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    國(guó)外理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管

    2022-05-17 11:22:20高榮偉
    檢察風(fēng)云 2022年8期
    關(guān)鍵詞:交易所管理局新加坡

    文/高榮偉

    金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管問題日益受到世界各國(guó)的重視

    市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐已經(jīng)證明,完善、有效的市場(chǎng)監(jiān)管是一國(guó)資本市場(chǎng)正常運(yùn)行的重要環(huán)節(jié)。金融理財(cái)市場(chǎng)也不例外。隨著金融產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展,尤其在金融理財(cái)產(chǎn)品種類不斷增多、監(jiān)管難度不斷增大的情況下,金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管問題日益受到世界各國(guó)的重視。發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)在理財(cái)市場(chǎng)、監(jiān)管制度共同發(fā)展的過程中形成了可供借鑒的經(jīng)驗(yàn),突出地表現(xiàn)在強(qiáng)調(diào)投資者保護(hù)、理財(cái)機(jī)構(gòu)受托義務(wù)和功能性監(jiān)管等方面。

    德國(guó):可以向?qū)W生兜售理財(cái)產(chǎn)品嗎

    德國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞酱笾掳ㄣy行存款、投資房地產(chǎn)、人壽保險(xiǎn),以及購(gòu)買基金等。其中,德國(guó)老百姓普遍喜歡風(fēng)險(xiǎn)較小、收益平穩(wěn)的投資理財(cái)方式——人壽保險(xiǎn)和傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄。

    “德國(guó)人向來以理智、冷靜著稱,投資高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比例不大,一夜致富的誘惑很難打動(dòng)德國(guó)老百姓?!卑亓肿C券交易所的工作人員如是說。事實(shí)上,德國(guó)人很少購(gòu)買上市公司股票,即使在當(dāng)年法蘭克福股市大幅上漲的時(shí)候,也很難看到瘋狂炒股的德國(guó)人。據(jù)有關(guān)資料介紹,德國(guó)股民人數(shù)僅占本國(guó)人口的7.1%,而這一比例在美國(guó)為25%,在英國(guó)為23%。

    在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管方面,德國(guó)有一套比較成熟的做法。德國(guó)銀行在宣傳金融產(chǎn)品時(shí),明文規(guī)定不準(zhǔn)承諾預(yù)期收益率,只允許公示歷史業(yè)績(jī),嚴(yán)禁誤導(dǎo)投資者。德國(guó)曾發(fā)生過這樣一件事:一名學(xué)生用學(xué)費(fèi)投資,結(jié)果學(xué)費(fèi)全賠了。后來,這名學(xué)生起訴銀行,根據(jù)相關(guān)法律,法庭判決銀行退回其全部學(xué)費(fèi),理由是銀行沒有盡到告知義務(wù),“學(xué)生沒有收入,且不能承受這樣的高風(fēng)險(xiǎn)”。

    經(jīng)過多年的實(shí)踐,德國(guó)已經(jīng)建立監(jiān)管完備、管理精細(xì)的體系,對(duì)證券交易所、期貨交易所的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要包括德國(guó)聯(lián)邦金融監(jiān)管局(BaFin)和地區(qū)性交易監(jiān)管組織(交易所監(jiān)管局)。德國(guó)中央銀行同BaFin達(dá)成協(xié)議,由BaFin負(fù)責(zé)監(jiān)督證券交易的全過程,并監(jiān)督市場(chǎng)信息的披露。企業(yè)虛假宣傳、證券場(chǎng)外交易,以及腐敗行為——內(nèi)幕交易、市場(chǎng)操縱等一旦發(fā)生,金融監(jiān)管局會(huì)直接干預(yù)。交易所監(jiān)管局則根據(jù)規(guī)則和法律規(guī)定對(duì)交易所的行為進(jìn)行監(jiān)管。

    交易監(jiān)察辦公室是德國(guó)交易所監(jiān)管體制中最具特色的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。根據(jù)《交易所法》第7條的規(guī)定,交易所必須根據(jù)州政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求,設(shè)立并運(yùn)行交易監(jiān)察辦公室。在其發(fā)現(xiàn)可疑的內(nèi)幕交易或市場(chǎng)操縱行為時(shí),必須首先向州政府和交易所董事會(huì)報(bào)告。如果該行為進(jìn)一步被認(rèn)定為可能違反《有價(jià)證券交易法》,涉嫌犯罪,則須向BaFin報(bào)告。BaFin也設(shè)有聯(lián)邦層面的監(jiān)察團(tuán)隊(duì),如在監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)可疑的違法行為,諸如沒有向股民盡到告知義務(wù),BaFin可以要求州政府和交易所進(jìn)行配合調(diào)查,提供相關(guān)監(jiān)察數(shù)據(jù)和協(xié)助,使相關(guān)人員難逃法網(wǎng)。

    新加坡:理財(cái)顧問有學(xué)歷要求

    在新加坡,保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)顧問是客戶與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的連結(jié)點(diǎn),不合格的理財(cái)顧問不僅可能危害客戶或保險(xiǎn)公司的利益,更可能損害保險(xiǎn)業(yè)的整體聲譽(yù)。因此新加坡金融管理局對(duì)于理財(cái)顧問的準(zhǔn)入與監(jiān)督制度均有嚴(yán)格的規(guī)定。

