人工智能與中小企業(yè)融合發(fā)展破解融資問題研究

王定科

【摘? 要】大數(shù)據(jù)時(shí)代下，隨著各種智能技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用，中小企業(yè)需要抓住創(chuàng)新變革的機(jī)遇期，利用人工智能技術(shù)有效開展智慧人力資源管理、智慧融資等企業(yè)建設(shè)，從而提升中小企業(yè)核心競爭力，破解中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。論文通過對中小企業(yè)融資模式、融資難與融資貴的成因的分析，提出了融合人工智能破解融資難、融資貴的具體策略，有效地幫助中小企業(yè)解決發(fā)展中的難題。

【Abstract】In the era of big data， with the development and application of various kinds of intelligent technology， small and medium-sized enterprises need to grasp the opportunity to innovation， and use artificial intelligence technology to effectively carry out enterprise construction， such as intelligent human resources management and intelligent financing， so as to enhance the core competitiveness of small and medium-sized enterprises and solve the problem of difficult and expensive financing for small and medium-sized enterprises. This paper analyzes the financing mode of small and medium-sized enterprises， the causes of financing difficulty and expensive financing， and puts forward the specific strategy of solving the financing difficulty and expensive financing by integrating artificial intelligence， which can effectively help small and medium-sized enterprises to solve the problems in the development.

【關(guān)鍵詞】人工智能;中小企業(yè);融資;策略

【Keywords】artificial intelligence; small and medium-sized enterprises; financing; strategy

【中圖分類號】TP18;F276.3;F832 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069（2022）04-0125-03

1 引言

人工智能已經(jīng)成為當(dāng)今時(shí)代驅(qū)動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，也是中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長的新動(dòng)力，中小企業(yè)有必要融合人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，并且有效應(yīng)對發(fā)展中的融資困難等問題。另外，中小企業(yè)是我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，其作用不言而喻，但是現(xiàn)階段中小企業(yè)發(fā)展過程中依然存在著諸如資金困難、人才短缺、服務(wù)與技術(shù)缺乏創(chuàng)新等問題。為了有效破解中小企業(yè)發(fā)展中的融資難、融資貴問題，政府出臺了一系列利好政策舉措，并且通過實(shí)踐發(fā)展來看，相關(guān)舉措也起到了很大的作用，但是其融資難、融資貴的相關(guān)問題并沒有從根本上得到消除。

2 中小企業(yè)融資模式分析

2.1 政策性金融支持

近年來，政府通過出臺各種政策，化解中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，如制定中小企業(yè)發(fā)展基金管理辦法，設(shè)置專項(xiàng)資金等措施保障中小企業(yè)的融資渠道暢通。另外，部分地區(qū)還推出了普惠金融、無抵押金融等新融資模式，政府提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等，能夠在一定程度上較好地緩解中小企業(yè)融資難的問題，但是并未從根本上解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。究其原因主要是政策性的金融支持只是起到暫緩困難的效果，并未從可持續(xù)發(fā)展的視角給予中小企業(yè)實(shí)質(zhì)性的幫助，中小企業(yè)面臨的資金短缺問題，還需探討短期融資政策與長效機(jī)制的構(gòu)建等一系列舉措問題。

2.2 直接性金融支持

中小企業(yè)通過股權(quán)融資模式緩解融資難問題。從近年來的實(shí)踐發(fā)展來看，發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)股本符合我國主板市場、創(chuàng)業(yè)板市場的要求，并且部分中小企業(yè)采取了有效的應(yīng)對措施，推進(jìn)上市的力度與節(jié)奏，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了以發(fā)行股票融資的效果。但是中西部地區(qū)總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力與水平有限，中小企業(yè)的整體實(shí)力也有限，在力推企業(yè)上市發(fā)行股票的模式來實(shí)現(xiàn)融資實(shí)屬有著不小的難度。一是資金積累總量本身不足，很難在短期內(nèi)達(dá)到上市許可要求;二是中小企業(yè)自身經(jīng)營管理方面存在著不少的問題，需要結(jié)合現(xiàn)代企業(yè)管理要求，構(gòu)建高績效的管理團(tuán)隊(duì);三是中小企業(yè)應(yīng)用現(xiàn)代信息化技術(shù)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展方面也是心有余而力不足的問題，既有專業(yè)人才缺乏導(dǎo)致創(chuàng)新的動(dòng)力感不足，也有管理團(tuán)隊(duì)的重視程度不夠而導(dǎo)致的人浮于事現(xiàn)象，更有高層領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)注度不夠，在創(chuàng)新方面的頂層設(shè)計(jì)不夠充分等現(xiàn)象的存在。另外，債券融資對于中小企業(yè)來說也存在著較大的困難，多數(shù)中小企業(yè)自身?xiàng)l件未達(dá)到發(fā)行債券的要求，以及中小企業(yè)債券違約問題較為突出，從而導(dǎo)致其債券融資難。

