農村金融的區(qū)域差異影響因素及政策探究

鐘 晴

(河南大學，河南 開封 475004)

一個地區(qū)金融發(fā)展的程度與其經濟發(fā)展密切相關。雖然我國自改革開放以來經濟發(fā)展得到了迅速的騰飛，但是也使得當前我國東部、中部、西部地區(qū)的金融發(fā)展存在顯著的差別。那么這些差異究竟體現(xiàn)在哪些方面？影響因素都有哪些？本文將對此進行分析。

1 農村金融區(qū)域發(fā)展差異

農村金融區(qū)域發(fā)展之間的差異，大致上可以從三個方面的指標來進行分析，除了需要從金融總量上來看以外，還需要從金融結構以及金融效率上來進行考量。所以在對我國不同地區(qū)之間農村金融發(fā)展的差異性進行分析的過程中，就可以從這三個方面來進行闡述。

1.1 總量差異

對于農村金融發(fā)展來說，與城市金融有著很大的差異，首先具有非常明顯的從屬性。農村金融區(qū)域的產生及發(fā)展往往都會受到周邊城市經濟的影響，通常需要當地城市經濟的帶動。所以經濟更為發(fā)達的城市，其下屬的農村無論是經濟發(fā)展還是城市化的進程都非?？?，這就為其農村金融的發(fā)展創(chuàng)造了天然的優(yōu)勢。而對于屬于欠發(fā)達地區(qū)或者是貧困地區(qū)的廣大農村來說，由于其周邊城市發(fā)展相對緩慢，難以形成帶動作用，所以這些地區(qū)的金融區(qū)域發(fā)展也會受到很大的限制。因此，這也就使得當前我國金融區(qū)域發(fā)展呈現(xiàn)出十分顯著的差異性，特別是農村金融區(qū)域的發(fā)展更為突出，從而使得當前我國很大一部分的農村金融區(qū)域發(fā)展難以實現(xiàn)突破，只能長期依賴于過去傳統(tǒng)的農耕來進行金融貸款。由此可以看出，如今農村金融區(qū)域的發(fā)展在總量分布上是嚴重不均的，呈現(xiàn)出越是靠近發(fā)達城市的農村區(qū)域，其總量越高；反之，其總量則越少。

1.2 結構差異

金融結構的構成主要包括金融體系的屬性、規(guī)模以及分布。而在對金融差異進行研究的過程中，常常用到的是一些比較具有代表性的金融相關比率，但是除此之外，往往還需要結合其他一些因素來進行分析。從實際的金融市場以及農村經濟環(huán)境來看，不同地區(qū)的農村金融，其運行方式也存在著非常大的差異。具體來說，從農村范圍內的金融機構數量來進行分析的話，我國東部地區(qū)的農村金融機構在數量上占據著明顯的優(yōu)勢，達到了35.66%，這一數據與中部地區(qū)相比較低，卻明顯高于西部地區(qū)。而從農村金融從業(yè)人員總數來看，我國東部地區(qū)的占比達到了39.11%，中部地區(qū)相較而言要略低，達到了36.4%，西部地區(qū)仍然最低。而如果從資產總額上來看的話，東部地區(qū)的農村金融占比超過了總量的一半，達到了56.2%，中部地區(qū)是27.2%，西部地區(qū)僅僅只占18.2%。所以如果從農村金融機構、從業(yè)人員以及資產占比上來看，雖然在金融機構以及從業(yè)人員上東部地區(qū)與中部地區(qū)相持平，但是在資產總量上，東部地區(qū)卻占據了總額的一半以上。而西部地區(qū)在這三個指標上都處于明顯的劣勢，因此，在金融結構上，農村金融區(qū)域發(fā)展也同樣呈現(xiàn)出明顯的差異性。

同樣的，從上述數據中也可以看出，由于東部地區(qū)的經濟更加發(fā)達，所以集中在此區(qū)域內的農村金融資本也更為充足，并且由于一些主要城市的帶動作用，使得其農村經濟的市場化水平也更高。在這樣的經濟環(huán)境影響之下，這些農村很容易逐漸擺脫過去傳統(tǒng)的小農戶經營觀念，從而使得其經濟發(fā)展模式與盈利模式出現(xiàn)了很大的變化。由于資金需求的規(guī)模逐漸增加，也就使得東部農村金融區(qū)域的發(fā)展明顯要優(yōu)于中西部。當然，受國家政策上的支持以及貸款條件的逐漸優(yōu)化，我國中西部的廣大農村地區(qū)也逐漸與金融部門實現(xiàn)了多樣的合作，所以在服務能力以及網點的覆蓋率上逐漸得到了增強，從而在一定程度上提高了我國中西部地區(qū)農村金融的競爭力。

