鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)探析

白志華

[摘要]金融發(fā)展對鄉(xiāng)村振興有顯著正向促進(jìn)作用，通過金融“活水”激發(fā)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展活力，激活農(nóng)民致富增收動(dòng)力，是鄉(xiāng)村振興的重要抓手。當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)面臨制度不健全、主體職能失調(diào)、金融服務(wù)資源可及性不足等問題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)文化基礎(chǔ)、不對稱與不完全等信息約束、農(nóng)村金融市場的高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)等是主要制約因素。注重制度建設(shè)、完善風(fēng)險(xiǎn)與信用體系，優(yōu)化職能發(fā)揮、改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，健全內(nèi)部治理、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)是推進(jìn)農(nóng)村金融更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對策。

[關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)村振興;三農(nóng);農(nóng)村金融;產(chǎn)業(yè)興旺

[中圖分類號(hào)]F832.35? ?[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)號(hào)]A? ?[文章編號(hào)]1009-0169（2022）08-0029-06

鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)為先。產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)，也是農(nóng)民致富的關(guān)鍵，離不開金融資源的支持。研究表明，金融發(fā)展對鄉(xiāng)村振興發(fā)展產(chǎn)生顯著的正向促進(jìn)效應(yīng)[1]。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施對農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高要求，融資、信貸、產(chǎn)品種類、服務(wù)方式等方面的需求發(fā)生了新變化。同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興也存在不少問題，以農(nóng)村新型經(jīng)營主體為代表的“新農(nóng)人”融資難現(xiàn)象突出，農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大與信貸融資難的矛盾，小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)之間的銜接等仍存在瓶頸并制約鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。如何完善農(nóng)村金融服務(wù)，持續(xù)推進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合，不斷提高農(nóng)民收入，是做好“三農(nóng)”工作，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興需要解決的現(xiàn)實(shí)問題。

一、鄉(xiāng)村振興離不開金融服務(wù)支持

農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興中的首要作用是支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)融合，促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，提高農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收致富。黨的十八大以來，國家更加關(guān)注農(nóng)村金融在解決“三農(nóng)”問題中的功能，不斷完善農(nóng)村金融政策體系，深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，為鄉(xiāng)村振興創(chuàng)造條件、提供支撐。

（一）產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)

黨的十九大報(bào)告指出，鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)興旺是核心。產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重中之重，產(chǎn)業(yè)興旺是解決“三農(nóng)”問題的重要前提。一方面，產(chǎn)業(yè)興旺有助于提振農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。產(chǎn)業(yè)集群產(chǎn)生競爭優(yōu)勢，表現(xiàn)在外部經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、節(jié)約成本、吸引投資等方面，有利于激活區(qū)域經(jīng)濟(jì)活力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展[2]。現(xiàn)代種養(yǎng)業(yè)、鄉(xiāng)土特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工流通業(yè)、鄉(xiāng)村休閑旅游業(yè)等都是興農(nóng)產(chǎn)業(yè)，是拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵。另一方面，產(chǎn)業(yè)興旺有助于農(nóng)村要素流動(dòng)。產(chǎn)業(yè)集聚的實(shí)質(zhì)是要素的集聚，產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)促進(jìn)了信息、知識(shí)與技術(shù)的交流、傳遞和共享，促進(jìn)了農(nóng)民社會(huì)資本和人力資本的積累和提高，降低了交易成本與交易風(fēng)險(xiǎn)[3]。產(chǎn)業(yè)發(fā)展對各要素具有明顯的帶動(dòng)和整合作用。

提高農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民富裕是鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在要求。產(chǎn)業(yè)發(fā)展有利于提升農(nóng)民收入水平，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展與農(nóng)民收入的提高具有正向促進(jìn)作用。農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展可以有效推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈、供應(yīng)鏈、利益鏈的重構(gòu)[4]。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展可以通過不同的融合模式和相應(yīng)的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制來帶動(dòng)農(nóng)民家庭經(jīng)營收入、工資性收入、財(cái)產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入持續(xù)增長，促進(jìn)農(nóng)民人均純收入增長[5]。

