商業(yè)銀行小微金融服務(wù)發(fā)展的路徑探析

邱俊如

商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)，也需承擔(dān)起相應(yīng)的社會責(zé)任，通過完善自身業(yè)務(wù)體系，推動(dòng)小微金融業(yè)的發(fā)展，提升小微金融服務(wù)的質(zhì)量，更好地為整個(gè)社會服務(wù)。商業(yè)銀行需在全面領(lǐng)會黨中央戰(zhàn)略規(guī)劃的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加深小微金融對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的認(rèn)識，并根據(jù)銀監(jiān)會的監(jiān)管要求，根據(jù)小微金融服務(wù)對象和服務(wù)項(xiàng)目的客觀規(guī)律，創(chuàng)新性發(fā)展服務(wù)模式，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，以高水平的綜合服務(wù)能力，來推動(dòng)我國小微金融服務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

一、商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的內(nèi)涵

商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)，實(shí)際上就是指商業(yè)銀行向小微企業(yè)所提供的借貸要求，是商業(yè)銀行為了幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展目標(biāo)，針對小微企業(yè)提出的金融及相關(guān)咨詢業(yè)務(wù)而提供的各種服務(wù)。商業(yè)銀行所提供的、以小微企業(yè)為目標(biāo)對象的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品和服務(wù)，其根本目的是為了小微企業(yè)及社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。就目前情況來看，商業(yè)銀行的金融服務(wù)內(nèi)容主要有以企業(yè)或個(gè)人為單位的基本結(jié)算業(yè)務(wù)、匯兌、票據(jù)等。實(shí)際上，商業(yè)銀行向小微企業(yè)所提供的金融服務(wù)的核心是融資服務(wù)。

二、商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的重要性

1.提升商業(yè)銀行的盈利能力

當(dāng)前我國社會經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了增長速度放緩，金融脫媒現(xiàn)象嚴(yán)重，因此商業(yè)銀行出現(xiàn)了盈利萎縮、收入銳減；而上市公司、大中型企業(yè)因?yàn)槿谫Y方式多樣化，因此對銀行的需求比較低，這也變相導(dǎo)致各大銀行之間的競爭越演越烈，商業(yè)銀行的議價(jià)能力相對降低。但是，小微企業(yè)對銀行金融服務(wù)的需求相對較大，這也就使得銀行在金融服務(wù)中可以占據(jù)主導(dǎo)地位，同時(shí)因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的數(shù)量大，因此小微金融服務(wù)所能帶來的盈利實(shí)際上是不可估量的。

2.商業(yè)銀行與小微企業(yè)共生互利

三、現(xiàn)階段商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問題

1.小微企業(yè)金融服務(wù)市場內(nèi)部動(dòng)力不足

出于盈利、發(fā)展等方面因素的考慮，商業(yè)銀行更傾向于為資產(chǎn)穩(wěn)定的大型企業(yè)提供金融服務(wù)，像國有企業(yè)等，從而為自身的發(fā)展謀得穩(wěn)定的資金來源。這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行在進(jìn)行內(nèi)部資產(chǎn)配置時(shí)，需將多項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)綜合考量進(jìn)去，比如不良貸款率、資本是否充足等，都是商業(yè)銀行需評估的因素。特別是現(xiàn)階段我國大型國有企業(yè)仍存在較大的市場潛力的情況下，銀行往往會優(yōu)先考慮此類企業(yè)，缺少為小微企業(yè)服務(wù)的動(dòng)力，因此銀行會主動(dòng)放棄風(fēng)險(xiǎn)高的對象，優(yōu)先選擇資產(chǎn)穩(wěn)定的企業(yè)。

