校園貸的異變、成因與治理

郝俊淇 席月民

摘? ? ? 要：校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的衍生品發(fā)揮著普惠金融功能，有助于促進(jìn)大學(xué)生獲得均等的金融服務(wù)，但是一些異變的校園貸也產(chǎn)生了一系列的社會危害。因此，有必要重樹監(jiān)管規(guī)范與促進(jìn)發(fā)展并重的理念，從準(zhǔn)入、運(yùn)營、征信等方面完善監(jiān)管體系，通過立法引領(lǐng)、平臺自律、學(xué)校管理、家庭協(xié)同、司法助力、社會支撐等形成多方參與的治理格局。同時，著力強(qiáng)化大學(xué)生價值觀、消費(fèi)觀等教育引導(dǎo)，切實(shí)提升大學(xué)生的財商和網(wǎng)絡(luò)素養(yǎng)。

關(guān)? 鍵? 詞：校園貸;普惠金融;異變風(fēng)險;政府監(jiān)管;公共治理

中圖分類號：D922.16? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? ? ? ? 文章編號：1007-8207（2022）05-0092-10

收稿日期：2021-11-16

作者簡介：郝俊淇，中國社會科學(xué)院法學(xué)研究所助理研究員，法學(xué)博士，研究方向?yàn)楦偁幏?、產(chǎn)業(yè)法;席月民，中國社會科學(xué)院法學(xué)研究所研究員，中國社會科學(xué)院大學(xué)法學(xué)院教授，博士研究生導(dǎo)師，法學(xué)博士，研究方向?yàn)榻?jīng)濟(jì)法基礎(chǔ)理論、財稅金融法、國有資產(chǎn)法、司法制度。

基金項(xiàng)目：本文系中國社科院國情調(diào)研重大項(xiàng)目“校園貸問題及治理狀況調(diào)研”的階段性成果。

一、校園貸的源流、異變及危害

（一）校園貸的源流

校園貸，即校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。在我國，校園貸最早可追溯到21世紀(jì)初。一些銀行紛紛把推廣信用卡的目光瞄向了大學(xué)生這一群體，為其提供校園信貸服務(wù)。2004年9月2日，金誠國際信用管理有限公司聯(lián)名廣東發(fā)展銀行北京分行發(fā)行了國內(nèi)首張大學(xué)生信用卡。這張信用卡突破了以往銀行對無收入人群的發(fā)行“禁區(qū)”。隨著Young卡、Fantasy卡等相繼面世，各銀行呈現(xiàn)出一片競爭激烈的景象。[1]各銀行為了搶占市場份額，不斷降低發(fā)卡門檻，導(dǎo)致大學(xué)生信用卡出現(xiàn)“高逾期率高”“高壞賬率”“高注銷率”“高睡眠率”。[2]為了整治銀行業(yè)市場亂象，原中國銀監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號）對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放信用卡進(jìn)行了較為嚴(yán)格的限制，幾近于“叫?！贝髮W(xué)生信用卡的發(fā)放①。

由于政策的限制，大學(xué)生信用卡很快陷入沉寂。然而，大學(xué)生的信貸需求是客觀存在的，有需求就有供給，這符合市場規(guī)律。2005年，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)已經(jīng)突破1億，互聯(lián)網(wǎng)迎來了快速發(fā)展的黃金時期。[3]近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融②迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸滲透到大學(xué)生群體，大量非銀行機(jī)構(gòu)與平臺依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍校園市場，各種新型校園貸填補(bǔ)了大學(xué)生日益高漲的消費(fèi)和信貸需求。目前，校園貸主要包括五種類型：一是電商平臺提供的信貸服務(wù)，其基本模式是“電商場景+網(wǎng)絡(luò)小貸及分期購物服務(wù)”，如阿里的螞蟻花唄和借唄、京東的白條、美團(tuán)的生活費(fèi)、蘇寧的任性付等。二是分期購物平臺提供的信貸服務(wù)，如向大學(xué)生提供分期購物和現(xiàn)金消費(fèi)的趣分期、分期樂等。三是社交平臺提供的信貸服務(wù)，如騰訊的微粒貸、京東、美團(tuán)、大眾點(diǎn)評網(wǎng)（騰訊入股企業(yè)）等滿足了大學(xué)生應(yīng)急、購物消費(fèi)一些短期資金周轉(zhuǎn)的需求。[4]四是P2P網(wǎng)貸平臺提供的信貸服務(wù)，如名校貸、愛學(xué)貸等平臺為大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)、助學(xué)類貸款。五是民間借貸平臺提供的貸款服務(wù)，即線下與線上相結(jié)合的私貸，其主體是民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人，通常會進(jìn)行虛假宣傳、線下簽約、收取超高費(fèi)率。

