創(chuàng)新模式一：建設(shè)銀行：打造“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”模式

創(chuàng)新背景

（一）“數(shù)字農(nóng)業(yè)”是貫徹黨和國(guó)家對(duì)三農(nóng)工作決策部署的迫切需要。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)三農(nóng)工作做出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重大歷史任務(wù)，是新時(shí)代做好三農(nóng)工作的總抓手。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，產(chǎn)業(yè)興旺是重點(diǎn)，必須加快構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營(yíng)體系，加快實(shí)現(xiàn)由農(nóng)業(yè)大國(guó)向農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變。而依托于新一代信息技術(shù)的數(shù)字農(nóng)業(yè)，與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)深度融合，正加速重構(gòu)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，成為帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺、引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的新引擎。

（二）“數(shù)字農(nóng)業(yè)”是結(jié)合區(qū)域優(yōu)勢(shì)加大三農(nóng)金融供給的現(xiàn)實(shí)路徑。黑龍江作為農(nóng)業(yè)大省，是國(guó)家糧食安全的“壓艙石”，農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢(shì)明顯，農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)雄厚，黑土地面積占全國(guó)56%，糧食總產(chǎn)量、商品量、調(diào)出量均居全國(guó)首位。省委省政府為推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)發(fā)展需要，提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃和農(nóng)業(yè)強(qiáng)省戰(zhàn)略目標(biāo)。在政府引導(dǎo)下，各類(lèi)金融要素供給不斷增加，但與有效推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地實(shí)施的目標(biāo)還有差距。金融供給相對(duì)單一，金融服務(wù)效率較低，農(nóng)村信用體系還不完善，融資難、融資貴等問(wèn)題依然存在。依托大數(shù)據(jù)等技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升服務(wù)效能，成為破解當(dāng)?shù)厝r(nóng)金融供給難題的現(xiàn)實(shí)選擇。

（三）“數(shù)字農(nóng)業(yè)”是落實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部“金融支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)新”課題的生動(dòng)實(shí)踐。2018年，建行主動(dòng)承接農(nóng)業(yè)農(nóng)村部“金融支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)新”課題，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、黑龍江省銀保監(jiān)局等部門(mén)指導(dǎo)和支持下，建行黑龍江分行與省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳等多家機(jī)構(gòu)密切協(xié)作，以“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”為核心模式，建成“智慧鄉(xiāng)村”農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺(tái)。2020年，該分行又與省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、省農(nóng)投集團(tuán)開(kāi)展合作，以“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)中心+產(chǎn)業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)+金融科技”為核心模式，推動(dòng)1.0版“智慧鄉(xiāng)村”向2.0版“數(shù)字農(nóng)業(yè)”迭代升級(jí)。經(jīng)過(guò)四年來(lái)的實(shí)踐探索，使該分行深度參與到農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)端、流通端及銷(xiāo)售端，貫通了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，助力當(dāng)?shù)卣钊雽?shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

主要做法

截至2021年末，建行黑龍江分行“數(shù)字農(nóng)業(yè)”共建成9大平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)場(chǎng)景覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)端、流通端和銷(xiāo)售端全產(chǎn)業(yè)鏈條；創(chuàng)新線上涉農(nóng)貸款18個(gè)，涉農(nóng)服務(wù)對(duì)象不斷豐富。在9大平臺(tái)中，“土地資源管理平臺(tái)”和“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務(wù)平臺(tái)”發(fā)揮著核心作用，主要做法如下：

（一）以土地為核心搭建平臺(tái)，打造數(shù)字農(nóng)業(yè)新優(yōu)勢(shì)

黑龍江分行以“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”為核心模式，助力政府搭建“農(nóng)村土地資源管理平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的租賃、流轉(zhuǎn)、鑒證、抵押、登記等線上辦理功能，在提升農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)審查登記、檔案追溯、土地糾紛化解等工作時(shí)效的基礎(chǔ)上，提高了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)現(xiàn)代化管理水平。

1.挖掘涉農(nóng)數(shù)據(jù)，夯實(shí)服務(wù)基礎(chǔ)。該平臺(tái)匯聚了土地流轉(zhuǎn)、承包、租賃、涉農(nóng)補(bǔ)貼等數(shù)據(jù)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)、補(bǔ)貼與行業(yè)政務(wù)數(shù)據(jù)、金融行為數(shù)據(jù)等多維信息的交叉驗(yàn)證、挖掘整合打下良好基礎(chǔ)，在一定程度上解決了涉農(nóng)主體信用信息缺失的痛點(diǎn)，為金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新開(kāi)好頭、起好步。

