數(shù)字普惠金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興研究
——基于全國農(nóng)信系統(tǒng)數(shù)字普惠金融實踐

吳若冰 馬念誼

（廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社，廣西 南寧 530021；廣西財經(jīng)學(xué)院，廣西 南寧 530003）

一、引言與文獻綜述

黨的十九大報告指出，我國社會發(fā)展的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，要求堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，并首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2018 年，中央一號文件緊扣鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出，把解決好三農(nóng)問題作為全黨工作重中之重，推動農(nóng)村金融機構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。2020年全國經(jīng)濟工作會議提出，要強化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平，將普惠金融重點放在鄉(xiāng)村。2021年的中央一號文件提出，要持續(xù)深化農(nóng)村金融改革，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，保障農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的資金投入。由此可見，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是全面系統(tǒng)的鄉(xiāng)村振興行動計劃，是一項長期的系統(tǒng)工程，有廣闊的發(fā)展空間和巨大的融資需求。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開農(nóng)村金融，特別是普惠金融的穩(wěn)健支持，而數(shù)字普惠金融借助數(shù)字化技術(shù)進一步拓寬了普惠金融服務(wù)的深度、寬度和廣度，是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興建設(shè)的重要戰(zhàn)略支點。

普惠金融出現(xiàn)于20 世紀(jì)70 年代，最初的普惠金融主要為“發(fā)放小額貸款的微型金融模式”。2000年，亞洲開發(fā)銀行將普惠金融定義為向貧困人群、低收入家庭及微型企業(yè)提供的各類金融服務(wù)。2005年，聯(lián)合國正式明確“普惠金融體系”的概念。2008年，全球普惠金融聯(lián)盟（AFI）成立，并于2011 年號召各成員國簽署《瑪雅宣言》，加速推動各國制定普惠金融發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略。2013 年，黨的十八屆三中全會通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，將“發(fā)展普惠金融”確立為國家戰(zhàn)略。2015年末，國務(wù)院頒布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，首次在國家層面明確提出“定期發(fā)布中國普惠金融指數(shù)”，同時指出“普惠金融即為社會各階層和群體的有效金融需求提供恰當(dāng)、高效、成本可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)”。

伴隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、5G等數(shù)字技術(shù)迅速發(fā)展，中國農(nóng)村金融開啟數(shù)字化跨越式轉(zhuǎn)型，普惠金融與金融科技在戰(zhàn)略協(xié)同層面的融合發(fā)展形成了數(shù)字普惠金融。持續(xù)深入推進數(shù)字普惠金融建設(shè)，能夠突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的地域限制，彌補傳統(tǒng)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的瓶頸和短板，發(fā)展覆蓋更廣、服務(wù)種類更多、成本負(fù)擔(dān)更低、服務(wù)效率更高的農(nóng)村金融服務(wù)體系，進而解決普惠金融在農(nóng)村地區(qū)推廣過程中存在的問題，從根本上增強農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興和助推實體經(jīng)濟發(fā)展的能力。2016年全球首個數(shù)字普惠金融的國際性共同綱領(lǐng)《G20數(shù)字普惠金融高級原則》發(fā)布并指出，數(shù)字普惠金融泛指一切通過使用數(shù)字方式推動和促進普惠金融發(fā)展的行為，包括通過數(shù)字化技術(shù)進行交易的各類金融產(chǎn)品和服務(wù)，使得原來無法獲得金融服務(wù)的群體可以通過數(shù)字技術(shù)獲得成本可擔(dān)的金融服務(wù)。

數(shù)字普惠金融憑借金融科技創(chuàng)新能力，有效降低金融服務(wù)成本，擴大金融服務(wù)覆蓋面，大幅提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效，讓許多偏遠地區(qū)的長尾群體能夠享受到更普及、更優(yōu)質(zhì)、更便捷的金融服務(wù)。Galak（2011）充分分析全球知名的非營利互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)KIVA平臺，研究發(fā)現(xiàn)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺了解用戶需求能夠有效降低金融機構(gòu)服務(wù)成本和借款人貸款難度。Shiller（2013）認(rèn)為數(shù)字普惠金融可以明顯降低參與者的各項成本，從而加快鄉(xiāng)村減貧速度，加速實現(xiàn)金融普惠。Gomber et al.（2017）認(rèn)為數(shù)字技術(shù)促進金融業(yè)大幅提升其信息處理速度，有效改善其金融服務(wù)質(zhì)效。Prabhakar et al.（2018）認(rèn)為加強移動支付、數(shù)據(jù)識別等技術(shù)的應(yīng)用，有利于普惠金融更好發(fā)揮其社會經(jīng)濟價值。Ozili（2018）認(rèn)為提升數(shù)字金融包容性可以助推數(shù)字金融更好地服務(wù)個人、企業(yè)和政府。宋曉玲（2017）采用2011—2015年31個省份面板數(shù)據(jù)實證分析，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融能夠顯著縮小城鄉(xiāng)居民收入差距。尹應(yīng)凱和侯蕤（2017）認(rèn)為數(shù)字普惠金融是科技與金融深度融合的新模式，具有可復(fù)制、可獲得、可負(fù)擔(dān)、低門檻、低成本、廣覆蓋、深服務(wù)等優(yōu)勢。姜振水（2017）認(rèn)為數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)的融合可以加速金融業(yè)務(wù)線上化，降低業(yè)務(wù)交易成本，提高金融服務(wù)效率。傅秋子和黃益平（2018）通過實證研究發(fā)現(xiàn)，伴隨數(shù)字普惠金融指數(shù)提升，農(nóng)村地區(qū)消費性信貸實現(xiàn)顯著增長。陳嘯和陳鑫（2018）認(rèn)為數(shù)字普惠金融能在短期實現(xiàn)顯著溢出效應(yīng)，改善臨近地區(qū)城鄉(xiāng)收入差距。潘錫泉（2018）認(rèn)為數(shù)字普惠金融突破傳統(tǒng)金融時空局限，拓寬金融幫扶的精度和廣度。賈娟琪（2019）認(rèn)為數(shù)字普惠金融以創(chuàng)新的信貸管理和風(fēng)控模式，為更多農(nóng)村居民提供更有針對性的金融服務(wù)和產(chǎn)品。周利等（2020）通過實證研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融可以通過增加金融獲得性和降低門檻效應(yīng)縮小城鄉(xiāng)收入差距。劉錦怡和劉純陽（2020）認(rèn)為數(shù)字普惠金融能夠改善農(nóng)村金融可得性，直接減緩農(nóng)村貧困。王一婕（2020）認(rèn)為充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對鄉(xiāng)村普惠金融的推動作用，能夠有效激發(fā)鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展活力，推動鄉(xiāng)村普惠金融向縱深發(fā)展。胡濱和程雪軍（2020）認(rèn)為加快發(fā)展數(shù)字普惠金融應(yīng)從國家層面制定發(fā)展戰(zhàn)略。成學(xué)真和龔沁宜（2020）認(rèn)為數(shù)字普惠金融從提高金融創(chuàng)新水平和金融服務(wù)效率兩個維度加速促進實體經(jīng)濟發(fā)展。董玉峰等（2020）認(rèn)為數(shù)字普惠金融借助金融科技優(yōu)勢可促進城鄉(xiāng)金融資源均衡配置，有效破解金融扶貧雙重目標(biāo)矛盾，有效提升金融可獲得性。吳若冰等（2021）認(rèn)為依托數(shù)字普惠金融賦能，可以為鄉(xiāng)村全面振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化提供有力支撐。潘玉等（2021）認(rèn)為數(shù)字普惠金融能夠有力支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展。陳鳴和于杰（2021）通過實證結(jié)果表明，我國數(shù)字普惠金融和農(nóng)民收入均存在著顯著的正向空間相關(guān)性，有利于促進農(nóng)民增收。中國人民銀行發(fā)布的《中國普惠金融指標(biāo)分析報告（2020 年）》指出，當(dāng)前我國普惠金融服務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)服務(wù)重心下沉、產(chǎn)品創(chuàng)新活躍、供需對接高效、基礎(chǔ)設(shè)施完善，數(shù)字普惠金融不斷創(chuàng)新、國際交流合作不斷深入，基本建成數(shù)字化普惠金融服務(wù)體系，數(shù)字普惠金融發(fā)展走在國際前列。在金融科技跨越式發(fā)展的宏觀趨勢下，可以通過數(shù)字普惠金融的方式，深度改善普惠金融服務(wù)的供給效率，持續(xù)拉低普惠金融供給成本，進而在宏觀層面實現(xiàn)普惠金融供給和需求的動態(tài)均衡，因此，健全的數(shù)字普惠金融發(fā)展路徑對于實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要戰(zhàn)略價值。

