李靜：“大健康”時代做“小而美”

黃姍

堅持“小而美、專而精”的發(fā)展理念，聚焦專業(yè)化的價值主張，在細(xì)分市場上形成優(yōu)勢、擺脫同質(zhì)化競爭，是公司固守的方向。

作為一家只有5年歷史的中小險企，眾惠財產(chǎn)相互保險社（以下簡稱“眾惠相互保險”）近期頗為引人矚目。公司聚焦看病難、特病人群風(fēng)險保障不足等社會熱點問題，持續(xù)推出了多款獨具特色的保險產(chǎn)品，在市場上掀起了一陣熱潮。

例如：近期上線的太原“萬戶健康?！?、京惠保等惠民類項目，體現(xiàn)了在區(qū)域性保障市場的特色;在成都打造分級診療樣本項目——華西婦兒聯(lián)盟家庭醫(yī)生互助計劃，有效整合醫(yī)療資源，有效提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量;打造“健康管理+專病保險”模式，推出帶病投保產(chǎn)品——“腎愛保·愛多多腎病互助保險”，為中國1.3億慢性腎臟病患者提供風(fēng)險保障，等。

眾惠相互保險董事長李靜針對市場關(guān)注的中小險企的發(fā)展、健康險市場的前景等熱點問題給出了獨具視角的答案。

問：眾惠相互保險是一家什么樣保險公司？

李靜：眾惠相互保險是中國首家經(jīng)國務(wù)院同意試點、中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的全國性相互保險組織，依托“會員制”的組織性質(zhì)，以會員為中心，堅持“小而美、專而精”的發(fā)展定位，以“共建、共治、共享”為核心理念，充分發(fā)揮相互保險機制優(yōu)勢，著力深耕健康險，憑借“相互保險+醫(yī)療健康”的特色模式組合，在“一老一小、慢病特病”領(lǐng)域形成了具有眾惠特色的業(yè)務(wù)模式，積極樹立了普惠型保險品牌形象。

問：您如何看待保險這個行業(yè)？

李靜：1992年，我大學(xué)畢業(yè)時的論文題目是《論共同海損》。在寫論文的過程中，我了解到海上保險是現(xiàn)代保險制度的起源，發(fā)源于14世紀(jì)中葉大航海時代，是海運貨主共擔(dān)風(fēng)險的一種制度安排。正是這種風(fēng)險管理的制度，使航海業(yè)有了長足的發(fā)展，進而帶動了整個資本主義與世界新格局，也促使保險成為一個真正技術(shù)性的行業(yè)，在整個社會經(jīng)濟發(fā)展過程中起到非常重要的作用。這種“人人為我、我為人人”的保險文化，是我對行業(yè)認(rèn)知的啟蒙，也認(rèn)識到保險與經(jīng)濟發(fā)展一脈相承。

畢業(yè)后，進入到保險公司。從海上保險到財險，從核保、再保、理賠等專業(yè)領(lǐng)域到責(zé)任險的嘗試，再從壽險到健康險，我?guī)缀踅?jīng)歷了保險的全流程。這段工作經(jīng)歷，使我深刻認(rèn)知到保險本質(zhì)就是一種風(fēng)險管理制度的安排。作為一種獨立的行業(yè)，保險又不可能完全獨立存在，一定要附著于產(chǎn)業(yè)，附著于實體經(jīng)濟、附著于民生建設(shè)，服務(wù)國民經(jīng)濟發(fā)展和民生治理。

在發(fā)展過程中，保險的作用也在不斷地發(fā)生變化，已不僅僅是傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險分?jǐn)偅蛑皇鞘潞箫L(fēng)險分散。保險已逐漸走到了前臺，覆蓋風(fēng)險管理的全過程，包括風(fēng)險識別、風(fēng)險定價及風(fēng)險降低，這就要求行業(yè)要不斷地進化，與新經(jīng)濟、新產(chǎn)業(yè)、新模式不斷的融合，從風(fēng)險分散者轉(zhuǎn)型為風(fēng)險管理者和服務(wù)的提供者，更有效地適應(yīng)經(jīng)濟與社會發(fā)展需求，服務(wù)國計民生。

問：目前的中國保險行業(yè)已進入瓶頸期，代理人隊伍銳減、經(jīng)營盈利困難、馬太效應(yīng)明顯等，像眾惠相互保險這樣的中小險企如何應(yīng)對挑戰(zhàn)？

