農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題與對策分析

摘 要：中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展一直以來都是政府關(guān)注的重點問題。發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有利于將我國的資源進行合理配置，減少信息不對稱，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還存在不少問題，急需解決。本文以農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題為主題，闡述了我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式：以電商為基礎(chǔ)的發(fā)展模式、以農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)的發(fā)展模式、以P2P和眾籌為基礎(chǔ)的發(fā)展模式。并根據(jù)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的信用體系不健全、農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及程度不高的問題。最后，針對上述問題提出應(yīng)對措施，如完善信用體系、優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。此外，本文的邏輯框架具有普遍適用性。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村經(jīng)濟

一、引言

中國自古以來就是自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟，這就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展存在著不能集約化、專業(yè)化的問題。由于其規(guī)模較小，人們的需求越發(fā)多樣化，導(dǎo)致農(nóng)村金融在發(fā)展中也存在供需矛盾。近幾年來，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施得到完善。我國行政村擁有光纖比例在2020年已經(jīng)達到98%，達到了“十三五”規(guī)劃的目標(biāo)。到2020年末，農(nóng)村網(wǎng)民已經(jīng)達到3.09億，貧困村光纖比例達到98%，全國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的普及率超過55%。此外，2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)不斷發(fā)展，共享經(jīng)濟深入人心，推動了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。阿里巴巴、京東、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也為農(nóng)村金融提供助力，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)用于農(nóng)村金融鄰域，更好滿足農(nóng)村地區(qū)的需求。

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融一直是一個熱門話題，發(fā)展迅速，但農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍處在初級階段。何廣文認(rèn)為我國還需要建立符合農(nóng)村特色的監(jiān)管體系，才能保證農(nóng)村金融的發(fā)展。周立認(rèn)為我國農(nóng)村金融雖與互聯(lián)網(wǎng)融合，但還存在著分配不足、分配不均問題。楊琳認(rèn)為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有著征信數(shù)據(jù)不足、基礎(chǔ)設(shè)施不完善等問題。因此，如何將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與農(nóng)村金融相融合，同時降低農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的非系統(tǒng)性風(fēng)險，解決農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題，是現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重中之重。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

“三農(nóng)”問題一直以來是我國的重中之重，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為這一問題的解決提供了新思路。自2008年“田東模式”的發(fā)展取得良好效益，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融改革一直以來向好發(fā)展，不少企業(yè)如京東、阿里巴巴、新希望等公司也開始注重農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。因此，大致形成了三種農(nóng)村+互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

1、以電商為基礎(chǔ)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式

農(nóng)村地區(qū)市場特殊，網(wǎng)絡(luò)用戶未完全普及，生產(chǎn)上多為自產(chǎn)自銷，信息滯后，資金不足，風(fēng)險承擔(dān)能力弱。而基于電商的農(nóng)村金融模式主要是借助平臺優(yōu)勢聚集資金、技術(shù)、用戶形成完整供銷鏈，創(chuàng)造財富。代表的企業(yè)是阿里巴巴、京東等大型互聯(lián)網(wǎng)公司。

2014年被稱為電商元年。同時在這一年中阿里巴巴集團決定實施“千縣萬村”計劃，即利用阿里巴巴的技術(shù)和資金，將供應(yīng)鏈下沉到農(nóng)村地區(qū)，形成因地制宜，線上線下的農(nóng)村電商經(jīng)濟。在此期間，阿里巴巴為推廣農(nóng)電商，在農(nóng)村地區(qū)普及網(wǎng)上消費，使得農(nóng)村地區(qū)人民形成網(wǎng)上消費習(xí)慣，再利用已經(jīng)形成的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和物流體系將農(nóng)村與城市相通，形成一個完整的供銷營運體系。同時，阿里巴巴也收集到了大量的消費數(shù)據(jù)和征信數(shù)據(jù)，建立起符合農(nóng)村需求的熟人平臺借貸產(chǎn)品——旺農(nóng)貸。2016年螞蟻金服入股中和農(nóng)信，為農(nóng)村放款184億。之后與網(wǎng)商銀行合作，2017 年涉農(nóng)信貸規(guī)模猛增 6 倍，截至2017年末，網(wǎng)商銀行服務(wù) 75 萬農(nóng)村用戶，涉農(nóng)貸款余額為 264.5 億。2020年為曹縣放款44億，推動當(dāng)?shù)仉娚贪l(fā)展。因此，不管是在供銷方面，還是資金問題上農(nóng)村經(jīng)濟問題都得到了較好的解決。

