投資理財(cái)?shù)哪切翱印?/h1>
2022-05-13 08:30:53張宏羽
檢察風(fēng)云 2022年8期
張宏羽
中國經(jīng)濟(jì)增長，國民的理財(cái)意識開始覺醒，一些理財(cái)產(chǎn)品收益頗豐，使不少人盲目將閑置資金放進(jìn)投資理財(cái)?shù)摹盎@子”里。但一些投資者缺少基本的金融知識，對投資的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識也不足，極有可能因貪圖一時(shí)的收益而不慎掉入坑中。近日，記者采訪了上海市嘉定區(qū)人民檢察院第三檢察部業(yè)務(wù)主任蘇牧青和檢察官陳秋賢，他們結(jié)合辦案經(jīng)驗(yàn)，分析了目前投資理財(cái)?shù)囊恍﹣y象，并介紹了相關(guān)的“避坑”方法。
理財(cái)產(chǎn)品可以分為銀行發(fā)行類產(chǎn)品和代銷型產(chǎn)品。一般情況下，代銷型理財(cái)產(chǎn)品需要支行推薦到分行，再報(bào)至總行，由總行專門的部門或委員會(huì)對代銷人的資質(zhì)和項(xiàng)目進(jìn)行審查，通過后才能進(jìn)入代銷產(chǎn)品的名單。而“飛單”，是指沒有通過前述報(bào)批程序而由銀行的支行等一線機(jī)構(gòu)員工私下售賣的理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)別銀行存在“飛單”的現(xiàn)象，“飛單”可能暗藏著很大的風(fēng)險(xiǎn)。
蘇牧青介紹說，投資者比較相信熟悉的銷售人員或是具有一定專業(yè)知識的銷售人員，但個(gè)別銀行工作人員正是利用投資者對其身份的信任，去銷售不屬于自己銀行的理財(cái)產(chǎn)品，從中獲得高額的傭金提成。對于客戶來說，資金失去了銀行風(fēng)控的保護(hù)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)就會(huì)很高。他提醒廣大投資者，在簽相關(guān)合同的時(shí)候，一定要逐條細(xì)看，看清合同的主體，如果合同主體不是銀行，而是投資公司、私募基金的管理公司，則要謹(jǐn)慎對待。同時(shí)，對于合同上的收益風(fēng)險(xiǎn)提示、責(zé)任條款等也要留心。
蘇牧青表示，近幾年來，披著私募基金外衣向不特定公眾吸收資金的現(xiàn)象也比較常見。這類騙局的迷惑性在于投資者接觸到的可能是正規(guī)的私募基金持牌人。這些持牌人在拿到牌照后，銷售的產(chǎn)品可能都是有正規(guī)銀行托管的，且有一套完整的備案程序，產(chǎn)品在相關(guān)的網(wǎng)站上也都可以查得到。但從用途來看，這些資金被用于借新還舊，或是用于其他的投資項(xiàng)目。對于這些打著私募基金的旗號設(shè)下的騙局，普通投資者應(yīng)該如何辨別呢？蘇牧青說，這些產(chǎn)品一般是有固定收益的，雖然在合同上與投資者約定的是預(yù)期收益，但往往是按固定收益進(jìn)行兌付的。正常情況下，做一個(gè)項(xiàng)目是有盈虧的，產(chǎn)品的收益當(dāng)然也應(yīng)該是有浮動(dòng)的，對于固定收益兌付這樣的異常情況，投資者須引起警惕。
陳秋賢補(bǔ)充道，投資私募基金是有投資門檻的，只有合格的投資人才能購買。一些普通投資者看到一些打著私募基金旗號的產(chǎn)品利息較高，往往就會(huì)心動(dòng)。而且還會(huì)有“拼單”的現(xiàn)象，一些人可能達(dá)不到投資門檻，業(yè)務(wù)員就會(huì)誘導(dǎo)他們和其他人進(jìn)行“拼單”，這是對自己的財(cái)產(chǎn)極其不負(fù)責(zé)任的行為。
