基于數(shù)據(jù)模型分析的非法校園貸個體識別和規(guī)避研究

黃羽陽 李上上 何小琳 宋秋實 潘婧琳 周進進

摘 要：近年來，在經(jīng)濟利益驅(qū)動下，網(wǎng)絡貸款發(fā)展迅速，部分P2P網(wǎng)絡非法借貸平臺持續(xù)向大學拓展業(yè)務。大學生缺乏相關(guān)經(jīng)驗，很容易跌入金融陷阱。雖然國家相關(guān)部門出臺了相關(guān)措施和文件來治理非法校園貸問題，但是仍然需要政府、學校等多方面的配合才能有效防范不良校園貸。本文通過設計顯著因素識別問卷，建立Logistic回歸分析模型得出大學生校園貸顯著相關(guān)因素，最后通過軟件模擬仿真確定行之有效的規(guī)避措施。

關(guān)鍵詞：數(shù)據(jù)模型;非法校園貸;識別;規(guī)避

中圖分類號：D9 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2022.18.081

0 引言

在過去的十幾年中，中國的經(jīng)濟快速發(fā)展，給很多人帶來了機遇，同時對社會的安穩(wěn)也構(gòu)成了極大的挑戰(zhàn)，其中網(wǎng)絡貸款就是一個比較突出的問題。涉及“裸條”，就是基于非法校園貸平臺，以“裸條”形式抵押作為女大學生“裸貸”的放款條件。法律保護的是合法借貸關(guān)系?！吨腥A人民共和國民法通則》第3條規(guī)定，所有民事活動均應尊重社會道德，不得損害社會公共利益，擾亂社會經(jīng)濟秩序?！逗贤ā返?條還規(guī)定，當事人履行合同時，應當遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會道德，不得擾亂社會經(jīng)濟秩序，損害公共利益?？梢钥闯?，使用裸照作為抵押品違反了最基本的公共秩序原則。如果校園貸款涉及高利潤問題，則應遵循最高人民法院對私人借款的司法解釋，并審查貸款利息是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi)。超出36%即為高利貸，不會受到法律的保護。除此之外，此類校園貸涉嫌敲詐勒索、傳播淫穢物品、侮辱罪，即是論文要識別和規(guī)避的非法校園貸。

1 相關(guān)文獻綜述

校園貸是針對在校大學生為目標群體，對其消費金融產(chǎn)品。所以校園貸本質(zhì)上是一種網(wǎng)絡借貸。近年，隨著校園貸現(xiàn)象增加，國內(nèi)外學者在消費金融領(lǐng)域的信用風險研究方面已經(jīng)取得了巨大成就。消費的生命周期理論最早由Modigliani& Brumberg提出。Modigliani& Erumberg認為，消費者在安排自己生命周期中的消費時，會綜合考量自己的財富和收入情況及對未來的理性預期，以期獲取最佳安排而使得總效用最大化。國內(nèi)黃輝和沉洪波（2010）通過分析影響我國信用卡持卡人信用卡使用頻率的因素，分析了國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡中心的微觀數(shù)據(jù)。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，中國信用卡持有者的消費規(guī)則具有明顯的生命周期效應。就影響因素而言，持卡人的基本信息，如職業(yè)、收入、地域等信息都會對信用卡使用頻率產(chǎn)生影響。在信用風險方面，學者利用國外P2P在線貸款平臺Prosper，Lending Club等提供的交易數(shù)據(jù)來建立模型。深入研究發(fā)現(xiàn)信用評級，收入與負債比率，F(xiàn)ICO評分和營業(yè)額利用率對違約行為有顯著影響。國內(nèi)的小額信貸研究尚處于初級階段，主要集中在發(fā)展現(xiàn)狀和前景，運作模式，法律制度建設和監(jiān)管分析，以及投資決策因素。

2 問卷設計

問卷的設計過程遵循“科學性”“全面性”和“時效性”的原則。科學性原則方面，通過大量閱讀校園貸的文章，對不同觀點進行對比分析，認真討論，運用社會學和心理學的知識與被調(diào)查者進行交流，獲得全面的調(diào)查資料;全面性原則方面，依據(jù)調(diào)查目的，結(jié)合問題的內(nèi)在以及外在因素，全面系統(tǒng)的收集相關(guān)資料，從多方面選擇相關(guān)因素;時效性原則方面，總結(jié)資料時間集中在近兩年，對于一些原來可能影響，而現(xiàn)在幾乎不影響的因素進行舍棄。確定因素層次主要包括：家庭影響方面、個人影響方面以及環(huán)境影響方面。