2、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為基礎(chǔ)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式

中國作為一個傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國，自古以來就擁有著巨大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈?；谵r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融模式是以自身實力本就強悍的農(nóng)業(yè)公司為基礎(chǔ)形成的。這些農(nóng)業(yè)公司具有歷史悠久，資金雄厚，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化，一體化，人才眾多的優(yōu)點。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天，這些龍頭公司利用自身強大的地位優(yōu)勢，資金優(yōu)勢，歷史優(yōu)勢，線下資源優(yōu)勢發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，將農(nóng)村地區(qū)的資源優(yōu)勢加以利用形成線上線下，農(nóng)資一體化的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，并將產(chǎn)業(yè)鏈上游與下游相聯(lián)系，將產(chǎn)品信息通過交易平臺提供給客戶，生產(chǎn)資料提供給供應(yīng)商。同時，為上游供應(yīng)方提供投融資服務(wù)，為下游消費者提供電子支付服務(wù)。代表企業(yè)主要為新希望和大北農(nóng)企業(yè)。

3、P2P平臺和眾籌平臺為基礎(chǔ)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式

由于P2P網(wǎng)貸公司自身準(zhǔn)入門檻低，自有資金少，抗風(fēng)險能力弱，容易受到網(wǎng)絡(luò)攻擊，客戶征信資料不足的特點，在2016年我國對P2P網(wǎng)貸公司進行整治后，P2P網(wǎng)貸公司持續(xù)減少。因此基于P2P平臺和眾籌的農(nóng)村金融模式發(fā)展的并不如前兩種好。P2P網(wǎng)貸平臺作為服務(wù)商，鏈接貸款方、資金方、供應(yīng)商、保險公司。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶、供應(yīng)商可以向平臺申請貸款，待信用審核合格后為貸款方向資金方提供保證金，規(guī)避風(fēng)險，資金方再將資金發(fā)放給供應(yīng)商。P2P平臺同時為借貸方提供保險公司，降低各方風(fēng)險，由此形成農(nóng)村借貸體系。宜信、農(nóng)發(fā)貸、翼龍貸等都是該行業(yè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的代表。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

1、信用體系不健全

雖然城市中的征信體系較為完善，但是農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展滯后于城市地區(qū)，將其運用于農(nóng)村還需要改善。首先，農(nóng)村地區(qū)的村民大部分都是熟人關(guān)系，村民之間相互信任，其中也不缺乏擁有血緣關(guān)系的熟人，因此他們的借貸關(guān)系大多是熟人借貸。但是互聯(lián)網(wǎng)金融要求的是利用大數(shù)據(jù)、云計算的方式評判借貸標(biāo)準(zhǔn)，只有評分達到一定程度才能夠建立借貸關(guān)系。因此，信用借貸體系很難在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。

2、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及不到位

雖然2020年末，全中國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的普及率超過55%，貧困村光纖比例達到98%，但是農(nóng)村地區(qū)仍有大部分人群未掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。首先，我國農(nóng)村地區(qū)大多為老人和小孩，他們都有一個共同的特點文化程度不高，這就導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的人們對金融產(chǎn)品、貸款政策、優(yōu)惠政策了解不多，學(xué)習(xí)能力有限，而農(nóng)村地區(qū)也沒有相關(guān)的專業(yè)人才為他們?nèi)粘＝饣?，因此互?lián)網(wǎng)金融沒有得到好的發(fā)展。

四、解決農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的對策探討

1、建立完善的信用體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依賴大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信用體系。農(nóng)村信用體系的建立有利于各個金融機構(gòu)掌握貸款人信息，減少貸款的時間成本，人力成本，做到精準(zhǔn)貸款，促進普惠金融的發(fā)展，縮小貧富差距。要建立完善的信用體系

2、優(yōu)化農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境

農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融沒有得到很好的發(fā)展與其生活環(huán)境有關(guān)。我國的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率較低，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)落后，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融無法得到好的發(fā)展。因此，政府應(yīng)該加大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟建設(shè)投資力度，引資、引智、引技，建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟。