鄉(xiāng)村振興視角下普惠金融支持農(nóng)村發(fā)展效應(yīng)研究

□楊璐嘉

（遵義職業(yè)技術(shù)學(xué)院，貴州 遵義 563000）

普惠金融是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要一環(huán)，關(guān)系到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推行效果，與農(nóng)村發(fā)展聯(lián)系密切。因此要認識到普惠金融在農(nóng)村發(fā)展領(lǐng)域的重要意義，并結(jié)合普惠金融的特征探索如何應(yīng)用普惠金融。

1 普惠金融概述

1.1 普惠金融特征

普惠金融的服務(wù)形式是儲蓄和貸款，服務(wù)對象是農(nóng)民或者小微企業(yè)，在普惠金融中發(fā)揮金融服務(wù)手段的優(yōu)勢。創(chuàng)新意識深入人心，為普惠金融發(fā)展提供了優(yōu)質(zhì)空間，與此同時，普惠金融形式更加豐富。城鄉(xiāng)發(fā)展差異明顯是我國長期存在的問題。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，將縮小城鄉(xiāng)差異、促進農(nóng)民增收和實現(xiàn)農(nóng)村居民當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)擺在非常重要的位置。通過普惠金融模式，為鄉(xiāng)村的經(jīng)濟活動和創(chuàng)業(yè)行為提供資金支撐，有效拓寬農(nóng)村的經(jīng)濟來源渠道，是提升農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的必經(jīng)之路。

1.2 普惠金融現(xiàn)狀

普惠金融體系逐步完善，符合農(nóng)村發(fā)展的實際情況，但是普惠金融質(zhì)量與數(shù)量偏差問題值得重視。普惠金融服務(wù)類型較多，服務(wù)質(zhì)量參差不齊，會降低普惠金融效果。農(nóng)村經(jīng)濟政策處于不斷調(diào)整的狀態(tài)，對鄉(xiāng)村區(qū)域的普惠金融定位產(chǎn)生干擾，會降低普惠金融服務(wù)質(zhì)量，反映出普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的適應(yīng)能力不強。因此，普惠金融服務(wù)體系有待完善，確保普惠金融服務(wù)更加貼合鄉(xiāng)村經(jīng)濟特征。

2 普惠金融的作用

2.1 推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

農(nóng)村致富的突破口在于產(chǎn)業(yè)，鄉(xiāng)村振興的核心在于產(chǎn)業(yè)振興。推行普惠金融，可為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入更多活力。眾所周知，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要資金支撐，普惠金融為產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入更多的資金動力，促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。從鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)革新發(fā)展的角度考慮，普惠金融提供了產(chǎn)業(yè)革新的重要推動力，符合農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的理念。在鄉(xiāng)村經(jīng)濟模式不斷發(fā)展革新的背景下，集約型產(chǎn)業(yè)異軍突起，并形成多種產(chǎn)業(yè)模式并舉的局面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模呈現(xiàn)出量、質(zhì)齊升的特征。在生產(chǎn)效率快速提升的背景下，需要更多資金推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)向更高層次發(fā)展。

以某地推出的“訂單農(nóng)業(yè)”服務(wù)為例，這是一種服務(wù)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的普惠金融產(chǎn)品，關(guān)注鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中田間、銷售、管理等環(huán)節(jié)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)各個環(huán)節(jié)的運轉(zhuǎn)與發(fā)展提供充足的資金支撐，有效解決鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資難的問題。在鄉(xiāng)村多次產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的進程中，普惠金融發(fā)揮著重要作用。應(yīng)以三次產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展為目的，利用普惠金融的優(yōu)勢，構(gòu)建鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈，為農(nóng)民提供更多的創(chuàng)收點。