（二）金融服務(wù)有助于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

2017年，農(nóng)業(yè)部辦公廳和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于政策性金融支持農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的通知》，支持金融服務(wù)助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和融合，將有助于農(nóng)村資源的有效利用，交易成本的降低，推進(jìn)農(nóng)業(yè)參與到更大范圍的社會(huì)分工之中，進(jìn)而提高農(nóng)業(yè)收益[6]。金融發(fā)展促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。發(fā)展農(nóng)村金融，有助于緩解農(nóng)村融資中的難、慢、貴等問題，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供支持，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷一體化。農(nóng)村金融在提升產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)水平、有效推進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合、提升產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新等方面發(fā)揮重要作用，是促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的關(guān)鍵動(dòng)力[7]。

近年來，隨著中國市場化改革的推進(jìn)，農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正向作用逐步顯現(xiàn)，且作用的力度不斷增強(qiáng)[8]。一方面，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)是推進(jìn)產(chǎn)業(yè)興旺的重要引擎，有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，金融支持對貧困地區(qū)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)績效整體上具有顯著正向作用[9]。另一方面，就農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合而言，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效率對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化都具有正向促進(jìn)作用[10]。研究表明，農(nóng)村金融深化通過儲(chǔ)蓄效應(yīng)、投資效應(yīng)和資源配置效應(yīng)顯著促進(jìn)并提升了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展[11]。金融服務(wù)通過促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興進(jìn)程。

二、金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興存在的問題

“三農(nóng)”領(lǐng)域融資難表象下是一系列亟待破解的現(xiàn)實(shí)問題，既涉及體制機(jī)制，也涉及利益主體功能發(fā)揮，更與金融服務(wù)資源可及性相關(guān)。

（一）制度體系仍不健全

其一，風(fēng)險(xiǎn)防控體系不完善，多重因素制約。一是項(xiàng)目穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)服務(wù)項(xiàng)目一般時(shí)間跨度較長，實(shí)施過程中有較多不可控因素影響項(xiàng)目推進(jìn)。二是項(xiàng)目收益風(fēng)險(xiǎn)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)服務(wù)項(xiàng)目主要以養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)等為主，建設(shè)周期較長，價(jià)格隨市場波動(dòng)較大。此外，欠發(fā)達(dá)地區(qū)自然環(huán)境惡劣，災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)產(chǎn)品各種損失難以預(yù)期。三是資金回收風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，若項(xiàng)目運(yùn)作出現(xiàn)問題造成虧損，很可能出現(xiàn)無法按時(shí)還款問題。農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測識(shí)別、分析研判、評(píng)估預(yù)警、協(xié)調(diào)處置等機(jī)制急需建立和完善。

其二，信用支持體系建設(shè)滯后，違約風(fēng)險(xiǎn)增大。一是農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏必要的法律法規(guī)作為支撐。地方相關(guān)法規(guī)較少，守信失信獎(jiǎng)懲管理辦法等條例普遍缺失。二是農(nóng)村地區(qū)信用意識(shí)、法制觀念、契約意識(shí)不足。農(nóng)村地區(qū)信用意識(shí)普遍不高，民間借貸中的逃債、廢債等信用違約現(xiàn)象較多，懲戒力度不夠，提升整體信用水平需要較長時(shí)間積累。三是農(nóng)村信用體系建設(shè)覆蓋面小。部分地區(qū)現(xiàn)有農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不完善、信息化水平低，各類信息收集、整理進(jìn)展較慢，沒有建立起規(guī)范的信用管理制度。

其三，惠農(nóng)金融政策落地有效性、可持續(xù)性不足。一是地方金融政策精細(xì)化欠缺。政策不能及時(shí)更新，前后政策條款出現(xiàn)矛盾，影響金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展;二是地方涉農(nóng)金融政策持續(xù)性、穩(wěn)定性有待提升。一些地方還存在政策朝令夕改現(xiàn)象，影響執(zhí)行效果。三是金融政策與實(shí)際脫節(jié)。政策制定不能因地制宜，導(dǎo)致執(zhí)行阻力大，無法落地。我國至今沒有針對農(nóng)村政策性銀行的專門立法，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法律地位不明，功能作用不清、服務(wù)錯(cuò)位，機(jī)構(gòu)間協(xié)同不足。

