互聯網金融和電子商務融合發(fā)展探析

摘 要：在信息技術飛速發(fā)展的背景下，互聯網對我們的生活產生了巨大的影響。本文主要對互聯網金融和電子商務的概念進行了闡述，分析了互聯網金融的優(yōu)勢，同時也對互聯網金融與電子商務在融合過程中的不足進行分析，從而制定了針對性的完善措施，對我國電商企業(yè)的發(fā)展起到了有效的推動作用。

關鍵詞：互聯網金融;電子商務;融合發(fā)展

電子商務在發(fā)展的過程中，需要利用互聯網作為紐帶，將產品信息和網絡銷售渠道連接在一起。近些年我國電商產業(yè)已經逐漸走向成熟，互聯網金融起到了非常重要的作用。雖然互聯網金融與電子商務在融合過程中仍然存在很多問題，但是只要將這些問題深度挖掘，就能對其進行完善，同時也能為我國電商產業(yè)的長效發(fā)展奠定良好的基礎。

一、互聯網金融和電子商務的基本概念

1.互聯網金融的基本概念

從字面上對互聯網金融進行解釋，就是將互聯網與金融行業(yè)結合在一起，在大數據和云計算的輔助下，為網絡金融平臺提供服務，同時還構建了完善的服務體系，在互聯網平臺就能實現多種金融功能。與傳統(tǒng)的金融業(yè)務相比，互聯網金融的功能更加多元化，通過終端設備就能直接進行操作，更加方便。互聯網金融是對傳統(tǒng)金融體系的一次改革，同時也推動了整個金融行業(yè)的發(fā)展。

2.電子商務的基本概念

電子商務主要是指雙方完成交易的全過程都在互聯網平臺上進行操作，買家在網絡平臺上購物，直接通過互聯網平臺付款，還能通過網絡查閱物流信息，電子商務是互聯網輔助下的一種全新的交易模式。除了買賣交易之外，電子商務還涉及到了金融產業(yè)和物流配送等，在互聯網的輔助下電子商務構建了一條完善的交易鏈，將產品、信息以及資金有效地結合在一起。電子商務的興起是對傳統(tǒng)交易模式的改革，使人們的消費習慣發(fā)生了巨大的變化，推動了我國產業(yè)的轉型，在提高國民經濟發(fā)展過程中起到了非常重要的作用。

二、互聯網金融的特征和優(yōu)勢

互聯網金融不僅是通過網絡開展金融業(yè)務和客戶利用網絡實現金融行為，同時也是將金融產業(yè)與互聯網結合在一起，對傳統(tǒng)金融產業(yè)做出顛覆性的改革。從廣義角度上對互聯網金融進行分析，傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)與互聯網結合在一起之后就可以將其稱之為互聯網金融，如果從狹義的角度對互聯網金融進行分析，則是貨幣在互聯網的輔助下實現流通。與傳統(tǒng)的金融產業(yè)相比，互聯網金融存在很多優(yōu)勢，本文對互聯網金融的特殊優(yōu)勢進行了總結，主要表現在以下幾個方面：

1.覆蓋范圍廣，業(yè)務效率高

在互聯網金融普及之間，如果想要辦理金融業(yè)務必須要到銀行進行自主操作，填寫很多單據和信息，然后拿號排隊，有些銀行周末還會停止辦理業(yè)務。很多客戶因為這些繁瑣的程序會流失很多客戶?；ヂ摼W金融普及之后，人們都會在智能手機上下載手機銀行或者其他金融軟件，金融行業(yè)也不再是壟斷性行業(yè)，人們對金融產品了解得也更加全面?？蛻艮k理金融業(yè)務也可以不用受到時間和空間的限制，通過互聯網就能自主開戶，隨時都能進行交易，再加上微信或者支付寶上都有交易支付功能，金融機構要想把控客戶，就要使金融業(yè)務平民化，這樣才能吸引客戶的興趣。

