保險(xiǎn)保障在普惠金融中的缺口研究

摘? 要：在普惠金融領(lǐng)域，保險(xiǎn)保障作用未能充分發(fā)揮，導(dǎo)致保險(xiǎn)保障不足，存在“涉及不廣”、“涉及不深”、“涉及不到”和“涉及不準(zhǔn)”四種缺口。這些缺口，是普惠金融領(lǐng)域保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性不合理的問(wèn)題，是新時(shí)代社會(huì)主要矛盾的具體表現(xiàn)。縮小或填補(bǔ)缺口，擴(kuò)大保障覆蓋面，為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象提供充足的保障，應(yīng)從發(fā)揮政府指導(dǎo)作用、深化供給機(jī)制改革、借助信息科學(xué)技術(shù)、加大保險(xiǎn)教育力度、強(qiáng)化銀保協(xié)同合作五個(gè)方面去考慮。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)保障;缺口;普惠金融

普惠金融，這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。最近5年來(lái)，全球有52個(gè)國(guó)家和地區(qū)發(fā)展了普惠金融。

當(dāng)前，小微企業(yè)和農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。普惠金融工作的主要內(nèi)容：一是解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題;二是解決涉及農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的“三農(nóng)”問(wèn)題;三是解決城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體的生活保障等問(wèn)題。

在普惠金融發(fā)展中，銀行和保險(xiǎn)公司是主力軍。保險(xiǎn)公司發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，起了很大的作用。即使如此，仍然存在著這樣一種觀點(diǎn)，即在普惠金融中保險(xiǎn)保障作用未能充分發(fā)揮，還存在缺口。本文就此展開(kāi)，闡述保險(xiǎn)保障缺口的含義及其本質(zhì)，分析保險(xiǎn)保障缺口的類(lèi)型和主要成因，思考縮小或填補(bǔ)保險(xiǎn)保障缺口的方法。

一、保險(xiǎn)保障缺口的含義及其本質(zhì)

在普惠金融領(lǐng)域，不同的保險(xiǎn)公司，不同的行政區(qū)域，險(xiǎn)種名目不同，保險(xiǎn)保障內(nèi)容不同，不同保險(xiǎn)公司的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，其保險(xiǎn)保障程度難以橫向比較。例如，在服務(wù)“三農(nóng)”這個(gè)問(wèn)題上，不管是以前的精準(zhǔn)扶貧還是當(dāng)前的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，政府財(cái)政、民政、扶貧、水利、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門(mén)，都可能擁有一定的扶持資金預(yù)算。如果各家保險(xiǎn)公司各顯神通，上述部門(mén)的扶持資金散落到各家保險(xiǎn)公司，那么提交給政府的保險(xiǎn)方案也五花八門(mén)。

可見(jiàn)，在普惠金融領(lǐng)域，保險(xiǎn)供給側(cè)體系化未形成，沒(méi)有規(guī)范化制度支撐，缺乏統(tǒng)一衡量標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)覆蓋區(qū)域化，保險(xiǎn)保障碎片化，經(jīng)營(yíng)行為公司化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系化，狀況是各顯神通，五花八門(mén)，比較凌亂，保險(xiǎn)保障有的領(lǐng)域涉及不廣，有的領(lǐng)域涉及不深，有的領(lǐng)域涉及不到，有的領(lǐng)域涉及不準(zhǔn)，總體上保險(xiǎn)保障不足，存在功能性缺口，難以用數(shù)字表示。這就是保險(xiǎn)保障缺口，它是相對(duì)于普惠金融而言。

黨的十九大報(bào)告指出，我國(guó)已進(jìn)入社會(huì)主義新時(shí)代，社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，金融供給與需求之間不平衡不適應(yīng)的矛盾日益凸顯。保險(xiǎn)保障缺口，是普惠金融領(lǐng)域保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性不合理的問(wèn)題，是我國(guó)社會(huì)主義新時(shí)代社會(huì)主要矛盾的具體表現(xiàn)。優(yōu)化普惠金融的保險(xiǎn)供給，縮小或彌補(bǔ)保險(xiǎn)保障缺口，滿(mǎn)足重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)保障需求，讓重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象分享到我國(guó)社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的成果，改善或提高重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象對(duì)美好生活的獲得感、幸福感，是促進(jìn)社會(huì)公平、社會(huì)和諧以及實(shí)現(xiàn)社會(huì)現(xiàn)代化的必然要求。

二、保險(xiǎn)保障缺口的類(lèi)型和主要成因

在普惠金融中，由于保險(xiǎn)供給側(cè)體系化尚未形成，缺乏統(tǒng)一衡量標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)保障缺口的大小、深淺程度，難以用具體數(shù)據(jù)來(lái)衡量。分析保險(xiǎn)保障缺口的成因，保險(xiǎn)保障缺口主要有四種類(lèi)型。

