金融支持鄉(xiāng)村振興協(xié)調(diào)發(fā)展測(cè)度與系統(tǒng)構(gòu)建之廣東例證

曹俊勇，張樂柱

（1.五邑大學(xué) 通識(shí)教育學(xué)院，廣東 江門 529000；2.華南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，廣東 廣州 510642）

一、文獻(xiàn)綜述

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)需要大量的資金投入，在有限的財(cái)政資金背景下，金融對(duì)鄉(xiāng)村振興顯得尤為重要。廣東作為經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)大省，金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興建設(shè)步伐相對(duì)較快。2019年廣東省委省政府印發(fā)《廣東省實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃》，明確了2020和2022年的鄉(xiāng)村振興目標(biāo)任務(wù)，為廣東省實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)落地提供了重要指引。金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興的協(xié)調(diào)互動(dòng)關(guān)系直接影響鄉(xiāng)村振興的順利實(shí)施。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外學(xué)者針對(duì)金融與鄉(xiāng)村發(fā)展、城鎮(zhèn)化建設(shè)之間關(guān)系作了大量研究，主要集中在以下幾方面：一是金融業(yè)有助于提高居民收入，改善農(nóng)村貧困問題，從而助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著緊密關(guān)系，可以在很大程度上改善居民之間的收入差距［1］。二是金融發(fā)展可以為鄉(xiāng)村振興提供資金需求，有助于鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略首先面臨的是資金短缺問題，農(nóng)村的公共部門等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金缺口巨大，是農(nóng)村金融投資的重點(diǎn)領(lǐng)域［2］。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施為農(nóng)村帶來大量信貸資金需求，農(nóng)村借貸比例、借貸資金的數(shù)額逐漸升高，貸款用途也從用于生活需求轉(zhuǎn)向生產(chǎn)發(fā)展和投資需要［3］。三是鄉(xiāng)村振興與金融業(yè)發(fā)展相互關(guān)系。多數(shù)學(xué)者研究認(rèn)為鄉(xiāng)村振興與金融業(yè)發(fā)展相互促進(jìn)。王振強(qiáng)研究認(rèn)為山東省金融業(yè)與鄉(xiāng)村振興從開始的嚴(yán)重失調(diào)逐步過渡到相互促進(jìn)，并保持良好發(fā)展勢(shì)頭［4］。馬俊通過構(gòu)建VAR 模型驗(yàn)證了河南省普惠金融發(fā)展對(duì)鄉(xiāng)村振興的影響，結(jié)果顯示河南省鄉(xiāng)村振興與金融發(fā)展存在雙向因果關(guān)系［5］。四是金融市場(chǎng)助力鄉(xiāng)村振興建議。專業(yè)型金融組織不足以解決鄉(xiāng)村振興建設(shè)中的資金難題，要積極推進(jìn)村社性金融組織的建設(shè)，避免農(nóng)村資金外流，提高農(nóng)村資金的使用效率［6］。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展不能滿足其經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，政府應(yīng)該加快農(nóng)村金融體系建設(shè)，改變農(nóng)村單一的融資渠道，提高資金配置效率［7］。

綜上所述，國(guó)內(nèi)外學(xué)者均認(rèn)為金融發(fā)展可以有效解決鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鎮(zhèn)化資金需求問題，金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村貧困的減緩有顯著作用，鄉(xiāng)村振興與金融發(fā)展既相互促進(jìn)，又互為因果。這些成果為本文的研究奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，但也存在一些不足之處。從區(qū)域?qū)用婵?，?dāng)前大多數(shù)學(xué)者是從全局出發(fā)，研究整個(gè)國(guó)家的鄉(xiāng)村發(fā)展?fàn)顩r，但由于中國(guó)區(qū)域發(fā)展差異較大，研究結(jié)論未必適合具體地區(qū)。在政策建議層面，當(dāng)前的研究比較碎片化，不夠系統(tǒng)?；诖?，本文選取廣東省2001—2019年相關(guān)時(shí)間序列數(shù)據(jù)為樣本，采用因子分析法構(gòu)建金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)，實(shí)證探究?jī)烧咧g的協(xié)調(diào)關(guān)系。并基于實(shí)證分析，提出構(gòu)建金融助推鄉(xiāng)村振興良性“血管系統(tǒng)”，為金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展提供新思路。