2.節(jié)省成本支出

互聯網金融在運營的過程中，不需要實體設備，在大數據和云計算的輔助下，可以利用手機或者電腦就能辦理業(yè)務，由原來的人工服務逐漸轉變?yōu)槿藱C互動，提高了金融業(yè)務的辦理效率，也為客戶節(jié)省了辦理業(yè)務的時間，這樣不僅能夠增加客戶量和業(yè)務量，通過網絡辦理業(yè)務還能節(jié)省實體成本?；ヂ摼W時代到來之后，金融業(yè)也實現了互聯網建設，這樣就能降低運營成本，擴大覆蓋面積，還能為客戶提供更多的服務。

3.為小微客戶提供完善的服務

在互聯網金融沒有得到重視之前，很多金融機構的承載力較差，如果客戶數量增加，金融機構就要準備充分的人力和物力為客戶提供服務，并且還要擴大基礎建設的規(guī)模。為了提高企業(yè)的經濟效益，金融機構還要對大客戶推銷金融產品，同時也要為大客戶提供更加貼心的服務，鑒于人力資源有限，如果將大部分服務精力放在大客戶身上，很容易忽略小微客戶的感受。隨著互聯網金融的普及，金融機構的運營成本下降，這樣就能對所有的客戶一視同仁。雖然小微客戶的交易金額較小，但是服務跟上之后小客戶的數量就會增加，積少成多才會給金融機構帶來更多的利潤。

4.借助大數據和云計算對金融數據進行分析

互聯網金融在使用的過程中，很多人都會對其產生誤解，有些人認為互聯網金融就是金融業(yè)務從線下轉換為線上，業(yè)務內容和業(yè)務流程并沒有產生變化，只是金融機構在互聯網上增加了投入，建立互聯網金融平臺并沒有太大意義。還有一些人認為，互聯網金融是金融業(yè)務實現電子化，利用電子設備代替了傳統(tǒng)操作，使互聯網金融的優(yōu)勢在發(fā)揮過程中受到限制。實際上針對大客戶而言，互聯網金融只是增加了一些補充業(yè)務，而對于小客戶而言卻增加了很多功能，如果依然采用傳統(tǒng)的運營模式，也會影響到互聯網金融的價值。在大數據和云計算的輔助下，只要符合法律條件，金融機構可以搜集客戶的信息，然后再對這些信息進行綜合評估，掌握客戶的實際需求，從而為客戶提供更加全面的服務。

三、互聯網金融與電子商務的融合現狀

首先，互聯網金融的崛起對電子商務起到了推動作用?，F如今，互聯網金融已經進入了飛速發(fā)展的階段，多元化的金融產品為客戶提供了更大的選擇空間，服務渠道也在不斷增加，使人們的消費習慣發(fā)生了翻天覆地的變化。社會群體對互聯網金融的需求越來越多，也為互聯網金融與電子商務的融合奠定了良好的基礎，同時也使電子商務的產業(yè)鏈更加完善。社交平臺的電子商務、直播電子商務等都在不斷進行創(chuàng)新，線上交易量已經遠遠超過了線下交易，從這一點我們也能看出，電子商務在發(fā)展的過程中為我國社會經濟的增長做出了巨大的貢獻。

其次，互聯網金融與電子商務的融合渠道也在實現多元化建設。隨著信息技術的發(fā)展，互聯網金融與電子商務的融合渠道也在不斷增加，金融產品的種類越來越多，互聯網金融除了為電子商務提供交易支付功能之外，也已經逐漸滲透在電子商務的產業(yè)鏈中，如：基金、理財、借貸、保險等業(yè)務都融合到電子商務中，促使互聯網金融與電子商務結合得更加緊密，互聯網上的金融交易量越來越大。

最后，互聯網金融和電子商務已經實現深度融合。為了使互聯網金融與電子商務實現深度融合，國家管理部門和地方政府已經制定了多種政策，為兩者的結合提供保障依據。網絡交易、貸款、融資、基金等金融業(yè)務在電子商務領域實現了更大的發(fā)展。有些電子商務企業(yè)還嘗試增加金融業(yè)務，不僅能夠提高企業(yè)自身的核心競爭力，還能擴大企業(yè)規(guī)模，互聯網金融和電子商務的融合產業(yè)也實現規(guī)模性發(fā)展。

