農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興的問(wèn)題研究與優(yōu)化對(duì)策

陳星宇 黃天宇 李玉鳳 潘文婷

摘 要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能保障農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，是鄉(xiāng)村振興的支持保護(hù)制度。該文基于芷村枇杷產(chǎn)業(yè)政策性、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的案例分析，探尋其存在的問(wèn)題，提出豐富保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和險(xiǎn)種、簡(jiǎn)化手續(xù)、優(yōu)化服務(wù)、完善監(jiān)管體系、建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度等優(yōu)化對(duì)策，以期為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地助力鄉(xiāng)村振興提供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);鄉(xiāng)村振興;芷村鎮(zhèn)

中圖分類號(hào) F842.7文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A文章編號(hào) 1007-7731（2022）06-0015-04

Research and Optimization of Rural Revitalization Assisted by Agricultural Insurance

——A Case Study of Loquat Industry in Zhicun Town

CHEN Xingyu1? ?HUANG Tianyu1? ?LI Yufeng2? ?PAN Wenting3

（1College of Economics and Management，Southwest Forestry University，Kunming 650224， China; 2The No. 2 Middle School， Yuanyang 662400， China; 3Honghe State Agricultural School， Mengzi 661101， China）

Abstract： Agricultural insurance can guarantee farmers' production and operation， and is a supporting and protecting system for rural revitalization. This paper uses the multi-case analysis method to list the policy cases of loquat industry and commercial agricultural insurance in Zhicun Town， find the existing problems， deeply explore the underlying reasons and influence mechanism， and offer some optimization countermeasures such as rich insurance business and coverage， simplify procedures， optimization services， perfect regulation system and establishing agricultural reinsurance system， in order to provide reference agricultural insurance to better help the country revitalization.

Key words： Agricultural insurance; The strategy of rural revitalization; Zhicun Town

自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響農(nóng)戶收入的穩(wěn)定水平，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮了穩(wěn)定收入、提高持續(xù)種植意愿的作用。2019年中央五部門聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》：提高財(cái)政支持力度，合理界定農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投保承保的費(fèi)用水平，持續(xù)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的保障水平。同年9月財(cái)政部制訂了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)3年發(fā)展目標(biāo)。2020年中央一號(hào)文件首提“抓好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策落實(shí)”。由此可見，中央政策高度關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鄉(xiāng)村振興中的重要地位不斷凸顯。參保農(nóng)戶獲得賠款的期望值遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其自身所交保險(xiǎn)費(fèi)總和，實(shí)際上這就是一種轉(zhuǎn)移支付的方式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)投保農(nóng)戶有“增收效應(yīng)”[1]。補(bǔ)貼制度健全、政策目標(biāo)明確的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)鄉(xiāng)村振興具有重要的助推作用[2]。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼制度有利于其更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興[3]。達(dá)到“產(chǎn)業(yè)興旺”的關(guān)鍵在于個(gè)體農(nóng)戶的增收和發(fā)展壯大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該創(chuàng)新補(bǔ)貼模式，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和保險(xiǎn)公司展開雙向補(bǔ)貼[4]。

從研究?jī)?nèi)容上看，目前文獻(xiàn)大多集中分析了購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶的影響，較少對(duì)不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類型對(duì)農(nóng)戶的不同影響，及其背后存在的問(wèn)題及原因進(jìn)行細(xì)分研究;從研究方法上看，已有文獻(xiàn)多用實(shí)證研究對(duì)農(nóng)戶參保進(jìn)行描述性研究，缺乏直觀的案例支撐。芷村是云南省蒙自市東南部的小鎮(zhèn)，地形由臺(tái)地和山地組成，總面積約301km2，全鎮(zhèn)共有11個(gè)村委會(huì)、127個(gè)自然村、57個(gè)村民小組。本文分別討論了商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在芷村開展業(yè)務(wù)的典型案例，描述2種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)部邏輯，從自然條件、農(nóng)戶視角、保險(xiǎn)制度3個(gè)層面深入挖掘影響芷村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的原因，并提出優(yōu)化建議與對(duì)策，為破題“建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系”、助力鄉(xiāng)村振興提供參考。

