金融助力鄉(xiāng)村振興的無(wú)錫實(shí)踐

謝玉梅

摘? 要? 無(wú)錫根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和區(qū)位優(yōu)勢(shì)，在實(shí)踐中選擇不同類(lèi)型的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展鄉(xiāng)村振興示范點(diǎn)建設(shè)，構(gòu)建“特色產(chǎn)業(yè)+特色小鎮(zhèn)+特色金融”的鎮(zhèn)域鄉(xiāng)村振興模式，創(chuàng)新“大數(shù)據(jù)+金融網(wǎng)格化+鐵腳板”治理機(jī)制，探索金融治理鄉(xiāng)村新路徑，其經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)中西部地區(qū)金融服務(wù)創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興具有較好的啟示。同時(shí)，針對(duì)鄉(xiāng)村振興資金需求日益突出、融資需求較高等特點(diǎn)，本文建議進(jìn)一步加大農(nóng)村信用體系建設(shè)、創(chuàng)新金融服務(wù)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加大金融科技在涉農(nóng)領(lǐng)域的應(yīng)用。

關(guān)鍵詞? 金融賦能；信用體系；鄉(xiāng)村振興

黨的十九大報(bào)告提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，社會(huì)各界對(duì)鄉(xiāng)村振興內(nèi)涵達(dá)成了高度共識(shí)，“產(chǎn)業(yè)振興、人才振興、文化振興、生態(tài)振興、組織振興”寫(xiě)進(jìn)了《中華人民共和國(guó)鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》，中國(guó)人民銀行等六部委聯(lián)合頒發(fā)了《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果 全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的意見(jiàn)》，強(qiáng)調(diào)金融支持鄉(xiāng)村振興。近年來(lái)，一些學(xué)者從政策、模式、機(jī)制等方面對(duì)鄉(xiāng)村振興進(jìn)行了大量研究，提出產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重要抓手，強(qiáng)調(diào)構(gòu)建與完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系的產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營(yíng)體系（黃祖輝，2018），走產(chǎn)業(yè)融合和新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新商業(yè)的“三新經(jīng)濟(jì)”之路（葉興慶，2021），拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與價(jià)值鏈，在城鄉(xiāng)一體化中推進(jìn)鄉(xiāng)村振興（羅必良，2021）。但對(duì)于總體上處于金融抑制的農(nóng)村金融來(lái)說(shuō)，鄉(xiāng)村振興首先要解決錢(qián)從哪來(lái)的問(wèn)題。從金融資源的分配看，市場(chǎng)在信貸、保險(xiǎn)、基礎(chǔ)金融服務(wù)等金融資源分配上發(fā)揮著決定性作用，政府通過(guò)差異化監(jiān)管、財(cái)政貼息等手段促進(jìn)金融資源向鄉(xiāng)村傾斜的效果有限。信息不對(duì)稱(chēng)可能導(dǎo)致的逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)和高交易成本（Stiglitz等，1981；程恩江等，2010）、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（Miranda，2011；劉祚祥，2012）及投資回報(bào)率低等使鄉(xiāng)村振興的資源要素投入面臨多重制約。一些學(xué)者提出創(chuàng)新農(nóng)地金融制度（溫鐵軍等，2018）、財(cái)政金融協(xié)同（蔣例利等，2018）、引導(dǎo)社會(huì)資本等方面支持產(chǎn)業(yè)融合（張宏宇等，2017；張林等，2019），推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)利益聯(lián)結(jié)和小農(nóng)生產(chǎn)向集約化與規(guī)模化轉(zhuǎn)型。

