我國(guó)金融宣教工作的現(xiàn)實(shí)困境與路徑選擇

張虎強(qiáng)

金融素質(zhì)是一個(gè)國(guó)家綜合國(guó)力的重要體現(xiàn)。在分析研究我國(guó)金融宣傳教育存在問(wèn)題的基礎(chǔ)上，運(yùn)用比較分析法，對(duì)我國(guó)金融宣傳教育工作的主要做法進(jìn)行了比較研究，提出了我國(guó)居民金融素質(zhì)提升的關(guān)鍵是提升金融宣教工作的戰(zhàn)略性、針對(duì)性、實(shí)效性和主動(dòng)性。

一、引言

居民金融素質(zhì)是一個(gè)國(guó)家金融發(fā)展程度和國(guó)民素質(zhì)水平的重要體現(xiàn)。強(qiáng)化金融教育，宣傳普及金融政策和金融知識(shí)，是保護(hù)社會(huì)公眾金融消費(fèi)各項(xiàng)權(quán)益的現(xiàn)實(shí)需要，是預(yù)防和打擊金融犯罪、維護(hù)金融安全和社會(huì)穩(wěn)定的現(xiàn)實(shí)需要，更是合理引導(dǎo)公眾預(yù)期，提升各項(xiàng)金融政策實(shí)施效果的現(xiàn)實(shí)需要。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展壯大，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)數(shù)字金融和區(qū)塊鏈金融的不斷推廣運(yùn)用，中國(guó)居民金融需求的廣泛性和投資風(fēng)險(xiǎn)的多樣性日益凸現(xiàn)，加大金融宣傳教育和培訓(xùn)力度得尤為重要。

當(dāng)前，我國(guó)的金融宣傳教育工作已經(jīng)引起各政府部門和金融監(jiān)管部門的關(guān)注和重視。國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》中明確強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)普惠金融教育與宣傳，培育公眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高金融消費(fèi)者維權(quán)的意識(shí)和能力。在人民銀行等四部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于金融支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)的意見(jiàn)》中也明確強(qiáng)調(diào)要充分利用各種宣傳媒介體全面宣傳普及金融扶貧政策、金融知識(shí)、金融產(chǎn)品和服務(wù)。寧夏等省區(qū)也在各自制定的金融業(yè)“十三五”發(fā)展規(guī)劃中明確提出要發(fā)揮行業(yè)和部門優(yōu)勢(shì)，對(duì)黨政干部、企業(yè)群眾開(kāi)展金融知識(shí)、金融政策和金融工具的教育、宣傳、培訓(xùn)，不斷提高社會(huì)公眾運(yùn)用金融知識(shí)推動(dòng)社會(huì)全面發(fā)展的能力和水平。中國(guó)人民銀行更是從2015年開(kāi)始，將每年的9月份確定為“金融知識(shí)普及月”，組織開(kāi)展廣泛性的金融知識(shí)宣教普及活動(dòng)，推動(dòng)金融知識(shí)走進(jìn)千家萬(wàn)戶。

二、文獻(xiàn)綜述

金融知識(shí)的宣傳、教育和普及，有利于消費(fèi)者金融知識(shí)儲(chǔ)備的擴(kuò)充，（刁雯等，2010），有利于農(nóng)戶認(rèn)知觀念的改善和投資能力的提升，（桑鐵柱，張然，2013），有利于金融扶貧政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，（中國(guó)人民銀行迪慶州中心支行課題組，2019），有利于農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的優(yōu)化和金融服務(wù)水平的提升（馬義玲，2014）。吳麗霞（2012）認(rèn)為金融教育是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展的重要保證。胡文濤（2015）強(qiáng)調(diào)，開(kāi)展金融教育是提升普惠金融可獲得性的先決條件。荊海偉、康煒瑄（2019）通過(guò)實(shí)證分析認(rèn)為，居民金融素養(yǎng)與其家庭財(cái)產(chǎn)性收入和投資回報(bào)率成正相關(guān)關(guān)系。俞達(dá)、劉墨海（2014）則從消費(fèi)者保護(hù)、普惠金融發(fā)展和反貧困三個(gè)方面的視角回答了開(kāi)展金融教育的動(dòng)因。

