供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理

王敬寒

摘要：供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是我國經(jīng)濟(jì)改革的一個重要方向。通過供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和調(diào)整，既能激發(fā)市場活力，又能促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。但同時，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革也會給商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理帶來諸多挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的管理體制和業(yè)務(wù)模式會受到很大影響，導(dǎo)致其信用風(fēng)險不斷增加。因此，為了促進(jìn)自身發(fā)展，適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢，商業(yè)銀行必須科學(xué)控制信貸風(fēng)險，采取有效措施降低風(fēng)險。文章對此進(jìn)行了詳細(xì)調(diào)查和分析，并根據(jù)實(shí)際情況提出了一系列防范和控制商業(yè)銀行信用風(fēng)險的策略。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革;商業(yè)銀行信貸風(fēng)險;研究

我國經(jīng)濟(jì)在迅速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了較為顯著的結(jié)構(gòu)失衡問題，該問題也成為一種常態(tài)。對其供給與需求開展對應(yīng)調(diào)整，進(jìn)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，在供給與需求產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的基礎(chǔ)上，提升改革效率，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也會隨之改變。為有效迎合時代的發(fā)展趨勢與特征，商業(yè)銀行也做出了適應(yīng)性調(diào)整。任何行業(yè)的發(fā)展都是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的，商業(yè)銀行在不斷發(fā)展的過程中，積極尋求發(fā)展機(jī)遇的同時，需要適時進(jìn)行改革。

一、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的作用

（一）為商業(yè)銀行信貸轉(zhuǎn)型提供方向

經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式在轉(zhuǎn)變，社會環(huán)境在變化，傳統(tǒng)的需求管理也存在較大的優(yōu)化空間，商業(yè)銀行信貸也朝著特色化、多元化和個性化的方向發(fā)展。隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入，生產(chǎn)力的解放、資源的有效配置、市場制度優(yōu)化等因素使得企業(yè)的信貸需求更加多樣，銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型迫在眉睫，銀行推動創(chuàng)新任重道遠(yuǎn)?！躲y行2025年》中提到“未來十年中國銀行業(yè)的關(guān)鍵將是存量提升、增量創(chuàng)新、能力重塑”，這意味著在當(dāng)前推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下，我國商業(yè)銀行必須解決傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能過剩問題，要求政府嚴(yán)格解決不良債務(wù)問題，重新配置傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融資方式，充分配置大量資金，投資實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支持國家制定新興產(chǎn)業(yè)政策，充分發(fā)揮盤活企業(yè)存量、重新配置資源的功能。