由于我國(guó)地域的差異性，東部沿海地區(qū)和中西部地區(qū)在鄉(xiāng)村振興的階段、路徑和重點(diǎn)上存在較大差異（賀雪峰，2018）。江蘇作為東部地區(qū)代表，在面對(duì)疫情外部性沖擊和百年變局交織下提出了“爭(zhēng)當(dāng)表率、爭(zhēng)做示范、走在前列”新使命新要求，創(chuàng)新普惠金融服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)。其中，無(wú)錫得益于工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的率先實(shí)現(xiàn)，根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和區(qū)位優(yōu)勢(shì)，在實(shí)踐中選擇了不同類(lèi)型的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展鄉(xiāng)村振興示范點(diǎn)建設(shè)，推進(jìn)“特色產(chǎn)業(yè)+特色小鎮(zhèn)+特色金融”鎮(zhèn)域鄉(xiāng)村振興模式，有效處理政府、市場(chǎng)與農(nóng)民的關(guān)系，探索金融治理鄉(xiāng)村新路徑。

一、無(wú)錫農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本特征分析

2021年，無(wú)錫市人均GDP達(dá)到18.74萬(wàn)元，居全國(guó)大中城市第一，人均可支配收入突破6萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)9.4%。2021年1月22日，無(wú)錫市十六屆人民代表大會(huì)第五次會(huì)議批準(zhǔn)《無(wú)錫市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》，提出促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與居民增收互促共進(jìn)，讓人民群眾生活更加富裕。從無(wú)錫農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，相較于全國(guó)存在明顯的差異性。

一是農(nóng)業(yè)對(duì)GDP貢獻(xiàn)率較低。近10年來(lái)，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)是無(wú)錫經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的兩大引擎，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比持續(xù)下降。到2021年，第一產(chǎn)業(yè)占比僅為0.9％，低于全國(guó)第一產(chǎn)業(yè)比重（7.3％）；第二產(chǎn)業(yè)占比47.9％，高于全國(guó)水平10.3個(gè)百分點(diǎn)；第三產(chǎn)業(yè)占比51.2％，低于全國(guó)水平2.1個(gè)百分點(diǎn)。第二產(chǎn)業(yè)尤其是制造業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展成為無(wú)錫經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和保就業(yè)的主要支柱。

二是城鎮(zhèn)化率較高。2020年第七次人口普查顯示，無(wú)錫城鎮(zhèn)人口占比達(dá)82.79％，農(nóng)村人口占比下降至17.21％。城鎮(zhèn)化率超過(guò)發(fā)達(dá)國(guó)家水平（80％），為未來(lái)城鄉(xiāng)進(jìn)一步融合奠定了基礎(chǔ)。

三是人口增速下滑。首先，常住人口增速下降。2012—2021年，常住人口與戶(hù)籍人口差距穩(wěn)定在200萬(wàn)人以上，總體上保持了人口流入，但2018年之后常住人口流入增速逐漸下降。其次，人口自然增長(zhǎng)率為負(fù)，老齡化與少子化并存。第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，無(wú)錫市65歲及以上人口占比達(dá)14.66％，比全國(guó)早進(jìn)入深度老齡化，0—14歲人口占總?cè)丝诘谋壤齼H為12.96％。2020年人口自然增長(zhǎng)率為負(fù)數(shù)，未來(lái)人口紅利和勞動(dòng)力紅利可能消失。

四是地區(qū)人均可支配收入差距和城鄉(xiāng)收入差距存在固化趨勢(shì)。與全國(guó)相比，無(wú)錫地區(qū)人均可支配收入差距和城鄉(xiāng)收入差距明顯低于全國(guó)水平，但近10年來(lái)地區(qū)差距難以持續(xù)縮小。從區(qū)域分布看，在人均可支配收入方面，江陰高于無(wú)錫平均水平，相對(duì)值維持在1.07左右，宜興則低于無(wú)錫市總體水平，穩(wěn)定在0.88左右。

隨著城鎮(zhèn)化率的提高和農(nóng)民增收政策的加大，無(wú)錫城鄉(xiāng)收入比值不斷縮小，但2021年仍達(dá)到1.78。其中，江陰、宜興城鄉(xiāng)人均可支配收入比值略高于無(wú)錫總體水平。農(nóng)民收入來(lái)源以工資性為主，經(jīng)營(yíng)性收入占比不高，轉(zhuǎn)移性收入和財(cái)產(chǎn)性收入逐年增加。

