移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)人群特征及統(tǒng)計(jì)應(yīng)用論析

□國家統(tǒng)計(jì)局浙江調(diào)查總隊(duì)課題組

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第47 次《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》 顯示，我國移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模位居全球第一，手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模超8.5 億。移動(dòng)支付方式在居民消費(fèi)中的廣泛應(yīng)用，為住戶調(diào)查利用海量交易數(shù)據(jù)提供可能。國家統(tǒng)計(jì)局《“十四五”時(shí)期統(tǒng)計(jì)現(xiàn)代化改革規(guī)劃》 明確提出，要探索推動(dòng)網(wǎng)購等電子支付數(shù)據(jù)在住戶調(diào)查中的應(yīng)用。目前，該領(lǐng)域相關(guān)研究和實(shí)踐尚處于起步乃至空白階段。本文從“調(diào)查端”和“數(shù)據(jù)端”兩個(gè)層面入手，梳理和分析使用移動(dòng)支付群體的行為特征、統(tǒng)計(jì)應(yīng)用的客觀條件以及移動(dòng)支付數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，為住戶調(diào)查引入移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)提供思路和參考。

｜調(diào)研對(duì)象基本情況

為了解浙江居民消費(fèi)移動(dòng)支付使用情況，國家統(tǒng)計(jì)局浙江調(diào)查總隊(duì)組織開展居民消費(fèi)支付行為專題調(diào)研。專題調(diào)研采用入戶面訪的形式，調(diào)研樣本分布在不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域，兼顧城鄉(xiāng)、性別、年齡、從事行業(yè)、教育程度、收入水平等各個(gè)方面，共計(jì)收回有效樣本2861 份。樣本主要結(jié)構(gòu)詳見表1。

｜浙江居民使用移動(dòng)支付的行為特征

（一）移動(dòng)支付整體占比較高，比例擴(kuò)大

在日常消費(fèi)金額中，居民使用移動(dòng)支付方式比重在60%以上的占65.9%，其中90%以上的占37.0%，80%-90%的占16.5%，60%-80%的占12.4%。分城鄉(xiāng)看，有70.5%的城鎮(zhèn)居民移動(dòng)支付比重超過60%，其中90%以上的占43.2%；64.4%的農(nóng)村居民移動(dòng)支付比重超過60%，其中90%以上的占34.3%。另外，從移動(dòng)支付使用趨勢(shì)看，比上年增加的調(diào)研對(duì)象占23.0%，持平的占75.4%。僅有1.6%的調(diào)研對(duì)象選擇減少，并且集中在50 歲以上群體，其他年齡段均選擇增加或持平?！霸黾印钡脑蛑饕ㄒ苿?dòng)支付便捷性、有優(yōu)惠促銷活動(dòng)、無接觸更衛(wèi)生等。

表1 樣本主要結(jié)構(gòu)分布（單位：%）

（二）年齡和學(xué)歷是影響支付行為的主要因素

分年齡看，剔除14 歲以下正在初中及以下就讀的學(xué)生（主要考慮手機(jī)使用限制），總體呈現(xiàn)金字塔型分布，即隨著年齡增加，使用移動(dòng)支付的比重呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。其中15-39 歲各年齡段群體比重在60%以上的均超過80%，90%以上的均超過55%；而60 歲以上群體比重在60%以上的僅占22.4%。分教育程度看，受教育程度越高，使用移動(dòng)支付方式的比重越高，其中大學(xué)本科和研究生及以上學(xué)歷群體比重在60%以上的均超過90%。另外，人均年凈收入10 萬以上群體比重在60%以上的占84.7%，達(dá)到一定收入水平的群體在日常消費(fèi)中更傾向于使用移動(dòng)支付。

