淺析發(fā)展普惠金融的必要性和有效路徑

?摘 要：隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，普惠金融可以有效完善我國的金融市場體系，擴大民生惠及范圍，提高社會生成動力，推動民眾實現(xiàn)增收，促進我國經(jīng)濟發(fā)展模式有效轉(zhuǎn)型。當前，福建省借助國家級普惠金融改革政策，通過大膽實踐探索、持續(xù)創(chuàng)新完善，構(gòu)建起了一系列具有福建顯著特色的金融產(chǎn)品。本文在這一背景下研究了發(fā)展普惠金融的必要性和有效路徑，首先，對普惠金融發(fā)展的必要性進行闡述;其次，探析福建省在發(fā)展普惠金融過程中存在的問題;最后，根據(jù)問題提出福建省發(fā)展普惠金融的改革實踐路徑，旨在利用普惠金融，促進福建實體經(jīng)濟發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融;經(jīng)濟發(fā)展;大數(shù)據(jù)技術(shù);資源配置;實踐探索

本文索引：陳俊偉.<標題>[J].商展經(jīng)濟，2022（11）：-087.

中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：A

金融是實體經(jīng)濟的命脈，因此要通過發(fā)展普惠金融完善我國的金融市場體系，提高金融服務(wù)水平和能力，推動我國實體經(jīng)濟高效發(fā)展。隨著國家級普惠金融改革政策的落實，我國金融服務(wù)行業(yè)開始探尋普惠金融的有效路徑及改革方案。健全的普惠金融發(fā)展體系具有一定的包容性，可以提高創(chuàng)業(yè)和就業(yè)的水平，同時能夠有效解決城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，消除絕對貧困，實現(xiàn)城鄉(xiāng)可持續(xù)發(fā)展。在國家級普惠金融改革政策背景下，福建省充分發(fā)揮自身經(jīng)濟優(yōu)勢和地理優(yōu)勢，結(jié)合市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，以寧德市和龍巖市作為發(fā)展普惠金融改革試點地區(qū)[1]。相關(guān)部門根據(jù)政策要求制定區(qū)域普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略方案，該方案規(guī)定三年內(nèi)將完成寧德市和龍巖市的普惠金融服務(wù)體系全面覆蓋，提升普惠金融的發(fā)展層次，拓寬惠及范圍。普惠金融在一定程度上可以提高小微企業(yè)的貸款能力，降低“三農(nóng)”和貧困人口的金融服務(wù)門檻，重點對城市經(jīng)濟發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)提供普惠金融服務(wù)，最終實現(xiàn)城市高質(zhì)量發(fā)展。本文結(jié)合福建省普惠金融改革的探索實踐，著重分析發(fā)展普惠金融的必要性及存在的問題，提出發(fā)展普惠金融的有效路徑。

1 發(fā)展普惠金融的必要性

普惠金融具有門檻低、普及范圍廣、增收效果明顯的優(yōu)點，充分發(fā)展普惠金融可以有效提高城市的社會運轉(zhuǎn)能力和效率，夯實我國經(jīng)濟基礎(chǔ)[2]?！捌铡焙汀盎荨眱勺謨?nèi)涵與共同富裕在目標上天然契合，其發(fā)展目的是讓更多有金融需求的弱勢群體通過金融服務(wù)及產(chǎn)品，達成增收的目的。區(qū)域之間的經(jīng)濟條件存在較大差異，各地區(qū)金融發(fā)展不均衡不充分問題相對突出，特別是小微企業(yè)、農(nóng)戶、經(jīng)濟落后地區(qū)等領(lǐng)域金融供給短缺，金融服務(wù)有待強化。所以，發(fā)展普惠金融可以縮小地域領(lǐng)域差距、促進一體化發(fā)展的實現(xiàn)。信息技術(shù)的快速發(fā)展，促進了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融服務(wù)體系的融合效果。通過大數(shù)據(jù)挖掘的方式，可以實現(xiàn)普惠金融數(shù)據(jù)隨時隨地檢索的目的，極大地提高了普惠金融業(yè)務(wù)辦理的便捷性，縮短了辦理時限，為普惠金融的發(fā)展提供有力支撐[3]。普惠金融可有效降低借貸門檻，實現(xiàn)金融供需有效匹配，促進金融服務(wù)的便捷獲得和提質(zhì)擴面。同時，發(fā)展普惠金融是構(gòu)建公平金融環(huán)境、推動社會資源合理配置的主要途徑之一。當前，我國社會經(jīng)濟迅速發(fā)展，隨著高效率的經(jīng)濟發(fā)展，容易產(chǎn)生不平衡的發(fā)展狀態(tài)，因此金融體系在現(xiàn)代經(jīng)濟中發(fā)揮著重要的核心作用，可以確保經(jīng)濟的穩(wěn)定運行[4]。從宏觀角度看，大力發(fā)展普惠金融，是化解人民對美好生活的追求和不平衡不充分發(fā)展矛盾的重要途徑。從微觀角度看，普惠金融的目標客戶群具有巨大的市場潛力，普惠金融的發(fā)展促進了金融行業(yè)之間的良性競爭，也有效提高了金融服務(wù)需求側(cè)和供給側(cè)的匹配度，推動了金融服務(wù)和產(chǎn)品的多樣性發(fā)展，實現(xiàn)金融自身可持續(xù)發(fā)展。

