金融科技時(shí)代我國(guó)農(nóng)村信用約束機(jī)制的重塑路徑

■ 向玉冰

一、引言

農(nóng)村信用體系是社會(huì)信用體系的重要構(gòu)成部分，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要保障。信用體系的運(yùn)行要依賴(lài)信用發(fā)現(xiàn)、監(jiān)督、激勵(lì)懲戒等約束機(jī)制，但傳統(tǒng)信用約束機(jī)制在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展中日漸乏力。主要表現(xiàn)在傳統(tǒng)以血緣、地緣為基礎(chǔ)的信用活動(dòng)滿足不了日益增加和多元化的信用需求。盡管近年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、種類(lèi)有所增加，但普通農(nóng)民仍然因?yàn)槿狈π庞糜涗浢媾R著融資難的困境。在金融科技迅速普及以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多元化的背景下，2021年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)建設(shè)和完善“共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)”和“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系”。各地紛紛建立了農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺(tái)，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能為代表的金融科技在農(nóng)村地區(qū)正快速應(yīng)用，助力信用信息的產(chǎn)生、采集與處理，大幅提高征信與信用評(píng)價(jià)的效率，拓寬了農(nóng)村信用活動(dòng)的范圍，為農(nóng)村信用體系的構(gòu)建與農(nóng)村信用約束機(jī)制的重塑提供了重大契機(jī)?；诖耍疚木劢褂谵r(nóng)村信用體系建設(shè)中的信用約束機(jī)制，通過(guò)分析農(nóng)村傳統(tǒng)信用約束機(jī)制的特性及現(xiàn)階段的局限性，探討在金融科技機(jī)遇下農(nóng)村信用約束機(jī)制的重塑路徑。

二、農(nóng)村封閉性熟人社會(huì)的信用約束機(jī)制

傳統(tǒng)的農(nóng)村信用是與熟人社會(huì)相聯(lián)系的信用。傳統(tǒng)的農(nóng)村社會(huì)是典型的熟人社會(huì)，農(nóng)村居民的活動(dòng)范圍具有區(qū)域性和封閉性，農(nóng)民之間相互熟知。農(nóng)村信用活動(dòng)建立在親友圈和本村人群等熟人群體基礎(chǔ)上，受到親緣與地緣的支撐與約束。長(zhǎng)期以來(lái)形成了包括道德約束機(jī)制、地緣與親緣基礎(chǔ)上的信息對(duì)稱(chēng)機(jī)制、“社會(huì)人”的面子文化與監(jiān)督機(jī)制以及重復(fù)博弈下的激勵(lì)與懲戒機(jī)制等信用約束機(jī)制，基本涵蓋了自律、互律和他律機(jī)制，形成了相互配合、具有合力的信用約束機(jī)制體系。

（一）自律：道德約束機(jī)制

在熟人社會(huì)中，道德是信用活動(dòng)的一種有效內(nèi)在約束機(jī)制，即自律機(jī)制。儒家思想為主的道德體系在我國(guó)歷史上很長(zhǎng)一段時(shí)間發(fā)揮著信用活動(dòng)約束機(jī)制的重要作用。農(nóng)村信用活動(dòng)受到傳統(tǒng)道德的約束（熊銘奇和毛雅娟，2009）。“欠債還錢(qián)”“誠(chéng)實(shí)守信”是普通農(nóng)民普遍認(rèn)同的道德觀念，還款不及時(shí)則會(huì)覺(jué)得心有愧疚和沒(méi)面子，對(duì)自己造成消極情緒與自我道德譴責(zé)，因而會(huì)自覺(jué)地把誠(chéng)實(shí)守信落實(shí)在借貸活動(dòng)中。同時(shí)親友鄰里之間的示范效應(yīng)與互相影響形成良好的鄉(xiāng)土道德氛圍與信用文化，在自身內(nèi)在約束與良好的道德氛圍中，農(nóng)民履行著“有借有還”的責(zé)任，這是一種自發(fā)的約束機(jī)制，維持著我國(guó)農(nóng)村信用活動(dòng)的有序進(jìn)行。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和中外思想文化的融合，儒家思想為主的道德體系與信用文化在約束信用活動(dòng)上所起的作用雖然弱化，但仍然還在一定程度上發(fā)揮著作用。

