“雙碳”目標(biāo)下綠色金融與轉(zhuǎn)型金融發(fā)展路徑研究

摘 ? 要：綠色金融和轉(zhuǎn)型金融構(gòu)成了低碳金融的主體內(nèi)容，由于服務(wù)對(duì)象具有特定的要求和規(guī)范，其在發(fā)展過(guò)程中仍然面臨諸多痛點(diǎn)。應(yīng)用數(shù)字技術(shù)不僅能消除綠色金融和轉(zhuǎn)型金融在應(yīng)用過(guò)程中存在的桎梏，還有利于提升綠色金融和轉(zhuǎn)型金融的應(yīng)用效能。因此，積極構(gòu)建綠色金融和轉(zhuǎn)型金融綜合服務(wù)平臺(tái)，運(yùn)用數(shù)字化手段精準(zhǔn)獲客，加強(qiáng)綠色金融和轉(zhuǎn)型金融數(shù)字產(chǎn)品創(chuàng)新，提升應(yīng)用數(shù)字技術(shù)手段提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理能力，制定長(zhǎng)周期數(shù)字信貸管理辦法，打造構(gòu)建綠色中小微企業(yè)服務(wù)體系等成為數(shù)字技術(shù)賦能綠色金融和轉(zhuǎn)型金融的基本措施。

關(guān)鍵詞：“雙碳”目標(biāo);綠色金融;轉(zhuǎn)型金融;數(shù)字技術(shù)

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2022.08.006

中圖分類號(hào)：F832.39 ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? 文章編號(hào)：1003-9031（2022）08-0066-06

一、引言

隨著“雙碳”目標(biāo)的穩(wěn)步推進(jìn)，綠色金融正逐漸成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)綠色低碳發(fā)展的重要保障，而轉(zhuǎn)型金融作為金融部門探索如向支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)綠色發(fā)展的重要途徑，有效填補(bǔ)了當(dāng)前綠色金融尚未覆蓋到的高碳企業(yè)和棕色資產(chǎn)。我國(guó)的綠色金融發(fā)展起步較早，并已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，轉(zhuǎn)型金融作為專業(yè)概念提出時(shí)間不長(zhǎng)，雖有實(shí)踐但未形成系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品、評(píng)價(jià)等。無(wú)論是綠色金融還是轉(zhuǎn)型金融在運(yùn)行過(guò)程中都存在痛點(diǎn)，有些痛點(diǎn)通過(guò)傳統(tǒng)的金融思維不能得到有效的解決。而數(shù)字技術(shù)作為新型的技術(shù)手段，近年來(lái)在金融領(lǐng)域得到了廣泛的應(yīng)用，將數(shù)字技術(shù)內(nèi)嵌于綠色金融和轉(zhuǎn)型金融的發(fā)展路徑當(dāng)中，不僅是金融數(shù)字化的需要，也是加快實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)的需求。因此，基于數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的視角，深度研究綠色金融和轉(zhuǎn)型金融具有較強(qiáng)的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

二、文獻(xiàn)綜述

陸順（2022）認(rèn)為“雙碳”目標(biāo)提出是一項(xiàng)具有強(qiáng)烈剛性的目標(biāo)，全國(guó)上下須對(duì)這一目標(biāo)有充分的認(rèn)識(shí)，并要明確各自的歷史責(zé)任和使命。陸岷峰（2022）認(rèn)為雙碳目標(biāo)是一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的階段性目標(biāo)，這一目標(biāo)實(shí)施過(guò)程中，將引起我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化。趙越（2022）認(rèn)為“雙碳”目標(biāo)對(duì)社會(huì)的影響是全面、基礎(chǔ)性的，所有的機(jī)構(gòu)組織既是“雙碳”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)的推動(dòng)者，又是“雙碳”目標(biāo)的具體實(shí)踐者。低碳行業(yè)將迎來(lái)快速發(fā)展的機(jī)會(huì)，而對(duì)于高碳行業(yè)將面對(duì)強(qiáng)制轉(zhuǎn)型或不得不退出市場(chǎng)的境地。