2.3 間接性金融支持

間接性融資主要是通過銀行等金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供信貸支持。從近年來的市場發(fā)展來看，國內(nèi)外金融市場環(huán)境變化復(fù)雜，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的市場背景下，中小企業(yè)融資難問題也就日趨嚴(yán)峻。

首先，銀行面向中小企業(yè)的融資貸款管理更加嚴(yán)格規(guī)范，對于貸前審核要求中小企業(yè)提供盡可能多的資料，從而能夠更加全面地掌握企業(yè)是否具備借款條件，以及是否具備可供抵押的資產(chǎn);對于貸中管理方面，嚴(yán)格要求企業(yè)明確及細(xì)化借款用途，進(jìn)而審核是否屬實(shí);對于貸后管理方面則會(huì)實(shí)施動(dòng)態(tài)化、多手段的監(jiān)督管理，若存在資金用途使用的違約現(xiàn)象，則會(huì)按照前期約定嚴(yán)格落實(shí)違約責(zé)任。

其次，其他金融機(jī)構(gòu)雖然對中小企業(yè)的融資借款有著濃厚的興趣，但是基于中小企業(yè)可以提供的抵押物有限，或有著不良的信用等級記錄，或自身負(fù)債率過高等現(xiàn)象，從而造成了融資難等問題。

最后，中小企業(yè)向電子商務(wù)平臺進(jìn)行融資，主要面對需求資金少、貸款期限短，且企業(yè)法人信用良好的狀態(tài)下能夠獲取到的融資，但是存在著較為普遍的現(xiàn)象是其貸款利率會(huì)高。顯而易見，中小企業(yè)面對間接性金融支持的難度越來越高，如何有效地破解該問題，還需中小企業(yè)從自身經(jīng)營管理方面尋找答案。

3 中小企業(yè)融資難與融資貴的成因分析

3.1 金融市場體系層面

首先，資本市場不健全、不完善導(dǎo)致的融資難。中小企業(yè)融資渠道選擇方面主要有銀行貸款、政府專項(xiàng)基金貸款、中小企業(yè)發(fā)展基金貸款等。多數(shù)中小企業(yè)從貸款利率低的因素考慮，首選銀行貸款緩解資金困難問題。然而，銀行會(huì)通過全方位審核中小企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，評估中小企業(yè)的借款償還能力，進(jìn)而決定是否給予放款。另外，中小企業(yè)在爭取其他渠道融資的難度也較大，要么貸款額度未必能夠滿足需求，要么貸款過程煩瑣，要求約束的條款過多，要么貸款利率過高，難以實(shí)現(xiàn)企業(yè)以高利潤的回報(bào)下償還高利率的貸款。

其次，金融市場服務(wù)體系及活力不成熟導(dǎo)致的融資難。多數(shù)地區(qū)的金融服務(wù)體系特色化與專業(yè)方面不夠完善，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)有限，尤其在市縣一級中能夠設(shè)置金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量極少，難以跟得上地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中小企業(yè)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大的情況下，其金融配套服務(wù)也跟不上。所以，在特定地區(qū)市場中的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)一定要配套存在，這樣才能有效地助推中小企業(yè)健康成長。

最后，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)整體實(shí)力不強(qiáng)導(dǎo)致的融資難。此現(xiàn)象在全國市場中普遍存在，其中中西部地區(qū)尤為突出。由于融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量有限，或者融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金不夠雄厚，難以在短期內(nèi)滿足中小企業(yè)的融資擔(dān)保服務(wù)需求，或者在融資擔(dān)保的創(chuàng)新服務(wù)方面主動(dòng)性、積極性不強(qiáng)，從而約束了中小企業(yè)融資的靈活性，導(dǎo)致其融資難的問題發(fā)生。

3.2 中小企業(yè)層面

首先，由信用等級問題導(dǎo)致的融資難?，F(xiàn)階段，多數(shù)中小企業(yè)的經(jīng)營管理水平與能力較低，家族式的管理模式問題較多，在日常管理過程中并未仔細(xì)思考和研究，如何采取現(xiàn)代企業(yè)管理手段與方法，引領(lǐng)中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。例如，對于管理者的培訓(xùn)教育，如何提高管理者的管理決策、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判、科學(xué)管理等方面存在著較多的問題;在運(yùn)用信息化技術(shù)創(chuàng)新改革的程度等方面也存在諸多問題，以及在信用管理意識薄弱，還存在著貸而不還、還款拖延等現(xiàn)象，產(chǎn)生企業(yè)的信用不良記錄，為后續(xù)融資帶來不必要的麻煩。