對(duì)于我國(guó)金融宣傳教育工作存在的問(wèn)題，專家學(xué)者也從不同角度進(jìn)行了分析。李哲（2011）認(rèn)為我國(guó)金融教育在專業(yè)性金融教育、普及性金融教育和選擇性金融考核方面存在結(jié)構(gòu)性矛盾。趙海榮（2017）認(rèn)為由于重視程度不夠、政策支持不足、牽頭機(jī)制缺失等因素嚴(yán)重制約著我國(guó)金融教育的發(fā)展。李明（2012）則認(rèn)為由于我國(guó)金融教育規(guī)劃不到位，金融教育體系不健全，金融教育評(píng)估機(jī)制不完善，導(dǎo)致金融教育缺乏長(zhǎng)期性、針對(duì)性和有效性。張歡歡、熊學(xué)萍（2017）認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的區(qū)域差異性較為明顯。

針對(duì)我國(guó)金融宣傳教育工作存在的相關(guān)問(wèn)題，專家學(xué)者提出了應(yīng)對(duì)策略。李明（2012）提出要建立健全金融教育長(zhǎng)效機(jī)制，搭建金融教育組織體系、內(nèi)容體系、評(píng)估體系，創(chuàng)新金融教育方式方法，實(shí)現(xiàn)金融教育工作的規(guī)范化和常態(tài)化，增強(qiáng)針對(duì)性和有效性。柴文梁、王文超（2018）則認(rèn)為我國(guó)金融教育的立法必須加強(qiáng)，金融教育的政府性投入必須加大，金融教育的范圍必須擴(kuò)大。彭倩、李建勇、宋明莎（2019）通過(guò)實(shí)證分析研究后發(fā)現(xiàn)，由學(xué)校開(kāi)展的系統(tǒng)性、專業(yè)性教育是金融教育最為有效的方式，他們建議將金融教育納入國(guó)民教育體系。謝平、李敏、曹鐵軍、余坤蓮（2018）提出了金融教育要做好頂層設(shè)計(jì)、明確各方責(zé)任、發(fā)揮社會(huì)團(tuán)體作用的建議。

總體來(lái)看，對(duì)于我國(guó)金融知識(shí)的宣教工作方面的研究，專家學(xué)者進(jìn)行了不同方向、不同層次的分析和研究，但大多集中在對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家金融宣傳教育主要做法、經(jīng)驗(yàn)和啟示以及開(kāi)展金融宣傳教育的作用和意義等方面，對(duì)我國(guó)金融宣傳教育工作開(kāi)展以來(lái)的總結(jié)、分析和評(píng)價(jià)相對(duì)較少，因此，當(dāng)前開(kāi)展我國(guó)金融宣傳教育工作的系統(tǒng)性研究，具有現(xiàn)實(shí)意義和長(zhǎng)遠(yuǎn)意義。

三、當(dāng)前我國(guó)金融宣傳教育的現(xiàn)狀與問(wèn)題

（一）當(dāng)前我國(guó)金融宣傳教育工作的總體現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)金融監(jiān)管部門高度重視，積極引導(dǎo)和推動(dòng)金融宣傳教育工作， 2013 年中國(guó)人民銀行等四部委共同研究制定了《中國(guó)金融教育國(guó)家戰(zhàn)略》，2015年國(guó)務(wù)院專門下發(fā)《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，中國(guó)人民銀行等金融監(jiān)管部門也相繼成立了消費(fèi)者（投資者）權(quán)益保護(hù)局負(fù)責(zé)各自分管領(lǐng)域的金融知識(shí)宣教工作，通過(guò)成立中國(guó)教育發(fā)展基金會(huì)，組織開(kāi)展“金融知識(shí)宣傳月”，印制金融知識(shí)讀物，舉辦金融知識(shí)宣傳展覽，設(shè)立“公眾教育服務(wù)網(wǎng)”和公眾教育服務(wù)區(qū)等一系列舉措提升社會(huì)公眾的金融素養(yǎng);各金融機(jī)構(gòu)充分利用各自的網(wǎng)絡(luò)、人才和資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)開(kāi)展各類金融知識(shí)宣教活動(dòng)、講座、咨詢、產(chǎn)品推介等多種形式向社會(huì)公眾普及金融知識(shí)。各地方政府部門和教育部門則通過(guò)將金融知識(shí)引入大學(xué)、中學(xué)和小學(xué)課堂和政府機(jī)關(guān)，一定程度上推動(dòng)了金融知識(shí)進(jìn)校園、進(jìn)機(jī)關(guān)的機(jī)制化和常態(tài)化。此外，各新聞媒體及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也充分利用自身優(yōu)勢(shì)不斷傳遞金融知識(shí)。盡管如此，我國(guó)金融宣教工作還缺乏系統(tǒng)性、持續(xù)性和針對(duì)性，還不能充分有效滿足社會(huì)公眾不斷增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。

