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    保險(xiǎn)監(jiān)管在新時(shí)期的科技化轉(zhuǎn)型

    2022-09-17 08:34:00
    經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 2022年24期
    關(guān)鍵詞:監(jiān)管科技

    王 杰

    (貴州財(cái)經(jīng)大學(xué),貴陽 550025)

    引言

    監(jiān)管部門對于科技在金融領(lǐng)域都是采取先發(fā)展后監(jiān)管的模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)浪潮的到來,我國的監(jiān)管模式?jīng)]有跟上創(chuàng)新的步伐,由此產(chǎn)生了較多的問題,對于監(jiān)管的邊界缺乏深刻的認(rèn)識,存在越位、錯(cuò)位及不到位等情況。隨后而來的小微、高利貸盛行,市場秩序發(fā)生混亂,監(jiān)管部門意識到問題的嚴(yán)重性,采取措施進(jìn)行管控。監(jiān)管部門的監(jiān)管都是采取審慎的態(tài)度,既不打壓經(jīng)濟(jì)的活力,又要做到合理維護(hù)市場秩序。在發(fā)展的初期給予很高的自由度,給予充分的時(shí)間和空間。在新時(shí)期保險(xiǎn)科技發(fā)展的背景下,原來的監(jiān)管模式不能與時(shí)俱進(jìn),已經(jīng)不能適應(yīng)新時(shí)期的監(jiān)管要求。

    《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》繪就了我國未來五年發(fā)展藍(lán)圖,闡述了新階段、新格局、新理念,《綱要》中也多次提及“保險(xiǎn)”這個(gè)詞匯。在未來,保險(xiǎn)行業(yè)將迎來巨大的發(fā)展機(jī)遇,主要體現(xiàn)在四方面,一是健康險(xiǎn)發(fā)展勢頭正盛,二是養(yǎng)老險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿薮?,三是推動供給側(cè)改革,四是助力社會發(fā)展。在未來五年的發(fā)展中,保險(xiǎn)為金融和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)提供保障,對經(jīng)濟(jì)和社會將發(fā)揮不可替代的作用。

    一、傳統(tǒng)監(jiān)管模式在保險(xiǎn)科技發(fā)展背景下的局限性

    (一)傳統(tǒng)的監(jiān)管模式在新時(shí)期難以發(fā)揮監(jiān)管效力

    傳統(tǒng)的監(jiān)管模式通常是先制定規(guī)章制度,在制度的范圍內(nèi)對保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管,要求保險(xiǎn)公司在規(guī)定的范圍內(nèi)合規(guī)經(jīng)營,一旦保險(xiǎn)公司經(jīng)營出現(xiàn)違規(guī)行為,監(jiān)管部門將根據(jù)規(guī)定對其進(jìn)行處罰。但是隨著更多的保險(xiǎn)科技的應(yīng)用,傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管模式的弊端將更多地暴露出來。

    有風(fēng)險(xiǎn)才有保險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)是隨時(shí)間變化的,因此,保險(xiǎn)市場也是高度變化的市場。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管是在事先制定規(guī)則的框架內(nèi)進(jìn)行監(jiān)管,監(jiān)管的效力趕不上市場動態(tài)的變化,因而總是落后于創(chuàng)新。在監(jiān)管的過程中難以適度把控,監(jiān)管往往過嚴(yán)或者過松。這是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)在的局限性,因?yàn)樵谥贫ǚㄒ?guī)政策的時(shí)候,無法預(yù)估到未來將發(fā)生怎樣的風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)將會怎樣發(fā)展以應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)行怎樣的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偛拍鼙U贤侗H说臋?quán)益。

