關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的思考

胡向平

隨著我國(guó)金融改革的不斷深化，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出了新的更高的要求，如何適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展需要，大力推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要高度重視的課題，但一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)與發(fā)展的過(guò)程中還沒(méi)有深刻認(rèn)識(shí)到轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要性，沒(méi)有形成清晰的轉(zhuǎn)型思路和發(fā)展策略，直接導(dǎo)致整體發(fā)展受到限制，需要統(tǒng)籌改進(jìn)優(yōu)化。本文對(duì)此進(jìn)行了研究與探討，在簡(jiǎn)要分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要性基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的制約因素，最后就如何推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力提出優(yōu)化對(duì)策。

對(duì)于任何金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，零售業(yè)務(wù)都至關(guān)重要，已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)的廣泛共識(shí)。在我國(guó)大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的時(shí)代背景下，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出了新的更高的要求，如何適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展需要，大力推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要高度重視的課題。從當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)的整體發(fā)展情況來(lái)看，盡管與過(guò)去相比取得了較好的成效，但仍然存在一些不到位的方面，特別是與其他商業(yè)銀行相比仍然面臨諸多困境和問(wèn)題，直接導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)的整體發(fā)展水平不高。對(duì)此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在未來(lái)的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展過(guò)程中，既要深刻認(rèn)識(shí)到大力推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要性，也要堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，切實(shí)加強(qiáng)自身零售業(yè)務(wù)的調(diào)查研究與分析論證，找出存在的制約因素，采取更加科學(xué)的方法和措施，大力推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)科學(xué)、健康、持續(xù)發(fā)展，不斷提升自身的整體競(jìng)爭(zhēng)力，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施提供動(dòng)力。

在我國(guó)大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的時(shí)代背景下，不僅對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)提出了新的更高的要求，而且也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)改革、創(chuàng)新、發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。對(duì)此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)深刻認(rèn)識(shí)大力推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要性，在此基礎(chǔ)上采取切實(shí)有效措施組織實(shí)施，努力推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

前些年“不做零售，銀行就沒(méi)有未來(lái)”“得零售者得天下”，現(xiàn)在，零售業(yè)務(wù)的含金量變得更重要，幾乎沒(méi)有銀行不做零售業(yè)務(wù)，工行、招行、交行、中信、浦發(fā)、民生、平安、興業(yè)銀行等早已在零售銀行業(yè)務(wù)深耕數(shù)年，并取得了較好的發(fā)展。對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任，特別是隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的快速發(fā)展，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大力推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，只有這樣，才能使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的整體競(jìng)爭(zhēng)力、吸引力、影響力得到顯著提升，同時(shí)也能夠在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面實(shí)現(xiàn)更大突破。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有大力推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，才能更有效的防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，這其中至關(guān)重要的就是分散零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，具有抗周期性，而且農(nóng)村金融需求也具有分散性的特點(diǎn)，這就為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了更為有利的條件；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有大力推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，才能使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)步入科技創(chuàng)新的軌道，特別是在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展的新形勢(shì)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)科學(xué)、系統(tǒng)、有效利用金融科技，不僅可以拓展客戶群體，而且還能夠節(jié)約成本，更能夠提高零售業(yè)務(wù)整體服務(wù)效率，這對(duì)于提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力更具有重要價(jià)值；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有大力推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，才能使零售業(yè)務(wù)體系更加完善，特別是對(duì)于提升中間業(yè)務(wù)創(chuàng)收能力具有十分重要的基礎(chǔ)性作用，同時(shí)也能夠使基層業(yè)務(wù)創(chuàng)新更具有實(shí)效性，這從總體上會(huì)促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)步入創(chuàng)新發(fā)展軌道。

總之，在金融改革加速推進(jìn)以及金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的時(shí)代背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要想鞏固農(nóng)村陣地、提升整體競(jìng)爭(zhēng)力以及推動(dòng)改革發(fā)展，需要深刻理解和認(rèn)識(shí)大力加強(qiáng)和改進(jìn)零售業(yè)務(wù)、促進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要性，特別是要將自身的發(fā)展與落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，加大研究、探索、實(shí)踐力度，努力推動(dòng)零售業(yè)務(wù)改革、創(chuàng)新發(fā)展。