在辦理金融類案件的過程中，檢察官發(fā)現(xiàn)，投資人的年齡集中在40歲至70歲這一區(qū)間。有些老年人可能會(huì)將自己攢了一輩子的養(yǎng)老錢，甚至是治病錢都投進(jìn)去。蘇牧青建議，投資者在選擇投資渠道的時(shí)候，對可能存在的風(fēng)險(xiǎn)要有充分的預(yù)估，在對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判能力不足，或缺乏風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情況下，應(yīng)量力而行。
期貨是一種保證金交易，且期貨市場是一個(gè)帶有杠桿的市場，即期貨配資公司在客戶原有資金的基礎(chǔ)上按照一定比例墊付資金給客戶使用。當(dāng)漲跌幅超出了保證金的范圍，就要追加保證金或面臨被強(qiáng)行平倉。可以說，期貨的金融屬性非常明顯，高利潤對應(yīng)高風(fēng)險(xiǎn)。所以，按照規(guī)定，開展期貨業(yè)務(wù)須經(jīng)證監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)，取得相應(yīng)的業(yè)務(wù)資格。
期貨投資者也需要滿足一定的條件，如年齡、資金和技術(shù)面的分析能力。對于一些投資者而言，可能并不滿足相關(guān)條件。在投資門檻受到限制的情況下，一些不法分子往往會(huì)肆意招攬普通投資者，身陷騙局的老百姓將面臨血本無歸的結(jié)局。
記者注意到，在上海市嘉定區(qū)人民檢察院辦理的王某等人非法經(jīng)營期貨案中，就有投資者損失近百萬元。在王某等人非法經(jīng)營期貨案中，王某與他人聯(lián)手以撥打電話、邀請聽直播課等方式，招攬客戶在某境外期貨交易平臺注冊開戶進(jìn)行各類期貨產(chǎn)品的交易，賺取手續(xù)費(fèi)。蘇牧青介紹，該案中的業(yè)務(wù)員冒充某證券公司員工，在交流過程中以介紹炒股經(jīng)驗(yàn)為由，將被害者拉入微信群或直播間聽“老師”講課。而這些“老師”往往會(huì)以“近期股票行情不好”為切入點(diǎn)，介紹各類期貨產(chǎn)品，將一些“股民”的視線吸引到期貨市場上。業(yè)務(wù)員介紹的境外交易平臺在國內(nèi)是沒有經(jīng)營資格的，所謂的“老師”也只是剛接觸金融領(lǐng)域幾個(gè)月、只知道幾個(gè)金融專業(yè)名詞的人，既不知道投資理論，也看不懂市場行情。但他們的話術(shù)具有一定的迷惑性，如果對期貨市場不夠了解，極易上當(dāng)受騙。
蘇牧青還介紹，一些不法分子甚至做的是“模擬盤”，與境外期貨交易所的資金盤并不對接。他們隨便釋放一些信號，讓投資者自己去交易。不法分子其實(shí)并沒有內(nèi)部消息，所謂的投資利好只是忽悠人的話術(shù)，只要投資者開戶并交易，他們便可以賺取交易中產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)。值得注意的是，一些非法期貨的騙局與“殺豬盤”也有相似之處。對中老年女性，與其對接的都是小伙子;對中老年男性，與其對接的都是小姑娘——以便引誘被害者在股票市場“割肉”，把錢投進(jìn)所謂“前景良好”的期貨市場。
蘇牧青表示，大多數(shù)被害者在股票市場有過一定虧損，并急于想通過新的投資途徑去彌補(bǔ)自己的損失，或賺取更大的利潤。正是這種以小博大的賭徒心態(tài)，讓投資者最終血本無歸。