基于以上經(jīng)濟(jì)社會(huì)特點(diǎn)，在實(shí)踐中，無(wú)錫選擇了璜土鎮(zhèn)、湖氵父鎮(zhèn)、東港鎮(zhèn)、陽(yáng)山鎮(zhèn)和胡埭鎮(zhèn)五個(gè)試點(diǎn)示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)，重點(diǎn)支持特色產(chǎn)業(yè)、民宿旅游、鄉(xiāng)鎮(zhèn)園區(qū)改造、鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式新型主體發(fā)展，通過(guò)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)村人居環(huán)境整治、農(nóng)村改革等方面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。其中，金融作為經(jīng)濟(jì)的血脈，是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵支撐，起著重要的賦能作用。

二、金融賦能鄉(xiāng)村振興的無(wú)錫實(shí)踐

2020年以來(lái)，無(wú)錫市金融機(jī)構(gòu)均設(shè)立金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)導(dǎo)小組，實(shí)行黨委書(shū)記“一把手”負(fù)責(zé)制，四大行分行及轄內(nèi)法人金融機(jī)構(gòu)等單列涉農(nóng)貸款和普惠型涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)計(jì)劃，將涉農(nóng)貸款、普惠型涉農(nóng)貸款列入金融機(jī)構(gòu)關(guān)鍵指標(biāo)考核，引導(dǎo)各行分支機(jī)構(gòu)將更多金融資源配置到鄉(xiāng)村振興發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，同時(shí)將涉農(nóng)信貸發(fā)展指標(biāo)納入員工KPI考核，加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)、鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目的支持。著眼于本地的農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出了一系列金融產(chǎn)品支持鄉(xiāng)村振興。如江陰農(nóng)商銀行針對(duì)璜土鎮(zhèn)葡萄種植戶(hù)的周期性、臨時(shí)性資金需求，于2020年推出了純信用、隨借隨還的信貸產(chǎn)品“鄉(xiāng)村振興卡”；農(nóng)行宜興分行聚焦當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)稟賦優(yōu)越、旅游資源豐富的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新推出了旅游景區(qū)開(kāi)發(fā)建設(shè)貸、鄉(xiāng)村旅游重點(diǎn)村貸等產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村旅游發(fā)展提供配套資金支持，截至2021年9月，特色小鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村休閑旅游經(jīng)營(yíng)主體貸款余額16.5億元，較當(dāng)年年初增長(zhǎng)3億元。其主要的特征有以下幾點(diǎn)：

一是構(gòu)建“特色產(chǎn)業(yè)+特色小鎮(zhèn)+特色金融”的鎮(zhèn)域鄉(xiāng)村振興模式。地方政府設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和財(cái)政貼息方式，鼓勵(lì)銀行擴(kuò)大信用貸款及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)商業(yè)性保險(xiǎn)產(chǎn)品支持特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)，推出特色金融服務(wù)支持特色小鎮(zhèn)發(fā)展。例如，陽(yáng)山水蜜桃為我國(guó)地理標(biāo)志產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)圍繞桃農(nóng)、桃產(chǎn)品龍頭企業(yè)、東方田園蜜桃村和蜜桃小鎮(zhèn)定制特色金融服務(wù)方案，在全國(guó)首創(chuàng)商業(yè)性水蜜桃種植保險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)“惠農(nóng)貸”“確權(quán)貸”“陽(yáng)光幸福貸款”等打造生產(chǎn)、生活和生態(tài)深度融合的特色小鎮(zhèn)。

