基于區(qū)塊鏈的替代數(shù)據(jù)共享平臺(tái)建設(shè)研究

張昱東

（中國(guó)人民銀行蘭州中心支行，甘肅 蘭州 730000）

一、研究背景與意義

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，消費(fèi)金融、普惠金融等新型信貸模式涌入市場(chǎng)，為金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制和信用評(píng)估帶來(lái)了新時(shí)代的變革。在新時(shí)代，除傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)以外的替代數(shù)據(jù)，如公用事業(yè)繳費(fèi)、受教育程度、法院判決執(zhí)行等，成為研判借款人借貸能力的新指標(biāo)。2020年12月15日，央行在“長(zhǎng)三角征信一體化”工作推進(jìn)現(xiàn)場(chǎng)交流會(huì)上指出，替代數(shù)據(jù)是借貸信息的有益補(bǔ)充，在現(xiàn)代征信體系中發(fā)揮重要作用。替代數(shù)據(jù)市場(chǎng)化、信用數(shù)據(jù)互聯(lián)互通是推進(jìn)和構(gòu)建全覆蓋社會(huì)信用體系的重要一步。

信息共享、替代數(shù)據(jù)的來(lái)源多樣化，給數(shù)據(jù)的采集標(biāo)準(zhǔn)化、存儲(chǔ)安全性、共享流通性帶來(lái)極大的考驗(yàn)?，F(xiàn)有中國(guó)征信產(chǎn)業(yè)官方以央行及下屬征信機(jī)構(gòu)為主，有力地支撐市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但仍有一些不足：一是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，高度集中的數(shù)據(jù)庫(kù)往往與高風(fēng)險(xiǎn)相伴隨，若有不法分子利用技術(shù)手段接入，會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄密等比較嚴(yán)重的重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)；二是信息面相對(duì)較窄，主要以信息主體的信貸金融業(yè)務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上很多替代數(shù)據(jù)也具有信用強(qiáng)約束作用；三是更新修正信息有滯后時(shí)間，往往會(huì)影響用戶適時(shí)性需求。

目前，替代數(shù)據(jù)的共享平臺(tái)仍不完善，多為“信息孤島”。隨著信息技術(shù)、密碼學(xué)、電子設(shè)備等的發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)日益完善，其利用數(shù)據(jù)庫(kù)架構(gòu)做成數(shù)據(jù)交互信任背景，形成算法信任機(jī)制，獲取共享的數(shù)據(jù)更加真實(shí)、可靠。在近年一些主要會(huì)議上，習(xí)近平總書(shū)記多次強(qiáng)調(diào)，區(qū)塊鏈在新興技術(shù)革命、產(chǎn)業(yè)變革、全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)重塑中起著重要作用。我國(guó)在區(qū)塊鏈領(lǐng)域擁有良好的基礎(chǔ)，有助于運(yùn)用新的技術(shù)手段改善我國(guó)的信用管理基礎(chǔ)環(huán)境，切實(shí)發(fā)揮社會(huì)信用制度的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展，構(gòu)建信用社會(huì)。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）替代數(shù)據(jù)研究現(xiàn)狀

替代數(shù)據(jù)與現(xiàn)代數(shù)字化信息技術(shù)的結(jié)合，是替代數(shù)據(jù)應(yīng)用的畫(huà)龍點(diǎn)睛之筆，是解決信用“白戶”和“準(zhǔn)白戶”信貸服務(wù)需求的定神針。截至2020年12月底，央行征信系統(tǒng)共收錄11億自然人、6 092.3萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織，其中小微企業(yè)3 656.1萬(wàn)戶、個(gè)體工商戶1 167萬(wàn)戶，個(gè)人征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)分別接入放貸機(jī)構(gòu)3 904家和3 712家。但仍有約8 000萬(wàn)戶小微企業(yè)、3 500萬(wàn)個(gè)工作5年以內(nèi)的畢業(yè)生、6 000萬(wàn)個(gè)民政低保人群等重點(diǎn)群體為信用“白戶”或“準(zhǔn)白戶”。在市場(chǎng)化的信用體系中，百行征信累計(jì)拓展金融機(jī)構(gòu)近2 000家，替代數(shù)據(jù)渠道30余個(gè)，基本實(shí)現(xiàn)了替代數(shù)據(jù)來(lái)源的廣泛覆蓋。