    此外,保險(xiǎn)監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)建設(shè)在很大程度上是落后于保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的。一方面,監(jiān)管部門得到的數(shù)據(jù)通常經(jīng)過處理,監(jiān)管部門據(jù)此難以準(zhǔn)確識別風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間存在著信息不對稱,無法制定出有針對性的監(jiān)管措施。另一方面,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營也是逐利的,保險(xiǎn)公司為追逐利潤,會通過各種方式增加利潤來源,開發(fā)新產(chǎn)品或利用新的保險(xiǎn)科技,躲避監(jiān)管,甚至損害投保人的利益。同時(shí),智能時(shí)代的到來,使得大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等與數(shù)據(jù)的連接更加緊密,數(shù)據(jù)安全問題和風(fēng)險(xiǎn)會越來越受到重視。監(jiān)管部門如何做好用戶隱私保護(hù),保險(xiǎn)公司如何做好客戶隱私保護(hù),是監(jiān)管過程中面臨的重大難題。

    (二)保險(xiǎn)科技風(fēng)險(xiǎn)分析

    保險(xiǎn)科技的運(yùn)用帶來了極大的便利,但是風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來。保險(xiǎn)科技發(fā)揮作用需要設(shè)備的支持,若是設(shè)備出現(xiàn)硬件故障或者程序代碼出現(xiàn)錯(cuò)誤,在運(yùn)行的過程中,將給保險(xiǎn)公司或者消費(fèi)者帶來損失。

    首先是病毒傳播的風(fēng)險(xiǎn),互聯(lián)網(wǎng)中的隱藏病毒可能攻擊保險(xiǎn)系統(tǒng),竊取用戶數(shù)據(jù)甚至導(dǎo)致其運(yùn)行癱瘓。其次是系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn),操作性風(fēng)險(xiǎn)一般來自操作人員的不適當(dāng)操作或系統(tǒng)失靈。例如在保險(xiǎn)智能合約中,基于區(qū)塊鏈去中心化的特點(diǎn),所有操作流程均由系統(tǒng)自動執(zhí)行。在系統(tǒng)在執(zhí)行程序時(shí)一開始出現(xiàn)錯(cuò)誤,后面的內(nèi)容將無法識別,若系統(tǒng)繼續(xù)按照程序執(zhí)行,將發(fā)生不可預(yù)知的錯(cuò)誤。再次是在線支付風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)消費(fèi)者選擇購買保險(xiǎn)后,將通過在線的形式完成支付,支付的過程中也會存在安全隱患。在支付傳輸過程中,支付密鑰可能被非法截取,導(dǎo)致雙方的交易失敗,使消費(fèi)者遭受損失。

    保險(xiǎn)科技是科技和保險(xiǎn)的結(jié)合,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、使用和操作方面具有高度的專業(yè)性,這對于監(jiān)管部門的工作人員提出了很高的要求,因?yàn)樗麄儾粌H要熟悉保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程,還要掌握法律法規(guī)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等相關(guān)的知識,目前這種復(fù)合型人才還很匱乏,也是新時(shí)期阻礙監(jiān)管現(xiàn)代化進(jìn)程的重要因素。

    二、保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)變形式

    在保險(xiǎn)科技逐步發(fā)展的背景下,傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管方式面臨著轉(zhuǎn)型,監(jiān)管理念、監(jiān)管手段、監(jiān)管范圍等都需要做出調(diào)整。除了傳統(tǒng)的法律和規(guī)章制度的約束外,還需要通過各種高科技手段,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)科技現(xiàn)代化監(jiān)管。

    (一)保險(xiǎn)監(jiān)管從“控制性”轉(zhuǎn)變?yōu)椤斑m應(yīng)性”

    傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管方式,是在法律法規(guī)的基礎(chǔ)上監(jiān)督管理保險(xiǎn)公司的日常經(jīng)營行為,對于違反法律法規(guī)的行為予以處罰,以達(dá)到監(jiān)管的目的。這樣的監(jiān)管方法具有“一刀切”的特點(diǎn)。但是,在保險(xiǎn)科技的背景下,監(jiān)管方式、監(jiān)管理念、監(jiān)管目標(biāo)應(yīng)該根據(jù)監(jiān)管對象和監(jiān)管環(huán)境的不同而有所差異。保險(xiǎn)科技的發(fā)展是快于法律的,此時(shí)依舊采取傳統(tǒng)的監(jiān)管方式,會限制保險(xiǎn)發(fā)展的活性,監(jiān)管缺乏彈性導(dǎo)致保險(xiǎn)發(fā)展缺少活力。保險(xiǎn)作為高度動態(tài)性和風(fēng)險(xiǎn)性的行業(yè),監(jiān)管規(guī)則很難跟上創(chuàng)新的步伐。因此,適應(yīng)性的監(jiān)管更加符合保險(xiǎn)的行業(yè)特征。在實(shí)施的過程中,還可以有效識別保險(xiǎn)產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)叫停不合理的產(chǎn)品,對于保護(hù)消費(fèi)者利益具有重要作用。

    (二)保險(xiǎn)監(jiān)管從“被動型”轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺e極型”

    傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管模式大多是采用事后監(jiān)管、實(shí)地考察、審核公司財(cái)務(wù)報(bào)表等形式進(jìn)行監(jiān)管,但通過這樣的方式發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在風(fēng)險(xiǎn)時(shí),通常問題早已存在,而且公司的財(cái)務(wù)通過美化甚至作假,監(jiān)管部門很難發(fā)現(xiàn)其中存在的問題。特別是隨著保險(xiǎn)科技的發(fā)展和運(yùn)用,事后性的監(jiān)管已逐漸跟不上節(jié)奏。因此,通過強(qiáng)化科技型的監(jiān)管,在原來傳統(tǒng)的監(jiān)管基礎(chǔ)上,采用多元的全新監(jiān)管。一方面,采用人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)需要進(jìn)行自動化監(jiān)管,自動地對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。另一方面,適當(dāng)監(jiān)管。在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi),保證保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。通過這樣的方式,能夠在風(fēng)險(xiǎn)剛剛出現(xiàn)苗頭的時(shí)候及時(shí)制止,避免損失的發(fā)生。

    (三)保險(xiǎn)監(jiān)管從“人工性”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸悄苄浴?/h3>

    傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管大多都是依靠人工來完成,但是隨著保險(xiǎn)科技的運(yùn)用,數(shù)據(jù)量和工作量越來越大,僅僅依靠人工難以完成這么龐大的工作量。另外,依靠人工的監(jiān)管往往帶有主觀性,監(jiān)管人員可能因大意而出錯(cuò),甚至發(fā)生腐敗。因此,保險(xiǎn)監(jiān)管從人工轉(zhuǎn)向科技,具有一定的必然性:第一,依靠云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù),可以大幅提高工作效率,減少人工成本。第二,大規(guī)模數(shù)據(jù)的運(yùn)用可以精準(zhǔn)地采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),減少溝通成本,同時(shí)也避免了監(jiān)管人員自身因素造成的監(jiān)管失當(dāng)。第三,采取“科技性”的監(jiān)管,實(shí)時(shí)動態(tài)的監(jiān)管,能夠在風(fēng)險(xiǎn)有苗頭時(shí)便及時(shí)制止。

    三、保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)路徑

    (一)建立以科技為核心的監(jiān)管體系

    在保險(xiǎn)科技的發(fā)展背景下,科技是一切工作的重中之重。強(qiáng)化科技在未來監(jiān)管中的應(yīng)用,建設(shè)和完善監(jiān)管配套設(shè)施,同時(shí)培育相應(yīng)的復(fù)合型人才。在這種模式下,風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和技術(shù)治理相結(jié)合,發(fā)揮保險(xiǎn)科技的功效,減少人工造成的誤差。在監(jiān)管的過程中,強(qiáng)調(diào)技術(shù)人員發(fā)揮作用,同時(shí),可以將部分工作采取外包的形式,更加專業(yè)化地操作,也減少了工作量。此外,監(jiān)管人員和技術(shù)人員應(yīng)充分溝通,達(dá)到想要實(shí)現(xiàn)的監(jiān)管目標(biāo)。此外,應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)的維護(hù),防范數(shù)據(jù)泄露或被惡意篡改,維護(hù)數(shù)據(jù)安全。通過科技的手段,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)科技背景下的現(xiàn)代化動態(tài)監(jiān)管。

