河南省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民消費的影響探究

□馬 可

（河南財經(jīng)政法大學，河南 鄭州 450000）

消費是刺激經(jīng)濟增長中十分重要的方面。需要注意的是，相對于城鎮(zhèn)居民，農(nóng)村居民的消費潛力更大。發(fā)展國內(nèi)消費市場，釋放居民消費需求，助推農(nóng)民消費增長迫在眉睫。

近年來，中央一號文件均提出了優(yōu)化農(nóng)村金融體系的政策，以加大對“三農(nóng)”的支持力度。在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展過程中，農(nóng)村金融起著重要的作用，若要增強農(nóng)民的消費能力，必須促進農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展。2021 年，我國提出改革農(nóng)村地區(qū)的金融服務體系，并且在改革過程中以為農(nóng)服務為中心，加大力度支持縣域金融機構(gòu)，促進農(nóng)村金融機構(gòu)服務農(nóng)村地區(qū)，加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投融資的中長期信貸支持力度。中國人民銀行指出，為了落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，持續(xù)創(chuàng)新、不斷改革，在各方共同努力下，正在逐步完善農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施，金融生態(tài)環(huán)境好轉(zhuǎn)，農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)發(fā)展態(tài)勢良好。

河南省作為農(nóng)業(yè)大省，探究河南省金融體系對農(nóng)民產(chǎn)生的影響，能夠指導農(nóng)村健康發(fā)展。分析農(nóng)民消費，對農(nóng)民消費提出建議與對策，可以促進農(nóng)村金融在河南省的發(fā)展，提高河南省農(nóng)民消費水平，推動農(nóng)村金融在河南省的發(fā)展。

1 文獻綜述

鄭永亮（2021）認為，推動農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展對農(nóng)民的作用主要體現(xiàn)在“推動經(jīng)濟快速發(fā)展，拓展農(nóng)民收入水平；提供資金借貸條件，降低預期儲蓄；調(diào)整消費環(huán)境，整合消費實際結(jié)構(gòu)”這3 個方面。

杜蓉和喬均（2021）探究了金融對消費影響3 種方式，并通過設(shè)定模型進行實證分析，根據(jù)研究證明提出政策建議。

王小華等（2021）探究了農(nóng)村地區(qū)金融服務的若干問題，并提出對應的解決方案。

袁凱（2021）多方面探究了當前農(nóng)村金融機構(gòu)遇到的困難，并給出了建議。

羅令（2020）以新冠肺炎疫情為大背景，分析了河南省農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，而且闡述了如何在疫情下發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)。

戴序和董亞文（2019）通過分析找出了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民消費和金融的關(guān)系，提出了多項措施。

王銘利（2018）探究了農(nóng)村金融現(xiàn)狀與問題，給出優(yōu)化農(nóng)村金融的建議。

寇忠政（2017）提出，發(fā)展農(nóng)村金融有利于促進農(nóng)民消費，通過研究目前農(nóng)村地區(qū)的金融與消費情況發(fā)現(xiàn)推動農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展可以提高農(nóng)民的生活水平。

蔡勝勛和張博（2022）使用2004—2017 年省級面板數(shù)據(jù)，構(gòu)建省級面板計量模型來研究農(nóng)村金融對城鄉(xiāng)消費差距的影響，并指出要著力改善農(nóng)村的金融效率，調(diào)整城鄉(xiāng)之間的收入差距，以促進農(nóng)民消費結(jié)構(gòu)升級。

伍華權(quán)（2022）利用2000—2018 年的數(shù)據(jù)綜合構(gòu)建固定效應與隨機效應模型，研究農(nóng)村金融對農(nóng)村整體經(jīng)濟快速增長的拉動影響，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融對農(nóng)村的整體經(jīng)濟快速增長發(fā)展有明顯的拉動促進作用。

