試論區(qū)塊鏈技術賦能農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

袁 輝 杜孟陽 中南財經(jīng)政法大學金融學院

一、引言

《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》和《中共中央國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》將農(nóng)業(yè)保險列為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“農(nóng)業(yè)支持保護制度”，對農(nóng)業(yè)保險給予高度重視。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總目標是“實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”，力求通過創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營體制提高生產(chǎn)效率，推動小農(nóng)經(jīng)濟向機械化、規(guī)?；F(xiàn)代化發(fā)展。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、自然風險較高，加上我國災害事件頻發(fā)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的穩(wěn)定性面臨巨大威脅。保險可發(fā)揮分散風險、資金融通的作用，幫助農(nóng)戶規(guī)避風險、減少損失，為農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供重要保障。因此，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，農(nóng)業(yè)保險是生產(chǎn)者重要的風險管理手段。在全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的新征程中，進一步提升農(nóng)業(yè)保險服務水平，使其更好地服務于新時代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，具有極為重要的意義。

盡管我國農(nóng)業(yè)保險近年來發(fā)展迅速，原保費收入、保險密度有一定程度增長，但在當前雙循環(huán)的經(jīng)濟發(fā)展背景下，我國農(nóng)業(yè)保險面臨著向延長保險產(chǎn)業(yè)鏈、形成價值鏈的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式轉(zhuǎn)型的難題，其主要體現(xiàn)在：第一，跨行業(yè)、跨部門合作阻力大。在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展轉(zhuǎn)型過程中，推動產(chǎn)業(yè)鏈上機構合作、構建產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)面臨難題，各方合作機構在追求自身利益最大化的條件下，難免存在信息不對稱、利益分配不均等直接問題，從而造成了合作各方在共享數(shù)據(jù)、打破利益分配壁壘、深度合作等方面驅(qū)動力不足等問題。第二，在該發(fā)展模式下的創(chuàng)新面臨風險，可持續(xù)發(fā)展面臨困境。產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式是對農(nóng)業(yè)保險傳統(tǒng)經(jīng)營理念的顛覆，是多個行業(yè)的深度融合，不僅存在道德風險和市場風險等風險因素，還存在著不同行業(yè)融合下新的風險因素。例如，各個合作行業(yè)數(shù)據(jù)共享過程中，可能存在著信息被泄露或者被濫用的現(xiàn)象。第三，客戶隱私成為該發(fā)展模式的焦點問題。數(shù)據(jù)共享與隱私安全的邊界愈發(fā)模糊，客戶信息的收集、使用、存儲和共享需要得到保障。第四，監(jiān)管成效難以匹配科技創(chuàng)新速度。該發(fā)展模式包含了一系列的創(chuàng)新：從經(jīng)營理念的創(chuàng)新到合作方式的創(chuàng)新，再到生產(chǎn)工具的創(chuàng)新。顯然，在該發(fā)展模式下，農(nóng)業(yè)保險正向一個結(jié)構多元、風險復雜的方向發(fā)展，對監(jiān)管資源、手段、工具和理念提出了更加嚴峻的挑戰(zhàn)。

就區(qū)塊鏈技術的特征而言，其有助于突破農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的瓶頸，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險服務的升級和農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，加快農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型發(fā)展。區(qū)塊鏈不僅可以賦能傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，還可以構建新的農(nóng)業(yè)保險生態(tài)系統(tǒng)。保險科技使部門之間的合作成為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的趨勢。最終，農(nóng)業(yè)保險將演變成一個新的、更加開放和全面的生態(tài)系統(tǒng)，從而促進形成一個以農(nóng)業(yè)保險機構為樞紐和以風險服務為中心的農(nóng)業(yè)保險生態(tài)系統(tǒng)。

二、區(qū)塊鏈技術為農(nóng)業(yè)保險賦能

（一）區(qū)塊鏈技術的本質(zhì)與特點

區(qū)塊鏈是由一連串加密數(shù)據(jù)首尾相連組成，其中每個數(shù)據(jù)模塊都含有系統(tǒng)內(nèi)的全部數(shù)據(jù)信息，既便于驗證其他數(shù)據(jù)模塊內(nèi)信息的真實性，又可以為生成下一個數(shù)據(jù)塊作準備。作為一種新技術，區(qū)塊鏈被廣泛地應用于各行各業(yè)，其在保險業(yè)的應用尤為突出。區(qū)塊鏈技術能夠和保險業(yè)緊密結(jié)合，最重要的原因就在于其具有較高的安全性，有助于解決傳統(tǒng)金融所面臨的諸多風險問題。因此，從本質(zhì)上講，區(qū)塊鏈技術是利用去中心化的機制特點來保證數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)真實可靠的一種系統(tǒng)技術。區(qū)塊鏈技術的特點如下：