商業(yè)銀行在處置不良資產(chǎn)時，必須首先以不良資產(chǎn)為重點(diǎn)，進(jìn)行全面分類，轉(zhuǎn)移正常商業(yè)貸款或重點(diǎn)關(guān)注貸款，并將其發(fā)展為個人資產(chǎn)所有權(quán);要嚴(yán)格把握商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化管理體制。在推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的過程中，商業(yè)銀行作為重要的社會經(jīng)濟(jì)支撐，應(yīng)加快改革步伐，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，積極投資新一代市場，增強(qiáng)風(fēng)險意識和防范意識，及時準(zhǔn)確判斷金融家的出入境。首先是做好前期政策準(zhǔn)備工作，開拓好產(chǎn)業(yè)市場，抓住機(jī)遇，擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)市場份額。其次，必須以新興產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)，采取健康、綠色、低消費(fèi)的信貸模式。實(shí)現(xiàn)綠色金融是國家經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要條件，商業(yè)銀行大力發(fā)展綠色金融信貸也是加快經(jīng)濟(jì)增長的重要舉措。因此，商業(yè)銀行信用體系應(yīng)建立服務(wù)于綠色經(jīng)濟(jì)的評估機(jī)制，并積極推進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。再次，開拓銀行業(yè)務(wù)新版圖。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤管理方法主要依賴于收益率和利差，但這也帶來了相關(guān)的問題，即在這種利潤模式下，銀行對資本成本的波動更加敏感;隨著外部環(huán)境的變化，不良貸款在家中的風(fēng)險聚集在一起，銀行在處置不良資產(chǎn)方面也受到了很大的精力和時間限制。因此，銀行需要調(diào)整信貸投資方向，加強(qiáng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，利用數(shù)字化增強(qiáng)自身實(shí)力，發(fā)展線上線下一站式服務(wù)。最后，為風(fēng)險預(yù)警打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，有效管理新型風(fēng)險。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，大量過剩資源和生產(chǎn)負(fù)債需要逐步攤薄，信貸的相應(yīng)風(fēng)險也進(jìn)一步增加。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要將其獨(dú)特性進(jìn)一步展現(xiàn)，認(rèn)識到其存在的重要性：一是必須做到堅(jiān)固的基礎(chǔ)性工作，加強(qiáng)體系維護(hù)與更新，努力使企業(yè)借貸體系與銀行的經(jīng)營發(fā)展、組織治理等有機(jī)結(jié)合。二是必須重視良貸利率較高問題的解決。商業(yè)銀行在審批資產(chǎn)風(fēng)險時，應(yīng)當(dāng)查明其信息質(zhì)量依據(jù)，嚴(yán)格執(zhí)行會計(jì)核算、追溯和監(jiān)測程序，及時地掌握各類不良貸款的發(fā)生情況，關(guān)注和了解各類大額貸款中存在的風(fēng)險變動情況。三是企業(yè)需要進(jìn)一步明確崗位功能分工協(xié)調(diào)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)權(quán)責(zé)分工和協(xié)調(diào)，構(gòu)建多維度、全方位的監(jiān)管制度，引導(dǎo)對各種融資手段和方式進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，以真正實(shí)現(xiàn)對銀行的信貸風(fēng)險的防控。