2.小微企業(yè)自身存在的問題

小微企業(yè)自身存在各種問題，這也是銀行開展小微金融服務(wù)意愿不強(qiáng)烈的原因之一。目前小微企業(yè)的合作大多采取授權(quán)、信用合作方式，這就導(dǎo)致違約事件屢屢發(fā)生，違約行為時(shí)時(shí)出現(xiàn)。此類違約行為會導(dǎo)致銀行產(chǎn)生嚴(yán)重?fù)p失。小微企業(yè)出現(xiàn)各種違約行為的原因除了企業(yè)自身資金周轉(zhuǎn)能力差、對市場風(fēng)險(xiǎn)不敏感等因素外，還有小微企業(yè)因?yàn)樾抛u(yù)問題導(dǎo)致銀行在提供金融服務(wù)時(shí)會因?yàn)榱鲃?dòng)性、信譽(yù)度等達(dá)不到銀行的標(biāo)準(zhǔn)而出現(xiàn)的不合格問題?？v觀當(dāng)前我國小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀可以發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)的融資難問題成為困擾小微企業(yè)發(fā)展的大難題，然而商業(yè)銀行也因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)條件達(dá)不到借貸標(biāo)準(zhǔn)而無法向小微企業(yè)提供金融服務(wù)，使得小微企業(yè)因?yàn)橘Y金缺乏而無法獲得長足發(fā)展。

3.金融風(fēng)險(xiǎn)的控制模式有待完善

小微企業(yè)向銀行提出的借貸以小額借貸為主，要想減少小額借貸，可通過如下兩種方式：第一，采取聯(lián)保方式。將財(cái)力、背景等狀況基本一致的企業(yè)劃分在一個(gè)小組，并進(jìn)行小組內(nèi)評估，以防出現(xiàn)違約。這種辦法可有效解決擔(dān)保、信用不足的企業(yè)的融資難問題，但是如果小組內(nèi)出現(xiàn)違約，那么整個(gè)組的信用就會受到影響，這種一損俱損的借貸方式存在一定的短板。第二，銀行、擔(dān)保公司、風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)合作，向小微企業(yè)提供金融服務(wù)。這種擔(dān)保方式雖然能夠降低銀行自身應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，但是會在無形中增加小微企業(yè)的融資成本，對于小微企業(yè)來說存在一定的弊端。

四、商業(yè)銀行小微金融服務(wù)發(fā)展的路徑

1.增強(qiáng)小微金融服務(wù)的自覺性

在當(dāng)前我國新的經(jīng)濟(jì)形勢下，加強(qiáng)對小微企業(yè)的金融服務(wù)，是商業(yè)銀行的主動(dòng)選擇。這其中主要有兩個(gè)方面的原因：一是金融脫媒進(jìn)展迅速，利率市場化快速發(fā)展，這嚴(yán)重挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行對大企業(yè)的依賴性；二是隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展，市場資源配置方式正在悄然發(fā)生著改變，各種新興市場主體、市場領(lǐng)域如雨后春筍，而小微企業(yè)的客戶群體卻在持續(xù)壯大，市場前景廣闊、技術(shù)先進(jìn)的小微企業(yè)與日俱增，因此小微金融服務(wù)正在慢慢變成商業(yè)銀行新的“藍(lán)?！笔袌鲆约袄麧櫾鲩L點(diǎn)，這對商業(yè)銀行調(diào)整內(nèi)部結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型起到了極其重要的促進(jìn)作用。

同時(shí)，技術(shù)進(jìn)步正在一步步扭轉(zhuǎn)商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的條條框框。信息技術(shù)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的普及，使得傳統(tǒng)小微金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等問題逐漸緩解，這是因?yàn)椋旱谝?，社會信用體系建設(shè)已初見成效。全國信用信息共享平臺、人民銀行征信系統(tǒng)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等相關(guān)信用體系的開發(fā)、建設(shè)，稅務(wù)、工商、海關(guān)等單位相關(guān)數(shù)據(jù)的共享，以及小微企業(yè)信用管理機(jī)制的建立，在很大程度上改善了小微金融服務(wù)的大環(huán)境。第二，企業(yè)信息越來越透明、豐富。與查看傳統(tǒng)財(cái)務(wù)報(bào)表不同，目前商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)分析企業(yè)各種財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，進(jìn)而精準(zhǔn)定位小微企業(yè)基本狀況和金融需求，將金融風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)。第三，現(xiàn)代金融科技改變了銀行業(yè)務(wù)模式和管理方式。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)，這促使各種數(shù)據(jù)快速運(yùn)轉(zhuǎn)起來，實(shí)現(xiàn)了銀行內(nèi)外信息的高效聯(lián)通，提高了銀行的管理效率。由此可見，信息技術(shù)的廣泛運(yùn)用給商業(yè)銀行的創(chuàng)新性小微信貸產(chǎn)品提供了良好的契機(jī)。

