數(shù)字經(jīng)濟(jì)普惠金融與農(nóng)民幸福感

孟 雪

(貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)大數(shù)據(jù)應(yīng)用與經(jīng)濟(jì)學(xué)院，貴州 貴陽(yáng) 550025)

引言

《詩(shī)經(jīng)》有云“民勞亦止，汔可小康”，習(xí)總書記也在講話中提到“久困于貧，冀以小康”，追求小康是我國(guó)人民千百年來的夙愿，今朝終于夢(mèng)圓。2020年我國(guó)實(shí)現(xiàn)全面小康以后，雖然居民的生活水平更上了一個(gè)臺(tái)階，但人們對(duì)美好生活的向往與不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾仍然存在。收入差距懸殊、腐敗、社會(huì)不公正、就業(yè)難和空氣污染都從不同層面阻礙著我國(guó)居民幸福感的提升。習(xí)總書記在《習(xí)近平“幸福十談”》中直面幸福目標(biāo)，提出“人民對(duì)美好生活的向往，就是我們的奮斗目標(biāo)”。李克強(qiáng)總理也指出，“人民幸福是衡量改革發(fā)展成效的標(biāo)尺”。顯然，“幸?！被蛘哒f居民幸福感已經(jīng)成為了新時(shí)期的重要議題和我國(guó)未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方向。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，金融發(fā)展是影響居民幸福感的重要因素，但是現(xiàn)有文獻(xiàn)大都著重于研究金融發(fā)展水平對(duì)居民幸福感的促進(jìn)效應(yīng)，中間的作用機(jī)制則鮮有學(xué)者涉足。如，朱健齊等認(rèn)為，金融發(fā)展顯著提升了居民的幸福感，且金融發(fā)展水平對(duì)農(nóng)村居民、低收入群體和東部居民的幸福感具有更大的促進(jìn)效應(yīng)；盧娟等通過實(shí)證發(fā)現(xiàn)，非正規(guī)金融可以從不同層面提升不同收入群體的幸福感；倪清等采用中國(guó)家庭金融調(diào)查的數(shù)據(jù)，研究發(fā)現(xiàn)，正規(guī)金融和非正規(guī)金融的發(fā)展都顯著提高了中國(guó)農(nóng)村居民幸福感,且非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)民幸福感的提升作用高于正規(guī)金融。區(qū)別于上述研究，本文著重研究數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下普惠金融對(duì)居民幸福感的促進(jìn)效應(yīng)及其作用機(jī)制。

得益于由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引發(fā)的第三次產(chǎn)業(yè)革命，在過去的10a間，我國(guó)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融科技實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，以支付寶和微信支付為代表的數(shù)字支付業(yè)務(wù)不僅便利了人們的生活，而且也在一定程度上推進(jìn)了居民征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，惠及了受到傳統(tǒng)金融和傳統(tǒng)征信排斥的人群，緩解了其融資約束。數(shù)字經(jīng)濟(jì)使得金融服務(wù)不再是少數(shù)人的專有服務(wù)，開始逐漸惠及千家萬戶。在數(shù)字時(shí)代，金融服務(wù)的可獲得性和便利性都獲得了極大提升，普惠金融發(fā)展欣欣向榮。雖然早在2006年“普惠金融”的概念就被引入我國(guó)，但是傳統(tǒng)的普惠金融并未實(shí)質(zhì)性地解決金融服務(wù)成本高、門檻高的問題，直至2016年《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》正式將數(shù)字普惠金融界定為“泛指一切通過使用數(shù)字技術(shù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)”，數(shù)字普惠金融才真正在數(shù)字時(shí)代走入公眾視野?，F(xiàn)有文獻(xiàn)表明，數(shù)字普惠金融在縮小城鄉(xiāng)收入差距、減緩相對(duì)貧困和促進(jìn)居民創(chuàng)業(yè)等方面都發(fā)揮著積極作用。談到數(shù)字普惠金融對(duì)居民幸福感的影響，數(shù)字普惠金融降低了金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，提升了家庭的金融活動(dòng)參與度，緩解了融資約束和金融排斥，從而增強(qiáng)了居民在精神和物質(zhì)層面的滿足感；同時(shí)，數(shù)字普惠金融可以通過資源配置效應(yīng)改善收入分配，提升居民的經(jīng)濟(jì)地位，增強(qiáng)居民的獲得感和主觀幸福感知。