（二）當(dāng)前我國(guó)金融宣傳教育工作存在的主要問(wèn)題

一是金融宣教工作的系統(tǒng)性不足。一國(guó)金融宣教工作戰(zhàn)略性規(guī)劃的制定已成為發(fā)達(dá)國(guó)家普遍做法和慣例。當(dāng)前，我國(guó)由于在國(guó)家層面沒(méi)制定針對(duì)性強(qiáng)的金融宣教工作總體規(guī)劃，雖然地方政府部門和“一行二會(huì)”在各自分管領(lǐng)域內(nèi)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了不同層次的金融宣傳教育活動(dòng)，取得了一定成效，但是總體來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)金融宣教工作呈現(xiàn)出短期性、分散性和臨時(shí)性特征，金融宣教工作的系統(tǒng)性、針對(duì)性、連貫性和實(shí)效性不足。

二是金融宣教工作的持續(xù)性不夠。當(dāng)前，我國(guó)的金融宣教工作體現(xiàn)出短期性、突擊性和臨時(shí)性等特點(diǎn)，突出表現(xiàn)在金融宣傳集中在“宣傳月”“宣傳周”“宣傳日”以及一些重大節(jié)日時(shí)開(kāi)展，持續(xù)性的宣教工作則進(jìn)行得相對(duì)較少;金融宣教內(nèi)容的靈活性、趣味性不足，導(dǎo)致宣教形式過(guò)于死板，宣傳教育效果十分有限。同時(shí)，金融宣教工作經(jīng)費(fèi)缺乏保障，從政府和金融監(jiān)管部門來(lái)看，沒(méi)有在年度預(yù)算中專列金融宣教工作經(jīng)費(fèi)，導(dǎo)致金融宣教工作的組織、實(shí)施、考核、評(píng)估、獎(jiǎng)勵(lì)等工作缺乏應(yīng)有的資金支持。從金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，由于受其追求利潤(rùn)最大化目標(biāo)的驅(qū)使，導(dǎo)致其公益性宣傳動(dòng)力不夠，各金融機(jī)構(gòu)宣傳經(jīng)費(fèi)往往投入于各自的金融產(chǎn)品和服務(wù)的營(yíng)銷方面。另外，當(dāng)前通過(guò)社會(huì)組織、民間團(tuán)體捐贈(zèng)等方式籌集宣傳資金的時(shí)機(jī)尚不成熟。

三是金融宣教工作的針對(duì)性不強(qiáng)。當(dāng)前我國(guó)金融宣教工作的層次性和差異化不強(qiáng)，金融宣教產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化比較嚴(yán)重，沒(méi)有結(jié)合消費(fèi)群體年齡、學(xué)歷、民族、地域、受教育程度等因素制定差異化的宣教內(nèi)容和宣教形式，金融宣教的供給與需求不相匹配，往往處于失衡狀態(tài)。同時(shí)，我國(guó)金融宣教工作由于過(guò)度追求社會(huì)影響和規(guī)模效應(yīng)，宣教工作的形式化、表面化和過(guò)場(chǎng)化現(xiàn)象比較突出，最終忽視了對(duì)宣教工作本質(zhì)及目的發(fā)現(xiàn)和探索，其根本原因在于金融宣教理念定位的不準(zhǔn)確，金融宣教機(jī)制的不健全，金融宣教內(nèi)容的不完善以及對(duì)宣教結(jié)果的不評(píng)價(jià)和不反饋。

四、我國(guó)部分地區(qū)金融宣傳工作的經(jīng)驗(yàn)與借鑒

由表1可知，從當(dāng)前我國(guó)各地區(qū)金融宣傳教育的主要做法分析，各地普遍對(duì)金融宣傳教育工作比較重視，均從各地實(shí)際出發(fā)，建立了具有地域特色的金融宣傳教育基地和金融宣傳教育模式，針對(duì)不同群體，開(kāi)展了金融知識(shí)進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)軍營(yíng)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)學(xué)校等宣教活動(dòng)，組建和發(fā)展壯大金融宣教志愿者、金融講師團(tuán)等宣教隊(duì)伍，建立宣教考核機(jī)制，并自下而上探索嘗試將金融宣傳教育工作納入國(guó)民教育體系，取得了一定成效。