二、金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興協(xié)調(diào)度分析

（一）指標(biāo)設(shè)計(jì)與數(shù)據(jù)來源

目前，金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興之間關(guān)系的實(shí)證研究比較少，筆者結(jié)合數(shù)據(jù)可獲得性和可操作性，借鑒王振強(qiáng)所提出的金融發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系［4］與馬俊所運(yùn)用的鄉(xiāng)村振興評(píng)價(jià)指標(biāo)體系［5］，選取廣東省有代表性的金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興評(píng)價(jià)指標(biāo)構(gòu)建本文指標(biāo)體系。金融發(fā)展包括以下三個(gè)維度：一是金融規(guī)模方面，主要采用人民幣存款余額（X1）、人民幣貸款余額（X2）、保費(fèi)收入（X3）和金融業(yè)增加值（X4）進(jìn)行衡量，人民幣存款余額可以代表銀行類金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模，保費(fèi)收入可以代表保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模，金融業(yè)增加值可以衡量整個(gè)金融業(yè)的規(guī)模增量。二是金融結(jié)構(gòu)方面，主要采用金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)（X5）與居民存款率（X6）進(jìn)行衡量，金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)通過中長(zhǎng)期貸款余額與貸款余額的比值進(jìn)行計(jì)算，居民存款率通過居民存款在總存款中所占比例進(jìn)行計(jì)算。三是金融效率方面，主要通過金融發(fā)展率（X8）進(jìn)行衡量，金融發(fā)展效率通過貸款余額與存款余額的比值進(jìn)行計(jì)算［8］。

鄉(xiāng)村振興建設(shè)主要從以下四個(gè)維度進(jìn)行衡量：一是城鎮(zhèn)化率。采用地區(qū)常住人口城鎮(zhèn)化率（Y1）進(jìn)行賦值。常住人口城鎮(zhèn)化率可以體現(xiàn)鄉(xiāng)村振興過程中農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移狀況。二是產(chǎn)業(yè)興旺程度。主要采用農(nóng)業(yè)增加值（Y2）、糧食總產(chǎn)量（Y3）和第三產(chǎn)業(yè)占比（Y4）三個(gè)指標(biāo)進(jìn)行衡量。農(nóng)業(yè)增加值與糧食總產(chǎn)量可以體現(xiàn)鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，第三產(chǎn)業(yè)占比可以反映鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)狀況。三是生活富裕程度。主要采用農(nóng)村城鎮(zhèn)居民人均收入占比（Y5）、農(nóng)村居民人均可支配收入（Y6）與農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出（Y7）三個(gè)指標(biāo)來反映農(nóng)村居民的富裕程度。四是生活質(zhì)量。主要采用農(nóng)村居民人均居住面積（Y8）、農(nóng)村居民家庭主要耐用品數(shù)量（Y9）和農(nóng)村用電量（Y10）三個(gè)指標(biāo)。

本文選取廣東省2001—2019年有關(guān)金融發(fā)展和鄉(xiāng)村振興建設(shè)的系列數(shù)據(jù)，相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)主要來源于《廣東省統(tǒng)計(jì)年鑒》、《廣東農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》和《國(guó)家統(tǒng)計(jì)年鑒》。針對(duì)個(gè)別數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)年鑒缺失問題，本文基于統(tǒng)計(jì)學(xué)原理，根據(jù)決策表中其余對(duì)象取值的分布情況進(jìn)行填值，以保證數(shù)據(jù)的完整性。