幸福自古以來就是人們孜孜以求的生活目標(biāo)，是個(gè)體生活中的主要激勵(lì)因素。自20世紀(jì)70年代“Easterlin悖論”走入公眾視野之后，經(jīng)濟(jì)學(xué)界開始逐漸對(duì)國(guó)民幸福感展開一系列的研究，并于21世紀(jì)初開創(chuàng)了“幸福經(jīng)濟(jì)學(xué)”這一嶄新的研究領(lǐng)域。在我國(guó)絕對(duì)貧困消除以后，溫飽問題不再是困擾我國(guó)居民的難題，人們對(duì)美好生活的向往愈加強(qiáng)烈，如何為人們謀幸福成為我國(guó)政府和學(xué)界的新議題。

鑒于以上背景，本文將中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查(CGSS)數(shù)據(jù)和中國(guó)數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)相結(jié)合，旨在從經(jīng)濟(jì)學(xué)和心理學(xué)雙視角探究數(shù)字時(shí)代下普惠金融對(duì)居民幸福感的影響和作用機(jī)制。本文邊際貢獻(xiàn)如下：數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下的普惠金融可以更大限度地放大金融紅利，提升金融資源的可得性，改善居民的收入鴻溝，實(shí)現(xiàn)居民幸福感的提升；數(shù)字普惠金融可以打破傳統(tǒng)金融壁壘，緩解金融排斥，提升居民的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位，進(jìn)而增強(qiáng)居民幸福感。

1 機(jī)制與研究假說

幸福被認(rèn)為是人們對(duì)自己整體生活質(zhì)量的滿意程度，是個(gè)體生活中的主要激勵(lì)因素。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，生活狀況尤其是收入增長(zhǎng)通常被認(rèn)為對(duì)幸福有著持續(xù)而顯著的正向影響。但是伴隨著“Easterlin悖論”的提出，收入增長(zhǎng)與幸福感之間的關(guān)系又成了一個(gè)有待商榷的問題?！癊asterlin悖論”指出經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度后，居民的幸福感并不會(huì)伴隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而同步提升。這種悖論可以通過“規(guī)范調(diào)整”和“相對(duì)優(yōu)勢(shì)”的觀點(diǎn)來解釋。絕對(duì)生活水平的提高并不能提升幸福，因?yàn)槿藗兒芸炀蜁?huì)適應(yīng)其所擁有的東西，并把這些看作是正常的，換句話說，一個(gè)人所取得的任何成就都會(huì)漸漸成為一個(gè)人期望的常態(tài)；幸福也受到相對(duì)優(yōu)勢(shì)現(xiàn)象的影響，這種現(xiàn)象是通過比較自己的社會(huì)地位與他人的社會(huì)地位產(chǎn)生的。一般而言，那些認(rèn)為自己的社會(huì)地位高于平均水平的人比認(rèn)為自己處于平均水平之下的人更快樂?！癊asterlin悖論”在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中也得到了印證。改革開放之后，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成就舉世矚目，人均產(chǎn)出也經(jīng)歷了前所未有的增長(zhǎng)，但是我國(guó)的整體居民幸福感卻在下降，這種現(xiàn)象可以歸結(jié)于失業(yè)率的波動(dòng)、社會(huì)保障的不完善以及收入差距的擴(kuò)大。此外，現(xiàn)有研究也指出,雖然物質(zhì)生活水平的提高可以在一定程度上提升居民的幸福感，特別是對(duì)于人均收入水平較低的地區(qū)，但是如果平均收入大幅增加，而高于或低于平均水平的人口比例沒有變化，一個(gè)社會(huì)的總體幸福感也可能根本不會(huì)增加。這是由于人們對(duì)收入的滿意程度很大程度上取決于其與同齡人收入的比較。個(gè)體對(duì)幸福的感知不僅與個(gè)體的絕對(duì)收入有關(guān)，也和個(gè)體的相對(duì)收入息息相關(guān)，收入不平等對(duì)居民福祉有顯著負(fù)面影響。即使在控制了個(gè)人收入、大量的個(gè)人特征以及年份和國(guó)家等虛擬變量之后，社會(huì)不平等與居民整體的快樂程度呈顯著負(fù)向影響。李江一等利用中國(guó)家庭金融調(diào)查(CHFS)的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)相對(duì)收入對(duì)幸福感具有負(fù)的“攀比效應(yīng)”。Blanchflower & Oswald通過對(duì)美國(guó)和英國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)福利狀況研究發(fā)現(xiàn)，在近1/4個(gè)世紀(jì)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，英美兩國(guó)的居民幸福感卻并未增長(zhǎng)。其指出雖然在一定程度上，金錢可以買來幸福，但與此同時(shí)，相對(duì)收入狀況也是人們的關(guān)注重點(diǎn)。不僅如此，研究指出，絕對(duì)收入增長(zhǎng)對(duì)幸福感的影響是非常有限的，因?yàn)榻^對(duì)收入增長(zhǎng)往往伴隨著個(gè)人的愿望增長(zhǎng)。而相對(duì)收入對(duì)主觀幸福感的影響則更為強(qiáng)烈，收入不平等的加劇會(huì)導(dǎo)致居民幸福感的顯著下降。何立新等通過對(duì)中國(guó)“Easterlin悖論”的研究發(fā)現(xiàn)，收入差距對(duì)居民幸福感存在負(fù)面影響，且對(duì)不同收入階層的影響存在差異。收入差距顯著損害了低、中低和高收入階層的幸福感，而對(duì)中上收入階層的影響則并不顯著。楊晶等基于個(gè)體相對(duì)剝奪指數(shù)測(cè)算得出農(nóng)民收入不平等程度越高，農(nóng)民的主觀幸福感就越低，而緩解收入不平等能夠顯著提升農(nóng)民幸福感。