綠色金融是屬于金融行業(yè)的一個(gè)產(chǎn)品線，是一種金融產(chǎn)品。曹夢(mèng)石（2021）認(rèn)為綠色金融是金融機(jī)構(gòu)為了推動(dòng)環(huán)境的改善、應(yīng)對(duì)氣候變化以及提升資源利用效率的金融活動(dòng)，通過(guò)金融工具的應(yīng)用加強(qiáng)對(duì)各種資源引導(dǎo)，促進(jìn)社會(huì)綠色發(fā)展。楊麗萍（2022）認(rèn)為綠色金融是以項(xiàng)目為載體，通過(guò)對(duì)綠色項(xiàng)目的支持，金融對(duì)實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)更具有針對(duì)性、精準(zhǔn)性。陸岷峰（2022）認(rèn)為綠色金融雖然針對(duì)性強(qiáng)，但不足也很明顯。實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)一方面要靠綠色項(xiàng)目推進(jìn)，但大量的棕色行業(yè)、企業(yè)的轉(zhuǎn)綠才是實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)的主體力量，因此，加快轉(zhuǎn)型金融發(fā)展才是實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)的主體和關(guān)鍵。

轉(zhuǎn)型金融與綠色金融共同構(gòu)成了我國(guó)低碳金融的體系。殷佳（2022）認(rèn)為轉(zhuǎn)型金融在當(dāng)前的金融實(shí)踐中做了大量的工作，不少商業(yè)銀行除了綠色金融項(xiàng)目外，對(duì)于一些企業(yè)、組織著力向低碳轉(zhuǎn)型也給予了大量的金融資源配置。楊麗萍（2022）認(rèn)為轉(zhuǎn)型金融是實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)的主渠道，棕色是目前企業(yè)的主色，完全符合低碳要求的企業(yè)和組織是小占比，因此，依靠金融手段加快大占比的棕色企業(yè)轉(zhuǎn)型十分重要。陸岷峰（2022）認(rèn)為基于轉(zhuǎn)型金融服務(wù)對(duì)象的特殊性，發(fā)展轉(zhuǎn)型金融必須根據(jù)服務(wù)對(duì)象的特殊性進(jìn)行專業(yè)化管理。

數(shù)字技術(shù)主要是指以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、元宇宙等為代表的新一代技術(shù)。陸岷峰（2022）認(rèn)為數(shù)字技術(shù)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)發(fā)展的催化劑，數(shù)字化已經(jīng)成為金融企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的最主要的手段，金融是數(shù)字技術(shù)最佳的應(yīng)用場(chǎng)景，目前已經(jīng)到了“無(wú)數(shù)字不金融”的時(shí)代。趙越（2021）認(rèn)為數(shù)字技術(shù)不斷推動(dòng)著金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，由于數(shù)字技術(shù)的核心是創(chuàng)新，由技術(shù)創(chuàng)新帶來(lái)的金融變革也在不斷進(jìn)行。楊麗萍（2022）認(rèn)為數(shù)字技術(shù)是一把雙刃劍，在對(duì)各行業(yè)帶來(lái)巨大變革、技術(shù)紅利的同時(shí)，也存在巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，我們?cè)诔浞謶?yīng)用數(shù)字技術(shù)的同時(shí)，也要加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)管理。

三、基于數(shù)字技術(shù)應(yīng)用角度的綠色金融與轉(zhuǎn)型金融的基本思路

（一）綠色金融與轉(zhuǎn)型金融發(fā)展中的主要痛點(diǎn)

綠色和轉(zhuǎn)型金融發(fā)展面臨的痛點(diǎn)較多，按照信貸工作的一般流程來(lái)看，存在客戶選擇、產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸風(fēng)險(xiǎn)、利益機(jī)制等幾個(gè)方面。

1.精準(zhǔn)選擇低碳客戶難度較大

綠色金融的服務(wù)對(duì)象以項(xiàng)目為載體，只有符合綠色金融扶持目錄的項(xiàng)目才符合服務(wù)條件;而轉(zhuǎn)型金融是以企業(yè)、組織為單位，除了符合貸款一般性條件外，還要符合轉(zhuǎn)綠條件，對(duì)服務(wù)對(duì)象介入支持前，要對(duì)其進(jìn)行預(yù)評(píng)估。在目前缺乏優(yōu)質(zhì)金融資產(chǎn)的情況下，再加上諸多涉綠的指標(biāo)、約束性條件等情況，無(wú)疑加大了客戶選擇的難度。由于沒(méi)有建立綠色金融和轉(zhuǎn)型金融客戶的培育和扶持的系統(tǒng)管理，沒(méi)有形成完整的客戶管理專業(yè)化管理體制與體系，致使金融機(jī)構(gòu)在發(fā)掘綠色企業(yè)客戶時(shí)獲客成本較高，在選擇與識(shí)別客戶時(shí)難度較大。

