小微企業(yè)融資服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究

毛淑珍　穆瑤

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，為解決小微企業(yè)信貸難帶來(lái)了新的機(jī)遇。文章在分析小微企業(yè)融資服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型困難的基礎(chǔ)上，結(jié)合國(guó)內(nèi)具有代表性的商業(yè)銀行應(yīng)用數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐，探討了使用頂層設(shè)計(jì)、組織機(jī)構(gòu)完善、擴(kuò)大信息共享范圍等手段，嘗試進(jìn)一步破解小微企業(yè)“融資難、融資貴”的困境。以期對(duì)小微企業(yè)融資服務(wù)轉(zhuǎn)型提供參考。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);融資服務(wù);數(shù)字化轉(zhuǎn)型

小微企業(yè)融資難的問(wèn)題已經(jīng)逐漸上升為一個(gè)世界性的難題，如何對(duì)其進(jìn)行解決，各個(gè)國(guó)家提出了不同的策略。小微企業(yè)融資難由多方面因素所造成，既包含金融機(jī)構(gòu)端的問(wèn)題，同時(shí)也含有小微企業(yè)本身存在的問(wèn)題，但是最為關(guān)鍵的是在一些線(xiàn)下業(yè)務(wù)中許多商業(yè)銀行都無(wú)法將風(fēng)險(xiǎn)、成本和利益進(jìn)行平衡，這也就使得小微企業(yè)的融資會(huì)變得更加困難。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年我國(guó)個(gè)體工商戶(hù)全國(guó)登記數(shù)量多達(dá)8700多萬(wàn)戶(hù)，在市場(chǎng)監(jiān)管名單中小微企業(yè)個(gè)體工商戶(hù)達(dá)到6700多萬(wàn)，而所登記的小微企業(yè)個(gè)體工商戶(hù)貸款名單才有1000余萬(wàn)戶(hù)，覆蓋率僅為20%左右，？譹？訛加之疫情之下，小微企業(yè)普遍迎來(lái)營(yíng)收利潤(rùn)下滑，經(jīng)營(yíng)成本上升和資金供應(yīng)鏈斷裂等問(wèn)題，使得小微企業(yè)融資難問(wèn)題雪上加霜。

一、小微企業(yè)融資數(shù)字化轉(zhuǎn)型之困

（一）“上熱下冷”

從當(dāng)前的實(shí)際發(fā)展情況來(lái)看，要推動(dòng)小微企業(yè)融資模式朝著數(shù)字化的方向轉(zhuǎn)型，就必須針對(duì)一些關(guān)鍵問(wèn)題進(jìn)行有效處理。首先需要處理的問(wèn)題就是“上熱下冷”問(wèn)題，所謂上熱下冷問(wèn)題簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)是指一些銀行的總行和分行都十分重視小微企業(yè)的發(fā)展融資問(wèn)題，并且將國(guó)家所提出的一些政策進(jìn)行強(qiáng)力推行，但是一些基層銀行卻存在不作為的行為，這就導(dǎo)致各項(xiàng)工作的開(kāi)展都會(huì)出現(xiàn)脫節(jié)的情況。如在營(yíng)商環(huán)境方面，我國(guó)不斷推進(jìn)服務(wù)型政府建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)針對(duì)微小企業(yè)融資資質(zhì)審核的程序減壓減負(fù)，“門(mén)難進(jìn)、臉難看、事難辦”的問(wèn)題得到了有效改進(jìn)。盡管如此，與高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)要求相比，基層營(yíng)商環(huán)境還有待優(yōu)化，個(gè)別地方還存在縣里千方百計(jì)招商，具體業(yè)務(wù)部門(mén)不主動(dòng)幫助企業(yè)解決問(wèn)題，“懶政”現(xiàn)象突出;一些工作人員業(yè)務(wù)不精，使得流程繁瑣，降低了辦事效率與服務(wù)質(zhì)量，也影響到小微企業(yè)自身的發(fā)展。在2014年對(duì)全國(guó)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的抽樣調(diào)查中，辦事效率低下是多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的通病？譺？訛。由此可見(jiàn)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)工作人員的思想和行為建設(shè)、提高基層金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任心和主動(dòng)性，是改變當(dāng)前融資環(huán)境中“上冷下熱”問(wèn)題的關(guān)鍵所在。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年第三季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額36.39萬(wàn)億元，其中單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額11.3萬(wàn)億元，較2019年初增長(zhǎng)20.81%？譻？訛，這說(shuō)明政府政策對(duì)小微企業(yè)融資提供了極大便利，微小企業(yè)融資環(huán)境得到了極大改善，但預(yù)防上熱下冷問(wèn)題，依舊是微小企業(yè)發(fā)展不容忽視的關(guān)鍵所在。