1 鄉(xiāng)村振興下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵與外延

1.1 鄉(xiāng)村振興促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增值提效 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是利用市場(chǎng)手段解決問(wèn)題的主流方式。從農(nóng)戶角度看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以通過(guò)減少農(nóng)戶的預(yù)算約束，增加災(zāi)后可支配收入，最大程度縮減農(nóng)戶應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的不可控而進(jìn)行的儲(chǔ)蓄，轉(zhuǎn)變其儲(chǔ)蓄和消費(fèi)行為。鄉(xiāng)村振興五大目標(biāo)要求中，“產(chǎn)業(yè)興旺”是其重點(diǎn)和難點(diǎn)。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的趨勢(shì)和粗放型農(nóng)業(yè)向集約型農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，農(nóng)戶不僅意愿方面更傾向購(gòu)買保險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)上也有能力去進(jìn)行投資理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（圖1）。另外，鄉(xiāng)村振興給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造了優(yōu)越的條件，也提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)，更多的資金注入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，使其更具有活力和潛力，同時(shí)也面臨更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，有必要規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，不斷提高效益、創(chuàng)新業(yè)務(wù)，向現(xiàn)代化農(nóng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。

1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于推動(dòng)鄉(xiāng)村振興 一方面，保險(xiǎn)將先前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中農(nóng)戶所需要面對(duì)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，恰當(dāng)分散到個(gè)體生產(chǎn)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)，減小農(nóng)戶收入波動(dòng)。例如，政府把補(bǔ)貼轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)的形式，把資金放在銀行，當(dāng)農(nóng)戶受災(zāi)時(shí)，銀行就能通過(guò)增加農(nóng)戶生產(chǎn)資本，很大程度上緩解農(nóng)戶災(zāi)后損失（表1）。另一方面，與其他政府補(bǔ)貼政策對(duì)比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有強(qiáng)大的集資能力，能有效解決農(nóng)戶因資金緊缺出現(xiàn)金融抑制、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下等問(wèn)題，增強(qiáng)農(nóng)戶生產(chǎn)積極性。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可補(bǔ)充農(nóng)村信貸漏洞，健全農(nóng)村金融機(jī)制，是鄉(xiāng)村振興的堅(jiān)實(shí)后盾和有力保障。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幫助農(nóng)戶補(bǔ)貼了大部分費(fèi)用，農(nóng)戶只需承擔(dān)剩下10%的保費(fèi)。政府對(duì)糧食、肉類等基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)抗農(nóng)業(yè)不確定性的能力，使農(nóng)戶災(zāi)后盡快恢復(fù)生產(chǎn)，使農(nóng)戶將資本用于追加生產(chǎn)要素，增強(qiáng)持續(xù)經(jīng)營(yíng)意愿。

2 芷村枇杷投保情況

2019年，芷村林果種植規(guī)模約9萬(wàn)hm2，其中枇杷種植面積5.4萬(wàn)hm2，總產(chǎn)值多達(dá)1.5億元。枇杷屬于受地域、氣候特征影響大的經(jīng)濟(jì)作物，經(jīng)濟(jì)收益較高，但在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中易受到自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。芷村在鄉(xiāng)村振興工作中，建成它尼白枇杷基地1500hm2，截至2019年末已建成果園36640hm2，其中枇杷園18785hm2;新扶持2戶電子商家，在多個(gè)電商平臺(tái)銷售枇杷260t，同年枇杷線上銷售收入超800萬(wàn)元。2018年7月31日至8月2日，芷村大風(fēng)天氣造成88戶農(nóng)戶受損，枇杷果樹單株減產(chǎn)4g，按照最低價(jià)6元/g，農(nóng)戶大約損失300萬(wàn)元。接到報(bào)案后，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)蒙自互動(dòng)部與農(nóng)科局組成2個(gè)勘察小組于8月1日趕赴現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行首次查勘，7日進(jìn)行復(fù)勘定損，確定絕收面積198.8hm2，賠款金額7.5萬(wàn)元，均已賠款到戶。2019年12月21日，芷村山區(qū)受持續(xù)低溫影響，1009.13hm2枇杷遭受霜凍災(zāi)害。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司蒙自支公司與蒙自市農(nóng)科所于12月22日和25日趕赴現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘察，2020年1月8日和9日再次進(jìn)行復(fù)勘工作，通過(guò)隨機(jī)抽取受災(zāi)農(nóng)戶地塊測(cè)定損失程度及受災(zāi)地塊，最終確定枇杷受損面積1009.13hm2，賠付農(nóng)戶31戶。

