農(nóng)村金融多樣性對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的影響分析

□羅 純

（湖南高爾夫旅游職業(yè)學院，湖南 常德 415900）

隨著鄉(xiāng)村振興工作的開啟，“三農(nóng)”工作進入了一個新的發(fā)展階段。在新時代，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，農(nóng)民對創(chuàng)收、增收有了更多自己的想法，更多農(nóng)民通過自己的努力，以自我創(chuàng)業(yè)的熱情融入時代發(fā)展中，為鄉(xiāng)村振興貢獻力量。

在農(nóng)民創(chuàng)業(yè)過程中，農(nóng)民有自己的創(chuàng)業(yè)經(jīng)營思路，但農(nóng)民創(chuàng)業(yè)不能僅憑一個創(chuàng)業(yè)項目的思路，還需要資金的投入和支持，才能將思路和資金整合在一起，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造一定條件，從而助推鄉(xiāng)村振興，助力農(nóng)村發(fā)展。在創(chuàng)業(yè)過程中，農(nóng)村金融如何發(fā)揮作用，如何將不同的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務推向農(nóng)村，讓更多創(chuàng)業(yè)農(nóng)民享受到農(nóng)村金融普惠政策，成為當下值得研究的課題。

1 農(nóng)村金融多樣性及農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的相關概念

2018 年2 月4 日，中央一號文件《中共中央 國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》指出，完善農(nóng)村金融市場多樣性與多層次關系，早日實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)振興。農(nóng)村金融多樣性主要根據(jù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民3 個對象，出臺對應的金融產(chǎn)品及服務，以不同金融策略提供多元化的金融供給信貸，以增強農(nóng)民對金融產(chǎn)品及其服務的選擇。

從多樣性的供需關系層面來看，主要分為金融供給多樣性、金融需求多樣性和金融監(jiān)管多樣性3 個方面。在這3 個方面中融入金融機構的多樣性、金融產(chǎn)品的多樣性、金融服務的多樣性以及金融投資渠道的多樣性。

農(nóng)村金融機構多樣性主要包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、小額信貸公司、互聯(lián)網(wǎng)信貸公司等金融機構。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)信貸公司在農(nóng)村的覆蓋率逐漸增加。自2020 年，隨著國家監(jiān)管的強化，互聯(lián)網(wǎng)信貸公司在農(nóng)村的比例有所下降，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金的占比逐漸減少，更多地傾向于正規(guī)的金融機構。

農(nóng)村金融服務體系的多樣性在國家惠農(nóng)政策的指引下，金融機構不斷創(chuàng)新和推廣適合“三農(nóng)”的服務項目，從政策性、商業(yè)性和合作性不同維度對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供相匹配的金融服務，讓農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)過程中享受到更加貼近農(nóng)村實際、更能滿足農(nóng)民創(chuàng)業(yè)需求的金融產(chǎn)品和金融服務，增加創(chuàng)業(yè)成功的概率，助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。

農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣性體現(xiàn)出金融產(chǎn)品層出不窮，不斷地豐富著農(nóng)村金融產(chǎn)品的種類。同時，銀行不斷增加農(nóng)民抵押貸款的項目，為農(nóng)民提供更多的創(chuàng)業(yè)支持。除了原有的金融貸款產(chǎn)品業(yè)務外，在新的形式下，比較新穎的農(nóng)村金融產(chǎn)品有以保單為關聯(lián)的金融貸款，將人身險保單與金融產(chǎn)品整合在一起。

農(nóng)民創(chuàng)業(yè)是指農(nóng)民在現(xiàn)有環(huán)境下，借助一定的物質資源，以體力、智力等為工具對某一經(jīng)營項目進行開拓。在農(nóng)民創(chuàng)業(yè)過程中，主要分為個人創(chuàng)業(yè)和集體創(chuàng)業(yè)。個人創(chuàng)業(yè)以個人或家庭為主，成員范圍較狹窄。集體創(chuàng)業(yè)是不同的農(nóng)民組合起來，以不同的出資金額、出資方式進行創(chuàng)業(yè)，按一定的約定共同分享創(chuàng)業(yè)經(jīng)營成果。

2 農(nóng)村金融多樣性對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀研究

2.1 金融支持力度不斷加大

在國家政策的引導下，銀行在“三農(nóng)”領域的布局正加速推進，對于農(nóng)民所需要的資金也在逐年增加。從表1 可以看出，銀行業(yè)2019 年對深度貧困縣及精準扶貧貸款余額較2018 年均有所上升。

表1 2018 年和2019 年貸款余額情況

以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)業(yè)銀行加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，強化科技賦能，加大信貸投放力度，全力做好“三農(nóng)”金融服務。

截至2020 年底，中國農(nóng)業(yè)銀行縣域貸款余額5.29 萬億元，成為全國首家縣域貸款超5 萬億元的金融機構；中國農(nóng)業(yè)銀行在832 個國家扶貧重點縣貸款余額1.28 萬億元。從整個行業(yè)來看，在普惠金融發(fā)展方面，大力推動金融基礎設施建設和數(shù)字普惠金融服務，為261 萬戶小微企業(yè)、1.84 億農(nóng)戶建立信用檔案。農(nóng)村地區(qū)總體實現(xiàn)了人人有銀行結算賬戶、鄉(xiāng)鄉(xiāng)有ATM、村村有POS，進一步改善了金融服務可得性、使用情況和服務質量。

據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，截至2018 年末，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點數(shù)量12.66 萬個；每萬人擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)量為1.31 個，縣均銀行網(wǎng)點56.41 個，鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點3.95 個，村均銀行網(wǎng)點0.24 個。通過農(nóng)村金融網(wǎng)點數(shù)量可以明顯看出，考慮農(nóng)村人口數(shù)量及行政區(qū)數(shù)量后，正規(guī)金融機構在農(nóng)村的覆蓋率增加，隨著金融機構數(shù)量的提升，直接為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金額度的增加創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。2016 年和2018 年鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)點數(shù)量等數(shù)據(jù)如表2 所示。

表2 2016 年和2018 年鄉(xiāng)村銀行相關數(shù)據(jù)

此外，2018 年末，農(nóng)村地區(qū)人口數(shù)量9.68 億人；2016 年末，農(nóng)村地區(qū)人口數(shù)量9.1 億人。2018 年末，農(nóng)村地區(qū)擁有縣級行政區(qū)2 244 個；2016 年末，農(nóng)村地區(qū)擁有縣級行政區(qū)2 194 個。

2.2 涉農(nóng)金融產(chǎn)品不斷增加

農(nóng)民創(chuàng)業(yè)除了有好的項目外，金融產(chǎn)品也要“跟得上”。農(nóng)村金融機構加大投放力度，創(chuàng)新和豐富金融產(chǎn)品，實行信貸“增量、擴面、延伸”。以河南淮陽聯(lián)社為例，淮陽聯(lián)社創(chuàng)新推出網(wǎng)貸金融產(chǎn)品“金燕e 貸”。該金融產(chǎn)品主要針對轄內養(yǎng)殖農(nóng)戶資金鏈緊張的現(xiàn)象，為注冊用戶提供“一站式”服務，滿足轄內養(yǎng)殖農(nóng)戶購買飼料、防疫藥物、養(yǎng)殖器具等方面的資金需求。同時，推出了普惠金融產(chǎn)品“惠糧貸”，為轄內糧食收購行業(yè)提供信貸支持，面向區(qū)域內的糧食收購自然人客戶發(fā)放用于糧食收購的經(jīng)營性貸款，轄區(qū)從事糧食收購有貸款需求和還款能力的自然人客戶、滿足貸款條件的客戶可以申請辦理該項額度最高可達300 萬元的貸款。

農(nóng)村金融機構應充分發(fā)揮農(nóng)村金融“主力軍”的作用，因勢利導，開發(fā)適合當?shù)剞r(nóng)民創(chuàng)業(yè)需求的金融產(chǎn)品，讓更多創(chuàng)業(yè)農(nóng)民選擇適合自己的金融產(chǎn)品，更好地融入創(chuàng)業(yè)項目中。

