銀行企業(yè)金融綜合服務數(shù)字中臺實踐

毛斌

在全社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮下，商業(yè)銀行積極應用數(shù)字化技術，開采業(yè)務中蘊含的豐富“數(shù)字石油”，通過建立支持業(yè)務快速創(chuàng)新的數(shù)字化業(yè)務中臺，打造“一切業(yè)務數(shù)字化、一切數(shù)字業(yè)務化”的數(shù)字業(yè)務回環(huán)，從而沉淀可復用的核心數(shù)字資產(chǎn)，降低開發(fā)運營成本，提升功能交付及內(nèi)部運作效率，形成智能化創(chuàng)新產(chǎn)品及解決方案，在金融服務愈發(fā)同質(zhì)化、競爭愈發(fā)激烈的市場上，打造差異化競爭優(yōu)勢。

數(shù)字化業(yè)務中臺發(fā)展概述

數(shù)字化業(yè)務中臺建設的必要性

金融業(yè)務無處不在，但在社會數(shù)字化浪潮下，我們看到了技術對金融的改造，也能看到一系列科技公司在做強自身的場景業(yè)務后，對于金融服務領域的野心。另外，銀行業(yè)數(shù)字化，也是社會數(shù)字化的一部分，銀行應該充分分析自身現(xiàn)狀，從業(yè)務架構(gòu)出發(fā)，設計整體技術體系，從而實現(xiàn)對技術的整體布局，而不僅僅是在某些單點上過度追逐技術新穎性的“神來之筆”。

追隨社會全行業(yè)的數(shù)字化浪潮。在政府鼓勵產(chǎn)業(yè)數(shù)字化生態(tài)發(fā)展的大背景下，中國消費者已經(jīng)廣泛接受并適應數(shù)字技術，迫使各行業(yè)在服務消費者時必須具備數(shù)字化能力。同時，為了保持競爭優(yōu)勢，企業(yè)需要在不斷變化的商業(yè)環(huán)境中快速進行業(yè)務創(chuàng)新，并使用數(shù)字化技術高效整合內(nèi)外部資源，以提升運營能力。在各行業(yè)企業(yè)的數(shù)字化建設中，技術創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、場景創(chuàng)新帶來的金融服務需求，對銀行的金融服務能力提出了巨大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行需要快速響應市場需求，并提供多樣的創(chuàng)新型綜合金融服務。

支撐業(yè)務快速創(chuàng)新，從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心。由于企業(yè)所在區(qū)域、行業(yè)、運營模式、運營環(huán)境等各不相同，構(gòu)成了對于企業(yè)場景金融服務的巨大個性化差異化需求，商業(yè)銀行以往的以產(chǎn)品為中心的策略，已經(jīng)無法適應當前快速、多變的市場環(huán)境。商業(yè)銀行需要深入挖掘企業(yè)各環(huán)節(jié)共性交易特征，孵化金融場景，快速嵌入合適的金融服務產(chǎn)品。因此，商業(yè)銀行需要搭建支持業(yè)務快速創(chuàng)新，既能提供通用金融服務，又能進行快速差異化個性化服務適配的綜合金融服務平臺。

數(shù)字化業(yè)務中臺建設條件已具備

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為以消費和服務為主線，徹底改變和整合了人們的出行、購物等生活場景，頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在此過程中收獲了巨大的紅利。

對數(shù)字化的重要性已經(jīng)形成全社會共識。經(jīng)過消費互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展，全社會都已經(jīng)意識到數(shù)字化帶來的好處，以及數(shù)字經(jīng)濟蘊含的巨大價值。中國人民銀行在2021年11月也發(fā)布了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，從健全科技治理體系、夯實數(shù)字基礎底座、加強技術創(chuàng)新引領、激活數(shù)字化經(jīng)營動能、強化創(chuàng)新審慎監(jiān)管、踐行數(shù)字普惠金融等方面，提升銀行業(yè)金融數(shù)字化水平，更好地服務實體經(jīng)濟。各商業(yè)銀行也發(fā)布了各自的金融科技發(fā)展規(guī)劃。由此，商業(yè)銀行從上到下、從內(nèi)部組織到外部監(jiān)管環(huán)境，都已經(jīng)形成數(shù)字化發(fā)展必要性的共識。而恰好數(shù)字化中臺的建設，不僅僅是一個技術問題，還需要從商業(yè)模式重構(gòu)，以及搭建新的組織和人才體系等方面形成一整套體制機制。

