互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建研究

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的迅猛發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)大大提升，傳統(tǒng)市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系已經(jīng)不再適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)由于現(xiàn)代化水平的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)的金融模式逐漸被新興的互聯(lián)網(wǎng)金融所替代，致使金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)大大提升。本文首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及特質(zhì)，其次闡述互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在的問題，最后對(duì)于金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建提出幾條策略建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)沖擊；策略建議

互聯(lián)網(wǎng)的問世，促使各行各業(yè)都迎來了挑戰(zhàn)，而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，對(duì)于金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇，要在全面規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊的基礎(chǔ)上抓住這次機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對(duì)于以往帶來了更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管手段必不可少。而要想準(zhǔn)確規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，首先要結(jié)合當(dāng)下的社會(huì)發(fā)展形勢(shì)以及國(guó)家政策，其次要積極探索應(yīng)對(duì)措施，最后要將管理體系落到實(shí)處，嚴(yán)格執(zhí)行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及特質(zhì)

本部分介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的含義，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)，具體如下。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

通俗來講，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是傳統(tǒng)金融在業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行模式中，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)資金流通、存儲(chǔ)、投資等業(yè)務(wù)。而傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足現(xiàn)階段人民群眾和社會(huì)發(fā)展的需要，因此需要正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，同時(shí)也要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，以跟上時(shí)代發(fā)展的步伐。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)

1.彌補(bǔ)時(shí)間、地點(diǎn)對(duì)業(yè)務(wù)辦理的缺陷

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理存在排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)繁雜、交易中介收費(fèi)高、場(chǎng)地限制等缺點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，相對(duì)于傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)辦理，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理更加便捷，基本在時(shí)間和地點(diǎn)上沒有限制，同時(shí)在業(yè)務(wù)手續(xù)上也更為精簡(jiǎn)，完全符合現(xiàn)代社會(huì)的高速發(fā)展。

2.實(shí)現(xiàn)資金的體外循環(huán)

以支付寶為例，第三方支付的問世不但簡(jiǎn)化了資金流轉(zhuǎn)的過程，還直接實(shí)現(xiàn)了資金的體外循環(huán)，促使資金業(yè)務(wù)的辦理可以避開銀行，有效提升了金融市場(chǎng)的發(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于科技水平有一定的要求

互聯(lián)網(wǎng)金融需要交易雙方都在網(wǎng)上進(jìn)行，比如，在線支付、在線接收、信息分析、數(shù)據(jù)處理等。倘若要將互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本降到最低，就需要大規(guī)模提升互聯(lián)網(wǎng)科技水平才能實(shí)現(xiàn)。

4.業(yè)務(wù)范圍覆蓋面廣

互聯(lián)網(wǎng)金融以其業(yè)務(wù)辦理優(yōu)勢(shì)吸引力很多客戶群，不但改變了人民群眾的生活方式、支付方式，同時(shí)還覆蓋到傳統(tǒng)金融沒有覆蓋的區(qū)域。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較大

在當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)還處在初級(jí)探索期，同時(shí)國(guó)家政府對(duì)于其互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)也有待完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比違約成本也偏低，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系也有待完善。行業(yè)規(guī)范有待加強(qiáng)，因此，它的風(fēng)險(xiǎn)控制難度較傳統(tǒng)金融難度大。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融模式成本低、效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在業(yè)務(wù)辦理和內(nèi)部運(yùn)營(yíng)上節(jié)省了大量人力、物力以及財(cái)力，同時(shí)對(duì)于消費(fèi)者來講，在完全公開透明的平臺(tái)上，他們可以自由辦理業(yè)務(wù)，節(jié)省了時(shí)間和精力。

7.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景大

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)正處于初級(jí)探索階段，但是互聯(lián)網(wǎng)金融以其便利性對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了前所未有的技術(shù)改革，基本上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全員共享。長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)愈來愈普遍，能夠簡(jiǎn)化很多不必要的流程。

8.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)張速度快、影響面廣

以金融危機(jī)為例，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)張速度根本無法在短時(shí)間內(nèi)得到有效控制，而且金融危機(jī)的爆發(fā)會(huì)影響到全球大部分國(guó)家，這對(duì)于很多國(guó)家都是毀滅性的打擊，后期更需要大量的資金對(duì)其進(jìn)行挽救。

9.推動(dòng)了金融在模式上的轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)是根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的，是符合社會(huì)發(fā)展規(guī)律的產(chǎn)物，并且為金融行業(yè)注入了新的活力，同時(shí)對(duì)金融的傳統(tǒng)服務(wù)也帶來了新的改革，推動(dòng)了金融在運(yùn)營(yíng)方式以及服務(wù)模式上的改革。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在的問題

（一）市場(chǎng)制度不完善

在當(dāng)下，金融市場(chǎng)管理還在沿用傳統(tǒng)體系，無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要，難以進(jìn)行有效監(jiān)管，與實(shí)際發(fā)展脫軌。例如，微信支付、P2P貸款等都不受相關(guān)法律制約，用戶難以通過相關(guān)法律維護(hù)自身的權(quán)益。與此同時(shí)，第三方支付統(tǒng)一有中央銀行監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)基金屬于證監(jiān)會(huì)監(jiān)管范疇，保險(xiǎn)則屬于保監(jiān)會(huì)范疇，在監(jiān)管體系上過于分散。

（二）應(yīng)對(duì)預(yù)設(shè)有待完善

在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中，會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，導(dǎo)致交易風(fēng)險(xiǎn)增大，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系對(duì)交易雙方的信用度調(diào)查、考核、監(jiān)督等方面還存在漏洞。在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中違約現(xiàn)象屢禁不止，主要是由于在交易過程中脫離銀行監(jiān)管進(jìn)行資金交易，從而增大了交易風(fēng)險(xiǎn)。