（二）相關(guān)主體職能失調(diào)

其一，政府職能“缺位”“越位”。一是對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不到位。金融監(jiān)管部門缺乏強(qiáng)有力監(jiān)管，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)成為監(jiān)管盲區(qū)。由于監(jiān)管不嚴(yán)，農(nóng)村優(yōu)惠性貸款出現(xiàn)需求方的“精英俘獲”現(xiàn)象，家庭收入越高、經(jīng)營項(xiàng)目投資規(guī)模越大的農(nóng)戶，越能獲得更多信貸資金。鄉(xiāng)村精英群體能夠優(yōu)先受益，占用大量利益資源，力量薄弱的小農(nóng)戶難以受益，貸款難問題無法得到緩解。二是金融服務(wù)政策宣傳不到位。金融政策宣講流于形式，缺乏針對性，地方惠農(nóng)金融政策宣講不精細(xì)。三是政府不當(dāng)行政干預(yù)。政府對市場利率、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營地域范圍及經(jīng)營方式的過度限制，不利于金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展。隨著農(nóng)村金融發(fā)展水平的提高和金融生態(tài)環(huán)境的改善，政府若不改變原有的行政化外部治理模式，可能引發(fā)農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)，造成不良貸款[12]。

其二，金融機(jī)構(gòu)功能發(fā)揮不充分。一是金融服務(wù)惠農(nóng)力度不足。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)戶還款能力有限，不屬于優(yōu)質(zhì)客戶，金融機(jī)構(gòu)為降低風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)采取諸如降低貸款額度、縮短貸款周期等舉措，降低了農(nóng)戶申請貸款的積極性。二是業(yè)務(wù)開展適應(yīng)性、靈活性不夠。在農(nóng)村信用建設(shè)滯后的客觀條件下，農(nóng)戶信任積累不足問題突出，金融機(jī)構(gòu)缺乏靈活的信用評(píng)估機(jī)制。銀行往往強(qiáng)調(diào)貸款的擔(dān)保、抵押，忽視借款人歷史信用記錄，對第一還款人缺乏持續(xù)關(guān)注和信用培植[13]。三是農(nóng)村金融服務(wù)供給的功能性“失靈”。農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等支農(nóng)主力軍，在難以平衡財(cái)務(wù)效率與社會(huì)服務(wù)效率的情況下，通常選擇犧牲社會(huì)服務(wù)效率，最終降低了金融的普惠性，使農(nóng)村金融市場供給方“使命漂移”現(xiàn)象[14]。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展能力問題也值得關(guān)注，以小額信貸為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況堪憂，農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營存在風(fēng)險(xiǎn)積聚問題，非銀行類金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)開展面臨不同程度困難。

（三）服務(wù)資源可及性不足

其一，金融服務(wù)覆蓋面偏窄。近年來，隨著惠農(nóng)金融政策的逐步完善，除國有商業(yè)銀行外，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀行、小額貸款機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)紛紛助力農(nóng)村發(fā)展，但也出現(xiàn)諸多問題。一是服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少。出于成本考慮，在地理位置選址上，國有商業(yè)銀行往往選擇縣城區(qū)域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，機(jī)構(gòu)布局較為分散，對農(nóng)村地區(qū)輻射力度較小。二是服務(wù)力量弱。以農(nóng)商行為代表的金融機(jī)構(gòu)，雖然在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或農(nóng)村設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，深耕農(nóng)村市場，但資金規(guī)模有限，提供的服務(wù)較單一，使一部分偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)成為盲區(qū)。此外，村鎮(zhèn)銀行、小型貸款公司等金融機(jī)構(gòu)，成立時(shí)間較晚，市場規(guī)模較小，經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍有限，無法為金融服務(wù)項(xiàng)目提供強(qiáng)有力支持。三是服務(wù)同質(zhì)化。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)差異化發(fā)展格局不明顯，同質(zhì)化傾向突出，不同類型金融機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)未能形成互補(bǔ)合作機(jī)制和分類分層體系，缺乏有效協(xié)調(diào)和銜接。