2.3 央行積極開展窗口指導

央行及其下屬各支行鼓勵和引導各農(nóng)村金融機構結合當?shù)貙嶋H情況，不斷完善和優(yōu)化信貸流程，以最快的時效向農(nóng)民提供創(chuàng)業(yè)資金支持，保證創(chuàng)業(yè)農(nóng)民在第一時間取得創(chuàng)業(yè)啟動資金。

與此同時，應采取多項措施鼓勵城鎮(zhèn)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)或自主創(chuàng)業(yè)，有效促進創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的流動。例如，部分窗口開展以“以農(nóng)促工”“以工哺農(nóng)”的窗口指導意見，并指導當?shù)剞r(nóng)村信用社深入農(nóng)村進行實地調研，有效推動農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的力度。在部分農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)上，指導當?shù)剞r(nóng)村金融機構大膽推出農(nóng)業(yè)設施抵押貸款、供應鏈融資等創(chuàng)新項目，鼓勵農(nóng)民進行綠色農(nóng)業(yè)、田園農(nóng)業(yè)等模式創(chuàng)業(yè)并給予支持，讓創(chuàng)業(yè)農(nóng)民有款可貸，形成一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)創(chuàng)新型創(chuàng)業(yè)項目，推動當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

3 農(nóng)村金融多樣性對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的影響

農(nóng)村金融多樣性從機構、產(chǎn)品、服務等角度，對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生了不同的影響，每一個多樣性的因素都影響或制約著農(nóng)民創(chuàng)業(yè)發(fā)展的規(guī)模和創(chuàng)業(yè)時間。

3.1 正規(guī)金額機構信貸供給上升，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金供給額度增加

農(nóng)民受經(jīng)濟條件的限制，創(chuàng)業(yè)資金一般較匱乏，在這種情況下，多數(shù)農(nóng)民通過金融機構籌集創(chuàng)業(yè)啟動資金。

近年來，隨著鄉(xiāng)村振興的推進，國家對農(nóng)村惠農(nóng)金融政策不斷深入，農(nóng)村金融機構不斷多樣性，越來越多的金融機構涌入農(nóng)村市場，打破了原有的農(nóng)村金融機構較單一的局面，這種情形促使原有的金融機構不斷調整信貸政策，加大對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金的信貸供給力度，從而吸引和抓住更多農(nóng)民客戶。其中，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、“三農(nóng)”金融事業(yè)部更具突出服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的職責，擴大農(nóng)業(yè)擔保、依托等金融資源，加快農(nóng)村金融網(wǎng)點建設，并將智能多媒體應用到信貸業(yè)務中，提高創(chuàng)業(yè)農(nóng)民對創(chuàng)業(yè)資金的需求。

同時，正規(guī)金融機構充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，以再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具的定向支持作用，持續(xù)加大對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金的信貸供給額度和力度，保證農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金的充足，以供給上升為經(jīng)營策略，維護農(nóng)民最大的滿足感和創(chuàng)業(yè)資金需求。

3.2 金融產(chǎn)品多樣化，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)投資渠道可選擇性概率增加

在廣大農(nóng)村市場，各金融機構占有一定的比例，每家金融機構推出了不同的信貸產(chǎn)品。尤其在互聯(lián)網(wǎng)盛行時期，以京東、阿里等為代表的一大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，針對農(nóng)村市場、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金需求，加大信貸力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新上的力度更為深入，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的產(chǎn)品通過網(wǎng)絡渠道即可快速發(fā)放給信貸人，省去煩瑣的審批流程和時間。對原有的金融機構來說，結合時代發(fā)展的需求以及當?shù)剞r(nóng)村的實際情況，推出了以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權為抵押的支農(nóng)“陽光再貸”“高效農(nóng)業(yè)貸”等金融新品，有效幫助農(nóng)戶降低利息成本。

以江蘇泰州農(nóng)村商業(yè)銀行為例，當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等金融機構，專門推出針對專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的“富農(nóng)貸”“金農(nóng)貸”等產(chǎn)品，受到農(nóng)業(yè)主體的歡迎。據(jù)統(tǒng)計，江蘇省泰州市農(nóng)村金融機構已向近2 000 戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款超過40 億元。因此，農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)投資渠道上，可以有針對性、有選擇性地選擇一些適合自己創(chuàng)業(yè)經(jīng)營項目的金融產(chǎn)品。當?shù)亟鹑跈C構應抓住農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的時機，以更加貼近實際，更加便于農(nóng)民信貸的產(chǎn)品推向農(nóng)村市場。

