農(nóng)村金融風(fēng)險生成機制與控制模式研究

孫金才

山東臨邑農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

中國經(jīng)濟要想實現(xiàn)繁榮發(fā)展，就必須要關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟，而農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要農(nóng)村金融機制作為支撐，這樣農(nóng)村的區(qū)域消費規(guī)模才會不斷增長，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展勢頭才會朝著良好的方向進展，緩解貧困的效能才會得到更好的發(fā)揮，繼而進入到農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的持續(xù)發(fā)展之路。從這個角度來看，需要以正確的視角去審視農(nóng)村金融風(fēng)險生成和控制模式的問題。

一、農(nóng)村金融風(fēng)險概述

(一)農(nóng)村金融風(fēng)險的內(nèi)涵

農(nóng)村金融風(fēng)險，是指發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的金融領(lǐng)域的風(fēng)險。在我國農(nóng)村金融體系不斷深化改革之后，我國農(nóng)村金融體系也開始慢慢形成比較完善的結(jié)構(gòu)，這為三農(nóng)問題的解決創(chuàng)設(shè)了良好的條件，也為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的部署實施奠定了良好的基調(diào)。

(二)農(nóng)村金融風(fēng)險的類型

當(dāng)然，需要看到的是我國農(nóng)村金融行業(yè)在慢慢成形的過程中，也存在不少的風(fēng)險，其集中體現(xiàn)在如下幾個方面：其一，信用風(fēng)險。這是金融市場普遍存在的風(fēng)險，也是農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要風(fēng)險類別。在農(nóng)村金融服務(wù)的過程中，投資對象支持的過程中，會產(chǎn)生對應(yīng)的風(fēng)險。三農(nóng)服務(wù)的過程中，三農(nóng)發(fā)展可能會出現(xiàn)各種狀況，繼而導(dǎo)致多樣化風(fēng)險得以出現(xiàn)，有的是農(nóng)業(yè)項目投資失敗，有的是對應(yīng)運營過程中出現(xiàn)了壞賬，還有的是在抵押環(huán)節(jié)出現(xiàn)抵押物價格流失的情況，這些都是比較顯著的風(fēng)險。從微觀角度來看，在農(nóng)村金融運作的過程中，各類型的金融機構(gòu)開始針對于對應(yīng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或者農(nóng)民開展無抵押貸款或者小額風(fēng)險投資，這些業(yè)務(wù)的壞賬率很高，一旦出現(xiàn)投資失敗，就可能面對這樣的信用風(fēng)險。其二，制度風(fēng)險。這是我國農(nóng)村金融的重要風(fēng)險之一。從風(fēng)險識別的維度來看，農(nóng)村金融制度可以歸結(jié)為系統(tǒng)性風(fēng)險，也就是說在農(nóng)村金融市場各種機構(gòu)提供金融服務(wù)的時候，會受到這種制度因素的影響。在不同的歷史環(huán)境下，國家在農(nóng)村方面的政策是有所變動的，可能是法律法規(guī)層次的，可能是行政命令層次的，這些都可能出現(xiàn)對應(yīng)的風(fēng)險。可能前期還比較好的項目，因為出現(xiàn)政策的變動，就可能使得項目的經(jīng)濟效益不斷下降，這樣對應(yīng)經(jīng)營主體的利潤下降，交易終止，違約的可能性很高，這樣就使得原本的金融支撐成為金融機構(gòu)的負擔(dān)。其三，技術(shù)風(fēng)險。這是農(nóng)村金融風(fēng)險中的重要類別之一，相比較其他的風(fēng)險類別，這種風(fēng)險有著自身的特殊性。在農(nóng)村金融服務(wù)提供的過程中，可能會受到技術(shù)因素的影響，比如在搭建電子金融平臺的時候，在進行金融風(fēng)險評估的時候，在進行績效評估的時候，因為技術(shù)不成熟，導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險。對于農(nóng)村金融領(lǐng)域，技術(shù)風(fēng)險是不可控的，并且有著獨創(chuàng)性的特點，技術(shù)風(fēng)險可能會因為農(nóng)村金融目標(biāo)和手段的差異，演變?yōu)榉窍到y(tǒng)風(fēng)險性，這也是比較特殊的。其四，市場風(fēng)險。在一定程度上，與制度風(fēng)險有著相似性的特點，農(nóng)村金融服務(wù)的過程中，該風(fēng)險也是很值得關(guān)注的。金融市場對于我國政策是很敏感的，制度風(fēng)險可能會對于整個農(nóng)村金融服務(wù)市場產(chǎn)生振動性的影響，繼而使得市場風(fēng)險出現(xiàn)。對于金融服務(wù)而言，農(nóng)村金融的模式和產(chǎn)品，往往有著自身的市場適應(yīng)能力和盈利能力，創(chuàng)新的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品模式，可能難以滿足實際的市場訴求，這樣就可能出現(xiàn)金融機構(gòu)的風(fēng)險。

