赤峰市民貿(mào)民品貸款優(yōu)惠利率政策實施效果研究

課題組

（中國人民銀行赤峰市中心支行 內(nèi)蒙古 赤峰市 024000）

民族貿(mào)易和民族用品（以下簡稱“民貿(mào)民品”）企業(yè)貸款貼息政策（包括利率優(yōu)惠）是我國扶持民族經(jīng)濟(jì)的重要舉措之一，也是中央關(guān)心少數(shù)民族生產(chǎn)生活的具體體現(xiàn)之一。發(fā)展民族貿(mào)易和民族特需用品生產(chǎn)是民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)工作的重要內(nèi)容，對于加強(qiáng)民族團(tuán)結(jié)、鞏固邊防、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展具有重要意義，直接關(guān)系到廣大少數(shù)民族群眾生產(chǎn)生活水平的提高和民族地區(qū)的穩(wěn)定。

一、民貿(mào)貸款優(yōu)惠政策梳理解讀

（一）優(yōu)惠政策扶持范圍發(fā)生變化

從“七五”開始，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于對民族置易和民族用品生產(chǎn)企業(yè)給與低息貸款的通知》（銀發(fā)〔1981〕306 號）文件精神，民貿(mào)民品貸款主要投向國有性質(zhì)的原農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)銷公司、供銷社、民貿(mào)公司、民族用品加工廠等，一定程度上減輕了這類企業(yè)的利息負(fù)擔(dān)，扶持了民族經(jīng)濟(jì)。優(yōu)惠政策實施初期，由于當(dāng)時企業(yè)性質(zhì)較單純，容易界定，所以并未確定具體企業(yè)名單，而是按企業(yè)類型落實優(yōu)惠政策。隨著國有企業(yè)改制，原有受益單位發(fā)生了巨大變化，企業(yè)類型趨于多元化，單靠企業(yè)類型劃定優(yōu)惠政策扶持范圍已不符合實際。因此，從“九五”期間開始，國家民委對享受民貿(mào)民品貸款政策的具體企業(yè)名錄進(jìn)行了確定，并實行動態(tài)管理，每五年更新調(diào)整。

（二）貼息管理職責(zé)和機(jī)制發(fā)生變化

1.由人民銀行分支行逐級匯劃總行，按季給予利差補(bǔ)貼，貼息機(jī)制簡單易行，貼息能夠及時到位?！熬盼濉敝埃褓Q(mào)民品貸款政策貼息管理由人民銀行具體實施。人民銀行總行負(fù)責(zé)制定民貿(mào)民品貸款政策，并確定承貸金融機(jī)構(gòu)。利息補(bǔ)貼程序是：貸款經(jīng)辦行按季向人民銀行當(dāng)?shù)胤种猩陥筚N息，經(jīng)審批后，直接將補(bǔ)貼款補(bǔ)給貸款經(jīng)辦行。人民銀行省會城市中心支行審核匯總分支機(jī)構(gòu)報送的申報貼息材料后，上劃至中國人民銀行營業(yè)管理部，將貼息資金納入中國人民銀行年度財務(wù)支出預(yù)算。國家民委、財政部、中國人民銀行2007 年印發(fā)了《關(guān)于確定“十一五”期間全國少數(shù)民族特需商品定點生產(chǎn)企業(yè)的通知》（民委發(fā)〔2007〕228 號），規(guī)定列入“十一五”期間全國少數(shù)民族特需商品定點生產(chǎn)企業(yè)名單的企業(yè)，自2007 年11 月29 日起按照中國人民銀行《關(guān)于民族賀易和民族用品生產(chǎn)貸款繼續(xù)實行優(yōu)惠利率的通知》（銀發(fā)〔1997〕437 號）規(guī)定的程序按季給予利差補(bǔ)貼。這種貼息機(jī)制一直延續(xù)到2012年，運(yùn)行順暢。

