保險業(yè)服務國家“粵港澳大灣區(qū)”戰(zhàn)略研究
——聚焦后疫情時期構建供應鏈保險模式

周 炯 林 喬 華宇坤 中國人民財產保險股份有限公司深圳市分公司

建設粵港澳大灣區(qū)是習近平總書記親自謀劃、親自部署、親自推動的國家戰(zhàn)略。2019年，國家和地方先后出臺《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》《中共廣東省委、廣東省人民政府關于貫徹落實〈粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要〉的實施意見》和《廣東省推進粵港澳大灣區(qū)建設三年行動計劃（2018—2020年）》。系列文件明確提出，要攜手港澳有力有序推進粵港澳大灣區(qū)建設，到2022年，粵港澳大灣區(qū)基本形成發(fā)展活力充沛、創(chuàng)新能力突出、產業(yè)結構優(yōu)化、要素流動順暢、生態(tài)環(huán)境優(yōu)美的國際一流灣區(qū)和世界級城市群框架。到2035年，粵港澳大灣區(qū)不斷優(yōu)化提升空間發(fā)展格局，建設國際科技創(chuàng)新中心，構建現(xiàn)代化基礎設施體系，協(xié)同構建具有國際競爭力的現(xiàn)代產業(yè)體系，建設宜居宜業(yè)宜游的優(yōu)質生活圈，全面建成宜居宜業(yè)宜游的國際一流灣區(qū)。但是新冠肺炎疫情暴發(fā)后，全球政治經濟格局和金融市場發(fā)生深刻變化，世界經濟下行風險加劇，不穩(wěn)定、不確定因素顯著增多。從經濟金融發(fā)展來看，新冠疫情導致全球經濟深度衰退，引發(fā)金融市場風險上升，生產、消費活動停滯，企業(yè)、個人、家庭資產負債表情況急劇惡化，全球經濟遭受沉重打擊。雖然我國疫情防控舉措得當、取得重大戰(zhàn)略成果，成為全球主要經濟體中唯一實現(xiàn)經濟正增長的國家，但是李克強總理在2021年政府工作報告中指出：“新冠肺炎疫情仍在全球蔓延，國際形勢中不穩(wěn)定、不確定因素增多，世界經濟形勢復雜嚴峻。國內疫情防控仍有薄弱環(huán)節(jié)，經濟恢復基礎尚不牢固，居民消費仍受制約，投資增長后勁不足，中小微企業(yè)和個體工商戶困難較多，穩(wěn)就業(yè)壓力較大，關鍵領域創(chuàng)新能力不強。一些地方財政收支矛盾突出，防范化解金融等領域風險任務依然艱巨?！睆娜蚧厔輥砜矗嫒蚧睦顺痹谌蛱貏e是歐美快速崛起，新冠疫情的發(fā)生，又進一步加深了逆全球化情緒，未來全球產業(yè)鏈、供應鏈將調整變化。我國明確提出，今后將逐步形成“以國內大循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進”的新發(fā)展格局，培育新形勢下我國參與國際合作和競爭新優(yōu)勢。今后，我國將把實施擴大內需戰(zhàn)略同深化供給側結構性改革有機結合起來，以創(chuàng)新驅動、高質量供給引領和創(chuàng)造新需求；破除制約要素合理流動的堵點，貫通生產、分配、流通、消費各環(huán)節(jié)，形成國民經濟良性循環(huán)；立足國內大循環(huán)，協(xié)同推進強大國內市場和貿易強國建設；依托國內經濟循環(huán)體系形成對全球要素資源的強大引力場，促進國內國際雙循環(huán)。從居民生活和消費習慣來看，疫情迫使居民消費行為發(fā)生深刻轉變，線上消費和線上服務成為主流。人們更加傾向于“非接觸”理念，消費者對線上場景以及新型網絡消費的需求量大幅提升，網絡消費群體的數(shù)量迅速壯大，推動各行各業(yè)朝著線上模式發(fā)展?；ヂ?lián)網企業(yè)和科技公司發(fā)展勢頭強勁，傳統(tǒng)行業(yè)加速科技賦能，企業(yè)傳統(tǒng)工作方式轉變，數(shù)字化企業(yè)在疫情期間搶占發(fā)展先機。

