商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的對策研究

文繼常 周艷

一、引言

目前，我國已經(jīng)全面建成小康社會。在這個基礎(chǔ)上，要推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，進一步縮小城鄉(xiāng)居民收入差距，普惠金融就是其中一條重要路徑。大力發(fā)展普惠金融是建設(shè)新時代中國特色社會主義的內(nèi)在要求，對支持實體經(jīng)濟發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)收入差距、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及邁向共同富裕具有重大意義。

自2005年以來，我國持續(xù)推動普惠金融的發(fā)展，普惠金融的理念逐漸獲得了商業(yè)銀行的認可，同時被商業(yè)銀行納入發(fā)展戰(zhàn)略中。普惠金融的概念最初是由聯(lián)合國在2005年提出，同年聯(lián)合國開發(fā)計劃署與我國央行、國開行、商務(wù)部等合作，開展“建設(shè)中國普惠金融體系”項目。自此，“普惠金融”頻繁出現(xiàn)在我國重要文件中。

對于商業(yè)銀行而言，一方面，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)在一定程度上承擔(dān)了社會責(zé)任。我國普惠金融的重點服務(wù)對象包括小微企業(yè)、低收入人群、老年人等特殊群體，一直以來這部分群體的金融服務(wù)可得性較低。在國家宏觀政策的支持下，商業(yè)銀行開始積極推動普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，在可控成本范圍內(nèi)為有金融服務(wù)需求的人群提供及時、有效和專業(yè)的金融服務(wù)，這在一定程度上提高了目標(biāo)群體的金融服務(wù)可得性。另一方面，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)是適應(yīng)社會發(fā)展所要求的。一是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)能夠享受政策紅利。目前，我國對商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)給予了優(yōu)厚的政策支持，如對普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展較好的商業(yè)銀行在存款準備金政策方面給予支持。二是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)能夠有效調(diào)整現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)。目前，商業(yè)銀行的客戶構(gòu)成相對單一，而普開展普惠金融業(yè)務(wù)可以有效拓展客群種類，豐富客戶結(jié)構(gòu)，對于商業(yè)銀行客戶構(gòu)成的改善相當(dāng)有利。三是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)能夠加快自身轉(zhuǎn)型，提升客戶黏性，在一定程度上能夠縮小與科技型金融機構(gòu)的差距[1]。

二、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融是指在金融活動中以特殊群體能夠承擔(dān)得起的成本為他們提供便捷、高效、公平、合理的金融服務(wù)。“普”的含義是擴大金融服務(wù)的服務(wù)群體，即有金融服務(wù)需求的客戶都能夠獲得金融服務(wù);“惠”則強調(diào)合適，有金融服務(wù)需求的客戶都能夠獲得合適的金融服務(wù) [2]。普惠金融業(yè)務(wù)主要包括普惠小微金融業(yè)務(wù)、消費金融以及鄉(xiāng)村振興等相關(guān)業(yè)務(wù)。近年來，我國普惠金融理念與實踐不斷豐富，普惠金融的發(fā)展取得明顯成效。商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展過程中發(fā)揮了重要作用，其作為傳統(tǒng)金融服務(wù)的提供者，積極拓展金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，強化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升賬戶普及率，改善農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)體系，有效增強了金融服務(wù)可得性。

隨著商業(yè)銀行支持普惠金融發(fā)展的力度不斷提升，我國普惠金融表現(xiàn)出以下兩個特征。一方面，普惠金融領(lǐng)域貸款余額保持快速增長。普惠金融貸款主要包括助學(xué)、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營等方面。如圖1所示，截至2021年末，普惠金融領(lǐng)域的貸款余額為26.52萬億元，同比增長了23.2%，其增速較上年下降1%。在宏觀政策的支持，相關(guān)機構(gòu)出臺了一系列支持普惠金融發(fā)展的政策，在此基礎(chǔ)設(shè)，相關(guān)金融機構(gòu)對普惠金融群體的信貸投放力度進一步加大。如圖2所示，截至2021年末，普惠小微貸款余額為19.23萬億元，同比增長了27.3%，增速比上年低3%。另一方面，我國普惠型小微企業(yè)貸款利率逐漸下降。2018年全年為7.34%;2019年全年為6.7%，較2018年下降0.64%;2020全年為5.88%，較2019年下降0.82%;下降幅度高于2019年下降幅度，原因在于疫情背景下，金融機構(gòu)讓利實體經(jīng)濟1.5萬億元。該下降趨勢在2021仍在保持，2021年為4.98%，低于2020全年的5.88%。金融機構(gòu)持續(xù)讓利小微企業(yè)和個體工商戶，普惠小微貸款利率在持續(xù)下降。