（一）“涉及不廣”的缺口

圍繞著“因?yàn)?zāi)、因病、因?qū)W”致貧的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司自身或者以“保險(xiǎn)+財(cái)政”方式推出的扶貧專(zhuān)屬產(chǎn)品名目繁多，諸如“扶貧保”、“惠貧?！?、“脫貧?！薄ⅰ胺镭毐！钡?，不勝枚舉。保險(xiǎn)保障有一攬子的，也有單項(xiàng)的，覆蓋區(qū)域有一個(gè)縣的，有一個(gè)市的，也有一個(gè)省的，甚至跨省面向全國(guó)的?？偟膩?lái)看，都是公司自身行為，整個(gè)市場(chǎng)比較凌亂。保險(xiǎn)保障只覆蓋一個(gè)區(qū)域，或者保險(xiǎn)保障只涉及一個(gè)專(zhuān)項(xiàng)，哪家保險(xiǎn)公司與政府相關(guān)部門(mén)商洽好了，其它保險(xiǎn)公司就無(wú)法介入，難以形成保險(xiǎn)行業(yè)行為，不利于彰顯保險(xiǎn)行業(yè)優(yōu)勢(shì)，在推廣上達(dá)不到保險(xiǎn)大數(shù)法則所需要的面和量。這種缺口，是“涉及不廣”的缺口。

（二）“涉及不深”的缺口

為解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展“融資難”、“融資貴”的問(wèn)題，國(guó)家不斷推進(jìn)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)。2016年5月6日，國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司成立，目前全國(guó)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)體系已建成。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)也積極推動(dòng)拓寬農(nóng)村抵質(zhì)押品范圍，以農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押等貸款業(yè)務(wù)正在試點(diǎn)。隨著國(guó)家政策變化和金融供給側(cè)改革不斷深入，“三農(nóng)”信貸領(lǐng)域增信舉措不斷創(chuàng)新，加上面臨著降低貧困農(nóng)戶(hù)融資成本的監(jiān)管壓力，保險(xiǎn)公司的涉農(nóng)小額貸款保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)處境尷尬。從普惠金融深層次的角度來(lái)看，保險(xiǎn)保障難以適應(yīng)金融供給側(cè)改革需要，與普惠金融的融合度不夠，明顯存在缺口。這種缺口，是“涉及不深”的缺口。

（三）“涉及不到”的缺口

保險(xiǎn)公司認(rèn)為小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，不管是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，還是小額貸款保證保險(xiǎn)，都不積極或不愿意承保。在一些保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保規(guī)則里，曾有一條不成文的規(guī)定，資產(chǎn)在三千萬(wàn)元以下的企業(yè)，一般不承保。這種缺口，是“涉及不到”的缺口。主要是保險(xiǎn)公司依據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、出于自身經(jīng)營(yíng)目的、在承保時(shí)有所取舍所致。當(dāng)然，也有來(lái)自監(jiān)管方面的原因。小額貸款保證保險(xiǎn)、抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貸款人身保險(xiǎn)等，會(huì)被貸款方認(rèn)為是強(qiáng)行搭配、加大融資成本，被監(jiān)管部門(mén)叫停。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，由于自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)高，風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才匱乏，很多保險(xiǎn)公司不敢涉足。在養(yǎng)老保障領(lǐng)域，保險(xiǎn)期限長(zhǎng)，繳費(fèi)能力須持續(xù)，沒(méi)有政府的扶持，保險(xiǎn)公司積極性不高，涉及重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象尤其是社會(huì)保障兜底一批的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎沒(méi)有。

（四）“涉及不準(zhǔn)”的缺口

保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的醫(yī)療保險(xiǎn)，包括有財(cái)政補(bǔ)貼的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，多數(shù)是以企業(yè)職工或城鎮(zhèn)居民為保險(xiǎn)對(duì)象，并非針對(duì)普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，不屬于普惠型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至是投資理財(cái)型的產(chǎn)品。針對(duì)重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的醫(yī)療保險(xiǎn)，以前主要是精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域的專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括保險(xiǎn)公司與政府相關(guān)部門(mén)聯(lián)合開(kāi)辦的普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)。問(wèn)題是，由于調(diào)查研究不深入，或者缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)支撐，有的保險(xiǎn)免賠范圍較廣，有的保險(xiǎn)剔除社保報(bào)銷(xiāo)部分后賠付起點(diǎn)較高，體現(xiàn)不到普惠的本意，不受市場(chǎng)歡迎。這種缺口，是“涉及不準(zhǔn)”的缺口。