在此形勢下，粵港澳大灣區(qū)各行各業(yè)都應依托后疫情時期的變化，在我國步入“十四五”的關鍵節(jié)點，準確把握行業(yè)新發(fā)展階段，創(chuàng)新謀劃行業(yè)新發(fā)展理念，加快構建行業(yè)新發(fā)展格局，推動行業(yè)高質量發(fā)展。保險作為金融行業(yè)不可或缺的重要組成部分，多年來以風險保障機制服務國家經濟社會發(fā)展，是經濟助推器和社會穩(wěn)定器。國家新發(fā)展格局的構建離不開保險業(yè)的支持，粵港澳大灣區(qū)的建設離不開保險業(yè)的支持，保險業(yè)的高質量發(fā)展也必須依托新形勢下的新理念，不斷變革商業(yè)模式，更好回歸保障本源，并以此為本實現(xiàn)新的突破。

一、構建供應鏈保險模式推動行業(yè)高質量發(fā)展

當前，在我國逐步形成“以國內大循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進”的新發(fā)展格局下，粵港澳大灣區(qū)各產業(yè)內需供應鏈的穩(wěn)定運行顯得尤為重要。“國內大循環(huán)”若能支持帶動國家經濟穩(wěn)健向好發(fā)展，離不開各產業(yè)的“微循環(huán)”，各產業(yè)“微循環(huán)”依靠供應鏈上各個主體的有機平衡對接。目前，保險業(yè)服務各產業(yè)供應鏈的方式較為單一，主要是針對鏈上不同主體提供各種各樣的經濟損失補償，對于提升各產業(yè)供應鏈的運行效能產生的作用較為有限。保險業(yè)還沒能有效服務供應鏈運行的一個重要因素在于，其雖然掌握供應鏈各主體間的供需關系和風險因素，但沒有將各類險種的綜合服務運用到對接供應鏈運行的需求上來。本文嘗試構建供應鏈保險模式，探索解決供應鏈運行中存在的堵點，依托國家新發(fā)展格局，在新形勢下變革保險商業(yè)模式，有效服務粵港澳大灣區(qū)建設。

?圖1 供應鏈示意圖

（一）供應鏈保險的概念

1.供應鏈的概念

供應鏈的雛形最早來源于彼得·德魯克提出的“經濟鏈”，后經由邁克爾·波特發(fā)展成為“價值鏈”，最終演變?yōu)椤肮湣?。國內外許多專家學者從不同的角度給供應鏈下了定義。目前學者們較為認同的定義如下：供應鏈是圍繞核心企業(yè)，通過對需求信息流、物流、資金流的控制，從采購原材料到制成中間產品，從中間產品到最終產品，最后由銷售網絡把最終產品送到消費者手中的全流程，并將流程中的供應商、制造商、分銷商、零售商、最終用戶連成一個整體的功能網鏈結構（馬士華、林勇、陳志祥，2002）。供應鏈是在人類生產活動和日常生活中客觀存在的系統(tǒng)，是一個包含供應商、制造商、分銷商、零售商以及客戶等多個主體的系統(tǒng)。供應鏈主體在生產、流通、交易、消費各個環(huán)節(jié)相互作用，形成了一個完整的供應鏈體系，如圖1所示。

2.供應鏈保險的概念

當前，各類文獻中并沒有針對供應鏈保險的官方定義。本文認為，供應鏈保險是指針對整個供應鏈系統(tǒng)開展計劃、組織、協(xié)調、控制和優(yōu)化的保險服務，是通過保險增信提升供應鏈上各用戶的資金融通效能、通過風險管理降低供應鏈整體運行障礙、通過損失經濟補償保障供應鏈穩(wěn)定運行等一系列的保險綜合服務模式。我們可以借助供應鏈保險服務模式，來實現(xiàn)供應鏈需求信息流、資金流、物流的有機平衡，提升供應鏈運行效能。