（三）移動(dòng)支付平臺(tái)選擇相對(duì)集中

如圖1 所示，在有使用移動(dòng)支付的調(diào)研對(duì)象中，微信支付覆蓋率達(dá)97.7%，居首位，其次是支付寶，覆蓋率達(dá)84.7%，其他依次是京東支付、云閃付、多多支付、其他，分別為18.6%、17.7%、14.9%和3.2%。從平臺(tái)使用優(yōu)先次序看，在選擇哪個(gè)支付平臺(tái)是首選時(shí)，微信支付、支付寶遙遙領(lǐng)先，比重分別為65.4%和33.1%，并且同時(shí)使用微信支付和支付寶的比重達(dá)72.8%。從平臺(tái)在不同年齡、教育程度、從事行業(yè)、收入水平等方面表現(xiàn)看，微信支付表現(xiàn)較為均衡，體現(xiàn)了作為全民社交工具的優(yōu)勢(shì)；支付寶則在中青年、高學(xué)歷、高收入、非農(nóng)就業(yè)群體覆蓋率相對(duì)較高。

（四）對(duì)身份、消費(fèi)等隱私信息讓渡較為敏感

調(diào)研顯示，有70.2%的居民不愿意由統(tǒng)計(jì)部門統(tǒng)一到相關(guān)平臺(tái)獲取其移動(dòng)支付數(shù)據(jù)，僅有29.8%的居民表示愿意。對(duì)于愿意提供配合的居民，當(dāng)問及是否提供其身份證號(hào)碼時(shí)，其中仍有12.1%沒有留下身份證號(hào)碼。分年齡看，除15-19歲和50-59 歲群體不愿意率低于70%外，其他年齡段均在70%以上。分教育程度看，呈現(xiàn)出“學(xué)歷越高、配合度越低”的特征，研究生及以上和大學(xué)本科學(xué)歷群體的不愿意率，比初中及以下分別高出18.8 個(gè)和10.0 個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)面訪了解，近年來電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、個(gè)人信息泄漏等事件頻發(fā)，調(diào)研對(duì)象對(duì)于涉及身份、消費(fèi)等隱私信息被非法獲取利用的防備心理普遍較重。

｜住戶調(diào)查引入移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)的客觀條件

（一）分城鄉(xiāng)類別看，均有著較好的移動(dòng)支付應(yīng)用基礎(chǔ)

對(duì)于住戶調(diào)查，無論城鎮(zhèn)樣本（U 層和UR 層）還是農(nóng)村樣本（R層），移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)均有著一定的社會(huì)應(yīng)用基礎(chǔ)（圖2）。調(diào)研還顯示，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)支付習(xí)慣均呈現(xiàn)“兩端分布”的特征，即移動(dòng)支付或現(xiàn)金支付偏好相對(duì)明顯。移動(dòng)支付占日常消費(fèi)金額比重在“80%以上”和“20%以內(nèi)”的群體中，城鄉(xiāng)居民占比分別為59.3% 和51.4%、17.8%和21.4%。在實(shí)際工作中，如果能適當(dāng)加以引導(dǎo)，進(jìn)一步強(qiáng)化“兩端分布”趨勢(shì)，降低“移動(dòng)支付和現(xiàn)金支付混用”群體因消費(fèi)習(xí)慣改變而造成的不確定性，對(duì)于后續(xù)模型構(gòu)建和提高總體精度是有益的。

（二）從數(shù)源分布看，移動(dòng)支付平臺(tái)集中有利于控制系統(tǒng)偏差

居民日常使用的移動(dòng)支付平臺(tái)集中在微信支付和支付寶，對(duì)于推進(jìn)移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)應(yīng)用是有利的。一方面，隨著居民移動(dòng)支付習(xí)慣的建立以及移動(dòng)支付場(chǎng)景覆蓋率的不斷拓展，移動(dòng)支付市場(chǎng)已進(jìn)入份額相對(duì)集中的穩(wěn)定階段。另一方面，調(diào)研顯示微信支付和支付寶至少有一種使用的覆蓋率達(dá)到98.9%，使得微信支付和支付寶的相關(guān)數(shù)據(jù)具有較強(qiáng)的代表性，基于上述數(shù)據(jù)源推算居民消費(fèi)支出，有利于將系統(tǒng)偏差控制在較小范圍內(nèi)。

圖1 居民移動(dòng)支付平臺(tái)覆蓋情況（單位：%）

圖2 城鄉(xiāng)居民使用移動(dòng)支付的比重（單位：%）

（三）從居民意愿看，整體配合程度不高但存在“可塑性”