四、互聯網金融和電子商務在融合過程中存在的問題

1.缺乏完善的法律體系

互聯網金融與電子商務的融合產業(yè)已經成為推動我國經濟發(fā)展的重要組成部分，并且已經進入了飛速發(fā)展的階段。然而，雖然國家已經制定了一些措施，但國家相關部門和地方政府尚缺乏進行統(tǒng)籌和規(guī)劃及構建完善的法律體系和管理者制度?；ヂ摼W行業(yè)日新月異，必須要隨時根據發(fā)展現狀對傳統(tǒng)的制度進行完善，否則就會限制其發(fā)展。另外，互聯網金融和電子商務在融合過程中涉及很多管理部門，由于缺乏完善的監(jiān)管體系，不同領域的監(jiān)管部門之間無法實現有效聯動，很難為互聯網金融與電子商務融合提供配套制度。國家已經頒布了與電子商務相關的法律法規(guī)，但是很多管理條例的內容過于寬泛，缺乏細化的管理措施，也會對其造成制約。除此之外，互聯網金融與電子商務在融合過程中必須要制定規(guī)范和標準，尤其是針對跨境電商，管理規(guī)范存在滯后性，很容易造成安全隱患。

2.缺乏完善的風控體系

現如今，電子商務在發(fā)展的過程中國家給予了很多支持，但是大部分電子商務企業(yè)都是小微企業(yè)，整體規(guī)模較小，也沒有實現集中化管理，抵抗風險的能力也比較低，企業(yè)沒有構建完善的風控體系，在市場、經營、信用甚至法律方面都會遇到風險。雖然國家也會對電子商務進行管控，但是虛假交易和售賣假貨的情況一直沒有杜絕，市場也沒有制定規(guī)范的銷售秩序，有些消費者的合法權益得不到保障。這些小微電子商務企業(yè)如果依然選擇這種經營模式，很難滿足金融監(jiān)管部門的要求，一旦企業(yè)的融資出現問題，很快就會面臨倒閉。另外，互聯網金融與電子商務實現融合發(fā)展的過程中，也沒有構建風控體系，再加上信用評價體系不夠完善，資金、信用和企業(yè)的信息都會出現問題。除此之外，政府管理部門在監(jiān)管的過程中，各個部門之間形成聯動，這樣可以實現不同區(qū)域之間的信息的共享，實現隨時查閱企業(yè)的信息，實現良性互動。

3.缺乏核心競爭力

隨著信息技術的發(fā)展，我國電商企業(yè)的數量越來越多，但是并沒有制定統(tǒng)一的管理標準，各個電商企業(yè)的經營模式也存在一定的差距。大部分的電商企業(yè)規(guī)模較小，缺乏核心競爭力，很容易受到成本或者經營模式的影響，再加上電商企業(yè)可能會出現假貨問題，服務質量也不能滿足客戶的需求，這種小微企業(yè)很難受到金融機構的重視。有些電商企業(yè)的經營模式落后，沒有給客戶帶來良好的體驗感，線上和線下銷售無法實現有效結合。還有一些電商企業(yè)對互聯網金融缺乏正確認識，融資途徑少，也沒有能力實現上市融資，吸引不了投資者的注意。有些電商企業(yè)對其他運營環(huán)節(jié)掌握得不夠全面，物流、倉儲等無法實現智能化和自動化，服務過程中很容易出現短板，嚴重影響了客戶的體驗感。

4.小微企業(yè)與互聯網金融融合能力較差

互聯網金融能夠有效節(jié)省成本支出，為客戶提供了更加完善的金融服務，增加了融資途徑，為電子商務企業(yè)拓展了融資渠道，但是小微企業(yè)融合互聯網金融的整體能力較差問題依然沒有得到解決。小微電商企業(yè)經營范圍小，缺乏完善的管理規(guī)范和管理體系，無法抵抗較大的金融風險，如果金融機構向其開展借貸業(yè)務，也會面臨很大的風險。另外，小微電商企業(yè)金融管理方面的人才數量不足，對金融知識了解得不夠全面，沒有融資經驗，所以融資能力相對較差。除此之外，國家雖然對電商企業(yè)的融資制定了監(jiān)管體系，但是并沒有制定融資服務的機構，對小微電商企業(yè)的融資也沒有提供有效的服務，導致小微電商企業(yè)對融資信息掌握得不夠全面?；ヂ摼W金融機構對小微電商企業(yè)缺乏主動服務意識，小微企業(yè)融資過程中需要多種審批條件，并且還要花費很長的審批時間，目前還沒有專門為小微電商企業(yè)設立互聯網金融機構。