其二，金融服務(wù)融資渠道不足。一是服務(wù)產(chǎn)業(yè)的融資渠道狹窄。農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)的資金主要靠向銀行貸款獲取，缺少其他融資渠道和融資方式。二是政府針對服務(wù)貸款的貼息額度有限，難以滿足所有農(nóng)戶的貸款貼息需求。部分金融機(jī)構(gòu)出于經(jīng)濟(jì)效益的考慮，要求只有在政府貼息的前提下才向農(nóng)戶發(fā)放服務(wù)貸款，但囿于地方財(cái)政力量有限，不能大規(guī)模、持續(xù)地對農(nóng)戶的貸款進(jìn)行貼息，導(dǎo)致一部分農(nóng)戶融資受到制約。三是金融服務(wù)資源獲取難度高。由于農(nóng)村地區(qū)貸款用戶普遍存在資產(chǎn)少，償還能力差、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)要求貸款用戶采用固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，但大部分需要貸款的農(nóng)戶恰恰缺乏必要的固定資產(chǎn)用作擔(dān)保，最終難以獲得貸款資格。由于缺乏抵押物以及信息不對稱，農(nóng)戶難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的抵押貸款要求，融資困難，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“離農(nóng)脫農(nóng)”問題，偏離了支農(nóng)戰(zhàn)略定位。

其三，金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新乏力。鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)對象，較多項(xiàng)目在短期內(nèi)難以有較大利益回報(bào)，與金融資本逐利性之間存在矛盾，金融機(jī)構(gòu)缺乏必要的動(dòng)力創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類少。當(dāng)前，農(nóng)作物種植更加多樣化，經(jīng)濟(jì)附加值高的農(nóng)產(chǎn)品越來越受農(nóng)民的歡迎，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品更新速度卻較為緩慢，跟不上農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)少。開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要以從事壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)為主，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非上述機(jī)構(gòu)主業(yè)，社會(huì)上缺少新型的專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營不規(guī)范。由于農(nóng)村信用體系建設(shè)相對落后，各地出現(xiàn)了不少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的騙?，F(xiàn)象，為金融機(jī)構(gòu)帶來不少損失，客觀上降低了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

三、金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興中的制約因素

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)文化因素

我國幅員遼闊，不同地區(qū)，農(nóng)村自然環(huán)境、資源稟賦等方面存在較大差異。一些中西部地區(qū)，面臨自然環(huán)境惡劣、基礎(chǔ)設(shè)施落后、區(qū)位優(yōu)勢等問題，伴隨農(nóng)民受教育程度低、患病比例高、勞動(dòng)技能不足等現(xiàn)狀。近年來，盡管城鎮(zhèn)化建設(shè)促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)多方面的改善，但農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施及商業(yè)設(shè)施投入仍顯不足。一些地區(qū)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信用數(shù)據(jù)建設(shè)落后，增加了金融服務(wù)的難度和風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了社會(huì)資本的進(jìn)入。同時(shí)，中國傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會(huì)注重以“血緣”“地緣”為紐帶建立的“熟人社會(huì)”，彼此間的信任也以關(guān)系親疏程度為基礎(chǔ)形成“差序格局”，這與商業(yè)文化中的“契約關(guān)系”存在顯著差異。在農(nóng)村熟人社會(huì)體系下，依靠“軟信息”的關(guān)系型貸款技術(shù)在農(nóng)村信貸市場作用較為突出，不良“熟人關(guān)系”會(huì)加大銀行道德風(fēng)險(xiǎn)，形成依托“熟人關(guān)系”的不正當(dāng)權(quán)錢交易，帶來風(fēng)險(xiǎn)[15]。另外，傳統(tǒng)鄉(xiāng)土文化中孕育出的關(guān)系結(jié)構(gòu)和心理認(rèn)知在一定程度上并不有利于農(nóng)戶對農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品的接納。

