新發(fā)展格局下我國小微民營企業(yè)的發(fā)展問題研究

摘 要：2020年，我國開始構建“以國內大循環(huán)為主體”的新發(fā)展格局，強調國內產品的生產、流通、分配、消費等環(huán)節(jié)的良性循環(huán)。民營企業(yè)尤其大中型民營企業(yè)在我國發(fā)展情況總體良好，有能力提供大量就業(yè)機會，它們創(chuàng)新動力足，是提振內需、促進國內大循環(huán)的不可或缺的力量。然而占我國企業(yè)總數至少90%以上的小微民營企業(yè)卻存在融資難、績效差和不規(guī)范等諸多發(fā)展難題。本文擬就普惠金融支持小微民營企業(yè)發(fā)展方面作專題研究。筆者主要采用定性研究方法，重點探討了普惠金融支持小微民營企業(yè)發(fā)展的現狀和存在的種種問題，在此基礎上，筆者給出了新發(fā)展格局下推進普惠金融支持小微民營企業(yè)發(fā)展的若干措施建議，并對其前景作了簡要分析。

關鍵詞：普惠金融；小微民營企業(yè)；新發(fā)展格局；融資困境；民營銀行

一、引言

近年來，民營企業(yè)在我國經濟中的地位日益突出，成為推動實體經濟發(fā)展的重要組成部分。但小微民營企業(yè)始終面臨著融資困境，尤其是遭遇新冠肺炎疫情沖擊后，國內市場需求疲軟、資金鏈斷裂，導致大量小微民營企業(yè)無法正常運營，有的甚至破產倒閉。2020年，我國提出構建“以國內大循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進”的新發(fā)展格局。這反映了我國經濟和社會發(fā)展適應當今世界和國內發(fā)展變化的戰(zhàn)略要求，是習近平新時代中國特色社會主義經濟思想的新體現。此背景下，繼續(xù)堅持普惠金融的理念有著重要的現實意義。

二、國內外研究現狀

（一）國外研究現狀

Xiaoling Song，Hongyue Guo（2017）研究得出我國應繼續(xù)深化數字金融普惠實踐，完善綜合平臺和信用機制建設，實施有效監(jiān)管和優(yōu)惠政策，改善數字金融普惠的外部環(huán)境。Yue Wang（2018）研究表明，數字普惠金融能極大的降低貧困發(fā)生率；在控制變量中，農業(yè)固定資產投資比例對貧困發(fā)生率也有顯著影響[2]。Qinman Li（2019）選取9個省份的面板數據構建普惠金融指數，旨在檢驗普惠性金融政策對我國扶貧工作的積極作用。Liang Mingyang（2020）通過Bin模型對數字普惠金融在產業(yè)結構升級中的作用進行了回歸分析。

（二）國內研究現狀

丁振輝，鄧惠茹（2018）認為商業(yè)銀行要注重創(chuàng)新，創(chuàng)造多元化的服務手段，完善貸款產品體系，優(yōu)化產品結構和流程工具，提高民營企業(yè)的服務效率。胡恒松（2019）研究表明，受制度歧視、經濟政策、發(fā)展環(huán)境等因素的影響，融資困境仍然是我國民營經濟正常運行的主要阻礙。何超，董文匯，寧愛照（2019）研究表明，數字普惠金融能使中小微企業(yè)獲得持久、高效、快速金融服務。邊恩民，李婧（2020）研究了民營企業(yè)促進國內大循環(huán)的優(yōu)勢、障礙和路徑。

三、普惠金融支持小微民營企業(yè)發(fā)展中存在的問題分析

（一）民營銀行不良貸款率上升

2018年至今，各類銀行積極響應普惠金融政策，實現普惠型貸款逐年增加，但小微民營企業(yè)貸款可得性提高的同時，同樣伴隨著銀行業(yè)不良貸款率上漲的問題。由表1可知，2020年，國有控股商業(yè)銀行的不良貸款余額是41667億元，在銀行業(yè)最高，其次是全國股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。

（二）民營銀行資產負債結構不合理

如圖4.2所示，5家民營銀行的貸款占比均超過50%，占比最高的是四川新網銀行，高達73.35%，其次是吉林億聯銀行，為63%，微眾銀行的資產占比較為合理，為55.96%。

（三）民營銀行資金實力有限

根據民營銀行發(fā)布年報顯示，2019年，17家民營銀行資產規(guī)?？傆?074億，在銀行業(yè)金融機構290萬億的總資產里，占比僅為0.3%，總資產中，貸款規(guī)模4752億，在151萬億的人民幣貸款余額中，占比也僅為0.3%。其中，微眾銀行和網商銀行資產總額分別為2912和1395億，占17家民營銀行總資產近一半，第三名蘇寧銀行僅為639億，這也說明了民營銀行的發(fā)展不均衡，形成了“二八效應”。

四、新發(fā)展格局下推進普惠金融支持小微民營企業(yè)發(fā)展的措施建議

（一）完善數據征信服務

第一，建立社會信息共享交流平臺。第二，是健全數據增信支持體系。征信與增信協同推進，改善信息不對稱，既增強國有控股商業(yè)銀行向小微民營企業(yè)貸款的信心，又增強小微民營企業(yè)“首貸”的信心，提高小微民營企業(yè)融資效率。

（二）健全普惠金融體系

第一，完善融資擔保體系。第二，健全銀行服務小微民營企業(yè)體系。第三，建立健全差異化信用評級制度，對于不同規(guī)模、不同發(fā)展前景的小微民營企業(yè)設立有彈性的信用評級制度。第四，拓展普惠金融服務渠道。

（三）加強數字普惠金融服務

協調推進“線上+線下”普惠金融服務。一是引導傳統(tǒng)普惠金融服務與數字普惠金融服務形成合理布局、相輔相成的結構；二是創(chuàng)新數字普惠金融業(yè)務。提升數字普惠金融服務的簡易可操作性、便捷化、廣覆蓋性，向小微民營企業(yè)宣傳數字普惠金融，縮窄數字鴻溝，提高企業(yè)的金融素養(yǎng)。

參考文獻：

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[3] 丁振輝，鄧惠茹.商業(yè)銀行服務民營企業(yè)的難點及對策研究[J].中國銀行業(yè)，2018（12）：28-30.

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[5] 何超，董文匯，寧愛照.數字普惠金融的發(fā)展與監(jiān)管[J].中國金融，2019（23）：66-67.