《征信業(yè)務(wù)管理辦法》中第三條對(duì)信用信息的采集范圍進(jìn)行了擴(kuò)張，將替代數(shù)據(jù)納入信用信息采集范圍，作為輔助判斷信用水平的評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)，以中小微企業(yè)為例，通過(guò)企業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中數(shù)據(jù)可共享和可采集歸納出以下幾類替代數(shù)據(jù)：市場(chǎng)主體登記信息、司法信息、納稅信息、住房公積金信息、社會(huì)保險(xiǎn)信息、生態(tài)環(huán)境領(lǐng)域信息、進(jìn)出口信息、商標(biāo)和專利信息、水電氣費(fèi)繳納信息、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息等。這些數(shù)據(jù)是相關(guān)政府部門(mén)逐步推進(jìn)數(shù)據(jù)共享的方向，以聚合效應(yīng)，發(fā)揮替代數(shù)據(jù)的最大作用。

尚博文（2021）認(rèn)為替代數(shù)據(jù)在現(xiàn)代化征信體系中是傳統(tǒng)信用信息的有益補(bǔ)充，有利于支持普惠金融發(fā)展，并取得顯著成效，但對(duì)比分析美國(guó)替代數(shù)據(jù)對(duì)信用評(píng)分制度的修正路徑，為我國(guó)替代數(shù)據(jù)應(yīng)用提出加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，注重隱私權(quán)益保護(hù)，明確采集制度，規(guī)范采集方式，提出應(yīng)依照“4C”標(biāo)準(zhǔn)，即合法性（Compliance）、信用性（Credibility）、覆蓋度（Coverage）、可控性（Controllability），形成多方共治格局。

王麗麗等（2022）認(rèn)為替代數(shù)據(jù)在數(shù)字金融場(chǎng)景下有助于解決“薄信用”人群的信用評(píng)價(jià)問(wèn)題，借助SWOT分析方法剖析數(shù)據(jù)應(yīng)用利弊，借鑒國(guó)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出我國(guó)替代數(shù)據(jù)監(jiān)管建議，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用環(huán)境改善，推進(jìn)建設(shè)信用城市、信用社會(huì)、信用中國(guó)，逐步形成覆蓋全社會(huì)的信用體系。

（二）征信數(shù)據(jù)平臺(tái)現(xiàn)狀

關(guān)于征信數(shù)據(jù)平臺(tái)的研究，學(xué)者大多認(rèn)為新技術(shù)、新數(shù)據(jù)的嵌入是社會(huì)征信體系建設(shè)走向新的發(fā)展階段的重要手段。張志清等（2019）認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)政府部門(mén)及有關(guān)機(jī)構(gòu)在科技信用方面還有不足，應(yīng)采取措施持續(xù)不斷完善科技信用制度與體系。由于現(xiàn)行模式下信息主體違約成本低，失信懲戒力度不足，信息共享機(jī)制不健全，因此需要切實(shí)強(qiáng)化科技信用體系建設(shè)。這可以通過(guò)新型的科技手段來(lái)解決，區(qū)塊鏈則是當(dāng)前最佳的一種科技信用管理手段。趙騰波（2019）認(rèn)為將區(qū)塊鏈運(yùn)用到金融當(dāng)中，可以有效地降低金融風(fēng)險(xiǎn)，使傳統(tǒng)的信用管理基于經(jīng)驗(yàn)、制度設(shè)計(jì)轉(zhuǎn)向重技術(shù)手段支持的區(qū)塊鏈管理模式，引進(jìn)最先進(jìn)的信息管理技術(shù)，有利于提升信用管理的科技含量，提升管理的時(shí)效性、準(zhǔn)確性。