微信支付和支付寶隱私保護(hù)條款規(guī)定了與第三方共享信息的情形和條件，明確需要按照法律法規(guī)及國家標(biāo)準(zhǔn)的要求以確認(rèn)協(xié)議、具體場(chǎng)景下的文案確認(rèn)、彈窗提示等形式征得用戶的同意。因此，統(tǒng)計(jì)部門繞過居民利用內(nèi)部掌握的身份信息直接獲取其移動(dòng)支付數(shù)據(jù)，受到隱私保護(hù)政策的限制。調(diào)研顯示，不同地區(qū)之間居民配合意愿存在明顯差異。統(tǒng)計(jì)部門需要對(duì)產(chǎn)生地區(qū)差異的原因進(jìn)行深入調(diào)研和分析，并從中找出消除居民顧慮、提高配合意愿的辦法（如通過采集手機(jī)號(hào)碼代替身份證信息）。同時(shí)，對(duì)于配合意愿較高的地區(qū)，可以考慮作為移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)應(yīng)用試點(diǎn)的候選地區(qū)。

（四）從長期趨勢(shì)看，移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)應(yīng)用向好

在宏觀政策面，依據(jù)《浙江省“移動(dòng)支付之省”實(shí)施方案》，到2022年基本建成全國領(lǐng)先的“移動(dòng)支付之省”，移動(dòng)支付將成為浙江省零售支付的主要方式之一，并實(shí)現(xiàn)全省城市全面覆蓋、縣域基本覆蓋?？梢灶A(yù)見隨著移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新及數(shù)字人民幣的試點(diǎn)應(yīng)用，現(xiàn)金支付在居民消費(fèi)中的比重將進(jìn)一步降低。結(jié)合前文不同年齡段群體使用移動(dòng)支付的比重和趨勢(shì)，隨著時(shí)間推移及偏好移動(dòng)支付的年輕一代加入主力消費(fèi)人群，移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)在住戶調(diào)查中的應(yīng)用將具備更好的外部環(huán)境和社會(huì)基礎(chǔ)。

｜移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)與住戶調(diào)查契合度分析

移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)由數(shù)源單位根據(jù)自身業(yè)務(wù)目標(biāo)生成，屬于居民消費(fèi)和市場(chǎng)交易的衍生品，在生成機(jī)制及可控性方面與傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)有著極大的差別。因此，還需要依據(jù)既定統(tǒng)計(jì)生產(chǎn)目的，圍繞移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)的變量維度、數(shù)據(jù)質(zhì)量等進(jìn)行契合度分析，包括準(zhǔn)確性、可比性、時(shí)效性以及成本效益等方面。

（一）移動(dòng)支付數(shù)據(jù)源的變量維度

通過查閱《財(cái)付通隱私政策》《支付寶隱私權(quán)政策》 等，以及微信支付和支付寶APP，與住戶調(diào)查相關(guān)的移動(dòng)支付數(shù)據(jù)源大致分為三類，詳見表2（以支付寶為例），數(shù)據(jù)序列最早可以追溯至2004年12月。

（二）存在顆粒度過粗和分類缺失的質(zhì)量缺陷

依據(jù)聯(lián)合國歐洲經(jīng)濟(jì)委員會(huì)研制的“大數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)估的建議框架（BDQF）”，對(duì)照住戶調(diào)查相關(guān)表式，經(jīng)過對(duì)比分析發(fā)現(xiàn)，移動(dòng)支付數(shù)據(jù)源的質(zhì)量缺陷主要在于數(shù)據(jù)顆粒度過粗和分類缺失（表3）。一是存在不同商品“混記”，與住戶調(diào)查現(xiàn)金支出賬詳細(xì)記錄居民消費(fèi)的每一種商品的數(shù)量和金額不同，賬單記錄的是每一筆消費(fèi)的交易金額，其中可能包括多種商品。以中小超市和網(wǎng)購平臺(tái)為例，同時(shí)售賣百貨用品、食品、服飾、電器等，而在移動(dòng)支付賬單中，僅記錄消費(fèi)總金額和商戶類型（商品訂單號(hào)），沒有具體商品的名稱、數(shù)量、計(jì)量單位和金額等信息。二是部分消費(fèi)支出無法分類，如掃收錢碼付款，因缺少對(duì)應(yīng)的商品信息，需要借助商戶名稱、商戶性質(zhì)等信息進(jìn)行輔助分類，但存在部分商品分類錯(cuò)誤的隱患。以停車場(chǎng)為例，很多社會(huì)停車場(chǎng)的經(jīng)營主體是某投資公司，如按照商戶名稱輔助分類，停車費(fèi)將不會(huì)被計(jì)入交通出行。

