng)該在混合經(jīng)營(yíng)的利弊之間取得更好的平衡。網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度中監(jiān)管模式的模糊將極大地增加金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，[3]很難滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展和客戶需求。在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，需要從不同的角度來(lái)探索可行性操作方式，在實(shí)體金融發(fā)展的過(guò)程中，密切關(guān)注實(shí)體經(jīng)濟(jì)變化趨勢(shì)，采取科學(xué)高效的方法來(lái)實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)還有很大的發(fā)展空間，為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變不應(yīng)該過(guò)于倉(cāng)促，而應(yīng)從長(zhǎng)計(jì)議，要符合網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求，以期在最大程度上解決問(wèn)題，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和進(jìn)步。

（三）監(jiān)管內(nèi)容不夠清晰

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中還存在部分問(wèn)題沒(méi)有得到妥善解決，監(jiān)管內(nèi)容不夠清晰就是其中一項(xiàng)重要問(wèn)題。首先，沒(méi)有確定具體的監(jiān)管主體。雖然我國(guó)對(duì)資產(chǎn)證券化、銀行信貸合作、銀行融資、信托公司等金融市場(chǎng)的各個(gè)方面都有專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，但是監(jiān)管主體眾多和混亂導(dǎo)致了多重監(jiān)管，[4]反而造成行政資源的浪費(fèi)。同時(shí)，沒(méi)有確定相應(yīng)的問(wèn)責(zé)機(jī)制，在監(jiān)管主體不明確的基礎(chǔ)上，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)的具體職責(zé)有所不同，在這樣的情況下，就會(huì)出現(xiàn)各自為政、監(jiān)管效率低下、相互推諉責(zé)任等一系列問(wèn)題，難以有效地監(jiān)督和管理網(wǎng)絡(luò)銀行。模糊的監(jiān)管主體將導(dǎo)致法律監(jiān)管環(huán)境的動(dòng)蕩，大大增加金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能性。其次，監(jiān)管對(duì)象不明確。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的定義尚不完全統(tǒng)一，因此進(jìn)一步定義網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管對(duì)象更加困難。如銀保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了限定，認(rèn)定此項(xiàng)業(yè)務(wù)不屬于監(jiān)管部分，然而在開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，會(huì)出現(xiàn)各種不同的監(jiān)管套利問(wèn)題，影響到金融市場(chǎng)的正常運(yùn)行，因此也需要引起重視，加強(qiáng)監(jiān)管。最后，監(jiān)管主體和監(jiān)管對(duì)象之間的對(duì)應(yīng)關(guān)系不夠明確。如我國(guó)法律明確規(guī)定銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)是我國(guó)信托公司的監(jiān)管主體，資產(chǎn)證券化監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有央行、證監(jiān)會(huì)以及銀保監(jiān)會(huì)三大組織，此外證券市場(chǎng)還衍生了很多新類型交易活動(dòng)，[5]這些同樣需要監(jiān)管。從這些具體規(guī)定中可以看出，我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的主體和對(duì)象繁多，而且兩者之間的重疊現(xiàn)象也很嚴(yán)重，多重主體的存在導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督力度達(dá)不到要求，出現(xiàn)很多問(wèn)題亟待解決。

二、域外網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)與借鑒

（一）美國(guó)

美國(guó)建立了網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以便更好地發(fā)揮監(jiān)管作用，增強(qiáng)監(jiān)管力度。構(gòu)建科學(xué)高效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，用來(lái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響，并且有針對(duì)性地制定可行性應(yīng)對(duì)措施。同時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的法案使得財(cái)政部和金融監(jiān)管委員會(huì)加強(qiáng)協(xié)作，提高監(jiān)管效率；合并儲(chǔ)蓄監(jiān)管局（OTS）和貨幣監(jiān)管局（OCC），成立國(guó)家銀行監(jiān)管局和消費(fèi)者金融保護(hù)局；提高聯(lián)邦保險(xiǎn)辦公室在保險(xiǎn)業(yè)中的地位；[6]強(qiáng)化美聯(lián)儲(chǔ)在監(jiān)管中的重要作用。通過(guò)此次金融機(jī)構(gòu)改革，確保央行各項(xiàng)職能都可以得到良好的履行，對(duì)于宏觀監(jiān)管效率的提升有重大的促進(jìn)作用，與此同時(shí)緩解了國(guó)家機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管沖突。這種混合行業(yè)監(jiān)管的嘗試創(chuàng)新了監(jiān)管現(xiàn)狀，有效規(guī)避了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