零售業(yè)務(wù)對(duì)銀行的重要性不言而喻，已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展共識(shí)。隨著形勢(shì)的不斷變化，絕大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)展零售業(yè)務(wù)普遍給予了一定的重視，而且也在積極探索零售業(yè)務(wù)改革和創(chuàng)新的方法與路徑，這在很大程度上促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，但按照較高標(biāo)準(zhǔn)和要求來(lái)看，特別是從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、金融改革、網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展以及“三農(nóng)”發(fā)展模式的不斷變化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型面臨諸多制約因素，需要采取切實(shí)有效措施認(rèn)真加以解決。深入分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的制約因素，主要有四個(gè)方面。

客戶體系建設(shè)比較薄弱

零售業(yè)務(wù)的發(fā)展拼的就是客戶，包括客戶規(guī)模和客戶質(zhì)量。有了足夠規(guī)模的零售客戶數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模，銀行零售轉(zhuǎn)型才有成功的可能。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的制約因素來(lái)看，比較突出的就是在構(gòu)建客戶體系方面還缺乏創(chuàng)新，特別是在挖掘客戶價(jià)值、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等諸多方面還沒(méi)有進(jìn)行科學(xué)設(shè)計(jì)和系統(tǒng)安排。深入分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)客戶體系建設(shè)比較薄弱的原因，最根本的就是個(gè)別農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念方面缺乏創(chuàng)新，特別是不注重堅(jiān)持“以客戶為導(dǎo)向”和“以客戶為中心”的發(fā)展理念，在產(chǎn)品形態(tài)、服務(wù)方式、業(yè)務(wù)流程、系統(tǒng)實(shí)施、人才培養(yǎng)和績(jī)效考核等方面缺乏創(chuàng)新，圍繞客戶需求構(gòu)建零售業(yè)務(wù)體系的意識(shí)和能力還不強(qiáng)，如不注重運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘和分析客戶需求，直接導(dǎo)致“精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)”受到較大的影響。

網(wǎng)絡(luò)金融體系不夠完善

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，農(nóng)村客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的理解和認(rèn)識(shí)越來(lái)越深刻，而且在應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)金融方面也更具有主動(dòng)性。因而，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要想大力推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，還要構(gòu)建科學(xué)、完善、系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)金融體系，但目前個(gè)別農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這方面還沒(méi)有進(jìn)行深入研究，直接導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融的整體發(fā)展水平不高。盡管一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)構(gòu)建了相對(duì)比較完善的APP平臺(tái)，而且在應(yīng)用方面也不斷進(jìn)行優(yōu)化和完善，但在組織實(shí)施的過(guò)程中不注重強(qiáng)化APP平臺(tái)的吸引力、影響力，特別是在業(yè)務(wù)流程方面還沒(méi)有與農(nóng)村客戶群體的特點(diǎn)進(jìn)行有效結(jié)合，這也直接導(dǎo)致自身的發(fā)展受到影響。網(wǎng)絡(luò)金融體系不夠完善，也包括一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不沒(méi)有深刻認(rèn)識(shí)到APP平臺(tái)的積極作用，而且在組織實(shí)施的過(guò)程中不注重將APP平臺(tái)與其他平臺(tái)進(jìn)行有效結(jié)合，在滿足農(nóng)村客戶專業(yè)化、個(gè)性化、特色化金融需求方面仍然有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。

產(chǎn)品體系建設(shè)有待加強(qiáng)

產(chǎn)品體系的豐富對(duì)于零售業(yè)務(wù)發(fā)展至關(guān)重要，沒(méi)有綜合的、豐富的產(chǎn)品，零售業(yè)務(wù)發(fā)展就沒(méi)有依托，零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型也無(wú)從談起。深入分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的制約因素，也包括一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不注重產(chǎn)品創(chuàng)新，特別是在構(gòu)建符合“三農(nóng)”和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展需要的產(chǎn)品體系方面仍然存在一些不足之處。目前，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然在銷(xiāo)售傳統(tǒng)的產(chǎn)品，在組織實(shí)施的過(guò)程中不注重加強(qiáng)深入的調(diào)查研究與分析論證，特別是深入基層、深入農(nóng)戶相對(duì)較少，加之農(nóng)戶普遍沒(méi)有有效的抵押物，如何有效解決農(nóng)戶信貸問(wèn)題仍然沒(méi)有有效的產(chǎn)品支撐。此外，有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不注重產(chǎn)品的針對(duì)性，針對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等的產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)。