?圖2 供應鏈保險作用機理圖

（二）供應鏈保險的價值

1.順應國家新發(fā)展，構建服務灣區(qū)建設發(fā)展新路徑

當前，世界正經歷百年未有之大變局，新一輪科技革命和產業(yè)變革深入發(fā)展，國際力量對比深刻調整，我國處于重要發(fā)展戰(zhàn)略機遇期，正在構建以國內大循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局。新的發(fā)展格局要求深化供給側結構性改革，以創(chuàng)新驅動、高質量供給引領和創(chuàng)造新需求，提升供給體系的韌性和對國內需求的適配性。通過建立擴大內需的有效制度，加快培育完善內需體系，加強需求側管理，建設強大國內市場。供應鏈保險通過為粵港澳大灣區(qū)各產業(yè)提供整合有效的綜合保險服務，調整各產業(yè)供應鏈的供給平衡，實現(xiàn)供應鏈的穩(wěn)健運行。供應鏈保險一方面以強大的行業(yè)數(shù)據積累和風險識別能力服務供應鏈各主體的整合需求，從而推動各產業(yè)供應鏈組成的國內市場活躍發(fā)達；另一方面推動保險行業(yè)供給側結構性改革，以創(chuàng)新、高質量的保險服務提升保險供給的適配性，更好服務粵港澳大灣區(qū)建設。

2.解決供應鏈中存在的風險，科技賦能高質量發(fā)展

當前，供應鏈運行中的一個難點是信息流無法共享帶來的風險。需求信息共享可使供應鏈上各主體通過銷售數(shù)據中顯示的需求趨勢、消費者偏好和客戶分布等情況，來決定庫存量、產品設計和店鋪選址等相關決策。庫存信息共享可以減少產品滯留成本，利用數(shù)據分析推動下游企業(yè)合理編制生產計劃，提高訂單供給率，避免重復性浪費。物流配送信息共享有助于供應鏈上各主體實時了解訂購物品的情況，增強決策的效率，減少等待成本。誠信記錄共享可提升上下游中小企業(yè)融資效能，解決融資難、融資貴問題，減少融資風險。供應鏈保險站在中立角度，充分發(fā)揮“企業(yè)鏈接器”作用，一方面整合分析保險服務中積累的風險數(shù)據，另一方面同政府部門建立信息合作機制，通過區(qū)塊鏈技術將各個板塊的信息流上鏈，以科技賦能實現(xiàn)統(tǒng)一風險管控和服務，從而解決供應鏈運行的風險因素。目前，利用區(qū)塊鏈技術信息流上鏈已有學者研究應用，本文不作技術上的詳細研究。

（三）提供全鏈條保險綜合服務，實現(xiàn)行業(yè)商業(yè)模式變革

改革開放40多年來，保險業(yè)的高速增長很大程度上是依靠外部增長紅利“水漲船高”的結果，粗放型、外延式的低水平競爭模式一直沒有得到根本性轉變，在外部動力弱化、監(jiān)管政策轉變的大環(huán)境下，原來的商業(yè)模式難以為繼。過往補償式的高增長時代已基本結束，中國保險業(yè)進入高質量發(fā)展新階段。供應鏈保險改變傳統(tǒng)保險僅僅依靠大數(shù)法則和以低風險投保人補貼高風險投保人的補償方式，嘗試提供全鏈條整合的保險服務，即通過構建保險服務鏈條，整合傳統(tǒng)的單險種保障，建立鏈條數(shù)據庫，依托數(shù)據分析實現(xiàn)鏈上企業(yè)的綜合風險管理，并為鏈條上資金流的運行提供融資保障，形成保險服務的新商業(yè)模式，實現(xiàn)新形勢下的高質量發(fā)展。

二、供應鏈保險模式在農業(yè)、健康、文化產業(yè)的應用探究

農業(yè)是我國最重要的基礎性產業(yè)，“民以食為天”是我國全體人民最廣泛、最樸素的思想共識。自2004年起，我國持續(xù)發(fā)布以“三農”為主題的“中央一號文件”，足見中央對農業(yè)問題的高度關注。當下，粵港澳大灣區(qū)農業(yè)運行整體平穩(wěn)，但也存在諸多隱患，氣候環(huán)境變化導致豐產增收難度增加，種子技術壁壘難以突破，人地矛盾、城鄉(xiāng)二元化加深等問題都是阻礙農業(yè)產業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的風險因素，產業(yè)轉型改革需求日益增加，亟需創(chuàng)新機制助力其高質量發(fā)展。

健康產業(yè)目前是社會各界最關注的未來產業(yè)，改革開放40多年來，在人口紅利的加持下，我國實現(xiàn)了舉世矚目的經濟騰飛，人民生活水平極大提升，公眾對健康生活的需求不斷升級。“健康中國2030”規(guī)劃發(fā)布以來，我國健康衛(wèi)生工作被提上了新的高度。當前，我國在少子化、老齡化、疾病普遍化等因素影響下，健康產業(yè)的供給能力已漸漸無法滿足高速增長的需求，亟需更具創(chuàng)造性、前瞻性的發(fā)展機制，為未來謀篇布局，促進我國健康產業(yè)供給升級。