綜上所述，目前替代數(shù)據(jù)的應(yīng)用既有良好的政策環(huán)境，又有比較好的信息技術(shù)手段?，F(xiàn)有研究的不足主要存在于兩個(gè)方面：一是缺少具體應(yīng)用模式的系統(tǒng)性研究；二是較多集中在信貸數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈應(yīng)用研究方面。而選擇利用區(qū)塊鏈建設(shè)替代數(shù)據(jù)共享平臺(tái)來(lái)解決傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)對(duì)信用“白戶”授信困難的問(wèn)題有充足的現(xiàn)實(shí)依據(jù)，在新時(shí)代背景下可以運(yùn)用區(qū)塊鏈的信任機(jī)制為征信體系增信，在具體操作方式及思路上進(jìn)行深入的思考，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)在其他行業(yè)的應(yīng)用及對(duì)社會(huì)信用體制的建設(shè)均有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

三、替代數(shù)據(jù)共享與區(qū)塊鏈

（一）替代數(shù)據(jù)應(yīng)用模式

信息主體在生產(chǎn)生活中產(chǎn)生的替代數(shù)據(jù)基本都可視作信用數(shù)據(jù)，由相關(guān)的合法機(jī)構(gòu)采集并上鏈。由于區(qū)塊鏈具有去中心化數(shù)據(jù)可追溯不可篡改、分布式存儲(chǔ)等特征，因此信息主體、數(shù)據(jù)服務(wù)方、監(jiān)管部門(mén)無(wú)須經(jīng)由征信機(jī)構(gòu)，只要獲得信息主體授權(quán)即可查詢相關(guān)信用數(shù)據(jù)，避免因征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)壟斷而產(chǎn)生“信息孤島”現(xiàn)象。

利用大數(shù)據(jù)權(quán)重分析建立信息主體的“信用畫(huà)像”，充分發(fā)揮替代數(shù)據(jù)的作用。深入挖掘信息主體的替代數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)其隱性特征的顯性化，從而在多個(gè)維度分析刻畫(huà)信息主體，將信息主體信用特征標(biāo)簽化并聚合，形成信息主體的“信用畫(huà)像”，用于信用分析、服務(wù)、監(jiān)管。例如，拓展鏈上企業(yè)綠色通道，以區(qū)塊鏈數(shù)字信用認(rèn)證簡(jiǎn)化行政審批、企業(yè)貸款等復(fù)雜的材料證明流程，構(gòu)建“一鏈通”的電子證照頒發(fā)、信用易查、減稅免稅、低息融資等服務(wù)模式。為鏈上信息主體提供市場(chǎng)化、社會(huì)化的切實(shí)利益，實(shí)現(xiàn)守信激勵(lì)、失信懲戒。

（二）RA法分析平臺(tái)規(guī)則

替代數(shù)據(jù)來(lái)源多樣，不同來(lái)源的數(shù)據(jù)在結(jié)構(gòu)和格式上沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)的采集方式無(wú)法有效應(yīng)對(duì)這種情況，并且中心化的數(shù)據(jù)收集加工模式風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。而區(qū)塊鏈技術(shù)能夠起到促進(jìn)數(shù)據(jù)共享、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升協(xié)同效率、保證數(shù)據(jù)的安全性和可靠性的作用，并且部分鏈節(jié)點(diǎn)損壞不會(huì)對(duì)其他鏈節(jié)點(diǎn)產(chǎn)生影響。每個(gè)接入鏈的合法數(shù)據(jù)提供機(jī)構(gòu)將信息主體的數(shù)據(jù)經(jīng)授權(quán)后經(jīng)過(guò)智能自動(dòng)采集和分布式校驗(yàn)、存儲(chǔ)等步驟后廣播在鏈上，數(shù)據(jù)無(wú)法被企業(yè)或個(gè)人篡改，須通過(guò)授權(quán)才能進(jìn)行追蹤采集，能夠做到對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行高效采集和安全存儲(chǔ)，確保無(wú)噪音，避免數(shù)據(jù)失真，保證其準(zhǔn)確可靠。

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，還貸逾期類的個(gè)人信用不良記錄保存周期為5年，而企業(yè)征信會(huì)在企業(yè)運(yùn)營(yíng)期間長(zhǎng)期保留，但銀行一般也認(rèn)為近5年的數(shù)據(jù)更具有參考性。在征信系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)安全，保證數(shù)據(jù)時(shí)效性，平臺(tái)須實(shí)時(shí)更新數(shù)據(jù)，有數(shù)據(jù)交換、數(shù)據(jù)共享就需要數(shù)據(jù)定價(jià)。