金融科技蓬勃發(fā)展，技術條件成熟。得益于近十年技術的飛速發(fā)展，主要是硬件性能的大幅提升和信息量的暴增，新技術不斷發(fā)展。主要是對資源進行整合調(diào)度的云計算技術，以及對數(shù)據(jù)進行高效處理的大數(shù)據(jù)技術逐漸發(fā)展成熟。另外，從2016年Google DeepMind開發(fā)的AlphaGo以4∶1的成績戰(zhàn)勝了當時的世界圍棋冠軍李世石后，人工智能迎來飛速發(fā)展，銀行業(yè)充分將其應用在智能投顧、風險監(jiān)控、趨勢識別、身份識別等方面?？傮w來說，以ABCDMIX為代表的數(shù)字化技術生態(tài)已經(jīng)發(fā)展成熟，可以供商業(yè)銀行大規(guī)模應用。

數(shù)字化業(yè)務中臺發(fā)展實踐

數(shù)字化業(yè)務中臺，是商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的首選核心架構(gòu)。它基于SOA理論，本質(zhì)是將企業(yè)的核心領域業(yè)務能力以服務的方式進行沉淀，從而在不同場景中進行復用，并在業(yè)務中臺與數(shù)據(jù)中臺之間構(gòu)建數(shù)據(jù)閉環(huán)，使得銀行可以高效地進行業(yè)務探索和創(chuàng)新。

沉淀共享服務中心

中臺建設的核心是進行中臺業(yè)務模型設計，中臺的服務是基于中臺業(yè)務模型進行的復用，絕不是單純的技術功能組件重用，沒有業(yè)務模型沉淀的技術組件，共享價值有限。

切分業(yè)務領域，沉淀核心業(yè)務模型。建設中臺的重中之重，是基于對業(yè)務領域的了解進行業(yè)務領域劃分，以形成企業(yè)級的共享服務中心，在建設成系統(tǒng)模塊之后，力求達到各個中心之間的高內(nèi)聚、低耦合，可以獨立地沉淀服務并演化的目標。

在商業(yè)銀行的公司金融領域中，根據(jù)當前業(yè)務現(xiàn)狀，企業(yè)金融綜合服務中臺切分為六大共享業(yè)務服務中心。

一是簽約服務中心。該中心可實現(xiàn)企業(yè)商戶系統(tǒng)直連時對系統(tǒng)信息、產(chǎn)品業(yè)務參數(shù)配置信息的統(tǒng)一管理，封裝所有用戶使用銀行金融服務之前的服務組織編排串聯(lián)工作，對產(chǎn)品層進行簽約相關服務隔離，包含商戶信息管理、產(chǎn)品簽約協(xié)議管理、直連商戶投產(chǎn)上線管理等功能。同時，該中心可支持客戶簽約協(xié)議的參數(shù)化、動態(tài)配置修改。其核心是封裝了公司領域金融服務場景的簽約動作，以“微核+插件”的方式創(chuàng)建了簽約引擎，支持在簽約核心產(chǎn)品參數(shù)前配置多個校驗處理器，并支持在進行簽約后配置多個后續(xù)動作插件，以方便進行簽約信息通知、創(chuàng)建關聯(lián)信息等功能。

二是結(jié)算服務中心。在結(jié)算場景下，結(jié)算服務中心能抽象出各行業(yè)臺賬管理、資金監(jiān)管領域的核心模型，搭建以“實賬戶+子賬簿”模式的臺賬體系為實體域，以賬戶出入金白名單的管理，以及轉(zhuǎn)賬限額、累積審批限額等功能為操作域的核心業(yè)務服務。同時，在技術上應用DDD領域驅(qū)動的設計思路，形成出金、限額、審批、分賬、子賬簿、票控、對賬、收費、查詢等九大領域場景，再以產(chǎn)品工廠調(diào)度組合場景服務，快速迭代創(chuàng)新產(chǎn)品。