國外的相關(guān)文獻中鮮少有將農(nóng)村作為主要研究對象進行分析，其大部分研究以金融發(fā)展與經(jīng)濟之間的關(guān)系為主。

Malimba（2010）研究認為，消費信貸對農(nóng)民消費的影響最大，因此提升農(nóng)民生活水平的有效路徑之一是發(fā)展農(nóng)村金融。

艾莫爾（2009）認為，使政府的干預降到最低以及市場地位最大化，可以提升農(nóng)民消費水平。

DuoQin（2008）研究認為，二元結(jié)構(gòu)十分影響農(nóng)民的消費行為。

Javier（2006）分析發(fā)現(xiàn)，發(fā)展中國家農(nóng)村非正規(guī)的金融機構(gòu)提供的金融支持對消費水平的影響比正規(guī)金融機構(gòu)顯著，金融機構(gòu)通過提供技術(shù)和資金支持提高風險的承受能力和改善流動性約束，消費水平顯著提高。

2 農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民消費現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融是助力國家農(nóng)業(yè)發(fā)展、解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分，在發(fā)展農(nóng)村消費、提高農(nóng)民消費水平方面具有重大意義。近幾年，河南的農(nóng)村金融體系逐漸完善。

隨著經(jīng)濟不斷發(fā)展，中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱為農(nóng)行）出現(xiàn)了商業(yè)化趨勢，農(nóng)行慢慢消失于農(nóng)村。在農(nóng)行退出農(nóng)村后，農(nóng)村信用社（以下簡稱為農(nóng)信社）的作用逐漸凸顯，目前主導著農(nóng)村地區(qū)的金融體系，因此合作性金融在河南省占據(jù)主導地位，其他金融機構(gòu)發(fā)揮輔助作用，非正式金融補充正規(guī)金融的不足之處。雖然農(nóng)村金融體系逐漸完善，但仍有不少弊端，無法完全滿足農(nóng)民的需求。

2.2 農(nóng)民消費現(xiàn)狀

2.2.1 農(nóng)民收支現(xiàn)狀

影響農(nóng)民消費狀況的決定性因素是農(nóng)民收入，其中包括現(xiàn)金可支配收入、工資性收入、經(jīng)營凈收入、財產(chǎn)凈收入和轉(zhuǎn)移凈收入等。通過消費理論可知，農(nóng)村經(jīng)濟在金融資金的支持下快速發(fā)展，農(nóng)民收入、生活與消費水平逐漸提高。目前，我國農(nóng)民收入呈上升趨勢，農(nóng)民打工的工資與經(jīng)營收入組成了農(nóng)民的總收入，農(nóng)民的現(xiàn)金可支配收入逐年增加，這兩類收入規(guī)模相似而且占比較大。

隨著農(nóng)民收入日益增加，農(nóng)民的消費支出與消費形式也變得豐富多樣。農(nóng)民的4 項消費占比較大，分別是食品煙酒支出、交通通信支出、教育文化娛樂支出和居住支出?；ヂ?lián)網(wǎng)與農(nóng)村金融的快速發(fā)展，給農(nóng)民提供了更加便捷的消費形式。農(nóng)民可通過金融機構(gòu)進行消費，這就使得農(nóng)民在收入與支出方面都呈現(xiàn)出新變化。

2.2.2 農(nóng)民消費方式發(fā)生轉(zhuǎn)變

由于5G 信息技術(shù)的發(fā)展與新冠肺炎疫情的持續(xù)擴散，農(nóng)民的消費水平與消費方式發(fā)生了巨大的變化。由相關(guān)政策支持與推動，促進了網(wǎng)絡(luò)消費發(fā)展，農(nóng)村金融借此形式在農(nóng)村社會中有所發(fā)展，使農(nóng)民逐漸習慣利用網(wǎng)絡(luò)進行消費。

在此之前，農(nóng)村比較落后，智慧金融不健全，金融網(wǎng)絡(luò)體系不完善。在新冠肺炎疫情期間，互聯(lián)網(wǎng)對農(nóng)民幫助巨大，不僅為農(nóng)村金融發(fā)展提供了平臺，還為農(nóng)民進行網(wǎng)絡(luò)消費提供了極大便利，這就使農(nóng)民消費從線下消費逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上消費，消費方式也隨之發(fā)生變化。