（二）互律：地緣與親緣基礎(chǔ)上的信息對(duì)稱(chēng)機(jī)制

傳統(tǒng)農(nóng)村信用關(guān)系得以穩(wěn)定的根本是信用主體之間相互深入的了解，是農(nóng)民之間形成了穩(wěn)定的信息傳遞機(jī)制與熟人之間信息的相互對(duì)稱(chēng)。在傳統(tǒng)的農(nóng)村社會(huì)，信用活動(dòng)是以親緣與地緣為聯(lián)系，農(nóng)民的生產(chǎn)生活范圍被限制在土地所在的固定空間里，人口流動(dòng)性極低。同一村莊的農(nóng)民在生產(chǎn)生活等多方面都有密切交往，不僅相互之間非常了解，而且在熟人群體中很容易打探到交易對(duì)象的品行、過(guò)往信用活動(dòng)、現(xiàn)有信用水平、財(cái)產(chǎn)情況、開(kāi)展的生產(chǎn)活動(dòng)以及資金使用情況等幾乎完全的信息，在交易前與交易后都可低成本地實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱(chēng)，以形成交易雙方的互相約束。在狹小的空間范圍內(nèi)，農(nóng)民無(wú)論是作為資金供給方還是作為資金需求方，都基本能獲得對(duì)方的完全信息，可避免借貸前的逆向選擇問(wèn)題，同時(shí)也由于極易掌握借款者對(duì)資金的使用情況，道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象得以規(guī)避。因此，任何欺詐、失信行為在地緣與親緣為支撐的封閉性社會(huì)中都非常容易被發(fā)現(xiàn)。

（三）他律：“社會(huì)人”與監(jiān)督機(jī)制

農(nóng)村社會(huì)的“面子文化”“人情文化”貫穿在信用活動(dòng)當(dāng)中，對(duì)信用活動(dòng)起著約束作用。在親友圈范疇內(nèi)，農(nóng)民是人情關(guān)系與道德網(wǎng)絡(luò)中的“社會(huì)人”而非“經(jīng)濟(jì)人”，對(duì)農(nóng)民形成了有效的信用約束（陳雨露和馬勇，2009）。人情關(guān)系是一種社會(huì)資本，“社會(huì)人”基于人情關(guān)系開(kāi)展信用活動(dòng)時(shí)會(huì)非常注重自己的聲譽(yù)與面子，不會(huì)輕易做出有損聲譽(yù)和面子的失信行為。在封閉性的農(nóng)村社會(huì)，親友與鄰里之間在資金、勞動(dòng)等方面相互幫助形成的人情文化助力農(nóng)民度過(guò)諸多難關(guān)；聲譽(yù)差的人則難以得到親友及鄰里的信任和幫助，甚至導(dǎo)致自己在急需資金和勞動(dòng)等生產(chǎn)要素與生活援助時(shí)陷入孤立無(wú)援的困境，因而“社會(huì)人”在信用活動(dòng)中追求聲譽(yù)最大化。

（四）互律與他律的融合：重復(fù)博弈形成的激勵(lì)與懲戒機(jī)制

在人口流動(dòng)極低的封閉性社會(huì)，信用活動(dòng)的交易對(duì)象十分有限且比較固定，此環(huán)境下的信用行為實(shí)際上是一種重復(fù)博弈行為。當(dāng)信用交易是重復(fù)博弈時(shí)，激勵(lì)機(jī)制與信號(hào)傳遞機(jī)制形成（陳彬，2016）。

圖1 農(nóng)村熟人社會(huì)的信用約束機(jī)制

在重復(fù)博弈中，參與博弈的雙方除了要考慮自己決策與行為對(duì)當(dāng)前利益的影響，更要將長(zhǎng)期利益考慮在內(nèi)，因而履行承諾是最佳的策略，信用關(guān)系得以穩(wěn)定并有助于形成下一次信用關(guān)系。如果一方違約，特別是借款人一方違約，違約者未來(lái)再難以與此前的交易對(duì)手開(kāi)展信用活動(dòng)。并且在熟人社會(huì)下違約的消息極易傳播，違約者將可能面臨著喪失其他人信任的困境，再次與他人締約的難度也相應(yīng)提高，懲戒機(jī)制自然而然地形成。與此相對(duì)應(yīng)，守信者很容易再次與他人建立穩(wěn)定的信用關(guān)系，從而形成對(duì)守信者的激勵(lì)機(jī)制。

綜上，道德約束機(jī)制、信息對(duì)稱(chēng)機(jī)制、親友圈的監(jiān)督機(jī)制以及重復(fù)博弈形成的激勵(lì)與懲戒機(jī)制等自律、互律和他律機(jī)制共同維持農(nóng)村信用活動(dòng)的穩(wěn)定。這些機(jī)制得以發(fā)揮作用的基本前提是熟人社會(huì)的存在，是農(nóng)村熟人社會(huì)具有的區(qū)域性、封閉性、人口流動(dòng)性極低等特征。

三、傳統(tǒng)信用約束機(jī)制在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)變遷中的局限性