其次，由可供抵押的財(cái)產(chǎn)不足導(dǎo)致的融資難。此方面的問題在中東部明顯好于西部省份，但是中小企業(yè)在經(jīng)營過程中小富即安及技術(shù)含量低、競爭力不強(qiáng)的現(xiàn)象較為普遍，使得在自身財(cái)富積累方面產(chǎn)生的可供抵押物有限。尤其是科技型的中小企業(yè)在有形資產(chǎn)方面的積累不足，沒有可供抵押的有形資產(chǎn)，或者可供抵押物不多，難以實(shí)現(xiàn)抵押貸款需求。因此，中小企業(yè)可供抵押資產(chǎn)缺乏是導(dǎo)致融資難的又一個(gè)問題。

3.3 金融機(jī)構(gòu)層面

首先，融資成本高且貸款過程煩瑣導(dǎo)致融資難?，F(xiàn)階段，金融機(jī)構(gòu)對于中小企業(yè)貸款服務(wù)把關(guān)更加嚴(yán)格，各類資質(zhì)審核更加嚴(yán)謹(jǐn)且細(xì)化，從而會(huì)出現(xiàn)中小企業(yè)為了抓住商機(jī)，亟需資金支持，但是金融機(jī)構(gòu)難以快速有效滿足資金需求的矛盾。顯然，貸款過程的煩瑣，必然會(huì)引起中小企業(yè)融資成本的增加，進(jìn)而導(dǎo)致融資難的問題發(fā)生。

其次，因貸款期限短、還款壓力大導(dǎo)致的融資難。金融機(jī)構(gòu)對于中小企業(yè)的貸款通常是短缺貸款為主，因其生命周期的規(guī)律性，金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而放棄給予中小企業(yè)長期貸款服務(wù)。所以，短期貸款必然會(huì)使得中小企業(yè)的還款壓力增大，影響企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

最后，金融產(chǎn)品體系不夠完善導(dǎo)致的融資難。事實(shí)上有關(guān)金融機(jī)構(gòu)不斷地推出各類金融產(chǎn)品可供中小企業(yè)選擇融資，但是產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，針對性方面不足，使得不同類型的中小企業(yè)在獲得融資的難易程度方面有所差異。例如，生產(chǎn)制造類型的中小企業(yè)更容易獲得相應(yīng)的金融產(chǎn)品融資，對于新成立的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)、科技型企業(yè)在獲得金融產(chǎn)品融資方面或許存在困難。

4 中小企業(yè)融合人工智能破解融資難的策略

中小企業(yè)想要破解融資難、融資貴的問題，既要抓機(jī)遇又要練好內(nèi)功，其中練好內(nèi)功是關(guān)鍵，只有當(dāng)自己的產(chǎn)品與服務(wù)、管理團(tuán)隊(duì)與藝術(shù)、企業(yè)環(huán)境與文化等方面加強(qiáng)提升核心競爭力，才能夠贏得政府給予政策性融資、金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)信用等級客戶融資、行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)構(gòu)平臺融資、第三方融資等融資渠道的暢通。中小企業(yè)融合人工智能有助于練好內(nèi)功，因此，中小企業(yè)需要從以下幾方面入手，幫助解決融資難、融資貴的問題。

4.1 把握住人工智能創(chuàng)新智慧企業(yè)的適用范圍

數(shù)智化時(shí)代，人工智能技術(shù)得到快速發(fā)展，而且人工智能技術(shù)應(yīng)用十分廣泛。因此，中小企業(yè)很有必要應(yīng)用人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)智慧企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，破解經(jīng)營管理過程中的一些難題。首先，中小企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層一定要進(jìn)行科學(xué)論證，明確人工智能的應(yīng)用范圍;其次，中小企業(yè)管理層在具體職能部門中發(fā)揮作用，探討人工智能在具體職能活動(dòng)中的適用性問題，避免單純追求新技術(shù)的應(yīng)用而忽視其適用性;再次，中小企業(yè)員工對于人工智能要有清晰的思路，懂得在具體工作中如何運(yùn)用人工智能提高工作效率與效益;最后，中小企業(yè)把握住了人工智能創(chuàng)新智慧企業(yè)的適用范圍后，積極思考借助人工智能破解融資難的問題。