文化產業(yè)是拉動經濟增長的重要引擎，是助推我國穿越經濟下行周期的有效途徑，也是后工業(yè)化時代城市轉型的有力抓手。歷史上美國、日本、韓國等國家在遭遇經濟危機時，文化產業(yè)均為其緩沖和支撐經濟基本面的重要力量。繁榮的文化產業(yè)是國家“軟實力”的主要構成部分，也是承載社會就業(yè)、維持社會穩(wěn)定的重要力量。近年來，我國文化產業(yè)迅速發(fā)展，產業(yè)規(guī)模不斷壯大，日益成為社會經濟發(fā)展的新引擎，在社會經濟戰(zhàn)略性轉型升級中發(fā)揮越來越重要的積極作用。文化產業(yè)的競爭也不再是文化企業(yè)之間“點”的競爭，而是越來越多地取決于企業(yè)所在的文化產業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)之間的系統(tǒng)整合。發(fā)展文化產業(yè)鏈，提升文化產業(yè)鏈競爭力成為經濟發(fā)展的一個重要趨勢。

基于以上情況，本文選擇了農業(yè)、健康和文化三個產業(yè)，開展保險供應鏈服務的應用探究。

（一）供應鏈保險模式在農業(yè)產業(yè)的應用探究

1.農業(yè)產業(yè)鏈現(xiàn)狀

農業(yè)產業(yè)鏈是指與農業(yè)初級產品生產密切相關的產業(yè)群，包含了涉及農業(yè)發(fā)展整條鏈的所有主體，前端包括與科研、育種、飼料、農機等有關的主體，中端包括與農產品種植、畜牧漁業(yè)飼養(yǎng)等有關的主體，后端包括與農產品加工、儲藏、運輸和銷售有關的主體。農業(yè)產業(yè)鏈是傳統(tǒng)農業(yè)同與之相關的附加產業(yè)和服務產業(yè)相結合的重要載體。農業(yè)產業(yè)鏈的延伸分為橫向延伸和縱向延伸兩種形式：橫向延伸是指增加農業(yè)產業(yè)鏈的主體數(shù)量，增加鏈條上各環(huán)節(jié)的作用功能，使得鏈條服務更加全面；縱向延伸是指著眼于產業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)高技術和高知識的滲透，實現(xiàn)農業(yè)組織化程度的提高、農產品生產效率的提高和農產品附加值的增加。

農業(yè)是國民經濟的基礎，自2004年起，我國持續(xù)發(fā)布以“三農”為主題的“中央一號文件”。目前，制約我國農業(yè)發(fā)展的因素主要表現(xiàn)在兩個方面：一是光照、熱量、水分、地形、土壤等自然條件；二是農業(yè)技術水平、供需關系、產業(yè)鏈運行等社會經濟條件，在社會經濟條件中，最關鍵的制約點是農業(yè)產業(yè)鏈的高效穩(wěn)定運行。一方面，農業(yè)產業(yè)的弱質性及其特殊性決定了農業(yè)產業(yè)鏈運行過程中不可避免地面臨農業(yè)風險，在沒有風險保障的情況下，農戶自身難以承受農業(yè)風險所帶來的巨大經濟損失，進而打擊其主動優(yōu)化農業(yè)產業(yè)結構的積極性。另一方面，涉農中小企業(yè)和農戶普遍存在信貸約束。信用體系缺失增加了銀行對農戶信息的搜尋成本和風險識別難度，進而提高了融資成本;農業(yè)生產的高風險特征則使銀行傾向于對農戶提供抵押貸款，而在農村地區(qū)，合格的抵押品往往難以獲得。以上兩方面因素，共同造成了農戶產業(yè)鏈運行升級困難的局面。

2.農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

目前，保險服務農業(yè)發(fā)展的方式主要有兩種：一種是提供農產品標的凈損失補償?shù)霓r業(yè)保險，一種是為農戶提供貸款增信的信用保證保險，其中發(fā)展較為成熟的是農業(yè)保險。農業(yè)保險作為農村金融的重要組成部分，是農業(yè)規(guī)避風險的主要途徑，其對在保險期間發(fā)生保險責任內風險事故的農戶進行經濟補償。根據中國銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據，我國農險保費不斷攀升，從2009年的133億元增長至2020年的815億元；農險賠款從2009年的95億元增長至2020年的413億元。從圖3可以看出，農險保費收入同賠款支出的趨勢圖呈剪刀型張開，賠款支出的增長遠不及保費的增長，賠付率呈下降態(tài)勢。