1.3 效率差異

金融效率的影響因素是多方面的，其最終所反映的是一個地區(qū)金融發(fā)展的質量，所以金融發(fā)展效率的不同，就會導致不同地區(qū)的金融發(fā)展水平存在很大的差異。從農村金融發(fā)展水平來看，我國不同地區(qū)之間所呈現(xiàn)出的差異是十分明顯的，但是隨著不斷的發(fā)展，不同地區(qū)之間的差距會不斷縮小。而影響金融效率差異的最重要的一個因素就是金融技術應用水平的不一，這也是導致當前我國東部、西部、中部地區(qū)農村金融效益存在巨大差距的主要原因。所以想要不斷縮小當前農村金融區(qū)域的差異性，就需要不斷提升當前農村金融的管理技術，并加強對金融人才的培養(yǎng)，只有這樣才能使當前我國農村金融的技術應用水平不斷提高，進而逐漸縮小中西部與東部地區(qū)農村金融效率所呈現(xiàn)出的差距，促進當前農村金融組織形式的不斷改革與創(chuàng)新。

2 農村金融區(qū)域發(fā)展差異的影響因素探究

2.1 區(qū)域因素

由于我國疆域遼闊，無論是自然環(huán)境還是經濟發(fā)展上都存在著顯著的差別，這也就導致了在這種地域因素的影響之下，非常容易導致金融區(qū)域發(fā)展存在一定的差異性。具體來說，我國東部地區(qū)在經濟發(fā)展過程中就占據著地理優(yōu)勢，這也就使得這一地區(qū)的金融發(fā)展有著先天的優(yōu)勢，存在更多的機遇，這也就為這一地區(qū)的農村金融發(fā)展奠定了天然的優(yōu)勢。而對于中部地區(qū)來說，由于地處內陸，與東部地區(qū)相比在地理上與交通上都不占有優(yōu)勢，因此農村金融的發(fā)展更為落后。而西部地區(qū)的地理位置則可以用閉塞來形容，雖然近些年來我國在交通領域取得了非常大的進步，但是這也很難彌補西部地區(qū)在地理交通上的天然弱勢。并且沒有足夠的基礎設施作為支撐，使得西部地區(qū)無論是自身經濟的發(fā)展還是投資環(huán)境都受到很大的限制，即便具有國家政策上的支持，其農村金融也難以得到快速的發(fā)展。東部地區(qū)、中部地區(qū)、西部地區(qū)之所以在農村金融區(qū)域的發(fā)展上存在著差異，實際上與不同地區(qū)的地理環(huán)境有著很大的關系，使其先天就存在著地理上的優(yōu)勢與劣勢，難以在短時間內得到后天的彌補。所以，想要實現(xiàn)當前我國金融區(qū)域發(fā)展的平衡，就需要不斷強化對欠發(fā)達地區(qū)的支持，加強其基礎設施的建設，并改善交通環(huán)境。只有這樣，才能實現(xiàn)各區(qū)域農村金融的可持續(xù)發(fā)展。

2.2 經濟因素

經濟因素是制約地區(qū)金融發(fā)展的最主要因素，也正是因為我國不同地區(qū)之間經濟的差異，才導致了農村金融發(fā)展過程中的差異性。由于我國東部地區(qū)經濟發(fā)展水平更高，所以農村金融在發(fā)展過程中的需求量也更高，并且因為有著完善的基礎設施和相對完備的金融人才，所以在服務質量上也有著很大的保障。并且我國自改革開放以來，其經濟發(fā)展就遵循從沿海到內陸的發(fā)展戰(zhàn)略，所以這些都為我國東部地區(qū)農村金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。而中、西部地區(qū)由于起步較晚，加之地理環(huán)境并不具備優(yōu)勢，所以在經濟發(fā)展上相對落后，尤其對于一些欠發(fā)達地區(qū)來說，對于金融發(fā)展并沒有足夠的需求與動力，所以使得我國不同地區(qū)之間的金融發(fā)展呈現(xiàn)較大的差距。而從我國近現(xiàn)代以來的經濟發(fā)展狀況來看，金融發(fā)展與其地區(qū)的經濟增長有著很大的關系，由于經濟活動的開展能為其金融活動創(chuàng)造出更多的需求，所以想要使我國當前的農村金融得到更好的發(fā)展，就必須將促進經濟增長作為其根本的出發(fā)點。

2.3 政策因素

由于我國在不同的發(fā)展階段，無論是宏觀調控還是金融政策都有著很大的差異，這也是導致當前農村金融發(fā)展存在差異性的一大原因。就比如20世紀末，我國為了更好地建設經濟特區(qū)，政府向東部許多沿海城市都提供了各種金融政策優(yōu)惠，從而為這些城市經濟的發(fā)展與騰飛起到了一定的推動作用。由于我國當時經濟發(fā)展戰(zhàn)略是由沿海到內陸，先富帶動后富，所以即便如今國家對于中西部發(fā)展也同樣提供了很多的金融政策，但是由于東部沿海城市起步較早，所以這種差異性也很難在短時間內消除。因此，農村金融區(qū)域的發(fā)展，實際上也與國家政策的導向有著一定的關系，而當前對于中西部農村地區(qū)的惠農政策實際上也是其導向性的一種體現(xiàn)。