二、數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意義

數(shù)字普惠金融作為普惠金融發(fā)展的高級階段，對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的數(shù)字化發(fā)展模式具有重要的推動作用。從現(xiàn)階段情況來看，我國農(nóng)村金融資源整體配置尚未到達帕累托最優(yōu)狀態(tài)，還存在“金融市場失靈”“系統(tǒng)性負(fù)投資”“二元金融市場結(jié)構(gòu)”等問題，無法完全滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求，因此，將更多金融資源投入鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展是現(xiàn)階段數(shù)字普惠金融的主要任務(wù)。數(shù)字普惠金融顯著區(qū)別于傳統(tǒng)普惠金融的核心優(yōu)勢主要體現(xiàn)在借助金融科技手段，可以大幅降低金融服務(wù)成本、提高金融服務(wù)效率、增加金融資源供給以及化解潛在金融風(fēng)險，進而從根本上緩解農(nóng)村金融供給與需求的不平衡狀態(tài)（見圖1）。

圖1 金融科技、數(shù)字普惠金融更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興分析框架

從目前的研究數(shù)據(jù)來看，我國鄉(xiāng)村振興的資金需求量很大。數(shù)字普惠金融作為金融與科技融合的新業(yè)態(tài)，對緩解小微企業(yè)等長尾客戶群體的定向資本約束效應(yīng)顯著（任曉怡，2020），有利于促進鄉(xiāng)村全面振興。運用金融科技手段，構(gòu)建減少金融排斥、發(fā)展綠色金融、優(yōu)化信用體系、降低邊際成本、便捷信息采集的五維協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略模型，可以為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、生活富裕、治理有效的高質(zhì)量發(fā)展模式提供全面支撐（見圖2）。

圖2 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)在邏輯分析框架

（一）數(shù)字普惠金融有助于打造鄉(xiāng)村“產(chǎn)業(yè)興旺”新格局

“產(chǎn)業(yè)興則鄉(xiāng)村旺”，產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重要因素，是農(nóng)民增產(chǎn)增收和農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)。一是數(shù)字普惠金融為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺提供了更加便捷的資金支持路徑，通過數(shù)字化手段有效消除金融排斥現(xiàn)象，使廣大小微企業(yè)客戶獲得充足的涉農(nóng)普惠金融資金投入。二是數(shù)字普惠金融借助大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，助力涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)鏈條化發(fā)展，有助于鄉(xiāng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的形成和發(fā)展。三是數(shù)字普惠金融通過創(chuàng)新鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)據(jù)采集方式，實現(xiàn)普惠金融線上化、平臺化、閉環(huán)化發(fā)展新趨勢，破解金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的信息不對稱問題，夯實鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺的數(shù)字化基礎(chǔ)。

（二）數(shù)字普惠金融有助于創(chuàng)建鄉(xiāng)村“生態(tài)宜居”新環(huán)境

“鄉(xiāng)村振興，生態(tài)宜居是關(guān)鍵”“讓居民望得見山、看得見水、記得住鄉(xiāng)愁”，生態(tài)宜居是鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。數(shù)字普惠金融依托信息技術(shù)助力產(chǎn)業(yè)振興與生態(tài)宜居兩維度戰(zhàn)略協(xié)同，使鄉(xiāng)村經(jīng)濟沿著綠色化、生態(tài)化、環(huán)?；姆较虬l(fā)展。一是數(shù)字普惠金融能夠激活綠色金融在鄉(xiāng)村振興中的要素引導(dǎo)作用和杠桿撬動作用，引導(dǎo)金融資金精準(zhǔn)滿足碳匯農(nóng)業(yè)與綠色農(nóng)業(yè)融資需求。二是數(shù)字普惠金融能夠拓寬農(nóng)村農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展的資金供給面，有效拓展綠色金融對循環(huán)農(nóng)業(yè)技術(shù)、綠色種養(yǎng)、綠色加工業(yè)等的扶持力度，加快推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟綠色化發(fā)展。

（三）數(shù)字普惠金融有助于塑造鄉(xiāng)村“生活富?！毙嘛L(fēng)貌

健全農(nóng)村低收入人口常態(tài)化幫扶機制，繼續(xù)支持脫貧地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，要求大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，確保脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村振興金融政策總體穩(wěn)定，助推鄉(xiāng)村生活富裕。一是依托數(shù)字普惠金融的線上化服務(wù)，從寬度、深度、廣度上改善普惠金融服務(wù)的可得性，將金融服務(wù)輸送到亟須資金支持的偏遠地區(qū)。二是數(shù)字普惠金融依托信息技術(shù)手段，提供更加個性化的普惠金融，減少長尾客戶的金融邊際成本，間接促進鄉(xiāng)村地區(qū)生活富裕。三是數(shù)字普惠金融的資源引導(dǎo)作用為鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供更加便捷的引資路徑，夯實鄉(xiāng)村生活富裕的軟硬件基礎(chǔ)。