1.去中心化。區(qū)塊鏈技術的分布式存儲避免了傳統(tǒng)金融中心化、集中式存儲的風險，使得任意節(jié)點的權利和義務都是對等的，使所有參與者都能對區(qū)塊鏈系統(tǒng)進行維護。

2.不可篡改性。如果某一節(jié)點數(shù)據(jù)發(fā)生異樣，那么通過多節(jié)點進行數(shù)據(jù)對比，系統(tǒng)會自動去除被篡改數(shù)據(jù)的節(jié)點。簡單地說，只有控制51%以上的節(jié)點才能對數(shù)據(jù)進行篡改，而對于一個有龐大數(shù)據(jù)容量的系統(tǒng)來說，任意單個個體都不可能同時控制51%以上的節(jié)點。

3.可追溯性。區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)部的每個節(jié)點的產(chǎn)生都按照先后順序記錄，每個節(jié)點的內(nèi)容最終都可以進行定位，以此保證每筆交易資金的信息都可以被追溯，從而提高了金融信息的透明度。

4.自治性。訪問“腳本”可以自動執(zhí)行程序，而無需人工干預。采用標準的共識協(xié)議，以便系統(tǒng)中的所有節(jié)點都可以在受信任的環(huán)境中自由安全地交換數(shù)據(jù)。

5.非對稱加密性。為了保護用戶的個人隱私，與用戶相關的數(shù)據(jù)都是高度加密的，用戶個人數(shù)據(jù)等隱私信息只有當事人才有權查看，并且密鑰只在當事人手中，個人數(shù)據(jù)信息的查詢、調(diào)閱和修改等操作都會在區(qū)塊中發(fā)生并記錄下來。

區(qū)塊鏈技術的出現(xiàn)將重構社會信用基礎，解決農(nóng)業(yè)保險的互信問題。區(qū)塊鏈的應用價值體現(xiàn)在保護隱私的前提下打破數(shù)據(jù)壁壘。

（二）區(qū)塊鏈技術與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的契合性分析

農(nóng)業(yè)保險涉及從農(nóng)場農(nóng)戶到農(nóng)產(chǎn)品供應商的整條農(nóng)業(yè)供應鏈，以及相關政府部門和農(nóng)業(yè)銀行等主體，不同部門主體之間尚未形成有效的數(shù)據(jù)信息共享體系，導致農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營成本高、風控技術薄弱和操作流程復雜等內(nèi)部問題，以及農(nóng)業(yè)銀行貸款風險和保費收入長期依靠政府補貼等阻礙農(nóng)業(yè)保險深度發(fā)展的外部問題。區(qū)塊鏈技術可以消除信息不對稱并重建農(nóng)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的信用體系，具有如下一些的特點：

第一，區(qū)塊鏈技術去中心化的特質(zhì)，能夠在農(nóng)業(yè)保險生態(tài)系統(tǒng)中大大降低甚至免除保險中介費用，點對點的聯(lián)系可以突破時空界限，重構合作各方信用基礎，使同質(zhì)化的風險個體在更大的范圍內(nèi)獲得盡可能多的增值服務。

第二，區(qū)塊鏈技術的開放性能大大減少信息不對稱，解決農(nóng)業(yè)保險供求雙方以及農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)鏈合作各方的道德風險和逆選擇問題。與此同時，產(chǎn)業(yè)鏈各合作方可進行數(shù)據(jù)共享，并結(jié)合大數(shù)據(jù)分析和云計算的運用，使得農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的設計更加精準、更加貼合目標客戶群體的需求，增加客戶黏性，提升服務能力。

第三，區(qū)塊鏈技術的匿名性和隱私性很大程度上保護了投保人的隱私。在產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式下，農(nóng)業(yè)保險生態(tài)環(huán)境得到急速擴張，面對急速擴張的客戶群體和不斷增加的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)鏈上的合作商，區(qū)塊鏈技術有利于應對未來保單增長、服務客戶和合作機構數(shù)量增加所帶來的數(shù)據(jù)和隱私保護等安全問題。

第四，區(qū)塊鏈技術內(nèi)在的自動執(zhí)行程序大大降低了人工成本，使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的智能程度得到提升，可以開發(fā)出更多的觸發(fā)型賠付產(chǎn)品，讓投保人在滿足特定條件下能夠自動執(zhí)行賠付。在閉環(huán)服務模式中，區(qū)塊鏈技術的自治性大大減少了合同糾紛，維護了消費者的合法權益，這為日后農(nóng)業(yè)保險密度和深度的提升奠定了基礎。