墊資過橋是一種短期資金的融通，時(shí)間以6個(gè)月為限，是一種與長期資金相對接的資金。銀行貸款墊資過橋，就屬于這種短期資金拆借融資。一些借款人向銀行等金融機(jī)構(gòu)借款后，在借款合同即將到期的情況下，借款人向一些從事民間借貸的公司或個(gè)人尋求借款歸還銀行，銀行再予以續(xù)貸。
當(dāng)下，一些人打著拿錢為銀行辦理過橋業(yè)務(wù)的旗號，幫助社會(huì)公眾進(jìn)行“財(cái)富管理”，但到最后，這些資金大部分都用于兌付借款利息和肆意揮霍。陳秋賢告訴記者，這類墊資過橋的騙局往往會(huì)以高息高回報(bào)為誘餌，一步步引誘被害者上鉤。有些不法分子3個(gè)月兌付一次，前期都能兌付，但到了后期就會(huì)出現(xiàn)不能兌付的情況，甚至?xí)苯泳砜钐优堋?/p>
陳秋賢還表示，還有人會(huì)以投資養(yǎng)老院、現(xiàn)代農(nóng)場或工廠的噱頭吸收資金。這種類型的“財(cái)富管理”，有的發(fā)起人本意以騙取老百姓的財(cái)產(chǎn)為目的，一般會(huì)認(rèn)定其為詐騙，也有人確有部分資金投資于項(xiàng)目中，只是因?yàn)橥顿Y比較武斷，加上高額的返息、租賃辦公場所、雇傭業(yè)務(wù)員等開支較高，最后無法收回成本，一般會(huì)認(rèn)定其為非法吸收公眾存款。在這類騙局中，老年人上當(dāng)?shù)那闆r較多，究其原因：一是所謂的項(xiàng)目通常是以口口相傳的形式進(jìn)行推廣的，比如鄰居和朋友介紹等;二是其允諾的回報(bào)較高，前期能夠返本付息，有人覺得前期拿到利息就沒有問題，但所有的騙局都是盯牢你的“最后一筆錢”——本金。在上海市嘉定區(qū)人民檢察院辦理的張某某集資詐騙案中，張某某伙同他人虛構(gòu)某模具公司擴(kuò)大生產(chǎn)，向200余名被害人集資，許諾周息6%或年息18%～24%的高額回報(bào)，誘騙被害人前往門店簽訂借款合同并支付投資款。
賭徒心態(tài)讓投資者最終血本無歸
據(jù)了解，還有一些所謂的投資理財(cái)，甚至套入了傳銷的模式。蘇牧青向記者介紹道，前幾年，一些“微信商城”會(huì)引誘公眾注冊，并宣稱“拉人頭”可以返積分，積分可以在“商城”進(jìn)行消費(fèi)，背后的邏輯和傳銷有一定相似性。近幾年，這種“拉人頭”的形式變成了返虛擬貨幣的形式，宣稱虛擬貨幣可以保值增值，其實(shí)都是換湯不換藥。
民眾關(guān)注投資理財(cái)并不是一件壞事。重要的是，投資者需要提高自身的金融素養(yǎng)。在投資理財(cái)前，需要了解一定的金融知識，包括宏觀的金融政策、行業(yè)的發(fā)展趨勢、企業(yè)的經(jīng)營情況等，同時(shí)也要根據(jù)實(shí)際情況，做好風(fēng)險(xiǎn)評估，切勿盲目追求高收益。
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理財(cái)產(chǎn)品可以分為銀行發(fā)行類產(chǎn)品和代銷型產(chǎn)品。一般情況下，代銷型理財(cái)產(chǎn)品需要支行推薦到分行，再報(bào)至總行，由總行專門的部門或委員會(huì)對代銷人的資質(zhì)和項(xiàng)目進(jìn)行審查，通過后才能進(jìn)入代銷產(chǎn)品的名單。而“飛單”，是指沒有通過前述報(bào)批程序而由銀行的支行等一線機(jī)構(gòu)員工私下售賣的理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)別銀行存在“飛單”的現(xiàn)象，“飛單”可能暗藏著很大的風(fēng)險(xiǎn)。