2.人民銀行逐級匯總至省會中支，出具全省民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款貼息申請材料及終審意見后，送省級財政部門復(fù)核后，向承貸金融機(jī)構(gòu)支付貼息資金。2012 年底，財政部、國家民委、中國人民銀行出臺《關(guān)于印發(fā)民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)貸款貼息管理暫行辦法》（財金〔2012〕139 號），規(guī)定民貿(mào)民品貸款實行新的管理機(jī)制和貼息程序，由以往人民銀行逐級審核利差上劃，變?yōu)椤坝芍袊嗣胥y行分行（省會中支）收到審核意見2 個工作日內(nèi)，匯總?cè)灾螀^(qū)民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款貼息申請材料并出具終審意見后，送自治區(qū)級財政部門復(fù)核后向承貸金融機(jī)構(gòu)支付貼息資金”，貼息資金由中央財政統(tǒng)籌撥付，實行預(yù)算管理。各省（區(qū)）級財政部門要與當(dāng)?shù)孛褡骞ぷ鞑块T和中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)做好銜接，認(rèn)真測算和編制下一年度行政區(qū)域內(nèi)民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)貸款貼息預(yù)算，并于本年度12 月15日前將預(yù)算申請報財政部（金融司）。

“十二五”時期，各銀行機(jī)構(gòu)對符合民貿(mào)民品貼息條件的貸款進(jìn)行制表，提報當(dāng)?shù)孛裎⒇斦叭嗣胥y行會審，會審后貼息資金按季度撥付至企業(yè)賬戶。

3.國家下放民貿(mào)民品貼息貸款執(zhí)行權(quán)力。2017 年起中央財政不再直接開展民貿(mào)民品貸款貼息工作，轉(zhuǎn)為由各省結(jié)合實際自行開展，中央財政通過均衡性轉(zhuǎn)移支付給予適當(dāng)支持。但由于國家未對各地落實民貿(mào)民品貸款貼息政策作出具體規(guī)定，導(dǎo)致各省民貿(mào)民品貸款貼息政策執(zhí)行存在差異。

（三）2019 年民貿(mào)民品貼息貸款利率調(diào)整為，參照一年期貸款市場報價利率（LPR）加減點方式確定

中國人民銀行、國家民委、財政部《關(guān)于民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)貸款利率有關(guān)事宜的通知》（銀發(fā)〔2019〕273 號）文件明確，民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)貸款利率由執(zhí)行比1 年期貸款基準(zhǔn)利率低2.88 個百分點的優(yōu)惠政策，調(diào)整為參照1 年期貸款市場報價利率（LPR）加減點方式確定。承貸機(jī)構(gòu)可綜合考慮資金成本、管理成本、風(fēng)險溢價等因素，與貸款人自主協(xié)商確定加減點數(shù)值。貸款貼息以2.88 個百分點為上限。

二、赤峰市民貿(mào)貸款優(yōu)惠政策落實情況

（一）民貿(mào)貸款的利差補(bǔ)貼政策促進(jìn)了

地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一是民貿(mào)貸款優(yōu)惠政策對民族地區(qū)“三農(nóng)” 經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)化發(fā)展起著助推作用。以內(nèi)蒙古草原興發(fā)股份有限公司為例，“十五”時期該企業(yè)承借民貿(mào)貸款、享受民貿(mào)利差補(bǔ)貼優(yōu)惠政策，形成了較穩(wěn)定的“公司+基地+農(nóng)戶” 的發(fā)展模式，增強(qiáng)企業(yè)市場競爭力。又如，喀喇沁旗供銷社在民貿(mào)貸款的扶持下，積極參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)，確定了“突出一業(yè)、重點推進(jìn)、完善體系、富民興旗”的發(fā)展戰(zhàn)略，以烤煙為重點，走出了供銷聯(lián)社抓龍頭，龍頭帶基地，基地連接農(nóng)戶的產(chǎn)供銷一體化新路子。民貿(mào)企業(yè)利用民貿(mào)利差補(bǔ)貼資金反哺農(nóng)業(yè)，推動了種植養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，成為帶動農(nóng)民脫貧致富和參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)的主要推動力。二是民貿(mào)貸款優(yōu)惠政策推動了民貿(mào)企業(yè)改革和發(fā)展。民貿(mào)企業(yè)經(jīng)歷了由計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)換，實現(xiàn)了持續(xù)發(fā)展。例如：喀喇沁旗供銷系統(tǒng)通過改革，推動了企業(yè)均衡發(fā)展，16 個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）供銷社從“九五”初期有8 個社虧損，到2004 年末已全部盈余，2005 年全旗供銷系統(tǒng)實現(xiàn)利潤420 萬元，上繳稅金1089 萬元。三是民貿(mào)貸款優(yōu)惠政策助力地方產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。少數(shù)民族地區(qū)民貿(mào)企業(yè)與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)社會主義新農(nóng)村聯(lián)系緊密，在優(yōu)惠政策扶持下，民貿(mào)企業(yè)促進(jìn)了農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、加工銷售產(chǎn)業(yè)鏈的形成。