相較于其他借貸形式，校園貸具有以下特點(diǎn)：其一，在校大學(xué)生是主要的借貸主體。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生每月的生活費(fèi)主要來自其家庭供給、勤工儉學(xué)，集中在800元到2000元之間。[5]但是這仍難以滿足部分大學(xué)生的日常開銷，由此引發(fā)了校園貸的需求。以螞蟻花唄為例，我國近1.7億90后中，開通花唄的人數(shù)超過了4500萬。[6]其二，借款用途廣泛。主要涉及購物、娛樂、交友、戀愛等消費(fèi)性的校園貸和用于學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、求職、創(chuàng)業(yè)以及被動借貸等非消費(fèi)性校園貸。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，消費(fèi)性借貸占總借貸的比重約為63%。[7]電商平臺、分期購物平臺提供的校園貸中，消費(fèi)性借貸占到了95%。[8]專注于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的名校貸等P2P網(wǎng)貸平臺，仍有部分大學(xué)生將貸款用于消費(fèi)和旅行。[9]其三，放款門檻低。一方面，諸如“0抵押0擔(dān)?！薄靶☆~貸款，隨借隨貸”“當(dāng)天放款，方便快捷”等宣傳語泛濫于網(wǎng)絡(luò)和校園;另一方面，大學(xué)生一般只需要提供身份證、學(xué)生證以及父母聯(lián)系方式、家庭住址、宿舍地址、同學(xué)或老師的電話號碼信息就能完成注冊和放貸。[10]其四，隱形費(fèi)用高。一些平臺將部分利息變成服務(wù)費(fèi)或者對實(shí)際收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、逾期滯納金、違約金等刻意隱藏或模糊化。其五，借貸雙方信息不對稱。我國央行征信系統(tǒng)還未完全覆蓋大學(xué)生群體的信用數(shù)據(jù)，因校園貸市場上借貸雙方信息收集的成本高昂，一些大學(xué)生可以多頭借貸或者假借他人信息、身份獲得貸款。

（二）校園貸的異變

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在政策層面得到了一定支持①，如螞蟻花唄、微粒貸、京東白條、趣分期、名校貸等網(wǎng)貸業(yè)務(wù)本質(zhì)上都是互聯(lián)網(wǎng)金融的衍生品。作為公民，大學(xué)生也具有獲得普惠金融服務(wù)的基本權(quán)利。[11]發(fā)展普惠金融就是“以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”，“促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進(jìn)社會公平和社會和諧”。[12]

然而，校園貸是一把“雙刃劍”。近年來，校園貸愈發(fā)偏離普惠金融的價值定位，異變?yōu)榛臃碌尿_局和陷阱，如“美容貸”“培訓(xùn)貸”“刷單貸”“多頭貸”“高利貸”“套路貸”“裸條貸”等違法違規(guī)貸款不斷披上校園貸的“馬甲”，使校園貸淪為“校園害”（見表1）。

（三）不良校園貸的危害

不良校園貸引發(fā)的惡性事件造成了多方面的社會危害。一是不良校園貸誤導(dǎo)部分大學(xué)生的價值觀、消費(fèi)觀，使其不良消費(fèi)欲望被過度刺激，形成了透支消費(fèi)、符號消費(fèi)、攀比消費(fèi)等不良惡習(xí)。二是不良校園貸危及部分大學(xué)生和相關(guān)人員的個人信息安全，使得個人信息遭到泄露、盜用、非法利用的風(fēng)險不斷增加。三是不良校園貸阻塞部分大學(xué)生合理適度的金融需求空間，侵犯其正當(dāng)權(quán)利。四是不良校園貸損害部分大學(xué)生身心健康，使其處于自責(zé)、無助、愧疚、惶恐等心理狀態(tài)之中，不利于其健全人格的養(yǎng)成。五是不良校園貸影響學(xué)校正常的教學(xué)秩序，嚴(yán)重危害部分大學(xué)生人身財產(chǎn)安全和社會穩(wěn)定。