在新型城鎮(zhèn)化與鄉(xiāng)村振興的影響下，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，熟人社會(huì)的基礎(chǔ)正在瓦解。我國(guó)農(nóng)村從封閉的熟人社會(huì)向開(kāi)放的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)靠攏，傳統(tǒng)農(nóng)村信用的邊界和穩(wěn)定結(jié)構(gòu)被打破，熟人社會(huì)信用約束機(jī)制所依賴(lài)的基礎(chǔ)不斷松動(dòng)，信用約束機(jī)制的局限性凸顯。

（一）熟人社會(huì)的基礎(chǔ)正在瓦解

一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生變遷，經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)突破熟人圈。我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)正經(jīng)歷著大變局，新型城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村振興推動(dòng)著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變革。城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)使大量農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工成為農(nóng)民工，農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)日益離散，人口流動(dòng)性極大地提升；鄉(xiāng)村振興持續(xù)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化，帶動(dòng)資金與返鄉(xiāng)農(nóng)民工或外來(lái)人員進(jìn)入農(nóng)村支持鄉(xiāng)村建設(shè)。地緣基礎(chǔ)上血緣共同體的瓦解（賀雪峰，2018）、人口的高流動(dòng)性以及城鄉(xiāng)文化的融合與碰撞使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的范疇早已經(jīng)突破了熟人社會(huì)圈，傳統(tǒng)信用的約束條件被打破?，F(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村的信用活動(dòng)范圍正在由“熟人社會(huì)”向“陌生人社會(huì)”過(guò)渡。體現(xiàn)出了“熟悉的陌生人”特征（陳文勝，2020），即不再是原來(lái)具有典型封閉性與區(qū)域性的熟人社會(huì)，又不是一個(gè)完全的陌生人社會(huì)。并且，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，催生更多的信用需求，信用活動(dòng)的規(guī)模隨之?dāng)U大，熟人社會(huì)中有限的交易對(duì)象與交易規(guī)模已經(jīng)滿足不了日益增長(zhǎng)的需求，信用活動(dòng)的邊界必然會(huì)向熟人圈外延伸。

二是互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，加劇農(nóng)村熟人社會(huì)的瓦解。隨著互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)的飛速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的交易普遍化，使人與人之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)可以低成本甚至無(wú)成本地突破時(shí)間和空間限制，交易對(duì)象大規(guī)模增加，活動(dòng)范圍大幅擴(kuò)大。此時(shí)的交易雙方基本上是陌生人，加速瓦解熟人社會(huì)的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)具有的開(kāi)放性、虛擬性等特征，理論上可以使信用活動(dòng)在一個(gè)無(wú)邊界的虛擬環(huán)境中完成。此時(shí)的農(nóng)村信用也不斷突破熟人社會(huì)圈，不僅信用活動(dòng)越來(lái)越頻繁，越來(lái)越線上化和虛擬化，信用關(guān)系的締結(jié)對(duì)象也越來(lái)越陌生化?；ヂ?lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展使得信用關(guān)系發(fā)生了變化，信用活動(dòng)的場(chǎng)所和載體都具有虛擬化特征（馬艷等，2020）。農(nóng)村信用活動(dòng)邊界不斷外延、交易對(duì)象陌生化、交易場(chǎng)所虛擬化使傳統(tǒng)條件下的信用約束機(jī)制在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下難以發(fā)揮作用。詐騙和違約等問(wèn)題更易出現(xiàn)（王博和張玉旺，2017）。

（二）熟人社會(huì)的信用約束機(jī)制凸顯局限

當(dāng)熟人社會(huì)不斷瓦解時(shí)，基于熟人社會(huì)所形成的道德約束機(jī)制、信息對(duì)稱(chēng)機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制、激勵(lì)與懲戒機(jī)制所能起到的作用就被削弱甚至失效。

第一，“社會(huì)人”向“經(jīng)濟(jì)人”轉(zhuǎn)變，道德約束力減弱。隨著熟人社會(huì)的瓦解和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化運(yùn)行，信用活動(dòng)突破親友圈和封閉性社會(huì)的范疇，原有的自律與他律機(jī)制效力弱化，農(nóng)民的信用行為體現(xiàn)出“經(jīng)濟(jì)人”特征。“經(jīng)濟(jì)人”具有追求自身利益最大化的內(nèi)在動(dòng)機(jī)，會(huì)進(jìn)行成本和收益的衡量。當(dāng)失信的收益大于成本時(shí)，就有可能為了自身利益而做出失信行為。道德作為一種內(nèi)在約束在人們追逐自身收益最大化的動(dòng)機(jī)下對(duì)信用活動(dòng)的約束力減弱。