2.個(gè)性化金融產(chǎn)品創(chuàng)新不多

一是金融產(chǎn)品體系不完善，主要集中在商業(yè)銀行，其他金融業(yè)態(tài)很少有綠色和轉(zhuǎn)型金融產(chǎn)品，如綠色信托、綠色租賃等尚處于起步和探索階段;二是綠色金融產(chǎn)品大多是國(guó)外舶來(lái)品，沒(méi)有充分體現(xiàn)中國(guó)特色，更沒(méi)有在世界上形成綠色金融或轉(zhuǎn)型金融的中國(guó)品牌產(chǎn)品;三是轉(zhuǎn)型金融基本上還是常規(guī)信貸業(yè)務(wù)的綠色化，沒(méi)有根據(jù)綠色金融和轉(zhuǎn)型金融專門構(gòu)建系統(tǒng)的產(chǎn)品流程、標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法等;四是產(chǎn)品數(shù)字化程度較低，技術(shù)含量不高。

3.貸后風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大

貸款風(fēng)險(xiǎn)與貸款期限關(guān)聯(lián)度十分高，期限越長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)影響因素越多，在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)存在巨大不確定性情況下，期限風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為突出。綠色產(chǎn)業(yè)回報(bào)周期長(zhǎng)，初始投資規(guī)模較大，風(fēng)險(xiǎn)影響因素較多。如建設(shè)期面臨自然災(zāi)害、地質(zhì)環(huán)境、規(guī)劃設(shè)計(jì)以及產(chǎn)業(yè)政策等風(fēng)險(xiǎn)因素;投產(chǎn)期又面臨市場(chǎng)預(yù)期、設(shè)備損毀、補(bǔ)貼政策以及技術(shù)進(jìn)步等風(fēng)險(xiǎn)因素。涉綠項(xiàng)目和企業(yè)由于風(fēng)險(xiǎn)因素較多，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理難度大，傳統(tǒng)的信貸管理模式很難適應(yīng)綠色產(chǎn)業(yè)的項(xiàng)目和投資。

4.金融機(jī)構(gòu)與服務(wù)對(duì)象間的信息共享機(jī)制尚未形成

由于綠色金融和轉(zhuǎn)型金融具有很強(qiáng)的政策性，又是一種特殊的商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，因而保持政銀企間信息的對(duì)稱和共享十分必要。從政府層面來(lái)看，目前沒(méi)有全國(guó)性或區(qū)域性綠色項(xiàng)目平臺(tái)，沒(méi)有權(quán)威部門統(tǒng)一管理和發(fā)布有關(guān)綠色項(xiàng)目數(shù)據(jù)方面信息。從企業(yè)角度看，沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范的綠色金融項(xiàng)目信息披露標(biāo)準(zhǔn)，一些企業(yè)在信息披露中往往是選擇性披露，金融機(jī)構(gòu)難以獲得系統(tǒng)的綠色和轉(zhuǎn)型項(xiàng)目的信息，政銀企間沒(méi)有形成對(duì)稱的信息系統(tǒng)，增加了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和識(shí)別綠色金融和轉(zhuǎn)型金融的難度及成本。

（二）數(shù)字技術(shù)在綠色金融和轉(zhuǎn)型金融發(fā)展中的應(yīng)用

1.大數(shù)據(jù)在綠色金融和轉(zhuǎn)型金融的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)技術(shù)是通過(guò)海量數(shù)據(jù)的收集、分類、清洗，得出數(shù)字信息結(jié)果用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理決策的一種手段，大數(shù)據(jù)在綠色金融和轉(zhuǎn)型金融中應(yīng)用是貫穿始終的。大數(shù)據(jù)為綠色金融和轉(zhuǎn)型金融提供了全面系統(tǒng)的信息，數(shù)據(jù)量越大，信息越精準(zhǔn)。大數(shù)據(jù)不僅可以提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)綠色金融和轉(zhuǎn)型金融精準(zhǔn)獲客的能力，而且可以通過(guò)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，提升對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)判斷能力。此外，大數(shù)據(jù)可以通過(guò)平臺(tái)化管理，打通綠色金融、轉(zhuǎn)型金融及政府、管理部門之間信息通道，適時(shí)進(jìn)行信息披露，有利于改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、優(yōu)化業(yè)務(wù)模式等。