五、互聯網金融和電子商務融合發(fā)展的實施策略

1.構建完善的法律體系

互聯網金融和電子商務都是互聯網的衍生物，雖然在我國的發(fā)展時間較短，但是發(fā)展速度很快?；ヂ摼W金融與電子商務的融合發(fā)展是互聯網時代的主要發(fā)展方向，帶來機遇的同時也增加了一定的挑戰(zhàn)。國家相關部門和地方政府要積極對互聯網發(fā)展趨勢進行分析，結合互聯網金融與電子商務融合發(fā)展過程中的不足和弊端制定相應的管理機制，完善法律體系，為互聯網金融和電子商務融合創(chuàng)建良好的營商環(huán)境。政府相關部門要對監(jiān)管體系進行改革，制定扶持政策，完善管理制度，深化“放管服”改革，降低稅收，為電商企業(yè)節(jié)省更多的成本支出，推動電商企業(yè)的健康發(fā)展。另外，管理部門還要加強對互聯網金融和電子商務市場的有效監(jiān)督，使市場秩序更加規(guī)范，營造公平市場環(huán)境，防止風險發(fā)生。政府職能部門也要充分發(fā)揮自身的價值，為互聯網金融和電子商務的融合提供資金支撐，構建完善的網絡環(huán)境，為金融和電商提供良好的運營

保障。

2.建立完善的風控體系

互聯網金融和電子商務在運行的過程中，都要通過互聯網實現，再加上涉及到多種信息和資金往來，所以對安全和風控都提出了更高的要求。互聯網金融要加強對風險管理的重視，并且還要將風險管理落實在金融業(yè)務的全過程，使金融技術能夠與互聯網進行深度結合，充分發(fā)揮大數據和云計算的價值。另外，要構建企業(yè)信譽評價體系，將電子商務各個環(huán)節(jié)的權責進行細化，對電商企業(yè)的風險和實力進行評估，對電商企業(yè)的整體運營進行全面把控，對企業(yè)的經濟效益做出精準的定位，提升電商企業(yè)抵抗融資風險的能力。電商企業(yè)的信用等級評價結果可以作為其選擇金融產品的參考依據，同時也能使電商企業(yè)的運營更加規(guī)范。電商企業(yè)要想實現穩(wěn)定發(fā)展，必須要嚴格遵守相關法律法規(guī)，將傳統(tǒng)的運營模式進行創(chuàng)新，向全新的業(yè)態(tài)進行延伸發(fā)展，提升企業(yè)的研發(fā)能力，為消費者帶來更好的體驗感，為消費者的合法權益提供保障。網絡安全建設也是互聯網金融和電子商務融合發(fā)展的影響因素，增加網絡安全的投入，為電商企業(yè)營造安全的運營環(huán)境。監(jiān)管部門也要根據互聯網金融和電子商務融合發(fā)展過程中的實際需求制定相應的監(jiān)管機制，維護市場運營秩序，幫助企業(yè)分析風險，使互聯網金融和電子商務實現更大的發(fā)展。

3.提升電商企業(yè)的核心競爭力

與傳統(tǒng)的金融機構相比，互聯網金融的優(yōu)勢更加明顯，所以互聯網金融機構要結合電商企業(yè)的實際需求，將互聯網金融服務體系進行調整，使金融服務范圍更加全面，增加與電商企業(yè)之間的有效互動，增加服務內容，從而為電商企業(yè)的發(fā)展奠定良好的基礎?；ヂ摼W金融機構也要為電商企業(yè)提供全新的動力，將服務范圍拓展至電商交易的全過程，合理使用市場資本，豐富金融產品，對融資結構進行優(yōu)化，專門針對電商企業(yè)構建金融服務體系，提高資源配置的有效性，防止出現金融風險。大數據和云計算等智能化技術對電商企業(yè)的發(fā)展非常重要，要積極將先進技術應用在電商企業(yè)運營的全過程，對傳統(tǒng)的營銷流程進行改革，促使電商企業(yè)實現智能化和自動化建設，調整傳統(tǒng)的電商結構，使互聯網金融能夠和電商企業(yè)從多個角度進行融合，利用融資、債券、股份等多種形式在互聯網金融和電子商務企業(yè)之間建立橋梁，這樣才能讓電商企業(yè)實現良性循環(huán)，同時也能提高電商企業(yè)在市場環(huán)境中的核心競爭力。