現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)民已基本解決溫飽問(wèn)題，面對(duì)著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，其在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中具有追逐自身利益最大化的內(nèi)在動(dòng)機(jī)。在硬性信用制度、信用約束機(jī)制還不完善的情況下，道德對(duì)信用活動(dòng)的約束力十分有限，重塑以契約文化為核心的信用文化日益重要。特別是對(duì)于新一代農(nóng)民工群體與外出求學(xué)者，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展時(shí)期，他們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與外界的信息接觸，再加上持續(xù)的外出務(wù)工與求學(xué)，對(duì)所屬村莊的文化氛圍、鄉(xiāng)土道德、村規(guī)民俗等逐漸陌生，與地緣血緣相聯(lián)系的鄰里親戚之間的往來(lái)日益減少，并未真正融入鄉(xiāng)土，其行為活動(dòng)、信息接觸已經(jīng)不能在鄉(xiāng)村形成閉環(huán)，鄉(xiāng)土道德秩序的約束力減弱。

第二，地緣與親緣基礎(chǔ)上的信息對(duì)稱(chēng)機(jī)制被打破。當(dāng)信用活動(dòng)的范圍突破互相熟知的封閉性社會(huì)，信用活動(dòng)頻率增加以及信用主體多元化，就形成了無(wú)數(shù)種信用組合的可能性。信用交易雙方可能是素不相識(shí)的人，地緣與親緣基礎(chǔ)上的信息對(duì)稱(chēng)機(jī)制被打破，信用交易雙方之間信息不對(duì)稱(chēng)就成為普遍情況。隨著外出務(wù)工的農(nóng)民群體規(guī)模增加，農(nóng)村人口流動(dòng)性與不穩(wěn)定性增強(qiáng)，進(jìn)一步增加了信息的分散性，加大了收集農(nóng)民信息的難度，使農(nóng)民工群體在務(wù)工地與戶籍所在地都存在著與他人信息不對(duì)稱(chēng)的情況。在互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的虛擬化交易平臺(tái)中，雖然信息量巨大，但農(nóng)村信用主體甄別信息真假的能力有限，難以在大量的信息中快速篩選出所需的有效信息。信息不對(duì)稱(chēng)是我國(guó)農(nóng)民信用缺失的原因，是農(nóng)村信用問(wèn)題產(chǎn)生的根源（劉鋒，2012）。在農(nóng)村金融活動(dòng)中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題會(huì)加大普通農(nóng)民融資的難度，同時(shí)也使授信主體面臨較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，降低整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)效率的同時(shí)也增加失信的可能性。在信息不對(duì)稱(chēng)情況下對(duì)交易雙方的信用水平有非常大的考驗(yàn)（余泳澤等，2019）。但我國(guó)農(nóng)村信用主體的信用水平往往在信息不對(duì)稱(chēng)情況下難以被真實(shí)評(píng)價(jià)。當(dāng)面對(duì)并不是自己所熟悉的人來(lái)采集信用數(shù)據(jù)時(shí)，農(nóng)民很多時(shí)候不愿意如實(shí)透露自己的信息，進(jìn)一步增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等征信主體的信息采集難度。所以，需要構(gòu)建一個(gè)高效采集、整合、共享農(nóng)村信用信息的系統(tǒng)，對(duì)屬于弱勢(shì)群體的農(nóng)民的信用水平進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，以緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱(chēng)。

第三，親友鄰里間的監(jiān)督機(jī)制難以發(fā)揮作用。當(dāng)熟人社會(huì)的基礎(chǔ)不斷瓦解，農(nóng)村不再是分割的封閉社會(huì)，信用交易發(fā)生于幾乎完全的陌生人之間，或者是金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民等信用主體之間。信用交易雙方的互相監(jiān)督以及親友鄰里間的監(jiān)督機(jī)制難以發(fā)揮作用。無(wú)論是完全的陌生人，還是金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民等主體之間的信用活動(dòng)，一方難以準(zhǔn)確了解另一方的信息，在信用信息搜集上具有一定的成本和難度，因而交易主體相互之間的監(jiān)督機(jī)制作用有限。在人口流動(dòng)性日益加強(qiáng)的背景下，資金出借方無(wú)法把握資金借入者的活動(dòng)范圍是否還僅限于所在地。資金借入者在獲得資金后，極有可能外出務(wù)工，使得對(duì)資金的使用情況和償還債務(wù)的意愿與能力的監(jiān)督難以實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，基于互聯(lián)網(wǎng)的線上信用活動(dòng)更是脫離了親友鄰里的監(jiān)督，交易邊界的拓展使得信用交易雙方甚至是匿名的陌生人，若交易的一方違約，違約的消息并不會(huì)被違約者的鄰里與親友獲知，對(duì)違約者在親友圈中的面子和聲譽(yù)基本毫無(wú)影響。所以，當(dāng)信用活動(dòng)突破了熟人社會(huì)，脫離了穩(wěn)定的血緣地緣關(guān)系，需要將失信信息傳播以及法律懲罰等第三方機(jī)制來(lái)監(jiān)督和保障信用契約的有序?qū)嵤_興等，2018）。