2009—2014年，我國農險保費增速波動，2012年出現(xiàn)高位，增速達到38.2%（見圖4）。從2015年開始，農險保費增速進入穩(wěn)健增長期，農險占財產險保費比例也從2014年開始穩(wěn)步攀升，2020年達到6%（見圖5）。

從上述數(shù)據可以看出，我國農險雖然規(guī)模不斷擴大，占財產險保費比例呈上升態(tài)勢，但是發(fā)展波動性較大，賠付率呈下降態(tài)勢，險種服務效能還需進一步優(yōu)化。聚焦粵港澳大灣區(qū)，農險升級緩慢，保障種類較為單一，無法滿足不斷升級、日益多元化的農業(yè)產業(yè)鏈需要，現(xiàn)階段的農業(yè)保險產品大多數(shù)僅為農戶提供物化成本保障，保障水平較低，且難以成為合格有效的增信工具，保費的擴張一部分原因是政府引導下的投保行為，無法真正提高支持農業(yè)產業(yè)發(fā)展的有效性。

3.引入供應鏈保險模式

供應鏈保險在農業(yè)產業(yè)的作用機制可以概括為：從農產品開發(fā)到農戶生產、農產品加工，再到農產品經銷的整條供應鏈，保險利用其對過程風險的全面識別、衡量和分析，利用保險保障機制和風險管理機制，實現(xiàn)損失的經濟補償和農業(yè)風險的有效預防及控制，并利用各主體信息需求區(qū)塊鏈管理，提供農業(yè)融資擔保，通過綜合保險服務實現(xiàn)農業(yè)產業(yè)鏈高效運行。

?圖3 我國農險保費收入和賠款支出趨勢圖

?圖4 我國農險保費增速趨勢圖

?圖5 我國農險保費收入占財產險保費收入比例趨勢圖

?圖6 供應鏈保險服務農業(yè)產業(yè)作用機理圖

在農產品開發(fā)階段，有效評估科研投入，針對技術開發(fā)風險提供責任險保障，在源頭上攻克“卡脖子”難題，加快科研部門農業(yè)新技術的應用和普及，促進農業(yè)技術進步；在農戶生產階段，建立自然災害風險數(shù)據庫，為農戶提供自然風險預警和防災防損服務，并聯(lián)合政府共同為農產品損失和勞動損失提供補償保障，提升農戶勞動積極性和科學性；在農產品加工階段和農產品經銷階段，通過市場供需分析，在農業(yè)產業(yè)鏈下游匯集農產品信息，便于統(tǒng)一交割標準和物流管理，提供滯銷意外險、貨運險等風險保障，解決農產品銷售問題。在整條鏈上，分散和轉移農業(yè)產業(yè)鏈運行過程中面臨的資金風險和信貸風險，通過保險擔保增信，增強金融機構對于農戶的貸款意愿，促進農業(yè)信貸供給增加；充裕的資金支持使農戶能夠繼續(xù)提高規(guī)?；蛯I(yè)化水平，優(yōu)化農業(yè)生產方式；農業(yè)新技術的廣泛使用進一步提高勞動生產率，加快剩余勞動力的轉移，優(yōu)化生產要素在各農業(yè)子產業(yè)間的配置，并提高農產品附加值以及延伸農業(yè)產業(yè)鏈，推動農業(yè)產業(yè)結構逐漸升級為技術密集型產業(yè)，服務粵港澳大灣區(qū)農業(yè)供應鏈不斷提升運營效能。

（二）供應鏈保險模式在健康產業(yè)的應用探究

1.健康產業(yè)鏈現(xiàn)狀

健康產業(yè)鏈是指伴隨著醫(yī)療過程、與醫(yī)療行為要件密切相關的產業(yè)集群，其上游主要有藥品和醫(yī)療器械研發(fā)與制造產業(yè)，中游主要包括患者在院治療、出院后常態(tài)化護理及跟蹤等相關產業(yè)，下游主要包括患者健康管理、疾病檢測、持續(xù)復健、長期用藥等。健康產業(yè)鏈比較特殊的一點是其資金流主要受國家醫(yī)保體系管理和約束，是具有一定公共物品屬性的產業(yè)集群，兼具計劃性和市場性的特點，受到計劃模式和市場模式雙軌并行影響，故其在運行過程中也難以避免地出現(xiàn)一些亟待解決的問題。