二、我國農(nóng)村金融風(fēng)險生成機制和控制機制探討

對于我國農(nóng)村金融風(fēng)險生成機制和控制機制進行探究，會發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融風(fēng)險生成和控制環(huán)節(jié)存在不少的弊端，這些弊端如果不能有效的改善，就可能對于農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展造成極大的不良影響。在此過程中需要注意的節(jié)點有：

(一)農(nóng)村金融不良資產(chǎn)風(fēng)險的發(fā)生可能性比較高

從理論上來講述，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要農(nóng)村金融作為支撐，但是這樣的支撐過程中，容易出現(xiàn)運行風(fēng)險，這一點是客觀存在的。從微觀角度來看，其問題集中體現(xiàn)在：其一，農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部運營質(zhì)量和效率不是很高，或者說本身也存在一定的內(nèi)部運營風(fēng)險，有的在當(dāng)前還是處于負債經(jīng)營的狀態(tài)，還有的是不良資產(chǎn)率比較高，也就是說農(nóng)村金融機構(gòu)本來就比較脆弱。以2020 年第四季度的數(shù)據(jù)統(tǒng)計為例，國內(nèi)農(nóng)村金融機構(gòu)總負債規(guī)模達到383939.68億元，同比增長12.1%，資產(chǎn)負債率相比較之前，有著明顯的體征，與股份制銀行和城市商業(yè)銀行相比，負債率水平依然處于比較高的狀態(tài)。其二，農(nóng)村金融發(fā)展過程中，面對著更加復(fù)雜的情況，可能會出現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，可能會出現(xiàn)金融經(jīng)濟失調(diào)的情況。需要看到的是，現(xiàn)代金融是以信用為基礎(chǔ)的，負債經(jīng)營就成為基本模式，如果資產(chǎn)經(jīng)營過程中，損失成為常態(tài)，就可能使得金融風(fēng)險發(fā)生幾率得以提升。從農(nóng)村家庭的現(xiàn)狀來看，實際儲蓄額度都不是很大，并且支出頻率比較高，這樣農(nóng)村金融機構(gòu)負債就可能展現(xiàn)出流動性強的特點，還有就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)往往是有周期的，農(nóng)業(yè)信貸往往需要很長的回收期，農(nóng)戶在獲得金融支持之后，如果出現(xiàn)無法償還的情況，抵押資產(chǎn)處理難度也是比較大的，這樣就使得整個農(nóng)村金融機構(gòu)的資產(chǎn)流動性處于很差的狀態(tài)。

(二)農(nóng)村金融經(jīng)營管理風(fēng)險出現(xiàn)幾率也比較高

對于當(dāng)前我國農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營管理流程進行歸結(jié)，發(fā)現(xiàn)其中有不少的農(nóng)村信用資本經(jīng)營，實際上已經(jīng)處于比較困難的狀態(tài)，農(nóng)村信用合作者的不良資產(chǎn)率很高，這樣會使得其運營質(zhì)量處于比較差的狀態(tài)，繼而難以給予農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供更加持續(xù)有利的資金支撐。對于農(nóng)村金融機構(gòu)而言，其要想在當(dāng)前的金融市場中求存，在遇到破產(chǎn)危機的時候，就會對于自身的金融服務(wù)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，此時的關(guān)注點往往設(shè)定在高回報高風(fēng)險的貸款，加上金融機構(gòu)有運營風(fēng)險，這樣可能對于實際農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生抑制效能。在經(jīng)營效益不好的背景下，面對支撐農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的任務(wù)，往往會力不從心。

(三)農(nóng)村金融發(fā)展還有失調(diào)的風(fēng)險

需要看到的是，農(nóng)村資源生產(chǎn)率不是很高，這樣會使得農(nóng)村地區(qū)的儲蓄能力維持在較低的狀態(tài)，金融服務(wù)于農(nóng)業(yè)，此時就可能難以保證有著更加多的供給，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性也會因此受到很大程度的負面影響。一些地區(qū)，農(nóng)村金融機構(gòu)的金融服務(wù)處于相對單一的狀態(tài)，并沒有結(jié)合區(qū)域農(nóng)村發(fā)展的需求來進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，這樣就難以發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的效能，無論是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還是農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣，再者是農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展，都可能因此陷入到無米之炊的狀態(tài)，這就是典型的農(nóng)村金融發(fā)展失調(diào)的風(fēng)險。

