農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施研究

□陳星池，毛 偉

（廣東海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，廣東 湛江 524088）

1 文獻(xiàn)綜述

2021 年中央一號(hào)文件指出，“十四五”時(shí)期，要實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，加大對鄉(xiāng)村振興的支持力度。民族要振興，鄉(xiāng)村必振興。全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興，最艱巨、最繁重的任務(wù)在農(nóng)村，最廣泛、最深厚的基礎(chǔ)在農(nóng)村。

杜爽（2021）提出，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)離不開金融的大力支持。張林和溫濤（2021）提出，完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系為高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。聶麗和石凱（2021）提出，高集聚區(qū)的農(nóng)村金融集聚對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用較為顯著。鄒新陽和溫濤（2021）通過對30 個(gè)省份面板數(shù)據(jù)的研究發(fā)現(xiàn)，發(fā)展普惠金融并提高其社會(huì)績效，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的重要手段和路徑。陸靜超（2021）提出，農(nóng)村金融是服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要基礎(chǔ)和保障，但當(dāng)前我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)仍然薄弱，體制機(jī)制問題突出，供求關(guān)系不平衡。張宏偉和仝紅亮（2021）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展存在頂層設(shè)計(jì)不完善、涉農(nóng)金融配置不完善、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈基礎(chǔ)薄弱等問題。慕慧娟和崔巍平（2021）認(rèn)為，相關(guān)配套政策不完善、農(nóng)村金融服務(wù)體系脆弱等問題凸顯，金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興存在較大挑戰(zhàn)。李高建（2020）指出，基層實(shí)踐中還存在一定的困難和問題亟待解決，更好地推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施。李慧（2020）指出，農(nóng)村金融服務(wù)體系在新時(shí)代鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮的作用不充分，最根本的原因是金融服務(wù)體系改革滯后、創(chuàng)新不足，沒有找到與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相一致的改革方向，而缺少普惠制的金融產(chǎn)品難以解決農(nóng)民“融資難”的問題。因此，在鄉(xiāng)村全面振興階段，金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步提升服務(wù)意識(shí)和服務(wù)能力，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興作出更大貢獻(xiàn)。

2 農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興案例

2.1.1 以金融服務(wù)帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

沂南縣銅井鎮(zhèn)竹泉村在中國郵政儲(chǔ)蓄銀行山東省分行沂南縣支行的支持下被評定為“信用村”，通過“整村授信”的方式解決了“融資難”的問題。在此基礎(chǔ)上，沂南縣對竹泉村進(jìn)行保護(hù)性開發(fā)，大力發(fā)展竹泉村的旅游產(chǎn)業(yè)。竹泉村已有上百名村民在此工作，并開設(shè)了200 多個(gè)客棧、餐廳、店鋪，提供了600 多個(gè)就業(yè)崗位，帶動(dòng)了附近村莊的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，截至2020 年，竹泉村人均年收入達(dá)到3 萬元以上。此外，2018 年中國郵政儲(chǔ)蓄銀行濟(jì)南市分行為章丘市龍山街道付家村草莓種植大戶提供惠農(nóng)服務(wù)，近兩年為74 戶農(nóng)戶提供了2 476 萬元的信貸，幫助付家村發(fā)展大棚草莓，帶動(dòng)周圍的村民參與種植。村里有70～80 個(gè)草莓種植大戶，草莓種植面積達(dá)66.7 hm，年人均純收入超過20 000 元。

目前山東省金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款額達(dá)2.6 萬億元，其中中國郵政儲(chǔ)蓄銀行山東省分行共評定山東省信用村3 261 個(gè)，累計(jì)貸款202 億元，扶持超過200 個(gè)特色產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)近3 萬戶農(nóng)民增收。不管是旅游業(yè)還是種植業(yè)，通過“政府+機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”之間的連接互動(dòng)、信息共享，金融機(jī)構(gòu)可以提供相適應(yīng)的金融服務(wù)，加大對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的扶持力度，提高農(nóng)民收入水平，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興。如圖1 所示。

圖1 山東省涉農(nóng)貸款金額

2.1.2 信用“金鑰匙”賦能鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

山西省大同市云州區(qū)下榆澗村是黃花的主要產(chǎn)地之一，農(nóng)戶期待規(guī)?；l(fā)展，但缺乏資金支持。對此，當(dāng)?shù)亟Y(jié)合農(nóng)村信用體系，開展“百縣千村”示范工程，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對黃花產(chǎn)業(yè)設(shè)計(jì)相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品，取得了良好的支持效果。中國人民銀行太原中心通過搭建完善的農(nóng)村信用數(shù)據(jù)平臺(tái)，將大數(shù)據(jù)與農(nóng)戶信用評價(jià)相結(jié)合，可實(shí)現(xiàn)對農(nóng)戶的精準(zhǔn)畫像，開發(fā)符合農(nóng)戶需求的信貸產(chǎn)品，讓信用逐漸成為農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展的“金字招牌”。山西省累計(jì)評定信用村2 062 個(gè)，評選信用示范村569 個(gè)，建立農(nóng)戶信用信息檔案115 萬戶，研發(fā)了符合農(nóng)戶需求的信貸產(chǎn)品252 個(gè)，符合條件的用戶31 萬戶，發(fā)放貸款金額達(dá)173 億元。