2.人工智能在綠色金融和轉(zhuǎn)型金融的應(yīng)用

人工智能是通過(guò)算法等技術(shù)，模仿人的行為的一種技術(shù)，人工智能在綠色金融和轉(zhuǎn)型金融中主要應(yīng)用在篩選目標(biāo)客戶、風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)設(shè)別等方面，其在短時(shí)間可以對(duì)大量的關(guān)聯(lián)信息進(jìn)行處理，得出客觀的結(jié)論，同時(shí)，可以替代調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)預(yù)警等多項(xiàng)工作。

3.區(qū)塊鏈在綠色金融和轉(zhuǎn)型金融的應(yīng)用

區(qū)塊鏈?zhǔn)峭ㄟ^(guò)在各個(gè)鏈塊實(shí)行分布式記賬，從而實(shí)現(xiàn)信息共享、智能合約、可溯性、去中心化等功能。區(qū)塊鏈技術(shù)在綠色金融和轉(zhuǎn)型金融中的應(yīng)用最主要是能夠?qū)崿F(xiàn)政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)間信息的共享，同時(shí)，區(qū)塊鏈的智能合約功能可以約束各參與主體行為，保證信息真實(shí)性。

4.物聯(lián)網(wǎng)在綠色金融和轉(zhuǎn)型金融的應(yīng)用

物聯(lián)網(wǎng)是通過(guò)視頻、遙感技術(shù)，實(shí)現(xiàn)人與人、物與物、人與物的可視性，實(shí)現(xiàn)物流、信息流、資金流的三流合一。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)綠色金融和轉(zhuǎn)型金融服務(wù)對(duì)象的物理資產(chǎn)，可以實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)實(shí)時(shí)管理，只要抵押物出現(xiàn)超預(yù)設(shè)警示指標(biāo)，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)提醒管理者，或直接啟動(dòng)系統(tǒng)進(jìn)行控制、制止，對(duì)物的管理提供了新的管理思維和方法。

5.元宇宙在綠色金融和轉(zhuǎn)型金融的應(yīng)用

元宇宙是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的終極形式，通過(guò)虛擬世界、數(shù)字孿生技術(shù)，制造出一個(gè)與現(xiàn)實(shí)世界相平行的虛擬世界場(chǎng)景。虛擬世界的數(shù)字員工可以替代自然人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理，特別是可以模擬綠色金融和轉(zhuǎn)型金融在未來(lái)若干年風(fēng)險(xiǎn)的各種結(jié)果，通過(guò)壓力測(cè)試，可以直視未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)失策后果及管理效果，為切實(shí)加強(qiáng)綠色金融和轉(zhuǎn)型金融提供管理啟發(fā)的靈感和思路。

（三）以數(shù)字技術(shù)為抓手推動(dòng)綠色金融和轉(zhuǎn)型金融發(fā)展的基本思路

1.共建綠色金融和轉(zhuǎn)型金融綜合服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)管理信息化

平臺(tái)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)一項(xiàng)重要的特征和實(shí)現(xiàn)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用功能的最主要載體，平臺(tái)突破了時(shí)間和空間的概念，通過(guò)平臺(tái)的功能不斷完善，可以形成強(qiáng)大的服務(wù)能力。目前全國(guó)或區(qū)域性暫無(wú)綠色金融和轉(zhuǎn)型金融的綜合服務(wù)平臺(tái)，導(dǎo)致信息缺失問(wèn)題嚴(yán)重。因此，金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)合政府、企業(yè)構(gòu)建可操作、可計(jì)量、可驗(yàn)證一體化的綠色金融和轉(zhuǎn)型金融綜合服務(wù)平臺(tái)。一是要應(yīng)用大數(shù)據(jù)工具，將綠色金融和轉(zhuǎn)型金融的相關(guān)政策、文件標(biāo)準(zhǔn)、企業(yè)信息進(jìn)行歸集，對(duì)這些數(shù)據(jù)要進(jìn)行清洗、分類。二是要積極應(yīng)用區(qū)塊鏈原理，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)信息適時(shí)分布式錄入，保證初始數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性，要按照授權(quán)規(guī)定，既要實(shí)現(xiàn)政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的數(shù)據(jù)共享，又要根據(jù)管理權(quán)限進(jìn)行授公使用，保護(hù)參與主體的信息安全。三是要積極應(yīng)用人工智能，對(duì)歸集的信息進(jìn)行分析、處理，為金融機(jī)構(gòu)提供目標(biāo)數(shù)據(jù)與信息，提升金融機(jī)構(gòu)決策的準(zhǔn)確性。四是不斷完善平臺(tái)的功能，為金融機(jī)構(gòu)提供全方位的技術(shù)服務(wù)。