其次，美國(guó)在金融活動(dòng)方面加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品的監(jiān)管。一方面，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管?！抖嗟隆じヌm克法案》（Dodd Frank Act）對(duì)重要金融機(jī)構(gòu)的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了限定，對(duì)機(jī)構(gòu)性質(zhì)、規(guī)模大小、集中程度等都進(jìn)行了詳細(xì)的限定，按照此標(biāo)準(zhǔn)劃分金融機(jī)構(gòu)的等級(jí)。此外，《多德·弗蘭克法案》中對(duì)于私募股權(quán)的內(nèi)容進(jìn)行限定，[7]重視對(duì)私募股權(quán)的監(jiān)管，意味著網(wǎng)絡(luò)銀行在監(jiān)管體系不斷完善的情況下，受到的監(jiān)管程度也更大；另一方面，需要進(jìn)一步重視表外業(yè)務(wù)的監(jiān)督?！抖嗟隆じヌm克法案》對(duì)表外業(yè)務(wù)內(nèi)容和含義進(jìn)行了明確的限定，它是指盡管不列入資產(chǎn)負(fù)債表，但其對(duì)銀行的當(dāng)期損益具有重大影響的業(yè)務(wù)。認(rèn)為對(duì)表外義務(wù)的監(jiān)管很重要，在抑制通貨膨脹上起到一定的作用，可以降低記錄內(nèi)容不全面所引起風(fēng)險(xiǎn)。[8]

通過(guò)研究美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行制度的發(fā)展歷程，可以從中獲得一些啟發(fā)。我國(guó)可以完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)立，成立由財(cái)政部牽頭的國(guó)家金融穩(wěn)定委員會(huì)，[9]同時(shí)吸納中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等其他相關(guān)成員機(jī)構(gòu)，將網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)督和發(fā)展等問(wèn)題都?xì)w于此委員會(huì)的職責(zé)范圍內(nèi)，提升工作成效。其次，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行金融產(chǎn)品的監(jiān)督管理，對(duì)這些金融產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的分類，防止所有產(chǎn)品均可任意交易，造成社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的混亂。

（二）歐盟

歐盟為了把網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管落實(shí)到位，專門建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)強(qiáng)化監(jiān)督管理。他們始終監(jiān)測(cè)和評(píng)估網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域的潛在風(fēng)險(xiǎn)，重視對(duì)跨境流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，完善監(jiān)督管理體系，提出完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)的建議。歐洲積極完善法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的管理，2015年，歐盟制定并通過(guò)了《證券融資交易透明度法規(guī)》，此外還制定了遵守“統(tǒng)一透明度原則”的要求，極大提高了證券融資透明度。[10]我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，相關(guān)法律制度還不完備，為適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需要，要加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域立法，維護(hù)交易安全。要立法確保交易信息傳輸?shù)耐暾院桶踩?，明確交易內(nèi)容，選擇合適的金融工具，為投資決策提供重要數(shù)據(jù)信息參考，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。此外，要加強(qiáng)跨境交易的法律制度建設(shè)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的國(guó)際治理，引起國(guó)際社會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的關(guān)注。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管完善的對(duì)策