截至2021 年一季度末，全國共有1.88 億戶農(nóng)民建立了信貸檔案，其中信用評估1.28 億戶。農(nóng)民缺乏抵質(zhì)押物而面臨“融資難”的問題，上限5 萬元的傳統(tǒng)小額農(nóng)戶信用貸款支持力度有限。開展對信用村信用戶的評定，有助于破解“融資難”的問題。金融機(jī)構(gòu)通過對標(biāo)評定結(jié)果優(yōu)化貸款產(chǎn)品，可逐步形成“以信用促融資，以融資促發(fā)展”的良好局面。我國大力發(fā)展農(nóng)村信用體系建設(shè)，不僅能營造良好的鄉(xiāng)村信用環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺、鄉(xiāng)風(fēng)文明，而且為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施提供了有力的保障。

2.1.3 “保險(xiǎn)+期貨”助力果農(nóng)增收

富縣是陜西省唯一一家鄭州商品交易所支持的縣域“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)項(xiàng)目，全縣1 780 個(gè)果農(nóng)共得到了1 800 萬元的期貨賠付，該試點(diǎn)項(xiàng)目在保障蘋果價(jià)格、增加果農(nóng)收入等方面都取得了良好的效果。2020 年，富縣按照“貧困戶+普通戶”的原則，深入推進(jìn)“保險(xiǎn)+期貨”，覆蓋全縣92 個(gè)行政村，有3 347 戶果農(nóng)參保。2021 年增加了1 567 戶，累計(jì)試點(diǎn)面積超過1 533 hm，投保的果農(nóng)獲得了總計(jì)約1 494 萬元補(bǔ)償款。在“保險(xiǎn)+期貨”的基礎(chǔ)上推廣收益保險(xiǎn)，引入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營模式，是一種可以模仿和復(fù)制的積極嘗試，既能保證農(nóng)民收入穩(wěn)定，又能保障下游收購企業(yè)的利益，幫助地方實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標(biāo)?！氨ｋU(xiǎn)+期貨”的金融服務(wù)模式是我國未來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展的重要方向，不僅可以降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民收益，而且可以在一定程度上提高農(nóng)民的生產(chǎn)效率。

2.2 農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興的困境

2.2.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題

第一，服務(wù)模式單一，服務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。部分農(nóng)村仍沿用傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)貸款業(yè)務(wù)模式，信息化的服務(wù)模式未能得到廣泛普及。手續(xù)繁雜，服務(wù)效率較低，服務(wù)理念落后，服務(wù)門檻偏高，導(dǎo)致一部分農(nóng)戶不愿意去銀行貸款。同時(shí)，在大部分農(nóng)村地區(qū)，銀行提供的服務(wù)缺乏創(chuàng)新點(diǎn)，缺少金融衍生品，甚至有些銀行只提供簡單的存取款服務(wù)，沒有切實(shí)滿足農(nóng)戶日益增長的需求。

第二，金融機(jī)構(gòu)資金外流，農(nóng)業(yè)效益低下。農(nóng)業(yè)收入的不確定性和脆弱性導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)不愿對其投資。這就導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)難以吸納外來投資，本地金融機(jī)構(gòu)資金外流嚴(yán)重。農(nóng)戶對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信任度較低，更傾向于其他借款方式，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能被弱化，無法在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮積極的作用。各種支農(nóng)政策不夠靈活，沒有根據(jù)地區(qū)的具體條件進(jìn)行靈活調(diào)整。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式逐漸多元化的情況下，銀行提供的金融服務(wù)無法與農(nóng)戶的實(shí)際需求進(jìn)行匹配，支農(nóng)效率低下。

2.2.2 農(nóng)戶存在的問題

第一，銀行貸款需要提供相應(yīng)的抵押物，手續(xù)煩瑣，所以農(nóng)戶在遇到資金問題時(shí)更傾向于找熟人借錢或向民間借貸，阻礙了農(nóng)村地區(qū)普惠金融的推行。農(nóng)民群體對農(nóng)村金融投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不足，很多農(nóng)民沒有投資理財(cái)?shù)挠^念，銀行推出的各種金融服務(wù)無人選擇，長此以往陷入惡性循環(huán)。

第二，農(nóng)戶素質(zhì)較低，使農(nóng)村銀行的不良貸款率較高。我國農(nóng)村征信體系沒有完全建成，銀行放款給農(nóng)戶面臨著資金收不回的風(fēng)險(xiǎn)。有些農(nóng)戶將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款用于生活支出，甚至賭博、揮霍，增加了金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，影響金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款積極性。

2.2.3 信息不對稱問題

阻礙農(nóng)村金融市場發(fā)展的最關(guān)鍵問題是信息不對稱。金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的信用情況、經(jīng)濟(jì)條件、文化素養(yǎng)等了解不充分，農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)條件、產(chǎn)品內(nèi)容等也缺乏了解，導(dǎo)致農(nóng)村金融被精英獲取、普通農(nóng)戶貸款難、農(nóng)村資金外流等一系列供求失衡問題。由于信息不對稱，金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶面臨著不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，在產(chǎn)業(yè)鏈最低端的農(nóng)戶處于更為不利的地位。另外，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)不了解，有待提高金融服務(wù)適配度。