一是醫(yī)?；鹑笨谥鹉暝黾印２粩嘌葸M的少子化、老齡化問題將深刻改變人口結構，我國即將進入勞動力人口快速下降、待扶養(yǎng)老年人口快速增加的臨界期，我國居民醫(yī)?；饘⒂腥氩环蟪龅娘L險?！?019年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》數(shù)據顯示，2019年我國居民醫(yī)?；鹗杖?575億元，支出8191億元，結余率僅為4.5%，已經連續(xù)10年下降，若以這個速度發(fā)展下去，我國將出現(xiàn)居民醫(yī)?；鸪嘧郑ㄒ妶D7）。二是醫(yī)護人員缺口逐年增加。受行業(yè)特性制約，醫(yī)療專業(yè)人才培養(yǎng)時間長、培養(yǎng)難度大，薪酬水平相對較低，沒有形成正向激勵引導的體系。加之當前社會環(huán)境下，醫(yī)患矛盾突出，惡性事件層出不窮，嚴重挫傷青年勞動力進入醫(yī)療行業(yè)積極性。三是醫(yī)療物資供給水平與需求不相匹配。我國目前藥品、大型醫(yī)療器械等醫(yī)療物資的自研自產比例過低、關鍵技術缺失、高度依賴進口。以醫(yī)療設備為例，目前我國高端醫(yī)療設備以進口為主，國產設備市場占有率不到15%?，F(xiàn)代醫(yī)學的常用儀器如CT機、超聲影像、血管造影機、磁共振等設備，基本被通用電氣、飛利浦、西門子等跨國公司壟斷。在藥物領域我國更加依賴進口，以抗癌靶向藥為例，目前臨床使用的如易瑞沙、格列衛(wèi)等主流藥物，國產比例幾乎為零。這種供給結構是典型的賣方市場，使我國在醫(yī)療設備市場中處于弱勢地位，不但要承受高昂的專利費用，同時將有可能受到地緣政治因素的嚴重影響。

2.健康保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國目前主流健康險產品仍然主要借助以風險等量管理為內核的經濟補償手段來運行。以風險共擔、風險轉移為底層邏輯的風險等量管理，在資源具有廣泛可替代性的系統(tǒng)中能夠發(fā)揮充足的功效，但在資源剛性不足且缺乏可替代品類的情形下，風險等量管理的弊端被迅速放大，可能導致整個互助共濟系統(tǒng)的失靈與空轉。具體來看，粵港澳大灣區(qū)現(xiàn)行的健康產業(yè)保險的供給主要有以下幾個方面的不足。一是常規(guī)的健康保險產品還處于比較基礎的運營模式，數(shù)字化程度不高，統(tǒng)籌能力不足，尚不能有效提高保險資金的使用效率，與政府自辦的基本醫(yī)保相比，沒有足夠的比較優(yōu)勢，難以支撐起作為多層次醫(yī)療保障體系基本構件的定位；二是針對醫(yī)療領域科技研發(fā)的相關保障不成熟，既缺乏適銷的產品，也沒有成熟的模式，難以覆蓋醫(yī)療科技研發(fā)過程中的沉沒成本，難以助力醫(yī)療科技進步；三是醫(yī)療責任險等服務優(yōu)化醫(yī)療體系運行的產品沒能充分發(fā)揮作用，目前處于“點上有突破，面上不成型”的狀態(tài)，還沒有充分發(fā)揮調解協(xié)調的職能。

3.引入供應鏈保險模式

供應鏈保險在健康產業(yè)的作用機制可以概括為：從藥品研發(fā)到在院治療、護理跟蹤、健康管理的整條供應鏈，保險提供整條健康產業(yè)鏈的融資擔保保障，打通健康產業(yè)資金堵點，并建立以大病保險為主體的基本醫(yī)保經辦體系，以“市場運作+政府監(jiān)管”創(chuàng)新模式，將保險責任從事后醫(yī)療費用報銷，擴展到健康體檢、疾病早篩等領域，整合各方資源提供全鏈條的增值健康服務。