（一）完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，完善相關(guān)立法體系是非常有必要的，尤其是專門規(guī)定網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律，使其作為網(wǎng)絡(luò)銀行基本經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的主要依據(jù)。[11]《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》是中國(guó)人民銀行于2001年7月頒布的，其內(nèi)容和相關(guān)規(guī)定尚不完善而且略顯陳舊，已經(jīng)不能完全滿足當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的需要。而《商業(yè)銀行法》固然對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的調(diào)整具有很多作用，但是網(wǎng)絡(luò)銀行具有獨(dú)特特征，很多業(yè)務(wù)關(guān)系和社會(huì)關(guān)系是《商業(yè)銀行法》所無(wú)法調(diào)整的，所以一部專門的網(wǎng)絡(luò)銀行法是十分迫切并具有極其重要現(xiàn)實(shí)意義的。[12]相關(guān)部門需要盡快頒布與之對(duì)應(yīng)的行政法規(guī)和規(guī)章。一方面可以對(duì)法律中的規(guī)定加以具體化使其具備可操作性，另一方面可以起到彌補(bǔ)法律漏洞的作用，對(duì)法律未規(guī)定的方面制定具體的細(xì)則，最后在具體實(shí)施過(guò)程中規(guī)定相應(yīng)的程序，使所有的活動(dòng)有章可循、有法可依。

（二）探索新的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管模式

在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式已經(jīng)無(wú)法滿足需求，需要積極探索新的監(jiān)管模式來(lái)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。隨著技術(shù)和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，必須優(yōu)化和完善網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

首先，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管范圍，應(yīng)從傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)拓寬到全方位、各領(lǐng)域的監(jiān)管。比如，銀行中間業(yè)務(wù)會(huì)影響銀行盈利空間，很多銀行也會(huì)大力開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)，[13]因此可將這部分業(yè)務(wù)納入網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管范疇中。其次，豐富監(jiān)管手段，創(chuàng)新監(jiān)管技術(shù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加快建立成套的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管模式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)審批和交易程序進(jìn)行嚴(yán)格審查，為網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的發(fā)展提供技術(shù)上的幫助和支持，強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督的作用。最后，建立一套適合中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的監(jiān)管方法和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，從而形成契合國(guó)際規(guī)則的監(jiān)管機(jī)制。引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)銀行做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和管控，為網(wǎng)絡(luò)銀行的有序規(guī)范發(fā)展提供良好的指導(dǎo)，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)（見(jiàn)圖1）。

圖1 新型網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管模式結(jié)構(gòu)運(yùn)行圖

（三）明確網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管內(nèi)容

網(wǎng)絡(luò)銀行本就涉及各種不同的領(lǐng)域，存在著非常顯著的跨行業(yè)特征，我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的過(guò)程中，遇到的問(wèn)題更加復(fù)雜，沒(méi)有確定網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的具體內(nèi)容，會(huì)影響到實(shí)際監(jiān)管效率。首先，強(qiáng)調(diào)銀保監(jiān)會(huì)在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中的主導(dǎo)地位，通過(guò)制定一系列監(jiān)管規(guī)定，使其在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用。自成立以來(lái)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在其相對(duì)成熟的經(jīng)驗(yàn)下進(jìn)行指導(dǎo)，負(fù)責(zé)許多金融機(jī)構(gòu)的管理，同時(shí)，還開(kāi)發(fā)了一套完整的風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，[14]應(yīng)對(duì)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行可能造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。例如，銀監(jiān)會(huì)（銀保監(jiān)會(huì)前身）早在2014年就對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部控制中的風(fēng)險(xiǎn)防范原則進(jìn)行了確定，通過(guò)合并使得銀保監(jiān)會(huì)的主導(dǎo)地位進(jìn)一步明確，有利于對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施更全面的監(jiān)管。其次，明確監(jiān)管對(duì)象則需要結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)。一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行具有中介性，對(duì)其實(shí)施監(jiān)管需要明確網(wǎng)絡(luò)銀行是否從事了與信用中介有關(guān)的事務(wù)；另一方面，是否具有期限轉(zhuǎn)換特征也是判斷網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管對(duì)象的重要標(biāo)準(zhǔn)，融資方式的多樣化要求我們實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的多樣化。