此外，在普惠型信貸市場中，有四大參與者，它們分別是農(nóng)村金融機構(gòu)、城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行。根據(jù)《2021年中國中小微企業(yè)融資發(fā)展報告》的數(shù)據(jù)顯示，2021年城市商業(yè)銀行的貢獻率為14.30%;股份制商業(yè)銀行的貢獻率為18.08%;農(nóng)村金融機構(gòu)的貢獻率為32.47%;大型商業(yè)銀行的貢獻率為35.15%。大型商業(yè)銀行貢獻率最高的原因在于：一是政策指示，國家多次頒布政策通知，要求大型商業(yè)銀行加強普惠金融事業(yè)部的建設(shè);二是指標(biāo)壓力，銀保監(jiān)構(gòu)建的商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價體系對相關(guān)指標(biāo)作出了要求;三是能力支撐，大型商業(yè)銀行的資金、業(yè)務(wù)等實力能支撐起普惠金融建設(shè)的重任;四是利率低，大型商業(yè)銀行的普惠信貸利率遠低于銀行業(yè)平均普惠信貸利率[3]。如2019年，五大商業(yè)銀行新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為4.7%，低于銀行業(yè)平均普惠信貸利率為6.7%。

三、商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的挑戰(zhàn)

（一）普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險較高

一方面，商業(yè)銀行在為服務(wù)低收入人群等普惠金融群體時，通常會因為信息不對稱等問題面臨較高風(fēng)險，這是因普惠金融的特點所決定的。一般而言，低收入人群等普惠金融群體通常沒有充足的現(xiàn)金流，缺乏穩(wěn)定的收入來源，導(dǎo)致其還款能力差，進而導(dǎo)致違約風(fēng)險高。另一方面，普惠金融業(yè)務(wù)的服務(wù)群體相對而言更平民化，收集客戶的相關(guān)信息難度較高且成本較大，進而會導(dǎo)致風(fēng)險難以控制。目前，傳統(tǒng)的風(fēng)險防范系統(tǒng)已無法很好的控制商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險，因而難以順利開展業(yè)務(wù)。但也有部分商業(yè)銀行過于關(guān)注盈利情況，將風(fēng)險拋諸腦后，最終導(dǎo)致風(fēng)險大量集聚[4]。

（二）普惠性與盈利性存在矛盾

普惠金融的普惠性，更應(yīng)該是引導(dǎo)商業(yè)銀行承擔(dān)發(fā)展義務(wù)，共享社會資源的理想狀態(tài)。商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)是改善弱勢群體的金融可得性，具體表現(xiàn)為商業(yè)銀行的服務(wù)對象范圍擴大、銀行網(wǎng)點數(shù)量增加、貸款利率降低。商業(yè)銀行的盈利性要求其在合法合規(guī)的的前提下實現(xiàn)利潤最大化。然而普惠金融的服務(wù)對象個體金融需求量少、所處地理位置偏僻，還有資產(chǎn)評估困難的問題，這增加了商業(yè)銀行金融服務(wù)的成本，弱化了商業(yè)銀行的盈利能力，降低了資金使用效率。尤其是2020年以來，商業(yè)銀行在面臨新冠疫情帶來的挑戰(zhàn)和嚴峻的經(jīng)營壓力下，讓利實體經(jīng)濟，但某些實體經(jīng)濟的薄弱環(huán)節(jié)，信貸利率低不良高，對商業(yè)銀行的盈利能力造成了一定程度的影響。