二、校園貸異變的成因

（一）校園貸異變的外部原因

⒈校園貸平臺主體責(zé)任落實(shí)不到位。網(wǎng)貸平臺兼具企業(yè)經(jīng)營者和市場管理者的雙重角色，[13]作為校園貸的供給方或信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化主體責(zé)任意識、完善平臺治理結(jié)構(gòu)、全面加強(qiáng)平臺自律。但現(xiàn)實(shí)中，一些平臺只顧盈利、疏于管理，主體責(zé)任意識淡薄，欠缺最基本的風(fēng)險管理制度和風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，合規(guī)體系建設(shè)滯后，貸前調(diào)查評估虛置，不嚴(yán)格審核評定貸款大學(xué)生的資質(zhì)，存在違法違規(guī)操作現(xiàn)象;為了搶占市場和牟取私利，一些平臺故意將借貸過程中的風(fēng)險因素忽略，不斷簡化手續(xù)，降低放貸門檻。

⒉相關(guān)部門對校園貸的監(jiān)管理念不適應(yīng)市場需要。對校園貸采取“一刀切”的叫停方式背離了監(jiān)管規(guī)范與促進(jìn)發(fā)展并重的理念。近年來，我國監(jiān)管部門多次發(fā)文叫停校園貸，如要求“現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)”;[14]“嚴(yán)格規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理……禁止發(fā)放‘校園貸’”;[15]“小額貸款公司要加強(qiáng)貸款客戶身份的實(shí)質(zhì)性核驗(yàn)，不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體，不得針對大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷，不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款”。[16]但是這種“一刀切”的叫停方式“造成校園貸在異化中的畸形發(fā)展，花樣不斷翻新，形式越來越隱蔽，其頑強(qiáng)求生折射出校園貸市場監(jiān)管的‘不作為’嫌疑”。[17]校園貸業(yè)務(wù)有助于推進(jìn)普惠金融，使大學(xué)生享有更均等的金融服務(wù)，給予其一定的“緩沖區(qū)”。因此，校園貸的負(fù)面案例“不應(yīng)該成為“一刀切”禁止校園貸款、普惠金融的理由”。[18]金融監(jiān)管要有所為、有所不為，其宗旨是切實(shí)防范風(fēng)險，促進(jìn)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)范有序、健康發(fā)展。

⒊校園貸的監(jiān)管機(jī)制不健全。一是校園貸的主管部門不明確，實(shí)踐中缺乏協(xié)同監(jiān)管機(jī)制。校園貸涉及的領(lǐng)域較為廣泛，其產(chǎn)生的風(fēng)險具有跨部門性、跨區(qū)域性的特點(diǎn)，金融、網(wǎng)信、工信、公安、教育、人社、商務(wù)、市場監(jiān)管等部門都擔(dān)負(fù)一定的監(jiān)管職責(zé)，但是由于缺乏協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，未能真正形成監(jiān)管合力，容易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。二是校園貸市場準(zhǔn)入機(jī)制尚不完善。金融是特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營。所以，校園貸業(yè)務(wù)也應(yīng)實(shí)行市場準(zhǔn)入管理，銀監(jiān)會、工信部、公安部和國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》沒有將校園網(wǎng)貸信息中介平臺與普通網(wǎng)貸信息中介平臺作出區(qū)分，一些校園貸類P2P平臺在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，只需向工商登記注冊地的金融監(jiān)管部門備案，通過研發(fā)或購買一個P2P軟件系統(tǒng)就可以運(yùn)營，實(shí)際上處于一種無準(zhǔn)入門檻的狀態(tài)。三是大學(xué)生個人征信體系建設(shè)滯后。作為個人信用的一部分，大學(xué)生信用是社會信用體系的重要組成部分，但由于接入央行征信系統(tǒng)的大學(xué)生信用信息有限，建立覆蓋全國大學(xué)生的征信體系存在一定的障礙。