2.2 提升農(nóng)村文化氣質(zhì)和治理能力

鄉(xiāng)村振興不僅體現(xiàn)在物質(zhì)層面，也體現(xiàn)在精神層面。要想構(gòu)建現(xiàn)代化鄉(xiāng)村精神文明體系，普惠金融的作用至關(guān)重要。在普惠金融的資金支持下，更多優(yōu)質(zhì)的文化資源逐步進入基層，走進農(nóng)民的日常生活，為農(nóng)民生活帶來更多色彩。從鄉(xiāng)村文明建設(shè)的角度出發(fā)，提高農(nóng)民收入是促使鄉(xiāng)村文化再上一層樓的重要保證。只有在具備一定收入的前提下，才能在文化領(lǐng)域具有更高的追求，因此提升文化氣質(zhì)的關(guān)鍵點仍是提高收入。以普惠金融帶來的經(jīng)濟效應(yīng)為基礎(chǔ)，為農(nóng)民追求更高層次文化產(chǎn)品提供重要支撐。提高農(nóng)民經(jīng)濟收入，也會促進優(yōu)質(zhì)文化產(chǎn)品走入農(nóng)民的生活，由此形成良性循環(huán)。鄉(xiāng)村文化的逐步繁榮，對普惠金融類文化產(chǎn)品的開發(fā)形成“反哺效應(yīng)”。金融機構(gòu)要想開發(fā)相關(guān)文化產(chǎn)品，必須要掌握農(nóng)村領(lǐng)域的實際文化需求。在農(nóng)村文化需求日益提升的背景下，文化產(chǎn)品的種類越來越豐富，農(nóng)村文化氣質(zhì)不斷提升。從鄉(xiāng)村治理的角度出發(fā)，在普惠金融支撐下，鄉(xiāng)村文明建設(shè)深入推進。例如，某金融機構(gòu)推出的普惠金融信貸產(chǎn)品，直接關(guān)系著鄉(xiāng)村模范黨員的評選，鄉(xiāng)村管理隊伍與先鋒帶頭人物享有購買使用此類普惠金融產(chǎn)品的權(quán)限，由此可在鄉(xiāng)村范圍內(nèi)形成爭當(dāng)模范、先鋒的氛圍，鄉(xiāng)村治理能力也會更上一層樓，對于農(nóng)村信用制度的構(gòu)建也有輔助作用。

2.3 提高農(nóng)民生活水平

提高農(nóng)民生活水平是普惠金融帶來的最直接效應(yīng)，符合鄉(xiāng)村振興的基本要求。農(nóng)民生活水平的提高，為新農(nóng)村建設(shè)提供多方面的支撐。建立產(chǎn)業(yè)幫扶機制，為農(nóng)民提供更多的致富機會。要根據(jù)農(nóng)村實際發(fā)展情況來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，提高農(nóng)民生活水平。在普惠金融中不可采取“一刀切”方式，要貼合鄉(xiāng)村振興的具體要求，掌握區(qū)域內(nèi)全部農(nóng)戶的情況，通過普惠金融服務(wù)使農(nóng)民獲得自身真正需要的經(jīng)濟服務(wù)或者教育服務(wù)。

普惠金融也是聚合資金、提高資金使用效率的有效手段。普惠金融作為鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要支撐，為農(nóng)民提供急需的生活服務(wù)。與此同時，在普惠金融中整合多種金融融資渠道，利用普惠金融的金融屬性，最大限度挖掘其潛在的價值。借助普惠金融模式，更好地發(fā)揮產(chǎn)業(yè)幫扶作用，讓更多的農(nóng)民“有事干、有錢賺”，拓寬農(nóng)民創(chuàng)收渠道。農(nóng)民在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的支撐下，外出務(wù)工的欲望逐漸降低，在家門口就可以找到創(chuàng)收的機會，為城市務(wù)工人口回流、促進鄉(xiāng)村振興貢獻更多力量。

3 普惠金融發(fā)展路徑

3.1 優(yōu)化服務(wù)模式

在鄉(xiāng)村金融需求快速擴大的背景下，鄉(xiāng)村對金融環(huán)境的要求逐步提升。以優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境為出發(fā)點，不斷推出新的金融產(chǎn)品，為農(nóng)村金融發(fā)展提供有效支撐。在普惠金融發(fā)展過程中，融合創(chuàng)新理念具有驅(qū)動作用。在普惠金融推行進程中，需要融合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，基于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，大力推動產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。金融機構(gòu)應(yīng)充分調(diào)研農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，將其作為推出金融產(chǎn)品的重要參考依據(jù)，由此推出可行性較強的金融信貸產(chǎn)品。