2 普惠金融發(fā)展中存在的問題

2.1 普惠金融認知不到位

盡管普惠金融發(fā)展已經(jīng)成為中央政策方針，但在具體的實施過程中，特別是在少數(shù)基層機構(gòu)單位，普惠金融的供給和需求都存在不同程度地認知不到位問題。部分普惠金融機構(gòu)對普惠融資的理解存在較大偏差，將普惠金融視為單純的援助服務(wù)，放寬了貸款門檻，忽視了可能存在的金融風險。在普惠金融發(fā)展中，部分工作人員高估了風險等級，不愿為所屬群體提供普惠金融服務(wù)，從而阻礙了普惠金融的進程。同時，由于普惠金融服務(wù)的消費者受限于自身的教育程度和議價能力，缺乏對金融知識和產(chǎn)品服務(wù)的了解，造成金融需求和供給的錯配現(xiàn)象，從而制約了普惠金融的發(fā)展。

2.2 普惠金融制度設(shè)計不完善

近年來，我國日益重視普惠金融發(fā)展，通過政策引導和傾斜、資金引流等方式推動其發(fā)展[5]。但在具體實施推動過程中，依舊缺乏一個清晰的、系統(tǒng)性的、全局性的、前瞻性的、可操作性的指導性戰(zhàn)略綱領(lǐng)制度，與各單位機構(gòu)實際發(fā)展情況緊密度不夠，從而導致金融機構(gòu)在發(fā)展普惠金融時缺乏主觀能動性，往往滿足于應(yīng)付上級指標任務(wù)攤派，對基層普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和真正有效的普惠金融服務(wù)需求重視不足。

2.3 普惠金融服務(wù)體系不健全

普惠金融重視機會平等，打破了傳統(tǒng)金融商業(yè)性和趨利性的桎梏，使小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群等這些經(jīng)濟實力較弱、還款能力和風險承受能力較低的弱勢群體能夠獲得一視同仁的金融服務(wù)，消除了金融歧視，但也增加了金融機構(gòu)的風險。當前，盡管在國內(nèi)已經(jīng)初步形成了以商業(yè)銀行為主、多種金融機構(gòu)共治的體制，但在促進普惠金融發(fā)展方面還存在普惠金融服務(wù)體系不健全的問題。商業(yè)銀行的普惠金融服務(wù)對象中會存在高風險人群，如果沒有提前進行完備的把控就容易造成較大風險。同時，由于業(yè)務(wù)滲透度較低、覆蓋面較窄，使得普惠金融服務(wù)發(fā)展相對滯后，不利于當前普惠金融服務(wù)的發(fā)展。

2.4 普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不豐富

當前，普惠金融服務(wù)提供者雖然推出許多金融產(chǎn)品，但大多數(shù)產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新能力不足，各金融機構(gòu)開發(fā)設(shè)計的普惠產(chǎn)品大致雷同，個性化和創(chuàng)新性不足，無法滿足普惠金融客戶的訴求[6]。個別監(jiān)管部門對產(chǎn)品的監(jiān)管不到位，未能及時建立健全與普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)相匹配的監(jiān)管標準，存在監(jiān)管空白，容易造成普惠金融產(chǎn)品的市場混亂，例如前些年大火的P2P網(wǎng)貸行業(yè)市場，加大了普惠金融風險。5C517A3E-3FFC-4BE7-ABB9-81FA0EECCDE0