農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式落后

深入分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的制約因素，還包括一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不注重大力推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，特別是在組織實(shí)施的過(guò)程中對(duì)線上與線下有效融合缺乏深入的研究，直接導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型受到較大的影響。有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盡管線上與線下業(yè)務(wù)都具有一定的發(fā)展?jié)摿Γ傮w上來(lái)看，線上與線下業(yè)務(wù)的互補(bǔ)融合不夠，并沒(méi)有發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，這種發(fā)展線上與線下簡(jiǎn)單結(jié)合的發(fā)展模式難以為繼。有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展零售業(yè)務(wù)的過(guò)程中不注重將自身的發(fā)展與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)電子商務(wù)等進(jìn)行有效結(jié)合，在客戶的分層管理、產(chǎn)品研發(fā)、精細(xì)化服務(wù)、價(jià)值提升等方面仍然面臨諸多困境。

加強(qiáng)客戶體系建設(shè)

零售客戶資產(chǎn)戶均規(guī)模，一定程度，代表了零售客戶的粘性、忠誠(chéng)度和客戶價(jià)值轉(zhuǎn)化率，零售客戶數(shù)、AUM以及戶均規(guī)模還決定了零售業(yè)務(wù)對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)度。以零售之王招商銀行來(lái)說(shuō)，2013年零售客戶為5625萬(wàn)，到19年已經(jīng)突破1.3億，零售客戶資產(chǎn)達(dá)到6.8萬(wàn)億，戶均資產(chǎn)5萬(wàn)以上。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在未來(lái)推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，需要牢固樹(shù)立“客戶為王”的發(fā)展理念，將“以人民為中心”的發(fā)展思路融入到零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型當(dāng)中，需要大力加強(qiáng)客戶體系建設(shè)，既要在擴(kuò)充客戶方面進(jìn)一步加大力度，也要在提高客戶質(zhì)量方面狠下功夫，深入挖掘客戶價(jià)值，不斷拓展發(fā)展空間。要大力推動(dòng)產(chǎn)品形態(tài)、服務(wù)方式、業(yè)務(wù)流程、系統(tǒng)實(shí)施、人才培養(yǎng)和績(jī)效考核等層面的變革，同時(shí)還要在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立一套以客戶為中心、以提升客戶價(jià)值為首要目標(biāo)的客戶管理機(jī)制，以及建設(shè)與之相匹配的大客戶經(jīng)理隊(duì)伍，傾力構(gòu)建人才培養(yǎng)、系統(tǒng)支撐和產(chǎn)品創(chuàng)新客戶支撐體系。

完善網(wǎng)絡(luò)金融體系

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)、電子商務(wù)技術(shù)、AI技術(shù)等融入金融領(lǐng)域和金融行業(yè)的新時(shí)代，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要想大力推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，還要進(jìn)一步健全和完善網(wǎng)絡(luò)金融體系，特別是要適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展需要，通過(guò)改革和創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融模式，助力農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。對(duì)此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步健全和完善網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行機(jī)制，切實(shí)加大相關(guān)投入力度，特別是在充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”的積極作用，運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”思維推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新，打造集獲客、活客、留客等作用為一體的對(duì)客平臺(tái)。大力加強(qiáng)APP平臺(tái)建設(shè)，善于從一線業(yè)務(wù)環(huán)境倒推發(fā)展戰(zhàn)略，并通過(guò)系統(tǒng)的調(diào)查研究與分析論證，了解和掌握客戶情況、金融服務(wù)需求和痛點(diǎn)、聯(lián)系客戶服務(wù)客戶能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等諸多情況，在此基礎(chǔ)上認(rèn)真分析研判，確定未來(lái)一段時(shí)期的發(fā)展戰(zhàn)略、目標(biāo)以及項(xiàng)目建設(shè)重點(diǎn)，確定各階段實(shí)施路線以及短期優(yōu)化和改進(jìn)的方向。在建立“用戶思維”，站在用戶的視角，圍繞客戶體驗(yàn)，確定線上APP業(yè)務(wù)板塊、產(chǎn)品功能等的布局，重新定義一些服務(wù)流程和功能權(quán)限，優(yōu)化用戶視圖和操作流程，打造高粘性、有特色的線上場(chǎng)景，將客戶為中心體現(xiàn)在手機(jī)銀行APP的方方面面，同時(shí)要大力加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，積極引導(dǎo)業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)學(xué)習(xí)和研究，強(qiáng)化善于經(jīng)營(yíng)客戶、提升客戶價(jià)值的能力。以較低的成本達(dá)到客戶引流和促活，達(dá)到APP與用戶的高頻交互和智能陪伴，實(shí)現(xiàn)千人千面的服務(wù)升級(jí)，滿足個(gè)性化、專業(yè)化的金融服務(wù)需求。