（二）民貿(mào)貸款利差補(bǔ)貼優(yōu)惠政策的執(zhí)行效果

一直以來，金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定嚴(yán)格在貸款優(yōu)惠范圍內(nèi)提供民貿(mào)貸款，貸款發(fā)放及補(bǔ)貼程序符合規(guī)定，由經(jīng)辦行補(bǔ)貼到各企業(yè)賬戶，促進(jìn)了民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2018 年末，赤峰市享受貼息的民貿(mào)民品企業(yè)有19 家；民品定點生產(chǎn)企業(yè)貼息貸款余額5.20 億元，同比下降26.83%；民貿(mào)民品貸款貼息額0.17億元，同比下降17.12%。從2019 年開始，使用民貿(mào)民品貸款的企業(yè)逐步增加，貸款金額明顯增加（見圖1）。2019 年末，赤峰市享受貼息的民貿(mào)民品企業(yè)有21 家；民品定點生產(chǎn)企業(yè)貼息貸款余額8.15 億元，同比增長56.67%；民貿(mào)民品貸款貼息額2070.01 萬元，同比增長22.2%。2020 年末，赤峰市享受貼息的民貿(mào)民品企業(yè)有47 家，民品定點生產(chǎn)企業(yè)貼息貸款余額13.04 億元，同比增長59.96%，民貿(mào)民品貸款貼息額3514.99 萬元，同比增長69.81%，重點支持了醫(yī)藥、種養(yǎng)殖、農(nóng)機(jī)、毛絨制品、食品等行業(yè)。

圖1 赤峰市民貿(mào)貸款使用情況

三、民貿(mào)民品貸款補(bǔ)貼政策執(zhí)行面臨的困難

（一）民貿(mào)民品企業(yè)自身經(jīng)營變化

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場對民族貿(mào)易和民族用品生產(chǎn)企業(yè)造成了較大沖擊。一是少數(shù)民族用品品種多、批量少、市場彈性系數(shù)小，受民族地區(qū)地廣人稀、交通線長、資金周轉(zhuǎn)慢、商品銷售成本高以及企業(yè)轉(zhuǎn)制等因素影響，民貿(mào)民品企業(yè)處境艱難，生產(chǎn)經(jīng)營萎縮。二是民族地區(qū)貧困人口多，收入低，隨著生活習(xí)慣的改變，一些量小利微的民族用品無人生產(chǎn)經(jīng)營。三是民貿(mào)民品企業(yè)大多是小企業(yè)，設(shè)備陳舊、產(chǎn)業(yè)鏈條短、輻射面窄、資金短缺、競爭力差，獲得優(yōu)惠貸款的難度大。2007 年赤峰市僅有12 家定點企業(yè)獲得了貸款優(yōu)惠利率支持，只占國家批準(zhǔn)名單的7.2%。

（二）民貿(mào)貸款發(fā)放的大環(huán)境變化

一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大了信貸風(fēng)險管控力度。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行，為規(guī)避信貸資產(chǎn)風(fēng)險，各機(jī)構(gòu)增加了應(yīng)對措施，如：降低房地產(chǎn)貸款抵押率、增加擔(dān)保物數(shù)量、增加擔(dān)保人等，使符合信貸準(zhǔn)入條件的客戶減少、貸款減少。另外，一些金融機(jī)構(gòu)實行貸款責(zé)任終身制，信貸人員為降低自身風(fēng)險選擇少放貸或不放貸，盡職盡責(zé)不到位。二是有效信貸需求減少。隨著疫情反復(fù)，經(jīng)濟(jì)景氣度降低，一些企業(yè)難以恢復(fù)正常經(jīng)營，信貸需求減少，信貸增長乏力。三是銀行與市場主體之間缺乏有效對接。各類融資平臺利用效率不高，信息不對稱，融資效果欠佳。四是農(nóng)村金融服務(wù)缺乏良好的外部環(huán)境。融資擔(dān)保體系不健全，目前赤峰市只有6 家融資性擔(dān)保公司，擔(dān)保費(fèi)率較高，有的還需企業(yè)提供反擔(dān)保，擔(dān)保的杠桿作用不突出；信用環(huán)境欠佳，有些企業(yè)不能按時歸還銀行貸款，除客觀因素外，還有主觀上不珍視信用記錄，甚至惡意逃廢銀行債務(wù)行為；缺少功能完備的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺，農(nóng)村土地、住房等大量優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)難以作為抵押物予以盤活。