3 福建省發(fā)展普惠金融的改革實踐

3.1 完善普惠金融服務(wù)政策體系

在國家大力實施普惠金融戰(zhàn)略的大背景下，福建省委省政府高度重視普惠金融發(fā)展工作，“十四五”開局之年，就相繼出臺了《福建省加快金融業(yè)發(fā)展更好服務(wù)全方位推動高質(zhì)量發(fā)展超越的若干措施》《福建省促進金融業(yè)加快發(fā)展若干措施》等政策文件，圍繞普惠金融、民生領(lǐng)域金融服務(wù)等領(lǐng)域強化政策配套、做出重點安排，推動構(gòu)建多層次、廣覆蓋、適度競爭的金融服務(wù)體系，引導金融機構(gòu)聚焦民生發(fā)展，給予小微和民營企業(yè)信貸傾斜和融資支持;引導主要涉農(nóng)金融機構(gòu)下沉服務(wù)重心，賦能鄉(xiāng)村振興，協(xié)同推進普惠金融改革試驗區(qū)建設(shè)。此外，2020年新冠疫情發(fā)生以來，金融監(jiān)管部門通過創(chuàng)設(shè)直達工具、出臺支持小微企業(yè)貸款“應(yīng)延盡延”等政策措施，最大限度降低了新冠疫情對一大批小微企業(yè)的影響。

3.2 加強普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新供給

3.2.1 創(chuàng)建普惠金融產(chǎn)品“惠林卡”

龍巖市在全國率先推出用林權(quán)證直接抵押貸款的普惠金融產(chǎn)品“惠林卡”，針對地方特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新開發(fā)符合產(chǎn)業(yè)鏈要求的農(nóng)林信貸產(chǎn)品，著力暢通“資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資本”的通道。普惠金融產(chǎn)品“惠林卡”為林農(nóng)、林業(yè)小微企業(yè)主及林下經(jīng)濟種養(yǎng)戶、經(jīng)營者提供“一卡直貸”專項貸款，免評估、免擔保，享受省級財政3%、市級財政1%的貼息，破解了林農(nóng)、林企擔保難、融資難、融資貴等難題。例如，龍巖市武平縣捷文村合作社4名林農(nóng)通過申請惠林卡貸款，投入近百萬元建立“興林靈芝基地”，將靈芝做成產(chǎn)業(yè)，走上致富路。截至2020年底，龍巖市累計發(fā)卡2.6萬張、授信22.58億元，全市林業(yè)專項貸款貼息698萬元，直接為林農(nóng)節(jié)省貸款利息、年費、林權(quán)評估等費用超過5000萬元。

3.2.2 制定“漁排養(yǎng)殖貸”

“漁排養(yǎng)殖貸”是由政府性融資擔保公司提供擔保，海洋漁業(yè)部門辦理水域灘涂養(yǎng)殖證，將漁排設(shè)施抵押備案作為反擔保措施，為水產(chǎn)養(yǎng)殖戶及企業(yè)提供生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)流動資金貸款。寧德市通過實現(xiàn)漁排和“養(yǎng)殖權(quán)”確權(quán)、登記、抵押、流轉(zhuǎn)，破解漁業(yè)養(yǎng)殖融資難問題，實現(xiàn)了增收目標。

3.2.3 推廣農(nóng)信“福海貸”

農(nóng)信“福海貸”是由寧德市農(nóng)信系統(tǒng)推出的一款貸款期限靈活、額度高、利率低，有效激活海洋要素，解決海洋經(jīng)濟擔保難、貸款難等問題的金融服務(wù)產(chǎn)品。通過將現(xiàn)有涉海信貸產(chǎn)品整合到“福海貸”統(tǒng)一品牌下，有效解決了沿海信用行社的海洋信貸產(chǎn)品“各自為戰(zhàn)”問題。截至2020年末，累計發(fā)放“福海貸”4.19萬戶、金額43.9億元，累計創(chuàng)建“海上信用漁區(qū)”10個。在此基礎(chǔ)上，寧德市繼續(xù)深化拓展各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)及農(nóng)業(yè)設(shè)施市場化流轉(zhuǎn)平臺，將該信貸模式延伸推廣到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更多領(lǐng)域，“菇棚貸”“茶園果園貸”等全新惠民貸款產(chǎn)品得到基層群眾歡迎和贊揚。