掌握鄉(xiāng)村客戶群體特征，準(zhǔn)確劃分鄉(xiāng)村客戶類型，針對不同類型的鄉(xiāng)村用戶推出定制化、個性化的金融服務(wù)，增強金融服務(wù)與農(nóng)戶的黏度。開發(fā)普惠金融產(chǎn)品需要融合信息化技術(shù)。任何產(chǎn)品的開發(fā)，都要以客戶需求作為先導(dǎo)環(huán)節(jié)。利用信息化技術(shù)定位金融產(chǎn)品的方向，確保金融信貸產(chǎn)品符合農(nóng)戶的實際需求。開發(fā)服務(wù)于普惠金融的APP，向廣大農(nóng)戶推送金融政策，使農(nóng)戶及時掌握普惠金融領(lǐng)域的最新信息，打通農(nóng)村領(lǐng)域的金融網(wǎng)絡(luò)，補足“最后一公里”短板，使金融服務(wù)惠及更多人群。例如金融機構(gòu)搭建線上平臺，打通農(nóng)戶銷售通道，為農(nóng)戶提供更多創(chuàng)收渠道。應(yīng)用線上金融服務(wù)平臺，為廣大農(nóng)戶推送農(nóng)業(yè)種植和防疫信息，提供更加貼心到位的服務(wù)。農(nóng)戶在線上金融平臺中可以正常繳費，讓其在普惠金融中切實受益，體現(xiàn)普惠金融多方面的作用。

金融機構(gòu)作為機構(gòu)合作的重要切入點，要有合作共贏的意識，要將普惠金融擺在非常重要的位置。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要發(fā)揮自身優(yōu)勢，注重金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)發(fā)展的結(jié)合，確保金融服務(wù)產(chǎn)品滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際需求。商業(yè)銀行要立足于鄉(xiāng)村環(huán)境，結(jié)合鄉(xiāng)村實際需求不斷推出新的金融貸款產(chǎn)品，為農(nóng)民提供更廣闊的融資范圍。與此同時，加大與基金、保險等機構(gòu)的合作力度，不斷開辟新的金融服務(wù)項目，為金融服務(wù)增添更多要素。

3.2 加強農(nóng)村金融信用體系建設(shè)

普惠金融建設(shè)的短板在于農(nóng)村金融環(huán)境，如果沒有良好的農(nóng)村金融環(huán)境、完善的農(nóng)村金融信用體系，會降低普惠金融資源配置效率，直接影響普惠金融的推行效果。不可否認的是，農(nóng)村用戶群體信用意識淡薄，全面采集農(nóng)戶群體信息存在客觀困難。沒有失信懲戒機制，對農(nóng)戶的失信行為約束力較弱。由此可見，針對普惠金融需求構(gòu)建金融信用體系，是普惠金融的必經(jīng)之路。關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)，需要政府、金融機構(gòu)等多方面力量的共同努力。政府圍繞普惠金融的需求，建立信用體系的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范，如采集農(nóng)戶信息、懲戒失信行為、信用級別評價等，做好農(nóng)村用戶的信用評價工作，為農(nóng)戶信息安全保駕護航。要壓實信用體系建設(shè)責(zé)任，圍繞信用體系建立多級政府聯(lián)動機制。基層政府嚴格落實管轄范圍內(nèi)的鄉(xiāng)村金融信用體系建設(shè)任務(wù)，打通信用體系建設(shè)的“最后一公里”。信用體系建設(shè)需要先進的技術(shù)作支撐，利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)收集、分析農(nóng)戶信息，針對每位農(nóng)戶建立金融信息檔案，掌握農(nóng)戶的基本信用情況和金融信用情況，包括農(nóng)戶的資產(chǎn)狀況、還款能力等，為制訂普惠金融產(chǎn)品方案提供有效依據(jù)，不斷完善信用評價體系。普惠金融需要優(yōu)質(zhì)的信用環(huán)境作為支撐，加強信用宣傳教育是建立金融信用體系的必經(jīng)之路。