｜移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)應(yīng)用的思考和展望

結(jié)合專題調(diào)研結(jié)果和契合度分析，當(dāng)前推動(dòng)移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)在住戶調(diào)查中的應(yīng)用已經(jīng)具備一定基礎(chǔ)，并且在數(shù)據(jù)采集時(shí)效性、成本以及抗干擾等方面，相對(duì)于傳統(tǒng)調(diào)查方式具有不可比擬的優(yōu)勢(shì)。但居民在涉及讓渡身份、消費(fèi)等隱私信息方面仍有較大顧慮，加上移動(dòng)支付數(shù)據(jù)源存在著短期內(nèi)難以處理的質(zhì)量缺陷。因此，就目前統(tǒng)計(jì)生產(chǎn)目標(biāo)和數(shù)據(jù)處理能力而言，很難將移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)作為住戶調(diào)查的主要數(shù)據(jù)源使用?？梢钥紤]將移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)融入住戶調(diào)查數(shù)據(jù)生產(chǎn)流程，輔助居民消費(fèi)支出相關(guān)數(shù)據(jù)的生產(chǎn)以及數(shù)據(jù)質(zhì)量的提升（圖3 左）。

表2 移動(dòng)支付數(shù)據(jù)源維度變量

表3 支付寶賬單與現(xiàn)金支出賬所需信息項(xiàng)比較

圖3 移動(dòng)支付大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)融合應(yīng)用

下一階段，在前期研究的基礎(chǔ)上，將重點(diǎn)與數(shù)源單位圍繞數(shù)據(jù)共享和技術(shù)支持開展對(duì)接，按照“找準(zhǔn)切口、迭代升級(jí)”的思路推動(dòng)跨界合作。具體內(nèi)容包括：一是構(gòu)建和評(píng)估潛在應(yīng)用場(chǎng)景。如圖3 右設(shè)想了一個(gè)場(chǎng)景，在住戶調(diào)查“e 記賬”APP 中導(dǎo)入移動(dòng)支付數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)處理規(guī)則可以為部分可識(shí)別的消費(fèi)記錄由APP 自動(dòng)編碼歸類，無法識(shí)別的消費(fèi)記錄由記賬人員簡(jiǎn)要備注后編碼歸類，解決移動(dòng)支付數(shù)據(jù)源的質(zhì)量問題。二是推動(dòng)移動(dòng)支付數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化。協(xié)商數(shù)源單位按照《統(tǒng)計(jì)分類標(biāo)準(zhǔn)和目錄匯編》，重新定義和設(shè)計(jì)移動(dòng)支付數(shù)據(jù)分類，以實(shí)現(xiàn)與統(tǒng)計(jì)調(diào)查數(shù)據(jù)的互通共用。三是探索隱私計(jì)算技術(shù)運(yùn)用。目前隱私計(jì)算技術(shù)經(jīng)過不斷迭代，開始在真實(shí)商業(yè)場(chǎng)景中大規(guī)模落地。數(shù)據(jù)以“可用不可見”的密態(tài)形式在機(jī)構(gòu)間流動(dòng)和計(jì)算，有利于打消數(shù)源單位對(duì)數(shù)據(jù)歸屬、數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)的顧慮。四是建立融合應(yīng)用管理體系。通過制度機(jī)制立規(guī)矩、設(shè)路徑，規(guī)范外部數(shù)據(jù)源的收集、整理、篩選、存儲(chǔ)、挖掘、分析、發(fā)布等流程，閉環(huán)式保護(hù)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私。