二是創(chuàng)新“大數(shù)據(jù)+金融網(wǎng)格化+鐵腳板”的治理機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)與政府農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、保險(xiǎn)公司等數(shù)據(jù)富集機(jī)構(gòu)合作，建設(shè)客戶(hù)群基礎(chǔ)信息，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)獲客渠道，充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)；建立“一鎮(zhèn)一網(wǎng)格、一村一網(wǎng)格、一黨員一網(wǎng)格”的三級(jí)網(wǎng)格體系，聘請(qǐng)“地熟人熟”人員為“金融網(wǎng)格員”，推廣“金融網(wǎng)格員”制度和“一村兩顧問(wèn)”服務(wù)制度，通過(guò)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)金融顧問(wèn)、金融網(wǎng)格員和村委共同挖掘“無(wú)貸戶(hù)”，提高信貸覆蓋面和成功率。截至2021年10月，轄內(nèi)法人農(nóng)商行累計(jì)派駐“金融網(wǎng)格員”1728名，覆蓋行政村和社區(qū)651個(gè)，走訪(fǎng)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)10.95萬(wàn)戶(hù)、農(nóng)戶(hù)4.79萬(wàn)戶(hù)，累計(jì)拓展小微企業(yè)首貸681戶(hù)，投放貸款26.77億元。

三是推出“隨借隨貸”信用貸款，利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展整村信用體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)由點(diǎn)到面全覆蓋。截至2021年9月末，宜興市農(nóng)商行完成了206個(gè)行政村13.25戶(hù)農(nóng)戶(hù)授信，江陰農(nóng)商行完成了215個(gè)行政村18.46戶(hù)農(nóng)戶(hù)授信。推出三年期信用貸款產(chǎn)品。采取“一次授信，隨用隨貸，循環(huán)使用”的貸款方式，授信最高金額達(dá)30萬(wàn)元，有效解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與貸款周期匹配問(wèn)題。宜興農(nóng)商行授信戶(hù)數(shù)已達(dá)1.47萬(wàn)戶(hù)、預(yù)授信金額達(dá)189.36億元，江陰農(nóng)商行預(yù)授信金額亦達(dá)193.91億元。推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。創(chuàng)設(shè)“確權(quán)貸”，解決了農(nóng)村土地大面積流轉(zhuǎn)，土地逐步向家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶(hù)和專(zhuān)業(yè)合作社集中后的農(nóng)戶(hù)資金短缺問(wèn)題。

三、對(duì)中西部地區(qū)金融服務(wù)創(chuàng)新助推鄉(xiāng)村振興的啟示

一要找準(zhǔn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵點(diǎn)。地方政府需從市域角度采取錯(cuò)位發(fā)展策略，以鎮(zhèn)為單位，做實(shí)鄉(xiāng)村振興示范點(diǎn)建設(shè)。目前，無(wú)錫已形成璜土鎮(zhèn)葡萄產(chǎn)業(yè)鏈、湖氵父鎮(zhèn)民宿農(nóng)家樂(lè)、陽(yáng)山鎮(zhèn)水蜜桃特色小鎮(zhèn)特色產(chǎn)業(yè)集群；同時(shí)，強(qiáng)化東港鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)鏈與創(chuàng)新鏈融合，依托紅豆集團(tuán)等4家上市公司促進(jìn)產(chǎn)業(yè)向園區(qū)集中，做強(qiáng)做大龍頭企業(yè)；引導(dǎo)胡埭鎮(zhèn)中心鎮(zhèn)發(fā)展專(zhuān)業(yè)化中小微企業(yè)集聚區(qū)，目前產(chǎn)業(yè)園進(jìn)駐了2400多家小微企業(yè)，吸納了本地及大量外來(lái)人員就業(yè)。市域范圍內(nèi)比較優(yōu)勢(shì)明顯、就業(yè)容量大，打造了湖氵父“深氧界”和陽(yáng)山“蜜桃村”等品牌。其經(jīng)驗(yàn)表明：鄉(xiāng)村振興不能就某個(gè)鄉(xiāng)村來(lái)談鄉(xiāng)村振興，要從全域的角度，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)實(shí)施差異化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)資源配置與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之間的互補(bǔ)性。