（三）普惠金融產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴重

近年來，商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)取得了長足的發(fā)展，在普惠金融產(chǎn)品設(shè)計上積極創(chuàng)新，豐富了相關(guān)產(chǎn)品，但由于沒有考慮客戶群體的實際需求，缺乏地區(qū)特色和場景化安排，導(dǎo)致了商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品呈同質(zhì)化發(fā)展，產(chǎn)品契合度低，效果不理想，不能有效符合普惠金融客戶群體。商業(yè)普惠金融產(chǎn)品的同質(zhì)化主要表現(xiàn)為產(chǎn)品單一，其適用范圍和產(chǎn)品特點差異不明顯。目前，商業(yè)銀行普惠金融的產(chǎn)品可分為三類：一是信用類產(chǎn)品，該類產(chǎn)品主要考察普惠群體在銀行的存款、理財產(chǎn)品等;二是抵押類產(chǎn)品，該類產(chǎn)品要求普惠群體以房地產(chǎn)等可作抵押的資產(chǎn)作為抵押物;三是納稅類產(chǎn)品，這類通常按照納稅情況核定額度[5]。

（四）普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)性仍有不足

目前，我國主要采用補貼的方式，來提高普惠金融客戶群體的金融服務(wù)可得性。商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)是否可持續(xù)發(fā)展，直接決定了普惠金融能否長遠發(fā)展。在推動普惠金融發(fā)展的過程中，部分商業(yè)銀行的運作模式缺乏可持續(xù)性，難以充分發(fā)揮普惠金融的基本功能。另外，僅僅依靠國家補貼和銀行讓利不是長久之路，長此以往會導(dǎo)致商業(yè)銀行盈利能力下降，對商業(yè)銀行的經(jīng)營原則背離。同時，我國大型國有銀行往往會受到某些因素的干預(yù)，導(dǎo)致其不能充分發(fā)揮創(chuàng)新激勵和市場競爭的作用，無法以完全市場化的方式來提供普惠金融服務(wù)。而社區(qū)支行和小微支行與大中型金融機構(gòu)相比，其獨立性較低，產(chǎn)品和服務(wù)也相對較少，在經(jīng)營和盈利方面會面臨更多的困難[6]。

四、對策及建議

（一）建立健全風(fēng)險防范機制

首先，從源頭上控制風(fēng)險。普惠金融主要服務(wù)于低收入等特殊群體，為了避免違約事件的發(fā)生，保證貸款資金能夠按期歸還，在客戶盡職調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)采用線上、線下相結(jié)合的模式，強化對客戶的評估，將征信有問題的客戶篩除，對誠信記錄有問題和涉嫌訴訟等情況的客戶進行分析，進而采取逐步進入和逐步壓退的管理機制。其次，積極開發(fā)普惠金融風(fēng)控系統(tǒng)。充分運用大數(shù)據(jù)和云計算等先進技術(shù)，通過信息挖掘來完善風(fēng)控模型、更新預(yù)警系統(tǒng)，以此來增強監(jiān)控和預(yù)警系統(tǒng)的前瞻性和有效性，最終建立適應(yīng)于普惠金融業(yè)務(wù)的事前、事中和事后的有效風(fēng)險控制體系。最后，商業(yè)銀行應(yīng)主動尋求風(fēng)險補償，積極與政府對接，共同打造擔(dān)保體系為普惠金融發(fā)展服務(wù)。同時充分調(diào)動商業(yè)銀行的積極性，加強與各主管部門合作，成立普惠金融扶持基金，對商業(yè)銀行進行一定的風(fēng)險補償。

（二）強化普惠金融政策導(dǎo)向

首先，由于商業(yè)銀行的盈利性與普惠金融的普惠性之間存在一定沖突，應(yīng)針對商業(yè)銀行支持普惠金融發(fā)展的行為，在政策上進一步對商業(yè)銀行提供資金上的支持，如下調(diào)存款準備金率等。其次，針對商業(yè)銀行投入到普惠金融領(lǐng)域的貸款資金，提供一定比例的補貼，提高商業(yè)銀行的盈利能力，以此來激發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融的積極性和內(nèi)在動力。最后，應(yīng)進一步拓寬目標(biāo)客群獲得普惠金融融資渠道的途徑，如在地方政府的協(xié)調(diào)下不定期開展的銀企對接機制，完善普惠金融發(fā)展過程中的“一對一”幫扶機制，以此來更好的滿足相關(guān)群體的融資需求。