2.運(yùn)用數(shù)字技術(shù)優(yōu)選客戶群體，實(shí)現(xiàn)獲客精準(zhǔn)化

一是要對(duì)企業(yè)和項(xiàng)目實(shí)行名單制，在全社會(huì)建立環(huán)境信息基礎(chǔ)庫(kù)的基礎(chǔ)上，建立本行客戶或目標(biāo)客戶名單。二是按照綠色金融和轉(zhuǎn)型金融以及本行的信貸準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，與社會(huì)上的數(shù)據(jù)公司進(jìn)行鏈接，查找符合條件的重點(diǎn)客戶名單。三是對(duì)于符合基本條件的客戶，應(yīng)用智能工具進(jìn)行線上營(yíng)銷。四是對(duì)綠色金融和轉(zhuǎn)型金融客戶庫(kù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，通過(guò)各種數(shù)據(jù)、關(guān)聯(lián)信息的變化，不斷更新客戶類別，實(shí)行分層、分級(jí)管理，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。五是要積極協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一行動(dòng)，推動(dòng)綠色金融、轉(zhuǎn)型金融與其他金融的對(duì)接。

3.加強(qiáng)綠色金融和轉(zhuǎn)型金融數(shù)字產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品數(shù)字化

碳金融產(chǎn)品是實(shí)現(xiàn)綠色金融和轉(zhuǎn)型金融的實(shí)現(xiàn)載體，要積極運(yùn)用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行碳金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)碳金融產(chǎn)品系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化、品牌化。一是要圍繞碳交易市場(chǎng)進(jìn)行產(chǎn)品線的頂層設(shè)計(jì)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等來(lái)提升金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新能力，形成具有數(shù)字技術(shù)含量的碳金融產(chǎn)品體系。二是通過(guò)數(shù)字技術(shù)提升碳交易市場(chǎng)的靈活度和效率，大膽引入中央對(duì)手方機(jī)制，建立碳定價(jià)交易體系，設(shè)立碳配額預(yù)留機(jī)制以及服務(wù)碳市場(chǎng)平準(zhǔn)基金等。三是提升綠色、轉(zhuǎn)型產(chǎn)品的技術(shù)含量，不斷開(kāi)發(fā)綠色、轉(zhuǎn)型產(chǎn)品，構(gòu)建完整的產(chǎn)品服務(wù)體系。通過(guò)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，加強(qiáng)綠色金融產(chǎn)品的研發(fā)，增加各類機(jī)構(gòu)開(kāi)展綠色投資信息，開(kāi)發(fā)出具有行業(yè)特征的綠色金融產(chǎn)品。

4.綜合應(yīng)用數(shù)字技術(shù)手段識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理科學(xué)化

一是積極構(gòu)建綠色金融和轉(zhuǎn)型金融項(xiàng)目評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)。除了要按照一般的金融信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)估外，還要增加涉綠、環(huán)保等特殊要求的指標(biāo)，對(duì)項(xiàng)目和企業(yè)進(jìn)行全方位評(píng)估。二是運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，將綠色金融和轉(zhuǎn)型金融服務(wù)對(duì)象的有關(guān)信息輸入特定的管理系統(tǒng)，進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、對(duì)比和判斷，為金融機(jī)構(gòu)是否提供金融業(yè)務(wù)提供依據(jù)。三是積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，對(duì)高碳行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，提前預(yù)知相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)完善差異化信貸政策，在授信審批、利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制等進(jìn)行創(chuàng)新性引導(dǎo)，從而保證投入的項(xiàng)目能夠歸避各類風(fēng)險(xiǎn)。四是開(kāi)展綠色金融和轉(zhuǎn)型金融風(fēng)險(xiǎn)情景分析和壓力測(cè)試。積極應(yīng)用元宇宙技術(shù)，通過(guò)虛擬空間場(chǎng)景的再造，對(duì)綠色金融和轉(zhuǎn)型金融進(jìn)行高頻度、強(qiáng)壓力監(jiān)測(cè)，通過(guò)若干虛擬場(chǎng)景的演示，揭示可能出現(xiàn)的趨勢(shì)與結(jié)果，為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)及早提出相關(guān)措施和策略。