金融發(fā)展與居民幸福感的關(guān)系在近年來一直備受關(guān)注，朱健齊等利用CFPS數(shù)據(jù)通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，金融發(fā)展顯著提高了居民主觀幸福感。數(shù)字金融作為金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)，對(duì)新興經(jīng)濟(jì)體和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的金融普惠均產(chǎn)生積極影響，而且數(shù)字金融為低收入群體和收入不穩(wěn)定群體提供了比傳統(tǒng)金融更多的便利。相較于富裕群體，貧困群體能夠從數(shù)字普惠金融發(fā)展中獲益更多，這意味著數(shù)字普惠金融發(fā)展改善了居民內(nèi)部的收入不均等。宋曉玲采用我國(guó)31個(gè)省份2011—2015年度數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析得出，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠顯著縮小城鄉(xiāng)居民收入差距。而且與傳統(tǒng)普惠金融相比，數(shù)字普惠金融可以更顯著地縮小城鄉(xiāng)收入差距。此外，數(shù)字金融可以很好地促進(jìn)收入的合理分配，不僅可以改善貧困家庭的生活狀況，還可以在一定程度上縮小居民的收入差距。據(jù)此，提出假設(shè)1和假設(shè)2。

假設(shè)1：數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以促進(jìn)居民幸福感的提升。

假設(shè)2：數(shù)字普惠金融可以通過改善居民的主觀相對(duì)收入進(jìn)而促進(jìn)居民幸福感的提升。

胡榮等通過對(duì)中日韓3國(guó)的“收入-幸?！便Ｕ摤F(xiàn)象進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)社會(huì)階層和特殊信任對(duì)日韓兩國(guó)居民幸福感有顯著正向影響；政治信任對(duì)中國(guó)居民的主觀幸福感具有顯著影響；而公平的社會(huì)環(huán)境、良好的社會(huì)公平感知對(duì)3國(guó)居民主觀幸福感都有顯著正向影響。Lee等通過分析得出，客觀階層意識(shí)和主觀階層意識(shí)對(duì)幸福均有正向影響，但主觀階層意識(shí)的相對(duì)影響力較大。Leng等則發(fā)現(xiàn)，主觀社會(huì)社會(huì)地位的提高會(huì)帶來自評(píng)健康以及生活滿意度的提高。蘇鐘萍等通過實(shí)證揭示出收入分配公平、教育公平和階層地位公平認(rèn)知都顯著促進(jìn)農(nóng)村居民主觀幸福感。此外，劉同山等通過研究指出，自評(píng)的家庭經(jīng)濟(jì)等級(jí)對(duì)幸福感有較強(qiáng)的正向作用；社會(huì)階層及其變化感知也有顯著的幸福效應(yīng)，處于上升社會(huì)階層或較高社會(huì)階層的人群更幸福。

數(shù)字金融普惠可以被定義為通過數(shù)字科技使受金融排斥的群體和貧困群體可得到或者可以使用正規(guī)金融服務(wù)。數(shù)字金融服務(wù)在全世界范圍內(nèi)的可獲得性和可支付性的提高會(huì)使得數(shù)以億計(jì)的人從現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)向更安全的數(shù)字金融平臺(tái)的正規(guī)金融交易。有學(xué)者通過研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融在貨幣基金和電子支付方面的使用深度能夠增加家庭財(cái)富規(guī)模，改善居民的主觀貧困狀況。何平平等利用CFPS數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究也發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融可以緩解居民的主觀貧困。基于以上研究，提出假設(shè)。