⒋校園貸的風(fēng)險治理結(jié)構(gòu)不均衡。我國對于校園貸的治理一直采用行政主導(dǎo)的模式，采用反復(fù)叫停的措施容易給校園貸的多元治理帶來信任危機(jī)。治理的本質(zhì)在于“它所要創(chuàng)造的結(jié)構(gòu)或秩序不能由外部強(qiáng)加，而是多種統(tǒng)治過程和互相影響的行為體的互動帶來的結(jié)果”。[19]網(wǎng)絡(luò)治理中，不同主體有著不同的立場、知識、信息、資源和能力，網(wǎng)絡(luò)治理強(qiáng)調(diào)多元主體的合作及參與，通過不同主體共享、動員、聚合分散的資源，協(xié)調(diào)利益和行動，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)治理目標(biāo)和任務(wù)。[20]校園貸的治理應(yīng)是由立法機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、企業(yè)、學(xué)校、家庭、大學(xué)生、公眾等主體共同參與，以正式的規(guī)則制度或非正式制度安排的方式來化解相關(guān)風(fēng)險的相互協(xié)調(diào)和持續(xù)互動的過程。然而，民間借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸以及校園貸的相關(guān)立法長期滯后于社會實(shí)踐，導(dǎo)致校園貸治理的規(guī)則體系不完備。[21]同時，高校的教育管理存在短板、家長的示范引導(dǎo)存在誤區(qū)，這些因素與大學(xué)生一些不成熟的心理、觀念以及淡薄的財商金融法律意識疊加在一起，加劇了校園貸風(fēng)險治理結(jié)構(gòu)的失衡。

（二）校園貸異變的內(nèi)部原因

目前，我國的大學(xué)生多是00后，是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)“原住民”。新型媒介環(huán)境為大學(xué)生提供了接觸新知識、新信息、新事物的快捷渠道，但也誘發(fā)了大學(xué)生強(qiáng)烈的好奇心和超前消費(fèi)的沖動，給不良校園貸提供了成長的溫床。[22]一方面，大學(xué)生尚未完全跨越青春期，難免存在一些不成熟的思想與心理。⑴部分大學(xué)生具有從眾、攀比、虛榮心理。如為了所謂的“面子”，通常把身邊的同學(xué)作為參照，導(dǎo)致自身被尊重的需要過分夸大，容易通過借貸購買超過其消費(fèi)能力的非必需品。⑵部分大學(xué)生具有不易克服的即時體驗(yàn)或滿足欲望。延遲滿足是心理成熟的表現(xiàn)，“指一種個體甘愿為更有價值的長遠(yuǎn)結(jié)果而放棄即時滿足的抉擇取向，屬于人格中自我控制的一個部分”。[23]面對物質(zhì)欲望、體驗(yàn)快感、宣傳誘惑，部分大學(xué)生為了滿足一時的欲望，步步跌入了校園貸的陷阱。⑶部分大學(xué)生具有潛在的自卑心理。自卑是自我情緒體驗(yàn)的一種形式，心理學(xué)將其視為性格上的缺陷。奧地利著名心理學(xué)家阿德勒認(rèn)為，由于人不能長期忍受自卑感，他一定會采取某種行動來解除自己的自卑狀態(tài)。[24]其中，校園貸以及與之相伴的地位消費(fèi)、炫耀性消費(fèi)，可以起到通過商品的符號價值來彰顯自我，實(shí)現(xiàn)緩解自卑感的補(bǔ)償作用。另一方面，大學(xué)生缺乏財商、金融、法律方面的知識。⑴部分大學(xué)生的財商偏低。一般認(rèn)為，財商是一個人認(rèn)識金錢和駕馭金錢的能力，是與智商、情商并列的現(xiàn)代社會能力三大不可欠缺的素質(zhì)之一。[25]部分大學(xué)生財商偏低的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)使其對校園貸心存僥幸，對于逾期不能還款引起的嚴(yán)重后果缺乏審慎考慮。⑵部分大學(xué)生對于個人信用的認(rèn)知比較模糊。據(jù)中國人民大學(xué)信用管理研究中心2020年發(fā)布的《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》顯示，超過80%的大學(xué)生沒有聽說過個人征信報告，近40%的大學(xué)生出現(xiàn)過逾期還款的現(xiàn)象。⑶部分大學(xué)生個人信息保護(hù)意識相對淡薄。目前，部分大學(xué)生缺乏基本的個人信息保護(hù)意識，最終成為了不法分子的“獵物”。同時，部分大學(xué)生對“高利貸”在法律上的界定也缺乏認(rèn)識。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條規(guī)定：“對利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的部分（法律）不予保護(hù)”，但是部分大學(xué)生不清楚“高利貸”識別的“四倍紅線”標(biāo)準(zhǔn)，容易給自己和家庭造成巨大的損失。

