適度開放遠(yuǎn)程面簽服務(wù)緩解信用卡業(yè)務(wù)壓力

2022年一季度，國內(nèi)疫情發(fā)生頻次有所增多，給人們?nèi)粘９ぷ魃顜聿槐?，同時由于各地疫情防控要求，信用卡線下場景流量大幅下降，對信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)以及后續(xù)服務(wù)造成了沖擊。

疫情對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的影響在官方數(shù)據(jù)中亦有所體現(xiàn)。根據(jù)中國人民銀行公布的《2020年支付體系運(yùn)行總體情況》和《2021年支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量同比增長4.26%;截至2021年末，該數(shù)據(jù)為2.83%。此外，透過信用卡業(yè)務(wù)主力的國有銀行和股份制商業(yè)銀行披露的2020年、2021年報數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)各銀行規(guī)模增長速度呈現(xiàn)下降趨勢，僅個別銀行的增長速度超過兩位數(shù)。

雖然2022年信用卡業(yè)務(wù)整體情況在逐漸恢復(fù)中，但相比疫情發(fā)生前的增長趨勢而言依然較為乏力。不過，該情況也與信用卡市場本身已趨于“相對飽和”的現(xiàn)實(shí)狀況有直接關(guān)系，疫情這一因素進(jìn)一步將該問題“激發(fā)”出來。

截至2022年4月末，國內(nèi)疫情多點(diǎn)散發(fā)，部分城市因此實(shí)行的一系列防控措施，在一定程度上導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)按下“暫停鍵”。信用卡業(yè)務(wù)固然在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面已取得較大成功，但受制于“首次申請信用卡需要到網(wǎng)點(diǎn)面簽”這一規(guī)定，發(fā)卡銀行即便通過網(wǎng)絡(luò)獲客成功，也可能因此無法開卡激活使用造成客戶流失。

事實(shí)上，信用卡數(shù)字化已成必然趨勢，從發(fā)卡到用卡，都是信用卡產(chǎn)業(yè)鏈條中的重要環(huán)節(jié)，若各環(huán)節(jié)間缺乏順暢銜接，便會使這一產(chǎn)業(yè)鏈條出現(xiàn)“斷裂”，網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡后，網(wǎng)點(diǎn)面簽就是該鏈條上的薄弱一環(huán)，尤其受疫情影響，該問題也愈發(fā)凸顯。

2020年，有銀行業(yè)相關(guān)人士曾提出解決銀行業(yè)遇到的現(xiàn)實(shí)困難的方法是“開放Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶遠(yuǎn)程開戶”。關(guān)于遠(yuǎn)程開立個人I類銀行結(jié)算賬戶問題，中國人民銀行認(rèn)為，考慮到基于生物特征識別技術(shù)開展遠(yuǎn)程身份識別的準(zhǔn)確性、可靠性有待進(jìn)一步驗(yàn)證，遠(yuǎn)程開立I類賬戶的技術(shù)基礎(chǔ)尚不牢固。同時，在已發(fā)布的如《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》《關(guān)于落實(shí)個人銀行賬戶分類管理制度的通知》等文件中，規(guī)定可通過線上渠道為個人開立II、III類銀行賬戶，這有利于擴(kuò)展中小銀行的經(jīng)營空間，提升線上獲客能力。但為防范通過互聯(lián)網(wǎng)大量開立銀行賬戶轉(zhuǎn)移非法資金等違法犯罪活動，仍需審慎研究遠(yuǎn)程開立I類銀行結(jié)算賬戶事項(xiàng)。

從金融科技發(fā)展、客戶實(shí)際需求等金融安全角度考慮，該顧慮是監(jiān)管部門不可避免的。然而，信用卡業(yè)務(wù)有其特殊性：其一，信用卡雖作為I類銀行賬戶管理，但其功能在于“消費(fèi)”，更依賴于即時消費(fèi)場景，作為金融賬戶的功能相對次要;其二，較多用戶申請信用卡是因?yàn)殂y行提供了諸多消費(fèi)優(yōu)惠權(quán)益，具有一定沖動性，保持用戶的消費(fèi)“沖動”，對于信用卡發(fā)卡行獲客來說較為重要。

由于目前采取的政策是信用卡申請“首卡”，即無該行信用卡的用戶首次申請信用卡，需要通過銀行員工上門辦理，或者“線上申請、網(wǎng)點(diǎn)激活”，但在疫情防控常態(tài)化期間，上門辦卡或者網(wǎng)絡(luò)辦卡再去網(wǎng)點(diǎn)面簽開卡激活，會受到一定限制，很多發(fā)卡銀行的獲客率也會因此受到一定影響。

在信用卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，信用卡的網(wǎng)絡(luò)申請和用卡已是大勢所趨，這要求傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代金融消費(fèi)需求的變化、提高金融服務(wù)質(zhì)量與效率，同時借助金融科技的蓬勃發(fā)展來降低行業(yè)運(yùn)營成本。由此可見，如果能夠?qū)嵤┬庞每ㄩ_卡激活的“遠(yuǎn)程面簽”，在現(xiàn)階段會為銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來較好的發(fā)展效果。

而監(jiān)管部門最為關(guān)注的風(fēng)險問題，通過現(xiàn)有的技術(shù)手段可以實(shí)現(xiàn)有效規(guī)避和防范。比如，對于網(wǎng)絡(luò)申請信用卡，如果是采用“遠(yuǎn)程面簽”開卡激活的用戶，只提供授信總額度的一定百分比的專用額度，比如30%，即可用于移動支付使用。若客戶需要使用全額度，則務(wù)必到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)場面簽后開通使用。這樣，既能一定程度上控制信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險，又能解決銀行通過網(wǎng)絡(luò)獲客后到網(wǎng)點(diǎn)開卡激活率低的問題。

在疫情防控常態(tài)化的情況下，監(jiān)管部門能否考慮到信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中所面臨的種種困難，通過調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)開卡激活流程中的“遠(yuǎn)程面簽”政策，在有利于風(fēng)險防控監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，為發(fā)卡銀行適度松綁，以利于信用卡業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展，對于市場競爭白熱化的信用卡業(yè)務(wù)來說，無疑可以達(dá)到事半功倍的作用。