（四）數(shù)字普惠金融有助于打造鄉(xiāng)村“鄉(xiāng)風(fēng)文明”新氣象

鄉(xiāng)村振興要始終堅持以人為本。數(shù)字普惠金融的推廣，豐富了普惠金融業(yè)務(wù)辦理渠道、降低了運營成本、擴大了金融服務(wù)覆蓋面，是落實農(nóng)村金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要契機。一是數(shù)字普惠金融能夠有效提升農(nóng)村居民對數(shù)字技術(shù)的認(rèn)知和對金融知識的儲備，進而增強村民市場化、法治化意識，加速以數(shù)字普惠金融促“鄉(xiāng)風(fēng)文明”步伐。二是鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)對象多為信用水平不高的低收入群體和小微企業(yè)等，數(shù)字普惠金融能夠充分運用數(shù)字化信用信息采集、平臺建設(shè)以及信息共享，提升鄉(xiāng)村地區(qū)征信水平，緩解弱勢群體融資難、融資貴的困境，促進農(nóng)戶守信、企業(yè)守責(zé)的“鄉(xiāng)風(fēng)文明”新氣象。

（五）數(shù)字普惠金融有助于構(gòu)建鄉(xiāng)村“治理有效”新體系

農(nóng)村金融的高質(zhì)量發(fā)展依賴于強有力的、完備的信用體系，完善的農(nóng)村信用體系有助于提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的效率和水平，助力鄉(xiāng)村地區(qū)實現(xiàn)“治理有效”。一是從治理主體看，數(shù)字普惠金融能夠為鄉(xiāng)村治理主體搭建穩(wěn)定通暢的數(shù)字化平臺，有利于多元化治理主體高效參與鄉(xiāng)村振興建設(shè)，形成鄉(xiāng)村治理共同體模式。二是從治理環(huán)境看，數(shù)字普惠金融有利于改善農(nóng)村宏觀信用環(huán)境，依托“信用+環(huán)境”“信用+服務(wù)”模式，充分調(diào)動各方主體參與鄉(xiāng)村治理。三是從治理手段看，發(fā)展數(shù)字普惠金融有利于依托數(shù)字技術(shù)優(yōu)化治理資源配置，拓寬治理參與渠道，提高鄉(xiāng)村治理整體效能。

三、全國農(nóng)信系統(tǒng)數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的主要模式

（一）做強“數(shù)字普惠金融+供應(yīng)鏈金融”服務(wù)鄉(xiāng)村振興新模式

1.有效銜接小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，依托“數(shù)字普惠金融+供應(yīng)鏈金融”模式，可以更好帶動農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，將散小弱的農(nóng)戶群體引入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條中，整合農(nóng)資采購、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工、農(nóng)產(chǎn)品銷售等產(chǎn)業(yè)鏈條上下游資源，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平。具體來說，通過“以農(nóng)資經(jīng)銷商為核心的農(nóng)業(yè)數(shù)字化供應(yīng)鏈金融模式”“以動產(chǎn)質(zhì)押為主的農(nóng)業(yè)數(shù)字化供應(yīng)鏈金融模式”“基于訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)業(yè)數(shù)字化供應(yīng)鏈金融模式”“以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為核心的數(shù)字化供應(yīng)鏈金融模式”“以農(nóng)民專業(yè)合作社為核心的數(shù)字化供應(yīng)鏈金融模式”等方式，能有效銜接農(nóng)戶與具有全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展特征的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，從根本上化解農(nóng)戶經(jīng)營“融資難、銷售難、降成本難和防風(fēng)險難”的“四難”問題，更好促進小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的無縫銜接。例如，福建聯(lián)省社結(jié)合中央農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革階段性目標(biāo)，加速推進數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)型，在發(fā)展農(nóng)村供應(yīng)鏈金融、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革等方面進行深入探索，以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革為契機，依托農(nóng)信網(wǎng)點優(yōu)勢和內(nèi)嵌產(chǎn)權(quán)制度改革系統(tǒng)，實現(xiàn)股權(quán)質(zhì)押全流程線上服務(wù)，打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)質(zhì)押貸款新模式。通過動產(chǎn)質(zhì)押緩解農(nóng)村有效擔(dān)保物相對匱乏、農(nóng)村要素分散且無法評估和流轉(zhuǎn)等難題，充分發(fā)揮金融杠桿的撬動作用，有效激活農(nóng)村經(jīng)濟社會全要素發(fā)展內(nèi)生動力，助力散小農(nóng)戶更好融入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條。

2.有效銜接鞏固脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。在脫貧攻堅取得勝利后，三農(nóng)工作的重心向全面推進鄉(xiāng)村振興轉(zhuǎn)移。做好脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，就是做好預(yù)防返貧機制的銜接。在脫貧攻堅的實踐工作中，全國農(nóng)信系統(tǒng)有效結(jié)合貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，通過供應(yīng)鏈金融從產(chǎn)業(yè)鏈整體出發(fā)，運用信息科技整合物流、資金流和信息流，創(chuàng)造更多的就業(yè)創(chuàng)業(yè)機會，助推貧困人口實現(xiàn)穩(wěn)定增收和精準(zhǔn)脫貧。通過供應(yīng)鏈金融“以核心企業(yè)為著力點，以金融資源為黏合劑”的運作模式，將整個產(chǎn)業(yè)鏈上的上下游企業(yè)和農(nóng)戶整合為統(tǒng)一規(guī)范的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)鏈，把已脫貧人口納入核心企業(yè)上游供應(yīng)商和下游經(jīng)銷商的產(chǎn)業(yè)全鏈條中，為已脫貧地區(qū)人口提供更具針對性的金融服務(wù)，進而更好鞏固脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接。例如，威海農(nóng)商行按照國家鞏固脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接戰(zhàn)略要求，以“普惠金融云服務(wù)平臺”為核心，實現(xiàn)線上線下業(yè)務(wù)全打通全覆蓋，形成互聯(lián)網(wǎng)金融核心生態(tài)體系，打造農(nóng)村普惠金融新模式，拓寬農(nóng)村產(chǎn)銷渠道，促進金融服務(wù)更精準(zhǔn)有效，鞏固脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效銜接。一是以數(shù)字金融技術(shù)為支撐，實現(xiàn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興線上線下普惠金融服務(wù)創(chuàng)新。二是將更多有金融需求但缺少信用數(shù)據(jù)的中小微企業(yè)和弱勢群體納入普惠金融服務(wù)范圍，提高數(shù)字普惠金融覆蓋面。三是通過打造數(shù)字普惠金融生態(tài)體系，提高村民信用水平、支付能力，帶動區(qū)域經(jīng)濟快速發(fā)展。