三、校園貸的治理路徑

（一）健全校園貸政府監(jiān)管體系

⒈嚴(yán)格校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。⑴目的和功能限定標(biāo)準(zhǔn)。校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵循小額、分散、高效、應(yīng)急、精準(zhǔn)等原則，發(fā)揮數(shù)字普惠金融功能，重點(diǎn)保障大學(xué)生和研究生（碩士研究生、博士研究生）在學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)、求職方面的合理資金需求①和適度的消費(fèi)需求。⑵資本信用標(biāo)準(zhǔn)。校園網(wǎng)貸平臺須具備較大的自有資本金，滿足“高門檻”的法定注冊資本要求。實(shí)行注冊資本制，旨在保證信用的相對確定性和商事交易安全。相較于線下借貸和普通網(wǎng)貸，校園網(wǎng)貸領(lǐng)域的風(fēng)險更具復(fù)雜性、隱蔽性、突發(fā)性、涉眾性和傳染性。因此，應(yīng)對其設(shè)立較高的法定注冊資本門檻，建議采取不低于城市商業(yè)銀行的最低注冊資本限額10億元。⑶場景信用和大數(shù)據(jù)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。從事校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的平臺須具備其他關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)、場景或平臺，如兼營網(wǎng)絡(luò)銷售、生活服務(wù)、社交娛樂、信息資訊等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，使其處于《中華人民共和國個人信息保護(hù)法》《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《中華人民共和國電子商務(wù)法》相關(guān)法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)?；趥€人同意或法定情形，可以利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等信息技術(shù)手段，運(yùn)用關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)場景的內(nèi)生數(shù)據(jù)信息以及通過合法渠道獲取的其他數(shù)據(jù)信息，公平、公正地分析評定大學(xué)生客戶的信用風(fēng)險，確定貸款方式和貸款額度，降低不良貸款率，形成良好的數(shù)字化普惠金融能力。[26]由于P2P網(wǎng)貸平臺②、[27]民間借貸平臺不符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)予以重點(diǎn)排查整頓。

⒉校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營監(jiān)管。⑴明確主管部門，構(gòu)建監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。應(yīng)明確中國銀行保險監(jiān)督委員會是校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的主管部門，由其制定并細(xì)化校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理制度和經(jīng)營管理規(guī)則，督促指導(dǎo)各省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的金融監(jiān)管部門對當(dāng)?shù)匦@網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理和風(fēng)險處置。在中央和地方層面，可以設(shè)立“校園貸監(jiān)督管理部門聯(lián)席會議”機(jī)制，由金融監(jiān)管部門的負(fù)責(zé)人作為召集人，協(xié)調(diào)網(wǎng)信、工信、公安、教育、人社、商務(wù)、市場監(jiān)管等部門的監(jiān)管職責(zé)和具體分工。⑵綜合資金成本監(jiān)管。校園網(wǎng)貸平臺以利率和各種費(fèi)用形式對大學(xué)生收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，即不高于合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍。⑶融資渠道和杠桿比例監(jiān)管。校園網(wǎng)貸平臺發(fā)放的貸款，除源于自有資本金外，只能來自正規(guī)銀行貸款、股東借款或者通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金，不能通過高息攬儲或剛性兌付向網(wǎng)民借款、“眾籌”。同時，總債務(wù)杠桿比例應(yīng)限定在適當(dāng)范圍，如明確“資本金和融入資金余額總量的杠桿比應(yīng)控制在 1：10”，[28]不能無限次數(shù)、過高比例地向外融資，以防止泡沫風(fēng)險。⑷貸款用途和金額監(jiān)管。校園網(wǎng)貸平臺發(fā)放信貸應(yīng)主要用于支持大學(xué)生學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)、求職、培訓(xùn)等正當(dāng)活動，而不能用于從事炒股、期貨等高風(fēng)險活動。此外，應(yīng)根據(jù)大學(xué)生信用狀況、總體負(fù)債、資產(chǎn)狀況等因素，合理確定貸款金額和期限，保證每期還款額不超過其還款能力。⑸負(fù)面清單與從業(yè)限制相結(jié)合的監(jiān)管。應(yīng)當(dāng)嚴(yán)禁校園網(wǎng)貸平臺設(shè)立資金池、自融、發(fā)行或者代理銷售理財產(chǎn)品、大規(guī)模線下營銷、誤導(dǎo)性宣傳、虛構(gòu)借款人以及標(biāo)的、采取暴力等非法催收方式，一旦違反“負(fù)面清單”管理要求，可以作出從業(yè)限制的行政處罰。

