始終將服務(wù)三農(nóng)作為重要使命

尹海峰 陳友平 馬晨 李佳慧

長(zhǎng)期以來(lái)，首都三農(nóng)客戶的金融服務(wù)是短板，急需完善鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)體系解決社會(huì)痛點(diǎn)問(wèn)題，使三農(nóng)客戶能夠及時(shí)獲取價(jià)格合理、操作便捷、使用安全的金融服務(wù)。北京農(nóng)商銀行作為首都金融支農(nóng)的主力軍，支持首都鄉(xiāng)村振興，既是堅(jiān)持主責(zé)主業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要體現(xiàn)，又是責(zé)無(wú)旁貸的歷史使命。本文分析了北京鄉(xiāng)村發(fā)展的特點(diǎn)以及面臨的困難和挑戰(zhàn)，提出北京農(nóng)商銀行進(jìn)一步服務(wù)首都鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的建議。

北京鄉(xiāng)村發(fā)展的特點(diǎn)分析

當(dāng)前，北京的發(fā)展需要加快補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展短板，解決城鄉(xiāng)區(qū)域間發(fā)展不平衡、不充分問(wèn)題，率先實(shí)現(xiàn)基本農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。北京集城與鄉(xiāng)于一體，城市工業(yè)化已進(jìn)入后期，隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，呈現(xiàn)出一些獨(dú)有的發(fā)展特征。

北京“大城市小農(nóng)業(yè)”和“大京郊小城區(qū)”特征明顯。從產(chǎn)業(yè)增加值來(lái)看，2020年北京第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)增加值占GDP總量比率分別為0.3%、15.8%和83.9%，農(nóng)業(yè)占比較小。從人口結(jié)構(gòu)和人均收入看，北京農(nóng)村人口占總?cè)丝诘谋壤坏?5%，城鄉(xiāng)居民收入差距較大。從行政區(qū)域面積來(lái)看，北京郊區(qū)土地總面積1.53萬(wàn)平方公里，占北京市總面積的93%。其中，山區(qū)面積達(dá)到1.04萬(wàn)平方公里，占總面積的62%。超大城市的強(qiáng)服務(wù)業(yè)、弱農(nóng)業(yè)的格局將農(nóng)村青壯年人員、農(nóng)村資金、農(nóng)業(yè)資源虹吸到中心城區(qū)，鄉(xiāng)村逐步處于邊緣地位。

北京市的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展走在全國(guó)前列。一是北京市農(nóng)村集體資產(chǎn)增長(zhǎng)迅速。截至2019年底，北京共有鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體經(jīng)濟(jì)組織184個(gè)、村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織3944個(gè)，涉及農(nóng)戶133.61萬(wàn)戶、313.03萬(wàn)人;截至2020年末，北京市農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)總額達(dá)到9633億元，占到全國(guó)總量的10%以上。二是農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展不平衡。北京農(nóng)村集體資產(chǎn)集中分布在城區(qū)、近郊區(qū)，遠(yuǎn)郊區(qū)、山區(qū)集體資產(chǎn)薄弱。遠(yuǎn)郊區(qū)因缺少自然資源和經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)，集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后。三是農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)收入渠道單一，增長(zhǎng)乏力。北京市農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)收入以物業(yè)經(jīng)濟(jì)、地租經(jīng)濟(jì)為主，從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)較少。近年來(lái)，受非首都功能疏解等影響，全市農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)總收入呈現(xiàn)下滑態(tài)勢(shì)，2019年全市集體經(jīng)濟(jì)總收入673.8億元，比2013年減少779.1億元，年均下降9.9%。