3.有效銜接全面盤活農(nóng)村地區(qū)各類生產(chǎn)要素?！肮?yīng)鏈金融”自產(chǎn)生以來，從最初“以點代鏈”的1.0模式，“補鏈到網(wǎng)”的2.0模式，“依網(wǎng)拓圈”的3.0模式，發(fā)展到現(xiàn)在的“萬物互聯(lián)”4.0模式，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)，完成供應(yīng)鏈金融的供求信息實時化、支付方式線上化、銷售方式電商化、信用評級數(shù)據(jù)化的轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)了跨區(qū)域信息的實時分享、各主體支付方便快捷、農(nóng)產(chǎn)品物流無障礙調(diào)配、中小客戶信用全面畫像等，緩解銀企之間信息不對稱，降低農(nóng)戶及小微企業(yè)的融資成本，改善供應(yīng)鏈各方的融資難問題。此外，以動產(chǎn)質(zhì)押為主的農(nóng)業(yè)數(shù)字化供應(yīng)鏈金融模式，解決了收購商在異地收購農(nóng)產(chǎn)品時缺少房產(chǎn)等固定資產(chǎn)作為抵質(zhì)押物或擔(dān)保主體等問題，全面滿足企業(yè)和農(nóng)戶的有效流動資金需求。例如，云南省聯(lián)社依托農(nóng)產(chǎn)品交易和農(nóng)作物批發(fā)市場的數(shù)字化管理運營轉(zhuǎn)型需求，加快普惠金融的科技賦能和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新搭建“信福通”智慧市場交易結(jié)算平臺，為涉農(nóng)企業(yè)提供更加便捷的普惠金融服務(wù)。該數(shù)字服務(wù)平臺集市場管理端、市場商戶端和長尾農(nóng)戶端于一體，有效滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈化發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品交易數(shù)字化結(jié)算需求，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈各方在產(chǎn)品交易領(lǐng)域的線上化、信息化和智能化。該數(shù)字普惠金融平臺已經(jīng)穩(wěn)步推廣應(yīng)用于多個農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融場景體系中，助力鄉(xiāng)村地區(qū)實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的全要素、鏈條化高質(zhì)量發(fā)展。

（二）做優(yōu)“數(shù)字普惠金融+綠色金融”服務(wù)鄉(xiāng)村振興新模式

1.有效助力農(nóng)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型升級。全國農(nóng)信系統(tǒng)大力發(fā)展“數(shù)字普惠金融+綠色金融”，推動農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)差異化綠色信貸發(fā)展定位，提升鄉(xiāng)村地區(qū)綠色信貸可得性與覆蓋面，有效帶動小微、三農(nóng)等鄉(xiāng)村地區(qū)各類經(jīng)濟主體廣泛參與綠色發(fā)展，促進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的有序轉(zhuǎn)型。通過“數(shù)字普惠金融+綠色金融”的帶動作用，一方面大幅提升對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、村莊綠化覆蓋、農(nóng)業(yè)面源污染治理、綠色農(nóng)業(yè)科技的資源傾斜，另一方面也有利于引導(dǎo)更加充足的社會資源參與發(fā)展循環(huán)農(nóng)業(yè)、體驗農(nóng)業(yè)、休閑觀光農(nóng)業(yè)等新型農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)向綠色化、環(huán)?；⒌吞蓟D(zhuǎn)型。例如，濰坊聯(lián)社按照中央一號文件關(guān)于深化農(nóng)村金融改革、發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的工作要求，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、地方金融監(jiān)管局、大數(shù)據(jù)局等部門聯(lián)合簽訂《鄉(xiāng)村振興普惠金融服務(wù)平臺建設(shè)合作框架協(xié)議》，通過打造數(shù)字普惠金融平臺推進數(shù)字普惠金融2.0建設(shè)，加大對涉農(nóng)生產(chǎn)企業(yè)支持力度，推動發(fā)展資源節(jié)約型、環(huán)境友好型農(nóng)業(yè)。助力鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)實現(xiàn)綠色化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、集約化、機械化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2.有效助力生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)發(fā)展。發(fā)展循環(huán)農(nóng)業(yè)是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)清潔生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)資源可持續(xù)利用的有效途徑，可以有效改善傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)高投入、低產(chǎn)出、高能耗、低效益，以及過度使用、生態(tài)退化、環(huán)境惡化等嚴(yán)峻問題?！皵?shù)字普惠金融+綠色金融”通過支持產(chǎn)業(yè)鏈延伸和資源集約發(fā)展，將農(nóng)業(yè)資源消耗的線性增長模式轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y源環(huán)境友好型的良性循環(huán)發(fā)展模式。同時，“數(shù)字普惠金融+綠色金融”通過支持綠色農(nóng)業(yè)、低碳農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，加強綠色信貸投放、優(yōu)化綠色信貸結(jié)構(gòu)等，引導(dǎo)鄉(xiāng)村企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型和綠色技術(shù)創(chuàng)新，實現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和能源結(jié)構(gòu)優(yōu)化，助力鄉(xiāng)村地區(qū)加強生態(tài)文明建設(shè)、生態(tài)環(huán)境治理保護、農(nóng)副產(chǎn)品資源化利用，實現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)綠色協(xié)調(diào)的循環(huán)生產(chǎn)新模式，推動鄉(xiāng)村地區(qū)綠色化高質(zhì)量發(fā)展。例如，舒蘭農(nóng)商行積極貫徹國家數(shù)字普惠金融發(fā)展規(guī)劃，依托特色化產(chǎn)品、專業(yè)化經(jīng)營、差異化服務(wù)、精細化管理，深化數(shù)字普惠金融的科技服務(wù)支撐，加大對生態(tài)旅游、清潔能源、綠色農(nóng)業(yè)、林下種植等新興領(lǐng)域支持力度，有效促進數(shù)字普惠金融助力生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村綠色發(fā)展。