商業(yè)保險(xiǎn)由平安銀行和中國(guó)人壽保險(xiǎn)提供，保險(xiǎn)公司定期在鎮(zhèn)上設(shè)立臨時(shí)投保辦公室辦理業(yè)務(wù)，村委會(huì)負(fù)責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收繳和賠付事宜。芷村2019年投保819戶，投保枇杷面積約為10050hm2，投保價(jià)格為100元/hm2，2007年至今，每隔1年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織一次投保。2019年霜凍導(dǎo)致枇杷減收減產(chǎn)，每戶平均理賠10萬(wàn)元。但只有災(zāi)后農(nóng)戶投保意愿顯著上升，其他時(shí)候農(nóng)戶往往不愿進(jìn)行投保（圖2）。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為災(zāi)后亡羊補(bǔ)牢的工具，而不是未雨綢繆的預(yù)防措施。

3 芷村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

3.1 自然條件制約，業(yè)務(wù)難以開展 枇杷作物生長(zhǎng)在壩區(qū)和山區(qū)不同的地區(qū)和氣候中，壩區(qū)地勢(shì)平坦，氣溫適宜，方便大規(guī)模種植，交通便利，受自然災(zāi)害制約程度小;山區(qū)枇杷果樹分布于高差1700m的山地上，溫度、氣候差異大，地勢(shì)陡峭，種植和管理成本高、難度大。例如，芷村當(dāng)?shù)氐匦魏袜l(xiāng)村路況復(fù)雜，山區(qū)災(zāi)后路滑堵塞造成交通不便，現(xiàn)場(chǎng)勘察工作不易開展，難以進(jìn)行保險(xiǎn)定責(zé)和保費(fèi)的認(rèn)定;農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)、季節(jié)、受災(zāi)程度復(fù)雜多樣，而保險(xiǎn)查勘員少，程序繁瑣和周期長(zhǎng)，導(dǎo)致定損工作效率慢。上述原因?qū)е律虡I(yè)保險(xiǎn)陸續(xù)退出，而政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅保障基礎(chǔ)性的糧食和肉類，未涉及其他經(jīng)濟(jì)作物（圖3）。

3.2 農(nóng)戶投保需求和意愿低下 根據(jù)走訪調(diào)查，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)資金賠付慢，手續(xù)繁雜，無(wú)固定辦理點(diǎn)，農(nóng)戶不能及時(shí)獲得答疑和售后服務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需失衡是降低農(nóng)戶投保意愿的根源之一，農(nóng)戶支出大多用于生活開支，少有盈余投保。山區(qū)枇杷受霜凍災(zāi)害影響，每2～3年就會(huì)受災(zāi)1次，2007—2019年已有6次霜凍災(zāi)害影響了枇杷產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，因此該地區(qū)農(nóng)戶有強(qiáng)烈的投保意愿;相反，位于壩區(qū)或低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的農(nóng)戶則不愿意進(jìn)行投保，2007—2019年壩區(qū)僅受災(zāi)1次，因此壩區(qū)農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)投資會(huì)減少收入和利潤(rùn)（圖4）。除去強(qiáng)制性投保的部分，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求依然低下，這是由于保險(xiǎn)制度自身缺陷和保險(xiǎn)知識(shí)普及不到位造成的。在這種情況下，芷村鎮(zhèn)枇杷產(chǎn)業(yè)難以彌補(bǔ)突發(fā)極端性氣候帶來(lái)的損失，商業(yè)性保險(xiǎn)賠付還要依據(jù)購(gòu)買年限這一標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行，這種需要長(zhǎng)期投資的門檻無(wú)疑讓想投保的農(nóng)戶望而卻步。