第四，單次博弈出現(xiàn)的概率大幅上升，重復(fù)博弈下激勵(lì)與懲戒機(jī)制效力減弱。農(nóng)村信用問(wèn)題的根源是重復(fù)博弈行為轉(zhuǎn)變?yōu)閱未尾┺男袨椋ㄗT燕芝，2013）。隨著交易范圍的擴(kuò)大，信用活動(dòng)可選擇的交易對(duì)象增加，單次博弈行為出現(xiàn)的概率急劇上升，而在單次博弈中，作為資金借入者的一方極有可能發(fā)生違約。在信用體系不完善、懲戒機(jī)制不健全的情況下信用活動(dòng)若是單次博弈，作為“經(jīng)濟(jì)人”基于對(duì)自身利益最大化的追求，只要違約獲得的收益大于成本，就非常有可能違約。因?yàn)殡p方之間的交易活動(dòng)是單次的，違約者并不考慮本次信用活動(dòng)對(duì)未來(lái)再次合作的影響。即使未來(lái)再難以與該交易對(duì)象發(fā)生信用活動(dòng)，違約者可在市場(chǎng)上尋找其他的交易對(duì)手來(lái)完成交易。由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與平臺(tái)之間、線上與線下之間的信息共享機(jī)制不健全，而在金融科技時(shí)代又涌現(xiàn)大量的交易方式與交易平臺(tái)，使得農(nóng)村信用主體在不同的平臺(tái)上進(jìn)行單次博弈的機(jī)會(huì)大增。互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性使得違約者在一個(gè)交易平臺(tái)違約后，能低成本地轉(zhuǎn)向其他平臺(tái)繼續(xù)尋找新的交易對(duì)手。所以，熟人社會(huì)下由重復(fù)博弈形成的激勵(lì)與懲戒機(jī)制失效。

四、農(nóng)村信用約束機(jī)制的重塑路徑

封閉性熟人社會(huì)的信用約束機(jī)制在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速變遷的過(guò)程中不斷喪失效力，熟人之間的信用活動(dòng)規(guī)模已經(jīng)滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，大量農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)等信用主體難以獲得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正式的授信。當(dāng)前，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能為代表的金融科技方興未艾，以其渠道優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、效率優(yōu)勢(shì)等在農(nóng)村領(lǐng)域的應(yīng)用正加速推廣，為新時(shí)期農(nóng)村信用體系的構(gòu)建與信用約束機(jī)制的重塑帶來(lái)了重大機(jī)遇。需要把人工智能、區(qū)塊鏈等應(yīng)用到新階段以陌生人交易為特征的信用體系建設(shè)中（韓家平，2020）。

圖2 金融科技時(shí)代農(nóng)村信用約束機(jī)制的重塑路徑

我國(guó)農(nóng)村信用約束機(jī)制重塑的目標(biāo)是：利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)重塑一個(gè)與變遷中的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)相適應(yīng)的農(nóng)村信用約束機(jī)制，以維持信用關(guān)系的穩(wěn)定，保障信用活動(dòng)有序進(jìn)行。在重塑過(guò)程中的原則是：線下與線上的信用約束應(yīng)充分融合（謝新水和檀陽(yáng)，2020），既發(fā)揮根植于我國(guó)農(nóng)村熟人社會(huì)的傳統(tǒng)信用約束機(jī)制的余效，也充分應(yīng)用金融科技的優(yōu)勢(shì)。所以在加強(qiáng)與傳統(tǒng)信用約束機(jī)制銜接的基礎(chǔ)上，重構(gòu)一個(gè)嵌入金融科技的信用約束機(jī)制是當(dāng)務(wù)之急。金融科技時(shí)代農(nóng)村信用約束機(jī)制的具體重塑路徑如下：