假設(shè)3：數(shù)字普惠金融可以通過改善居民主觀貧困進(jìn)而提升居民主觀幸福感。

2 實(shí)證設(shè)計(jì)

2.1 數(shù)據(jù)來源

本文所采用的微觀數(shù)據(jù)來源于2017年中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查(CGSS2017)。該調(diào)查是中國(guó)第1個(gè)全國(guó)性、綜合性、連續(xù)性的大型社會(huì)調(diào)查項(xiàng)目，目的是通過定期、系統(tǒng)地收集中國(guó)人與中國(guó)社會(huì)各個(gè)方面的數(shù)據(jù)，總結(jié)社會(huì)變遷的長(zhǎng)期趨勢(shì)，探討具有重大理論和現(xiàn)實(shí)意義的社會(huì)議題，推動(dòng)國(guó)內(nèi)社會(huì)科學(xué)研究的開放性與共享性，為政府決策與國(guó)際比較研究提供數(shù)據(jù)資料。CGSS2017受訪家庭來自全國(guó)29個(gè)省/市，共獲得有效問卷12582份。

2.2 變量選取

2.2.1 被解釋變量

本文的被解釋變量為居民主觀幸福感，本文選用CGSS問卷中的問題“總的來說，您覺得您的生活是否幸?！眮砗饬烤用竦闹饔^幸福感，本文基于回答結(jié)果將其劃分為“非常不幸?！?、“比較不幸福”、“說不上幸福不幸?！?、“比較幸?！?、“非常幸福”5個(gè)等級(jí)，并分別將其賦值為1～5。

2.2.2 解釋變量

本文采用北京大學(xué)金融學(xué)院攜螞蟻金服集團(tuán)聯(lián)合編制的“數(shù)字普惠金融指數(shù)”來刻畫我國(guó)的數(shù)字金融發(fā)展概況。該指數(shù)始于2011年并延續(xù)至今，目前被廣泛運(yùn)用于描繪我國(guó)數(shù)字金融的發(fā)展概況和經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。本文選取數(shù)字金融總指標(biāo)以及覆蓋廣度、使用深度2個(gè)二級(jí)指標(biāo)(均取對(duì)數(shù))作為核心解釋變量。

2.2.3 中介變量

依據(jù)之前的假設(shè)，本文選取家庭主觀經(jīng)濟(jì)狀況和自評(píng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位作為中介變量。

2.2.4 控制變量

本文選取個(gè)體、家庭和地區(qū)3個(gè)層面的控制變量。個(gè)體層面的控制變量有性別、學(xué)歷、年齡、工作，婚姻狀況；家庭層面的控制變量有家庭資產(chǎn)配置情況；地區(qū)層面的控制變量有城鎮(zhèn)化水平。

3 實(shí)證結(jié)果及分析

3.1 模型設(shè)定

本文使用有序概率模型模型(Ordered Probit Model)來檢驗(yàn)數(shù)字普惠金融對(duì)居民主觀幸福感的影響，模型設(shè)定如下：

Happiness=β0+β1DIFI+β2cons+∈i

式中，Happiness為居民主觀幸福感；DIFI為數(shù)字普惠金融指數(shù)；cons為控制變量；β0、∈i為截距項(xiàng)和擾動(dòng)項(xiàng)。

3.2 基準(zhǔn)回歸

從自變量來看，數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)居民幸福感的Ordered probit回歸結(jié)果如表1所示。由表1可以看出，數(shù)字普惠金融指數(shù)的回歸系數(shù)顯著為正，說明數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠顯著提升居民幸福感。此外，數(shù)字普惠金融的2個(gè)子維度——覆蓋廣度、使用深度的回歸結(jié)果也顯著為負(fù)，表明這2個(gè)子維度也能明顯增加居民幸福感。從控制變量來看，隨著居民年齡的上升，居民幸福感先上升后下降，呈U型。這種情況的出現(xiàn)可能是由于中年人“上有老，下有小”，社會(huì)生活壓力較大，所以主觀幸福感較低。男性的主觀幸福感也顯著低于女性，這可能是由我國(guó)傳統(tǒng)的“男主外，女主內(nèi)”的分工模式所致。同時(shí)，已婚、入黨、高學(xué)歷能給人以更高的幸福感，而家庭風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的持有則會(huì)降低居民幸福感。良好的鄰里關(guān)系以及社交網(wǎng)絡(luò)也能讓居民感到更幸福，這是由于我國(guó)擁有長(zhǎng)久以來建立在地緣和親緣關(guān)系的基礎(chǔ)上形成的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。這種社會(huì)網(wǎng)絡(luò)不僅是社會(huì)制度和權(quán)力運(yùn)行的基礎(chǔ)，在轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)中也發(fā)揮了信息共享和資源配置的作用。