蘇牧青介紹說，投資者比較相信熟悉的銷售人員或是具有一定專業(yè)知識的銷售人員，但個(gè)別銀行工作人員正是利用投資者對其身份的信任，去銷售不屬于自己銀行的理財(cái)產(chǎn)品，從中獲得高額的傭金提成。對于客戶來說，資金失去了銀行風(fēng)控的保護(hù)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)就會(huì)很高。他提醒廣大投資者，在簽相關(guān)合同的時(shí)候，一定要逐條細(xì)看，看清合同的主體，如果合同主體不是銀行，而是投資公司、私募基金的管理公司，則要謹(jǐn)慎對待。同時(shí)，對于合同上的收益風(fēng)險(xiǎn)提示、責(zé)任條款等也要留心。
蘇牧青表示，近幾年來，披著私募基金外衣向不特定公眾吸收資金的現(xiàn)象也比較常見。這類騙局的迷惑性在于投資者接觸到的可能是正規(guī)的私募基金持牌人。這些持牌人在拿到牌照后，銷售的產(chǎn)品可能都是有正規(guī)銀行托管的，且有一套完整的備案程序，產(chǎn)品在相關(guān)的網(wǎng)站上也都可以查得到。但從用途來看，這些資金被用于借新還舊，或是用于其他的投資項(xiàng)目。對于這些打著私募基金的旗號設(shè)下的騙局，普通投資者應(yīng)該如何辨別呢？蘇牧青說，這些產(chǎn)品一般是有固定收益的，雖然在合同上與投資者約定的是預(yù)期收益，但往往是按固定收益進(jìn)行兌付的。正常情況下，做一個(gè)項(xiàng)目是有盈虧的，產(chǎn)品的收益當(dāng)然也應(yīng)該是有浮動(dòng)的，對于固定收益兌付這樣的異常情況，投資者須引起警惕。
陳秋賢補(bǔ)充道，投資私募基金是有投資門檻的，只有合格的投資人才能購買。一些普通投資者看到一些打著私募基金旗號的產(chǎn)品利息較高，往往就會(huì)心動(dòng)。而且還會(huì)有“拼單”的現(xiàn)象，一些人可能達(dá)不到投資門檻，業(yè)務(wù)員就會(huì)誘導(dǎo)他們和其他人進(jìn)行“拼單”，這是對自己的財(cái)產(chǎn)極其不負(fù)責(zé)任的行為。
在辦理金融類案件的過程中，檢察官發(fā)現(xiàn)，投資人的年齡集中在40歲至70歲這一區(qū)間。有些老年人可能會(huì)將自己攢了一輩子的養(yǎng)老錢，甚至是治病錢都投進(jìn)去。蘇牧青建議，投資者在選擇投資渠道的時(shí)候，對可能存在的風(fēng)險(xiǎn)要有充分的預(yù)估，在對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判能力不足，或缺乏風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情況下，應(yīng)量力而行。
期貨是一種保證金交易，且期貨市場是一個(gè)帶有杠桿的市場，即期貨配資公司在客戶原有資金的基礎(chǔ)上按照一定比例墊付資金給客戶使用。當(dāng)漲跌幅超出了保證金的范圍，就要追加保證金或面臨被強(qiáng)行平倉。可以說，期貨的金融屬性非常明顯，高利潤對應(yīng)高風(fēng)險(xiǎn)。所以，按照規(guī)定，開展期貨業(yè)務(wù)須經(jīng)證監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)，取得相應(yīng)的業(yè)務(wù)資格。