（一）自律：扎根農(nóng)村開(kāi)展道德教育，借助互聯(lián)網(wǎng)多渠道弘揚(yáng)誠(chéng)信觀念和契約精神

在重塑與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相契合的信用約束機(jī)制時(shí)，首先應(yīng)該鞏固和重拾長(zhǎng)期以來(lái)在農(nóng)村地區(qū)支撐信用活動(dòng)有序進(jìn)行的道德約束機(jī)制?；谵r(nóng)村尚未消散的鄉(xiāng)土道德，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民等信用主體的新時(shí)期道德教育，既弘揚(yáng)我國(guó)傳統(tǒng)文化的誠(chéng)信觀念，也宣傳現(xiàn)代信用文化的契約精神。在現(xiàn)代契約文化和契約精神缺失的情況下，加強(qiáng)傳統(tǒng)信用文化與契約文化的融合與銜接，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、線下等多渠道的道德教育來(lái)重建與農(nóng)村社會(huì)現(xiàn)階段發(fā)展相契合的信用文化環(huán)境，重塑農(nóng)村信用主體的思維模式，培育完備的農(nóng)村信用主體，進(jìn)一步重塑信用活動(dòng)的自律機(jī)制。一方面，利用農(nóng)村的區(qū)域特征，在區(qū)域的集中地比如村民文化活動(dòng)場(chǎng)所、集鎮(zhèn)集會(huì)通過(guò)廣播、視頻、設(shè)立宣傳點(diǎn)等方式宣傳誠(chéng)信觀念和契約精神，對(duì)“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”進(jìn)行公示和宣傳，樹(shù)立誠(chéng)信的典范；另一方面，借助互聯(lián)網(wǎng)宣傳守信行為與信用相關(guān)政策。隨著社交網(wǎng)絡(luò)和軟件在農(nóng)村的普及，互聯(lián)網(wǎng)成為農(nóng)民獲取信息的主要渠道之一。通過(guò)制作動(dòng)畫(huà)視頻等通俗易懂的宣傳資料、搭建信用宣傳的正式平臺(tái)以及日常的社交網(wǎng)絡(luò)如微信公眾號(hào)，弘揚(yáng)誠(chéng)信文化與契約精神，讓農(nóng)村信用主體意識(shí)到信用對(duì)于自身以及經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要性，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、獲利機(jī)會(huì)涌現(xiàn)的時(shí)期堅(jiān)守誠(chéng)實(shí)守信、有借有還等優(yōu)良傳統(tǒng)。

（二）互律：建立農(nóng)村大數(shù)據(jù)征信與智能化信用評(píng)估體系，以數(shù)字信用緩解信息不對(duì)稱(chēng)

信息不對(duì)稱(chēng)是農(nóng)村信用活動(dòng)的一大障礙，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的有效途徑是全面的信息搜集以及客觀、真實(shí)、有效的信用評(píng)估。金融科技作為數(shù)字信用的基礎(chǔ)技術(shù)與處理手段（莊雷，2019），能有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)信用信息的不足。通過(guò)構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信與智能化信用評(píng)估體系，為農(nóng)村信用主體提供一個(gè)現(xiàn)代化的信息對(duì)稱(chēng)機(jī)制，從而使非重復(fù)博弈情形下的交易信任能實(shí)現(xiàn)（劉澤黎，2020），使單次博弈也能得到保障，突破傳統(tǒng)互律機(jī)制僅在地緣與血緣基礎(chǔ)上信息對(duì)稱(chēng)的局限。

第一，建立健全農(nóng)村大數(shù)據(jù)征信，改善信用信息缺失問(wèn)題。首先，在信用信息的產(chǎn)生方面，金融科技的飛速發(fā)展大幅拓展了農(nóng)村信用信息的范疇，豐富了信用信息的內(nèi)涵。一些涉農(nóng)金融科技公司如螞蟻金融、京東金融等填補(bǔ)了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的空白。它們通過(guò)純線上、線上+線下、純線下等多種方式開(kāi)展業(yè)務(wù)，積累了大量農(nóng)村信用信息，形成了數(shù)字信用，改善農(nóng)村信用主體信用記錄缺失的問(wèn)題，并且農(nóng)村信用主體在互聯(lián)網(wǎng)上的社交行為、電子商務(wù)平臺(tái)的交易行為和經(jīng)營(yíng)行為、各類(lèi)線上繳費(fèi)行為與轉(zhuǎn)賬行為等都形成了可用的信用信息。其次，在信用信息的采集方面，要實(shí)現(xiàn)依法采集農(nóng)民等信用主體的碎片化信息。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司等征信主體利用傳統(tǒng)渠道和智能化渠道采集信息，充分借助智能設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)等工具高效低成本地搜集信用主體的生產(chǎn)、交易、生活等方面的碎片化信息，將信用信息電子化，使信息的透明度提高。借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)，高效開(kāi)展對(duì)農(nóng)村信用主體信息的追蹤與動(dòng)態(tài)更新等業(yè)務(wù)，在合規(guī)合法的原則下大幅拓展農(nóng)民信息采集的維度。最后，在信用信息的共享方面，區(qū)塊鏈技術(shù)可有效打通信息孤島。當(dāng)前，農(nóng)民等信用主體的信用信息還比較分散地掌握在金融科技公司、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等不同的征信主體手中，各征信主體之間往往基于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系或信息共享技術(shù)的原因而形成各自的信息孤島。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等征信主體可以應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)信用信息共享。不同征信主體將擁有的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈，信用信息需求主體可查詢(xún)由區(qū)塊鏈整合并共享的信息。目前農(nóng)村信用信息平臺(tái)的構(gòu)建還主要以縣市為單位，縣市之間農(nóng)村信用信息的共享還存在一定的難度。所以，應(yīng)該從更高的層面構(gòu)建區(qū)塊鏈+農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫(kù)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)不斷推廣和完善各地區(qū)的農(nóng)村信用信息平臺(tái)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接入該平臺(tái)，并緊抓區(qū)塊鏈等金融科技的契機(jī)，打通各地區(qū)的農(nóng)村信用信息平臺(tái)壁壘，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司的信息整合與共享，緩解信息不對(duì)稱(chēng)情況。