（二）數(shù)據(jù)孤島

雖然銀行系統(tǒng)中會(huì)記錄大量客戶(hù)的信息，但是不同的信息會(huì)分布到不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，這些信息無(wú)法進(jìn)行有效的溝通共享就會(huì)出現(xiàn)信息孤島問(wèn)題，這就直接導(dǎo)致銀行在查詢(xún)客戶(hù)信息的過(guò)程中，只能片面地看到局部情況，無(wú)法對(duì)全部信息進(jìn)行了解，這樣就無(wú)法對(duì)客戶(hù)進(jìn)行準(zhǔn)確把握。除此之外，行外也有許多客戶(hù)的相關(guān)信息，在對(duì)這一部分信息進(jìn)行獲取時(shí)，有些信息是可以免費(fèi)獲取的，但有些信息則需要進(jìn)行付費(fèi)。以商業(yè)銀行為例，根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)聯(lián)合新華社瞭望智庫(kù)開(kāi)展的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)研數(shù)據(jù)，半數(shù)以上（53%）調(diào)研銀行認(rèn)為數(shù)據(jù)治理很重要，分別有80%、75%的調(diào)研銀行已采取加大外部數(shù)據(jù)源引入力度、探索建立全行統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺(tái)等措施。同時(shí)，調(diào)研銀行數(shù)據(jù)治理能力的自評(píng)估總體得分為3.03分（滿(mǎn)分為5分），地方中小銀行得分為2.80分，還有很大提升空間。其中，71%的調(diào)研銀行認(rèn)為自身在規(guī)范和提升數(shù)據(jù)質(zhì)量方面存在挑戰(zhàn)，認(rèn)為自身數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘能力欠缺、數(shù)據(jù)孤島較為嚴(yán)重的調(diào)研銀行占比分別為59%、55%？譹？訛。

（三）高成本、低技術(shù)

金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)是一個(gè)非常復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，在軟硬件的設(shè)計(jì)與購(gòu)買(mǎi)、系統(tǒng)的運(yùn)行與維護(hù)、專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)等方面需要持續(xù)投入大量的精力和財(cái)力，而大部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)并不具備這種條件。如廣西馬山信用社一個(gè)信貸員分管72個(gè)貧困戶(hù)所有的金融服務(wù)，這些貧困戶(hù)散布在山區(qū)的各個(gè)角落，交通異常不便，只能靠信貸員翻山越嶺采集貧困戶(hù)信息，既費(fèi)力又耗時(shí)？譺？訛。想要改變這種現(xiàn)狀，不僅要求地方政府對(duì)信用社開(kāi)放信息系統(tǒng)，同時(shí)需要信用社進(jìn)行專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)，為貧困戶(hù)講解數(shù)字化金融服務(wù)。但農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)技術(shù)低，自身財(cái)政也有限，對(duì)于投資要求較大、見(jiàn)效周期較長(zhǎng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，單純依靠自身投入無(wú)法持續(xù)發(fā)展。在資金方面，農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)對(duì)民間資本掌控力度較弱，僅依靠為個(gè)人或小型企業(yè)提供小額貸款來(lái)籌集資金是不足以維持其數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)的。在技術(shù)方面，農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)自身技術(shù)水平不高，難以維持?jǐn)?shù)字化運(yùn)作系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、部署和運(yùn)營(yíng)，同時(shí)由于自身實(shí)力和底蘊(yùn)不足，難以獲得有效的數(shù)據(jù)和溝通渠道，從而無(wú)法作出精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等高效率的運(yùn)作模式。金融機(jī)構(gòu)資金缺乏和軟硬件的高成本之間的矛盾、自身發(fā)展需求和低技術(shù)水平之間的矛盾，是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難題。

（四）融資服務(wù)與其他金融服務(wù)之間的聯(lián)系尚待加強(qiáng)

就目前的情況來(lái)看，當(dāng)前社會(huì)各界所關(guān)注的都是小微企業(yè)的融資問(wèn)題，銀行也就這一問(wèn)題提出了相關(guān)政策，但是值得注意的是，小微金融服務(wù)所包含的內(nèi)容眾多，融資服務(wù)僅是其中的一部分，還包括結(jié)算服務(wù)、財(cái)富增值、顧問(wèn)服務(wù)等，因此銀行在發(fā)展過(guò)程中不能僅做融資服務(wù)，需要做綜合性系統(tǒng)性的服務(wù)，這樣所建立的模式則更能解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，同時(shí)還能解決企業(yè)和銀行之間信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。