⒊構(gòu)建大學(xué)生個人征信體系。⑴各校園網(wǎng)貸平臺或者其控股股東可以合資申請批準(zhǔn)設(shè)立主要面向大學(xué)生的個人征信機(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)銷售、生活服務(wù)、社交娛樂、信息資訊等平臺場景中大學(xué)生的相關(guān)信用數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向校園網(wǎng)貸平臺等信息使用者依法提供。⑵作為一項(xiàng)強(qiáng)制性要求，校園網(wǎng)貸平臺應(yīng)統(tǒng)一接入中國人民銀行的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，鼓勵其接入中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的個人征信機(jī)構(gòu)①并依法報送、查詢、使用相關(guān)信用信息。⑶積極探索高校、個人征信機(jī)構(gòu)、央行征信系統(tǒng)多方征信合作機(jī)制。如將大學(xué)生在校期間考試作弊、學(xué)術(shù)造假、不履行助學(xué)貸款承諾等不端行為作為間接性或替代性征信數(shù)據(jù)，充分評估其信用狀況，為防范不良貸款風(fēng)險構(gòu)筑新的屏障。

（二）構(gòu)建多方協(xié)同的公共治理格局

⒈加強(qiáng)立法引領(lǐng)，健全治理規(guī)則體系。一是盡快制定互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)條例或管理辦法，明確校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的法律地位，規(guī)定其所適用的一般以及特別監(jiān)督管理制度、經(jīng)營管理規(guī)則和法律責(zé)任。二是加快制定普惠金融促進(jìn)法或條例，整體上“將普惠金融確立為與商業(yè)性金融、政策性金融并列的中國特色社會主義現(xiàn)代金融體系的三大支柱之一”，[29]將大學(xué)生創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、求職就業(yè)等納入普惠金融服務(wù)范圍，明確普惠金融服務(wù)供給、需求、監(jiān)管三方的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任。

⒉落實(shí)平臺自律責(zé)任，強(qiáng)化風(fēng)控合規(guī)建設(shè)。一是校園網(wǎng)貸平臺應(yīng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)，使大學(xué)生明確貸款金額、期限、價格、還款方式等內(nèi)容。二是校園網(wǎng)貸平臺不得以任何方式誘導(dǎo)大學(xué)生過度借款，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款的陷阱;應(yīng)全面持續(xù)評估大學(xué)生的信用情況、償付能力、貸款用途，審慎確定貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制。三是校園網(wǎng)貸平臺應(yīng)落實(shí)客戶信息安全保護(hù)責(zé)任，提升風(fēng)險數(shù)據(jù)來源、風(fēng)險模型設(shè)計管理能力，健全基于數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)險識別、風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險處置等風(fēng)險防控機(jī)制。四是校園網(wǎng)貸平臺應(yīng)設(shè)置債務(wù)違約、爭議解決等相關(guān)處置機(jī)制，不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾的方式催收貸款。

⒊優(yōu)化學(xué)校管理方式，切實(shí)防范風(fēng)險。一是高校應(yīng)建立不良校園貸日常監(jiān)測機(jī)制，定期開展校園貸集中排查，暢通舉報渠道，加強(qiáng)校園秩序管理;重視網(wǎng)絡(luò)流量監(jiān)測在不良校園貸預(yù)警中的應(yīng)用;[30]借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，從用戶畫像的視角描繪不良校園貸用戶的群體行為特征，設(shè)置預(yù)警信號。二是高校應(yīng)建立不良校園貸應(yīng)急處置機(jī)制，發(fā)現(xiàn)不良校園貸應(yīng)及時告知家長，盡量將負(fù)面影響控制到最小范圍。三是高校應(yīng)建立不良校園貸責(zé)任追究機(jī)制，對校內(nèi)有關(guān)部門和院系開展校園貸教育、警示、排查、處置等情況進(jìn)行定期檢查，凡責(zé)任落實(shí)不到位的，要追究相關(guān)部門、院系和人員的責(zé)任。四是高校應(yīng)完善大學(xué)生資助體系，切實(shí)做好大學(xué)生幫扶工作，全面落實(shí)各項(xiàng)資助政策，提升大學(xué)生資助工作的規(guī)范性、精準(zhǔn)性。