3.有效助力生態(tài)宜居家園建設(shè)。全國農(nóng)信系統(tǒng)通過強化資金扶持、探索政銀社合作等措施，以“數(shù)字普惠金融+綠色金融”激活“綠水青山”的潛藏經(jīng)濟價值，促進綠色產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展，支持綠色產(chǎn)業(yè)培育“美麗經(jīng)濟”，推動“一村一品”發(fā)展，助力打造“美麗鄉(xiāng)村”“生態(tài)鄉(xiāng)村”。通過建設(shè)“一村一品”示范村鎮(zhèn)，一批市縣先后獲得中國“茉莉之鄉(xiāng)”“香蕉之鄉(xiāng)”“芒果之鄉(xiāng)”“荔枝之鄉(xiāng)”等稱號；通過環(huán)境整治、基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)、產(chǎn)業(yè)培育等，鄉(xiāng)村形成了“一村一品、一村一景、一村一業(yè)”的錯位互補和協(xié)同發(fā)展格局，有效助力生態(tài)宜居家園建設(shè)。例如，福鼎聯(lián)社創(chuàng)新數(shù)字普惠金融平臺，依托數(shù)字化溯源交易平臺構(gòu)建福鼎白茶大數(shù)據(jù)溯源平臺，創(chuàng)新綠色信貸授信模式和綠色信貸產(chǎn)品，運用多碼融合、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息化、交易線上化、溯源數(shù)字化、融資便捷化，助推白茶產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量穩(wěn)健發(fā)展。依托數(shù)字金融平臺創(chuàng)新綠色信貸發(fā)展模式，助力形成“一村一品、一村一業(yè)”生態(tài)宜居協(xié)同發(fā)展格局。

（三）做實“數(shù)字普惠金融+金融新業(yè)態(tài)拓展”服務(wù)鄉(xiāng)村振興新模式

1.助力提升小微企業(yè)和居民金融獲得感。全國農(nóng)信系統(tǒng)利用數(shù)字技術(shù)的數(shù)據(jù)信息可視化優(yōu)勢，打造移動支付、網(wǎng)絡(luò)小貸、智能投顧等數(shù)字化服務(wù)平臺，拓寬鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)渠道。做實“數(shù)字普惠金融+金融新業(yè)態(tài)拓展”模式，充分發(fā)揮以基層網(wǎng)點為支點、以網(wǎng)絡(luò)化全覆蓋的形式，將線下業(yè)務(wù)與線上業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，將“做小做散”作為經(jīng)營發(fā)展及助力鄉(xiāng)村振興的根本之策。圍繞“兩增”監(jiān)管要求開展小微企業(yè)金融服務(wù)，優(yōu)化普惠型小微企業(yè)考核方案，加大監(jiān)控、督導(dǎo)力度，引導(dǎo)加強信貸規(guī)模管控水平，合理安排小微企業(yè)貸款投放節(jié)奏，加大對普惠型小微企業(yè)的信貸投放，確保高質(zhì)量完成普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標(biāo)。通過數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，農(nóng)信系統(tǒng)打造上至小微企業(yè)、下至農(nóng)戶家庭的全覆蓋式金融服務(wù)模式，為鄉(xiāng)村振興提供全方位的數(shù)字金融創(chuàng)新服務(wù)平臺，全面提升涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務(wù)獲得感。例如，廣西聯(lián)社創(chuàng)新搭建大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺，實現(xiàn)海量數(shù)據(jù)全匯集與深融合，依托“甜蜜貸”“致富帶頭人貸”“家庭農(nóng)場貸”等鄉(xiāng)村振興系列產(chǎn)品，實現(xiàn)線上貸款智能申請、當(dāng)天受理、無需擔(dān)保、自動審批、當(dāng)天放款、隨借隨還、手續(xù)簡便，快速便捷地滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金需求，有效緩解小微企業(yè)和農(nóng)戶等貸款申請難、審批慢的情況，全面提升小微企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務(wù)獲得感。

2.持續(xù)加大對涉農(nóng)重點領(lǐng)域支持力度。全國農(nóng)信系統(tǒng)全力做好金融支持在農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)增收、挖掘果蔬等經(jīng)濟作物增長潛力、促進畜牧業(yè)穩(wěn)產(chǎn)增產(chǎn)、加強農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷對接等方面工作。依托“數(shù)字普惠金融+金融新業(yè)態(tài)拓展”模式，積極支持糧食安全戰(zhàn)略和支柱產(chǎn)業(yè)，不斷擴大涉農(nóng)貸款整體投放，繼續(xù)加大對林業(yè)、糖業(yè)、油茶、生豬等產(chǎn)業(yè)的信貸支持，加強對特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈及供應(yīng)鏈的配套金融服務(wù)。重點支持種豬場、規(guī)模養(yǎng)豬場（戶）的資金需求和油茶全產(chǎn)業(yè)在種植、加工、銷售、林下旅游等環(huán)節(jié)的融資需求。通過大數(shù)據(jù)建立信貸支持白名單數(shù)據(jù)庫，繼續(xù)做好小農(nóng)戶、返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員等長尾群體金融服務(wù)，不斷加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持。加強涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)的監(jiān)測，進一步提升涉農(nóng)貸款投放力度。例如，寧夏黃河農(nóng)商行依托信息科技手段創(chuàng)新金融助農(nóng)模式，以金融科技賦能拓展“農(nóng)戶及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+產(chǎn)業(yè)”“2+1”鄉(xiāng)村振興信貸模式，圍繞“整村授信”推出“黃河農(nóng)e貸”“興農(nóng)e貸”“新農(nóng)快貸”等數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體專設(shè)“振興貸”，創(chuàng)新信用評價機制，擴大非權(quán)證類資產(chǎn)認(rèn)定范圍，提升經(jīng)營示范帶動的社會效益；突出供應(yīng)鏈金融思維，根據(jù)資源稟賦、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)及發(fā)展?jié)摿Γ瑒?chuàng)新“涉農(nóng)企業(yè)+基地農(nóng)戶”訂單農(nóng)業(yè)模式、“農(nóng)村新型經(jīng)營主體+農(nóng)戶”幫扶模式、“電商企業(yè)+上下游客戶”帶動模式、“政府+合作社+農(nóng)戶+銀行”金融服務(wù)模式，全面帶動特色產(chǎn)業(yè)集約化、協(xié)同化發(fā)展。