區(qū)塊鏈技術基于一種開放和透明的分布式存儲技術，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位的信用信息與保險目標的整個生命周期連接在一起，以減少保險公司與所有農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間的信任問題，聯(lián)結(jié)起各類農(nóng)業(yè)相關部門主體的合作關系，優(yōu)化交易機制，從而提升市場效率，節(jié)省巨大的社會交易成本。最終，區(qū)塊鏈技術將推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、消費和金融服務等全產(chǎn)業(yè)鏈改造升級，構建“產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)可追溯、產(chǎn)銷對接更高效、金融保險更智能、信用體系更完善”的農(nóng)業(yè)保險生態(tài)系統(tǒng)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險加速轉(zhuǎn)型。

三、區(qū)塊鏈技術賦能農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的主體包括農(nóng)戶（生產(chǎn)企業(yè)）、加工企業(yè)、銷售企業(yè)和消費者，各主體間彼此隔離，缺乏信任，從而造成農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效率低，而以保險公司為核心的溯源系統(tǒng)能夠?qū)⑥r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的各主體有效聯(lián)結(jié)，大大提升主體間信息交換和流通效率，從而促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動有序開展。農(nóng)產(chǎn)品供給和需求透明化。其次，保險公司還可以通過溯源系統(tǒng)精準確定參與主體，對農(nóng)業(yè)供應鏈全流程進行重塑整合，有利于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)參與主體生產(chǎn)流通、信用信息、交易體系的全面數(shù)據(jù)化，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品供應鏈數(shù)據(jù)共享。最后，保險公司可以利用溯源系統(tǒng)中的智能合約提高信息流、物流、資金流的效率，建立基于供應鏈的信用評價機制，同時還能防止信息被篡改，提高農(nóng)產(chǎn)品供應鏈治理效能，實現(xiàn)各方效益的最大化，構建一個公平有序、多方共贏的產(chǎn)業(yè)環(huán)境。

（一）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式的合縱思維

在以農(nóng)業(yè)保險為核心的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中，保險公司可以發(fā)揮信息優(yōu)勢解決各方的信任問題，從而提升農(nóng)業(yè)供應鏈的整體流通效率。首先，保險公司可以通過溯源系統(tǒng)聯(lián)結(jié)農(nóng)戶、加工商、分銷商、零售商等主體，解決產(chǎn)業(yè)鏈不同環(huán)節(jié)間信息不對稱等問題，助力

（二）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式的連橫思維

在以農(nóng)業(yè)保險為核心的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中，保險公司可以建立去中心化的自治系統(tǒng)——可視化數(shù)字農(nóng)場，通過將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營部門信息上鏈，緊密聯(lián)結(jié)所有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程?；ヂ?lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)識別技術將每個相關產(chǎn)品的所有信息記錄在區(qū)塊鏈中，從而為每個產(chǎn)品創(chuàng)建真實的生活軌跡。基于此，保險公司串聯(lián)了農(nóng)場、農(nóng)戶、農(nóng)資供應商、加工商、貿(mào)易商、農(nóng)業(yè)銀行等各部門，形成了一條從原產(chǎn)地傳遞信任的“鏈”。為農(nóng)產(chǎn)品標的賦予“品質(zhì)標識”和”信息標識”，打破了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條原來各自為政的生態(tài)結(jié)構，讓一群相互陌生的人在一個陌生的環(huán)境下，以同一個共識達成一種目的，從而構建農(nóng)業(yè)保險生態(tài)系統(tǒng)。

?圖1 農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式合縱思維圖

（三）區(qū)塊鏈技術在農(nóng)業(yè)保險中的應用

以中國人保探索養(yǎng)牛保險新模式為例——用區(qū)塊鏈技術為養(yǎng)殖業(yè)創(chuàng)建保險標的溯源系統(tǒng)。該系統(tǒng)的核心是利用基于生物識別、DNA和耳標以及其他生物識別手段的區(qū)塊鏈技術，并依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺來實現(xiàn)對肉牛個體整個生命周期的識別和驗證。該系統(tǒng)使用區(qū)塊鏈技術，實際記錄了有關肉牛個體風險的信息以及有關養(yǎng)殖、食品供應和消費的全流程信息，真正實現(xiàn)了肉牛保險標的全生命周期管理。以全生命周期管理為目標的溯源系統(tǒng)的價值在于實現(xiàn)真正的“唯一識別”和保險標的對象整個生命周期的生長記錄，并且還延伸至加工、物流、消費和金融服務以及其他領域。