影響農(nóng)戶投保意愿的因素復(fù)雜（表2）。個(gè)體農(nóng)戶較少接觸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在生產(chǎn)中往往聽天由命、自負(fù)盈虧。當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)細(xì)碎化，缺乏聯(lián)動(dòng)性，為了維持家庭收入，農(nóng)戶會(huì)選擇根據(jù)市場(chǎng)需要進(jìn)行兼業(yè)種植或非農(nóng)就業(yè)，導(dǎo)致專業(yè)化、規(guī)?；潭鹊?，農(nóng)戶對(duì)土地的依賴程度下降。個(gè)體農(nóng)戶兼業(yè)化比重較高，農(nóng)業(yè)專營(yíng)程度低下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入占家庭總收入的百分比呈斷崖式下跌，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)資本和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入小[5]。散戶經(jīng)營(yíng)依靠政府補(bǔ)貼和親戚幫助等途徑減少成本的現(xiàn)象依然常見。

3.3 保險(xiǎn)制度有待完善 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比較大，是國(guó)家農(nóng)村金融工具和分散風(fēng)險(xiǎn)的手段，但其保險(xiǎn)范圍小，且定損理賠程序繁瑣，實(shí)際實(shí)施效果不佳，成本高且效率低。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支持的轉(zhuǎn)移支付，政府從稅收、財(cái)政2方面對(duì)投保農(nóng)戶提供國(guó)家政策資金幫助，符合世界貿(mào)易組織規(guī)則，是促進(jìn)農(nóng)戶增收的合理手段[6]。從補(bǔ)貼對(duì)象選擇上看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方式是按2個(gè)方面標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，一是政府制定的農(nóng)業(yè)發(fā)展目標(biāo)和所確定的支柱性產(chǎn)業(yè)，二是某一產(chǎn)業(yè)在當(dāng)年對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)的能力水平。承保標(biāo)準(zhǔn)模糊且具有較強(qiáng)主觀性，缺乏統(tǒng)一定損標(biāo)準(zhǔn)和有效的監(jiān)督機(jī)制。制度不健全易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)在地方政府滯留、擠占財(cái)政資金;把保險(xiǎn)資金劃撥當(dāng)“借口”，使資金的劃撥流程復(fù)雜化，以此拖延保費(fèi)發(fā)放周期，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“無(wú)災(zāi)要保、小災(zāi)多?！?。

4 對(duì)策建議

對(duì)蒙自市芷村鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)案例分析表明，農(nóng)業(yè)政策性、商業(yè)性保險(xiǎn)在芷村存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)為受自然條件和保險(xiǎn)種類的制約，降低了商業(yè)性保險(xiǎn)的實(shí)際效果;理賠手續(xù)繁瑣、農(nóng)戶異質(zhì)性等因素導(dǎo)致農(nóng)戶投保意愿低下;政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不健全，監(jiān)管體系不完善。