5.制定長(zhǎng)周期數(shù)字信貸管理辦法，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理動(dòng)態(tài)化

一是樹(shù)立長(zhǎng)周期管理理念，立足于長(zhǎng)期管理，延續(xù)歷史的變革。二是應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，指標(biāo)體系要對(duì)不同時(shí)期發(fā)生的新的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)及時(shí)進(jìn)行更新。三是應(yīng)用人工智能根據(jù)數(shù)據(jù)預(yù)警信息進(jìn)行自動(dòng)化處理，實(shí)行數(shù)字機(jī)器人管理，對(duì)項(xiàng)目關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控，一旦觸及紅線就及時(shí)報(bào)警提示。四是應(yīng)用技術(shù)手段對(duì)存貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)行智能化配置，通過(guò)人工智能模型計(jì)算出一定時(shí)期內(nèi)長(zhǎng)期存款的最高規(guī)模，將長(zhǎng)周期貸款控制在最高規(guī)模線以下。五是通過(guò)嵌入數(shù)字技術(shù)的管理系統(tǒng)進(jìn)行智能化管理，通過(guò)綠色金融和轉(zhuǎn)型金融風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)，實(shí)行智能化監(jiān)測(cè)，只要發(fā)生影響要素變動(dòng)，系統(tǒng)自動(dòng)分析風(fēng)險(xiǎn)情況，所有的信息均以分布式錄入，可以溯源追查源頭，也可以系統(tǒng)地保存項(xiàng)目和企業(yè)的信息，提高管理效能。六是充分應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)綠色金融和轉(zhuǎn)型金融服務(wù)對(duì)象的物理資產(chǎn)實(shí)行7*24小時(shí)全面、實(shí)時(shí)管理，對(duì)于綠色金融和轉(zhuǎn)型金融融資抵押物一旦出現(xiàn)觸碰預(yù)設(shè)警示指標(biāo)時(shí)，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)提醒金融機(jī)構(gòu)管理者，或者直接啟動(dòng)系統(tǒng)進(jìn)行控制、制止。

6.打造綠色中小微企業(yè)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)體系線上化

中小微企業(yè)存在著融資難、融資貴等問(wèn)題，大多數(shù)小微企業(yè)與綠色金融項(xiàng)目無(wú)緣，但其屬于轉(zhuǎn)型金融的服務(wù)對(duì)象，發(fā)展綠色中小微金融不僅是將綠色環(huán)保作位一個(gè)信貸準(zhǔn)入評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)質(zhì)上要對(duì)整個(gè)金融服務(wù)體系與架構(gòu)進(jìn)行重構(gòu)與設(shè)計(jì)，開(kāi)發(fā)符合小微企業(yè)、社區(qū)家庭以及個(gè)人的低碳行為的投融資創(chuàng)新工具。一是運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)獲得綠色小微客戶，將綠色標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)嵌入于小微金融的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)中，改變相應(yīng)的評(píng)價(jià)方法。二是要利用人工智能對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)化的綠色小微企業(yè)進(jìn)行授信審批，自動(dòng)定價(jià)。三是通過(guò)區(qū)塊鏈等技術(shù)對(duì)綠色小微金融的信息溯源、保真、約束等進(jìn)行流程化管理，提升業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)效率。四是通過(guò)綠色小微金融管理系統(tǒng)，在線上完成綠色小微金融的申請(qǐng)、審查、審批和提款，盡可能實(shí)現(xiàn)綠色小微金融交易完全線上化。五是通過(guò)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、關(guān)聯(lián)信息的提醒等實(shí)施有效的、實(shí)時(shí)的貸款管理，加強(qiáng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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基金項(xiàng)目：本文系國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金一般項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)跨界風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)同監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制與政策研究” （21BJY022） 階段性研究成果。

收稿日期：2022-06-06

作者簡(jiǎn)介：陸岷峰（1962-），男，江蘇金湖人，中國(guó)地方金融研究院首席研究員，南京工業(yè)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究中心主任。