（二）指標(biāo)的因子分析

因子分析的原理是在盡可能保持原始數(shù)據(jù)信息的同時(shí)，將多個(gè)變量提煉成少數(shù)幾個(gè)代表性的變量，這樣既可以減少變量的個(gè)數(shù)，又可以客觀反映原始數(shù)據(jù)的信息。本文采用SPSS17，通過因子分析法，分別將金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興建設(shè)多個(gè)指標(biāo)進(jìn)行綜合，從而檢驗(yàn)兩者之間協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系。在作因子分析之前，需要對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行KMO 和Bartlett 檢驗(yàn)，一般而言，取樣足夠度的Kaiser-Meyer-Olkin 度量值要大于0.6，并且要通過顯著性0.05 的Bartlett 球型檢驗(yàn)才可以采用因子分析。從檢驗(yàn)結(jié)果來看，金融發(fā)展指標(biāo)與鄉(xiāng)村振興建設(shè)的KMO 值分別為0.661和0.786，均大于0.6，并且Bartlett 球型檢驗(yàn)Sig 值均小于0.05，因此，金融發(fā)展指標(biāo)與鄉(xiāng)村振興建設(shè)指標(biāo)原始數(shù)據(jù)均適合做因子分析。

原始數(shù)據(jù)檢驗(yàn)通過后，采用主成份分析法分別對(duì)金融發(fā)展指標(biāo)和鄉(xiāng)村振興建設(shè)指標(biāo)提取因子，分析總方差。結(jié)果顯示：在金融發(fā)展指標(biāo)方面，人民幣存貸款余額、保費(fèi)收入、居民存款率這些指標(biāo)的提取值均大于90%，損失的信息量比較少。金融業(yè)增加值、金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展效率提取信息損失率相對(duì)較大，但提取信息值也均大于70%，因此適合用主成份因子分析法。在鄉(xiāng)村振興建設(shè)指標(biāo)方面，選取的10 個(gè)指標(biāo)信息提取值均大于90%，其中8 個(gè)指標(biāo)信息提取值大于95%，信息損失量較少，說明鄉(xiāng)村振興建設(shè)選擇的指標(biāo)提取的因子能夠較好的反映原有數(shù)據(jù)的大部分信息。分別根據(jù)金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興建設(shè)解釋的總方差和旋轉(zhuǎn)平方和載入進(jìn)行分析，選取特征值大于1 的主成分，可以看出，金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興建設(shè)的前兩個(gè)主成分特征值均比較符合，他們的累積方差貢獻(xiàn)率分別達(dá)到了89.482%和97.425%，均超過了85%的嚴(yán)格要求。為將金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興建設(shè)指標(biāo)結(jié)構(gòu)進(jìn)行簡(jiǎn)化處理，采用方差極大正交旋轉(zhuǎn)法，計(jì)算出金融發(fā)展綜合指標(biāo)與鄉(xiāng)村振興建設(shè)綜合指標(biāo)得分，見表1：

表1 金融發(fā)展綜合指標(biāo)與鄉(xiāng)村振興建設(shè)綜合指標(biāo)得分

（三）協(xié)調(diào)度計(jì)算與分析

1.協(xié)調(diào)度模型構(gòu)建

協(xié)調(diào)度是協(xié)調(diào)狀況好壞程度的定量指標(biāo)，一般用來度量系統(tǒng)內(nèi)部要素之間發(fā)展過程中彼此和諧一致的程度，表現(xiàn)出系統(tǒng)由無序走向有序的趨勢(shì)。本文通過構(gòu)建協(xié)調(diào)度模型測(cè)度金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興建設(shè)之間協(xié)調(diào)發(fā)展與相互促進(jìn)的關(guān)系，利用金融系統(tǒng)的組成要素與鄉(xiāng)村振興系統(tǒng)各組成要素進(jìn)行協(xié)調(diào)關(guān)系測(cè)度，構(gòu)建動(dòng)態(tài)協(xié)調(diào)度模型如下：