（三）打造差異化普惠金融產(chǎn)品

首先，制定普惠金融產(chǎn)品時要遵循需求導(dǎo)向，深入調(diào)研市場需求，根據(jù)市場需求的不同制定差異化的普惠金融產(chǎn)品，如根據(jù)不同客戶的需求靈活調(diào)整貸款金融和貸款期限，最大程度上滿足客戶的需求。其次，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合區(qū)域和場景的不同，打造獨具特色的普惠金融產(chǎn)品，并以此來服務(wù)低收入等特殊群體。最后，商業(yè)銀行應(yīng)將金融科技與傳統(tǒng)金融相結(jié)合，積極開發(fā)完善普惠金融線上產(chǎn)品，如推出線上質(zhì)押和線上快貸等普惠金融貸款產(chǎn)品。線上普惠金融產(chǎn)品一般具有操作便捷、審批快、放款迅速和還款靈活等特點，這類產(chǎn)品的發(fā)展速度也影響了商業(yè)銀行普惠金融的服務(wù)質(zhì)效。

（四）建立健全長效發(fā)展機制

首先，商業(yè)銀行要堅持服務(wù)實體經(jīng)濟，建立健全長效發(fā)展機制，助力普惠金融長期可持續(xù)發(fā)展，要將普惠金融作為一個長期事業(yè)。一般而言，普惠金融需要長期付出才能有所成效，在成本投入的時候需要量力而行，不能投入過度，導(dǎo)致普惠金融業(yè)務(wù)難以持續(xù)發(fā)展。其次，要防止普惠金融服務(wù)過剩的情況出現(xiàn)，要根據(jù)客戶的實際金融需求而定，提出有針對性的普惠金融產(chǎn)品。同時，商業(yè)銀行的服務(wù)供給不能大于客戶的真實需求，這樣會加重其商業(yè)銀行的負擔(dān)，甚至形成金融風(fēng)險。最后，商業(yè)銀行要依靠普惠金融業(yè)務(wù)來提升息差水平，在為普惠金融群體進行服務(wù)時，憑借著其擁有的主動權(quán)，在資產(chǎn)端提高信貸收益。與此同時，商業(yè)銀行在吸納普惠金融群體的存款時，可以憑借其在議價權(quán)具有的優(yōu)勢，在負債端有效降低存款成本。未來，隨著普惠性金融業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，商業(yè)銀行息差水平將會逐漸提高。

參考文獻：

[1] 阮崢.商業(yè)銀行內(nèi)部審計視角下的普惠金融[J].福建金融，2022（03）：70-74.

[2] 焦瑾璞.構(gòu)建普惠金融體系 讓更多人享受現(xiàn)代金融[J].今日財富（金融發(fā)展與監(jiān)管），2010（09）：6-9.

[3] 楊榮.普惠金融的發(fā)展與評價[EB/OL].[2022-03-07].

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[5] 謝東伸.商業(yè)銀行普惠金融支持小微企業(yè)發(fā)展研究[J].當(dāng)代金融研究，2022，5（02）：83-92.

[6] 聶燕峰.銀行業(yè)普惠金融實踐探索與可持續(xù)發(fā)展[J].黑龍江金融，2021（12）：66-68.

基金項目：重慶市教委科技項目“大數(shù)據(jù)背景下區(qū)塊鏈技術(shù)治理我國上市公司財務(wù)舞弊的應(yīng)用研究”（項目編號：KJQN20214204）;重慶財經(jīng)職業(yè)學(xué)院委托項目“成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈商貿(mào)流通一體化發(fā)展研究”（項目編號：2021WT001）

作者單位：文繼常，成都銀行重慶南岸支行，碩士研究生，支行行長助理;周艷，重慶財經(jīng)職業(yè)學(xué)院，碩士研究生，講師。