3.多措并舉提升農(nóng)村金融服務(wù)便利性。全國農(nóng)信系統(tǒng)依托互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化金融技術(shù)，構(gòu)建多維度創(chuàng)新發(fā)展模式，提升融資類產(chǎn)品滲透率，強化便民點費用代繳、補貼領(lǐng)取、農(nóng)貸咨詢等民生類服務(wù)，不斷豐富普惠金融類服務(wù)內(nèi)容。加強金融科技體系建設(shè)，開發(fā)更有市場競爭力的網(wǎng)絡(luò)快貸等互聯(lián)網(wǎng)線上產(chǎn)品，實現(xiàn)精準(zhǔn)高效對接貸款需求、準(zhǔn)確定位客戶群體；線上智能辦理貸款，系統(tǒng)自動審查審批；以信用方式發(fā)放貸款，支持政府增信、法人保證、抵質(zhì)押等多種擔(dān)保。結(jié)合系統(tǒng)建設(shè)和“萬名黨員進萬村”工程，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，持續(xù)推進“四級聯(lián)創(chuàng)”工作和農(nóng)戶信息采集、整村授信工作，真正實現(xiàn)農(nóng)戶貸款線上化、無紙化、移動化、標(biāo)準(zhǔn)化，充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢。例如，貴州聯(lián)社以鄉(xiāng)村地區(qū)客戶金融需求為導(dǎo)向，推進“信合村村通”服務(wù)轉(zhuǎn)型升級，圍繞農(nóng)村地區(qū)便民利民支付服務(wù)，把金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，深入推進支付服務(wù)向農(nóng)村地區(qū)下沉，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平。按照“基礎(chǔ)型、商超型、政務(wù)型、綜合型”模式，推進“金融+N”服務(wù)場景模式建設(shè)，滿足鄉(xiāng)村地區(qū)生產(chǎn)生活需求，有效提升金融服務(wù)便利性。

（四）做實“數(shù)字普惠金融+智慧鄉(xiāng)村”服務(wù)鄉(xiāng)村振興新模式

1.助力完善農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。“數(shù)字普惠金融+智慧鄉(xiāng)村”對數(shù)據(jù)的采集能力、匯總能力和應(yīng)用能力要求極高，這就需要在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)完備的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。2021 年末，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率尚未突破40%，農(nóng)村金融應(yīng)依托“寬帶中國”戰(zhàn)略，加大信貸支持農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，促進鄉(xiāng)村地區(qū)的全要素增長率增長。依托“智慧金融”進一步完善征信體系、支付結(jié)算體系、監(jiān)管體系等，助力減少信息不對稱、降低金融服務(wù)成本、防范化解金融風(fēng)險，緩解農(nóng)村金融的融資約束，保障農(nóng)村金融服務(wù)的安全性和普惠性。例如，昆明聯(lián)社將金融科技作為一種場景解決方案，串聯(lián)場景使更多農(nóng)村地區(qū)的居民及生產(chǎn)經(jīng)營者共享金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成果，運用“科技+硬件+場景”的方式為農(nóng)村普惠金融提供智慧服務(wù)支撐，實現(xiàn)單場景到多場景的數(shù)字賦能，縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差異，感受數(shù)字普惠金融服務(wù)帶來的便利，有效提升金融科技助力鄉(xiāng)村振興的深度和廣度。

2.增強農(nóng)村居民對智慧金融認(rèn)知水平?；诿诽乜ǚ蚍▌t和長尾理論，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用可以有效降低銷售成本，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的價值。目前，鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)字經(jīng)濟人才極為短缺，若能有效提升農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的智慧金融參與度，擴大智慧金融用戶群體，讓智慧金融服務(wù)惠澤鄉(xiāng)村地區(qū)的每個角落，使智慧金融在三農(nóng)建設(shè)方面發(fā)揮出更大的作用，既可以改善數(shù)字素質(zhì)和金融素養(yǎng)，也有利于充分激活農(nóng)村土地、資本、勞動力的要素市場。此外，根據(jù)收益遞增模式理論，提升農(nóng)民的數(shù)字經(jīng)濟素養(yǎng)，可以有效降低成本、控制風(fēng)險，實現(xiàn)“占位優(yōu)勢+規(guī)模效應(yīng)+學(xué)習(xí)互補+市場協(xié)同”的自我迭代良性循環(huán)模式，實現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)資源配置的帕累托最優(yōu)。例如，云南聯(lián)社針對農(nóng)村居民受教育程度較低、老齡化嚴(yán)重等問題，推出簡約專享手機銀行，在服務(wù)模式上大幅創(chuàng)新：一是界面簡潔化，簡潔化改造原手機銀行界面，對字體、圖標(biāo)、布局等重新設(shè)計，并創(chuàng)新支持用戶自定義界面。二是轉(zhuǎn)賬便捷化，在保證客戶資金安全的前提下，對低頻操作使用“三重認(rèn)證+風(fēng)險提示”的強風(fēng)險控制策略，對高頻操作使用“密碼認(rèn)證”的弱風(fēng)險控制策略，在不損失安全性的前提下提高使用便捷性。三是操作語音化，支持純語音操作導(dǎo)航播報，方便快捷。通過簡約金融服務(wù)終端改善農(nóng)村居民智慧金融認(rèn)知度，提升數(shù)字金融服務(wù)普及度。

3.大力扶持?jǐn)?shù)字鄉(xiāng)村和智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展?！皵?shù)字普惠金融+智慧鄉(xiāng)村”服務(wù)模式能夠充分發(fā)揮智慧金融機構(gòu)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的合力效應(yīng)，可以有效推動鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟和智慧農(nóng)業(yè)體制機制的創(chuàng)新。目前在國內(nèi)外的實踐探索和理論研究中，已經(jīng)形成了數(shù)字經(jīng)濟與農(nóng)業(yè)農(nóng)村融合發(fā)展的可借鑒模式，如以數(shù)據(jù)和信息為核心要素的精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)模式、以信息網(wǎng)絡(luò)為載體的訂單農(nóng)業(yè)模式、以云計算為依托的多元一體化智慧農(nóng)業(yè)模式等。智慧農(nóng)業(yè)的發(fā)展有效改善信息不對稱、暢通要素流通渠道、降低交易成本、提升風(fēng)險管控水平、推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型升級等，使智慧金融創(chuàng)新模式發(fā)揮出最大效應(yīng)，助力鄉(xiāng)村地區(qū)實現(xiàn)數(shù)字化發(fā)展和智慧化轉(zhuǎn)型。例如，北京農(nóng)商行以扶持首都農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、服務(wù)農(nóng)村地區(qū)為導(dǎo)向，探索應(yīng)用生物識別、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)化“鄉(xiāng)村便利金融”平臺，鄉(xiāng)村便利服務(wù)渠道整體交易量達柜面交易量的28%，成為物理網(wǎng)點有效補充和延伸，有效降低金融服務(wù)渠道運營管理成本，提高了農(nóng)村客戶金融服務(wù)可得性和便利性。依托數(shù)字技術(shù)和移動互聯(lián)網(wǎng)拉近農(nóng)村客戶與金融服務(wù)距離，緩解金融地域限制；探索應(yīng)用生物識別、大數(shù)據(jù)等技術(shù)增強管理手段，提升風(fēng)險防控能力，使農(nóng)戶“足不出村”享受安全、便捷、完整的金融服務(wù)，實現(xiàn)數(shù)字金融與智慧鄉(xiāng)村協(xié)同發(fā)展。