（三）部分政策規(guī)定需進(jìn)一步明晰

1.享受優(yōu)惠利率貸款的期限不明確。僅明確了優(yōu)惠利差和貸款類型，未明確流動資金貸款期限。實際工作中，人民銀行分支機(jī)構(gòu)只能按照字面意思理解為民貿(mào)民品生產(chǎn)企業(yè)享受優(yōu)惠利率的貸款僅限于一年期流動資金貸款，而流動資金貸款既有一年內(nèi)的，也有兩三年的，遇到應(yīng)享受政策但非一年期貸款，則不能確定應(yīng)給予其的優(yōu)惠利率。

2.優(yōu)惠利率貸款期限短，與企業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。目前只有一年期（含）以內(nèi)的流動資金貸款且執(zhí)行基準(zhǔn)利率的，才可享受2.88%的貼息政策扶持。但企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)反映，一年期貸款對于商貿(mào)流通企業(yè)來說比較合適，但對于大多數(shù)民品企業(yè)來說期限過短，民貿(mào)民品企業(yè)需要的更多的是1-3 年的流動資金貸款。為能享受優(yōu)惠政策，企業(yè)只能申請一年期貸款，以后再續(xù)貸。有些企業(yè)因達(dá)不到“無還本續(xù)貸”要求，資金緊張時不得不借“過橋資金”還貸，增加了融資成本。同時，企業(yè)無論申請短期貸款還是中長期貸款，程序、資料、審批手續(xù)都一樣，特別是隨著金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理逐步完善，風(fēng)險防范意識增強(qiáng)，貸款手續(xù)更趨繁雜，企業(yè)為防止急需資金時難以獲貸，一般都將短期流動資金需求申請為中長期貸款。如只把一年期短期貸款納入貼息范圍，勢必使很多企業(yè)無法享受到優(yōu)惠政策，影響政策效果。隨市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國有商業(yè)、醫(yī)藥公司、書店經(jīng)過改革，或已淡出市場或進(jìn)行了股份制改造，民貿(mào)貸款主體發(fā)生了明顯變化。另外，一些新生的適應(yīng)市場需求的民貿(mào)企業(yè)尚未獲得優(yōu)惠利率貨款惠及。

（四）金融機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行民貿(mào)民品貸款優(yōu)惠利率政策需進(jìn)一步到位

2019 年11 月25 日，中國人民銀行會同國家民委、財政部印發(fā)了《關(guān)于民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)貸款利率有關(guān)事宜的通知》（銀發(fā)〔2019〕273 號），明確提出“民族貿(mào)易和民族特需商品生產(chǎn)貸款利率由執(zhí)行比一年期貸款基準(zhǔn)利率低2.88 個百分點的優(yōu)惠政策，調(diào)整為參照一年期貸款市場報價利率（LPR）加減點方式確定。承貸機(jī)構(gòu)可綜合考慮資金成本、風(fēng)險溢價等因素，與貸款人自主協(xié)商確定具體的加減點數(shù)值。”政策執(zhí)行中，個別承貸銀行未嚴(yán)格執(zhí)行調(diào)整后的利率政策，導(dǎo)致一些民貿(mào)企業(yè)未能享受到優(yōu)惠利率。如：赤峰市某農(nóng)村商業(yè)銀行2020 年為某民貿(mào)企業(yè)貸款時，貸款合同仍沿用原貸款基準(zhǔn)利率上浮方式確定貸款合同利率，導(dǎo)致該企業(yè)申請貸款貼息時因不符合最新利率政策要求，未能享受貼息。

（五）赤峰市民貿(mào)民品企業(yè)貸款的獲得面有逐漸縮小

“九五” 期間赤峰市民委審定屬于民族用品定點生產(chǎn)的企業(yè)有96 家；“十二五”時期發(fā)展到230 家，到“十三五”末剩余93 家，另加新增的19 家共計112 家，占自治區(qū)57個旗縣區(qū)的16.54%；從“十二五”開始的10年不斷減少，2019 年僅剩75 家，另加新增的28 家共計103 家；2022 年3 月末，僅有92 家企業(yè)可享受民貿(mào)民品貸款優(yōu)惠利率政策。