2.妥善處理各方關(guān)系

（1）風(fēng)險(xiǎn)管控與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系

小微金融的關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)管控。與大中型企業(yè)比較來說，小微企業(yè)從治理結(jié)構(gòu)到財(cái)務(wù)管理都存在不規(guī)范之處，這就導(dǎo)致小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力存在薄弱環(huán)節(jié)。有數(shù)據(jù)顯示，我國小微企業(yè)的平均生存時(shí)間大約為3 年，一般小微企業(yè)在成立3 年后會倒閉，而正常經(jīng)營的企業(yè)只占三分之一。根據(jù)2020 年上半年相關(guān)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)的不良貸款高達(dá)2.99%，比大型企業(yè)高出了接近2 個(gè)百分點(diǎn)。正是這個(gè)原因，導(dǎo)致一些商業(yè)銀行不愿意接手小微金融業(yè)務(wù)。但是領(lǐng)先銀行通過實(shí)踐證明，小微企業(yè)只要通過合理、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，就能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，而并不是金融界的洪水猛獸。因此，商業(yè)銀行可在重視小微金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，通過深入了解小微金融的內(nèi)在發(fā)展規(guī)律，以最大的信心探索最合適的管理模式。

（2）降低企業(yè)融資成本與銀行商業(yè)化經(jīng)營的關(guān)系

聯(lián)合國維和任務(wù)基本上都在戰(zhàn)略距離較遠(yuǎn)的國外開展，一般來說條件比較惡劣，但這些年來一直處于和平環(huán)境下的中國軍隊(duì)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)不夠豐富，遠(yuǎn)離本土作戰(zhàn)的能力較為欠缺，在紛繁復(fù)雜的國際維和環(huán)境中發(fā)揮作用的能力受到限制。此外，空中和海上補(bǔ)給能力不足也阻礙了中國遠(yuǎn)距離迅速部署部隊(duì)的能力。

銀保監(jiān)等相關(guān)主管機(jī)構(gòu)多次強(qiáng)調(diào)，加大小微貸款成本、投放等方面的監(jiān)測考核力度，降低企業(yè)成本。因此，商業(yè)銀行需按照監(jiān)管要求，引領(lǐng)金融市場走向，增加貸款投放量，降低貸款定價(jià)水平，從而降低小微企業(yè)的成本，同時(shí)還需科學(xué)核算成本，并以此為依據(jù)合理定價(jià)，確立商業(yè)銀行的盈利模式，從而確保能夠長期支持小微企業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展，商業(yè)銀行也快速創(chuàng)新小微企業(yè)服務(wù)模式，通過線上貸款服務(wù)的模式，來便利小微企業(yè)的融資，目前這項(xiàng)服務(wù)已成為商業(yè)銀行的亮點(diǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行仍高度重視線下小微金融服務(wù)，并持續(xù)推出新產(chǎn)品，吸引小微企業(yè)的加入。商業(yè)銀行的線下模式、線上模式兩者之間的客戶群體存在明顯差異，因此商業(yè)銀行應(yīng)線上線下齊頭并進(jìn)、共同創(chuàng)新，形成全面發(fā)展、遍地開花的良好態(tài)勢。