2.加快產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化審批流程。建行黑龍江分行通過(guò)挖掘、綜合應(yīng)用“農(nóng)業(yè)+政務(wù)+金融”大數(shù)據(jù)，對(duì)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用畫(huà)像，精準(zhǔn)找到實(shí)際種植者、生產(chǎn)者，先后創(chuàng)新了地押云貸、農(nóng)戶抵押快貸、農(nóng)信云貸、農(nóng)戶信用快貸、墾區(qū)快貸、農(nóng)戶擔(dān)保快貸、農(nóng)戶消費(fèi)快貸等線上產(chǎn)品。同時(shí)，通過(guò)流程優(yōu)化、機(jī)制完善等方式，將涉農(nóng)貸款審批時(shí)間，由幾十天、幾天減少到幾十秒、幾秒。

3.依托平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建新型風(fēng)控體系。依托該平臺(tái)所包含的涉農(nóng)數(shù)據(jù)，建行黑龍江分行將金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制前移，優(yōu)化設(shè)計(jì)客戶線上申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像、審批發(fā)放等自動(dòng)操作環(huán)節(jié)，使得涉農(nóng)金融風(fēng)控體系的智能化水平得到明顯提升，實(shí)現(xiàn)了批量化獲客、精準(zhǔn)化畫(huà)像、自動(dòng)化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)的“五化”金融服務(wù)目標(biāo)。

（二）以生產(chǎn)托管為應(yīng)用場(chǎng)景，推動(dòng)適度規(guī)模化經(jīng)營(yíng)

黑龍江分行配合政府共建“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務(wù)平臺(tái)”，并以平臺(tái)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，搭建金融服務(wù)場(chǎng)景，將信貸資金引入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管各個(gè)環(huán)節(jié)，有效鏈接G、B、C端用戶，助力土地適度規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接。

1.圍繞流程搭建場(chǎng)景，創(chuàng)新服務(wù)模式。該平臺(tái)可使農(nóng)戶通過(guò)手機(jī)與托管服務(wù)組織線上簽訂托管合同，實(shí)現(xiàn)“速托管”。雙方如有資金需求，可線上申請(qǐng)“托管貸”、“托管云貸”，實(shí)現(xiàn)“快出資”。政府也可依托該平臺(tái)，對(duì)托管服務(wù)組織監(jiān)管E管賬戶進(jìn)行適時(shí)監(jiān)督和管理，實(shí)現(xiàn)“強(qiáng)監(jiān)管”。

2.依托數(shù)據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品，保障托管生產(chǎn)。建行黑龍江分行以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，融合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管、補(bǔ)貼、保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)、訂單等信息，創(chuàng)新3款線上信貸產(chǎn)品，農(nóng)戶或托管服務(wù)組織可實(shí)時(shí)發(fā)起申請(qǐng)，系統(tǒng)將根據(jù)土地確權(quán)信息、托管面積、托管協(xié)議、托管組織補(bǔ)貼等信息，在幾分鐘內(nèi)審批放貸，從而為雙方提供低息快捷的資金支持。

3.立足需求拓展服務(wù)，豐富管理手段。該平臺(tái)覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管全流程，可實(shí)現(xiàn)線上化、數(shù)字化、信息化操作，助力政府推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管業(yè)務(wù)全面鋪開(kāi)，實(shí)現(xiàn)土地規(guī)?；?、集約化、機(jī)械化生產(chǎn)，最終達(dá)到“成本節(jié)約、產(chǎn)量增加、收入提升”的良性循環(huán)。

相關(guān)成效

（一）惠農(nóng)覆蓋面持續(xù)增長(zhǎng)。截至2021年末，建行黑龍江分行已累計(jì)投放線上涉農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款530多億元，其中農(nóng)戶貸款累計(jì)投放454億元，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體及涉農(nóng)小微企業(yè)貸款累計(jì)投放77億元。涉農(nóng)貸款共覆蓋全省13個(gè)地市、99個(gè)市縣區(qū)和105個(gè)農(nóng)林場(chǎng)，惠及農(nóng)戶40萬(wàn)戶、近7000個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體及小微企業(yè)主。新冠疫情以來(lái)，黑龍江分行共投放線上涉農(nóng)貸款300多億元，其中2021年投放總額占全省春耕貸款投放總量的1/4。