（二）為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開拓空間

辦理新型業(yè)務(wù)的過程中，商業(yè)銀行需深入調(diào)整對應(yīng)的辦理方式方法，使信貸業(yè)務(wù)在辦理過程中通過創(chuàng)新的方式實(shí)現(xiàn)信貸優(yōu)化，進(jìn)而拓展業(yè)務(wù)空間。金融信息科技成立的初期階段主要為軟件應(yīng)用，以便實(shí)現(xiàn)金融辦公及其他金融業(yè)務(wù)的信息電子化，從而大大提高辦公效率;隨著我國金融信息科技發(fā)展進(jìn)入了移動互聯(lián)網(wǎng)在線金融的新時期，搭建了在線金融業(yè)務(wù)的綜合平臺，利用手機(jī)移動端和互聯(lián)網(wǎng)或其他移動應(yīng)用終端等多種信息渠道，匯集了大批資源海量的行業(yè)用戶和金融資訊。銀行應(yīng)借此契機(jī)搭建電商平臺或與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作獲取生活應(yīng)用場景，打造銀企交易新場景，拓寬業(yè)務(wù)空間。

二、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理優(yōu)化策略

（一）優(yōu)化信貸風(fēng)險管理模式

以往由于市場經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展及銀行業(yè)“暴利”導(dǎo)致商業(yè)銀行在市場上形成了粗放型的經(jīng)營模式，企業(yè)也因?yàn)槿狈Τ墒斓纳虡I(yè)銀行運(yùn)作管理模型、對商業(yè)銀行進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整的意識逐漸降低。但自從我國進(jìn)行首輪結(jié)構(gòu)性改革以來，銀行業(yè)就適當(dāng)?shù)販p少了對產(chǎn)能嚴(yán)重過剩企業(yè)的短期資金支持，加強(qiáng)了對信貸風(fēng)險管理的意識。這就必然要求我國商業(yè)投資銀行積極主動探索市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢變遷，樹立對我國商業(yè)信貸風(fēng)險管理結(jié)構(gòu)調(diào)整的客觀認(rèn)識，并將它們始終如一地貫穿于商業(yè)資本運(yùn)作和信貸風(fēng)險管理的各個環(huán)節(jié)，健全對我國商業(yè)金融信貸風(fēng)險的資本評估標(biāo)準(zhǔn)辨認(rèn)、風(fēng)險評估過程監(jiān)視、風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)計(jì)量和對我國商業(yè)金融信貸風(fēng)險的跟蹤監(jiān)測綜合防范等各項(xiàng)商業(yè)信貸風(fēng)險管理形成的長效機(jī)制，優(yōu)化一套更加系統(tǒng)、全面、專門、獨(dú)立的資本運(yùn)作管理模型，不斷改進(jìn)和完善提升我國商業(yè)金融信貸風(fēng)險管理監(jiān)督制度，為有效降低商業(yè)信貸風(fēng)險成本提供有力的資本保障。將銀行改革的策略作為基本契機(jī)，繼而合理調(diào)整對應(yīng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，逐漸適應(yīng)市場的持續(xù)性發(fā)展，逐漸適應(yīng)市場的實(shí)際發(fā)展需求，實(shí)現(xiàn)企業(yè)服務(wù)體系的優(yōu)化，為客戶創(chuàng)造更多新價值的同時，深入挖掘客戶的實(shí)際需求。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，創(chuàng)建起更為新型與完善的全新系統(tǒng)，降低信用風(fēng)險管理成本，改善客戶體驗(yàn)，防止逆向選擇和道德風(fēng)險。

（二）實(shí)施專業(yè)人才建設(shè)

將來的市場中，專業(yè)人才會逐漸形成顯著的競爭優(yōu)勢，利用人才競爭的方式，充分應(yīng)對激烈的市場競爭。在商業(yè)銀行中，高水平、專業(yè)化的人才是企業(yè)在市場競爭中的強(qiáng)大優(yōu)勢。在商業(yè)競爭中，專業(yè)人才的作用無可替代，必須要增強(qiáng)人才的競爭意識，重視人才培養(yǎng)，推動業(yè)務(wù)開展。另一方面，發(fā)揮人才作用，有助于企業(yè)形成顯著的競爭優(yōu)勢，推動企業(yè)經(jīng)營拓展提升。提升銀行信貸人員的專業(yè)素養(yǎng)，提高服務(wù)質(zhì)量，也是與客戶建立良好關(guān)系的一種方式，推動客戶對企業(yè)的認(rèn)同感，促進(jìn)合作開展。

（三）有效處理不良貸款

商業(yè)銀行發(fā)展會受到不良貸款的影響?；诖耍髽I(yè)若想有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的合理規(guī)避，需盡可能采取合理的措施，逐步降低不良貸款的影響。另外，想要高效處理好不良貸款方面的問題，政府需積極發(fā)揮自身的監(jiān)管作用，逐漸完善健全相關(guān)法律法規(guī)。明確提出對于有關(guān)不良貸款的相關(guān)規(guī)定，以此促使銀行逐漸更好實(shí)現(xiàn)對不良貸款管理方式的有效落實(shí)。明確相關(guān)機(jī)制，進(jìn)一步降低不良貸款對市場環(huán)境的影響。銀行通過進(jìn)一步加強(qiáng)對不良貸款的管理，使得銀行可以更好地適應(yīng)市場的發(fā)展，將風(fēng)險控制在可控范圍之內(nèi)。