其中：ɑ 表示廣東金融發(fā)展綜合指標(biāo)，β 表示廣東鄉(xiāng)村振興建設(shè)綜合指標(biāo)，表示廣東金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興建設(shè)動(dòng)態(tài)協(xié)調(diào)度。根據(jù)方世明等對(duì)協(xié)調(diào)度分類，的取值介于-1 414 與1 414 之間［9］。根據(jù)ɑ、β 值的變化，可以將金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興建設(shè)協(xié)調(diào)度分為以下幾種類型：ɑ ≤0，β ≤0，≤0，極不協(xié)調(diào)；ɑ ≤0，β ≥0，≤0，不協(xié)調(diào)；ɑ ≥0，β ≤0，≤0，不協(xié)調(diào)；ɑ ≤0，β ≥0，≥0，基本協(xié)調(diào)；ɑ ≥0，β ≤0，≥0，基本協(xié)調(diào)；ɑ ≥0，β ≥0，≥0，協(xié)調(diào)。

2.金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興協(xié)調(diào)度時(shí)序特征

結(jié)合表1數(shù)據(jù)，通過協(xié)調(diào)度模型公式（公式1），可以計(jì)算出廣東省各年份金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興建設(shè)協(xié)調(diào)度（表2）。從表2可以看出，廣東省金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興建設(shè)協(xié)調(diào)度從2001 至2019年呈現(xiàn)逐年上升態(tài)勢(shì)，從2001年的不協(xié)調(diào)，2002 至2012年的極度不協(xié)調(diào)，再到2012 至2019年的協(xié)調(diào)，廣東省金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興建設(shè)逐漸達(dá)到一種相互推動(dòng)和相互促進(jìn)的良好狀態(tài)。

表2 廣東省各年金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興建設(shè)協(xié)調(diào)度

將金融發(fā)展綜合指數(shù)與鄉(xiāng)村振興綜合指數(shù)以及協(xié)調(diào)度圖示對(duì)比，見圖1所示：2001—2007年間，金融發(fā)展指數(shù)與鄉(xiāng)村振興建設(shè)指數(shù)基本為負(fù)數(shù)，兩者的協(xié)調(diào)度也為負(fù)，這期間鄉(xiāng)村振興建設(shè)呈現(xiàn)明顯的下滑狀態(tài)。金融發(fā)展指數(shù)雖然逐年好轉(zhuǎn)，但對(duì)鄉(xiāng)村振興的拉動(dòng)作用不夠明顯，兩者之間的協(xié)調(diào)度逐漸下降，直到2006年兩者之間協(xié)調(diào)度達(dá)到最低值，這期間鄉(xiāng)村振興建設(shè)對(duì)協(xié)調(diào)度起主要作用。2007—2012年期間，鄉(xiāng)村振興建設(shè)從2006年的谷底逐漸好轉(zhuǎn)，但依然為負(fù)。金融發(fā)展相對(duì)較快，呈逐年上升世態(tài)，兩者的協(xié)調(diào)度也逐漸好轉(zhuǎn)，可見這一時(shí)期，金融發(fā)展是推動(dòng)協(xié)調(diào)度上升的主要?jiǎng)恿Α?012—2019年期間，金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興建設(shè)指數(shù)均為正，并且呈相互交融狀態(tài)。金融發(fā)展波動(dòng)比較明顯，這與中國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境有重要關(guān)系，但鄉(xiāng)村振興建設(shè)基本呈直線上升趨勢(shì)，這也可以反映出國(guó)家對(duì)鄉(xiāng)村振興建設(shè)的決心。這期間，兩者的協(xié)調(diào)度也由負(fù)轉(zhuǎn)正，從極度不協(xié)調(diào)轉(zhuǎn)向協(xié)調(diào)，可見這一時(shí)期，協(xié)調(diào)度的穩(wěn)定發(fā)展是二者共同作用的結(jié)果。2018—2019年期間，金融發(fā)展有下滑趨勢(shì)，而鄉(xiāng)村振興建設(shè)依然保持穩(wěn)定增速發(fā)展，兩者協(xié)調(diào)性也有所下降，可見金融發(fā)展對(duì)協(xié)調(diào)度的變化有顯著影響。綜上分析可知，金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興關(guān)系密切，相互依賴并相互促進(jìn)。我國(guó)鄉(xiāng)村振興的道路還很漫長(zhǎng)，為鄉(xiāng)村振興構(gòu)建良好的“資金輸送血管系統(tǒng)”極為重要。