五、對(duì)策與建議

（一）提升金融宣傳教育的戰(zhàn)略性

一是要將提升國(guó)民金融素養(yǎng)確定為國(guó)家金融發(fā)展戰(zhàn)略之一，制定我國(guó)專門的金融知識(shí)宣教法律法規(guī)，明確各相關(guān)主體在國(guó)民金融宣教工作中的職責(zé)和任務(wù)。二是要自上而下，分層次制定金融知識(shí)宣傳教育戰(zhàn)略規(guī)劃，將金融知識(shí)宣傳教育工作納入到國(guó)民教育體系和干部成長(zhǎng)成才教育培訓(xùn)體系，明確金融知識(shí)宣教工作的目標(biāo)、內(nèi)容、管理和組織保障等工作，分層、有序推進(jìn)金融知識(shí)普及教育。三是組建專門機(jī)構(gòu)或組織承擔(dān)我國(guó)金融知識(shí)宣教普職責(zé)任務(wù)。目前，雖然我國(guó)已經(jīng)明確由各地金融委負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作，但從實(shí)際效果來(lái)看，金融宣教工作效果不甚理想。由于金融宣教工作涉及金融部門、教育部門、政府部門、財(cái)政部門、新聞媒體等多個(gè)部門，建立成立專門的宣教機(jī)構(gòu)開(kāi)展此項(xiàng)工作，提高宣教工作的效率。四是建立國(guó)家金融知識(shí)宣教基金。金融宣教工作是一項(xiàng)公益性、長(zhǎng)期性、戰(zhàn)略性和基礎(chǔ)性為一體的工作，需要宣傳教育資金的長(zhǎng)期持續(xù)性投入，因此，建議設(shè)立國(guó)家金融知識(shí)宣教基金，各省市縣也應(yīng)在每個(gè)年度的財(cái)政預(yù)算中拿出一定比例的財(cái)政資金為當(dāng)?shù)氐慕鹑谛坦ぷ魈峁┲С帧?/p>

（二）提升金融宣傳教育的針對(duì)性

一是要合理劃分金融知識(shí)宣教對(duì)象。金融知識(shí)宣教對(duì)象的不同所表現(xiàn)出的金融知識(shí)需求也不盡相同。因此，有必要根據(jù)不同年齡、不同民族、不同區(qū)域、以及社會(huì)公眾的受教育程度和金融知識(shí)的需求狀況等因素將金融知識(shí)宣教對(duì)象進(jìn)行合理劃分，針對(duì)不同受眾制定富有特色的金融知識(shí)教育計(jì)劃并付諸實(shí)施。二是合理制定金融知識(shí)宣教內(nèi)容。應(yīng)在合理劃分宣教對(duì)象的基礎(chǔ)上，根據(jù)宣教受眾的不同有針對(duì)性地編寫宣教教材，體現(xiàn)宣教內(nèi)容的趣味性、實(shí)踐性和系統(tǒng)性，使不同群體能夠深入淺出、通俗易懂地汲取金融知識(shí)。

（三）提升金融宣傳教育的實(shí)效性

為了提高社會(huì)公眾金融知識(shí)的獲得感和滿意度，一是要拓展金融知識(shí)宣教渠道，綜合運(yùn)用常態(tài)化金融宣教工具、現(xiàn)代移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融宣教工具，創(chuàng)建金融知識(shí)宣教平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融知識(shí)供給與金融需求的有效匹配。二是充分發(fā)揮廣大金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、人員多的優(yōu)勢(shì)，廣泛開(kāi)展形式多樣的金融知識(shí)普及教育活動(dòng)。三是充分運(yùn)用好中國(guó)金融教育基金會(huì)發(fā)起的“金惠工程”活動(dòng)，搞好農(nóng)村金融知識(shí)的宣傳教育和普及工作。

（四）提升金融宣傳教育的主動(dòng)性

一是建立金融知識(shí)宣教工作動(dòng)態(tài)評(píng)估、評(píng)價(jià)、考核、反饋和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，制定切合實(shí)際的多維評(píng)估、評(píng)價(jià)、考核指標(biāo)體系，定期、不定期地對(duì)金融知識(shí)宣教工作進(jìn)行調(diào)查研究，總結(jié)成效，分析不足，提出建議或意見(jiàn)。二是建立一支高素質(zhì)金融知識(shí)宣教隊(duì)伍是提升社會(huì)公眾金融素養(yǎng)的關(guān)鍵。要加大選撥和培養(yǎng)力度，優(yōu)化宣教隊(duì)伍知識(shí)結(jié)構(gòu)，建立激勵(lì)約束機(jī)制。三是借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在金融宣教方面的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)交流合作和互動(dòng)，提升我國(guó)金融宣教工作整體層次和水平。

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作者單位：黃河農(nóng)村商業(yè)銀行