3 河南省農(nóng)村金融發(fā)展拉動農(nóng)民消費存在的問題

河南省作為人口大省、“三農(nóng)”大省，呈現(xiàn)出典型的城鄉(xiāng)二元發(fā)展格局。城鄉(xiāng)差距是河南省農(nóng)村金融發(fā)展滯后的一個重要原因，且河南省面臨金融資源稀缺的難題，因此在拉動農(nóng)民消費方面存在一些問題。

構(gòu)建完善的金融機構(gòu)與基礎(chǔ)設(shè)施對農(nóng)民儲戶用于消費具有一定影響作用。關(guān)于河南省農(nóng)村金融的發(fā)展在促進農(nóng)村居民消費方面的具體變動與影響因素有待進一步研究。

3.1 農(nóng)村金融體系不完善，基礎(chǔ)設(shè)施較差

目前的農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展迅速，不管是農(nóng)民還是農(nóng)村金融機構(gòu)對多元化的資金需求日益增長。目前的農(nóng)村金融體系難以快速適應日新月異的經(jīng)濟變化，農(nóng)民“貸款難、融資難”問題突出，出現(xiàn)這些問題的根本原因是農(nóng)村地區(qū)的金融體系不完善、不健全。

與城鎮(zhèn)地區(qū)的金融發(fā)展相比，農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展呈現(xiàn)適緩狀況，存在金融體系不健全、金融服務基礎(chǔ)設(shè)施較差等問題，這就使得農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展環(huán)境比城市相差很多，直接導致農(nóng)民消費水平較低。

除此之外，由于農(nóng)村的金融機構(gòu)征信體系不完善，導致農(nóng)村金融體系無法健康發(fā)展，農(nóng)村金融機構(gòu)得不到良好發(fā)展。

3.2 農(nóng)村金融人才匱乏，農(nóng)民金融意識淡薄

相比城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)金融方面的人才較為匱乏。雖然我國出臺了很多人才下鄉(xiāng)政策，但在實際執(zhí)行的過程中，吸引人才的政策和措施不完善，導致留不住人才，無法及時填補農(nóng)村金融人才稀缺的漏洞。農(nóng)村地區(qū)匱乏金融人才，會對農(nóng)村金融體系發(fā)展以及新型金融產(chǎn)品、金融服務普及產(chǎn)生阻礙，對建設(shè)現(xiàn)代化新農(nóng)村十分不利。

此外，由于大多數(shù)農(nóng)民的受教育程度較低，農(nóng)民對農(nóng)村金融機構(gòu)的意識和觀念較為淡薄。由于農(nóng)民金融基本常識較為貧乏、對金融政策知之甚少以及對金融服務機構(gòu)缺乏足夠的信任，在消費以及信貸方面會產(chǎn)生諸多矛盾與糾紛，使得農(nóng)民的消費觀念難以與農(nóng)村金融同步發(fā)展。

3.3 農(nóng)村金融服務缺乏創(chuàng)新環(huán)境，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

近年來，在鄉(xiāng)村振興的大背景下，我國農(nóng)村金融仍以“存、貸、匯”三大業(yè)務為主。從金融服務創(chuàng)新情況來看，金融產(chǎn)品與金融服務主體單一，大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)只是把城市金融機構(gòu)的運行機制簡單地運用到農(nóng)村地區(qū)，缺乏特色與針對性。當前，由于創(chuàng)新機制不完善，農(nóng)村金融服務依舊在走城市金融服務的老路子，無法滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，存在供需矛盾。

除此之外，農(nóng)村金融產(chǎn)品不夠多元化、創(chuàng)新化，未能針對不同消費群體的需求采取個性化的金融消費產(chǎn)品與服務，且產(chǎn)品模式較為老化、滯后，缺乏創(chuàng)新發(fā)展的活力。

4 河南省農(nóng)村金融發(fā)展拉動農(nóng)民消費的對策建議

4.1 加強農(nóng)村金融政策扶持，拓寬農(nóng)民消費渠道

政府要發(fā)揮正確的引導作用，在穩(wěn)步增加涉農(nóng)資金的同時，制定有效的惠民政策，扶持助力發(fā)展農(nóng)村金融，降低涉農(nóng)小微企業(yè)的經(jīng)營成本，出臺保障農(nóng)村金融機構(gòu)強化惠農(nóng)方面的政策，加大對農(nóng)村金融發(fā)展政策的支持力度，增加信貸投入對農(nóng)村地區(qū)的支持，使惠農(nóng)政策合理準確抵達農(nóng)村地區(qū)，多方面滿足適宜農(nóng)村消費經(jīng)濟發(fā)展的金融需求。

