拓展金融普及教育 扎實推進共同富裕

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心和實體經(jīng)濟的血脈，在更大范圍普及金融教育和金融知識，有利于提升廣大人民群眾的金融素養(yǎng)，增強風(fēng)險防范的能力，更好地發(fā)揮金融在促進共同富裕過程中的積極作用。作為現(xiàn)代金融體系中最重要的金融服務(wù)主體，商業(yè)銀行責(zé)無旁貸，理應(yīng)守好金融普及教育的重要陣地。

黨的十八大以來，以習(xí)近平同志為核心的黨中央從社會主義的本質(zhì)要求出發(fā)，把扎實推進共同富裕擺在更加突出的位置，我國脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利，實現(xiàn)了全面建成小康社會的第一個百年奮斗目標(biāo)，正在向著全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程的第二個百年奮斗目標(biāo)進軍。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心和實體經(jīng)濟的血脈，在新征程中的地位和作用越發(fā)凸顯，在更大范圍普及金融教育和金融知識，有利于提升廣大人民群眾的金融素養(yǎng)，增強風(fēng)險防范的能力，更好地發(fā)揮金融在促進共同富裕過程中的積極作用。

開展金融普及教育意義重大

新形勢下，開展金融普及教育既是提升金融消費者權(quán)益保護水平、維護金融市場穩(wěn)定的關(guān)鍵一招，也是促進實現(xiàn)共同富裕目標(biāo)的重要一環(huán)，勢在必行。

加強金融普及教育是滿足居民財富增長和消費升級的內(nèi)在需求。隨著我國居民收入水平提升，居民金融資產(chǎn)配置日益多樣化，金融市場參與程度明顯提升。從資產(chǎn)端來看，2021年末，我國居民金融資產(chǎn)規(guī)模已超過200萬億元，位居世界第二。其中，股票、基金、信托等非存款類金融資產(chǎn)配置占比接近50%。從負(fù)債端來看，居民金融負(fù)債涵蓋房貸、車貸以及短期消費信貸等多種品類。金融市場的快速發(fā)展與居民參與度的大幅提升，對金融產(chǎn)品提供者提出更高要求，對金融消費者的素養(yǎng)也提出了更高要求。加強金融普及教育可以豐富社會大眾的金融知識，提升大眾金融素養(yǎng)，幫助大眾樹立正確的投資和籌資理念，助力增加居民的財產(chǎn)性收入，推動實現(xiàn)共同富裕。同時，加強金融普及教育是維護金融消費者權(quán)益的外在要求。近年來，金融管理部門在加強金融消費者教育、建立金融知識普及的長效機制方面下了不少功夫。由于金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)具有較強的專業(yè)性和復(fù)雜性，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道更趨復(fù)雜多樣，侵害消費者權(quán)益的案例時有發(fā)生，安全隱患值得關(guān)注。例如，在“元宇宙”概念大熱的市場環(huán)境下，不法分子利用居民金融知識漏洞，蓄意編造虛假投資項目，以高科技創(chuàng)新為名，行非法集資、詐騙之實，給投資者帶來重大資產(chǎn)損失。又如，部分不正規(guī)的小貸公司抓住學(xué)生和愛美者的心理，推出“校園貸”“美麗貸”，誘導(dǎo)客戶過度消費，并設(shè)置不合理的還款條件，消費者一旦違約，可能將陷入經(jīng)濟困境甚至面臨人身威脅。再如，部分金融消費者對分散化投資、預(yù)期收益率等基本常識缺乏足夠認(rèn)識，投資行為短期化、投機化，加大金融市場波動。這些，都需要深化金融普及教育，引導(dǎo)社會大眾加強對金融本質(zhì)和規(guī)律的認(rèn)識，提高風(fēng)險防范意識，防范洗錢、詐騙等各類金融風(fēng)險，進一步維護金融安全和社會穩(wěn)定。

商業(yè)銀行是金融普及教育的重要陣地

開展金融普及教育既是商業(yè)銀行的法定職責(zé)，也是踐行黨的初心使命，貫徹“以人民為中心”發(fā)展思想的具體行動。作為現(xiàn)代金融體系中最重要的金融服務(wù)主體，商業(yè)銀行責(zé)無旁貸，理應(yīng)守好金融普及教育的重要陣地。