    為了進(jìn)一步加強(qiáng)科技在金融領(lǐng)域的作用,中國人民銀行成立了金融科技委員會,加強(qiáng)科技和金融的規(guī)劃與統(tǒng)籌,同時(shí)在公告中明確提出了強(qiáng)化科技在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用,通過利用云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù),強(qiáng)化金融監(jiān)管,加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的識別和處理能力。傳統(tǒng)的審慎監(jiān)管的原則是監(jiān)管者不能夠?qū)崟r(shí)了解到被監(jiān)管者的動態(tài),為了維護(hù)市場的穩(wěn)定,設(shè)置一定的準(zhǔn)入門檻。但是隨著保險(xiǎn)監(jiān)管科技的應(yīng)用,減少了對人力和監(jiān)管者條件的要求,改變了傳統(tǒng)高成本低效率的監(jiān)管模式,降低了監(jiān)管成本,一定程度上有利創(chuàng)新。

    (二)優(yōu)化數(shù)據(jù)監(jiān)管制度

    實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享是“科技性”保險(xiǎn)監(jiān)管的重要基礎(chǔ)。通過對醫(yī)療、交通、銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域的信息的整合,建立起完善的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò),才能實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管,提升監(jiān)管效率,豐富監(jiān)管方式。例如在車險(xiǎn)方面,保險(xiǎn)公司通過建立的統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò),監(jiān)測車主是否發(fā)生意外事故以及是否是車主的責(zé)任,以此確定第二年的保費(fèi)系數(shù)。此外,通過監(jiān)測車主的駕駛行為(駕駛時(shí)間、駕駛路線、踩剎車頻率、轉(zhuǎn)彎車速、平均車速等),綜合評估車主的風(fēng)險(xiǎn)等級,為保費(fèi)的計(jì)算給出充足證據(jù)。

    在保險(xiǎn)科技時(shí)代,數(shù)據(jù)的重要性不言而喻。數(shù)據(jù)是科技企業(yè)的生命與活力,數(shù)據(jù)的完整性更是企業(yè)做出決策的重要支撐。在數(shù)據(jù)安全方面,通過加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)等手段保護(hù)數(shù)據(jù),在保險(xiǎn)科技產(chǎn)品中十分普遍。例如,一些可穿戴的設(shè)備,能搜集到用戶的身體狀況信息,UBI車險(xiǎn)用戶的駕駛偏好、行駛路徑等都會被搜集到,如果這些信息被惡意地利用,將會給當(dāng)事人造成嚴(yán)重的影響,甚至威脅生命安全。

    為了適應(yīng)新形勢下保險(xiǎn)科技的發(fā)展,監(jiān)管部門應(yīng)采取實(shí)驗(yàn)性的監(jiān)管機(jī)制,允許符合條件的金融科技企業(yè)在特定的時(shí)間或者領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行創(chuàng)新實(shí)驗(yàn),即給予科技企業(yè)一定空間,滿足其創(chuàng)新發(fā)展的要求。一方面,給予其一定的空間,可以增加消費(fèi)者對保險(xiǎn)科技的信心,激發(fā)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的意愿,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展;另一方面,過低的門檻會導(dǎo)致過多的科技創(chuàng)新公司進(jìn)入,導(dǎo)致不合理的競爭,過高的門檻導(dǎo)致不充分的競爭,容易形成壟斷,損害消費(fèi)者的利益。因此,采取實(shí)驗(yàn)性的監(jiān)管機(jī)制,不斷進(jìn)行調(diào)整,找出一個(gè)合適的監(jiān)管空間,促進(jìn)保險(xiǎn)科技企業(yè)的發(fā)展完善。這樣雙向溝通的模式,有利于形成良好的合作關(guān)系,促進(jìn)高效監(jiān)管。