除此之外，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)為民服務、誠信經(jīng)營，合理優(yōu)化配置農(nóng)村地區(qū)的金融資源，使其正確流向有需要的人群與對應的領(lǐng)域，擴大金融消費群體，拓寬農(nóng)民的消費渠道。

4.2 優(yōu)化農(nóng)村金融服務，改善農(nóng)村消費環(huán)境

為了促進農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展，不僅要強調(diào)支持信貸和量化發(fā)展農(nóng)村金融，而且要提高金融服務水平。改善農(nóng)村地區(qū)消費環(huán)境需要滿足以下兩個條件，一是農(nóng)村金融支持農(nóng)村基建，二是提高農(nóng)村地區(qū)金融服務水平。

要想擁有一個良好的消費環(huán)境，支付環(huán)境是基礎(chǔ)。因此，農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)應建設(shè)基礎(chǔ)金融服務環(huán)境，使服務網(wǎng)點覆蓋面更廣、商業(yè)網(wǎng)點更多，合理布局金融網(wǎng)點，優(yōu)化金融服務環(huán)境，普及金融意識和金融服務知識，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高農(nóng)村地區(qū)的金融服務水平。

除此之外，還要培養(yǎng)農(nóng)民金融消費方面的理念。河南省農(nóng)村金融機構(gòu)應重視推廣與宣傳金融產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變農(nóng)民的傳統(tǒng)消費觀念，使農(nóng)民擁有現(xiàn)代化的金融消費理念。

4.3 創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展，擴大農(nóng)民的金融消費

農(nóng)村地區(qū)要創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與金融服務，形成多種金融產(chǎn)品，并根據(jù)河南省不同地域的發(fā)展情況因地制宜，提供適宜的金融政策，解決農(nóng)村金融發(fā)展過程中遇到的問題，拓寬金融消費渠道，滿足農(nóng)民消費需求。

以農(nóng)村居民為主體，發(fā)展新型的金融產(chǎn)品、金融服務，豐富金融產(chǎn)品種類，建立新型的金融機構(gòu)。為了更好地助推農(nóng)村金融發(fā)展，要在農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)新個性化金融產(chǎn)品，推出多樣化的金融服務，滿足農(nóng)民多樣化的消費需求。

除此之外，還可以在農(nóng)村建立新型的服務模式，創(chuàng)新農(nóng)村的金融機構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行、中國郵政儲蓄銀行等，充分發(fā)揮農(nóng)村金融拉動農(nóng)民消費的作用。

5 結(jié)束語

農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民消費有很大影響。發(fā)展農(nóng)村金融能夠促進農(nóng)民消費，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。要想更好地為農(nóng)民的金融消費提供便利，促進農(nóng)村金融適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，需要更新農(nóng)村發(fā)展的思想理念與農(nóng)民的認知觀念，提高農(nóng)民的金融消費意識，通過相關(guān)惠農(nóng)政策調(diào)動農(nóng)民參與互聯(lián)網(wǎng)金融消費的主動性與積極性。

河南省是“三農(nóng)”大省，是典型的城鄉(xiāng)二元化發(fā)展格局。城鄉(xiāng)差距是農(nóng)村金融服務滯后的根源。河南省要因地制宜，根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀以及個性化的消費需求，制訂農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃目標，加大金融機構(gòu)的整改力度，建立較為完善且獨具特點的金融發(fā)展體系與結(jié)構(gòu)，完善農(nóng)村金融信貸消費以及農(nóng)村的征信體系，普及農(nóng)民的金融意識和觀念，宣傳金融知識，實時動態(tài)監(jiān)控農(nóng)村金融發(fā)展，滿足農(nóng)民多樣化、個性化的消費需求，通過轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融的發(fā)展從而帶動農(nóng)村經(jīng)濟新一輪崛起，更好地拉動農(nóng)民的消費動力，助推農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展。