北京市鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展不夠充分。近年來(lái)不斷涌現(xiàn)出鄉(xiāng)村旅游、精品民宿、農(nóng)業(yè)休閑、冷鏈物流和農(nóng)村電商等產(chǎn)業(yè)目前還處于零星分布狀態(tài)，距離系統(tǒng)性、規(guī)范化、品質(zhì)化的旅游服務(wù)還有一定差距。目前北京一、二、三產(chǎn)業(yè)融合度不夠，一產(chǎn)空間壓縮，二產(chǎn)正處于退出低端產(chǎn)業(yè)和引進(jìn)高端產(chǎn)業(yè)的換擋期，三產(chǎn)近郊“瓦片經(jīng)濟(jì)”路徑依賴(lài)嚴(yán)重，產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)農(nóng)民增收能力有待增強(qiáng)。北京都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)今后將更加注重生態(tài)，生態(tài)環(huán)境保護(hù)投入增加，農(nóng)業(yè)的土地成本、經(jīng)營(yíng)成本、機(jī)會(huì)成本和勞動(dòng)力成本、生產(chǎn)資料價(jià)格不斷抬升。生態(tài)涵養(yǎng)區(qū)環(huán)境保護(hù)的紅線嚴(yán)明，鄉(xiāng)村建設(shè)用地管控嚴(yán)格，北京傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)空間逐步縮減。

鄉(xiāng)村的勞動(dòng)力和功能產(chǎn)生較大變化。隨著北京農(nóng)村主要?jiǎng)趧?dòng)力向北京城區(qū)及二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，山區(qū)務(wù)農(nóng)勞動(dòng)力的主體是老、弱、婦農(nóng)民和外地農(nóng)民，新農(nóng)民大多進(jìn)城務(wù)工和就業(yè)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏人才帶動(dòng)。由于農(nóng)村公共服務(wù)欠賬較多，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生、生態(tài)環(huán)境、文化體育等基礎(chǔ)設(shè)施比較短缺，鄉(xiāng)村公共服務(wù)短板凸顯。隨著城鎮(zhèn)化發(fā)展和振興鄉(xiāng)村的實(shí)施，北京鄉(xiāng)村的功能逐步由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活居住、城市配套轉(zhuǎn)向生態(tài)涵養(yǎng)、農(nóng)副產(chǎn)品供應(yīng)、生活服務(wù)、養(yǎng)老居住等多元功能，鄉(xiāng)村從生產(chǎn)綠色農(nóng)副產(chǎn)品供應(yīng)、生活服務(wù)的重要基地升級(jí)為發(fā)展綠色空間和宜居環(huán)境，鄉(xiāng)村不僅要滿足鄉(xiāng)村農(nóng)民生活?yuàn)蕵?lè)之需，也是城市居民休閑度假之地，同時(shí)還承擔(dān)著首都功能疏解等重任。

北京城鎮(zhèn)化與逆城鎮(zhèn)化并存。隨著城市化進(jìn)一步發(fā)展，北京城鎮(zhèn)化率達(dá)到86.5%，出現(xiàn)城市人口的膨脹、生活高成本、交通擁擠、貧富差距加大等“大城市病”。同時(shí)，北京農(nóng)村人口不斷向城鎮(zhèn)集聚，造成農(nóng)村空心化和老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重。從國(guó)際社會(huì)發(fā)展規(guī)律看，城鎮(zhèn)化發(fā)展到一定階段，城區(qū)人口的居住、就業(yè)、投資、消費(fèi)出現(xiàn)由城市向郊區(qū)和農(nóng)村地區(qū)擴(kuò)展的趨勢(shì)，城鎮(zhèn)化和逆城鎮(zhèn)化并存。目前，一些北京城區(qū)企業(yè)開(kāi)始與村集體簽訂長(zhǎng)期租賃合同，吸引科技、制造業(yè)、裝修建材、文化產(chǎn)業(yè)、貿(mào)易等產(chǎn)業(yè)入駐，成為一種新型的農(nóng)村土地和產(chǎn)業(yè)“運(yùn)營(yíng)商”。

大力推動(dòng)服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融實(shí)踐

多年來(lái)，北京農(nóng)商銀行作為首都支農(nóng)主力軍，以三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展頂層設(shè)計(jì)為指引，主動(dòng)下沉服務(wù)重心，創(chuàng)新涉農(nóng)特色產(chǎn)品和和服務(wù)內(nèi)容，引導(dǎo)更多金融資源配置到首都三農(nóng)、扶貧產(chǎn)業(yè)等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。十年來(lái)，累計(jì)投放涉農(nóng)貸款約4500億元，對(duì)縮小首都貧富差距、促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