在基層范圍內(nèi)加大宣傳力度，向廣大基層群眾普及金融信用的意義和作用。在宣傳過程中注意方式與案例的選取，案例真實、詳細，才能夠真正深入人心，對農(nóng)戶起到警示作用。金融信用宣傳應(yīng)秉承“多渠道并舉”的理念，采用線上線下融合的方式，加大信用體系建設(shè)的信息推送力度，使信用理念深入人心。在宣傳工作中要發(fā)揮榜樣作用，在管轄范圍內(nèi)加大宣傳力度，樹立正面形象并起到引導(dǎo)作用，使廣大農(nóng)戶真真切切感受到守信的意義。金融機構(gòu)可以借助第三方機構(gòu)力量，發(fā)揮各自專長，共同建設(shè)金融信用體系，確保信息獲取與評價的合理性。

3.3 建立防控體系

推行普惠金融為農(nóng)民帶來切實的利益，但隨之而來的金融風(fēng)險值得重視。由于普惠金融服務(wù)群體多為普通農(nóng)戶或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)，自身金融風(fēng)險意識不強，對于金融異常的風(fēng)險抵御能力較弱，潛在的金融風(fēng)險因素較多。由此可見加強金融風(fēng)險防控的必要性。將普惠金融的要求作為出發(fā)點，擬定金融風(fēng)險防控方案，有效應(yīng)對普惠金融在推行過程中各種潛在風(fēng)險，為普惠金融推行創(chuàng)設(shè)優(yōu)質(zhì)環(huán)境。關(guān)于金融防控體系的建設(shè)，應(yīng)注重識別金融風(fēng)險以及應(yīng)用新型手段。當(dāng)前我國普惠金融機制不健全，對于普惠金融風(fēng)險要做到心中有數(shù)，構(gòu)建事前預(yù)防機制，將金融風(fēng)險預(yù)防過程前移，提升普惠金融風(fēng)險預(yù)防主動性。金融機構(gòu)要加大與保險機構(gòu)的合作力度，根據(jù)普惠金融要求開發(fā)保險產(chǎn)品，實現(xiàn)普惠金融風(fēng)險轉(zhuǎn)移效應(yīng)。發(fā)揮科技手段對預(yù)防金融風(fēng)險的作用，在科技要素支撐下，提高金融體系運轉(zhuǎn)效率。將金融科技融合在普惠金融風(fēng)險防控機制中，防控普惠金融風(fēng)險，進一步減輕金融機構(gòu)管理壓力，有效避免因操作帶來的風(fēng)險因素。在金融風(fēng)險監(jiān)控體系中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，加大對農(nóng)戶行為的監(jiān)控與分析力度，多角度控制普惠金融風(fēng)險。另外，要建立普惠金融監(jiān)管體系，按照普惠金融要求制訂相關(guān)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，為普惠金融順利開展奠定基礎(chǔ)。金融機構(gòu)部門權(quán)責(zé)分配明確，在普惠金融流程中各負其責(zé)。加大普惠金融產(chǎn)品管理力度，確保普惠金融產(chǎn)品符合要求。

3.4 提升金融素養(yǎng)