    英國的“監(jiān)管沙盒”模式就是實(shí)驗(yàn)性監(jiān)管的典型?!氨O(jiān)管沙盒”包括金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品是否可以進(jìn)入監(jiān)管沙盒的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、消費(fèi)者保護(hù)措施、監(jiān)管沙盒運(yùn)作流程、金融行為監(jiān)管局對測試的終止權(quán)以及測試完成后的報(bào)告與協(xié)助機(jī)制。在保險(xiǎn)科技發(fā)展背景下,我國要?jiǎng)?chuàng)新保險(xiǎn)科技產(chǎn)品,就可以借鑒這樣的模式,既能減少產(chǎn)品流入市場的時(shí)間,也能適當(dāng)保護(hù)消費(fèi)者的利益,鼓勵(lì)創(chuàng)新。具體而言,為鼓勵(lì)保險(xiǎn)科技企業(yè)創(chuàng)新,一方面,應(yīng)突出對創(chuàng)新企業(yè)的優(yōu)惠政策,為科技創(chuàng)新企業(yè)打開綠色通道,減少辦理相關(guān)證件的持續(xù)時(shí)間,同時(shí)在監(jiān)管上予以一定的特殊政策;另一方面,科技初創(chuàng)企業(yè)在一開始都有著資金少、部門結(jié)構(gòu)簡單的特征,國家可以給予一定的優(yōu)惠和扶持政策,實(shí)施時(shí)在原則上放寬業(yè)務(wù)范圍而控制住機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入,防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。

    (三)強(qiáng)化數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管控

    實(shí)現(xiàn)監(jiān)管現(xiàn)代化的過程中,數(shù)據(jù)的來源必然是多元的。數(shù)據(jù)的真實(shí)性、來源可靠性和安全性都是發(fā)揮監(jiān)管作用的重要支撐。在對數(shù)據(jù)識別的過程中,依靠數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)等工具,識別其真實(shí)性,甄別有效信息,真實(shí)把握數(shù)據(jù)的來源和出處,減少錯(cuò)誤信息和虛假信息影響監(jiān)管措施功能發(fā)揮作用。此外,數(shù)據(jù)的安全保護(hù)措施在數(shù)據(jù)時(shí)代越發(fā)重要,保護(hù)數(shù)據(jù)不被惡意篡改和不規(guī)范使用,是新時(shí)期數(shù)據(jù)保護(hù)的重要內(nèi)容。大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下,機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存。數(shù)據(jù)的可獲得和便利性,極大地提升了工作效率;數(shù)據(jù)的篡改和盜竊等行為,使得當(dāng)下存在很多不確定性。因此,強(qiáng)化數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控,真正發(fā)揮數(shù)據(jù)效用,在未來將是各項(xiàng)工作的重點(diǎn)。

    結(jié)語

    保險(xiǎn)的功能是保障,保障個(gè)人生命財(cái)產(chǎn)安全,保障企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定、平穩(wěn)發(fā)展,保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。保險(xiǎn)科技的進(jìn)一步發(fā)展,拓寬了保險(xiǎn)的保障范圍,提供更具針對性的保險(xiǎn),更合理的保費(fèi)計(jì)算方式,能夠?qū)崿F(xiàn)投保人和保險(xiǎn)人雙方的共贏。新時(shí)期,經(jīng)濟(jì)社會全面進(jìn)步,保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展,保險(xiǎn)科技廣泛應(yīng)用,這給監(jiān)管部門提出了更高的要求,建設(shè)現(xiàn)代化的保險(xiǎn)監(jiān)管體系是目前經(jīng)濟(jì)生活的重要內(nèi)容。建設(shè)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系,激發(fā)保險(xiǎn)科技企業(yè)的活力,能夠?yàn)槭袌鼋?jīng)濟(jì)注入新的生命力。在保險(xiǎn)科技發(fā)展的背景下,改革原來的監(jiān)管方式,與時(shí)俱進(jìn),創(chuàng)新監(jiān)管方式,才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

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