客戶規(guī)模大、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)厚實。經(jīng)過多年發(fā)展，商業(yè)銀行積累了數(shù)量龐大的客戶群體，具備普及金融教育的天然條件。以工商銀行為例，截至2021年末，對公客戶接近1000萬戶，個人客戶超過7億。國有行、股份行、城商行、農(nóng)商行、信用社等共同組成完備的商業(yè)銀行服務(wù)體系，最大深度觸及經(jīng)濟體系的毛細(xì)血管，最大范圍囊括了金融普及教育的目標(biāo)群體。同時，與各類金融板塊相比，商業(yè)銀行提供的存貸款業(yè)務(wù)是最基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)，旨在滿足居民的剛性金融需求。這意味著商業(yè)銀行服務(wù)群體中有大量的老人、學(xué)生等“一老一少”群體，這類群體往往也是金融知識匱乏、風(fēng)險意識薄弱、容易落入金融陷阱的關(guān)鍵群體。目前，各大商業(yè)銀行提供的金融普及教育已初步形成從基本概念到實際運用的完整體系，基本涵蓋各類重點人群的教育需求。例如，針對老人電信詐騙防范意識較為薄弱的特點，積極向老年群體宣傳基礎(chǔ)金融知識和風(fēng)險防范技能，著重提升老年群體對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的防范意識。針對一些非法金融活動向校園蔓延的趨勢，向大學(xué)生群體就賬戶開立、轉(zhuǎn)賬匯款、理財交易等高風(fēng)險環(huán)節(jié)進行風(fēng)險提示，并著重通過典型案例教育警示，引導(dǎo)廣大青少年理性消費、適度參與金融投資活動，有效識別并主動遠(yuǎn)離校園貸、套路貸等非法金融活動。針對新市民群體普遍存在金融知識較為缺乏的問題，在火車站、建筑工地等務(wù)工群體流量較大的地方開展專項金融普及教育活動，宣傳征信、反洗錢、反假幣、防范非法集資、防范電信詐騙、個人信息保護等相關(guān)金融知識，引導(dǎo)新市民群體珍愛信用記錄，增強風(fēng)險防范意識。這些金融普及教育活動有利于幫助各類金融消費者理性選擇適合自己的金融產(chǎn)品，遠(yuǎn)離非法金融活動，助力全面建成小康社會和共同富裕的目標(biāo)，在社會上取得了較高評價。

渠道布局廣、觸達(dá)深入。在各種金融形態(tài)中，針對商業(yè)銀行的監(jiān)管歷史最長也最成熟。商業(yè)銀行多年的穩(wěn)健經(jīng)營及資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢，使得民眾對商業(yè)銀行建立起很強的信任感，為開展金融普及教育創(chuàng)造了良好的先決條件。同時，商業(yè)銀行擁有豐富的線上、線下渠道以及客戶服務(wù)經(jīng)理資源。截至2021年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點總量超過20萬個，服務(wù)觸角能夠快速、高效、最大限度地覆蓋到普通民眾。針對一些金融風(fēng)險案件高發(fā)的特定場景，以及經(jīng)濟發(fā)展相對落后的地區(qū)，商業(yè)銀行可以充分依托線上、網(wǎng)點以及客戶經(jīng)理優(yōu)勢，通過與客戶建立的信任關(guān)系提供專業(yè)協(xié)助和金融關(guān)懷。例如，通過走進大中小學(xué)校，向廣大學(xué)生開展金融宣傳知識教育活動，提高學(xué)生的金融知識水平和風(fēng)險防范意識。在網(wǎng)點、社區(qū)、商廈等人員密集的場所，通過宣傳海報、宣傳彩頁、多媒體音視頻等方式，普及宣傳金融知識。發(fā)揮新媒體作用，通過設(shè)立金融教育網(wǎng)頁、微信公眾號等平臺，加強金融知識傳播，提升社會公眾獲取各種金融教育資料的便利性和及時性。通過公開發(fā)布消費者在進行金融投資活動時可能面臨的風(fēng)險，增強個人合法權(quán)益保護意識，防范金融詐騙風(fēng)險等。735C0DD3-C64D-4CD1-A1A0-40B4A3249464

業(yè)務(wù)流程全面、綜合。金融普及教育涉及金融產(chǎn)品服務(wù)的全流程、各環(huán)節(jié)，與金融機構(gòu)是否具備全領(lǐng)域的資產(chǎn)負(fù)債配置能力高度相關(guān)。截至2021年末，我國金融業(yè)總資產(chǎn)381.95萬億元，其中銀行業(yè)占比90.26%;2021年全年社會融資規(guī)模增量31.35萬億元，其中銀行信貸占比64%;銀行業(yè)理財規(guī)模已達(dá)29萬億元。這說明商業(yè)銀行具備信貸、理財、基金、保險、貴金屬等全品類金融服務(wù)優(yōu)勢，可以進行專業(yè)的金融服務(wù)和指導(dǎo)。同時，銀行的支付、結(jié)算、清算、對賬等基礎(chǔ)服務(wù)有助于協(xié)助客戶把好資金流出的最后一道關(guān)口，為客戶守好“錢袋子”。以工商銀行為例，截至2021年，通過成功舉辦“‘3·15消費者權(quán)益保護教育宣傳周”“普及金融知識萬里行”“普及金融知識 守住‘錢袋子”“金融知識普及月 金融知識進萬家 爭做理性投資者 爭做金融好網(wǎng)民”“打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙 跨境賭博集中宣傳月”“防范非法集資宣傳月”等大型公眾教育專題活動，年度累計公眾教育活動次數(shù)達(dá)到18余萬次，受眾高達(dá)4.5億人次，在投資者教育方面擔(dān)當(dāng)起了大行責(zé)任。