三是融資服務中心。融資服務中心抽象沉淀了企業(yè)客戶融資的貸中過程，形成了以客戶融資申請為核心，應用Activity等工作流框架，實現(xiàn)包含線上融資流程的受理、流程中同后臺系統(tǒng)的統(tǒng)一串接編排、融資到期統(tǒng)一處理、借據(jù)信息同步、合同簽章、中登網(wǎng)登記等操作服務的流程。同時，融資服務中心與數(shù)據(jù)中臺協(xié)作，構(gòu)建了基于數(shù)據(jù)中臺的自動化放款規(guī)則引擎，可根據(jù)自動化放款的審核要素，靈活配置自動化放款的核驗規(guī)則。

四是資產(chǎn)池管理中心。該中心以企業(yè)客戶的資產(chǎn)為核心，抽象其融資資產(chǎn)質(zhì)押物組合為資產(chǎn)池，將客戶的授信額度、金融資產(chǎn)、交易證明等可用于擔保的對象抽象成標準的可入池資產(chǎn)，將對資產(chǎn)池的管理抽象為準入、建池、占用、釋放、處置五個步驟，并通過Groovy規(guī)則引擎，支持對于某個步驟節(jié)點的前、后的可配置化規(guī)則集應用，以靈活支持在多種資產(chǎn)類型下，不同產(chǎn)品、客戶的不同資產(chǎn)池操作服務。

五是交易證明中心。該中心對企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動中涉及的一系列單據(jù)類信息，如合同、發(fā)票、訂單、貨運單、支付結(jié)算單、出庫單、入庫單等單據(jù)進行一體化管理，實現(xiàn)信息流、商流、資金流、物流等信息的綜合應用，抽象出企業(yè)交易節(jié)點，建立企業(yè)交易證明模型，支持交易線上化數(shù)據(jù)確認及交叉驗證，為拓客營銷、融資增信和風險監(jiān)控提供有力的數(shù)據(jù)支撐。

六是合同協(xié)議中心。該中心可實現(xiàn)銀行與用戶間各種合同協(xié)議文本的統(tǒng)一集中管理，包括合同文本模板的管理，合同的生成、加簽、驗簽，狀態(tài)的變化等，并提供合同模板的編輯管理，以及電子合同簽章等功能。使得客戶可以在線自助簽署合同，從法審到應用一體化線上化流轉(zhuǎn)。

統(tǒng)一服務框架，形成數(shù)字服務標準。數(shù)字中臺會承載商業(yè)銀行未來很長一段時間內(nèi)業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的使命，保證其業(yè)務擴展性是中臺建設的一個重要原則。而復用其能力的外圍系統(tǒng)會越來越多，最終會“牽一發(fā)而動全身”，如果不做好框架、代碼、數(shù)據(jù)的管控，就會使得平臺的功能擴展性以及穩(wěn)定性變得越來越差，因此必然要采用一套服務化框架支撐整個服務體系的運轉(zhuǎn)。并且，為了進行統(tǒng)一的數(shù)字沉淀，以及滿足自主可控的要求，有專門的團隊基于Spring等開源框架打造了Tesla基礎技術框架，而中臺團隊又根據(jù)領域特點，應用Tesla技術框架，構(gòu)建了與業(yè)務領域相適應的CFP-CORE應用框架，沉淀出富含業(yè)務語言的業(yè)務技術組件和交易執(zhí)行模式。同時，中臺的各個模塊采用統(tǒng)一的微服務架構(gòu)風格，從底層部署資源到應用中間件一致化管理規(guī)劃。