（五）做好“數(shù)字普惠金融+信用金融”服務(wù)鄉(xiāng)村振興新模式

1.加強頂層設(shè)計，完善“信用金融”體系框架。全國農(nóng)信系統(tǒng)依托“數(shù)字普惠金融+信用金融”建設(shè)，按照穩(wěn)步推進、先易后難的原則，構(gòu)建模型化的信用評價系統(tǒng)，制定農(nóng)戶信用信息采集評價共享標(biāo)準(zhǔn)，制定科學(xué)的農(nóng)村信用等級評價模型和指南，借助大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)等信息科技手段，推進鄉(xiāng)村地區(qū)“信用畫像”，科學(xué)建立高效便捷的信息采集和評價機制，實現(xiàn)以“信”增貸、助貸、換貸、惠貸。同時，通過及時高效地掌握農(nóng)村經(jīng)濟主體基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息、征信履約信息等，將“數(shù)字普惠金融+信用金融”納入大數(shù)據(jù)信息平臺管理，將工作重點逐步轉(zhuǎn)向為三農(nóng)領(lǐng)域提供更好的社會福利、社會保障層面，切實提升民眾對“信用金融”的觀念認(rèn)識，加速推動農(nóng)村信用體系建設(shè)向全面、持續(xù)、縱深發(fā)展，進而有效改善農(nóng)村地區(qū)社會治理。例如，安徽聯(lián)社依托多維數(shù)據(jù)平臺，創(chuàng)新推出農(nóng)戶群體專屬純信用線上“金農(nóng)農(nóng)e貸”，充分融合線下采集數(shù)據(jù)、政務(wù)數(shù)據(jù)、運營商數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)，實現(xiàn)農(nóng)戶群體基本特征和信貸需求特點精準(zhǔn)畫像；采用專家評分卡模型，針對多類人群提供多樣化配置選項，實現(xiàn)系統(tǒng)自動審批、靈活定價、科學(xué)授信、快速放款，有效推動金融服務(wù)下沉，有效提升農(nóng)村金融服務(wù)可得性和便利性，近7 成授信客戶為首貸客戶，真正惠及基層農(nóng)戶群體。

2.多方發(fā)力搭建農(nóng)村“信用金融”基礎(chǔ)平臺。全國農(nóng)信系統(tǒng)充分發(fā)揮金融資源的戰(zhàn)略引導(dǎo)作用，與政府和企業(yè)共同建立科學(xué)分工、多層級聯(lián)動工作機制，引導(dǎo)社會各方力量投入農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。探索形成“屬地領(lǐng)導(dǎo)掛帥、部門有序分工、監(jiān)管機構(gòu)指導(dǎo)、金融機構(gòu)主辦、農(nóng)戶企業(yè)聯(lián)動、第三方機構(gòu)評估”的農(nóng)村信用體系構(gòu)建模式。多方發(fā)力搭建統(tǒng)一的“數(shù)字普惠金融+信用金融”信息整合基礎(chǔ)平臺，及時把中國人民銀行征信中心等征信機構(gòu)采錄信息整合到統(tǒng)一的信用信息平臺，建立農(nóng)村信用體系數(shù)據(jù)更新機制，促進信息在政銀企戶之間的豐富完善、有序交換。同時，依托持續(xù)深入的“整村授信”工作，提升鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)戶和企業(yè)的誠信意識及信用水平，為“信用金融”服務(wù)鄉(xiāng)村振興營造良好的社會信用環(huán)境。例如，吉林榆樹農(nóng)商行依托“兩服務(wù)、四走進，開展四送、做好四員”，以“網(wǎng)格化營銷+整村授信”方式，依靠“三三制”背靠背評議交叉授信風(fēng)控加線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控支撐，對農(nóng)村市場進行批量授信。在“整村授信”基礎(chǔ)上，全力發(fā)展數(shù)字普惠金融，提升支農(nóng)支小金融服務(wù)能力，信貸產(chǎn)品真正達到“無感授信、有感反饋、線上簽約、線上用信、線上還款、隨用隨借、隨有隨還、分次提款、循環(huán)使用”，農(nóng)戶和小微企業(yè)主“足不出戶”即可獲得信貸資金，實現(xiàn)信用金融平臺的信貸信用高效轉(zhuǎn)換展業(yè)模式。

3.以正向機制激活農(nóng)村“信用金融”內(nèi)生動力。依托數(shù)字普惠金融，探索建立“信息采集數(shù)字化+信用評價智能化+信貸投放線上化+社會應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化”的“四位一體”新模式，制定科學(xué)合理的農(nóng)戶信用激勵機制。配合村“兩委”開展以信用評定結(jié)果為基礎(chǔ)的信用激勵措施，實現(xiàn)鄉(xiāng)村以“信”增貸、以“信”換貸的“信”“貸”良性循環(huán)及可持續(xù)發(fā)展模式。提升鄉(xiāng)村振興“信用金融”承載力，將信用評價結(jié)果作為確定授信額度、衡量貸款利息的重要參考指標(biāo)，對信用“畫像”良好的“信用村”“信用戶”優(yōu)先給予信貸資金支持，在授信、利率等方面給予優(yōu)惠和便利，為“信用戶”提供無抵押擔(dān)保線上貸款，以“信”賦能，引金融活水“貸”動鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展，充分發(fā)揮“數(shù)字普惠金融+信用金融”引導(dǎo)社會資源合理配置的正向激勵作用。例如，湖北聯(lián)社以“政銀合作+村銀共建+金融村官”為基礎(chǔ)平臺，融合村組經(jīng)管站和行內(nèi)貸款數(shù)據(jù)，為農(nóng)區(qū)客戶提供無抵押、純線上的信貸金融服務(wù)“荊楚小康貸”。通過村“兩委”、村民代表、農(nóng)商行共同參與的三方評議方式，進行精準(zhǔn)高效的篩選與分析，實現(xiàn)無抵押授信；通過手機銀行、線下網(wǎng)點、助農(nóng)終端等多種用信方式，為客戶提供“一站式”金融服務(wù)，低成本實現(xiàn)小額信貸產(chǎn)品金融服務(wù)全覆蓋。通過完善的名單制管理，穩(wěn)步拓寬信用金融受惠面，激活鄉(xiāng)村信用金融內(nèi)生動力，助力農(nóng)村金融健康發(fā)展。

