區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的應用研究及對策

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(成都農(nóng)商銀行 四川成都 610500)

1 區(qū)塊鏈相關(guān)概念

1.1 區(qū)塊鏈的概念及特點

區(qū)塊鏈是分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術(shù)的集成應用模式。2008年，中本聰對比特幣的基礎和底層技術(shù)進行發(fā)布解釋后，首次將區(qū)塊鏈技術(shù)帶入公眾視野，其本質(zhì)是具有去中心化特征的分布式賬本數(shù)據(jù)庫。區(qū)塊鏈構(gòu)建的分布式數(shù)據(jù)系統(tǒng)以點對點網(wǎng)絡為基礎，區(qū)塊是指利用非對稱加密算法進行加密的每個數(shù)據(jù)存儲單元，區(qū)塊和區(qū)塊按照時間順序連接起來，形成一個所謂的鏈條，這就形成了塊鏈 (趙剛，2016)。

區(qū)塊結(jié)構(gòu)規(guī)定，區(qū)塊上產(chǎn)生了新的交易記錄，則會自動排列在前一區(qū)塊后，并將現(xiàn)有區(qū)塊的節(jié)點進行更新保存，保證數(shù)據(jù)實時更新。假如新區(qū)塊已經(jīng)形成，并且已經(jīng)呈現(xiàn)到區(qū)塊鏈的最后部分，則該區(qū)塊數(shù)據(jù)不能進行變動和修改，充分保證了區(qū)塊鏈的真實性和嚴謹性。

從商業(yè)銀行的應用角度出發(fā)，將區(qū)塊鏈定義為一種去中心化的、防篡改的、可信賴的分布式賬本，為商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展提供了新思路。

1.2 區(qū)塊鏈的發(fā)展

區(qū)塊鏈的發(fā)展的確與比特幣的風靡密切相關(guān)，但隨著時間的推移，人們將對電子貨幣的關(guān)注轉(zhuǎn)移到核心技術(shù)區(qū)塊鏈上。區(qū)塊鏈專家梅蘭妮·斯沃恩提出了將區(qū)塊鏈的發(fā)展分為三個階段，三個階段的變化也體現(xiàn)了區(qū)塊鏈應用范圍及應用價值的改變。第一階段是數(shù)字貨幣，區(qū)塊鏈是比特幣的底層基礎技術(shù)，區(qū)塊鏈最初面世也是應用于數(shù)字貨幣。這種將貨幣數(shù)字化載入編程的技術(shù)使得數(shù)字貨幣開始在互聯(lián)網(wǎng)進行價值傳遞。

2014年開始，我國成立數(shù)字貨幣團隊，開始對數(shù)字貨幣進行專項研究，2019年底數(shù)字人民幣相繼在4大城市及冬奧會進行場景搭建測試。

第二階段是智能合約，在數(shù)字貨幣快速發(fā)展后，金融機構(gòu)逐漸關(guān)注其底層技術(shù)，即區(qū)塊鏈，探索其在業(yè)務結(jié)構(gòu)中的可行性。智能合約對區(qū)塊鏈中的資產(chǎn)進行編碼，保證資產(chǎn)的真實性和完整性，將區(qū)塊鏈中的資產(chǎn)進行編碼,完成資產(chǎn)智能化。

第三階段是分布式人工智能和組織，區(qū)塊鏈技術(shù)有低成本、高信用、全透明的優(yōu)勢，在此階段，區(qū)塊鏈使參與者和設備通過共通的網(wǎng)絡連接起來，以去中心化的高效處理模式進行運作。

目前已是大數(shù)據(jù)時代，但信用資源還較缺乏，以去中心化的方式創(chuàng)建現(xiàn)代社會信用模式，為社會的未來發(fā)展方向提供了技術(shù)支撐。

2 區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的研究和應用

區(qū)塊鏈金融的發(fā)展將推動價值互聯(lián)網(wǎng)時代的出現(xiàn)(李揚，2016；何廣峰、黃未希，2016)，通過推動區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能技術(shù)及相應支撐系統(tǒng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，可以有效促進中國金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(鮮京宸，2016)?？偟膩碚f，區(qū)塊鏈在我國銀行業(yè)的應用范圍主要是通過構(gòu)建區(qū)塊鏈平臺和系統(tǒng)提高交易處理速度和信息安全。由于我國商業(yè)銀行的規(guī)模和客戶群體、重點領(lǐng)域有差異，各家銀行的區(qū)塊鏈應用也不盡相同。