協(xié)作前臺中臺，搭建團隊協(xié)作機制。隨著共享服務中心的建設，會有越來越多的內(nèi)部應用，也會有越來越多的外部平臺對接需求，中臺必須解決的一個問題是如何實現(xiàn)應用對服務中心的高效服務對接。一是要建立前端溝通機制。中臺與前端密切溝通協(xié)作，以全局視野考慮整體應用架構(gòu)，并形成綜合解決方案意識。二是要建立分歧升級機制。中臺更關注業(yè)務核心穩(wěn)固以及保持業(yè)務能力的通用性，而前端項目更關注項目實施成本和效率，所以對于有分歧的地方，可以建立從開發(fā)骨干到領域?qū)＜以俚巾攲蛹軜?gòu)師的解決路徑。三是持續(xù)沉淀共建。整個平臺統(tǒng)一技術棧之后，可以很大程度上減少變換系統(tǒng)后的技術難度，這給前端團隊與中臺團隊共建共享提供了可能。

搭建數(shù)字化運營體系

在中臺的分布式服務體系創(chuàng)建后，整個組織會變成一個復雜無比的服務交互鏈路，對于每天發(fā)生的海量調(diào)用服務，需要考慮出錯時如何快速定位問題，如何實時監(jiān)控服務的健康度，以及如何將關鍵業(yè)務指標實時呈現(xiàn)，以幫助運營團隊進行精準營銷。

分布式鏈路跟蹤。通過在Tesla框架進行日志埋點，再通過海量日志處理平臺高效實時收集當前業(yè)務數(shù)據(jù)，用于各種應用指標值的實時監(jiān)控、查看和統(tǒng)計，做到及時的業(yè)務對接和需求響應。可以幾個典型業(yè)務場景應用為例：首先是對服務的實時監(jiān)控，在對基礎設施層面的資源如CPU、磁盤、網(wǎng)絡等層面進行監(jiān)控之后，還需要進一步監(jiān)控對業(yè)務有直接意義的服務層級的及時、精確地管控。其次是進行服務調(diào)用鏈路跟蹤，精準實時地找出是在哪一個業(yè)務場景下，哪一次調(diào)用請求中產(chǎn)生的問題。再次是服務鏈路分析，可以幫助業(yè)務架構(gòu)師對服務調(diào)用鏈路有一個更加例行和由事實數(shù)據(jù)支持的業(yè)務決策優(yōu)化。最后是業(yè)務實時監(jiān)控，可以通過“業(yè)務軌跡”查看產(chǎn)生的業(yè)務事件，以幫助業(yè)務需求潛在的增長點。

平臺穩(wěn)定性。商業(yè)銀行金融服務的一個核心通用訴求是“安全穩(wěn)定”，而在公司金融服務領域，還有一個特點是“高額低頻”。在共享服務體系建設后，需要繼續(xù)考慮業(yè)務能力的持續(xù)擴展下，當前的服務如何在海量調(diào)用中保持穩(wěn)定服務能力，在某些極限場景下，如何保障平臺的持續(xù)穩(wěn)定運行。

在平臺穩(wěn)定性支撐方面，需要從基礎框架層就具備限流降級、流量調(diào)度、業(yè)務開關等功能，以使得整個中臺架構(gòu)可以柔性自適應，避免出現(xiàn)“雪崩”現(xiàn)象。同時，在持續(xù)提升整個平臺吞吐量性能方面，可以通過容量壓測的方式進行評估，提前規(guī)劃容量擴充。

集成智能創(chuàng)新解決方案

數(shù)字中臺的各個服務中心也通過獨立數(shù)據(jù)庫的方式實現(xiàn)業(yè)務數(shù)據(jù)模型的隔離，使業(yè)務在模型層面具有更好的擴展性。在業(yè)務發(fā)展和運行過程中，各個業(yè)務領域進行著高效的數(shù)據(jù)沉淀。但是各個領域的數(shù)據(jù)需要進一步融合才能有全景視圖，并發(fā)揮出大數(shù)據(jù)的洞察和預測能力。