3.3 提高金融科技服務(wù)質(zhì)效

3.3.1 構(gòu)建“擔保云”線上平臺

“擔保云”是由寧德市探索建立的，運用云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等科技手段，對信貸流程和技術(shù)進行再造，以此覆蓋市、縣兩級的線上擔保服務(wù)平臺，為客戶提供更加便捷高效的現(xiàn)代金融服務(wù)。該平臺接入市、縣兩級政府性融資擔保公司，對接政府數(shù)據(jù)和市場數(shù)據(jù)，建立“政、銀、擔、企”四方信息共享機制，擔保機構(gòu)經(jīng)依法授權(quán)可調(diào)取相關(guān)政府部門共享信息，結(jié)合銀行提交的客戶生產(chǎn)經(jīng)營信息，更精準地為小微企業(yè)、農(nóng)戶等市場主體“畫像”?！皳Ｔ啤本€上平臺業(yè)務(wù)實行全流程線上審批，申貸主體足不出戶即可申請，最快只需一個工作日便可完成業(yè)務(wù)送審、放款手續(xù)，可實現(xiàn)“見貸即?！迸繉徟?。該系統(tǒng)上線以來，已服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)客戶1.6萬人次，對外擔保11.03億元。

3.3.2 設(shè)計抵押物自評估系統(tǒng)

利用現(xiàn)代化信息技術(shù)手段和大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對寧德市和龍巖市的銀行機構(gòu)抵押物評估系統(tǒng)進行創(chuàng)新升級，大力發(fā)展電子化的高效動產(chǎn)質(zhì)押登記系統(tǒng)，實現(xiàn)押品線上評估智能估值，并推廣房產(chǎn)及林權(quán)抵押貸款自評估，小微企業(yè)通過各銀行機構(gòu)微信公眾號即可進入評估系統(tǒng)，完成抵押物評估，顯著降低了企業(yè)融資成本，加快了企業(yè)獲得資金的速度。截至2020年底，龍巖、寧德兩地已實現(xiàn)銀行機構(gòu)自評估系統(tǒng)全覆蓋，累計節(jié)約融資成本950萬元。

3.4 建立風險分擔補償機制

強化對薄弱區(qū)域、重點人群的金融服務(wù)支撐，著力解決金融機構(gòu)普惠金融產(chǎn)品風險不易控制問題。例如，龍巖市在全國首創(chuàng)“供銷社+銀行”供銷助農(nóng)貸款模式，牽頭省、市、縣三級供銷合作社聯(lián)合設(shè)立“供銷助農(nóng)信貸風險補償基金”，合作方銀行向農(nóng)戶提供低成本、無抵押、簡便快捷的貸款，供銷合作社全程參與服務(wù)生產(chǎn)、管理、組織銷售，為農(nóng)戶提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù);若出現(xiàn)不良貸款，“供銷助農(nóng)信貸風險補償基金”將為銀行貸款提供部分風險補償，大幅降低銀行信貸風險、支持涉農(nóng)信貸投放。截至2020年底，共完成助農(nóng)貸款7.77億元，助農(nóng)增加2.37億元。同時，全力打造“三農(nóng)”綜合保險升級版，建立“一產(chǎn)業(yè)一信貸一保險”模式，推動中央和省級財政補貼型、地方財政補貼型政策性農(nóng)業(yè)保險在全市1760個村全覆蓋，成為全國首個“三農(nóng)”綜合保險全覆蓋的地級市。

3.5 推進農(nóng)村信用體系建設(shè)

持續(xù)優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境，既激發(fā)農(nóng)戶守信意識，又防控普惠授信風險，形成信用信貸良性互促，以農(nóng)村信用體系建設(shè)確保普惠金融根深葉茂。例如，寧德市開展信用村鎮(zhèn)評定工作，由市政府為信用村鎮(zhèn)統(tǒng)一授牌，引導金融機構(gòu)實行貸款優(yōu)先審批、加大整村授信額度、給予適當利率優(yōu)惠。同時，對評定工作實行動態(tài)管理，建立信用警示和退出、過度授信預(yù)警等機制，有效解決了原有金融部門各自為政、信用評定標準不一、動態(tài)管理存在短板等問題。至2020年底，寧德市共評出163個信用村鎮(zhèn)，發(fā)放信用貸款5.56億元，惠及4.17萬農(nóng)戶，充分實現(xiàn)了讓糾紛預(yù)防在源頭、化解在萌芽、解決在訴前的目的，有效防范了地方金融風險。

4 結(jié)語

在新時代背景下，普惠金融被人們所關(guān)注，其發(fā)揮的效能是無法估計的，科學的普惠金融改革可以極大程度促進和提高福建省經(jīng)濟的快速發(fā)展。通過完善普惠金融服務(wù)政策體系，提高金融服務(wù)質(zhì)量;加強普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新供給和提高金融科技服務(wù)質(zhì)效，促進資源有效分配;建立風險分擔補償機制，減少貸款的壁壘，推動普惠金融服務(wù)和產(chǎn)品快速發(fā)展;推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，最終實現(xiàn)公平的普惠金融競爭環(huán)境。

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