表1 基準(zhǔn)回歸結(jié)果

3.3 穩(wěn)健性檢驗(yàn)

3.3.1 刪減樣本的穩(wěn)健性檢驗(yàn)

鑒于數(shù)字金融對(duì)居民主觀幸福感的影響受居民經(jīng)濟(jì)水平和年齡等因素的影響。學(xué)生和老年人群體由于金融需求薄弱，數(shù)字普惠金融對(duì)其的影響也相對(duì)較小，因此本文剔除學(xué)生群體和年齡大于65歲的老年人群體開展穩(wěn)健性檢驗(yàn)。

3.3.2 替換因變量的穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為了使得本文結(jié)果更加穩(wěn)健，本研究還采用了替換因變量為居民生活滿意(SWB)度來進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。從表2結(jié)果可以看出，無論是替換因變量還是對(duì)樣本進(jìn)行刪減，其回歸結(jié)果仍然是顯著為正，這也進(jìn)一步說明了回歸結(jié)果的穩(wěn)健性。

表2 穩(wěn)健性檢驗(yàn)結(jié)果

3.4 機(jī)制檢驗(yàn)

為了進(jìn)一步探究數(shù)字普惠金融促進(jìn)居民主觀幸福感的內(nèi)在作用機(jī)制，本文運(yùn)用中介效應(yīng)模型分析數(shù)字金融對(duì)居民幸福感的間接作用，構(gòu)建模型如下：

Y=φ1+θ1X+ε1

M=φ2+θ2X+ε2

Y=φ3+θ3X+θ2M+ε3

在本文中，M為中介變量主觀地位和主觀收入；Y為因變量居民幸福感；X代表以M為中介對(duì)Y產(chǎn)生的中介效應(yīng)。

由表3可以看出，第(1)列數(shù)字金融發(fā)展對(duì)居民主觀幸福感的回歸系數(shù)顯著為正；第(2)列數(shù)字金融發(fā)展對(duì)居民主觀相對(duì)收入的回歸結(jié)果為正，但不顯著；第(3)列數(shù)字金融和居民主觀相對(duì)收入對(duì)居民主觀幸福感的回歸系數(shù)為正，且Sobel檢驗(yàn)的p值小于0.05，根據(jù)溫忠麟等提出的中介效應(yīng)檢驗(yàn)程序易得出中介效應(yīng)的存在。以上檢驗(yàn)說明數(shù)字普惠金融可以通過改善居民的主觀相對(duì)收入進(jìn)而促進(jìn)居民幸福感的提升，即假設(shè)2成立。

表3 主觀收入的中介效應(yīng)檢驗(yàn)

由表4可以看出，第(1)列數(shù)字金融發(fā)展對(duì)居民主觀幸福感的回歸系數(shù)顯著為正；第(2)列數(shù)字金融發(fā)展對(duì)居民主觀地位的回歸結(jié)果顯著為正；第(3)列數(shù)字金融和居民主觀地位對(duì)居民主觀幸福感的回歸系數(shù)為正。此外，Sobel檢驗(yàn)的p值小于0.05，根據(jù)溫忠麟等提出的中介效應(yīng)檢驗(yàn)程序易得出中介效應(yīng)的存在。以上檢驗(yàn)說明數(shù)字普惠金融可以通過改善居民的主觀地位進(jìn)而促進(jìn)居民幸福感的提升，即假設(shè)3成立。

表4 主觀地位的中介效應(yīng)檢驗(yàn)

4 結(jié)論和政策建議

“經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈”，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著舉足輕重的作用。數(shù)字普惠金融立足于現(xiàn)代科技，秉承機(jī)會(huì)均等和商業(yè)可持續(xù)的原則，極大地降低了金融的門檻以及金融服務(wù)的成本，增加了居民對(duì)金融服務(wù)的可獲得性以及可支付性，提升了居民幸福感。居民幸福感的提升一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，本文通過研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融可以促進(jìn)居民幸福感的提升，機(jī)制檢驗(yàn)進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融可以通過改善居民的相對(duì)收入和主觀貧困來促進(jìn)居民幸福感的提升?；诖耍疚奶岢鲆韵抡呓ㄗh：應(yīng)加強(qiáng)偏遠(yuǎn)地區(qū)數(shù)字金融體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融體系協(xié)調(diào)發(fā)展；加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)教育覆蓋，提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)；健全數(shù)字金融監(jiān)管體系，促進(jìn)數(shù)字金融健康發(fā)展。