業(yè)務中臺與數(shù)據(jù)中臺的雙輪驅(qū)動。業(yè)務中臺能在業(yè)務場景中進行高質(zhì)量的業(yè)務數(shù)據(jù)沉淀，為了讓數(shù)據(jù)能力能反饋業(yè)務，需要從業(yè)務場景入手，通過數(shù)據(jù)中臺構(gòu)建企業(yè)大數(shù)據(jù)處理分析機制，實現(xiàn)業(yè)務數(shù)據(jù)閉環(huán)，形成數(shù)字化的資產(chǎn)，構(gòu)建銀行的差異化核心競爭力。業(yè)務中臺負責數(shù)據(jù)的采集與回流，而數(shù)據(jù)中臺則可以運營一系列的大數(shù)據(jù)技術，將“數(shù)字石油”進行提煉、加工、分析和應用，從而實現(xiàn)業(yè)務與數(shù)據(jù)的正向螺旋上升。

從信息化走向智能化。中臺核心業(yè)務領域服務的沉淀，不僅僅是一個簡單的線上化過程，數(shù)字中臺的組成，除了業(yè)務中臺與數(shù)據(jù)中臺構(gòu)成的回環(huán)，還包含積極應用前沿數(shù)字化技術，形成對于業(yè)務流程的優(yōu)化甚至創(chuàng)新。首先，單點的智能效能優(yōu)化，例如采用人工智能OCR識別能力，識別企業(yè)客戶的營業(yè)執(zhí)照、電子發(fā)票、合同文本等，高效、實時。其次，全局的智能機制，通過對于交易的流程數(shù)據(jù)以及交易數(shù)據(jù)分析，以及對于企業(yè)的社會信用數(shù)據(jù)整合，進行企業(yè)的交易實時狀態(tài)、歷史趨勢分析，可以實現(xiàn)分析監(jiān)控企業(yè)交易密度、預測智能業(yè)務趨勢以及作業(yè)流程優(yōu)化等智能能力。

數(shù)字化業(yè)務中臺效能案例

降本——場景化融資領域全流程自動化、智能化

背景。供應鏈融資場景傳統(tǒng)線下模式，是經(jīng)客戶經(jīng)理以人工錄入的方式通過核心企業(yè)批量授信，對單個供應商進行逐個授信審批，再通過風險管理系統(tǒng)、供應鏈融資系統(tǒng)進行參數(shù)維護以及審批流程，最后放款時還需要經(jīng)過風險以及供應鏈的各個崗位進行審批。這種需要大量人工介入、人工操作的模式，處理周期長，滿足不了日益增加的融資放款客戶需求。因此，系統(tǒng)的線上化自動規(guī)則校驗、減少人工操作、提升審批速度成為突破方向。

方案。通過數(shù)字化手段，將流程優(yōu)化。第一，將授信申請渠道改為線上平臺，在客戶申請時自動完成額度校驗、定價審核等功能;第二，應用企業(yè)金融綜合服務數(shù)字中臺交易證明中心，對客戶上傳的發(fā)票進行自動識別，利用OCR技術完成發(fā)票驗真、日期校驗、重復性校驗等工作;第三，通過數(shù)據(jù)平臺，綜合客戶的行外工商稅法數(shù)據(jù)以及行內(nèi)貸款信息數(shù)據(jù)，進行自動化的工商審查、征信審查、匯法網(wǎng)審查。

價值。通過數(shù)字中臺的智能化能量，可構(gòu)建起全流程線上化、自動化、智能化的供應鏈融資放款產(chǎn)品，并且將原本需要的26崗人工處理審批工作減少為0崗，極大地降低了銀行的內(nèi)部運作成本，也提升了客戶體驗。

增效——場景化結(jié)算領域快速推出創(chuàng)新產(chǎn)品

背景。場景結(jié)算領域需要提供一系列電子政務類產(chǎn)品，例如為農(nóng)民工進行工資監(jiān)管的產(chǎn)品，以及為外部人力資源公司提供的代發(fā)工資的產(chǎn)品，還有為法院領域提供的破產(chǎn)清算債務監(jiān)管產(chǎn)品，等等。在當前疫情以及全社會數(shù)字化的沖擊下，各行業(yè)都提出了場景化結(jié)算監(jiān)管需求，由于地域不同，監(jiān)管規(guī)則也各不相同，一種產(chǎn)品無法滿足全部需求，交付速度亟待提升。