4.2 基于人工智能技術(shù)下的專業(yè)人才團(tuán)隊(duì)的構(gòu)建

人工智能在中小企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)中的應(yīng)用，必然會(huì)引發(fā)現(xiàn)有人員的崗位調(diào)整與變動(dòng)，以及從外部挖掘更適合的專業(yè)人才補(bǔ)充到適合的工作崗位。所以在企業(yè)全新的人工智能平臺構(gòu)建后，需要找準(zhǔn)最佳人員，適應(yīng)人工智能下的全新工作，避免有人工智能設(shè)備設(shè)施而缺乏專業(yè)工作人員的尷尬局面。除此之外，必須重視企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的能力提升培育教育，在新環(huán)境、新模式下，充分利用AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)工作過程的智能化，減少失誤并提高效率。如果中小企業(yè)在員工調(diào)整構(gòu)建方面比同行競爭者做得更加到位，效果更加突出，必然會(huì)提高企業(yè)競爭的軟實(shí)力，為融資創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)的信用評價(jià)，進(jìn)而爭得更多的融資項(xiàng)目。

4.3 借力人工智能下的新融資手段與融資模式

人工智能環(huán)境下，中小企業(yè)通過選擇適合的路徑，可以借力發(fā)展，在融資手段與融資模式方面有所作為。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的“眾籌”“P2P”“余額寶”“大數(shù)據(jù)金融”“第三方支付”等融資手段與融資模式比較成熟，只要中小企業(yè)能夠合理應(yīng)用人工智能技術(shù)，搭建智慧平臺，可以實(shí)現(xiàn)融資手段與融資模式的創(chuàng)新，并且能夠真正為企業(yè)發(fā)展找到適合的融資渠道，解決發(fā)展中的資金困難問題。

4.4 敢于擔(dān)當(dāng)，做好頂層設(shè)計(jì)，營造企業(yè)創(chuàng)新變革氛圍

人工智能與中小企業(yè)發(fā)展的融合是創(chuàng)新求變的過程。人工智能可以幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)智化轉(zhuǎn)型、智能化發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)化管理，但是這一過程離不開中小企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的領(lǐng)導(dǎo)魄力與魅力展現(xiàn)，為了營造企業(yè)創(chuàng)新變革氛圍，領(lǐng)導(dǎo)層必須要敢于擔(dān)當(dāng)，做好頂層設(shè)計(jì)。

一是從制度層面進(jìn)行設(shè)計(jì)，研究制定有利于新技術(shù)應(yīng)用與普及的各項(xiàng)管理規(guī)章制度，同時(shí)要對過時(shí)的各項(xiàng)規(guī)章制度進(jìn)行及時(shí)修訂，實(shí)現(xiàn)科學(xué)合理的制度保障;二是提供可靠的資金保障，力爭人工智能技術(shù)的應(yīng)用推廣有計(jì)劃、分階段、有步驟，而非簡單的模仿;三是重視優(yōu)秀企業(yè)文化創(chuàng)建，通過設(shè)計(jì)適合的方式方法，讓員工對企業(yè)有自豪感與自信感，并心甘情愿地為企業(yè)成長付出努力;四是設(shè)計(jì)好企業(yè)發(fā)展如人文關(guān)懷、情感交流等其他環(huán)節(jié)。

4.5 注重誠信意識，強(qiáng)化企業(yè)信用觀念，樹立良好的社會(huì)形象

中小企業(yè)在融合人工智能后還需要重視自身優(yōu)質(zhì)信用等級的構(gòu)建，提高誠信意識，接受金融機(jī)構(gòu)的融資信用評價(jià)考察。

首先，中小企業(yè)要有誠信意識，并且在企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的全過程中倡導(dǎo)誠實(shí)守信、恪守信譽(yù)的美德，結(jié)合信息化技術(shù)進(jìn)行廣泛的宣傳教育。

其次，中小企業(yè)要積極主動(dòng)地同金融機(jī)構(gòu)單位進(jìn)行溝通交流，消除彼此之間的信息不對稱問題，有效實(shí)現(xiàn)金融單位融資前、融資中及融資后的全過程管理。

最后，創(chuàng)建企業(yè)信用等級評價(jià)機(jī)制，中小企業(yè)可以設(shè)計(jì)適合的AI平臺，以AI平臺為抓手讓企業(yè)全員參與，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)通過企業(yè)AI平臺可以反饋信用等級狀況，為獲得更多的融資提供保障。

5 結(jié)語

綜上所述，中小企業(yè)應(yīng)該積極主動(dòng)地探討融合人工智能技術(shù)，運(yùn)用人工智能技術(shù)提升企業(yè)的核心競爭力?，F(xiàn)階段，中小企業(yè)要從根本上消除融資難、融資貴的問題，人工智能的驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新效果明顯，中小企業(yè)在新技術(shù)、新模式的創(chuàng)新變革下，采取切實(shí)可行的策略獲得金融支持，從而有效地破解中小企業(yè)發(fā)展中的資金難問題。

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