用心守護(hù)首都居民“菜籃子”“米袋子”。確保重要糧食、蔬菜、畜產(chǎn)品等農(nóng)產(chǎn)品的供給，是首都實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的首要任務(wù)。為此，北京農(nóng)商銀行出臺(tái)金融支持首都農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)信貸政策，主動(dòng)落實(shí)支農(nóng)支小再貸款要求。緊密?chē)@現(xiàn)代種業(yè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化示范區(qū)建設(shè)、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)生豬養(yǎng)殖、高效設(shè)施農(nóng)業(yè)、春耕備耕、農(nóng)產(chǎn)品流通、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展、科技農(nóng)業(yè)等關(guān)鍵領(lǐng)域提供綜合化金融服務(wù)，加大信貸資源傾斜力度。2020年，累計(jì)發(fā)放符合支農(nóng)再貸款條件的涉農(nóng)貸款共187.57億元，支農(nóng)再貸款發(fā)放規(guī)模位居北京市同業(yè)前列。

打通首都農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。在確保“一鄉(xiāng)一鎮(zhèn)一網(wǎng)點(diǎn)”的基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)新服務(wù)模式。截至2020年底，建設(shè)鄉(xiāng)村便利店、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、鄉(xiāng)村自助店1852家，覆蓋1030個(gè)金融空白行政村。大力推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行、智能銀行等全方位、立體式、多層次的電子服務(wù)渠道，著力開(kāi)展現(xiàn)代電子銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的普及和推廣，持續(xù)推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)智能化建設(shè)，不斷健全“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”服務(wù)體系。通過(guò)“銀政惠民賬戶”“親情速匯通”等特色支付產(chǎn)品，持續(xù)為村民提供購(gòu)電、購(gòu)氣、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、小額存取款等金融服務(wù)，較好地解決了偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶金融服務(wù)難的問(wèn)題。

大力支持首都農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。針對(duì)北京市大興區(qū)集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市試點(diǎn)工作，研發(fā)集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市專(zhuān)項(xiàng)融資產(chǎn)品、農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，緩解農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)融資項(xiàng)目的擔(dān)保難題。針對(duì)閑置農(nóng)宅，創(chuàng)新推出“農(nóng)戶+合作社+企業(yè)”的經(jīng)營(yíng)模式，為盤(pán)活農(nóng)宅、激活農(nóng)民手中的沉睡財(cái)富提供新思路。與涉農(nóng)平臺(tái)合作推出農(nóng)村集體資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押等多元化等有特色的涉農(nóng)擔(dān)保模式，“一戶一策”為北京農(nóng)工商公司量身定制綜合金融服務(wù)方案。通過(guò)貸款減免政策，向北京鄉(xiāng)鎮(zhèn)村集體經(jīng)濟(jì)組織和集體鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)讓渡利息7.32億元，徹底解決了部分農(nóng)村集體組織多年不良資產(chǎn)、有效減輕鄉(xiāng)鎮(zhèn)村集體的財(cái)務(wù)壓力、激活了集體組織的再融資能力。

以綠色金融助力首都美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。全力支持鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境保護(hù)、環(huán)境污染治理、水環(huán)境治理、垃圾綜合處理、農(nóng)村煤改清潔能源、循環(huán)生態(tài)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目展等一大批綠色環(huán)保項(xiàng)目。強(qiáng)化綠色信貸準(zhǔn)入管理，嚴(yán)禁向環(huán)保不達(dá)標(biāo)、嚴(yán)重污染環(huán)境且整改無(wú)望企業(yè)發(fā)放貸款。加強(qiáng)擔(dān)保管理創(chuàng)新，探索開(kāi)展碳排放權(quán)、排污權(quán)、用能權(quán)、水權(quán)等各類(lèi)環(huán)境權(quán)益的抵質(zhì)押業(yè)務(wù)，促進(jìn)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，為打造鄉(xiāng)村安居樂(lè)業(yè)的美麗家園注入新動(dòng)能。截至2020年，北京農(nóng)商銀行支持各類(lèi)節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目18個(gè)，投資綠色金融債券余額達(dá)37.6億元，綠色信貸余額達(dá)297.22億元，在中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部對(duì)北京轄區(qū)中資銀行信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估中，北京農(nóng)商銀行綠色金融發(fā)展成果連續(xù)五年獲評(píng)一等獎(jiǎng)。