方案。各行業(yè)、各地域的結(jié)算監(jiān)管需求，通過數(shù)字化中臺抽象為以監(jiān)管實賬戶為核心依托，分別設立多層級子賬簿的臺賬體系，同時建立簽約配置、出入金管理、賬務明細、額度控制、審批流程等領域共享通用服務，供多種場景產(chǎn)品復用。通過數(shù)字中臺簽約服務中心進行簽約信息控制以及一系列的賬戶監(jiān)控申請等前置動作，再通過數(shù)字中臺結(jié)算服務中心，沉淀抽象處理模型，每個處理節(jié)點的區(qū)別，可以通過配置化規(guī)則來執(zhí)行。前端對接層只做與外部開發(fā)商的個性化報文適配轉(zhuǎn)換即可。

價值。將共性的業(yè)務模型以及處理流程沉淀，并提供可擴展的規(guī)則處理引擎，通過配置化組合化的手段，為各領域提供通用處理模式，創(chuàng)新產(chǎn)品需求，大部分只需要對個性化規(guī)則進行編寫，即可達到絕大多數(shù)服務的復用，極大地提升了新業(yè)務領域創(chuàng)新產(chǎn)品的交付效能。

創(chuàng)新——核心企業(yè)弱增信趨勢下創(chuàng)新推出數(shù)據(jù)增信產(chǎn)品

背景。無論是供給側(cè)的金融供給改革，還是需求側(cè)的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，供應鏈金融都已成為銀行拓展對公業(yè)務的新機遇。銀行和企業(yè)要走向第二發(fā)展曲線，就必須眼光向外、深化合作、互為客戶，與生態(tài)端企業(yè)一道，共同提升數(shù)字化能力，實現(xiàn)長期共贏。供應鏈金融作為深入產(chǎn)業(yè)鏈金融的主要創(chuàng)新金融模式，促使銀行改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，從“行業(yè)視角”提供綜合解決方案，構(gòu)建緊密的數(shù)字化供應鏈生態(tài)體系，為供應鏈內(nèi)的大中小微企業(yè)提供一體化金融服務，從而創(chuàng)造新的利潤增長點

方案。在數(shù)據(jù)倉庫存儲加工平臺、實時數(shù)據(jù)分析平臺、機器學習平臺、知識圖譜平臺等大數(shù)據(jù)平臺基礎上，匯總行內(nèi)基礎數(shù)據(jù)、行內(nèi)系統(tǒng)數(shù)據(jù)、外部公共數(shù)據(jù)、企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)，以領域驅(qū)動設計的思想進行數(shù)據(jù)整合加工，梳理了客戶、交易、融資、產(chǎn)品場景等領域數(shù)據(jù)，為客戶營銷、貸前調(diào)查、貸中管理、貸后檢測、模型決策等提供數(shù)據(jù)服務，全面賦能營銷、產(chǎn)品和風控場景，支持金融場景的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

價值。在核心企業(yè)去信用捆綁的趨勢下，推進供應鏈數(shù)據(jù)增信融資業(yè)務研發(fā)，以交易數(shù)據(jù)為核心實現(xiàn)信用的傳導，通過減少對核心企業(yè)授信的依賴，基于客戶旅程和需求，并根據(jù)供應鏈場景交易結(jié)構(gòu)特性，分別針對上游訂單融資場景和下游分銷經(jīng)銷商融資場景推進產(chǎn)品研發(fā)，搭建符合供應鏈特征的端到端精準營銷、交易管理、模型審批、自動放款、批量貸后等弱增信場景數(shù)字化作業(yè)流程，進一步提升業(yè)務競爭力。

結(jié)語

數(shù)字化是社會的整體演進，商業(yè)銀行在服務實體經(jīng)濟、防控金融風險、深化金融改革的過程中，通過數(shù)字化中臺架構(gòu)支撐金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足企業(yè)多樣化的金融需求。商業(yè)銀行積極應用數(shù)字化技術，可以在當前的社會經(jīng)濟形態(tài)下，達到降本、增效、創(chuàng)新的效果，既能增強商業(yè)銀行的核心競爭力，又能支撐實體經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。

（作者系中國民生銀行信息科技部總經(jīng)理、民生科技有限公司黨委書記）

責任編輯：孫 爽