以RA（Requirement Analysis，需求分析）的方法來(lái)設(shè)計(jì)平臺(tái)框架。

系統(tǒng)的需求分析：一是在不共享原始數(shù)據(jù)的前提下，提供信用調(diào)查和風(fēng)控防范的數(shù)據(jù)共享；二是數(shù)據(jù)真實(shí)有效，且不能被人篡改；三是系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)主動(dòng)非被動(dòng)提供數(shù)據(jù)；四是查詢者須給予數(shù)據(jù)提供者一定的收益；五是數(shù)據(jù)時(shí)效性越強(qiáng)，價(jià)值越高；六是錯(cuò)誤采集的數(shù)據(jù)須作廢更新；七是信息不對(duì)所有客戶開(kāi)放，用戶數(shù)據(jù)上鏈小于查詢所需收費(fèi)；八是最終實(shí)現(xiàn)為信用調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)防范提供數(shù)據(jù)支撐。

針對(duì)上述需求，提出基于區(qū)塊鏈的解決方案：一是原始數(shù)據(jù)由上鏈機(jī)構(gòu)儲(chǔ)存，摘要信息區(qū)塊鏈賬本共享，制定統(tǒng)一遵守的登記規(guī)則；二是有償提供各自的數(shù)據(jù)列表；三是通過(guò)公鑰加密保證數(shù)據(jù)的可靠性；四是有償進(jìn)行數(shù)據(jù)查詢；五是數(shù)據(jù)以分布式賬本形式存儲(chǔ)，確保數(shù)據(jù)不可被篡改；六是作廢的錯(cuò)誤數(shù)據(jù)以時(shí)間戳在后續(xù)鏈中添加聲明。

設(shè)計(jì)如下：一是公鑰加密，用密碼學(xué)協(xié)議加密后得到的加密數(shù)據(jù)統(tǒng)一提交拷貝數(shù)據(jù)，保證不會(huì)被篡改；二是私鑰解密，鏈中的ID依照權(quán)限分類設(shè)定，查詢相關(guān)數(shù)據(jù)時(shí)驗(yàn)證身份ID，具備同等查詢權(quán)限方可進(jìn)行查詢；三是不可更改，一次查詢也可被視為一次交易，并且為不可逆操作，確保查詢?cè)搭^可被追查；四是等價(jià)交換，合法機(jī)構(gòu)×提供n條數(shù)據(jù)，如果總計(jì)得分

K

分，那么這就是它相應(yīng)的查詢份額，可查詢同等價(jià)值的數(shù)據(jù)信息；五是有償服務(wù)，通過(guò)ID審核，具有查詢權(quán)限的一個(gè)ID在查詢機(jī)構(gòu)×提供的數(shù)據(jù)時(shí)，會(huì)增加機(jī)構(gòu)×的查詢份額；六是獲取積分，提供價(jià)值數(shù)據(jù)或付費(fèi)購(gòu)買(mǎi)積分；七是解密查詢，身份ID驗(yàn)證設(shè)定機(jī)構(gòu)能查詢數(shù)據(jù)的種類，根據(jù)數(shù)據(jù)價(jià)值扣除相對(duì)應(yīng)的積分；八是權(quán)限設(shè)定，查詢權(quán)限由監(jiān)管部門(mén)對(duì)各ID級(jí)別進(jìn)行分配，必要時(shí)機(jī)構(gòu)可向監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)。

在這個(gè)平臺(tái)上，需要設(shè)定一些規(guī)則。

第一，時(shí)間規(guī)則：以存入的數(shù)據(jù)時(shí)間戳為標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)分值隨著時(shí)間衰減。根據(jù)衰減特性，例如將分值分配看作以