三、縮小或填補(bǔ)保險(xiǎn)保障缺口的思考

保險(xiǎn)保障缺口，是一個(gè)比較抽象的概念，難以用具體的數(shù)據(jù)來(lái)衡量，也不便于規(guī)定在短期內(nèi)填補(bǔ)完成。目前乃至今后一個(gè)時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)所做工作，只能說(shuō)是縮小或填補(bǔ)缺口。本文認(rèn)為，縮小或填補(bǔ)保險(xiǎn)保障缺口，應(yīng)從以下五個(gè)方面考慮。

（一）“保險(xiǎn)+政府”，發(fā)揮政府指導(dǎo)作用，建立完善保險(xiǎn)供給體系

當(dāng)前，解決保險(xiǎn)供給凌亂的問(wèn)題，建立和完善保險(xiǎn)供給體系，使保險(xiǎn)保障有章有序，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)保障覆蓋面，僅依靠保險(xiǎn)行業(yè)的力量是不夠的，應(yīng)該從國(guó)家層面最頂層設(shè)計(jì)開(kāi)始，發(fā)揮國(guó)家相關(guān)部門(mén)（包括銀保監(jiān)會(huì)）或工作領(lǐng)導(dǎo)小組的組織、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)的作用，推動(dòng)和促進(jìn)政府相關(guān)部門(mén)的橫向聯(lián)合，使政府相關(guān)部門(mén)的資源得到整合，同時(shí)帶動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)資源的整合，提升政府的整體效能，發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)的優(yōu)勢(shì)。具體做法，可以由國(guó)家相關(guān)部門(mén)（包括銀保監(jiān)會(huì)）聯(lián)合成立的工作領(lǐng)導(dǎo)小組主導(dǎo)，委托中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，征求保險(xiǎn)公司意見(jiàn)，制定并頒布規(guī)范的保險(xiǎn)制度。這一種思路，在構(gòu)建我國(guó)多層次養(yǎng)老保障體系的相關(guān)論述中已有體現(xiàn)。中國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障科學(xué)研究院院長(zhǎng)金維剛認(rèn)為，在第三支柱個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)中，國(guó)家還沒(méi)有明確整個(gè)制度基本的模式和框架，也沒(méi)有出臺(tái)一個(gè)正式的關(guān)于政策的文件，只有商業(yè)保險(xiǎn)一個(gè)行業(yè)推動(dòng)收效不大，應(yīng)該作為政府構(gòu)建多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要組成部分，由政府主導(dǎo)建立這樣一個(gè)制度，而不是靠一個(gè)行業(yè)建立這樣一個(gè)制度。

（二）“保險(xiǎn)+創(chuàng)新”，深化供給機(jī)制改革，先行先試新的供給模式

按照上述思路，可以加快創(chuàng)新步伐，深化供給機(jī)制改革，在一些領(lǐng)域先行先試新的供給模式。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，據(jù)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（財(cái)金〔2019〕102號(hào)），財(cái)政部會(huì)同中央農(nóng)辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)、國(guó)家林草局等部門(mén)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作小組，整合四個(gè)部門(mén)以及保險(xiǎn)公司的涉農(nóng)數(shù)據(jù)和信息，完善保險(xiǎn)條款和費(fèi)率擬訂機(jī)制，發(fā)布農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)損失費(fèi)率，研究制定主要農(nóng)作物、主要牲畜、重要“菜藍(lán)子”品種和森林草原保險(xiǎn)示范性條款，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、費(fèi)率調(diào)整提供技術(shù)支持。在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，也可以參照此做法。由國(guó)家財(cái)政、民政、扶貧、農(nóng)村農(nóng)業(yè)、社會(huì)保障、銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)聯(lián)合成立的工作領(lǐng)導(dǎo)小組主導(dǎo)，委托中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，征求保險(xiǎn)公司的意見(jiàn)，出臺(tái)若干個(gè)全國(guó)統(tǒng)一名稱(chēng)的扶貧專(zhuān)屬產(chǎn)品，包括基礎(chǔ)險(xiǎn)種和附加險(xiǎn)種，各保險(xiǎn)公司在執(zhí)行時(shí)可以依據(jù)不同地區(qū)、不同標(biāo)的、不同需求，選擇不同的險(xiǎn)種和費(fèi)率。我國(guó)2003年起試點(diǎn)的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，是由政府組織、引導(dǎo)、支持和農(nóng)民自愿參與的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。如果在此基礎(chǔ)上準(zhǔn)許保險(xiǎn)公司加入，重新塑造“政府+農(nóng)民+保險(xiǎn)”的模式，那么也是一種有益的嘗試。

（三）“保險(xiǎn)+科技”，借助信息科學(xué)技術(shù)，提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)水平