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記者注意到，在上海市嘉定區(qū)人民檢察院辦理的王某等人非法經(jīng)營期貨案中，就有投資者損失近百萬元。在王某等人非法經(jīng)營期貨案中，王某與他人聯(lián)手以撥打電話、邀請聽直播課等方式，招攬客戶在某境外期貨交易平臺注冊開戶進(jìn)行各類期貨產(chǎn)品的交易，賺取手續(xù)費(fèi)。蘇牧青介紹，該案中的業(yè)務(wù)員冒充某證券公司員工，在交流過程中以介紹炒股經(jīng)驗(yàn)為由，將被害者拉入微信群或直播間聽“老師”講課。而這些“老師”往往會(huì)以“近期股票行情不好”為切入點(diǎn)，介紹各類期貨產(chǎn)品，將一些“股民”的視線吸引到期貨市場上。業(yè)務(wù)員介紹的境外交易平臺在國內(nèi)是沒有經(jīng)營資格的，所謂的“老師”也只是剛接觸金融領(lǐng)域幾個(gè)月、只知道幾個(gè)金融專業(yè)名詞的人，既不知道投資理論，也看不懂市場行情。但他們的話術(shù)具有一定的迷惑性，如果對期貨市場不夠了解，極易上當(dāng)受騙。
蘇牧青還介紹，一些不法分子甚至做的是“模擬盤”，與境外期貨交易所的資金盤并不對接。他們隨便釋放一些信號，讓投資者自己去交易。不法分子其實(shí)并沒有內(nèi)部消息，所謂的投資利好只是忽悠人的話術(shù)，只要投資者開戶并交易，他們便可以賺取交易中產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)。值得注意的是，一些非法期貨的騙局與“殺豬盤”也有相似之處。對中老年女性，與其對接的都是小伙子;對中老年男性，與其對接的都是小姑娘——以便引誘被害者在股票市場“割肉”，把錢投進(jìn)所謂“前景良好”的期貨市場。
蘇牧青表示，大多數(shù)被害者在股票市場有過一定虧損，并急于想通過新的投資途徑去彌補(bǔ)自己的損失，或賺取更大的利潤。正是這種以小博大的賭徒心態(tài)，讓投資者最終血本無歸。
墊資過橋是一種短期資金的融通，時(shí)間以6個(gè)月為限，是一種與長期資金相對接的資金。銀行貸款墊資過橋，就屬于這種短期資金拆借融資。一些借款人向銀行等金融機(jī)構(gòu)借款后，在借款合同即將到期的情況下，借款人向一些從事民間借貸的公司或個(gè)人尋求借款歸還銀行，銀行再予以續(xù)貸。
當(dāng)下，一些人打著拿錢為銀行辦理過橋業(yè)務(wù)的旗號，幫助社會(huì)公眾進(jìn)行“財(cái)富管理”，但到最后，這些資金大部分都用于兌付借款利息和肆意揮霍。陳秋賢告訴記者，這類墊資過橋的騙局往往會(huì)以高息高回報(bào)為誘餌，一步步引誘被害者上鉤。有些不法分子3個(gè)月兌付一次，前期都能兌付，但到了后期就會(huì)出現(xiàn)不能兌付的情況，甚至?xí)苯泳砜钐优堋?/p>
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據(jù)了解，還有一些所謂的投資理財(cái)，甚至套入了傳銷的模式。蘇牧青向記者介紹道，前幾年，一些“微信商城”會(huì)引誘公眾注冊，并宣稱“拉人頭”可以返積分，積分可以在“商城”進(jìn)行消費(fèi)，背后的邏輯和傳銷有一定相似性。近幾年，這種“拉人頭”的形式變成了返虛擬貨幣的形式，宣稱虛擬貨幣可以保值增值，其實(shí)都是換湯不換藥。
民眾關(guān)注投資理財(cái)并不是一件壞事。重要的是，投資者需要提高自身的金融素養(yǎng)。在投資理財(cái)前，需要了解一定的金融知識，包括宏觀的金融政策、行業(yè)的發(fā)展趨勢、企業(yè)的經(jīng)營情況等，同時(shí)也要根據(jù)實(shí)際情況，做好風(fēng)險(xiǎn)評估，切勿盲目追求高收益。
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