3.持續(xù)開展整合創(chuàng)新

（1）加大現(xiàn)代金融科技手段運(yùn)用力度

商業(yè)銀行應(yīng)充分利用信息科技、大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，構(gòu)建數(shù)據(jù)分析中心和分析系統(tǒng)，并與人民銀行征信系統(tǒng)、稅務(wù)、工商、海關(guān)等外部信息來源做好對接，充分利用大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢，將其運(yùn)用到小微金融服務(wù)的產(chǎn)品供給、營銷、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測等各個(gè)環(huán)節(jié)，從而為風(fēng)險(xiǎn)把控做好足夠的準(zhǔn)備。通過大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)定位客戶群體及客戶基本情況，摸清客戶需求清單，并予以主動(dòng)推送。在做產(chǎn)品營銷工作時(shí)，可通過大數(shù)據(jù)分析，根據(jù)客戶需求自動(dòng)匹配合適金融產(chǎn)品，并在此基礎(chǔ)上根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)特征予以主動(dòng)授信。在產(chǎn)品辦理階段，可實(shí)現(xiàn)審查審批、抵押擔(dān)保等手續(xù)的全流程線上辦理，這樣可有效降低雙方的運(yùn)營成本，同時(shí)還能提高工作效率。

（2）創(chuàng)新契合需求的小微金融產(chǎn)品

商業(yè)銀行需根據(jù)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求，構(gòu)建與其貸款需求、貸款規(guī)律相符合的信貸政策和制度體系。信息科技不但改變了人們的生活方式，也使人們的工作模式發(fā)生了翻天覆地的變化，因此商業(yè)銀行應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)等推進(jìn)小微金融服務(wù)的進(jìn)程，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)小微信貸產(chǎn)品。此外，商業(yè)銀行還需根據(jù)各級政府的普惠信貸支持政策，立足地方實(shí)際情況和實(shí)際需求，研發(fā)地方化特征明顯的普惠信貸產(chǎn)品，從而更好地為地方小微企業(yè)服務(wù)。優(yōu)化產(chǎn)品要素，持續(xù)“微創(chuàng)新”，提升現(xiàn)有小微信貸產(chǎn)品的競爭力。

（3）提高小微金融專業(yè)化經(jīng)營能力

組建專營平臺，建立專營機(jī)構(gòu)，實(shí)行專業(yè)化集中服務(wù)。根據(jù)小微金融的批量化、零售化需求，推進(jìn)專業(yè)運(yùn)作模式，用專業(yè)“信貸工廠”搭建處理“中心”，實(shí)行集中審批、定期集中放款。廣泛搜羅專業(yè)人才，組建專業(yè)小微金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，組建客戶經(jīng)理領(lǐng)頭、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與產(chǎn)品經(jīng)理為左膀右臂的人才體系，切實(shí)提高商業(yè)銀行人才隊(duì)伍的專業(yè)能力和綜合素養(yǎng)。

（4）建立全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系

立足小微貸款業(yè)務(wù)特征，商業(yè)銀行需將風(fēng)險(xiǎn)管理體系扎實(shí)滲透進(jìn)信貸業(yè)務(wù)全流程，從而扎實(shí)做好信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)把控工作。在定位客戶階段，實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，從源頭上做好風(fēng)險(xiǎn)把控。優(yōu)化定價(jià)模型，實(shí)行差異化定價(jià)，在降低小微企業(yè)融資成本的同時(shí)，還需確保商業(yè)銀行的合理收益。做好貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，通過科學(xué)、系統(tǒng)的預(yù)警監(jiān)控機(jī)制，來提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的準(zhǔn)確性和高效性。做好風(fēng)險(xiǎn)化解、后續(xù)處置工作，建立小微信貸呆賬核銷機(jī)制，根據(jù)流程及時(shí)核銷，從而穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量。將信貸資產(chǎn)證券化，并嘗試信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、權(quán)益轉(zhuǎn)讓等全新處置方式，拓寬不良資產(chǎn)處置渠道。

4.優(yōu)化商業(yè)銀行小微金融服務(wù)機(jī)制

（1）擬定可靠的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，需要銀行和企業(yè)雙方的努力。同時(shí)，可持續(xù)戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，還需要銀行業(yè)、政府、擔(dān)保業(yè)等多方的共同合力，并在條件成熟時(shí)引入資本市場，打造一個(gè)發(fā)展目標(biāo)高度一致的“微觀金融命運(yùn)共同體”。完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，將小微金融信貸業(yè)務(wù)資本化，這是國外常見的一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式，就是將小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)通過商業(yè)保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)一定程度的轉(zhuǎn)移。然而，由于我國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展還不成熟，不能僅僅通過這一種方式來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，因此必須通過保險(xiǎn)組合的方式來轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)。