全面落實商業(yè)銀行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)

隨著金融創(chuàng)新不斷推進、金融服務(wù)日趨復(fù)雜，金融普及教育的形式和內(nèi)容也需要不斷豐富，進一步拓寬消費者權(quán)益保護的范疇，以更準(zhǔn)確地體現(xiàn)金融服務(wù)的時代特征。

加強網(wǎng)絡(luò)金融普及教育，提升教育的適應(yīng)性。金融科技的迅猛發(fā)展帶來更為便捷的服務(wù)模式，但也讓一些非法金融活動披著“金融創(chuàng)新”的外衣滋生新的風(fēng)險。在此背景下，商業(yè)銀行有必要實時追蹤網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的新業(yè)態(tài)、新模式、新風(fēng)險，將各類最新的網(wǎng)絡(luò)金融知識介紹給社會大眾，既向大眾介紹網(wǎng)上銀行、手機銀行等設(shè)備的安全使用方式，互聯(lián)網(wǎng)貸款、理財、保險、基金的產(chǎn)品特征及風(fēng)險，數(shù)字人民幣的知識和使用方法;也把不法分子假借加密貨幣、非同質(zhì)化代幣（Non-Fungible Token，簡稱NFT）等開展金融詐騙的新手段等向大眾揭露。同時，加大新媒體應(yīng)用，通過形式簡單有趣、內(nèi)容通俗易懂的影音宣傳資料，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)傳播。對于特定的學(xué)生群體、青少年群體，可以開展線上知識競賽、直播、答題等互動方式，增強教育效果。

加強投資者適當(dāng)性普及教育，提升教育的實效性。在大資管背景下，理財、保險、基金等各類資管產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，選擇難度加大。面對“資管新規(guī)”破除剛性兌付的要求，消費者一旦選擇和自身風(fēng)險承受能力不匹配的金融產(chǎn)品，就容易遭受與自身風(fēng)險承受能力不匹配的損失。因此，商業(yè)銀行有必要依托理財、保險、基金等全品類金融產(chǎn)品，向適當(dāng)性投資者介紹各類產(chǎn)品的特征、收益、風(fēng)險情況，幫助投資者樹立風(fēng)險防控意識和價值投資取向，培育更多成熟理性的投資者，促進資本市場健康發(fā)展、行穩(wěn)致遠(yuǎn)。同時，通過與投資者面對面交流，普及財富管理知識，引導(dǎo)財富管理需求，向投資者傳達(dá)價值投資和長期投資理念，幫助投資者提升投資獲得感。要加快推動智能投顧業(yè)務(wù)發(fā)展，以科技賦能提升金融普及教育效率。

加強農(nóng)村金融普及教育，提升教育的普惠性。2022年，中央一號文件在“強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”方面，首次提出“加強農(nóng)村金融知識普及教育和金融消費權(quán)益保護”的要求。在扎實推進鄉(xiāng)村振興的時代背景下，大量之前無法接觸正規(guī)金融的小微經(jīng)濟體、“三農(nóng)”經(jīng)濟體成為商業(yè)銀行重要的增量客戶。如何提升廣大農(nóng)村客戶群體的金融素養(yǎng)，提升農(nóng)村客戶對金融服務(wù)的認(rèn)知能力，成為金融普及教育的重點。在此過程中，商業(yè)銀行可以將金融普及教育和鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)相結(jié)合，加強對支農(nóng)特色信貸項目及其他農(nóng)村金融服務(wù)的推薦和介紹，讓金融支持更多農(nóng)戶脫貧致富。同時，憑借客戶基礎(chǔ)和網(wǎng)點優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以廣泛發(fā)動基層員工，深入村鎮(zhèn)、街道、社區(qū)、商圈開展教育宣傳。特別是對于存在“數(shù)字鴻溝”的老年群體和“三農(nóng)”地區(qū)，采取面對面解疑、發(fā)放宣傳資料、解讀典型案例等方式，增強金融知識的可接受度，拓寬金融知識宣傳面。

（周月秋為中國工商銀行首席經(jīng)濟學(xué)家。本文編輯/孫世選）735C0DD3-C64D-4CD1-A1A0-40B4A3249464