    在新加坡,受《金融顧問法》管制的活動(dòng)的實(shí)施人必須申請(qǐng)金融顧問執(zhí)照,該申請(qǐng)人的工作內(nèi)容包括:就投資產(chǎn)品提供建議,如證券、信托、期貨合同、人壽保險(xiǎn)保單(包括與投資掛鉤的人壽保險(xiǎn)保單)、外匯和杠桿外匯合同以及其他結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。

    新加坡金融管理局要求,申請(qǐng)人至少有新加坡本地大專以上學(xué)歷,且通過新加坡保險(xiǎn)學(xué)院的CMFAS基本科目考試,并經(jīng)過保險(xiǎn)公司或其他機(jī)構(gòu)委托第三方進(jìn)行背景調(diào)查,確認(rèn)無(wú)不良行為記錄或不當(dāng)背景,方可由該公司向新加坡金融管理局提交注冊(cè)申請(qǐng)使其成為該公司代表,并提供理財(cái)顧問服務(wù)。在進(jìn)行基本科目考試時(shí),每一個(gè)種類的保險(xiǎn)均有對(duì)應(yīng)的一個(gè)或多個(gè)CMFAS考試專業(yè)科目,顧問須通過該科目考試,方可就該種類保險(xiǎn)提供顧問服務(wù)。

    注冊(cè)成為保險(xiǎn)公司代表后,理財(cái)顧問并不是一勞永逸地留在該行業(yè)。金融管理局對(duì)理財(cái)顧問每年還有培訓(xùn)要求,培訓(xùn)小時(shí)數(shù)、科目類別等金融管理局均有明文規(guī)定。諸如每個(gè)理財(cái)顧問每年至少參加22小時(shí)的專業(yè)培訓(xùn),以及12小時(shí)的道德與法規(guī)培訓(xùn)課程,通過課后測(cè)驗(yàn)方可保有該年的代表資格;任何保險(xiǎn)理財(cái)顧問未完成當(dāng)年培訓(xùn),則會(huì)被處以停職、去職等懲罰。

    新加坡保險(xiǎn)業(yè)不僅對(duì)保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)顧問的準(zhǔn)入及執(zhí)業(yè)要求嚴(yán)格,對(duì)不當(dāng)行為亦會(huì)施以嚴(yán)厲的處罰。金融管理局要求,每個(gè)保險(xiǎn)公司均須實(shí)行BSC(Balanced Scorecard)平衡計(jì)分卡框架,每個(gè)季度對(duì)每一名理財(cái)顧問前一季度所提交的保單做嚴(yán)格的篩查。在該框架下,理財(cái)顧問若被發(fā)現(xiàn)有違規(guī)操作,例如向客戶推薦的投資品類不符合該客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,便會(huì)依違規(guī)程度受到相應(yīng)的處罰。懲處方式包括部分或全部收回該季度其提交的所有保單的傭金,違規(guī)記錄須存檔至少5年時(shí)間,嚴(yán)重者更會(huì)被立即停職或被告上法庭。

    新西蘭:定期開展投資者教育活動(dòng)

    新西蘭金融市場(chǎng)管理局(FMA)和新西蘭儲(chǔ)備銀行(RBNZ)這兩個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)成了新西蘭金融市場(chǎng)監(jiān)管體系。FMA的主要職責(zé)是監(jiān)管新西蘭的金融服務(wù)業(yè)和資本市場(chǎng),例如債券、股票、基金、金融顧問、銀行,以及保險(xiǎn)公司都在其監(jiān)管的范圍之內(nèi)。

    在投資者管理方面,F(xiàn)MA會(huì)定期開展投資者教育活動(dòng),這一舉措不但能增強(qiáng)投資者素養(yǎng),還能培養(yǎng)更多有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)市場(chǎng)參與者,從而促進(jìn)金融市場(chǎng)的良性發(fā)展。比如早前FMA發(fā)布了一份針對(duì)股民的投資指南,指南用簡(jiǎn)潔的語(yǔ)言和活潑的配圖詳細(xì)解釋了股票投資的步驟、風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容,以此幫助股民了解股票投資的相關(guān)知識(shí),從而作出更好的投資決策。

    FMA告訴股民,“如果花費(fèi)大量資金購(gòu)買股票,需要保證股票投資的多元化,以分散投資風(fēng)險(xiǎn),且短期(通常是5年)內(nèi)不要通過出售所持股票來滿足大額開支,比如購(gòu)房等。”“就個(gè)人理財(cái)來看,除了存款和股票,如果你沒有充裕的時(shí)間,或者缺乏相關(guān)知識(shí),你不妨投資基金?!睂?duì)于基金投資者,F(xiàn)MA給出四條關(guān)鍵建議:基金名字盡管很相似也可能是不一樣的東西;風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)只能視為風(fēng)險(xiǎn)的初步評(píng)估;各種不同的基金費(fèi)用可能相差很大;投資基金意味著投資人可能無(wú)法立刻取現(xiàn)。

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