（三）交易監(jiān)督體制有待完善

互聯(lián)網(wǎng)交易是在開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中進(jìn)行的，無法有效規(guī)避黑客和病毒的入侵，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人或單位信息加密也存在一定的漏洞，非常容易出現(xiàn)主體信息被泄漏現(xiàn)象，無法切實(shí)保障交易的安全性。

三、關(guān)于金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建的策略建議

（一）提高金融內(nèi)部的電子信息技術(shù)管理

要想全面規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的負(fù)面影響，就要從根本上加大投入資金強(qiáng)化金融的內(nèi)部電子信息技術(shù)管理，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控工作也要充分重視，并落到實(shí)處。同時(shí)對(duì)于內(nèi)部電子信息的技術(shù)管理體系進(jìn)行完善，多學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家的管理技術(shù)，取其精華進(jìn)行引用。

（二）保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的完整性

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于金融市場(chǎng)的負(fù)面影響已經(jīng)避無可避，但金融的服務(wù)已經(jīng)深入人心，對(duì)于消費(fèi)者的資金保障也更高。在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，不能一味發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，還需要結(jié)合傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)將業(yè)務(wù)進(jìn)行完善，跟上時(shí)代發(fā)展的腳步棄其糟粕，從而滿足更多消費(fèi)者的業(yè)務(wù)需求。

（五）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

想要在一定程度上規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融的負(fù)面影響，互聯(lián)網(wǎng)可以尋求有實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行合作，整合上下級(jí)資源，揚(yáng)長(zhǎng)避短，實(shí)現(xiàn)雙贏。金融可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力、傳播能力以及掌握的交易信息，及時(shí)判斷消費(fèi)者的交易走向，才能及時(shí)對(duì)自身業(yè)務(wù)進(jìn)行針對(duì)性地調(diào)整。除此之外，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，也能夠提升金融在消費(fèi)者中的權(quán)威性和可信度，從而擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。

（六）對(duì)員工的職業(yè)管理和個(gè)人素養(yǎng)培訓(xùn)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合

想要規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，金融市場(chǎng)內(nèi)部員工個(gè)人素養(yǎng)也必不可少，要從根本上改革管理制度，并優(yōu)化管理過程，建立相互制衡的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，授權(quán)審批制度和管理機(jī)制。建立定期審核的管理機(jī)制，是促進(jìn)金融管理的根本路徑。除此之外，還應(yīng)當(dāng)采取內(nèi)部福利機(jī)制，通過業(yè)績(jī)獎(jiǎng)勵(lì)等手段加大對(duì)金融人才的培訓(xùn)，以推動(dòng)創(chuàng)新型金融人才的建立。為了進(jìn)一步促進(jìn)金融內(nèi)部管理工作中對(duì)于強(qiáng)化員工個(gè)人素養(yǎng)工作的落實(shí)，金融還可以引導(dǎo)部門內(nèi)部多進(jìn)行交流，讓他們通過交流實(shí)踐增強(qiáng)他們的職業(yè)認(rèn)同感，因此，可以經(jīng)常性地開展部門之間的人才交流實(shí)踐活動(dòng)，并且定期開展互聯(lián)網(wǎng)金融科普講座、技術(shù)交流研討會(huì)、技術(shù)專家授課指導(dǎo)的方式加大隊(duì)員個(gè)人素養(yǎng)以及工作能力的提升，讓他們?cè)诨顒?dòng)過程里強(qiáng)化對(duì)自身職業(yè)全面了解，并且充分利用已掌握的專業(yè)知識(shí)解決實(shí)踐過程中出現(xiàn)的問題。

（七）完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

在當(dāng)下，雖然國(guó)家和地方政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系還有待完善，但是金融可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展以及相關(guān)政策及時(shí)對(duì)內(nèi)部監(jiān)管體系進(jìn)行調(diào)整和完善，縮小與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的差距，這在一定程度上不但遵循了社會(huì)發(fā)展規(guī)律，強(qiáng)化消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)，同時(shí)對(duì)于完善內(nèi)部的監(jiān)管體系也大有裨益。

（八）以市場(chǎng)需求為基礎(chǔ)，開拓新業(yè)務(wù)

金融傳統(tǒng)服務(wù)已經(jīng)無法滿足日益增長(zhǎng)的社會(huì)需要，因此，須及時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整和升級(jí)，定期開展新業(yè)務(wù)辦理服務(wù)，并針對(duì)市場(chǎng)需求打造個(gè)性化地業(yè)務(wù)服務(wù)，同時(shí)在此過程中，強(qiáng)化金融行業(yè)內(nèi)的信息共享，結(jié)合的當(dāng)下政策與發(fā)展趨勢(shì)，不斷對(duì)市場(chǎng)體系進(jìn)行完善。

四、結(jié)束語

總的來說，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融在運(yùn)營(yíng)模式上都存在一定的缺陷，只是互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行模式較為超前。在傳統(tǒng)金融運(yùn)行過程中，還需要全面地規(guī)避多種客觀因素帶來的影響，遵循社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，用科學(xué)的方法全面規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的消極影響，創(chuàng)新其監(jiān)管體系，將實(shí)際作為出發(fā)點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)下現(xiàn)代化手段積極對(duì)自身運(yùn)行模式進(jìn)行完善和強(qiáng)化，并科學(xué)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督，只有這樣才能保障金融又好又快發(fā)展。

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