3 完善策略

3.1 政府加大支持力度

從上述案例可以看出，農(nóng)村金融高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興離不開政府的支持引導(dǎo)。在信息不對稱的情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信任是通過政府部門建立起來的。政府要搭建農(nóng)民與金融組織的溝通平臺(tái)，開展資金項(xiàng)目支持對接，拓寬融資渠道，加強(qiáng)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興的緊密銜接。金融機(jī)構(gòu)需要簡化信貸業(yè)務(wù)的貸款流程，加強(qiáng)征信體系建設(shè)，使得農(nóng)民獲得資金的方式更加方便快捷，完善金融支持體系。在健全金融支持體系的基礎(chǔ)上，建立層次清晰、覆蓋面廣、服務(wù)多樣的農(nóng)村特色金融體系，支持高質(zhì)量的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，完善貸款管理制度，確保項(xiàng)目的實(shí)施與融資直接銜接。

3.2 明確金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法

2021 年6 月，中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》，不僅突出了金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持，明確了評估對象、評估指標(biāo)和方法、評估程序、評估結(jié)果和運(yùn)用等內(nèi)容，而且進(jìn)一步強(qiáng)化了考核評估工作的激勵(lì)約束作用?！督鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法》的頒布，明確了金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中的參考標(biāo)準(zhǔn)，能夠有效監(jiān)督評估金融服務(wù)產(chǎn)品，更好地滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略多樣化的金融需求。

此外，政府部門也要起到監(jiān)督、激勵(lì)的作用，農(nóng)業(yè)復(fù)雜多樣的特性增加了金融助農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)，政府需要出臺(tái)相應(yīng)的政策來幫助金融機(jī)構(gòu)，政府部門監(jiān)督與金融機(jī)構(gòu)市場的自我監(jiān)督相結(jié)合，使二者相互制約、相互促進(jìn)，確保農(nóng)村金融的良性循環(huán)，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。

3.3 加快鄉(xiāng)村地區(qū)金融產(chǎn)品的多樣性發(fā)展

第一，當(dāng)前科技金融發(fā)展迅速，要大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興。加強(qiáng)農(nóng)村電子金融產(chǎn)品開發(fā)，打造網(wǎng)上金融渠道，為農(nóng)民提供多樣化的金融產(chǎn)品。在滿足農(nóng)民現(xiàn)金、金融交易需求的同時(shí)，為農(nóng)民提供網(wǎng)上金融服務(wù)，讓農(nóng)民享受到電子金融的便利。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)各鄉(xiāng)村主體需求及特點(diǎn)，利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)，有目的地開發(fā)新的金融產(chǎn)品，滿足鄉(xiāng)村振興實(shí)際需求。

第二，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可針對美麗鄉(xiāng)村建設(shè)來打造特色金融產(chǎn)品，重點(diǎn)支持美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，建立生態(tài)農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、節(jié)水農(nóng)業(yè)，收集與處理農(nóng)村生活垃圾，農(nóng)村電網(wǎng)改造等項(xiàng)目。目前，我國農(nóng)村數(shù)字金融處于初級(jí)階段，農(nóng)戶接受度不高，農(nóng)民的文化素質(zhì)較低，在使用過程中存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)品的發(fā)展仍有一段很長的路要走。

3.4 加強(qiáng)金融文化教育建設(shè)

第一，農(nóng)戶作為金融服務(wù)的對象，必須樹立正確的金融理念，接受金融產(chǎn)品。我國大部分農(nóng)民金融知識(shí)薄弱，抵觸移動(dòng)支付方式。因此，要促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，就必須加深我國農(nóng)村居民對金融業(yè)和金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)。加強(qiáng)金融文化的教育，通過金融知識(shí)培訓(xùn)普及金融常識(shí)，特別要從基層村委入手，采取發(fā)放金融知識(shí)傳單、張貼金融知識(shí)標(biāo)語等措施，運(yùn)用新媒介宣傳金融知識(shí)，提高農(nóng)民對金融的認(rèn)識(shí)。金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)深入農(nóng)村，加強(qiáng)對農(nóng)民的金融服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)民的金融意識(shí)，向更多農(nóng)民普及金融知識(shí)。政府要起到推動(dòng)、引導(dǎo)作用，促進(jìn)金融知識(shí)宣傳。

第二，培育和建立農(nóng)戶的誠信意識(shí)，提高其對個(gè)人信用的敏感度，普及有關(guān)個(gè)人征信的知識(shí)，讓農(nóng)民重視征信問題?；鶎咏M織最了解基層人民的具體情況，因此縣、鄉(xiāng)應(yīng)聯(lián)合起來建設(shè)農(nóng)村征信體系，推動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

第三，要提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的文化水平，開展相關(guān)的農(nóng)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，使得金融服務(wù)、產(chǎn)品、模式更好地服務(wù)農(nóng)民。