2.1 家庭影響因素

（1）家庭經(jīng)濟情況：方匡南等（2010）構(gòu)建信用違約風險模型中發(fā)現(xiàn)在家庭經(jīng)濟好的情況下，可能學生每月可以得到的生活費足以在學生衣食住行之余，滿足學生購物和娛樂的需求。

（2）父母受教育水平：于立勇（2004）在 Logistic 回歸模型的基礎上構(gòu)建信用風險測度模型中發(fā)現(xiàn)父母受教育水平為顯性變量。

2.2 個人影響因素

（1）性別：這一指標在調(diào)研中普遍存在，方匡南等（2010）在對信用卡持有人信用風險的研究中發(fā)現(xiàn)性別是網(wǎng)貸是否發(fā)生的一項重要指標。

（2）年級：根據(jù)調(diào)研，研究對象為大學生，所以將年齡再次細分為年級。方匡南等（2010）采用非參數(shù)隨機森林法，發(fā)現(xiàn)各年級不同特質(zhì)對網(wǎng)貸可能性的影響都是存在的。

（3）個人對校園貸的認識：羅方科等（2017）指出，對校園貸的認識，基于學生對征信系統(tǒng)的了解和對利息制度的了解。

（4）月收入及收入來源：黃卉、沈紅波（2010）在分析我國信用卡持卡人使用信用卡頻率的影響因素時，發(fā)現(xiàn)我國在校大學生進行校園貸的主要原因是月收入與消費水平不統(tǒng)一。

（5）個人消費欲望：Modigliani& Erumberg認為，個人消費欲望關(guān)系到超前消費觀念。通常來說，如果消費欲望并不強烈，那一般不會進行校園貸。

（6）學歷：張娟等（2016）采用Group LASSO方法對廣義半?yún)?shù)可加Logistic回歸模型進行變量選擇和估計指出本科、大專、碩士博士等不同學歷的學生，所受教育程度不同，社會閱歷也有所不同，進行校園貸的程度就不同。

2.3 環(huán)境影響因素

（1）貸款安全教育程度：吳浩、胡玥。高?！靶@貸”現(xiàn)狀調(diào)查及對策研究，發(fā)現(xiàn)有組織的對學生進行借貸安全性的教育會對大學生的借貸行為產(chǎn)生影響。

（2）社會新聞關(guān)心程度：在兩會期間，有代表發(fā)現(xiàn)社會新聞的關(guān)心程度，一方面會影響到網(wǎng)貸組織，另一方面，也會提高社會公眾對校園貸網(wǎng)貸的警惕性。需要媒體的正確引導，指導大學生正確選擇。

3 實證分析

3.1 數(shù)據(jù)收集

通過分層抽樣法，于2021年9月到2021年10月，對南京的三個不同層次的大學按照不同的年級進行調(diào)查，總共發(fā)放問卷2137份，剔除無效問卷，收回問卷2096份，其中有效問卷1928份，問卷的有效回收率902%。其中紙質(zhì)問卷共1000份，在 “211”院校發(fā)放300份，回收統(tǒng)計287份;在普通本科院校發(fā)放400份，回收統(tǒng)計389份;在?？圃盒０l(fā)放300份，回收統(tǒng)計283份。網(wǎng)絡問卷通過問卷星發(fā)放收回1137份。通過設置干擾項選題，篩選掉無效問卷168份。

自選變量選取學歷、所屬專業(yè)、年級、生活費充裕程度、生活費來源穩(wěn)定性、對個人征信了解程度、對現(xiàn)代金融信息了解程度等19個變量進行統(tǒng)計。詳細數(shù)據(jù)見表1。在發(fā)布問卷時并不能有效地控制各個分層的問卷數(shù)，所以在問卷整理結(jié)束后，通過對南京各大高校的不同層次學校比例進行計算，按照南京高校比例選取出樣本進行分析，具體描述性分分析如表1。