多措助推農(nóng)民增收。積極支持農(nóng)村地區(qū)新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展，加大對(duì)就業(yè)創(chuàng)業(yè)群體、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的支持力度，專(zhuān)門(mén)為涉農(nóng)小微客戶及京郊農(nóng)戶量身打造金融服務(wù)方案和特色專(zhuān)屬產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的可獲得性、針對(duì)性和時(shí)效性，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力。板栗收購(gòu)貸款解決了板栗收購(gòu)大戶在收購(gòu)季節(jié)面臨的大額集中、快速周轉(zhuǎn)的資金需求，間接解決了收購(gòu)季近千人的就業(yè)問(wèn)題，增加了栗農(nóng)收入。推廣“新民居”貸款，通過(guò)批量化模式，為平谷、門(mén)頭溝等地區(qū)行政村發(fā)放貸款4000余萬(wàn)元，幫助農(nóng)民改善居住環(huán)境、發(fā)展民俗旅游。深化與婦聯(lián)、工會(huì)、政府等合作，推出農(nóng)家女貼息貸款、農(nóng)戶助學(xué)貸款等系列產(chǎn)品。

全面推進(jìn)精準(zhǔn)幫扶新模式。北京農(nóng)商銀行瞄準(zhǔn)貧困程度深、脫貧難度大的貧困人口，圍繞貧困鄉(xiāng)村、貧困人口最直接、最現(xiàn)實(shí)、最緊迫的金融需求，發(fā)揮在渠道、資金、產(chǎn)品、科技等方面的綜合優(yōu)勢(shì)。在“一企一村”結(jié)對(duì)幫扶工作中，針對(duì)延慶區(qū)大山深處珍珠泉鄉(xiāng)廟梁村地理位置偏遠(yuǎn)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限、農(nóng)民持續(xù)增收致富之路受阻的情況，全面推進(jìn)產(chǎn)業(yè)幫扶、智慧幫扶、金融幫扶、就業(yè)幫扶，助推村民打通生產(chǎn)、供給、銷(xiāo)售各環(huán)節(jié)，有效解決村民增產(chǎn)不增收的銷(xiāo)售難題。邀請(qǐng)專(zhuān)家進(jìn)行產(chǎn)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，促使扶貧工作從“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)變，取得了2019年全村100%村民脫低的好成績(jī)。

長(zhǎng)期致力于改善北京農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。創(chuàng)建農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。為解決信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的“農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社融資難、銀行放款難”問(wèn)題，北京農(nóng)商行主動(dòng)聯(lián)合北京市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、云華農(nóng)匯網(wǎng)等單位，通過(guò)加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)的深度挖掘與信用成果評(píng)定運(yùn)用，創(chuàng)建北京農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，對(duì)破解合作社融資難題、助推農(nóng)村合作社發(fā)展壯大奠定良好基礎(chǔ)。充分利用在京郊區(qū)域的人緣、地緣和渠道優(yōu)勢(shì)，送金融知識(shí)下鄉(xiāng)，大力普及反假貨幣、防電信詐騙、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等金融知識(shí)，引導(dǎo)村民、農(nóng)戶和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)珍視信用記錄，恪守信用行為，共同營(yíng)造良好的金融生態(tài)和信用環(huán)境。

服務(wù)首都鄉(xiāng)村振興面臨的挑戰(zhàn)