正如上述所說(shuō)，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)存在明顯限制。商業(yè)銀行普遍以自身利益為導(dǎo)向，名義上支持小微企業(yè)的發(fā)展，實(shí)際上提供的借貸行為是一種投資行為，也因此商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類(lèi)型較為單一，以承兌匯票和抵押貸款為主。然而我國(guó)的小微企業(yè)涉足眾多領(lǐng)域，在經(jīng)營(yíng)模式與貸款需求上也存在較大差異。此外，我國(guó)實(shí)行了證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度，這也阻礙了金融機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)拓展與交叉融合的服務(wù)模式組合。融資服務(wù)和其他金融服務(wù)不夠緊密會(huì)使小微企業(yè)在對(duì)企業(yè)發(fā)展上缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃的底氣，成為小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型所面臨的又一困境。

要擺脫當(dāng)前困境，就要增強(qiáng)商業(yè)銀行與其他金融業(yè)的聯(lián)系，整合金融職能，其中科技在整個(gè)過(guò)程中扮演著重要的角色?？萍及l(fā)展為金融職能的整合提供助力，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、5G時(shí)代的到來(lái)，金融業(yè)職能統(tǒng)籌協(xié)作更加便利。同時(shí)，共享平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)小貸的發(fā)展，大幅度彌補(bǔ)了小微型企業(yè)融資需求，并且加強(qiáng)了融資服務(wù)與其他服務(wù)之間的聯(lián)系。相關(guān)部門(mén)也要做好協(xié)調(diào)和監(jiān)管工作，為金融業(yè)內(nèi)部職能的整合提供助力。

二、小微企業(yè)融資數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略

（一）注重頂層設(shè)計(jì)

注重頂層設(shè)計(jì)的根本是為企業(yè)融資數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供追根溯源、統(tǒng)攬全局的作用，尋求根本性的解決之道。這就要求：一是建立國(guó)家層面的小微企業(yè)融資管理機(jī)構(gòu)，在機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)置專(zhuān)門(mén)的管理經(jīng)營(yíng)單位，小微企業(yè)金融優(yōu)惠政策的制訂，為小微企業(yè)融資提供新的渠道;二是從源頭上縮減對(duì)小微企業(yè)融資手續(xù)的審查，加強(qiáng)國(guó)家級(jí)征信平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，放開(kāi)數(shù)據(jù)接口，滿(mǎn)足擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)的查詢(xún)需要;三是將銀行業(yè)工作人員的績(jī)效考核與對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和貸款比率掛鉤，激發(fā)銀行業(yè)對(duì)小微企業(yè)貸款的積極性。

（二）建立完善的組織機(jī)構(gòu)體系

小微企業(yè)融資數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要優(yōu)化銀行內(nèi)部服務(wù)小微企業(yè)的組織架構(gòu)。銀監(jiān)會(huì)雖然針對(duì)商業(yè)銀行出臺(tái)過(guò)“六項(xiàng)機(jī)制”的要求，但商業(yè)銀行的組織體制改革不夠徹底，未能完全落實(shí)專(zhuān)營(yíng)職能。因此優(yōu)化銀行內(nèi)部服務(wù)小微企業(yè)的組織架構(gòu)就需要建立更加完善且具有針對(duì)性的組織機(jī)構(gòu)體系。首先，將大中企業(yè)和小微企業(yè)劃分開(kāi)來(lái)，針對(duì)重新劃分的企業(yè)類(lèi)型和業(yè)務(wù)類(lèi)型建立更具有實(shí)踐性質(zhì)的專(zhuān)業(yè)銀行，支持承接小微企業(yè)業(yè)務(wù)較多的支行進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化轉(zhuǎn)型。由此，在分行體系下，建立目標(biāo)明確、定位明確的專(zhuān)業(yè)性支行，實(shí)施特定的經(jīng)營(yíng)模式和管理模式。小微企業(yè)專(zhuān)業(yè)支行只為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，方便建立完整的貸款業(yè)務(wù)流程。其次，建立小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)審批中心，在各個(gè)商業(yè)銀行的分行配備足夠的審批人員，集中開(kāi)展對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的審查和審批，提高審查工作的專(zhuān)業(yè)性。最后，成立小微企業(yè)貸款事務(wù)部，方便集中進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的貸后工作。在處理貸后工作的同時(shí)，建立小微企業(yè)發(fā)展追蹤體系，了解企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)狀況，為小微企業(yè)推出特定的貸款產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品。