三、我國農(nóng)村金融風(fēng)險生成機制控制模式優(yōu)化策略

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不斷部署實施的過程中，各級政府給予農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的政策環(huán)境在不斷優(yōu)化，農(nóng)村金融的優(yōu)惠條件也在不斷調(diào)整，繼而使得農(nóng)村金融朝著更加理想的方向進展。在這樣的背景下，我國更應(yīng)該正確看待農(nóng)村金融風(fēng)險生成和控制中存在的不足，繼而切實的采取措施來進行優(yōu)化，此時可以將關(guān)注點放在如下幾個方面：

(一)注重農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)展，實現(xiàn)信貸擔(dān)保體系的完善

需要看到的是，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是特殊性的活動，投資周期比較長，并且在此期間可能面對各種自然風(fēng)險，農(nóng)戶往往也沒有抵押物，此時就可以以信用擔(dān)保的方式來進行，在此架構(gòu)下，能夠獲取到的貸款額度是比較少的，風(fēng)險偏高，這樣就可能使得很多農(nóng)村金融機構(gòu)處于消極的狀態(tài)，涉農(nóng)貸款的審批往往比較嚴格。面對這樣的問題，應(yīng)該高度重視農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)展，確保信貸擔(dān)保體系可以不斷完善。詳細來講述，在此環(huán)節(jié)需要做好的工作主要有：其一，地方政府需要積極主動參與進去，增加農(nóng)業(yè)貸款的財政貼息和稅收優(yōu)惠，支持農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，確保農(nóng)村金融機構(gòu)可以針對于農(nóng)村發(fā)展訴求，設(shè)定多元化多層次的金融產(chǎn)品，確?？梢韵蜣r(nóng)戶提供長期中小額貸款，繼而使得三農(nóng)支持力度不斷提升。比如可以嘗試降低農(nóng)村金融機構(gòu)稅率的方式，或者設(shè)定一定期限的免稅制度。其二，注重農(nóng)村信用環(huán)境的不斷優(yōu)化，使得農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境朝著更加良性的方向進展。在此過程中，地方政府可以積極的將互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)融入其中，依靠技術(shù)手段記錄企業(yè)或者農(nóng)戶的收入來源，研判其經(jīng)濟狀況，在此基礎(chǔ)上使得農(nóng)戶征信體系能夠慢慢建立，這樣個人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫得以架構(gòu)，征信服務(wù)范圍不斷延展，并且將農(nóng)村納入其中，這樣就可以更好的解決實際信貸中信息不對稱的情況。其三，切實的采取措施，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險體系的完善，這樣可以很好的實現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分散，確保多元化農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品可以發(fā)揮轉(zhuǎn)移風(fēng)險的效能，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中自然災(zāi)害的影響力也會下降，農(nóng)村經(jīng)濟的運行質(zhì)量也會因此不斷提升。其四，地方政府還需要積極采取措施實現(xiàn)農(nóng)村信用擔(dān)保體系的優(yōu)化，確保貸款信用擔(dān)保機構(gòu)不斷成長起來，在農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)需要融資的時候，可以切實的成為其中的促進力量。為此地方政府需要以開放的視角去審視農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展問題，合理的規(guī)范民間融資，強化管理和控制，引導(dǎo)更加多的民間資本進入到農(nóng)業(yè)金融中去，由此使得農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展環(huán)境朝著更加理想的方向進展。