加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度

在推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面，還要大力加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，特別是要針對(duì)“三農(nóng)”以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略組織實(shí)施，努力使農(nóng)村金融產(chǎn)品更具有創(chuàng)新性和實(shí)效性。要進(jìn)一步健全和完善農(nóng)村金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制，特別是要發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各個(gè)部門(mén)以及廣大基層單位、基層人員的“首創(chuàng)精神”，對(duì)于一線服務(wù)客戶中急缺的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品，如信貸類(lèi)、財(cái)富類(lèi)產(chǎn)品要加快豐富。在做好鄉(xiāng)村地區(qū)普惠金融場(chǎng)景覆蓋的基礎(chǔ)上，大力推動(dòng)場(chǎng)景金融建設(shè)，結(jié)合前期場(chǎng)景建設(shè)情況，加快在縣域農(nóng)村地區(qū)發(fā)力，對(duì)照鄉(xiāng)村振興發(fā)展思路和要求，選出一批示范性的場(chǎng)景進(jìn)行推廣和發(fā)展，以點(diǎn)帶面，在廣大鄉(xiāng)村打造一批示范性強(qiáng)、帶動(dòng)效果顯著的生活服務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用，不斷提高廣大農(nóng)村居民的金融服務(wù)可得性、獲得感和幸福感。

推動(dòng)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

創(chuàng)新是進(jìn)步的靈魂。對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要想在零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面實(shí)現(xiàn)更大突破，需要大力推動(dòng)零售業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，只有這樣，才能不斷提升零售業(yè)務(wù)的吸引力、凝聚力和競(jìng)爭(zhēng)力，而且也能夠使零售業(yè)務(wù)在服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展、落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及打造農(nóng)村金融生態(tài)方面實(shí)現(xiàn)更大突破。在推動(dòng)零售業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新方面，首先要進(jìn)一步加強(qiáng)線上與線下的有效融合，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，從“降成本、提質(zhì)效”入手，將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)從重資產(chǎn)向輕型化轉(zhuǎn)變，要將線下網(wǎng)點(diǎn)和人員規(guī)模優(yōu)勢(shì)、人熟地熟情況熟的優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為新的優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，將網(wǎng)點(diǎn)打造成一個(gè)個(gè)具有本地特色的綜合性服務(wù)平臺(tái)，成為客戶、信息、服務(wù)的集散地，成為有溫度的物理銀行；要充分發(fā)揮員工價(jià)值，堅(jiān)持以客戶為中心建立大客戶經(jīng)理制度，在此基礎(chǔ)上建立客戶經(jīng)理與客戶的緊密聯(lián)系，通過(guò)內(nèi)部系統(tǒng)和平臺(tái)為大客戶經(jīng)理賦能，提高人工服務(wù)效能，發(fā)揮客戶經(jīng)理在客戶標(biāo)簽豐富、客戶畫(huà)像、客戶分級(jí)、新需求洞察、潛力客戶挖掘以及面對(duì)高端客戶專業(yè)化、個(gè)性化、精準(zhǔn)化服務(wù)方面的重要作用。

綜上所述，在當(dāng)前金融改革持續(xù)深化的時(shí)代背景下，金融機(jī)構(gòu)更加重視農(nóng)村陣地，特別是很多金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村已經(jīng)具備了較好的基礎(chǔ)，而且也在落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面進(jìn)行了設(shè)計(jì)和安排，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。這就需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大力推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以此才能提升吸引力、影響力和競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也能夠更好的服務(wù)于“三農(nóng)”和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。對(duì)此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在未來(lái)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的過(guò)程中，既要深刻理解和認(rèn)識(shí)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要性，也要堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，著眼于解決制約零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的各方面因素，采取更加科學(xué)的方法和措施，重點(diǎn)在加強(qiáng)客戶體系建設(shè)、完善網(wǎng)絡(luò)金融體系、加強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度、推動(dòng)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新等方面加大力度，努力使零售業(yè)務(wù)步入轉(zhuǎn)型發(fā)展軌道，不斷提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力。

（河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）

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