3.3 針對不同創(chuàng)業(yè)農(nóng)民提供差異化金融服務，降低創(chuàng)業(yè)風險

每個農(nóng)民的特質不同，創(chuàng)業(yè)項目也不同，農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)過程中，所處的社會環(huán)境和自身條件具有多樣性。農(nóng)村金融機構要適時對不同創(chuàng)業(yè)農(nóng)民提供差異化的金融服務，讓創(chuàng)業(yè)農(nóng)民有更多選擇，能夠結合自己的經(jīng)濟狀況選擇不同的金融產(chǎn)品。

此外，隨著經(jīng)濟改革的深入，農(nóng)村金融機構根據(jù)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營類型設計了生產(chǎn)性融資和消費性融資，將經(jīng)營類型嚴格區(qū)分開，保證讓真正創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民貸到款、用好款，能夠讓金融資源發(fā)揮到最大的價值。在金融服務中，要根據(jù)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)項目的經(jīng)營周期為其做好長期、中期和短期金融服務，讓農(nóng)民能夠選擇適合自己的信貸產(chǎn)品，以匹配不同的創(chuàng)業(yè)項目周期，緩解創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的還貸壓力。

金融多樣性本身具有“信息溢出效應”，能夠在一定程度上降低農(nóng)民金融信息的不對稱，能及時掌握金融信息并快速作出選擇。

隨著國家對征信力度的增強，逐漸建立起征信體系和個人信用體系，每個人的信用信息在征信系統(tǒng)中可以隨時查詢，這為金融機構在提供差異化金融服務時提供了參考依據(jù)，能夠根據(jù)每個農(nóng)民的信用等級下放不同的貸款額度，將差異化金融服務做到實處，降低了創(chuàng)業(yè)過程中有可能帶來的經(jīng)營風險，保障了金融資金的安全和良好運行。

針對不同創(chuàng)業(yè)農(nóng)民提供差異化金融服務，必將對農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生不一樣的影響和不同的效果，在提供差異化金融服務過程中，金融機構要根據(jù)每個農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的經(jīng)營狀況，根據(jù)每個農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)項目，設計不同的金融服務內容，這樣才能讓農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)中利用好信貸資金，做好創(chuàng)業(yè)經(jīng)營，減少經(jīng)營風險。

3.4 金融貸款流程簡化提效，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款積極性逐漸提高

金融機構如何吸引和抓住農(nóng)村客戶群體，除了產(chǎn)品有一定的市場競爭力外，還要在金融服務體系上下工夫。例如，農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)過程中，對資金的需求比較迫切，面對這種情況，在金融產(chǎn)品同質化的情況下，哪家金融機構的貸款流程簡單、能夠快速將貸款資金劃款到農(nóng)民手中，農(nóng)民就會選擇哪家金融機構。

金融機構是市場信貸資金的供給方，通過自身優(yōu)化貸款流程，提升產(chǎn)品服務質量，也會提高農(nóng)業(yè)對創(chuàng)業(yè)貸款的積極性，影響農(nóng)民選擇金融機構和金融產(chǎn)品的決策意識。

4 結束語

隨著時代的發(fā)展，農(nóng)村金融多樣性不斷調整和變化。農(nóng)村金融多樣性要緊貼農(nóng)村實際情況，抓住創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的心理需求，真正了解農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀，將信貸得到的創(chuàng)業(yè)資金發(fā)揮到最大化。農(nóng)村金融多樣性的政策及其變化對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)有諸多影響，農(nóng)村金融機構盡量要保持政策的穩(wěn)定性和持續(xù)性，讓農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)過程中不因多樣性的變化而影響創(chuàng)業(yè)進程，最終實現(xiàn)農(nóng)村金融對“三農(nóng)”的扶持與助力，促進金融資源的合理配置，促使儲蓄向投資活動的轉變。