3 運用合理的區(qū)域政策促進當前我國農村金融的發(fā)展

所謂合理的金融政策，實際上就是指對不同的地區(qū)采取差異性的對待，以此來不斷縮小各地區(qū)農村金融發(fā)展的區(qū)域差異，從而達到我國農村金融的區(qū)域協(xié)調發(fā)展這一目的，下面從三個方面來具體進行敘述。

3.1 在總體制度安排上要體現(xiàn)出區(qū)域差異性

就目前我國農村金融制度來看，已經逐漸形成了三種制度：一是政策性的農業(yè)發(fā)展銀行；二是商業(yè)性的農業(yè)銀行；三是一些具有合作性質的農村信用社。

而近些年，我國農村金融發(fā)展過程中卻呈現(xiàn)出了非常嚴重的供求矛盾，想要解決這一矛盾，就需要在制度安排上體現(xiàn)出差異性。

具體來說，對于目前金融發(fā)展已經相對充分的東部地區(qū)，由于資本已經形成規(guī)模、服務已經規(guī)范、供需平衡已經逐漸穩(wěn)定，因此在生產能力上遠比中、西部要強，已經逐漸形成農業(yè)產業(yè)化的經營。對此，則應當借助于合作金融以及商業(yè)金融的力量，不斷鞏固這一地區(qū)的農村金融發(fā)展，確保其市場化、貨幣化發(fā)展得以穩(wěn)步前進。

而對于中、西部一些欠發(fā)達地區(qū)，則需要借助于政策性金融的優(yōu)勢，大力發(fā)揮國家對落后地區(qū)農村金融發(fā)展的扶持作用。此外，還需要通過合作金融，強化對其農村地區(qū)內部資金的管理，使其能夠切實滿足這些欠發(fā)達地區(qū)農村經濟發(fā)展的資金需求。

同時，農業(yè)發(fā)展銀行則需要區(qū)別于商業(yè)銀行，對其重新定位，這樣才能夠真正發(fā)揮出政策性銀行的作用，切實地為這些欠發(fā)達地區(qū)的經濟發(fā)展提供足夠的資金以及技術上的支持。而這些地區(qū)的農業(yè)信用社改革，則需要始終遵循合作金融的理念，這樣才能充分發(fā)揮出制度安排的作用，從而滿足農村弱勢群體的融資需要。

3.2 在政策工具上要體現(xiàn)出區(qū)域差異性

想要達到我國農村金融區(qū)域協(xié)調發(fā)展這一目的，除了在制度安排上要具有區(qū)域差異性以外，在政策上也同樣需要體現(xiàn)出一定的差異性。

首先，需要借助于區(qū)域性的存款準備金政策，來達到調節(jié)地區(qū)內貨幣信貸活動以及貨幣量的作用。具體來說，可以通過降低欠發(fā)達地區(qū)農村金融機構的法定準備金率的方式，來達到解決這一地區(qū)農村經濟發(fā)展過程中的資金需求問題。

其次，可以通過調整貼現(xiàn)率來達到影響與干預不同地區(qū)市場利率以及貨幣供給的目的，借助于這種方式來實現(xiàn)對其市場貨幣供應量的調控。

最后，中央銀行在地區(qū)性的金融市場上買進或賣出有價證券從事公開市場業(yè)務，也可以達到一定程度上的調節(jié)區(qū)域信貸活動和區(qū)域貨幣量的作用。

而實際上，對于一些欠發(fā)達地區(qū)的廣大農村來說，由于其金融市場發(fā)展不充分，很多公開市場的業(yè)務實際上很難對其起到非常顯著的金融調節(jié)作用，所以也難以對我國農村金融發(fā)展差異的不斷縮小提供幫助。所以個別金融政策工具雖然能夠對農村區(qū)域金融均衡發(fā)展起到一定的調節(jié)作用，但是實際上在運用過程中，單一性的政策工具難以達到預期的作用，往往需要基于不同地區(qū)的實際情況，通過政策工具的組合方能成功。

3.3 采取差別性的農地金融制度

農地金融制度是土地金融中的重要組成部分，主要指的是以土地作為抵押來獲得資金的活動。這一制度的實現(xiàn)，在很大程度上可以使我國農業(yè)發(fā)展過程中資金投入不足的問題得到有效的解決，同時也能為我國農業(yè)生產向高效農業(yè)進行轉變提供有效的推動力。

但是在具體的制度實施過程中，則需要基于不同地區(qū)的實際發(fā)展情況來采取具有差異性的制度。只有這樣，才能逐漸地縮小我國東部地區(qū)與中、西部地區(qū)農村金融發(fā)展之間的差距。

4 結論

綜上所述，如今隨著我國對城鄉(xiāng)經濟發(fā)展的不斷重視，很多惠農金融政策實際上也對當前我國中、西部廣大農村的金融發(fā)展起到了非常積極的影響，從而對社會主義新農村的建設、農村基礎設施的完善起到了很大的作用。

而想要使當前我國農村金融的區(qū)域性差異不斷縮小，就需要進行差異性的總體制度安排、運用差異性的政策工具、采用差異性的農地金融制度。只有這樣，才能使我國中、西部農村地區(qū)克服區(qū)域地理因素和經濟因素的限制，促進我國農村金融水平的全面發(fā)展。