第二，引入智能化信用評(píng)估，實(shí)現(xiàn)對(duì)信用主體的精準(zhǔn)畫(huà)像?，F(xiàn)有對(duì)農(nóng)村信用主體的信用評(píng)估結(jié)果大多集中在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)或涉農(nóng)金融科技公司內(nèi)部，在金融機(jī)構(gòu)或金融科技公司之間并未達(dá)成對(duì)評(píng)估結(jié)果的共識(shí)與共享。除了機(jī)制不通暢之外，評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的不同也是信用評(píng)估信息難以共享的原因。為更好地對(duì)農(nóng)村信用主體進(jìn)行評(píng)估，需要逐步建立金融科技時(shí)代的信用制度與信用信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，如征信標(biāo)準(zhǔn)、信息的共享標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等。此外，大數(shù)據(jù)征信為信用評(píng)估體系的完善提供了客觀基礎(chǔ)，人工智能有助于大幅提高信用評(píng)估的效率與能力。人工智能基于大數(shù)據(jù)可對(duì)信用主體相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行提煉和總結(jié)，分析其行為偏好與信用水平，得出償債能力、欺詐傾向與違約概率等方面更真實(shí)全面的信用評(píng)分，實(shí)現(xiàn)對(duì)信用主體的精準(zhǔn)畫(huà)像，有助于授信主體對(duì)農(nóng)民等信用主體的全面了解，為在傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)缺乏信用記錄的農(nóng)民等主體提供信用依據(jù)。

（三）他律：借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和第三方力量完善監(jiān)督機(jī)制

信用活動(dòng)缺乏有效監(jiān)督是信用問(wèn)題頻出的原因之一。目前農(nóng)村的熟人社會(huì)基礎(chǔ)還未完全消散，原有的區(qū)域性、封閉性輿論監(jiān)督機(jī)制還能在一定程度上發(fā)揮作用。通過(guò)“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的創(chuàng)建來(lái)鞏固區(qū)域性輿論監(jiān)督機(jī)制，使農(nóng)民的個(gè)體信用與整個(gè)村或整個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用相聯(lián)系，將農(nóng)民信用活動(dòng)置于同村、同鄉(xiāng)鎮(zhèn)其他人的監(jiān)督之下。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用和社交軟件與網(wǎng)絡(luò)媒體的普及為陌生人社會(huì)中開(kāi)放性輿論約束機(jī)制的形成提供了條件。若農(nóng)民出現(xiàn)失信等行為，其失信信息被公開(kāi)到微博等開(kāi)放性社交平臺(tái)中，來(lái)自眾多陌生人的“討伐”將在更大范圍內(nèi)監(jiān)督失信者的行為。在新時(shí)代背景下，應(yīng)積極構(gòu)建區(qū)域性的輿論監(jiān)督機(jī)制與開(kāi)放經(jīng)濟(jì)下的輿論監(jiān)督機(jī)制有效結(jié)合的渠道，提高監(jiān)督效力。

第三方力量的介入是矯正失信行為的措施（洪玫，2009）。擔(dān)保機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用活動(dòng)監(jiān)督的主要第三方力量，但我國(guó)農(nóng)村的第三方信用擔(dān)保制度建設(shè)滯后。因而，需要通過(guò)完善農(nóng)村信用擔(dān)保制度來(lái)鞏固第三方監(jiān)督機(jī)制。由于農(nóng)村信用主體的信用等級(jí)普遍比較低，缺乏信用信息和有效抵質(zhì)押品，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠提升信用主體的信譽(yù)，提高信用活動(dòng)的成功率，同時(shí)作為第三方力量對(duì)信用活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督，降低失信的可能性。第三方力量借助制度化的形式能更好發(fā)揮作用，并且在金融科技時(shí)代借助現(xiàn)代信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)監(jiān)督的智能化，以保障農(nóng)村信用活動(dòng)有序進(jìn)行。