（四）加強(qiáng)信息化建設(shè)的融入

當(dāng)前我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革仍是重中之重，但在我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的巨大背景下，也不可能完全放松對客戶需求側(cè)的控制和管理。尤其是當(dāng)前隨著移動端和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速普及和發(fā)展的背景下，客戶的需求更加廣泛和多元化，客戶對商業(yè)銀行的需求也正在發(fā)生改變，商業(yè)銀行只有通過創(chuàng)新和升級對服務(wù)的綜合運(yùn)用，加強(qiáng)對信息化建設(shè)的綜合融入，才能對客戶的供體系進(jìn)行有效打造，進(jìn)而促使自身的發(fā)展。這就必然要求商業(yè)銀行緊扣傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨大趨勢，推進(jìn)金融服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，并進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新，更好地適應(yīng)新形勢下商業(yè)銀行廣大客戶在資本操縱、財(cái)富管理方面的特點(diǎn)與需求。同時從科技改革的角度來說，商業(yè)銀行也應(yīng)該切實(shí)做到自身和互聯(lián)網(wǎng)有效整合，借助大數(shù)據(jù)平臺來實(shí)現(xiàn)智能化、自動化發(fā)展，采取有效的措施，精準(zhǔn)獲取客源。

（五）支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

經(jīng)濟(jì)發(fā)展和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著緊密聯(lián)系，基于此，在將實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展重視起來的同時，逐步實(shí)現(xiàn)對于企業(yè)的深入創(chuàng)新。發(fā)揮相關(guān)政策措施的作用，積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，繼而令實(shí)體經(jīng)濟(jì)通過調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，逐步更好地適應(yīng)市場的進(jìn)步與發(fā)展，令實(shí)體經(jīng)濟(jì)逐漸朝著更為多元化的方向發(fā)展。在逐漸提升本身經(jīng)濟(jì)實(shí)力的過程中，將實(shí)體經(jīng)濟(jì)的外發(fā)渠道得到極大拓展，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供較為堅(jiān)實(shí)的發(fā)展基礎(chǔ)，同時保證實(shí)體企業(yè)可以在發(fā)展企業(yè)的過程中實(shí)現(xiàn)自身能力的充分壯大。以實(shí)體為支撐，可以進(jìn)一步把控商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（六）制定商業(yè)銀行的貸款投放標(biāo)準(zhǔn)

近年來，金融領(lǐng)域的市場環(huán)境風(fēng)云變幻，商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，同時也要明確其貸款的投放標(biāo)準(zhǔn)，以此來符合市場的發(fā)展需求?；谶@樣的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，商業(yè)銀行應(yīng)該更加科學(xué)合理地選擇信貸組合，準(zhǔn)確把握我國宏觀經(jīng)濟(jì)政策及其微觀市場條件，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步調(diào)整自身生產(chǎn)運(yùn)營方式，通過積極創(chuàng)新來制定我國商業(yè)銀行貸款資金投放的標(biāo)準(zhǔn)。我國商業(yè)金融銀行必須通過政策綜合分析考慮當(dāng)下的金融市場經(jīng)濟(jì)情況，制定我國商業(yè)金融銀行貸款風(fēng)險資金合理投放的具體標(biāo)準(zhǔn)，降低我國商業(yè)金融銀行的各類財(cái)務(wù)金融風(fēng)險，提高我國商業(yè)金融銀行自身抵御各類財(cái)務(wù)金融風(fēng)險的工作能力。

（七）完善保障機(jī)制，提升管理能力

制度是一切工作順利進(jìn)行的重要保障，沒有制度就沒有約束，商業(yè)銀行要想降低信貸風(fēng)險，必須完善保障機(jī)制，提升管理能力。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該切實(shí)發(fā)揮不同部門的管理職能，徹底改掉重視貸款但是輕視管理的陋習(xí)，積極地對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)工作進(jìn)行幫扶指導(dǎo)，層層把關(guān)，推動商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，基于商業(yè)銀行在經(jīng)營中遇到的不同信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行內(nèi)部必須加強(qiáng)精細(xì)化管理，建立健全評價考核體系，對于在信貸風(fēng)險管理中表現(xiàn)突出的部門和人員給予物質(zhì)或者精神的獎勵，提高工作人員的積極性，形成一個良好的工作氛圍，最終促進(jìn)商業(yè)銀行的良性發(fā)展。最后，商業(yè)銀行應(yīng)該提高處置效率，當(dāng)信貸業(yè)務(wù)中存在問題和面臨風(fēng)險，商業(yè)銀行的內(nèi)部管理部門和人員必須在最短的時間內(nèi)找到風(fēng)險存在的原因，并制定出切實(shí)可行的解決方案，從而減少商業(yè)銀行的損失。