2.1 區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的應用情況

由于區(qū)塊鏈廣闊的前景，世界各大銀行都在積極探索將區(qū)塊鏈技術(shù)引入行內(nèi)信息系統(tǒng)、業(yè)務領(lǐng)域中的可能性。巴克萊銀行聯(lián)合一家區(qū)塊鏈初創(chuàng)企業(yè)，創(chuàng)建了第一個以區(qū)塊鏈為基層技術(shù)的貿(mào)易協(xié)議；富國銀行大力開發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)，將其應用于提高跨境交易的業(yè)務處理效率與速度；郵儲銀行也利用區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)資產(chǎn)托管系統(tǒng)。

對于如何在本行更好地應用區(qū)塊鏈技術(shù)，商業(yè)銀行采取了不同的方式，主要分為四種類型：第一，參與區(qū)塊鏈聯(lián)盟，例如R3CEV是一家紐約區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司，吸引了40余家銀行參與其區(qū)塊鏈聯(lián)盟。第二，建立內(nèi)部實驗室，在部分業(yè)務領(lǐng)域開展應用試點。例如，紐約梅隆銀行(Bank of New York Mellon)建立了內(nèi)部數(shù)字貨幣，用以探索數(shù)字貨幣對刺激金融快速發(fā)展的能力。第三，加強與國際領(lǐng)先科技公司的合作。郵儲銀行聯(lián)合IBM將區(qū)塊鏈技術(shù)應用于資產(chǎn)托管業(yè)務中，研發(fā)了新型資產(chǎn)托管系統(tǒng)，這是第一次將區(qū)塊鏈技術(shù)應用于銀行核心業(yè)務。第四，區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新公司的合并與收購。比如，高盛正在投資比特幣社區(qū),專注探索區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)務全面信息化環(huán)境下的應用。目前，商業(yè)銀行在跨境支付、智能合約、征信管理等領(lǐng)域已進入商業(yè)化試點階段。

中國商業(yè)銀行業(yè)先后經(jīng)歷專業(yè)化、商業(yè)化、市場化等重大轉(zhuǎn)型變革，然而與不斷增長的規(guī)模不相稱的是，商業(yè)銀行效率低下、業(yè)務流程復雜的社會評價。商業(yè)銀行的運行模式雖然已經(jīng)逐步數(shù)字化發(fā)展，但是發(fā)展速度跟不上市場科技化進程。

2.2 區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的業(yè)務應用

2.2.1 數(shù)字票據(jù)

票據(jù)業(yè)務是商業(yè)銀行基礎的資產(chǎn)業(yè)務，促進商業(yè)信用的票據(jù)化，目前大部分以紙質(zhì)形式流通，進行線下交易，流通速度較慢。在流通過程中，對紙質(zhì)票據(jù)保管要求較高，同時涉及造假、篡改等風險；在實際交易中，使用偽造票據(jù)、篡改票據(jù)等風險，所帶來的潛在經(jīng)濟損失和銀行信息安全問題不可估量。

目前，票據(jù)市場逐漸電子化，但與傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)模式存在以下問題：一是信息不對稱。在發(fā)行票據(jù)時，商業(yè)銀行對企業(yè)信用的了解不全面、不及時，時間成本、人力成本都影響了效率和成果。二是沒有規(guī)范的票據(jù)市場和統(tǒng)一的市場準則。

2.2.2 信用管理

區(qū)塊鏈在數(shù)據(jù)共享過程中充分發(fā)揮其優(yōu)勢，彌補當前中國傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展的劣勢。例如，對于征信等行業(yè)的數(shù)據(jù)共享交易，可以建立統(tǒng)一的合作鏈，建立征信共享系統(tǒng)，從而大大降低交易的市場風險，提高數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換率。