（六）補(bǔ)貼政策宣傳力度需進(jìn)一步提高

一是有關(guān)部門沒能及時宣傳補(bǔ)貼優(yōu)惠政策，缺乏溝通機(jī)制和交流平臺。如民委、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和財政局聯(lián)席會議較少，未持續(xù)組織政策宣傳，造成銀行不了解企業(yè)、企業(yè)不了解政策，貸款優(yōu)惠利率政策難以落實。二是宣傳對象缺乏廣泛性，解釋工作不到位。如民族宗教局對少數(shù)民族特需商品生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行了政策宣傳，但這種“點對點” 宣傳雖然效率高，但是缺乏普遍性，多數(shù)民貿(mào)民品企業(yè)缺乏對政策的了解。

四、進(jìn)一步落實好民貿(mào)民品貸款貼息政策的建議

（一）政策方面

一是保持民族經(jīng)濟(jì)政策的連續(xù)性，繼續(xù)執(zhí)行民貿(mào)貸款利差補(bǔ)貼優(yōu)惠政策。促進(jìn)民族地區(qū)民貿(mào)企業(yè)提高市場變化承受能力，在市場競爭中能夠立足，搞好生產(chǎn)和經(jīng)營，更好地服務(wù)當(dāng)?shù)孛癖姟６菙U(kuò)大民貿(mào)利差補(bǔ)貼優(yōu)惠政策適用范圍，增加扶持對象。目前，赤峰市少數(shù)民族人口收入還不高，需進(jìn)一步加大支持力度。調(diào)整民貿(mào)貸款優(yōu)惠政策應(yīng)充分適應(yīng)承貸主體的變化，將新興的中小民貿(mào)企業(yè)，包括個體私營和股份制企業(yè)一并納入民貿(mào)貸款扶持范圍，穩(wěn)步提高政策效果。三是努力提高民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。建議地方政府協(xié)調(diào)人民銀行、民委、財政等相關(guān)部門，用好、用足、用活少數(shù)民族優(yōu)惠政策，狠抓以民貿(mào)民品企業(yè)為龍頭的民族經(jīng)濟(jì)，延伸民族企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，深入挖掘民族特色產(chǎn)品，壯大民貿(mào)民品企業(yè)。

（二）管理機(jī)制溝通與協(xié)調(diào)方面

1.建立聯(lián)席會議制度，制定貸款優(yōu)惠利率政策落實措施，推動民貿(mào)民品企業(yè)快速發(fā)展。一是發(fā)揮民委的主導(dǎo)作用，定期組織民貿(mào)民品企業(yè)、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門開展聯(lián)席會議，詳解國家優(yōu)惠政策，商討和研究政策執(zhí)行問題，為企業(yè)提供良好服務(wù)。二是調(diào)整民貿(mào)民品貸款運(yùn)行機(jī)制，簡化程序，提高效率。例如，可以嘗試由民族工作管理部門只負(fù)責(zé)確定企業(yè)名錄，對定點企業(yè)實行動態(tài)管理，隨時調(diào)整民族貿(mào)易企業(yè)名單，及時發(fā)布，不再前置審批，審核工作直接由經(jīng)辦銀行和貼息審核部門完成；人民銀行只參與政策和貼息標(biāo)準(zhǔn)制定，取消逐級審核貼息的環(huán)節(jié)；貼息資金審核及拔付由財政部門負(fù)責(zé)。

2.改進(jìn)貸款利率確定方式和貼息程序。一是建議改變目前以基準(zhǔn)利率減去利差確定貨款利率的方式，取消上浮利率貨款不予補(bǔ)貼的限制性規(guī)定，合同利率按照市場化原則自行協(xié)商確定，提高銀行貨款積極性和企業(yè)貸款的可得性，達(dá)到銀企互惠。二是改進(jìn)貼息程序，經(jīng)辦銀行在合同約定的結(jié)息時間內(nèi)，先從企業(yè)賬戶收取利息，待貼息資金到位后返還企業(yè)賬戶，以消除目前規(guī)定下貼息資金不能按時到位給經(jīng)辦銀行考核管理和監(jiān)管造成的影響，提高銀行放貨積極性。

3.加大宣傳力度，提高宣傳效果。相關(guān)部門應(yīng)從各自的管理角度出發(fā)，多角度、多媒介宣傳優(yōu)惠政策，使所有民貿(mào)民品企業(yè)都知曉政策，獲得支持，做實政策效果。

（三）財政方面

一是簡化財政審批和撥付貼息資金程序，縮短撥付時間，實行當(dāng)年資金按季度申報和撥付，使貼息盡快轉(zhuǎn)入民貿(mào)民品企業(yè)賬戶。審批部門應(yīng)做好溝通協(xié)調(diào)，提高效率，利差補(bǔ)貼應(yīng)足額、按規(guī)定時限劃至商業(yè)銀行，避免在途時間過長，影響商業(yè)銀行放貸積極性。二是設(shè)立專項基金，保證貼息資金及時足額劃撥。年初做出預(yù)算，并制定管理辦法，規(guī)范基金運(yùn)作方式和限定劃轉(zhuǎn)時限，搞好政策落實。