四、數(shù)字普惠金融更好助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的政策建議

數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之間存在著一個長期且穩(wěn)定的均衡增長關(guān)系，數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興之間的相互影響和作用方式是動態(tài)的、相互的、雙向的。隨著數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的穩(wěn)步發(fā)展，兩者之間的協(xié)調(diào)關(guān)系是不斷優(yōu)化和持續(xù)完善的，數(shù)字普惠金融的輻射作用能夠在更高水平、更高層次上助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，鄉(xiāng)村振興也伴隨著制度完善和技術(shù)成熟反作用于數(shù)字普惠金融，加速其向更高階段發(fā)展，兩者之間的相互作用黏性與相互影響程度也逐步增強，隨著時間推移，兩者之間呈現(xiàn)出更高水平的耦合。因此，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展進程中，數(shù)字普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略加速實現(xiàn)的重要金融保障路徑。

第一，持續(xù)完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融的頂層設(shè)計。伴隨數(shù)字普惠金融發(fā)展理念的提出，國家已出臺一系列政策，定向引導(dǎo)數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。完善數(shù)字普惠金融頂層設(shè)計，以完備的制度體系適應(yīng)區(qū)域發(fā)展實際，加強數(shù)字普惠金融的全面統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，是夯實數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基石。一是制度層面，強化數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面對接，將數(shù)字普惠金融建設(shè)納入鄉(xiāng)村振興總體發(fā)展規(guī)劃綱要，明確數(shù)字普惠金融的總體發(fā)展目標(biāo)、實施路徑、功能定位等。二是規(guī)劃層面，結(jié)合國家2035年遠景目標(biāo)，做好數(shù)字普惠金融中長期發(fā)展規(guī)劃，結(jié)合數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)分階段優(yōu)化數(shù)字普惠金融發(fā)展所需制度環(huán)境，提升數(shù)字普惠金融發(fā)展的內(nèi)生動力。三是投入層面，有必要加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、激勵創(chuàng)新研發(fā)、推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，為普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供良好的硬件配套和政策支持，以促進數(shù)字普惠金融高質(zhì)量穩(wěn)健發(fā)展。

第二，加快完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融的保障體系。數(shù)字普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展離不開完善的農(nóng)村數(shù)字普惠金融保障體系支撐，應(yīng)該從完善相關(guān)法律體系及規(guī)范監(jiān)管機制等方面，構(gòu)建有利于數(shù)字普惠金融發(fā)展的保障機制。一是在法律規(guī)范方面，完善配套法律法規(guī)，明確數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中應(yīng)履行的職責(zé)，從農(nóng)村信用體系建設(shè)和消費者保護層面，對數(shù)字普惠金融各參與主體的義務(wù)和權(quán)利在配套法律法規(guī)中予以明確，切實保障每個數(shù)字普惠金融參與者的切身利益。二是在監(jiān)管評價方面，進一步規(guī)范監(jiān)管評價體制機制，通過設(shè)立普惠金融發(fā)展委員會等，完善數(shù)字普惠金融的組織保障，通過構(gòu)建數(shù)字普惠金融差異化監(jiān)管工作框架，健全數(shù)字普惠金融發(fā)展支持政策并建立良性循環(huán)考核激勵制度。三是在協(xié)同聯(lián)動方面，構(gòu)建各級政府縱向聯(lián)動工作機制與銀政合作橫向協(xié)作機制，為數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)I造良性可循環(huán)的宏觀政策環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境。

第三，重視加強數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，中央財政要加大轉(zhuǎn)移支付力度，地方政府要積極籌集資金，大力提升數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平。對于鄉(xiāng)村地區(qū)，應(yīng)加大光纖覆蓋、盡快啟動5G 建設(shè)，加強數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對于提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平和服務(wù)效率具有基礎(chǔ)性作用。通過完善農(nóng)村金融體制的建設(shè)，利用農(nóng)村金融體制來促進農(nóng)村信用社的改革，推動市場的流動化和平臺化，從而實現(xiàn)農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展，推動鄉(xiāng)村振興能夠在鄉(xiāng)村順利實施。要充分利用數(shù)字普惠金融來拓展信息獲取渠道，持續(xù)提升信息共享度，減少農(nóng)村普惠金融信息不對稱，借助大數(shù)據(jù)平臺對農(nóng)村居民個人的消費行為和借貸行為進行畫像，準(zhǔn)確評價借款人信用狀況，提高違約成本，降低數(shù)字普惠金融的交易成本和交易風(fēng)險。因此，要想更好地發(fā)展數(shù)字普惠金融，必須加強信息收集基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施布局。

第四，持續(xù)強化農(nóng)村數(shù)字普惠金融信用體系建設(shè)。有效解決數(shù)字普惠金融發(fā)展的信息不對稱問題，借助大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)對客戶信息進行精確采集、識別，建立健全農(nóng)村信用體系，緩解放貸過程中的信息不對稱，為客戶提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的數(shù)字普惠金融服務(wù)。在我國現(xiàn)行的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式中，推廣實施成本最低、效果最好的是“涉農(nóng)金融機構(gòu)主導(dǎo)模式”。通過建立完善的信用體系對數(shù)字普惠金融的參與者進行守信激勵和失信懲戒，不斷積累、循序漸進凈化鄉(xiāng)村地區(qū)信用環(huán)境。此外，建立數(shù)字信用信息平臺，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，通過控制信貸風(fēng)險，激發(fā)涉農(nóng)金融機構(gòu)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的推廣使用，因地制宜地提供鄉(xiāng)村振興差異化金融服務(wù)，持續(xù)降低金融服務(wù)邊際成本，保證金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，更好實現(xiàn)數(shù)字普惠金融的“數(shù)”“信”“普”“惠”，高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興各環(huán)節(jié)各層面，為農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展提供有效支持。

第五，有序推進數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新普及。助推金融機構(gòu)加大數(shù)字金融服務(wù)及產(chǎn)品體系創(chuàng)新，提升其數(shù)字金融服務(wù)能力和水平，更好滿足農(nóng)村人口對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的需求。一是鼓勵金融機構(gòu)加大云計算、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的嵌入力度，針對農(nóng)村居民數(shù)量多、單筆金融服務(wù)需求小、輕資產(chǎn)等特征，創(chuàng)新授信、擔(dān)保及反擔(dān)保機制，提升金融服務(wù)的普惠性。二是積極推動農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)字升級，加大區(qū)塊鏈技術(shù)的嵌入力度，創(chuàng)新和拓寬農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展模式及應(yīng)用場景。三是加快推進普惠金融產(chǎn)品全流程線上化，通過加大金融產(chǎn)品有效供給擴大金融產(chǎn)品覆蓋率。積極加強農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融知識推廣與普及，提升農(nóng)民金融素養(yǎng)，確保長尾客戶對數(shù)字普惠金融有清晰認(rèn)識，讓農(nóng)村居民和小微企業(yè)明確自身金融產(chǎn)品需求，構(gòu)建包容性強的鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融體系，穩(wěn)妥實現(xiàn)數(shù)字普惠金融更廣更深覆蓋，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實現(xiàn)。