建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，還需構(gòu)建一系列關(guān)于小微信貸的監(jiān)管法規(guī)。確保小微企業(yè)能夠用資產(chǎn)擔(dān)保以及實(shí)體企業(yè)信貸擔(dān)保的條件下，小微企業(yè)才能申請貸款，然后所有可抵押貸款的實(shí)物資產(chǎn)必須擁有商業(yè)保險(xiǎn)，并逐一進(jìn)行核對確認(rèn)后，方可建立貸款合作關(guān)系。為了理順借貸方與商業(yè)銀行的關(guān)系，商業(yè)銀行可將企業(yè)抵押物的保險(xiǎn)受益人更改為商業(yè)銀行，這樣可以有效規(guī)避資產(chǎn)折舊的風(fēng)險(xiǎn)，更好地維護(hù)二者的借貸關(guān)系。

（2）構(gòu)建小微金融服務(wù)長效機(jī)制

為了加強(qiáng)與小微企業(yè)的金融合作，確保商業(yè)銀行的市場地位和優(yōu)勢，商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)立足長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，制定一套嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)、詳盡的小微金融服務(wù)、管控機(jī)制，這樣可以在順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)更加穩(wěn)定，并在小微金融業(yè)務(wù)的市場中占據(jù)更多份額。商業(yè)銀行所采取的小微金融服務(wù)機(jī)制目前仍是探索階段，管理機(jī)制需要進(jìn)一步健全、規(guī)范化，因此從既往的實(shí)踐來看，小微金融服務(wù)的工作水平和效果與預(yù)期仍有較大差距。為了更好地解決這個(gè)問題，商業(yè)銀行應(yīng)將目光放長遠(yuǎn)，從戰(zhàn)略高度上重視小微金融，并通過階段化戰(zhàn)略計(jì)劃和運(yùn)行機(jī)制，構(gòu)建科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾頇C(jī)制，組建基層分支機(jī)構(gòu)，做好專業(yè)人員的管理及后續(xù)培訓(xùn)工作，用規(guī)范的績效考核、獎(jiǎng)懲機(jī)制，來提高商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)水準(zhǔn)，為小微金融服務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，使此類產(chǎn)品和服務(wù)更符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，為繁榮我國經(jīng)濟(jì)而不懈努力。

（3）簡化小微金融服務(wù)流程

為了更好地維護(hù)商業(yè)銀行的權(quán)益，降低小微金融服務(wù)過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在處理小微企業(yè)貸款過程中應(yīng)做好把關(guān)工作，根據(jù)相關(guān)審核程序予以嚴(yán)格審核，在綜合考量企業(yè)社會信譽(yù)的同時(shí)，準(zhǔn)確評估小微企業(yè)的還款能力，唯有符合條件的企業(yè)才能準(zhǔn)予放款。雖然傳統(tǒng)小微金融服務(wù)安全性較高，然而其繁瑣的審核手續(xù)、漫長的審核過程，都是小微企業(yè)所無法承擔(dān)的時(shí)間成本，因此為了更好地解決這個(gè)問題，目前商業(yè)銀行應(yīng)革新小微金融服務(wù)體制，并充分利用信息平臺和專業(yè)化的評估系統(tǒng)，簡化審核流程，提升小微金融服務(wù)效率。

五、結(jié)語

目前我國小微企業(yè)的金融需求比較強(qiáng)烈，市場空間比較大，盡管從監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政府到商業(yè)銀行都非常重視這個(gè)問題，但是其中存在的問題比較多，仍需引起多方的關(guān)注。而商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，需創(chuàng)新小微金融服務(wù)體系和產(chǎn)品，以完善的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制來應(yīng)對小微金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，更好地為小微企業(yè)服務(wù)，為我國經(jīng)濟(jì)繁榮昌盛服務(wù)。