（二）惠農(nóng)產(chǎn)品體系逐步完善。建行黑龍江分行將農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)資產(chǎn)，陸續(xù)創(chuàng)新18款線上涉農(nóng)貸款產(chǎn)品。其中，農(nóng)戶信用快貸、地押云貸、農(nóng)戶擔(dān)?？熨J已實(shí)現(xiàn)全省涉農(nóng)主體全覆蓋，墾區(qū)快貸、龍林快貸、農(nóng)戶抵押快貸實(shí)現(xiàn)墾區(qū)、林區(qū)農(nóng)戶全覆蓋，花生貸、農(nóng)信云貸支持農(nóng)戶以承包或流轉(zhuǎn)方式耕種土地，龍榛快貸、托管貸讓農(nóng)戶在自種或托管兩種方式中自由選擇，農(nóng)采云貸、農(nóng)戶消費(fèi)快貸可滿足農(nóng)戶生產(chǎn)和消費(fèi)資金需求。各類(lèi)金融產(chǎn)品深受當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶好評(píng)，被譽(yù)為“四省一有”金融服務(wù)。

（三）涉農(nóng)信用評(píng)價(jià)機(jī)制初步建立。建行黑龍江分行通過(guò)交叉認(rèn)證、整理融合各類(lèi)涉農(nóng)數(shù)據(jù)，為原本無(wú)信用記錄的農(nóng)民、新農(nóng)主體、托管服務(wù)組織等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和精準(zhǔn)畫(huà)像，初步探索出了“數(shù)據(jù)資源→數(shù)據(jù)資產(chǎn)→信用資產(chǎn)”的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，可驗(yàn)證、可追溯、可累積，形成了監(jiān)管部門(mén)認(rèn)可的信用信息。這一機(jī)制，不僅風(fēng)險(xiǎn)防控成效明顯，融資成本也大幅下降。截至2021年末，線上涉農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款不良率僅為0.95%，貸款利率最低達(dá)3.85%，省內(nèi)同業(yè)也紛紛跟進(jìn)，普遍下調(diào)涉農(nóng)貸款利率，區(qū)域融資成本回歸合理水平。

（四）多次獲得良好社會(huì)評(píng)價(jià)。新華社通報(bào)并充分肯定了建行黑龍江分行“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融”支農(nóng)模式。在國(guó)務(wù)院第七次大督查中，該模式被作為典型案例進(jìn)行通報(bào)表彰?！稗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管蘭西模式”榮登中國(guó)三農(nóng)十大創(chuàng)新榜，入選農(nóng)業(yè)農(nóng)村部30個(gè)“全國(guó)社會(huì)化服務(wù)典型”，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部?jī)纱卧谌珖?guó)會(huì)議上向各省推介。人民日?qǐng)?bào)、新華社、央視《新聞聯(lián)播》、央視13臺(tái)新聞?lì)l道及17臺(tái)農(nóng)業(yè)頻道等中央媒體多次專(zhuān)題報(bào)道。

下一步工作安排

（一） 進(jìn)一步加大模式推廣力度。“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)＋金融”模式貸款，在涉農(nóng)數(shù)據(jù)的發(fā)掘、整合、應(yīng)用等方面具有較強(qiáng)的可復(fù)制性和推廣性，建設(shè)銀行將在與黑龍江省農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)相似的地區(qū)加大推廣，力爭(zhēng)打造出更多的大數(shù)據(jù)惠農(nóng)創(chuàng)新模式和樣板間。

（二）持續(xù)發(fā)揮大數(shù)據(jù)在涉農(nóng)業(yè)務(wù)中的支撐作用。受限于投入產(chǎn)出比等因素，在支農(nóng)惠農(nóng)方面，建設(shè)銀行將堅(jiān)持“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融服務(wù)”模式，深度挖掘農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)價(jià)值，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)遙感氣象監(jiān)測(cè)、農(nóng)情遙感監(jiān)測(cè)等，使數(shù)據(jù)成為“新農(nóng)資”，手機(jī)成為“新農(nóng)具”，不斷創(chuàng)新各類(lèi)信貸產(chǎn)品，解決涉農(nóng)主體融資難、融資貴、融資慢等難題。

（三）繼續(xù)堅(jiān)持全鏈條視角開(kāi)展業(yè)務(wù)推廣。在暢通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈方面，堅(jiān)持以“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)中心+產(chǎn)業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)+金融科技”模式，建設(shè)產(chǎn)業(yè)級(jí)數(shù)字化生態(tài)體系，將產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈深度融合，加大金融支持力度，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。