二要運(yùn)用“政府+市場(chǎng)+金融”助推鄉(xiāng)村振興。為提高鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目資金使用效率，無(wú)錫市采取了對(duì)前期投資且超過(guò)一定規(guī)模以上的種養(yǎng)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體直接獎(jiǎng)補(bǔ)，鼓勵(lì)實(shí)實(shí)在在做農(nóng)業(yè)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，并通過(guò)財(cái)政資金獎(jiǎng)補(bǔ)吸引社會(huì)資本投資；同時(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)投放涉農(nóng)及鄉(xiāng)村振興貸款，通過(guò)地方財(cái)政實(shí)施貸款貼息和保險(xiǎn)貼息、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差異化利率策略。這些措施在一定程度上緩解了資源配置效率低、產(chǎn)銷(xiāo)不對(duì)接等問(wèn)題，提高了鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)基金使用效率。其經(jīng)驗(yàn)表明：要逐漸加大后置獎(jiǎng)補(bǔ)，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)基金由“政府主導(dǎo)”向“政府引導(dǎo)+市場(chǎng)主體參與+金融服務(wù)”模式轉(zhuǎn)變。

三是推動(dòng)金融治理與鄉(xiāng)村治理融合。無(wú)錫農(nóng)村商業(yè)銀行與地方政府在全域共建“政銀村”黨建聯(lián)盟，由組織部門(mén)選派“金融干部駐村”。其中，宜興農(nóng)商行選派了64名優(yōu)秀中層干部擔(dān)任駐村第一書(shū)記或黨組織副書(shū)記，選派了108名優(yōu)秀客戶(hù)經(jīng)理至村掛職金融顧問(wèn)，實(shí)質(zhì)性參與鄉(xiāng)村治理，探索“金融自治、金融法治和金融德治”三位一體的金融融入鄉(xiāng)村治理新模式。其實(shí)踐表明：一是“金融自治”能推動(dòng)人才培養(yǎng)。通過(guò)“黨建聯(lián)盟、整村授信”，金融機(jī)構(gòu)優(yōu)秀員工到各村掛職駐村，培育基層人才，從而將基層黨建與業(yè)務(wù)深度融合。二是“金融法治”能凈化信用環(huán)境。駐村干部向村黨員干部和基層群眾普及金融法律法規(guī)和惠農(nóng)政策，設(shè)立信用評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，可有效樹(shù)立誠(chéng)信理念。三是“金融德治”能構(gòu)建文明鄉(xiāng)風(fēng)。借助村規(guī)民約，與村兩委建立對(duì)接機(jī)制，優(yōu)先給予文明家庭等道德模范金融支持，以金融支持作為激勵(lì)，倡導(dǎo)村民樹(shù)立崇善向上的品德。

余論

為實(shí)現(xiàn)無(wú)錫農(nóng)村居民人均可支配收入翻番，面對(duì)人口老齡化、人口出生率負(fù)增長(zhǎng)及“三農(nóng)”發(fā)展中的問(wèn)題，需堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指引，立足新發(fā)展階段、貫徹新發(fā)展理念、構(gòu)建新發(fā)展格局、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，構(gòu)建農(nóng)民收入增長(zhǎng)長(zhǎng)效機(jī)制。針對(duì)無(wú)錫城鎮(zhèn)化率高、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比低，鄉(xiāng)村振興著力點(diǎn)以鎮(zhèn)區(qū)、園區(qū)改造升級(jí)提檔、美麗鄉(xiāng)村人居環(huán)境改造和特色小鎮(zhèn)為主，對(duì)資金需求日益突出、融資需求較強(qiáng)等特點(diǎn)，需重點(diǎn)支持優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)園建設(shè)，處理好金融需求與業(yè)務(wù)的合規(guī)性關(guān)系，試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)探索鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目由地方政府統(tǒng)籌與牽頭制度，積極引入社會(huì)資本助推鄉(xiāng)村振興。