（二）農(nóng)村金融市場的信息約束

農(nóng)村金融市場存在不完全信息與信息不對稱問題，客觀存在于各主體之間。這些信息包括農(nóng)戶的信貸需求信息、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要獲取的農(nóng)戶信息、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)實(shí)際開展的信息、政府獲取農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)信息等。在信貸市場，信息不對稱是指借貸雙方掌握的信息不對等，借款方常常掌握更多的信息。由于信息約束，貸款人很難收集到借款人諸如風(fēng)險(xiǎn)偏好、還款意愿、信貸使用情況等方面的信息。信息是決策的基礎(chǔ)，制約貸款方的判斷和借貸人資源的獲取，影響農(nóng)村金融服務(wù)中各主體的行為及合作效果。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)受生產(chǎn)成本的影響，還受信息成本的約束，信息成本是交易成本的重要組成部分。農(nóng)村金融服務(wù)中，信息問題直接影響服務(wù)效果。一方面，信息不完全，增加了信貸機(jī)構(gòu)決策難度、交易成本和風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。另一方面，信息的不對稱，影響著政府監(jiān)管的有效性和及時(shí)性，易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇和機(jī)會(huì)主義行為等。

（三）農(nóng)村金融市場高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

成本、風(fēng)險(xiǎn)與收益的權(quán)衡與規(guī)避是理性人行動(dòng)前的必然考量。作為一種市場組織，金融機(jī)構(gòu)以獲取利潤作為首要目標(biāo)，惠農(nóng)貸款與商業(yè)貸款相比，責(zé)任更大、成本更高、風(fēng)險(xiǎn)更高、收益更低，而農(nóng)戶一般無抵押物、償還能力差，風(fēng)險(xiǎn)較高。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的考核機(jī)制未對相關(guān)地區(qū)進(jìn)行差別對待，金融機(jī)構(gòu)為免受處罰，參與金融服務(wù)的積極性不高。又由于政府層面，缺乏針對金融機(jī)構(gòu)參與金融服務(wù)的激勵(lì)或補(bǔ)貼措施，幫助金融機(jī)構(gòu)化解不良貸款等金融服務(wù)中的各種風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)要承擔(dān)的潛在成本比較高，客觀上削弱了參與服務(wù)的意愿。政策性補(bǔ)貼等措施，也進(jìn)一步強(qiáng)化了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的短期行為，支持三農(nóng)成為一種短期政治任務(wù)，經(jīng)營不善也可以用政策性虧損的借口掩飾[16]。

四、優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的對策

（一）注重制度建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)與信用體系

其一，完善頂層設(shè)計(jì)與政策供給。一是強(qiáng)化金融服務(wù)頂層設(shè)計(jì)。明確各金融機(jī)構(gòu)參與金融服務(wù)的職責(zé)，引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)中開展差異化服務(wù)，避免雷同。協(xié)調(diào)各方力量，支持新型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村市場，拓寬金融服務(wù)資金來源渠道，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身優(yōu)勢為農(nóng)村市場提供更好的金融產(chǎn)品，助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。二是豐富金融機(jī)構(gòu)體系。明確政策性、商業(yè)性、合作性金融的功能職責(zé)和業(yè)務(wù)重點(diǎn)，健全以商業(yè)性金融、開發(fā)性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互補(bǔ)充的金融機(jī)構(gòu)體系。三是增加農(nóng)村市場的金融政策供給。出臺(tái)更多稅收優(yōu)惠政策支持農(nóng)村金融發(fā)展，進(jìn)一步健全金融服務(wù)政策保障體系。完善涉農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼政策，按照發(fā)放涉農(nóng)信貸的數(shù)量，向農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼，降低金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的成本，支持其開展涉農(nóng)服務(wù)[17]。

其二，健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系。一是完善農(nóng)村保險(xiǎn)體系。重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能，提高農(nóng)戶應(yīng)對自然災(zāi)害的抗風(fēng)險(xiǎn)能力[18]。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)互助險(xiǎn)、金融服務(wù)險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)災(zāi)害險(xiǎn)等險(xiǎn)種在農(nóng)村的覆蓋程度，為農(nóng)戶使用保險(xiǎn)提供便利，降低自然災(zāi)害等突發(fā)意外事件對農(nóng)戶的影響。二是健全農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度。政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)展開合作，做好預(yù)案和規(guī)劃，關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)高、償還能力差、不確定性系數(shù)高的農(nóng)戶，在貸款資金無法按時(shí)收回的情況下，通過政府、金融機(jī)構(gòu)、金融保險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)的形式降低貸款損失。三是完善服務(wù)貸款使用制度。嚴(yán)格服務(wù)貸款使用審核，確保貸款用在刀刃上。完善貸后風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，確保貸款資金安全使用。注重農(nóng)村信貸合約有效履行的制度設(shè)施，增加貸款違約的懲罰力度，強(qiáng)化農(nóng)村社區(qū)的鄉(xiāng)規(guī)民約，利用聲譽(yù)機(jī)制、社會(huì)道德等非正式制度，確保合約有效履行[19]。