普惠金融最終推行效果與農(nóng)戶的資深素養(yǎng)也有密切關(guān)聯(lián)。農(nóng)村居民在金融知識、意識等方面存在短板，金融素養(yǎng)相對較低，防范金融風(fēng)險的意識較弱，極易遭受金融風(fēng)險的侵害，對普惠金融發(fā)展造成消極影響。在普惠金融中，需要加大對農(nóng)戶金融素養(yǎng)的培養(yǎng)力度，不斷提高農(nóng)戶防控金融風(fēng)險的意識，為農(nóng)戶提供有效依據(jù)。從農(nóng)村金融體系角度出發(fā)，提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)，構(gòu)建農(nóng)村金融體系，需采取“多方并舉”方式，由金融機構(gòu)、政府等部門共同牽頭發(fā)起，完善金融素養(yǎng)共建機制，發(fā)揮各類機構(gòu)的特點和作用。在金融素養(yǎng)建設(shè)的過程中，注重吸收先進的經(jīng)驗，結(jié)合我國農(nóng)村金融的實際情況，制訂提升金融素養(yǎng)的具體方案，落實金融素養(yǎng)基層教育工作。金融機構(gòu)圍繞普惠金融要求，編制預(yù)防金融風(fēng)險、講解金融知識的小冊子，在基層范圍內(nèi)加大宣傳力度。與教育部門合作，開展教育講座，根據(jù)普惠金融要求培養(yǎng)配套師資，壯大金融素養(yǎng)培養(yǎng)隊伍的實力。金融教育要根據(jù)農(nóng)戶的實際情況進行，金融素養(yǎng)教育內(nèi)容包括防范騙局、加強退休金管理、合理安排農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等。農(nóng)戶的受教育水平相對較低，在開展金融教育的過程中應(yīng)使用簡潔通俗易懂的語言，避免使用專業(yè)的金融術(shù)語。與此同時，擴寬金融素養(yǎng)的教育渠道，例如利用微信公眾號定期推送與金融素養(yǎng)有關(guān)的小知識、小視頻，由此傳授金融教育知識。

3.5 構(gòu)建績效評價指標(biāo)

將普惠金融納入金融機構(gòu)績效評價指標(biāo)體系中，圍繞普惠金融構(gòu)建指標(biāo)體系，發(fā)揮績效評價指標(biāo)對金融機構(gòu)的督促作用，為推行普惠金融奠定基礎(chǔ)。要全面徹底地構(gòu)建績效評價指標(biāo)體系，覆蓋普惠金融建設(shè)的全部環(huán)節(jié)，使考核指標(biāo)發(fā)揮作用。

例如圍繞金融機構(gòu)在普惠金融中的宣傳工作制訂考核標(biāo)準(zhǔn)，配置相關(guān)的硬件設(shè)施與人員。建設(shè)績效評價指標(biāo)是目的、更是手段，應(yīng)不斷完善績效評價指標(biāo)流程。在績效評價指標(biāo)的引導(dǎo)下，金融機構(gòu)不斷加大推行普惠金融力度，樹立全面的普惠金融意識，不斷提高普惠金融推廣能力。

3.6 發(fā)揮科技企業(yè)的作用

普惠金融發(fā)展的核心在于科技?？萍计髽I(yè)應(yīng)參與到普惠金融中，利用科技企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢，將遙感、光譜識別、區(qū)塊鏈等技術(shù)融合到信貸服務(wù)體系中，構(gòu)建精準(zhǔn)的授信體系，提升普惠金融信譽度。由金融機構(gòu)牽頭，政府與企業(yè)共建普惠金融共享平臺，建立農(nóng)村范圍內(nèi)的供應(yīng)鏈金融。借助科技力量，充分利用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大數(shù)據(jù)，不斷提高金融機構(gòu)的放貸能力，增強金融機構(gòu)對農(nóng)村金融供應(yīng)鏈內(nèi)企業(yè)的控制能力，利用區(qū)塊鏈技術(shù)掌握資金流動情況來評價企業(yè)的經(jīng)營狀況。加強與科技企業(yè)的合作，推動普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新與迭代，促進普惠金融資源的有效整合，體現(xiàn)先進技術(shù)的驅(qū)動力效應(yīng)。

4 結(jié)束語

深入推進鄉(xiāng)村振興，意味著普惠金融要發(fā)揮更大作用。在鄉(xiāng)村發(fā)展的過程中，不斷積累普惠金融的新經(jīng)驗、新路徑，明確普惠金融發(fā)展方向，使得普惠金融更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興。