（八）增強(qiáng)對政策支持行業(yè)的投入

在新形勢、新挑戰(zhàn)、新機(jī)遇背景下，對于商業(yè)銀行來說，需充分堅(jiān)持保證原有優(yōu)勢業(yè)務(wù)不動搖，同時在此基礎(chǔ)上，逐漸加速豐富和調(diào)整自身業(yè)務(wù)內(nèi)容的速度，依照供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的相關(guān)背景，積極完善好對于政策支持行業(yè)以及支持群體的相關(guān)投入，令業(yè)務(wù)量處于一種穩(wěn)健增長的趨勢。首先，需要下沉定位，不斷增加有關(guān)普惠金融領(lǐng)域的信貸投放力度。積極踐行各類差異化的經(jīng)營思路，以此與其他的銀行進(jìn)行錯位競爭，令其充分符合如下標(biāo)準(zhǔn)：具備勞動能力、勞動意愿、沒有不良嗜好與不良信用記錄的小企業(yè)客戶以及小微電商客戶等，令基礎(chǔ)客戶群體逐漸得到有效夯實(shí)。盡可能增加信用貸款、擔(dān)保貸款與年審制貸款等相關(guān)金融產(chǎn)品的實(shí)際推廣力度，加速線上經(jīng)營性貸款產(chǎn)品的實(shí)際上線速度，對線上線下相互融合的經(jīng)營模式進(jìn)行深入摸索，持續(xù)性摸索普惠金融領(lǐng)域。其次，保證以點(diǎn)帶面，將鄉(xiāng)村振興作為重要突出點(diǎn)，創(chuàng)造普惠金融新藍(lán)海。嘗試開展整村授信的相關(guān)業(yè)務(wù)?；谵r(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，積極開展支持種植養(yǎng)殖業(yè)與特色農(nóng)業(yè)等相關(guān)的產(chǎn)業(yè)。最后，充分拓寬小微企業(yè)的實(shí)際服務(wù)空間，積極順應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的各種要求，同時對小微企業(yè)技術(shù)改造以及固定資產(chǎn)更新等方面的需求，需積極支持開發(fā)對應(yīng)中長期信貸產(chǎn)品，充分增強(qiáng)小微企業(yè)的將來發(fā)展。

三、結(jié)語

商業(yè)銀行是我國重要的金融機(jī)構(gòu)，其在促進(jìn)我國的金融產(chǎn)品和服務(wù)方面都起到了非常關(guān)鍵的作用。在當(dāng)前的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革大背景下，商業(yè)銀行在經(jīng)營中既面臨著巨大的發(fā)展契機(jī)，同時也會面臨諸多的挑戰(zhàn)，例如監(jiān)管部門加大銀行資金的合規(guī)性監(jiān)管、向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利、信貸風(fēng)險不斷加大等。因此為了有效促進(jìn)自身的生存和發(fā)展，商業(yè)銀行一定要對其發(fā)展模式和方法進(jìn)行探索和創(chuàng)新，通過科學(xué)有效的管理使其風(fēng)險得到有效控制。本文主要通過深入研究和分析當(dāng)前的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對于我國商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展所產(chǎn)生的影響和作用，就這些存在的問題為大家提出一系列關(guān)于商業(yè)銀行信貸和其他金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理的具體解決對策，希望這些解決方案能夠有效推動當(dāng)前我國的商業(yè)銀行健康、可持續(xù)發(fā)展。

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（作者單位：吉林銀行股份有限公司）