?圖7 我國居民醫(yī)?；鹗罩闆r趨勢圖

供應鏈保險在醫(yī)藥研發(fā)階段，構建保障與投資聯(lián)動的健康產品體系，將保險產品風投化。以中青年和醫(yī)療機構為目標客戶，匯集保障基金，通過股權投資、項目補助等方式，投資藥物研發(fā)主體。保險人可享受新藥研發(fā)成功后的部分專利收益及銷售收益，此部分收益可回饋至被保險人，以沖抵被保險人出險后的賠付成本。在院治療階段，建立以醫(yī)療責任保險為主體的醫(yī)患糾紛第三方調解體系，保險人密切聯(lián)系各級政府醫(yī)療糾紛調解委員會，以獨立、公正、客觀的第三方立場介入醫(yī)療糾紛，避免醫(yī)患群體直接對立，緩解目前尖銳的醫(yī)患矛盾，為醫(yī)護群體提供包括人身保障、法律援助、案例數(shù)據在內的專業(yè)服務，為患者群體提供包括費用報銷、醫(yī)療咨詢等惠民服務。在護理跟蹤和健康管理階段，整合藥品、醫(yī)院、政府、護理機構、健康管理機構等資源，利用保險特有的風險數(shù)據分析，借助保險線下網點優(yōu)勢，構建保險康養(yǎng)機構，提供綜合健康服務。在健康產業(yè)供應鏈的各個環(huán)節(jié)，為供應鏈上各主體提供資金融通擔保，并實施有導向性的“保障—投資”組合，可以有效服務粵港澳大灣區(qū)健康產業(yè)供應鏈升級。

（三）供應鏈保險模式在文化產業(yè)的應用探究

1.文化產業(yè)鏈現(xiàn)狀

按照國家統(tǒng)計局關于文化及其相關產業(yè)的分類，文化產業(yè)包括新聞信息服務、創(chuàng)意設計服務、內容創(chuàng)作生產、文化傳播渠道、文化投資運營、文化娛樂休閑服務等核心內容，以及與其相關的中介服務、文化裝備生產、消費終端銷售等活動。文化產業(yè)鏈是文化產業(yè)從創(chuàng)意制作到體驗消費所涉及的一系列具有關聯(lián)關系的產業(yè)集合，它以文化企業(yè)為主體，以文化產品或服務為載體，以資金、知識、技術等資源要素為紐帶，以市場需求為導向，以價值增值為目標，依據特定的經濟技術關聯(lián)形成的網狀鏈式結構。

?圖9 文化產業(yè)發(fā)展趨勢圖

根據國家統(tǒng)計局數(shù)據，我國文化產業(yè)增加值逐年提升，從2004年的3440億元增加至2019年的44363億元，年復合增長率達到17.95%。文化產業(yè)增加值占GDP的比重從2004年的2.13%攀升至2019年的4.5%（見圖9）。在我國進入數(shù)字信息時代的大背景下，文化新業(yè)態(tài)的發(fā)展勢頭強勁，文化產業(yè)競爭力不斷提升。文化產業(yè)開始涌現(xiàn)出具有較強創(chuàng)意驅動性的新商業(yè)模式，文化產品創(chuàng)意設計、信息服務和文化投資運營得到了迅速的發(fā)展，逐漸成為文化產業(yè)發(fā)展的新動力。文化產業(yè)正在成為我國產業(yè)結構調整和新舊動能轉換的新引擎和我國“軟實力”水平的重要體現(xiàn)。

但是，從國際視角來看，我國文化產業(yè)起步較晚、起點較低，雖然近年來發(fā)展速度較快，但是和世界主要發(fā)達國家相比還有較大差距。相關統(tǒng)計顯示，美國文化產業(yè)產值占GDP的比重已經超過30%，日本大約為20%，歐洲平均在10%~15%之間，韓國高于15%。反觀我國，GDP早在2010年就超越日本成為世界第二大經濟體，但文化產業(yè)占GDP比重卻相對較低，文化產業(yè)同“人民日益增長的美好生活需要”的要求還有一定距離。從文化產業(yè)鏈角度來看，我國文化產業(yè)鏈發(fā)展基礎較為薄弱，產業(yè)鏈不健全，鏈上各主體相對割裂，文化企業(yè)存在“小、亂、散”的特點，產業(yè)鏈運行波動起伏較大，業(yè)務單一且不穩(wěn)定，抗風險能力較差。