⒋強(qiáng)化家庭協(xié)同，筑牢風(fēng)險源頭防線。一是家長應(yīng)重言傳、重身教，教知識、育品德，身體力行、耳濡目染，幫助大學(xué)生形成正確的人生觀、價值觀、消費(fèi)觀。二是家庭與學(xué)校是大學(xué)生接受教育和人格形塑的兩個重要陣地，雙方應(yīng)建立常態(tài)化的信息交流、意見反饋、協(xié)同教育機(jī)制。三是在不良校園貸已經(jīng)發(fā)生且造成不利后果的情況下，家長既不能采取簡單粗暴的訓(xùn)誡方式，也不能一味地“乖乖買單”，而應(yīng)與學(xué)校同步跟進(jìn)，積極尋求法律援助。

⒌激活司法功能，豐富治理維度。一方面，法院通過合同審查和具體案件裁判，可以及時解決個案糾紛;另一方面，法院可以歸納和列出同類校園貸案件的問題清單，對內(nèi)形成審判紀(jì)要和司法解釋以統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，對外可以利用司法建議的信息傳遞和反饋機(jī)制，提醒和敦促市場監(jiān)管者、學(xué)校和家長認(rèn)真履職履責(zé)、及時介入校園貸治理。

⒍加強(qiáng)社會支撐，拓寬融資幫扶渠道。一是政策性銀行、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)把面向大學(xué)生的信貸服務(wù)簡單地視作“雞肋”，而應(yīng)建立大學(xué)生金融服務(wù)信任機(jī)制，著力化解供需錯配矛盾，通過金融科技和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，為大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)。二是鼓勵建立校友融資貸款模式，降低借貸中的不信任因素和風(fēng)險程度，幫助校友相互拓展社會關(guān)系，分享助學(xué)、求職、創(chuàng)業(yè)等富有價值的經(jīng)驗(yàn)。[31]三是教育主管部門和高校應(yīng)完善特殊困難救助機(jī)制，設(shè)立專項(xiàng)資助資金，對于家庭出現(xiàn)重大變故的大學(xué)生進(jìn)行心理安撫和緊急救助，解決大學(xué)生的臨時性、緊急性資金需求。

（三）加強(qiáng)教育引導(dǎo)和相關(guān)知識普及

⒈強(qiáng)化思想政治教育，創(chuàng)新宣傳教育形式。一是加強(qiáng)社會主義核心價值觀的學(xué)習(xí)教育，培養(yǎng)選樹勤儉節(jié)約、自立自強(qiáng)方面的先進(jìn)典型，營造崇尚節(jié)約的校園文化環(huán)境。二是加強(qiáng)中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化和革命文化、社會主義先進(jìn)文化教育，引導(dǎo)大學(xué)生成為社會主義核心價值觀的堅定信仰者、積極傳播者、模范踐行者。三是教育引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)、理性的消費(fèi)觀，及時關(guān)注大學(xué)生的消費(fèi)心理。四是鼓勵大學(xué)生利用業(yè)余時間開展勤工儉學(xué)，培養(yǎng)節(jié)儉自立意識。同時，高校要善于借助現(xiàn)代信息技術(shù)拓寬媒體渠道、鞏固網(wǎng)絡(luò)教育陣地，將校園貸可能包含的風(fēng)險、危害以短視頻、情景劇、漫畫等能夠吸引大學(xué)生點(diǎn)擊量的方式通過多個渠道和平臺進(jìn)行宣傳;高校教師要善于借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，挖掘、分析大學(xué)生思想政治教育中的相關(guān)數(shù)據(jù)，從中洞察大學(xué)生思想、觀念、行為的發(fā)展動態(tài)，使抽象的大學(xué)生思政教育有據(jù)可依，深化、強(qiáng)化大學(xué)生思想政治教育的實(shí)效性;[32]高校還可以與企業(yè)或技術(shù)部門合作開發(fā)“模擬校園貸App”，根據(jù)真實(shí)的校園貸平臺進(jìn)行利率、還款期限設(shè)置，積極開展實(shí)踐教學(xué)系列活動，讓大學(xué)生更直觀地了解借款后應(yīng)還的表面利息、實(shí)際支付利息、實(shí)際支付總金額，使其更深刻地認(rèn)識到校園貸隱藏的風(fēng)險和陷阱。