其三，完善信用評(píng)價(jià)體系。一是完善農(nóng)戶信用信息。以個(gè)人財(cái)產(chǎn)、人力資本、社會(huì)信用、銀行征信等為基礎(chǔ)，綜合衡量農(nóng)戶基本信息狀況建立臺(tái)賬，結(jié)合信用評(píng)價(jià)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，對農(nóng)戶進(jìn)行信用級(jí)別評(píng)定。二是建立農(nóng)戶信用狀況動(dòng)態(tài)更新機(jī)制。構(gòu)建廣泛的農(nóng)村信用信息共享機(jī)制，增強(qiáng)時(shí)間和空間的信息互聯(lián)和信息外溢效應(yīng)，過去的守信記錄將給借款人增信，促進(jìn)誠信行為的正向自我強(qiáng)化[20]。三是建立以信用為基礎(chǔ)的獎(jiǎng)懲制度。以信用評(píng)價(jià)結(jié)果為依據(jù)，核定農(nóng)戶貸款額度和利息標(biāo)準(zhǔn)。對信用良好的農(nóng)戶，簡化審批手續(xù)，增加貸款額度，可免抵押或擔(dān)保，直接給予貸款。對信用不好的個(gè)體，加入黑名單，同時(shí)，提高審批條件，降低貸款額度，限制其享受各項(xiàng)優(yōu)惠政策。

（二）優(yōu)化職能發(fā)揮，改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

其一，實(shí)施差異化地區(qū)發(fā)展政策支持。地方政府應(yīng)明確職能定位，確保政策持續(xù)性和科學(xué)性，加強(qiáng)引導(dǎo)，依據(jù)地區(qū)差異實(shí)施不同發(fā)展路徑。對農(nóng)村落后地區(qū)，要增加財(cái)政投入力度，完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升硬件建設(shè)水平，推進(jìn)電力、道路、水利、網(wǎng)絡(luò)等配套設(shè)施建設(shè)，為地區(qū)發(fā)展創(chuàng)造硬件條件。對經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較好的農(nóng)村地區(qū)，要大力推進(jìn)農(nóng)村市場化程度，最大程度發(fā)揮市場資源配置的決定性作用，破除各種束縛，著力解決信息不對稱、壟斷等“市場失靈”問題。

其二，加強(qiáng)農(nóng)村金融支持配套服務(wù)。一是加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)教育和技術(shù)教育。通過技術(shù)上門等形式，有針對性地開展勞務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)教育，增強(qiáng)農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)就業(yè)的能力，為“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)變提供支撐。二是改善農(nóng)村金融政策宣講力度。擴(kuò)大農(nóng)村金融知識(shí)教育覆蓋度，有針對性地向特定對象宣傳惠農(nóng)政策、金融政策、信用制度、貸款業(yè)務(wù)等，為農(nóng)村農(nóng)戶使用金融服務(wù)服務(wù)提供幫助。三是不斷優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)，強(qiáng)化法制建設(shè)，減少政府不當(dāng)干預(yù)，維護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的自主性和獨(dú)立性。在政策上予以適當(dāng)傾斜，降低對金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)建立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的硬性條件約束，為金融機(jī)構(gòu)開設(shè)便民網(wǎng)點(diǎn)提供全方位支持，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)密度。