2.文化保險發(fā)展現(xiàn)狀

文化產業(yè)高投入、高成長、高收益、高風險的特點決定了文化保險服務的必要性。文化企業(yè)在內容創(chuàng)意研發(fā)、生產制造、市場推廣和傳播等階段，由于研發(fā)復雜性、市場適應性、政策環(huán)境、市場環(huán)境、自然環(huán)境等因素影響，可能面臨項目失敗、終止或在規(guī)定期限內不能達成目標等風險，文化保險作為我國的一種新興險種，主要為文化企業(yè)承保上述風險。

目前，粵港澳大灣區(qū)文化保險涉及的主要險種如表1所示。

從表1可以看出，粵港澳大灣區(qū)文化保險發(fā)展還處在初級階段，未形成完整的供給體系，險種和服務都較為單一，沒有充分依托國家發(fā)展文化產業(yè)的系列政策，解決文化產業(yè)運行機制滯后、創(chuàng)新與科技融合度低、產業(yè)集約化互動少、融資難融資貴等問題，服務文化產業(yè)供應鏈運行的機制還很匱乏。

?表1 文化保險主要險種及其保障一覽表

3.引入供應鏈保險模式

供應鏈保險在文化產業(yè)的作用機制可以概括為：從內容創(chuàng)意到研發(fā)制作、展示加工、營銷分銷的整個供應鏈各個環(huán)節(jié)，保險聯(lián)合政府推動文化政策落地，分析積累的風險數(shù)據，建立文化供應鏈保險試點，利用保險保障機制和風險管理機制，實現(xiàn)損失的經濟補償和文化產業(yè)鏈風險的有效預防及控制，統(tǒng)籌債券基金、銀行信貸等金融工具，為文化企業(yè)提供融資擔保，通過綜合保險服務實現(xiàn)文化產業(yè)鏈高效運行。

?圖10 供應鏈保險服務文化產業(yè)作用機理圖

就各個具體環(huán)節(jié)而言，供應鏈保險在內容創(chuàng)意階段，整合專業(yè)的第三方機構，建立一套完善的文化產品和藝術品鑒定、評估、定價系統(tǒng)，依托文化產業(yè)風險數(shù)據，提供個性化的知識產權保護；在研發(fā)制作階段，提供保障廠區(qū)公共安全的責任險、設備損壞的財產險等服務，推動文化產業(yè)鏈關鍵環(huán)節(jié)運行無阻；在展示加工階段，保障大型演出、演唱會、展覽展會、游戲、動漫、電影、電視、出版、印刷未完工損失風險和人員意外風險；在營銷分銷階段，利用整合的文化產業(yè)各環(huán)節(jié)數(shù)據，分析營銷平衡點，推動供應鏈供給需求有機平衡，以保險機制激發(fā)文化產業(yè)發(fā)展內生動力。在整個供應鏈運行的過程中，供應鏈保險依托保險資源建立投融資風險共擔、政策扶持、稅收優(yōu)惠鼓勵的推動模式，與政府、文化企業(yè)、銀行共建風險防范基金，為文化資本投融資提供保險保障，降低文化產業(yè)融資風險。通過對文化產業(yè)供應鏈實施全鏈條的保險服務，推動文化產業(yè)供給側結構性改革，切實提升粵港澳大灣區(qū)文化產業(yè)供應鏈運行效能。

三、結論

后疫情時期，世界格局、國家形勢和居民習慣發(fā)生深刻變化，粵港澳大灣區(qū)的建設也推動著保險服務升級，保險行業(yè)只有準確把握行業(yè)新發(fā)展階段、創(chuàng)新謀劃行業(yè)新發(fā)展理念、加快構建行業(yè)新發(fā)展格局，才能更好服務國家戰(zhàn)略，支持粵港澳大灣區(qū)建設。供應鏈保險的提出為行業(yè)提供高質量服務開辟出一條創(chuàng)新路線，它通過對整個供應鏈系統(tǒng)開展計劃、組織、協(xié)調、控制和優(yōu)化的保險服務，以保險增信提升供應鏈上各用戶的資金融通效能，以風險管理降低供應鏈整體運行障礙，以經濟補償保障供應鏈穩(wěn)定運行。通過供應鏈保險在農業(yè)、健康和文化三個產業(yè)中的應用，可以實現(xiàn)供應鏈保險服務產業(yè)供應鏈有效運行，切實推動供應鏈供需平衡，也可以促進保險業(yè)進一步發(fā)揮行業(yè)價值，有效服務粵港澳大灣區(qū)建設。