圖1 金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興建設(shè)協(xié)調(diào)度關(guān)系對(duì)比

三、構(gòu)建金融助推鄉(xiāng)村振興良性“血管系統(tǒng)”

（一）構(gòu)建金融助力鄉(xiāng)村振興建設(shè)的“動(dòng)脈血管系統(tǒng)”

1.構(gòu)建政策性金融對(duì)鄉(xiāng)村振興建設(shè)的支持體系。一是拓寬對(duì)鄉(xiāng)村振興建設(shè)的信貸支持面，加大鄉(xiāng)村振興基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的資金投放力度，改善鄉(xiāng)村生活、生產(chǎn)環(huán)境。逐漸增加鄉(xiāng)村振興建設(shè)中的中長(zhǎng)期貸款，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)力建設(shè)。二是加快政策性金融支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著新階段經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)和形勢(shì)的變化，需要與之相匹配的新型金融產(chǎn)品。根據(jù)鄉(xiāng)村振興過程中對(duì)資金產(chǎn)生的新需求，制定合理的金融產(chǎn)品，因地制宜、因時(shí)制宜嘗試開發(fā)多元化的金融產(chǎn)品滿足鄉(xiāng)村振興建設(shè)的需要。三是逐漸完善政策性金融的運(yùn)行機(jī)制。加快電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，規(guī)范操作流程，有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力。

2.完善財(cái)政對(duì)鄉(xiāng)村振興建設(shè)的服務(wù)體系。鄉(xiāng)村振興建設(shè)具有強(qiáng)烈的公共屬性，自身盈利偏低，外部性較強(qiáng)，財(cái)政作為國(guó)家公共資源的核心部分，鄉(xiāng)鎮(zhèn)振興建設(shè)尤其需要財(cái)政的大力支持。我國(guó)農(nóng)業(yè)與二三產(chǎn)業(yè)相比屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)底子相對(duì)薄弱，基礎(chǔ)投資需求較大，再加上農(nóng)業(yè)成本逐步上升以及農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的管控，農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。相比城市，從財(cái)政管轄范圍來看，農(nóng)村是短板領(lǐng)域，財(cái)政在農(nóng)村的覆蓋范圍比較狹窄，創(chuàng)新三農(nóng)補(bǔ)貼制度、完善財(cái)政對(duì)鄉(xiāng)村振興建設(shè)服務(wù)體系至關(guān)重要。

3.創(chuàng)新財(cái)政金融協(xié)同支農(nóng)耦合機(jī)制。一是創(chuàng)新財(cái)政資金使用方式。充分發(fā)揮政府規(guī)劃與統(tǒng)籌作用，將零散的財(cái)政支農(nóng)資金進(jìn)行整合，盡可能聚合在一起打捆使用。對(duì)財(cái)政的分散補(bǔ)貼進(jìn)行分類整合，從鄉(xiāng)村振興建設(shè)的五個(gè)層面進(jìn)行梳理，重點(diǎn)支持每個(gè)層面中最關(guān)鍵最核心的部分，形成以大帶小，最終惠及整個(gè)鄉(xiāng)村。二是提高支農(nóng)資金使用效率。充分發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用，創(chuàng)新財(cái)政與金融的合作方式，撬動(dòng)更多社會(huì)資本投向農(nóng)村，將PPP、“政銀?！钡缺容^成熟的融資模式引入至鄉(xiāng)村振興建設(shè)之中，依靠政府的組織力與推動(dòng)力，創(chuàng)新完善財(cái)政與金融的合作機(jī)制，保障財(cái)政支農(nóng)的使用效率與可持續(xù)性。