根據(jù)該溯源系統(tǒng)的應用，我們可以看出其具有廣泛的應用價值和社會意義。首先，它可以為農(nóng)業(yè)保險公司的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品提供準確的數(shù)據(jù)和技術支持，在防范道德風險的同時，還可以提高農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營管理效率，有利于農(nóng)業(yè)保險公司產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。第二，溯源系統(tǒng)可以為金融機構提供風險管理工具，如在農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務中確保農(nóng)業(yè)信貸風險信息的透明度。第三，溯源系統(tǒng)可以為政府服務，并為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理和農(nóng)業(yè)補貼等提供數(shù)據(jù)信息和技術支持。第四，溯源系統(tǒng)可以為食品安全提供數(shù)據(jù)信息和技術服務，包括流通、銷售和消費整個過程。因此，借助區(qū)塊鏈這項技術，逐漸成熟的“區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)保險”模式將進一步使整個農(nóng)業(yè)保險生態(tài)系統(tǒng)受益，從單一保險保障功能到具有普惠金融價值。最終，它將理順整個業(yè)務鏈，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)型和升級，構建起切實可推廣應用的新型商用農(nóng)業(yè)保險生態(tài)系統(tǒng)。

四、推動我國區(qū)塊鏈技術賦能農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的策略

總體來看，農(nóng)業(yè)保險服務支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展呈現(xiàn)出分散、零星的特征，仍處于自發(fā)探索的起步階段，專門的保險產(chǎn)品、配套政策還不多見，保險服務支持與實際保險需求仍存在較大差距。當前應以問題為導向，實施有針對性的改良對策，大力發(fā)展保險科技，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，不斷提升農(nóng)業(yè)保險服務的能力與水平，以助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃。在此背景下，本文提出以下政策建議：

?圖2 農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式連橫思維圖

?圖3 農(nóng)業(yè)保險生態(tài)系統(tǒng)圖

（一）宏觀上加強頂層設計，為“區(qū)塊鏈+農(nóng)業(yè)保險”發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境

第一，要完善產(chǎn)學研創(chuàng)新體系，著重培養(yǎng)“保險+科技”的復合型人才。鑒于保險科技創(chuàng)新的復雜性和特殊性，保險科技領域的科研院所、高校和保險科技企業(yè)可以共同建立產(chǎn)學研創(chuàng)新中心，加強諸如區(qū)塊鏈等前沿尖端技術的研發(fā)合作，并為復合型保險科技人才提供平臺。如：保險學專業(yè)課程中增設區(qū)塊鏈技術、大數(shù)據(jù)分析等課程，培育“保險+科技”的復合型人才，以應對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)鏈上數(shù)據(jù)資源合規(guī)性等風險問題。

第二，法律和監(jiān)管層面要緊跟區(qū)塊鏈技術的發(fā)展和應用。保證安全是區(qū)塊鏈技術賦能農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展模式的生命線。要在法律法規(guī)層面及時跟進，保證區(qū)塊鏈技術的發(fā)展是合規(guī)、透明、可信的。同時，也要做好區(qū)塊鏈技術應用的風險管控，這樣才能更好地服務于經(jīng)濟社會的發(fā)展。

（二）微觀上提升農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新能力，加強與產(chǎn)業(yè)鏈機構的交流合作

第一，區(qū)塊鏈技術賦能農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式，可以拉動農(nóng)業(yè)保險實際價值。首先，保險企業(yè)必須盡快適應并發(fā)展融入?yún)^(qū)塊鏈這種變革性技術，以改變原有的產(chǎn)業(yè)鏈模式。其次，要立足風險保障本源，通過區(qū)塊鏈技術拉動農(nóng)業(yè)保險實際價值，重在提升交易的效率和規(guī)模，增強農(nóng)業(yè)保險市場活力，更好地滿足消費者需求和維護消費者權益，達到全面提升服務能力的最終目的，進一步打開農(nóng)業(yè)保險服務農(nóng)村的局面，增強農(nóng)業(yè)保險合同可持續(xù)性。

第二，加強保險業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈相關機構聯(lián)系，構建保險行業(yè)生態(tài)圈。區(qū)塊鏈具有構建農(nóng)業(yè)保險新生態(tài)系統(tǒng)的技術優(yōu)勢，釋放保險需求提高農(nóng)業(yè)保險普及率及增強區(qū)塊鏈信息獲取能力，將農(nóng)業(yè)保險與銀行等第三方合作機構建立聯(lián)系，打破行業(yè)壁壘，構建產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)互通的農(nóng)業(yè)保險生態(tài)系統(tǒng)，推動區(qū)塊鏈技術與農(nóng)業(yè)保險的融合發(fā)展。