由于北京農(nóng)業(yè)仍處于弱勢(shì)，北京農(nóng)商銀行在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略時(shí)在產(chǎn)業(yè)發(fā)展、金融管理政策、金融生態(tài)環(huán)境、內(nèi)部體制機(jī)制等方面仍然面臨一些困難和挑戰(zhàn)。

行業(yè)特征導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。北京農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合還處于初級(jí)階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)表現(xiàn)出季節(jié)性、周期性特點(diǎn)，穩(wěn)定性較弱，受不可抗力、不可預(yù)測(cè)的自然風(fēng)險(xiǎn)影響較大。有的鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)由于規(guī)模小、地域分散、風(fēng)險(xiǎn)高等原因，農(nóng)村金融服務(wù)需求具有貸款期限短、金額低、頻率高、時(shí)效性強(qiáng)等“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，金融產(chǎn)品難以實(shí)現(xiàn)的批量化、流程化、系統(tǒng)化生產(chǎn)，導(dǎo)致管理成本較高。一些農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體因受其自身資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等因素限制，信用等級(jí)較低、擔(dān)保物品不足、擔(dān)保方式匱乏、公司治理機(jī)制不健全、相關(guān)信息不規(guī)范，導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施資金投放，由于項(xiàng)目周期較長(zhǎng)、收益率較低，融資存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

金融管理政策存在一定障礙。隨著北京集體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、新型城鎮(zhèn)化以及“三塊地”制度改革深入推進(jìn)，北京市鄉(xiāng)村范圍逐步縮小，導(dǎo)致農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)工商聯(lián)合公司參與主導(dǎo)的大量農(nóng)村集體產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村集體土地租賃房、農(nóng)村集體土地開(kāi)發(fā)建設(shè)、閑置農(nóng)宅盤(pán)活等鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域重點(diǎn)涉農(nóng)項(xiàng)目難以納入現(xiàn)有涉農(nóng)統(tǒng)計(jì)口徑。同時(shí)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中，農(nóng)民回遷安置房、城市化改造等民生保障類(lèi)項(xiàng)目，面臨較為急迫的資金需求，由于可能涉及新增隱債的問(wèn)題，在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中需要突破現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式開(kāi)展創(chuàng)新，但部分項(xiàng)目融資面臨缺少具體指導(dǎo)政策的困難。另外，農(nóng)村集體土地資產(chǎn)的確權(quán)、流轉(zhuǎn)、處置等配套制度還需要進(jìn)一步細(xì)化和完善。雖然北京市已陸續(xù)啟動(dòng)了針對(duì)“三塊地”的改革試點(diǎn)工作，但是在集體資產(chǎn)的確權(quán)、抵押登記、價(jià)值評(píng)估、流轉(zhuǎn)交易、處置變現(xiàn)等配套機(jī)制還存在不確定性。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善。一是征信體系不暢通。農(nóng)村地區(qū)企業(yè)主、個(gè)人工商戶經(jīng)營(yíng)方式粗放、財(cái)務(wù)管理落后、經(jīng)營(yíng)信息獲取困難，農(nóng)村小微企業(yè)大多缺少規(guī)范的會(huì)計(jì)核算制度，更沒(méi)有年報(bào)、半年報(bào)等完整的經(jīng)營(yíng)信息發(fā)布，使銀行較難了解農(nóng)村小微企業(yè)現(xiàn)金流、負(fù)債、償債能力等真實(shí)、準(zhǔn)確的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，對(duì)發(fā)放農(nóng)村小微企業(yè)貸款缺少判斷依據(jù)。二是農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境有待完善。部分農(nóng)村地區(qū)個(gè)別農(nóng)戶信用觀念淡薄，逃廢金融債務(wù)等違法行為時(shí)有發(fā)生。商業(yè)銀行出現(xiàn)不良貸款后，因農(nóng)村特殊的環(huán)境和農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的特點(diǎn)，很難運(yùn)用依法起訴、強(qiáng)制扣款、查封資產(chǎn)、處置資產(chǎn)等清收手段來(lái)保障權(quán)益。三是農(nóng)民承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力弱。農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、養(yǎng)殖、種植受自然災(zāi)害、市場(chǎng)供需的影響很大，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，或者市場(chǎng)供應(yīng)較多，產(chǎn)品就會(huì)銷(xiāo)售困難，容易導(dǎo)致集體經(jīng)濟(jì)貸款、農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。四是完整有效的涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)和轉(zhuǎn)移的政策支持機(jī)制不健全，農(nóng)村商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少，涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)收費(fèi)較高。