4.建立金融支農(nóng)長(zhǎng)效機(jī)制。充分發(fā)揮政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、涉農(nóng)企業(yè)各自優(yōu)勢(shì)，逐步建立起以銀行機(jī)構(gòu)為主體，政策性投資平臺(tái)為必要支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、股權(quán)投資類平臺(tái)等為補(bǔ)充，農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保支持的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投融資體系。根據(jù)各參與主體的基本功能進(jìn)行劃分，對(duì)于政策性金融而言，主要功能在于鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，具有一定社會(huì)服務(wù)功能。而財(cái)政對(duì)鄉(xiāng)村振興建設(shè)功能主要體現(xiàn)在相關(guān)扶持政策方面，如構(gòu)建農(nóng)村基本金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，包括農(nóng)戶的信用建設(shè)、盤活農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)建設(shè)等。對(duì)于商業(yè)金融和微型金融其功能更應(yīng)關(guān)注于農(nóng)戶生活與生產(chǎn)方面。

（二）構(gòu)建金融助力鄉(xiāng)村振興“毛細(xì)血管系統(tǒng)”

1.推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)站建設(shè)。解決涉農(nóng)地區(qū)百姓基礎(chǔ)的金融服務(wù)需求，把金融服務(wù)送進(jìn)田間地頭，做到“經(jīng)辦進(jìn)村、服務(wù)到戶”。推動(dòng)基層黨組織與商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行合作，共建“政銀一體化”便民服務(wù)站點(diǎn)，在滿足存、取、匯款等基本服務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷提供費(fèi)用繳納、農(nóng)村電商、社會(huì)保障、農(nóng)資購(gòu)買等綜合支付服務(wù)，全面助力鄉(xiāng)村振興的能力和水平持續(xù)提升，改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。

2.建立金融知識(shí)宣傳站，定期推送最新金融服務(wù)。在“政銀一體化”服務(wù)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，建立金融知識(shí)宣傳站點(diǎn)，制定全年宣傳推廣計(jì)劃，結(jié)合農(nóng)村生產(chǎn)特征，充分把握春節(jié)、趕集、農(nóng)作物收割等關(guān)鍵時(shí)間節(jié)點(diǎn)，印制金融資料，通過村委宣傳櫥窗的擺放，金融服務(wù)人員的上門講解等形式，為農(nóng)戶普及貨幣安全、防范詐騙、支付安全、投資理財(cái)、惠農(nóng)貸款、非法集資等各類金融知識(shí)，使農(nóng)戶能夠在使用金融服務(wù)的同時(shí)，更要使他們?cè)敢?、放心使用金融服?wù)。

3.針對(duì)農(nóng)戶需求創(chuàng)新服務(wù)方式和金融產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)特色，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，把對(duì)接農(nóng)作物、家禽收購(gòu)與加工的市場(chǎng)主體需求納入服務(wù)范疇，推動(dòng)“服務(wù)站+農(nóng)村電商”、“服務(wù)站+合作社”、“服務(wù)站+家庭農(nóng)場(chǎng)”等多種合作模式，充分利用電商平臺(tái)幫助農(nóng)戶推動(dòng)農(nóng)副產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)銷，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村電商與物流服務(wù)的融合發(fā)展。同時(shí)，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，將金融服務(wù)與民生項(xiàng)目相結(jié)合，推動(dòng)服務(wù)的多樣化、綜合化。借力農(nóng)村金融服務(wù)站，積極推廣手機(jī)支付、云閃付等新型支付方式，將支付與征信、貸款等業(yè)務(wù)深度融合，為農(nóng)戶提供一攬子的金融服務(wù)，便利農(nóng)戶生活。