收集大學生校園貸使用情況調(diào)查問卷因素，進行相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計。

3.2 模型構(gòu)建

論文利用邏輯回歸分析確定自變量影響因素;通過數(shù)學建模軟件MATABLE進行層次分析，確定因素權(quán)重，以解決層次分析法中判斷矩陣構(gòu)建的繁瑣性。

3.2.1 提出假設驗證

對校園貸借款人信用風險的相關(guān)指標作出如下假設，如表2。

將調(diào)研所得1928份樣本數(shù)據(jù)導入SPSS，選擇二元logistic回歸，在所得的結(jié)果數(shù)據(jù)集中進行數(shù)據(jù)篩選，結(jié)果見表3。在輸出結(jié)果中，指標數(shù)據(jù)對應的sig值作為檢驗條件，sig值小于0.05，則接受原假設，表示該假設通過檢驗，對應指標具有統(tǒng)計意義，保留該指標;反之則拒絕原假設，該假設未通過檢驗，對應指標不具有統(tǒng)計意義，刪除該指標。通過篩選具有統(tǒng)計意義的指標，獲得8個有意義指標，結(jié)合表中數(shù)據(jù)，以回歸系數(shù)B為比較維度，進行初步分析。

經(jīng)過假設檢驗的有如下八個指標，見表4。

“超前消費欲望”的回歸系數(shù)是041，系數(shù)為正，該因素與大學生進行校園貸的行為正相關(guān)，消費欲望增強，會導致這一部分大學生選擇校園貸的傾向增加，這一部分大學生缺乏正確的消費觀念，缺少消費計劃，甚至會盲目選擇一些超出自己購買能力的奢侈品，從而增大了進行校園貸行為的可能性。

“是否有過未及時還款違約”對大學生是否選擇進行校園貸的影響顯著，回歸系數(shù)達到0894，表明曾有過未及時還款行為的大學生對校園貸的接受程度更高，同時也是校園貸的重要目標客戶，擁有更大的再次進行校園貸的可能。

“學歷”回歸系數(shù)為正數(shù)，表明存在一定程度的正相關(guān)，學歷的提高會增加大學生進行校園貸的可能性。學歷增加，一定程度上說明學識、認知程度的增高，隨著學歷的增加，大學生本身的消費水平和消費層次會有一定程度的提高，生活成本增大，對校園貸的接受程度也就更高。

“是否會評估風險”的回歸系數(shù)分別是-0704。風險意識的增強，代表大學生會更加理性的對待校園貸，可以理性地看待分析校園貸，會減少進行校園貸的行為。

“身邊是否有校園貸人群”的回歸系數(shù)是0208，與進行校園貸的行為存在正相關(guān)，周圍的人群，可以影響到學生本人是否進行校園貸的選擇，即周圍有人進行校園貸可能增加學生進行校園貸的可能性。

“校園貸的了解程度”的回歸系數(shù)是0479，即校園貸的了解程度的增加，會增加校園貸選擇的可能性，對校園貸的了解程度增加，學生更樂意去在需要的時候適當?shù)剡M行校園貸以緩解暫時的經(jīng)濟壓力。

“生活費充裕程度”對于校園貸的影響系數(shù)是-0596，系數(shù)為負，與進行校園貸負相關(guān)，即生活費越充裕的大學生，越不會進行校園貸。生活費充裕的學生，其在日常生活中具有的經(jīng)濟壓力越小，面對一般的消費需求，其基本的生活費便可以應對。

“學校宣傳教育情況”的回歸系數(shù)為-0649，系數(shù)為正，表明宣傳教育的增強，可以有效地促使學生避免進行校園貸。

以上是基于logistic模型的數(shù)據(jù)運算，對于調(diào)研指標的初步篩選和分析，各指標對進行校園貸影響更為具體的影響系數(shù)需要通過“專家問卷”和“層次分析法”方法進一步精確。