⒉加強(qiáng)大學(xué)生財商和網(wǎng)絡(luò)素養(yǎng)教育。一是優(yōu)化高校課程體系，將財商教育引進(jìn)課堂。教育主管部門應(yīng)會同相關(guān)高校加快財商教育教材的規(guī)劃、編寫和出版進(jìn)程，使高校的財商教育工作更加系統(tǒng)化和規(guī)范化。高校教務(wù)部門應(yīng)將財商教育課程設(shè)置為公共課或必修課，開設(shè)金融和法律基礎(chǔ)方面的選修課程，幫助大學(xué)生了解逾期滯納金、違約金、單利與復(fù)利、個人信息權(quán)益保護(hù)、侵權(quán)救濟(jì)等基本常識。二是拓寬財商教育途徑。首先，高?？梢约訌?qiáng)與金融監(jiān)管部門、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，將實(shí)務(wù)專家請進(jìn)校園，組建財商教育專家團(tuán)隊，定期開展財商教育講座。其次，高校應(yīng)重視校外財商教育實(shí)踐，可以與銀行、企業(yè)共建財商教育基地，組織大學(xué)生實(shí)習(xí)、參觀，提高大學(xué)生的財商意識。再次，可以通過開展社團(tuán)活動，組織模擬創(chuàng)業(yè)大賽、應(yīng)聘大賽，全方位提升大學(xué)生的綜合素質(zhì)。最后，強(qiáng)化大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)素養(yǎng)教育。高校應(yīng)建立正規(guī)化、體系化、漸進(jìn)化的網(wǎng)絡(luò)安全與網(wǎng)絡(luò)素養(yǎng)教育課程，引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)文化價值觀，使其文明上網(wǎng)、理性上網(wǎng)，不斷增強(qiáng)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)安全意識。

①《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時，須落實(shí)第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認(rèn)第二還款來源方已書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極向?qū)W生家長或其他有關(guān)管理人告知學(xué)生申請領(lǐng)用信用卡的相關(guān)信息?！?/p>

②2013年，黨的十八屆三中全會正式提出：“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。”這是黨中央在正式文件中首次使用“普惠金融”概念。2015年，國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（國發(fā)〔2015〕74號）。

①2015年，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務(wù)院法制辦、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2015〕221號），對互聯(lián)網(wǎng)金融提出“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求。

①2021年9月22日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步支持大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2021〕35號）提出：“鼓勵金融機(jī)構(gòu)按照市場化、商業(yè)可持續(xù)原則對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目提供金融服務(wù)，解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難題”。這為校園貸遵循規(guī)范有序、可持續(xù)原則發(fā)展提供了政策指引。

②實(shí)際上，從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺備案工作的一再推遲到《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（整治辦函〔2019〕83號），再到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的“鼻祖”拍拍貸向助貸平臺轉(zhuǎn)型，意味著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺己經(jīng)走向末路。2020年11月，全國實(shí)際運(yùn)營P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已完全歸零，實(shí)質(zhì)上宣告了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺模式的失敗。

①目前，已獲批的兩家機(jī)構(gòu)分別是百行征信有限公司和樸道征信有限公司。

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tion，Causes and Public Governance of Campus Loan in China

Hao Junqi，Xi Yuemin

Abstract：As a derivative of online finance，campus loans play an inclusive finance function and promote college students to get equal financial services.However，some abnormal campus loans also produce a series of social hazards.Therefore，it is necessary to re-establish the concept of putting equal emphasis on regulatory norms and promoting development， improve the supervision system from the aspects of access，operation and credit investigation，and form a multi-party public governance pattern through legislative guidance，platform self-discipline，school management，family coordination，judicial assistance and social support.Meanwhile，we should focus on strengthening the education and guidance of college students’values and consumption views，and effectively improve their financial intelligence and network literacy.

Key Words：campus loan;financial inclusion;alienation risk;government regulation;public governance