4.構(gòu)建金融助力鄉(xiāng)村振興差異化機(jī)制。不同區(qū)域鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在差異，同一區(qū)域的鄉(xiāng)村農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展也存在差異化，因此，依據(jù)區(qū)域差異、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式、農(nóng)戶收入水平等因素，對(duì)金融的服務(wù)對(duì)象進(jìn)行細(xì)化分類，針對(duì)不同類型的服務(wù)對(duì)象設(shè)計(jì)差異化的服務(wù)方式，明確金融服務(wù)主體，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與防范機(jī)制，提高金融支農(nóng)服務(wù)的精準(zhǔn)度。針對(duì)收入水平較低、亟待扶貧的小農(nóng)生產(chǎn)模式，可利用地方政府的信用擔(dān)保撬動(dòng)商業(yè)金融的積極參與，為其創(chuàng)造財(cái)富。針對(duì)具有一定生產(chǎn)規(guī)模的新型經(jīng)營(yíng)主體，可以利用財(cái)政資金設(shè)置資金擔(dān)保池，加強(qiáng)政府的規(guī)劃引領(lǐng)作用，把財(cái)政杠桿用在投資方面而非經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)上。針對(duì)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模化的生產(chǎn)大戶，政府更多的應(yīng)該完善保險(xiǎn)體系，防范農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶的沖擊。

（三）構(gòu)建金融助力鄉(xiāng)村振興“靜脈血管系統(tǒng)”

1.完善涉農(nóng)擔(dān)保體系。當(dāng)前，我國(guó)眾多農(nóng)戶與小微企業(yè)因缺乏有效的抵質(zhì)押擔(dān)保而無法獲得所需資金，難以發(fā)展壯大。長(zhǎng)期以來，我國(guó)不同鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在較大差異，農(nóng)村營(yíng)業(yè)主體與資金需求狀況及擔(dān)保資源也存在很大不同。因此，我國(guó)涉農(nóng)擔(dān)保體系的建設(shè)也應(yīng)因地制宜，針對(duì)農(nóng)村不同擔(dān)保資源探索并建立適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多層次、廣覆蓋的涉農(nóng)擔(dān)保體系。同時(shí)，繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，根據(jù)農(nóng)村農(nóng)戶現(xiàn)有資產(chǎn)，如廠房、大型農(nóng)機(jī)具、圈舍等固定資產(chǎn)，所飼養(yǎng)的畜禽等活體資產(chǎn)，以及農(nóng)戶住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)等，探索農(nóng)村抵質(zhì)押方式。

2.完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的缺陷使各金融機(jī)構(gòu)不能有效轉(zhuǎn)移和有效分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這必然會(huì)導(dǎo)致資金投向的轉(zhuǎn)移。因此，政府需要建立完善外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過政府參與，積極推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加涉農(nóng)信貸資金。一是制定各種優(yōu)惠政策，實(shí)行稅費(fèi)優(yōu)惠和補(bǔ)貼政策，減免涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過程中所產(chǎn)生的各種稅費(fèi)，降低其經(jīng)營(yíng)成本。二是構(gòu)建全面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，探索新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，推進(jìn)稻谷、小麥等農(nóng)作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)等，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力。三是利用財(cái)政資金建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金池。構(gòu)建財(cái)政、銀行、保險(xiǎn)與農(nóng)戶多方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，各方按照約定比例共同承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，由此調(diào)動(dòng)銀行、保險(xiǎn)業(yè)積極性。

3.完善區(qū)域信用信息體系。我國(guó)農(nóng)村比較分散，具有很強(qiáng)的地緣性特征，完全依靠金融機(jī)構(gòu)的力量去獲取農(nóng)戶信息成本極高。而基層黨組織有著較好的地域優(yōu)勢(shì)，因此，地方政府可以利用自身的優(yōu)勢(shì)資源，與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)合作，共建農(nóng)村信用體系。以縣為單位，充分挖掘農(nóng)戶家庭成員、平均收入、健康狀況等信息，構(gòu)建農(nóng)戶信用檔案，根據(jù)銀行對(duì)農(nóng)戶的資信要求劃分不同等級(jí)，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)估。以村為單位，每年對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行更新，保證信用信息系統(tǒng)的準(zhǔn)確性。政府還可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搭建信用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)大區(qū)域的信用信息共享，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接，有效解決農(nóng)業(yè)融資中“信息不對(duì)稱”的問題。