區(qū)塊鏈可以在保護客戶隱私的基礎上，實現(xiàn)信息驗證和數(shù)據(jù)共享，我們就可以更好地處理審核信貸造成工作負荷過大的問題，數(shù)據(jù)交易成本持續(xù)下降，從而加強了區(qū)域合作與交流。此外，區(qū)塊鏈對客戶數(shù)據(jù)的驗證和確權(quán)，有效減少了數(shù)據(jù)共享過程帶來的負面影響，保證了數(shù)據(jù)質(zhì)量。

2.2.3 平臺建設

在銀行金融服務中，由于企業(yè)與銀行之間的信息不對稱，信任問題難以解決，通常在流程中會找第三方機構(gòu)進行擔保，通過第三方機構(gòu)的信譽為交易進行信用背書，但還存在著許多問題，比如增加交易流程的復雜程度導致效率低下，同時第三方機構(gòu)的信用不能完全得到保證，存在一定的信譽風險。通過非對稱加密算法和分布式數(shù)據(jù)存儲技術(shù)，實現(xiàn)了去中心化，各個節(jié)點獨立驗證，解決了信息不對稱的難點，在保證數(shù)據(jù)安全性的同時，提高了交易流程的可靠性與透明度。

3 區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行應用的風險分析

3.1 區(qū)塊鏈技術(shù)的局限性

3.1.1 區(qū)塊鏈膨脹問題

區(qū)塊鏈分布式賬本的存儲模式十分獨特，要求記錄賬本從建立開始的每筆交易，并且這些交易需要存儲在區(qū)塊鏈節(jié)點上，這就要求其數(shù)據(jù)庫必須具備相當大的儲存空間，如果儲存空間不足，在實際操作時就可能出現(xiàn)問題。如果將區(qū)塊鏈技術(shù)死板地應用于商業(yè)銀行業(yè)務，由于商業(yè)銀行客戶群體數(shù)多、資產(chǎn)規(guī)模大，數(shù)據(jù)量大且密集，如果強制介入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，無疑會占用海量儲存空間，使得商業(yè)銀行需仔細思考區(qū)塊鏈的介入領(lǐng)域及方式。

3.1.2 靈活性差

一旦區(qū)塊鏈被寫入，事后交易就變得不可逆轉(zhuǎn)，無法更改。如果存在事后修改的需求，就需提前建立相關(guān)機制，難度高且不靈活。

3.1.3 大規(guī)模交易處理能力差

商業(yè)銀行系統(tǒng)要求能夠同時處理大量實時交易，交易吞吐量是交易平臺在固定時間內(nèi)能處理事務數(shù)量的能力指標，銀行平臺應放棄低交易吞吐量的技術(shù)解決方案。區(qū)塊鏈共識機制在進行傳輸信息、價值轉(zhuǎn)移時，保證了鏈上每筆交易的真實性和統(tǒng)一性，但這是消耗大量時間的任務，如果節(jié)點出錯，同樣需要耗時進行更正，因此區(qū)塊鏈技術(shù)不適合大規(guī)模實時交易，達不到改善銀行客戶體驗，減少無效時間的需求。

3.1.4 客戶隱私保護

客戶財產(chǎn)屬于私人信息。區(qū)塊鏈采用的分布式記賬方式是跨網(wǎng)絡共享的，如果在銀行業(yè)務系統(tǒng)引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，銀行應該更加重視客戶個人信息的隱私保護，客戶端的安全問題也是不可忽視的。

3.1.5 缺乏統(tǒng)一監(jiān)管

法律和市場都沒有對區(qū)塊鏈技術(shù)做出制度性規(guī)范?，F(xiàn)有法律條例的不完善，監(jiān)管薄弱，隨著商業(yè)銀行對區(qū)塊鏈的廣泛應用帶來的潛在問題，若引發(fā)系統(tǒng)性風險，則危及我國整體經(jīng)濟。例如，智能合約的管理，智能合約雖然符合法律協(xié)議的要求，但真正的問題是一行行的計算機代碼是否真正反映了當事人的意思，并且智能合約無法進行補充、修改。