4.加強小微電商企業(yè)與互聯網金融之間的深度融合

近些年，國家對互聯網產業(yè)的發(fā)展非常重視，并且給予了很多種政策支撐，在這樣的環(huán)境下，很多小微電商企業(yè)迅速崛起，在我國電商產業(yè)中已經占據了較大的市場份額?；ヂ摼W金融在為小微電商企業(yè)提供服務時，有較為明顯的優(yōu)勢，能夠有效推動小微電商企業(yè)的發(fā)展，也能為小微電商企業(yè)的創(chuàng)新和改革提供有力支撐。因此，互聯網金融要增加對小微電商企業(yè)的關注，對傳統(tǒng)的管理機制進行完善，不斷豐富金融產品，為小微電商企業(yè)提供更加全面的金融服務，緩解小微電商企業(yè)的資金壓力。金融機構也要利用自身的特點，充分發(fā)揮互聯網金融的價值，通過網絡銀行或者借貸的方式為小微電商企業(yè)提供金融服務，拓展業(yè)務范圍?；ヂ摼W金融在發(fā)展過程中，有獨特的發(fā)展特點，小微電商企業(yè)也要適應互聯網金融的發(fā)展趨勢，對產品和生產技術進行創(chuàng)新，加強對自主研發(fā)的重視，將企業(yè)管理體系進行改革，提升企業(yè)的競爭優(yōu)勢和經濟效益，這樣才能使互聯網金融與小微電商企業(yè)實現深度融合。互聯網金融與小微電商企業(yè)深度合作的過程中，金融監(jiān)管部門也要結合小微電商企業(yè)的實際特征調整監(jiān)管方式，優(yōu)化考核評價機制，使互聯網金融為小微電商企業(yè)提供的金融服務更加全面，確保小微電商企業(yè)的資金鏈條正常運行。除此之外，隨著我國綜合國力的提升，跨境電商已經成為我國對外貿易的主要平臺，同時也成為推動我國經濟實現全球化建設的主要途徑。因此，在互聯網的背景下，互聯網金融和電子商務要同時進行改革，創(chuàng)建跨境互聯網金融和跨境電子商務，全力發(fā)展新業(yè)態(tài)。金融機構要結合跨境電商的實際需求主動要求合作，全面掌握跨境政策、支付方式和信息共享，使跨境支付的渠道更加暢通。金融機構要結合跨境電商產業(yè)需求，將優(yōu)質的金融資源進行整合，增加產品創(chuàng)新方面的投入，為跨境電商提供優(yōu)質的服務，創(chuàng)建良好的跨境互聯網金融和跨境電商的融合環(huán)境?？缇畴娚淘谶\營過程中，要積極響應“一帶一路”倡議，根據市場需求調整貿易方向，增進國家之間的貿易互通。在這個過程中，互聯網金融機構也要實現資源共享，拓展融資途徑和渠道，共同打造國際電商品牌。

六、結語

總而言之，電子商務已經成為推動我國經濟發(fā)展的重要途徑，在這個過程中，互聯網金融起到了非常重要的作用。為了能夠使互聯網進行與電子商務實現深度融合，必須要調整傳統(tǒng)的管理制度，創(chuàng)建良好的融合環(huán)境，拓展互聯網金融的服務范圍，這樣才能為我國電商產業(yè)的長效發(fā)展奠定良好的基礎。

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作者簡介：王天嬌（1999.03- ），女，漢族，遼寧省大連市人，研究生在讀，研究方向：貨幣政策與理論、金融市場