(二)強調(diào)約束和監(jiān)管，實現(xiàn)風(fēng)險管理體系的構(gòu)建

對于農(nóng)村金融的發(fā)展問題，需要樹立正確的約束和監(jiān)管價值觀，確保風(fēng)險管理體系能夠得以架構(gòu)。詳細來講述，在此過程中需要做好的工作主要有：其一，注重農(nóng)村信用社的監(jiān)督和管理。也就是說監(jiān)管部門要能夠嚴格依照對應(yīng)的法律法規(guī)，樹立風(fēng)險管理意識，確保農(nóng)村金融機構(gòu)能夠保持良好的運營狀態(tài)，處理好農(nóng)村信用社和民間金融機構(gòu)之間的關(guān)系，確保在制衡的基礎(chǔ)上能夠更好的監(jiān)督，避免出現(xiàn)不穩(wěn)定發(fā)展的勢頭。對于農(nóng)村信用社，還需要在內(nèi)部建立良好的內(nèi)部控制機制，確保每一個工作人員可以樹立嚴謹合規(guī)的經(jīng)營理念，切實的樹立風(fēng)險防范和管理意識，依靠內(nèi)部控制制度和激勵制度，使得信貸控制體系可以有效的發(fā)揮其效能。各個部門之間可以相互監(jiān)督，避免獨立操作，暗箱操作的發(fā)生，形成完善的崗位責(zé)任制度，這樣可以使得內(nèi)部管理制度更好的發(fā)揮自身的效能。還有就是內(nèi)部資格認證制度的架構(gòu)，定期開展對應(yīng)的職業(yè)紀律教育、職業(yè)理想教育、職業(yè)技能教育，員工可以以更加正確的視角去審視教育培訓(xùn)活動的價值，不斷的依靠這樣的方式實現(xiàn)自身專業(yè)素質(zhì)，政治素質(zhì)，思想道德素質(zhì)，職業(yè)素質(zhì)的提升，由此更好的參與到農(nóng)村金融服務(wù)工作中去。其二，監(jiān)督管理部門還需要設(shè)定嚴格的準(zhǔn)入條件，降低門檻，確保吸引更加多資質(zhì)好的金融機構(gòu)，成為農(nóng)村金融市場的重要參與者，農(nóng)村金融的供給群體開始朝著多樣化方向進展，也是有利于農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展的。在此過程中，需要對于農(nóng)村民間金融機構(gòu)的建立流程進行嚴格管理，確保其可以真實的參與到實際民間金融服務(wù)中去，使得農(nóng)村金融機構(gòu)的質(zhì)量不斷提升，金融風(fēng)險隱患也可以更好的被降低。其三，注重監(jiān)督管理部門目標(biāo)意識的提升，設(shè)定明確的監(jiān)督管理目標(biāo)，切實的優(yōu)化監(jiān)督管理方式，使得外部監(jiān)督和內(nèi)部監(jiān)督能夠協(xié)同起來，繼而更好的實現(xiàn)農(nóng)村金融經(jīng)濟的發(fā)展。對于村鎮(zhèn)銀行而言，可以積極在董事會架構(gòu)下，發(fā)揮董事會的監(jiān)督和決策效能，對于小額貸款公司，可以讓利益向患者提供對應(yīng)的監(jiān)督崗位，繼而確保對于實際的金融服務(wù)進行監(jiān)督。政府需要積極強化此領(lǐng)域的立法，確保法律法規(guī)可以更加健全，打擊失信人員，確保信用環(huán)境不斷優(yōu)化，繼而確保農(nóng)村金融發(fā)展能夠進入到持續(xù)的狀態(tài)。

(三)樹立創(chuàng)新意識，確保農(nóng)業(yè)金融格局得以優(yōu)化

顯然，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融機構(gòu)如果還是依照之前消極應(yīng)對的態(tài)度參與到農(nóng)業(yè)扶持中去，就難以形成農(nóng)業(yè)金融持續(xù)發(fā)展格局。要想改變這樣的局面，就需要切實的采取措施，樹立創(chuàng)新意識，確保農(nóng)業(yè)金融格局能夠得以優(yōu)化。詳細來講述，此時需要做好的工作主要有：其一，關(guān)注農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作的開展，依照三農(nóng)的特點來進行研發(fā)，確保推出更加多的適銷對路的金融產(chǎn)品，這樣可以使得農(nóng)戶金融訴求得到更好的滿足；其二，農(nóng)村金融機構(gòu)需要積極實現(xiàn)融資渠道的拓展，可以積極結(jié)合地緣優(yōu)勢，迅速的實現(xiàn)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品體系的構(gòu)建，不斷豐富金融產(chǎn)品，使得多種農(nóng)產(chǎn)品抵押信貸機制得以構(gòu)建；其三，地方政府需要高度重視農(nóng)村金融組織程度的提升，確保處理好農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展之間的關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)不斷升級，使得對應(yīng)的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)可以不斷優(yōu)化，這樣可以使得農(nóng)村經(jīng)濟金融的競爭素質(zhì)得以不斷提升；其四，注重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使得農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展保持活力，積極推動金融改革創(chuàng)新，實現(xiàn)農(nóng)村信用體系得以建設(shè)，使得經(jīng)濟組織架構(gòu)不斷優(yōu)化，繼而使得農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機制得以生成。

四、結(jié)語

綜上所述，在農(nóng)村金融風(fēng)險應(yīng)對的過程中，要能夠以正確的視角去審視農(nóng)村金融風(fēng)險生成和控制問題，從意識上進行優(yōu)化，從實踐上進行調(diào)整，繼而使得實際農(nóng)村金融風(fēng)險的應(yīng)對格局得以構(gòu)建，也就是在這樣的歷程中農(nóng)村金融體系才能夠更好的發(fā)揮自身的效能。