內(nèi)部體制機(jī)制和產(chǎn)品服務(wù)有待改革創(chuàng)新。在產(chǎn)品服務(wù)方面，現(xiàn)有農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展與信貸產(chǎn)品的資金需求匹配度還需要進(jìn)一步提高，還需要進(jìn)一步開(kāi)發(fā)美麗鄉(xiāng)村、生態(tài)涵養(yǎng)、旅游休閑、環(huán)境治理、科技農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品深加工等符合北京“十四五”規(guī)劃和鄉(xiāng)村振興要求的產(chǎn)品體系。在體制機(jī)制方面，現(xiàn)行內(nèi)部部門(mén)、信貸管理體制、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等不太適應(yīng)鄉(xiāng)村振興的新要求，未來(lái)還需要針對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村信貸資源配置和激勵(lì)考核，進(jìn)一步支持首都鄉(xiāng)村旅游、休閑農(nóng)業(yè)、健康養(yǎng)老、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品保障與安全、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等新興產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展。

金融服務(wù)首都鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的建議

未來(lái)，北京農(nóng)商銀行需要根據(jù)北京“四個(gè)中心”“兩區(qū)”建設(shè)的城市戰(zhàn)略定位和建設(shè)國(guó)際一流的和諧宜居之都的發(fā)展目標(biāo)，結(jié)合北京市三農(nóng)特點(diǎn)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，完善相關(guān)管理配套政策，創(chuàng)新定制專(zhuān)屬產(chǎn)品、特色金融產(chǎn)品、精準(zhǔn)匹配融資產(chǎn)品，集中優(yōu)勢(shì)資源做好鄉(xiāng)村振興配套綜合金融服務(wù)，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，加速資源要素城鄉(xiāng)雙向流動(dòng)，有效助力首都鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

帶動(dòng)小農(nóng)戶向都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。通過(guò)發(fā)揮首都特大城市的科技、人才、市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)鄉(xiāng)村空間布局由“平面分布”轉(zhuǎn)型為“集群發(fā)展”，產(chǎn)業(yè)形態(tài)由“小特產(chǎn)”升級(jí)為“大產(chǎn)業(yè)”，以生產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化、產(chǎn)品的特色化、營(yíng)銷(xiāo)的品牌化為重點(diǎn)，通過(guò)政府政策撬動(dòng)、能力培育拉動(dòng)、新型經(jīng)營(yíng)主體帶動(dòng)、社會(huì)化服務(wù)聯(lián)動(dòng)、農(nóng)村電商推動(dòng)等措施，形成產(chǎn)業(yè)鏈條完整、結(jié)構(gòu)合理的特色鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)集群，助推小農(nóng)戶融入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系。

壯大首都農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)。進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村“三塊地”和產(chǎn)權(quán)制度改革，將農(nóng)村林地、水域、土地、閑置房屋、設(shè)備等資源量化為股份并入股龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體，明晰農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織成員擁有產(chǎn)權(quán)份額，保障農(nóng)民股東對(duì)集體資產(chǎn)的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)管理權(quán)、收益分配權(quán)等各項(xiàng)權(quán)益，激活農(nóng)村要素資源，加快“資金變股金、資源變資產(chǎn)、農(nóng)民變股東”改革進(jìn)程。