3.2.2 層次分析法確定權(quán)重

校園貸的影響因素是復雜的、多因素的組合系統(tǒng)。為了提高模型的全面性，客觀性和科學性，根據(jù)之前學者的文章，考慮各個因素的影響，借助于層次分析法（Analytic Hierarchy Process或AHP）原理。根據(jù)對調(diào)查獲得數(shù)據(jù)的分析，所有被調(diào)查的因素當中，八個對于在校大學生是否會選擇進行校園貸影響效果比較顯著，結(jié)合有關(guān)專家在專家問卷上所給出的建議，把影響大學生進行校園貸的顯著因素分為家庭層次、自身層次和環(huán)境層次，將八個因素歸類到這三個層次下進行分析。校園貸的影響因素是復雜的、多因素的組合系統(tǒng)，借助數(shù)學建模軟件MATABLE的幫助，得到因素最終權(quán)重。

（1）確定分層模型指數(shù)。

（2）因素分層。對上述因素進行分層過程當中，例如家庭層次，只有一個因素通過了logistics的顯著性檢驗，在層級內(nèi)沒有可比性;同樣的環(huán)境層次所包含的因素也不多。最終將所有因素放在一起進行比較重要性，即對上述八個因素展開綜合比較，建立因素分層圖。

（3）確定相關(guān)因素權(quán)重。

由于獲取的因素跨度較大，涉及多方面，最終選?。?/9，9）EM標度作為判斷所有因素相對重要性的標準，選擇9標度和5標度如表6。

將上述的八個因素設計進專家問卷當中，根據(jù)專家打分確定八個因素的最終賦分值，以（1/9，9）EM標度作為判斷所有因素相對重要性的標準。通過專家小組會議的反復商討，形成了統(tǒng)一意見建立先關(guān)矩陣，并將矩陣代入數(shù)學建模軟件MATABLE確定相關(guān)因素權(quán)重系數(shù)。

3.3 “校園貸”風險規(guī)避機制理論提出

3.3.1 家校結(jié)合的“校園貸”風險規(guī)避機制的現(xiàn)實依據(jù)

蘇霍姆林斯基指出：“最完備的教育是學校和家庭的結(jié)合”“教育的效果取決于學校和家庭的教育影響的一致性，如果沒有這種一致性，那么學校的教學和教育過程就會向紙做的房子一樣倒塌下來。”離開家庭教育的參與，僅憑學校教育很難發(fā)揮最大效用，因此，只有通過采取家校結(jié)合的“校園貸”風險防范和教育引導措施，才能從根本上減少不良“校園貸”事件的發(fā)生。

3.3.2 小組互助機制的理論依據(jù)——基于“需求層次理論”和“人格結(jié)構(gòu)理論”

小組互助是以志愿者為主要力量的基于馬斯洛需求層次理論和弗洛伊德的人格結(jié)構(gòu)理論設的心態(tài)修正方法。馬斯洛的需求層次理論認為，需要是有機體內(nèi)部的一種不平衡狀態(tài)，表現(xiàn)為對內(nèi)部或外部生活條件的一種要求，并成為有機體活動的源泉和動力。他認為人的需要從低到高由五個等級構(gòu)成，即生理需要、安全需要、歸屬和愛的需要、尊重的需要、自我實現(xiàn)的需要。大學生在生理上發(fā)展的較為成熟，但經(jīng)濟上未完全獨立，仍需要父母的支持與援助。從這一理論出發(fā)我們認為大學生除生理和安全需要外，其他三種需要很難得到滿足。因此活動設計時應該考慮大學生歸屬和愛，以及尊重和自我實現(xiàn)的需要。

4 結(jié)論

近年來，在經(jīng)濟利益驅(qū)動下，網(wǎng)絡貸款發(fā)展迅速，部分P2P網(wǎng)絡借貸平臺持續(xù)向大學拓展業(yè)務。同時，非法校園貸趁機而入。而大學生缺乏相關(guān)經(jīng)驗，很容易跌入金融陷阱。雖然國家相關(guān)部門出臺了相關(guān)措施和文件來治理非法校園貸問題，但是仍然需要政府、學校等多方面的配合才能有效防范不良校園貸。本文通過文獻調(diào)研設計顯著因素，利用層次分析模型統(tǒng)計得出因素相關(guān)權(quán)重，確定校園貸行為識別模型。借助該模型明確在校大學生校園貸風險的預測和識別相關(guān)因素，結(jié)合高校、家長、政府等多方面及早發(fā)現(xiàn)和解決大學生涉足非法校園貸的問題，避免大學生落入校園貸陷阱。

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