3.2 商業(yè)銀行的應對之策

3.2.1 建立標準體系

區(qū)塊鏈技術(shù)有許多不同的系統(tǒng)，由于區(qū)塊鏈尚未規(guī)范化運營，整個行業(yè)發(fā)展分散，行業(yè)應用方向不統(tǒng)一，對區(qū)塊鏈技術(shù)的應用有很大的阻力。區(qū)塊鏈的標準化建設可以在其發(fā)展全面性的過程中實現(xiàn)高度統(tǒng)一，有效消除區(qū)塊鏈關(guān)鍵技術(shù)應用中的劣勢和不足，對促進整體產(chǎn)業(yè)格局升級和發(fā)展起到積極作用。

對于商業(yè)銀行來說，標準體系是解決區(qū)塊鏈商業(yè)化和應用的最大挑戰(zhàn)，確保高效業(yè)務運營、幫助開拓新市場的戰(zhàn)略工具和指南。具體體現(xiàn)在：(1)降低成本。將一線開發(fā)平臺與編程接口有機連接，促進差異化區(qū)塊鏈系統(tǒng)的互操作，完善業(yè)務流程，達到降低成本的目的，通過保證系統(tǒng)的安全和提高效率，提高客戶滿意度。(2)拓展新市場。通過標準提升區(qū)塊鏈相關(guān)產(chǎn)品和服務的普遍性，可以有效擴大市場需求。

因此，國內(nèi)商業(yè)銀行需要積極參與國際銀行和金融機構(gòu)制定與應用區(qū)塊鏈技術(shù)標準的計劃，爭取更多發(fā)言權(quán)，盡快占領(lǐng)技術(shù)戰(zhàn)略高地，推動區(qū)塊鏈技術(shù)的應用。

3.2.2 監(jiān)管機構(gòu)的重視

區(qū)塊鏈的去中心化不適用當前的監(jiān)管體系，主要原因是沒有充分重視監(jiān)管的作用，另一個原因是自治大大降低了國家監(jiān)管的效果。此外，我國對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和分析處于初級階段，監(jiān)管部門還未真正認識到區(qū)塊鏈的發(fā)展意義，一些應用機制還比較傳統(tǒng)、落后，沒有法律依據(jù)，以致銀行主體處于猶豫期。

監(jiān)管態(tài)度在一定程度上影響區(qū)塊鏈行業(yè)的業(yè)務動態(tài)。因此，商業(yè)銀行必須結(jié)合實際情況，制定科學的應對策略，深入分析監(jiān)管的相關(guān)理論。事實上，它本質(zhì)不同于比特幣，國家高度重視區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，而比特幣一直徘徊在法律的“邊緣”。隨著政府大力推廣區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行業(yè)對其極高的市場潛力寄予厚望。

3.2.3 強化員工合規(guī)管理

加強員工合規(guī)一直是金融業(yè)內(nèi)部管理的重中之重，目前做得比較多的是完善內(nèi)控合規(guī)制度、建立內(nèi)控合規(guī)檔案及評價體系、進行合規(guī)警示教育等方式。

通過應用區(qū)塊鏈技術(shù)加強離線數(shù)據(jù)驗證，可以防止在數(shù)據(jù)確認過程中各節(jié)點的串通，保證數(shù)據(jù)的真實性。但是在實際應用中，區(qū)塊鏈合約并沒有考慮員工操作失誤的問題，沒有設計相應的應急處理機制，可能存在一定的風險。

3.2.4 建立智能合約應急恢復機制

智能合約未留有容錯的空間，需建立修改、恢復機制。在使用智能合約時，部署一個可以正確初始化合約并集成遷移功能的新實例。當智能合約因操作錯誤、密鑰丟失、攻擊等原因造成不可挽回的損失時，可以快速將所有數(shù)據(jù)遷移到新實例，確保智能合約功能的恢復。

4 結(jié)語

區(qū)塊鏈是當下國際社會最炙手可熱的技術(shù)，國家對區(qū)塊鏈技術(shù)也愈發(fā)重視，其戰(zhàn)略地位越來越高。區(qū)塊鏈技術(shù)對金融服務有著重大的意義，通過區(qū)塊鏈，我國金融業(yè)務的安全性、可靠性、效率都能得到很大的提高。但同時，要看到其中存在的風險，不能一味地追求效率、創(chuàng)新，要在商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)應用場景中找到風險與收益的平衡點，最大化地發(fā)揮區(qū)塊鏈在金融場景的優(yōu)勢。