打造鄉(xiāng)村優(yōu)質(zhì)旅游品牌。深入挖掘北京農(nóng)業(yè)農(nóng)村的多種功能和價(jià)值，堅(jiān)持特色化和個(gè)性化的發(fā)展方向，打造主題鮮明、具有京味特色的鄉(xiāng)村旅游業(yè)態(tài)和產(chǎn)品，發(fā)展親子旅游、研學(xué)旅游、田園旅游、民俗體驗(yàn)游、康養(yǎng)健身游等多樣的休閑旅游項(xiàng)目，打造構(gòu)建集吃住行游購(gòu)?qiáng)实葹橐惑w的“鄉(xiāng)村旅游綜合”。將數(shù)字科技應(yīng)用于鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)品和服務(wù)，提供個(gè)性化、特色化的可感、可視、可聽(tīng)、可觸的沉浸式鄉(xiāng)村旅游體驗(yàn)。

通過(guò)綠色金融建設(shè)生態(tài)鄉(xiāng)村。根據(jù)不同地區(qū)的資源稟賦、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)類(lèi)型、基礎(chǔ)設(shè)施條件和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)綠色債券、綠色信貸、綠色基金等多種金融產(chǎn)品，支持鄉(xiāng)村生態(tài)建設(shè)。支持列入國(guó)家或省級(jí)規(guī)劃的環(huán)保產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，以工業(yè)節(jié)能、清潔能源、防治污染、節(jié)水灌溉、退耕還林、光伏發(fā)電、固廢垃圾處置等項(xiàng)目為重點(diǎn)，改善農(nóng)村環(huán)境，打造宜居環(huán)境。在京郊規(guī)劃建設(shè)企業(yè)總部小鎮(zhèn)、國(guó)際組織小鎮(zhèn)、文化體育小鎮(zhèn)、科研大學(xué)小鎮(zhèn)等特色各異的小城鎮(zhèn)和園區(qū)，使特色小城鎮(zhèn)既有力承擔(dān)首都中心城區(qū)的疏解功能，助推京郊鄉(xiāng)村的全面振興。

構(gòu)建城鄉(xiāng)融合發(fā)展的體制機(jī)制

加快推動(dòng)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化。調(diào)整公共財(cái)政支出的城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)，加大對(duì)落后鄉(xiāng)村地區(qū)的政策傾斜和財(cái)政支持力度，補(bǔ)齊農(nóng)村基本公共服務(wù)短板，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)、文化、教育等基本公共服務(wù)的城鄉(xiāng)均等化發(fā)展。

實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)要素平等交換與自由雙向流動(dòng)。從體制改革、機(jī)制創(chuàng)新方面著手，打破城鄉(xiāng)雙重政策制度壁壘，降低城市要素下鄉(xiāng)的制度成本，使城市的資金、信息、人才、知識(shí)、技術(shù)、管理等要素進(jìn)入農(nóng)村，廣泛而有序地參與鄉(xiāng)村振興，使農(nóng)村的勞動(dòng)力、土地等融入城市，公平參與城市化進(jìn)程，形成城鄉(xiāng)一體化、功能互補(bǔ)的新型工農(nóng)城鄉(xiāng)關(guān)系。

打通農(nóng)村金融與城市金融之間的聯(lián)通機(jī)制。利用銀行網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣、品牌形象好等優(yōu)勢(shì)，將線上購(gòu)物、消費(fèi)、娛樂(lè)、鄉(xiāng)村旅游、休閑等多元化的服務(wù)內(nèi)容整合到農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)，打通“工業(yè)品下鄉(xiāng)”和“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”的通道。

引導(dǎo)城市金融資源流向鄉(xiāng)村。商業(yè)銀行配合北京政府，參與研究制定當(dāng)?shù)匕l(fā)展與改革規(guī)劃，完善首都商業(yè)銀行區(qū)域空間布局消除城鄉(xiāng)金融體制機(jī)制二元分割壁壘，推動(dòng)商業(yè)銀行對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的廣覆蓋，實(shí)現(xiàn)區(qū)域金融發(fā)展與政府產(chǎn)業(yè)布局等相關(guān)規(guī)劃的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