總的來(lái)看，保險(xiǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后。據(jù)2018年10月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》，截至2017年末，我國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到95.99%。保險(xiǎn)公司要加大投放，除了通過(guò)銀保代理等方式、利用銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的優(yōu)勢(shì)、方便重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象在銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)線下投保以外，借助信息科學(xué)技術(shù)等手段，進(jìn)一步完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，克服保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋的不足。一是搭建線上服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，簡(jiǎn)化網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序，并通過(guò)手機(jī)APP客戶(hù)端，方便重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象在網(wǎng)上投保。二是仿照銀行機(jī)具服務(wù)的方式，探索推出保險(xiǎn)機(jī)具服務(wù)，或者借用銀行機(jī)具的便利，將保險(xiǎn)產(chǎn)品植入銀行機(jī)具中銷(xiāo)售。三是是整合涵蓋行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)和涉及政府部門(mén)的相關(guān)數(shù)據(jù)，搭建信息共享的數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，為保險(xiǎn)保障決策提供數(shù)據(jù)支撐。

（四）“保險(xiǎn)+教育”，加大保險(xiǎn)教育力度，增強(qiáng)社會(huì)各界保險(xiǎn)意識(shí)

目前，我國(guó)的普惠金融教育宣傳仍存在較大短板。特別是，對(duì)保險(xiǎn)在普惠金融中的作用認(rèn)識(shí)不一，甚至被當(dāng)做強(qiáng)行搭配銷(xiāo)售，要求廢棄以減輕融資負(fù)擔(dān)。因此，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)普惠金融的教育宣傳工作，宣講普惠金融的目的和意義，普及保險(xiǎn)保障知識(shí)，提高保險(xiǎn)保障意識(shí)，通過(guò)成功的典型案例，或者以取得的重大成就，大力宣傳保險(xiǎn)在普惠金融中的作用。做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，完善消費(fèi)者的投訴處理機(jī)制，保護(hù)重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象合法的權(quán)益。凡是涉及到由重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象支出的保險(xiǎn)，一定要堅(jiān)持自愿投保原則，做好責(zé)任免除等重要事項(xiàng)的告知，以高度的政治責(zé)任感維護(hù)黨和政府的形象。通過(guò)扎實(shí)有效的宣傳教育工作，讓更多的地區(qū)、部門(mén)、機(jī)構(gòu)、行業(yè)和重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象廣泛地參加到普惠金融工作中來(lái)，擴(kuò)大保險(xiǎn)保障在普惠金融中的覆蓋面，從根本上縮小或填補(bǔ)保險(xiǎn)保障在普惠金融各個(gè)領(lǐng)域的缺口。

（五）“保險(xiǎn)+銀行”，強(qiáng)化銀保協(xié)同合作，發(fā)揮兩大主力軍的作用

在小微企業(yè)領(lǐng)域和“三農(nóng)”貸款領(lǐng)域，銀行是“輸血”，保險(xiǎn)公司是為銀行“輸血”提供風(fēng)險(xiǎn)保障，盡管彼此作用形式不同，但兩者的目標(biāo)是一致的，都是為了解決重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象融資難的問(wèn)題。銀行的貸款，并不是沒(méi)門(mén)檻或者降低條件，一樣要考慮小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)或涉農(nóng)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)或涉農(nóng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、小額貸款保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，從而增加這些重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的融資信用，消除銀行的顧慮，增強(qiáng)銀行的信心。這樣，銀行借貸資金安全，保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長(zhǎng)。共同的目標(biāo)，共贏的結(jié)果，保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)應(yīng)強(qiáng)化合作，步調(diào)上進(jìn)一步協(xié)同。兩者通過(guò)協(xié)同有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)信息共享，發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)管理相得益彰，全面掌握小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取有效的管控措施，把各自承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，由“不愿貸”、“不敢貸”轉(zhuǎn)為“愿貸”、“敢貸”，由“不愿?！?、“不敢?！鞭D(zhuǎn)為“愿?！?、“敢?！?，積極拓寬承保面。

在普惠金融領(lǐng)域，作為主力軍之一，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行企業(yè)公民的社會(huì)責(zé)任，縮小或填補(bǔ)保險(xiǎn)保障缺口，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)保障覆蓋面，為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象提供充足的保險(xiǎn)保障，促進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧，推進(jìn)我國(guó)社會(huì)現(xiàn)代化建設(shè)。

參考文獻(xiàn)

[1]金維剛.多層次養(yǎng)老保障體系存在明顯缺陷需采取必要的政策措施[C/OL]金融2019-03-21.

作者簡(jiǎn)介：廖興佳，男，籍貫廣東廉江，本科學(xué)歷，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，廣州高層次金融人才，現(xiàn)供職于中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣東分公司。