（四）完善貸款投放環(huán)境方面

一是擴(kuò)大發(fā)放民貿(mào)優(yōu)惠貸款金融機(jī)構(gòu)范圍。各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、地方性全融機(jī)構(gòu)地域分布不均，應(yīng)將民貿(mào)優(yōu)惠貸款的貸款經(jīng)辦銀行范圍擴(kuò)大至定點生產(chǎn)企業(yè)所在地的全部金融機(jī)構(gòu)，由企業(yè)自主選擇，以更好地促進(jìn)民貿(mào)優(yōu)惠貸款政策的落實。二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用應(yīng)收賬款融資平臺、銀稅互動平臺，強(qiáng)化對市場主體的信息獲取，提高放貸效率和防控風(fēng)險能力。三是加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)，提高信用信息綜合運(yùn)用效率，持續(xù)完善融資服務(wù)。相關(guān)部門要加強(qiáng)協(xié)作，聯(lián)手打擊惡意逃廢銀行債務(wù)行為，提高企業(yè)和個人失信違約的顯性成本和隱性成本，營造良好的社會信用環(huán)境。同時搭建政銀企信息平臺，使金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品供給與企業(yè)融資需求精準(zhǔn)對接，解決銀政企信息不對稱問題。四是培育和完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場。政府應(yīng)確定農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)，規(guī)范評估及確權(quán)登記程序，并主導(dǎo)建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所，集合和發(fā)布農(nóng)村兩權(quán)抵押信息，提供政策、法律咨詢，指導(dǎo)合同簽訂，促進(jìn)貸款發(fā)放，盤活農(nóng)村閑置資產(chǎn)。五是提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮好增信作用。政府應(yīng)擴(kuò)充擔(dān)保資金，降低擔(dān)保費(fèi)率，減少反擔(dān)保措施，及時履行代償合約，促進(jìn)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，撬動增加信貸投入。

（五）金融管理與核算方面

一是改變貸款期限限制，只要用于企業(yè)生產(chǎn)，無論是流動資金還是固定資產(chǎn)投資貸款都應(yīng)給予貼息。同時，依據(jù)即期總體利率水平，及時調(diào)整民貿(mào)民品貨款的利率補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。建議解除一年期貸款限制，把中長期貸款納入民貿(mào)民品企業(yè)優(yōu)惠利率政策范圍，擴(kuò)大政策覆蓋面。出臺各貸款期限貼息比例規(guī)定，按比例貼息，在貸款合同中規(guī)范表述合同利率，提高銀行承貸積極性。二是區(qū)別對待經(jīng)營問題，防止企業(yè)套取貼息。對逾期貸款在一年以內(nèi)，企業(yè)仍保持正常生產(chǎn)經(jīng)營活動的應(yīng)繼續(xù)給予利差補(bǔ)貼，幫其渡過難關(guān)；對貸款逾期一年以上的查明原因，據(jù)情況補(bǔ)貼；對無法正常生產(chǎn)經(jīng)營的停止補(bǔ)貼，防止套取財政貼息。三是設(shè)立“民貿(mào)民品生產(chǎn)企業(yè)優(yōu)惠貸款” 會計科目，核算民貿(mào)民品企業(yè)流動性貸款。建議執(zhí)行民貿(mào)優(yōu)惠貸款政策的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立“民族貿(mào)易和民族用品產(chǎn)企業(yè)優(yōu)惠貸款”子會計科目，強(qiáng)化貸款管理。四是明確部門職責(zé)，加強(qiáng)監(jiān)督檢查。要定期對貼息政策落實情況開展督查，督促貼息政策、開展工作、以及企業(yè)經(jīng)營情況開展有效檢查，確保優(yōu)惠利率政策落到實處；嚴(yán)格規(guī)范民貿(mào)優(yōu)惠政策的執(zhí)行，防止弄虛作假擴(kuò)大和縮小補(bǔ)貼面，套取國家用于民貿(mào)優(yōu)惠政策的財政貼息的行為；在監(jiān)督檢查中相互協(xié)調(diào)，相互配合，按照各自職責(zé)開展工作，確保利差補(bǔ)貼工作合規(guī)、合法。