4.1 豐富保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和險(xiǎn)種 保險(xiǎn)公司可開發(fā)多層次、覆蓋廣、靈活的特色險(xiǎn)種，如產(chǎn)量指數(shù)險(xiǎn)（農(nóng)產(chǎn)品平均產(chǎn)量按一定比例為判斷基數(shù)，按產(chǎn)量差額×政府收儲(chǔ)價(jià)賠償損失）和天氣指數(shù)險(xiǎn)（根據(jù)該地區(qū)的天氣指數(shù)來(lái)判斷是否理賠，而不是以作物產(chǎn)量為標(biāo)準(zhǔn)），以應(yīng)對(duì)多變的氣候和突發(fā)的強(qiáng)降雨、冰雹、霜凍等極端天氣。這類保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)在于可通過(guò)不需要實(shí)際勘探的數(shù)據(jù)就能夠判斷受災(zāi)程度和賠付力度。因大雨或霜凍期間道路不通，可先由較近的協(xié)保員核實(shí)受災(zāi)情況，拍照保存，保護(hù)第一受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)，再及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到場(chǎng)后及時(shí)調(diào)查農(nóng)作物受損原因，與農(nóng)戶和相關(guān)單位核實(shí)作物損失量。對(duì)于市場(chǎng)自發(fā)性對(duì)枇杷產(chǎn)業(yè)銷售量和價(jià)格造成的負(fù)面影響，政策性保險(xiǎn)推出價(jià)格補(bǔ)貼類險(xiǎn)種，商業(yè)性保險(xiǎn)推出投保返利分紅機(jī)制和自然災(zāi)害險(xiǎn)種，發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)的增值性、減災(zāi)性與政策性保險(xiǎn)的兜底性、支撐性相結(jié)合。

4.2 簡(jiǎn)化手續(xù)，優(yōu)化服務(wù) 保險(xiǎn)公司適當(dāng)簡(jiǎn)化保險(xiǎn)辦理手續(xù)，靈活定損，樹立良好口碑，用優(yōu)質(zhì)服務(wù)和真正的賠付實(shí)惠來(lái)增強(qiáng)農(nóng)戶投保意愿。推廣線上投保、人工在線答疑、轉(zhuǎn)賬支付保費(fèi)等業(yè)務(wù)，以提高農(nóng)戶在購(gòu)買、售后等環(huán)節(jié)問(wèn)題咨詢的解決效率。開通投訴、舉報(bào)的反饋渠道，關(guān)注農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的滿意度，擴(kuò)大宣傳，形成良好的投保氛圍，吸引更多的個(gè)體農(nóng)戶加入現(xiàn)代化保險(xiǎn)體系。對(duì)于枇杷在銷售過(guò)程中遇到的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、消費(fèi)者偏好影響等問(wèn)題，可推出價(jià)格保險(xiǎn)（農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司事先確定農(nóng)產(chǎn)品上市的市場(chǎng)價(jià)，簽訂合同，銷售產(chǎn)品時(shí)若價(jià)格低于合同價(jià)，則賠付差價(jià)），保護(hù)在市場(chǎng)中處于弱勢(shì)的農(nóng)戶。

4.3 完善監(jiān)管體系，建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度 相關(guān)部門要明確自身在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的職權(quán)，不介入具體業(yè)務(wù)，政務(wù)公開透明，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)格的問(wèn)責(zé)機(jī)制，主動(dòng)接受第三方的監(jiān)管，實(shí)行多層次、多方參與的審慎監(jiān)管體系來(lái)規(guī)范各主體行為。財(cái)政部門要嚴(yán)格審核補(bǔ)貼資金，科學(xué)化管理，在審慎監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上建立激勵(lì)機(jī)制，實(shí)行績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)，化解外部性問(wèn)題，堅(jiān)守道德底線，內(nèi)部成立獨(dú)立的監(jiān)管部門，嚴(yán)格記賬和登記手續(xù)。再保險(xiǎn)制度以安排強(qiáng)制性或準(zhǔn)強(qiáng)制性的規(guī)范來(lái)約束政策性保險(xiǎn)，化解道德風(fēng)險(xiǎn)，使政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在融入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)這一進(jìn)程中處理好政府與市場(chǎng)、公平與效率的關(guān)系，平衡直接保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)[7]。相關(guān)部門制定政策時(shí)應(yīng)充分考慮市場(chǎng)和消費(fèi)者能力，并在實(shí)踐中注重反饋，動(dòng)態(tài)調(diào)整以健全制度，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化進(jìn)程，夯實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律基礎(chǔ)，注重從試點(diǎn)工作中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完善保險(xiǎn)配套法律條例，使保險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)有法可依，高效助力鄉(xiāng)村振興。

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（責(zé)編：徐世紅）