（四）健全網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度

首先，創(chuàng)建靈活的網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在是脫離常規(guī)監(jiān)管的時(shí)刻，美國(guó)等經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較靠前的國(guó)家，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)督體系依舊不完善，但是其在維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展中卻發(fā)揮著重要作用。中國(guó)應(yīng)重視完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系建設(shè)，將存在監(jiān)管空白的領(lǐng)域納入監(jiān)管法律體系。沒(méi)有明確的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度，會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展魚龍混雜，對(duì)其未來(lái)發(fā)展將是致命性的打擊。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管應(yīng)首先明確市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，[15]我國(guó)當(dāng)前運(yùn)行中的網(wǎng)絡(luò)銀行主要是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，是以傳統(tǒng)銀行為基礎(chǔ)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)辦理業(yè)務(wù)的在線銀行，現(xiàn)階段純網(wǎng)絡(luò)銀行模式在我國(guó)尚未具備成熟條件，故建立靈活的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度主要是規(guī)范分支型網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題。對(duì)分支型網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)題，需要依據(jù)辦理網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主體以及網(wǎng)絡(luò)銀行所開(kāi)展業(yè)務(wù)的不同加以區(qū)別對(duì)待。[16]如果我國(guó)的傳統(tǒng)銀行需要開(kāi)設(shè)分支型網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，施行備案制即可，不用嚴(yán)格的審批程序。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)和其原本的業(yè)務(wù)并無(wú)不同，僅是創(chuàng)新方式和渠道而已。而如果國(guó)外的銀行需要在國(guó)內(nèi)開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行則要加以嚴(yán)格的審核和審批，這是出于國(guó)家金融安全的考量。如果我國(guó)傳統(tǒng)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)欲開(kāi)設(shè)新的銀行業(yè)務(wù)，此時(shí)亦需要進(jìn)行嚴(yán)格的審批，這是為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融資產(chǎn)安全，維護(hù)金融交易市場(chǎng)秩序。總之，網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入要在備案和審批的程序內(nèi)，根據(jù)不同的情況進(jìn)行優(yōu)化設(shè)計(jì)，使網(wǎng)絡(luò)銀行公平有序地競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行健康可持續(xù)發(fā)展。見(jiàn)圖2。

圖2 網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度設(shè)想圖

其次，構(gòu)建有效的網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)營(yíng)運(yùn)制度。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行來(lái)說(shuō)，其發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)是巨大的，市場(chǎng)營(yíng)運(yùn)制度的建設(shè)關(guān)系著它未來(lái)的發(fā)展是否能夠科學(xué)、有序地進(jìn)行。因此構(gòu)建高效、便捷的網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)體系，建立包括財(cái)務(wù)管理、人力資源管理、技術(shù)管理、運(yùn)營(yíng)管理和營(yíng)銷管理在內(nèi)的營(yíng)運(yùn)管理機(jī)制，會(huì)讓網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展活力更足。

最后，建立謹(jǐn)慎的網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制。市場(chǎng)退出機(jī)制是銀行競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的重要組成部分，是銀行競(jìng)爭(zhēng)力的根基和重要保障。在全球競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的退出機(jī)制，是提升綜合實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的重要措施。建設(shè)退出機(jī)制首先要設(shè)置合理的市場(chǎng)退出標(biāo)準(zhǔn)，除了資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量的標(biāo)準(zhǔn)外，還要為網(wǎng)絡(luò)銀行建立一套獨(dú)特的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。其次，要建立多種形式的重組制度，[17]遵循成本最低、市場(chǎng)力量?jī)?yōu)先的原則，以立法的形式進(jìn)行確定；再次，要建立清算制度，滿足保護(hù)公共利益和維護(hù)銀行系統(tǒng)安全的需求。最后，應(yīng)建立存款人保險(xiǎn)制，為有效實(shí)施網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)退出制度提供依據(jù)和保證。

四、結(jié)語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷革新的當(dāng)下，網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)業(yè)蓬勃興起，然而我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管卻處于相對(duì)滯后的狀態(tài)，嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)一步的發(fā)展和擴(kuò)張。健全的網(wǎng)絡(luò)銀行管理立法，可以為其在金融海洋中暢游保駕護(hù)航。既要通過(guò)完善相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)，探究更適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的監(jiān)管模式等頂層設(shè)計(jì)，也要相應(yīng)建立健全準(zhǔn)入和退出制度等具體抓手，共同促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的健康持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的良好愿景。