李靜：要想在激烈的競爭中贏得一席之地，必須練好“基本功”。

一是清晰的戰(zhàn)略定位。要明確戰(zhàn)略定位、找到并充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，揚長避短“走差異化之路”才是突圍之道。從客戶需求出發(fā)，強化客戶經(jīng)營，專注于產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計和服務(wù)能力的提升，建立自身品牌形象和影響力。

二是精細(xì)化經(jīng)營。要堅持“小而美、專而精”的發(fā)展理念，聚焦專業(yè)化的價值主張，在細(xì)分市場上形成優(yōu)勢、擺脫同質(zhì)化競爭;要加強內(nèi)控管理、優(yōu)化成本控制，減少不必要的資源消耗，優(yōu)化資源配置，做好保障和服務(wù)創(chuàng)新，培育自身的優(yōu)勢，朝著特定的領(lǐng)域和方向把路走出來，精耕細(xì)作建立獨特優(yōu)勢。

三是高效地執(zhí)行文化?！皼Q策快、效率高、執(zhí)行力強”是中小公司的優(yōu)勢，必須打造“短小精悍”的作戰(zhàn)團隊，營造“簡單高效”的企業(yè)文化，快速適應(yīng)市場的變化，減少內(nèi)部消耗、流程周轉(zhuǎn)，快速響應(yīng)市場需求，積極協(xié)同外部作戰(zhàn)，把更多的核心資源用在刀刃上，才能抓住市場機遇。

從國家政策保駕護航、保險意識逐漸增強、科技力量推動創(chuàng)新、市場潛力蘊藏機遇等方面考量，未來10-15年是中國保險業(yè)的黃金發(fā)展期。在此巨大的藍海下，中小險企必須迅速找到自己的戰(zhàn)略方向和定位，在激烈的市場競爭中在努力生存下去，贏得一席之地。

問：能否具體介紹一下眾惠如何抓住機遇應(yīng)對挑戰(zhàn)，構(gòu)建普惠型保險產(chǎn)品的經(jīng)驗？

李靜：從實踐上來看，發(fā)揮相互保險服務(wù)社會基層治理的機制優(yōu)勢，在成都打造分級診療樣本項目——“華西婦兒聯(lián)盟家庭醫(yī)生互助計劃”，努力向單病種深耕提供完善的產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)布“華西婦兒聯(lián)盟哮喘兒童‘健康之路’計劃”，有效整合醫(yī)療資源，介入管理醫(yī)患關(guān)系，通過契約安排和管理手段，有效提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)“讓每個孩子都能在家門口找到好醫(yī)生”美好愿望。

我們還根據(jù)診療大數(shù)據(jù)研究成果，并據(jù)此建立了初步的精算模型，歷時近2年最終開發(fā)出風(fēng)險可控、符合腎病患者切身利益的風(fēng)險保障產(chǎn)品。

還有貨車司機群體，開業(yè)初期我們與各大平臺進行合作，為卡友們提供意外以及健康風(fēng)險的保障。在探索的基礎(chǔ)上，2020年我們開始聯(lián)合國內(nèi)最大的貨車司機社區(qū)平臺“卡友地帶”，開發(fā)了普惠性醫(yī)療保險“卡友?！保行Ь徑庳涇囁緳C的看病負(fù)擔(dān)，更大范圍地保障貨車司機及其家人的生命健康安全，防止因病致貧、因病返貧，為實現(xiàn)共同富裕保駕護航。

在實踐中，我們逐步摸索出一套針對特定群體、帶病群體風(fēng)險保障的方法論?！敖Y(jié)硬寨、打呆仗”，踏踏實實做好每一步，真正把服務(wù)做好，完善保險產(chǎn)品和服務(wù)供給，開發(fā)符合用戶需求的保障產(chǎn)品，才能真正的滿足人民群眾的保障需求。

“鄉(xiāng)田同井，出入相友，守望相助，疾病相扶持，則百姓和睦”，2000多年前孟子的這句話體現(xiàn)的就是保險向善文化。對我們來講，不變的是初心、熱情和努力，用不斷進化的能力，去迎接不斷變化的市場，擁抱變化、才能擁抱美好的未來。