（四）互律與他律的融合：補(bǔ)全硬性約束機(jī)制、健全基于區(qū)塊鏈的失信懲戒機(jī)制

道德約束和監(jiān)督機(jī)制屬于自律和他律的軟約束。在追求自身利益最大化的目標(biāo)下，若沒(méi)有硬性、嚴(yán)格的約束和懲戒機(jī)制會(huì)導(dǎo)致“經(jīng)濟(jì)人”在失信的利益大于成本時(shí)選擇失信。法律法規(guī)是一種硬性的、強(qiáng)制性的信用約束機(jī)制。因此，需要通過(guò)完善法律法規(guī)與相關(guān)制度體系，來(lái)加強(qiáng)對(duì)失信行為的懲戒力度，同時(shí)也防止過(guò)度懲戒等失信懲戒亂象，使失信懲戒機(jī)制的發(fā)揮有法可依，以此來(lái)約束失信行為，減少信用缺失現(xiàn)象。

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)變遷的背景下不僅要以法律法規(guī)的形式來(lái)強(qiáng)制保證信用活動(dòng)的正常進(jìn)行，減少失信行為，更要落實(shí)不同性質(zhì)與不同程度失信行為的懲罰條款，使失信的成本遠(yuǎn)高于失信所能夠獲得的利益，使不同程度失信行為得到對(duì)應(yīng)的懲戒。同時(shí)填補(bǔ)金融科技在農(nóng)村應(yīng)用的法律法規(guī)空白，加大對(duì)利用金融科技鉆法律空子而惡意失信行為的懲戒力度。在法律法規(guī)和相關(guān)制度的保障下，信用主體的信息被存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上，授信主體實(shí)現(xiàn)了信用信息的共享，從而可實(shí)現(xiàn)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的自動(dòng)聯(lián)合懲戒（張毅，2020），將涉及信用活動(dòng)的各個(gè)方面緊密聯(lián)系起來(lái)，形成“一處失信，處處受限”的懲戒機(jī)制。增加失信者承擔(dān)失信行為的成本，并結(jié)合熟人社會(huì)中形成的面子文化和聲譽(yù)機(jī)制，在一定程度上和一定范圍內(nèi)公開(kāi)失信信息，讓失信者受到社會(huì)懲罰，多渠道地健全對(duì)失信行為的懲戒機(jī)制，從而對(duì)各主體的信用活動(dòng)形成有效約束。

五、結(jié)論

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)正發(fā)生前所未有的變遷，長(zhǎng)期以來(lái)的穩(wěn)定結(jié)構(gòu)被打破，熟人社會(huì)正在瓦解，根植于熟人社會(huì)的農(nóng)村信用約束機(jī)制，包括自律機(jī)制（道德約束機(jī)制）、互律機(jī)制（地緣與親緣基礎(chǔ)上的信息對(duì)稱(chēng)機(jī)制）、他律機(jī)制（“社會(huì)人”與監(jiān)督機(jī)制）以及互律與他律的融合機(jī)制（重復(fù)博弈下的激勵(lì)與懲戒機(jī)制）的效力正在減弱。金融科技天然的渠道、技術(shù)和信息等優(yōu)勢(shì)為我國(guó)農(nóng)村信用約束機(jī)制的重塑帶來(lái)重大機(jī)遇。金融科技時(shí)代，農(nóng)村信用約束機(jī)制的重塑路徑按照“發(fā)揮傳統(tǒng)信用約束機(jī)制的余效，充分融合金融科技的優(yōu)勢(shì)”原則，以構(gòu)建與變遷中的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)相適應(yīng)的信用約束機(jī)制為目標(biāo)，保障信用關(guān)系的持續(xù)穩(wěn)定和邊界拓展下的信用活動(dòng)有序進(jìn)行。在自律機(jī)制方面，扎根農(nóng)村開(kāi)展道德教育，借助互聯(lián)網(wǎng)線上線下多渠道弘揚(yáng)誠(chéng)信觀念和契約精神；在互律機(jī)制方面，建立農(nóng)村大數(shù)據(jù)征信與智能化信用評(píng)估體系，以數(shù)字信用緩解信息不對(duì)稱(chēng)，突破傳統(tǒng)互律機(jī)制僅在地緣與親緣基礎(chǔ)上信息對(duì)稱(chēng)的局限；在他律機(jī)制方面，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和第三方力量完善監(jiān)督機(jī)制；在互律與他律的融合機(jī)制方面，通過(guò)完善法律法規(guī)與相關(guān)制度，補(bǔ)全硬性約束機(jī)制，健全基于區(qū)塊鏈的失信懲戒機(jī)制。