e

為底的指數(shù)函數(shù)，且5年后分值趨近于0。設(shè)為（0＜

e

＜1，

K

代表此項(xiàng)數(shù)據(jù)當(dāng)前分值，

A

代表此項(xiàng)數(shù)據(jù)最高分，

e

代表此項(xiàng)數(shù)據(jù)分值系數(shù)，

N

代表此項(xiàng)數(shù)據(jù)按月留存時(shí)間），當(dāng)數(shù)據(jù)在一個(gè)月內(nèi)時(shí)，

N

=0，

K

=

A

，分值為最大。當(dāng)數(shù)據(jù)在最后一個(gè)月時(shí)，

N

=60，，分值為0。（價(jià)值時(shí)間縮減函數(shù)需要更全面的數(shù)據(jù)支撐分析，此處僅為舉例）

第二，類別規(guī)則：區(qū)分個(gè)人、微型企業(yè)、小型企業(yè)、中型企業(yè)、大型企業(yè)等類別，對(duì)應(yīng)的類別數(shù)據(jù)價(jià)值的基準(zhǔn)權(quán)重略有不同，在存入數(shù)據(jù)的時(shí)候，時(shí)間規(guī)則要和類別規(guī)則一起確定存入數(shù)據(jù)的價(jià)值。

第三，ID分配規(guī)則：每個(gè)區(qū)塊鏈的成員都有自己的ID，根據(jù)初約來(lái)規(guī)定每個(gè)ID的權(quán)限。例如，有的成員只能查詢個(gè)人數(shù)據(jù)，有的只能查詢小微企業(yè)數(shù)據(jù)等。

第四，查詢規(guī)則：成員根據(jù)相應(yīng)ID身份驗(yàn)證查詢數(shù)據(jù)信息時(shí)，會(huì)被扣除相應(yīng)的積分。

第五，更新規(guī)則：根據(jù)數(shù)據(jù)時(shí)間，對(duì)信息價(jià)值進(jìn)行動(dòng)態(tài)更新核算，相同數(shù)據(jù)的價(jià)值隨提交時(shí)間變化，獲得和查詢的積分也不相同。平臺(tái)示意圖如下。

圖1 替代數(shù)據(jù)共享平臺(tái)示意圖

四、結(jié)語(yǔ)

近年來(lái)，央行、發(fā)改委、大數(shù)據(jù)局等政府部門(mén)著力發(fā)展替代數(shù)據(jù)的應(yīng)用場(chǎng)景，推出了自有的替代數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)，并取得了不少成果，但在數(shù)據(jù)共享方面，依然需要相關(guān)人員砥礪前行。根據(jù)研究?jī)?nèi)容，提出以下幾點(diǎn)建議。

第一，建立替代數(shù)據(jù)共享平臺(tái)建設(shè)的推進(jìn)機(jī)制。替代數(shù)據(jù)的信用價(jià)值建立在大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)上，技術(shù)的應(yīng)用須符合已有法律法規(guī)（如《個(gè)人信息保護(hù)法》《民法典》等）的要求，對(duì)現(xiàn)行的數(shù)據(jù)采集監(jiān)管體制和機(jī)制等相關(guān)要素進(jìn)行創(chuàng)新。信息技術(shù)在數(shù)據(jù)管理中的定位只能是技術(shù)輔助，并不能完全替代法律、制度、政策等。

第二，建立數(shù)據(jù)共享的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。例如，替代數(shù)據(jù)的核心標(biāo)準(zhǔn)體系、標(biāo)準(zhǔn)化輔助征信價(jià)值體系、標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，同時(shí)建立各行各業(yè)由上至下的多層區(qū)域的數(shù)據(jù)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。要加快推進(jìn)“數(shù)字中國(guó)”戰(zhàn)略，完善數(shù)字資源的共享機(jī)制，打破數(shù)據(jù)的“信息孤島”，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)的數(shù)字資源共享。

第三，建立替代數(shù)據(jù)的保護(hù)機(jī)制。在充分發(fā)掘替代數(shù)據(jù)潛在價(jià)值的同時(shí)，針對(duì)替代數(shù)據(jù)的采集范圍、采集機(jī)構(gòu)、使用范圍、查詢權(quán)限、數(shù)據(jù)監(jiān)管等問(wèn)題，從技術(shù)手段和法律約束監(jiān)管等方面建立信息主體數(shù)據(jù)安全保護(hù)機(jī)制，尤其是更為敏感的個(gè)人信息，要時(shí)刻拉緊信息安全的弦，避免過(guò)度采集和過(guò)度構(gòu)建“信用畫(huà)像”。