（三）供應(yīng)鏈金融數(shù)字化

由于小微企業(yè)處于資金供應(yīng)鏈下方是需求方，處于弱勢(shì)地位，且在借貸時(shí)缺乏有效的抵押物和信用支持，因此很難在大型銀行借到大筆資金。供應(yīng)鏈金融數(shù)字化就是利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、5G以及各大信息交易平臺(tái)最大程度地驗(yàn)證貸款需求者的信用狀況，與各大電商平臺(tái)合作并實(shí)時(shí)監(jiān)管企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)與信用狀況，從而實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制管理，降低企業(yè)借貸成本，提高小微企業(yè)融資效率，提高小微企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和生存力。數(shù)字化的本質(zhì)是降低交易雙方信息不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)管控模式，因此，將供應(yīng)鏈金融與產(chǎn)業(yè)科技等金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合在一起，可以有效解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

（四）構(gòu)建信用運(yùn)營(yíng)體系，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)

運(yùn)營(yíng)體系的好壞直接決定了業(yè)務(wù)的辦理效率，對(duì)于各項(xiàng)服務(wù)能力以及成本都有著十分重要的影響，如果所建立的運(yùn)營(yíng)體系不夠合理，將會(huì)直接影響客戶(hù)的滿(mǎn)意度。在新時(shí)代下，必須要建立全新的信貸體系?？蛻?hù)申請(qǐng)與放款都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，并在貸前需委托客戶(hù)經(jīng)營(yíng)所在地的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)資料搜集及調(diào)查。這些受聘于第三方機(jī)構(gòu)的外訪(fǎng)人員的主要工作職責(zé)為：按照貸款初審人員要求搜集資料，包括身份證、征信查詢(xún)授權(quán)書(shū)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、銀行流水、繳稅憑證、租賃合同、購(gòu)銷(xiāo)合同等，最重要的還是現(xiàn)場(chǎng)了解借款主體的真實(shí)性、借款意愿的合理性及經(jīng)營(yíng)是否正常。外訪(fǎng)人員將所有資料掃描上傳到數(shù)字信貸管理系統(tǒng)，需客戶(hù)親筆簽名的申請(qǐng)表、征信查詢(xún)授權(quán)書(shū)等則另通過(guò)快遞公司提交。根據(jù)客戶(hù)配合程度，從初審到終審?fù)瓿梢话銥?個(gè)工作日。大大降低了整體業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間和成本，提高了小額企業(yè)貸款的效率。

（五）建立智能化的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，一定要構(gòu)建智能化的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，如今的信息仍然處在不完全的階段，在此過(guò)程中則可以將系統(tǒng)計(jì)算能力的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)，在發(fā)展過(guò)程中可以建立嵌入信貸管理系統(tǒng)和客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，該模型的主要作用是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別預(yù)測(cè)和控制，同時(shí)還能與線(xiàn)下的人工進(jìn)行緊密聯(lián)系，保證各項(xiàng)核查工作的靈活性和真實(shí)性，對(duì)于在運(yùn)行中發(fā)現(xiàn)的一些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行早發(fā)現(xiàn)和早處置，最大程度降低風(fēng)險(xiǎn)所造成的不良影響。

（六）完善數(shù)字化建設(shè)配套措施

推動(dòng)小微企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，首先離不開(kāi)政府的政策指引和幫扶，政府應(yīng)當(dāng)建立健全完善的法律法規(guī)保障體系，避免市場(chǎng)漏洞的出現(xiàn)，并統(tǒng)籌制定相關(guān)的配套措施，全力推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程;其次政府在財(cái)政方面應(yīng)當(dāng)適當(dāng)開(kāi)放小微企業(yè)的融資渠道，并考慮設(shè)立相關(guān)的紅利補(bǔ)貼，簡(jiǎn)化小微企業(yè)申報(bào)貸款的申報(bào)流程，確保資金合理的使用;再次，政府還應(yīng)重點(diǎn)扶持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型項(xiàng)目，作出規(guī)范性的標(biāo)桿，防止小微企業(yè)發(fā)展途中走彎路;最后，企業(yè)自身應(yīng)該加大對(duì)數(shù)字化人才的培養(yǎng)，完善企業(yè)內(nèi)部的人才激勵(lì)制度和股權(quán)激勵(lì)制度，充分發(fā)揮人才在數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展中的重要推動(dòng)力。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，小微企業(yè)融資服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，在進(jìn)行轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，必須要對(duì)相應(yīng)的困難進(jìn)行克服，針對(duì)性解決當(dāng)前存在的關(guān)鍵性問(wèn)題，避免出現(xiàn)上熱下冷、信息孤島等多項(xiàng)問(wèn)題，不斷加強(qiáng)金融數(shù)字化整體的建設(shè)。小微企業(yè)融資模式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作并不是一朝一夕就能夠完成的，需要在反復(fù)的實(shí)踐中不斷摸索經(jīng)驗(yàn)，只有通過(guò)不斷的嘗試和努力才能尋求出最好的發(fā)展路徑。

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（作者單位：青島理工大學(xué)商學(xué)院）