同時(shí)，針對(duì)金融助力鄉(xiāng)村振興中存在的普遍性問(wèn)題，筆者提出三點(diǎn)建議：一是聚焦農(nóng)村信用體系建設(shè)。利用金融網(wǎng)格化、信息化和過(guò)程化進(jìn)一步完善信用戶(hù)、信用村、信用鎮(zhèn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，逐步探索行之有效的整村授信模式；對(duì)授信農(nóng)戶(hù)整村集中貸后管理，建立持續(xù)跟蹤服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，推進(jìn)科技與金融融合發(fā)展，實(shí)現(xiàn)信貸服務(wù)由傳統(tǒng)單一、零售的營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展模式向批量、專(zhuān)業(yè)和高效的模式轉(zhuǎn)變。二是探索金融創(chuàng)新助推農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。受限于國(guó)家政策，經(jīng)濟(jì)用地需層層審批，村集體無(wú)法利用更多的土地資源，造成審批難、發(fā)展更難；同時(shí)，建立廠(chǎng)房、生產(chǎn)加工、打開(kāi)銷(xiāo)售渠道等需要的前期資金不足，缺乏對(duì)村集體向當(dāng)?shù)劂y行申請(qǐng)貸款的政策支持。對(duì)此，各地應(yīng)結(jié)合特色產(chǎn)品發(fā)展自身產(chǎn)業(yè)，根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)合理規(guī)劃土地資源，通過(guò)產(chǎn)融結(jié)合，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)以項(xiàng)目制的形式向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展項(xiàng)目?jī)A斜，給予財(cái)政信貸等政策支持。三是加大金融科技在涉農(nóng)領(lǐng)域的應(yīng)用。開(kāi)展金融科技與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)融合再造，推動(dòng)金融服務(wù)“上線(xiàn)”，持續(xù)推進(jìn)鄉(xiāng)村民生工程“智慧化”；同時(shí)，推動(dòng)銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，運(yùn)用科技與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)精準(zhǔn)評(píng)價(jià)和營(yíng)銷(xiāo)，開(kāi)展特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索“信貸+保險(xiǎn)”合作模式，發(fā)揮保險(xiǎn)增信對(duì)信貸投放的促進(jìn)作用，為投?？蛻?hù)提供信貸保險(xiǎn)綜合金融服務(wù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)“增量擴(kuò)面降本提質(zhì)”。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃祖輝.準(zhǔn)確把握中國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2018（04）：2-12.

[2]葉興慶.邁向2035年的中國(guó)鄉(xiāng)村：愿景、挑戰(zhàn)與策略[J].管理世界，2021（04）：98-112.

[3]羅必良.開(kāi)放村莊：在城鄉(xiāng)融合中推進(jìn)鄉(xiāng)村振興[J].南方經(jīng)濟(jì)，2021（08）：8-11.

[4]Stiglitz J E，Weiss A.Credit rat-

ioning in markets with imperfect informa-

tion[J].The American economic review， 1981，71（03）：393-410.

[5]程恩江，劉西川.小額信貸緩解農(nóng)戶(hù)正規(guī)信貸配給了嗎？——來(lái)自三個(gè)非政府小額信貸項(xiàng)目區(qū)的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].金融研究.2010（12）：190-206.

[6]Mario J. Miranda， Claudio Gonzalez-

Vega.Systemic Risk， Index Insurance and

Optimal Management of Agricultural Loan Portfolios in Developing Countries[J].American Journal of Agricultural Econo-mics，2010，93（02）：399-406.

[7]劉祚祥.信息生產(chǎn)能力、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸配給——基于修正的S—W模型的實(shí)證分析[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2012（05）：53-64.

[8]張紅宇等.金融支持農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展問(wèn)題研究［M].北京：中國(guó)金融出版社，2017.

[9]蔣例利，王定祥，蘇婉茹.財(cái)政金融服務(wù)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系構(gòu)建的協(xié)同性研究[J].重慶大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2018（01）：34-45.

[10]張林，溫濤.農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境、模式創(chuàng)新與政策協(xié)同——基于產(chǎn)業(yè)融合視角[J].財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究，2019（02）：53-62.

[11]賀雪峰.關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的幾個(gè)問(wèn)題[J].南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2018（03）：19-26.

（作者系江南大學(xué)商學(xué)院教授、博導(dǎo)）

【責(zé)任編輯：江知】