其三，為農(nóng)村金融釋放能量創(chuàng)造條件。一是因地制宜，選擇合適產(chǎn)業(yè)。要充分發(fā)揮地方資源優(yōu)勢，重點(diǎn)在綠色產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和特色工業(yè)領(lǐng)域?qū)ふ疫m當(dāng)?shù)捻?xiàng)目。引導(dǎo)構(gòu)建鄉(xiāng)村振興的綠色金融服務(wù)體系，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展[21]。二是降低金融機(jī)構(gòu)融資風(fēng)險(xiǎn)。省市組建專業(yè)的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，建立覆蓋試點(diǎn)地區(qū)的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，作為立足服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)[22]。三是優(yōu)化農(nóng)村金融政策扶持體系。一方面，推進(jìn)涉農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼政策設(shè)計(jì)和落地，分擔(dān)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn);另一方面，完善涉農(nóng)金融財(cái)稅政策，擬定稅收減免、差異化補(bǔ)貼、利率優(yōu)惠等配套措施。

（三）健全內(nèi)部治理，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)

其一，完善內(nèi)部考核機(jī)制。一是完善金融系統(tǒng)內(nèi)部上下級(jí)考核制度。減輕基層金融機(jī)構(gòu)壓力，激發(fā)動(dòng)力、釋放活力，科學(xué)設(shè)計(jì)涉及服務(wù)領(lǐng)域的金融業(yè)績評(píng)價(jià)體系。二是建立信貸員自由裁量約束與免責(zé)機(jī)制。鼓勵(lì)信貸員按照規(guī)定及時(shí)為農(nóng)戶辦理信貸業(yè)務(wù)，克服因風(fēng)險(xiǎn)而不敢貸、不愿貸的顧慮。三是建立金融服務(wù)獎(jiǎng)懲機(jī)制。調(diào)動(dòng)基層金融機(jī)構(gòu)參與服務(wù)的積極性。建立責(zé)任追究制，打擊漠視農(nóng)戶訴求，無故刁難農(nóng)戶的行為，嚴(yán)厲懲罰金融服務(wù)過程中下級(jí)機(jī)構(gòu)或人員的不作為、亂作為行為。

其二，提高金融服務(wù)精準(zhǔn)性。把握鄉(xiāng)土經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、歷史等特點(diǎn)，提供契合本土特色的金融服務(wù)。一要注重農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新性。要不斷豐富種類，將新型農(nóng)作物、特色林果業(yè)、畜牧養(yǎng)殖等納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇，增加農(nóng)戶可選擇空間。二要提高農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的針對性。根據(jù)不同地區(qū)的需要，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)種植特點(diǎn)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，適時(shí)開發(fā)貼切的產(chǎn)品，因地制宜，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供支持。三是強(qiáng)化金融服務(wù)產(chǎn)品時(shí)效性。根據(jù)需要和效果，適時(shí)更新金融服務(wù)產(chǎn)品，淘汰不適宜的，完善升級(jí)各類既有產(chǎn)品，不斷滿足農(nóng)村精準(zhǔn)服務(wù)需要。

其三，拓寬信貸形式。一是探索“訂單融資”信貸服務(wù)，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。依托相關(guān)擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)可考慮將訂單作為申請貸款業(yè)務(wù)的依據(jù)，通過核實(shí)訂單，根據(jù)需要發(fā)放相應(yīng)貸款。二是創(chuàng)新小額信貸模式。由主要責(zé)任銀行對資產(chǎn)少、還款來源相對不足的農(nóng)戶建檔立卡，實(shí)行名單制管理[23]。優(yōu)化流程、簡化手續(xù)，對信用好的農(nóng)戶直接辦理貸款業(yè)務(wù)，重點(diǎn)破解當(dāng)前小額信貸覆蓋面窄，受益人群低的問題。三是創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式。根據(jù)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展從業(yè)主體的特征，開發(fā)農(nóng)村電商經(jīng)營貸款、休閑農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶貸款、農(nóng)機(jī)抵押貸款等多種貸款形式。不斷探索將農(nóng)村各類生產(chǎn)要素納入擔(dān)保品范圍，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押制度安排，擴(kuò)寬農(nóng)戶融資抵押物范圍，為農(nóng)戶獲取信貸資金提供便利。地方政府可探索建立農(nóng)村資產(chǎn)的抵押價(jià)值認(rèn)定和登記評(píng)估制度，激活農(nóng)村土地、住房、林權(quán)等資產(chǎn)背后隱藏的經(jīng)濟(jì)潛能，改變這些資產(chǎn)不可抵押（擔(dān)保）的現(xiàn)狀，完善農(nóng)村資產(chǎn)可抵押市場[24]。同時(shí)，可借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，探索“互聯(lián)網(wǎng)+”金融服務(wù)新形式。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔡興，蔡海山，趙家章. 金融發(fā)展對鄉(xiāng)村振興發(fā)展影響的實(shí)證研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2019（8）：91-97.

[2]向會(huì)娟，曹明宏，潘澤江. 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新途徑[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005（3）：47-49.

[3]衛(wèi)龍寶，李靜. 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)社會(huì)資本和人力資本對農(nóng)民收入的影響——基于安徽省茶葉產(chǎn)業(yè)集群的微觀數(shù)據(jù)[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2014（12）：41-47.

[4]王麗納，李玉山. 農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展對農(nóng)民收入的影響及其區(qū)域異質(zhì)性分析[J].改革，2019（12）：104-114.

[5]張林，溫濤，劉淵博. 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展與農(nóng)民收入增長：理論機(jī)理與實(shí)證判定[J].西南大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2020（5）：42-56.

[6]蘇毅清，游玉婷，王志剛. 農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展：理論探討、現(xiàn)狀分析與對策建議[J].中國軟科學(xué)，2016（8）：17-28.

[7]李舒桐. 農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略研究[J].發(fā)展研究，2018（8）：59-65.

[8]趙洪丹，朱顯平. 農(nóng)村金融、財(cái)政支農(nóng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué)，2015（5）：96-108.

[9]何廣文，劉甜. 鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的金融支持研究[J].改革，2019（9）：73-82.

[10]李萬超，蘇存，馬曉宇. 農(nóng)村金融發(fā)展影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的實(shí)證研究[J].金融理論與實(shí)踐，2013（9）：25-28.

[11]李曉龍，冉光和. 農(nóng)村金融深化促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展嗎？——基于區(qū)域差異視角的實(shí)證分析[J].農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究，2020（3）：453-463.

[12]武麗娟，徐璋勇，靳共元. 政府干預(yù)與機(jī)構(gòu)支農(nóng)行為——理論分析與中國農(nóng)村金融市場的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].預(yù)測，2015（5）：34-40.

[13]許為民. 農(nóng)村信用體系建設(shè)的難點(diǎn)問題及解決路徑[J].征信，2015（3）：49-52.

[14]溫濤，何茜.中國農(nóng)村金融改革的歷史方位與現(xiàn)實(shí)選擇[J].財(cái)經(jīng)問題研究，2020（5）：3-12.

[15]周鴻衛(wèi)，田璐. 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸技術(shù)的選擇與優(yōu)化——基于信息不對稱與交易成本的視角[J]. 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2019（5）：58-64.

[16]張曉強(qiáng)，李心丹. 中國農(nóng)村金融改革的路徑依賴與路徑設(shè)計(jì)[J].南京社會(huì)科學(xué)，2017（10）：19-23.

[17]唐曉旺，張翼飛. 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融創(chuàng)新的思路與對策[J].中州學(xué)刊，2018（12）：47-52.

[18]李創(chuàng)，吳國清.鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧思路探究[J].西南金融，2018（6）：28-34.

[19]胡士華，郭雨林，楊濤. 信息不對稱、金融聯(lián)結(jié)與信貸資金配置——基于農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)的實(shí)證研究[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2016（2）：81-91.

[20]鄧朝春，邢祖禮. 信貸配給、信息顯示機(jī)制及對農(nóng)村金融的啟示[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2020（1）：13-19.

[21]劉曉東，陳江. 鄉(xiāng)村振興視閾下農(nóng)村金融供給改革與制度創(chuàng)新[J].西南金融，2020（1）：54-61.

[22]張潔妍，陳玉梅. 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下我國農(nóng)村金融改革路徑研究[J].學(xué)習(xí)與探索，2018（12）：156-161.

[23]周雙，劉鵬.我國貧困地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)新研究[J].上海金融，2017（1）：17-22.

[24]胡士華，李偉毅.信息結(jié)構(gòu)、貸款技術(shù)與農(nóng)戶融資結(jié)構(gòu)——基于農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)的實(shí)證研究[J].管理世界，2011（7）：61-68.

責(zé)任編輯：王玉倩