創(chuàng)新金融服務(wù)體制機(jī)制

完善專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的制度。完善鄉(xiāng)村振興專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)的相關(guān)體制機(jī)制，為鄉(xiāng)村振興提供金融產(chǎn)品、產(chǎn)權(quán)交易、貸款擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)政策、企業(yè)診斷等信息咨詢(xún)，進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略規(guī)劃、激勵(lì)制度、考核辦法，構(gòu)建科學(xué)的信貸管理政策、資源配置機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理制度，深化三農(nóng)業(yè)務(wù)“放管服”改革，不斷提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力。

推出特色金融服務(wù)方式。通過(guò)靈活設(shè)定本息還款方式，推廣隨用隨借貸款、循環(huán)貸款、周轉(zhuǎn)貸款、年審制貸款等品種，降低鄉(xiāng)村客戶融資成本。將刷臉支付、場(chǎng)景支付等金融服務(wù)嵌入農(nóng)民社區(qū)、鄉(xiāng)村景區(qū)、農(nóng)村活躍商圈，推動(dòng)傳統(tǒng)金融服務(wù)向線上場(chǎng)景化綜合化服務(wù)的轉(zhuǎn)變。堅(jiān)持融合思維，加強(qiáng)與政府、金融同業(yè)、第三方等合作，主動(dòng)對(duì)接政府規(guī)劃、重點(diǎn)項(xiàng)目、各類(lèi)資源和增信機(jī)制，構(gòu)建連接政務(wù)、商戶、企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)戶等各種農(nóng)村客群融合發(fā)展生態(tài)。

擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)的覆蓋面。對(duì)于偏遠(yuǎn)山區(qū)老弱病殘幼客戶，通過(guò)鄉(xiāng)村便利店等金融服務(wù)載體，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)不出村，填補(bǔ)金融服務(wù)的空白?；谵r(nóng)村金融客戶的體驗(yàn)，金融服務(wù)力求簡(jiǎn)單、明了，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村金融存貸匯業(yè)務(wù)的“一鍵化”“一頁(yè)化”，以極簡(jiǎn)的操作提供智慧化服務(wù)，提升鄉(xiāng)村金融自動(dòng)化服務(wù)程度。加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)線上金融工具的應(yīng)用知識(shí)與技巧的培訓(xùn)，大力發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，推廣業(yè)務(wù)線上化，為鄉(xiāng)村客戶提供24小時(shí)的金融服務(wù)，提高金融服務(wù)的便利性。

培育良好的農(nóng)村金融環(huán)境

送金融知識(shí)下鄉(xiāng)。重點(diǎn)通過(guò)涉農(nóng)信貸、金融知識(shí)、理財(cái)、支付結(jié)算、維護(hù)個(gè)人信息安全、防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、預(yù)防非法集資等培訓(xùn)內(nèi)容，不斷提升農(nóng)民群體的金融意識(shí)。通過(guò)派遣金融工作人員到農(nóng)村進(jìn)行人才交流、掛職培訓(xùn)和鍛煉，在鄉(xiāng)村培育一支懂金融的人才隊(duì)伍。

優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。結(jié)合北京農(nóng)村的發(fā)展特點(diǎn)，加快完善全市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體綜合信息管理系統(tǒng)，從資產(chǎn)資源、基本信息、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等多維度建立農(nóng)戶信息檔案，持續(xù)擴(kuò)大信用評(píng)定和授信覆蓋面。強(qiáng)化司法保障，加大對(duì)惡意逃廢金融債務(wù)等嚴(yán)重失信行為的打擊力度，加大對(duì)失信人員的懲戒力度，依法采取聯(lián)合懲戒措施。

通過(guò)制度創(chuàng)新和政策傾斜創(chuàng)新金融服務(wù)

完善市場(chǎng)補(bǔ)償機(jī)制。積極支持政府部門(mén)完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，與首都商業(yè)銀行共同建立健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、退出、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，探索知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、農(nóng)用設(shè)施抵押、林權(quán)抵押等新型貸款，完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。建立和培育農(nóng)村土地權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)擔(dān)保貸款，完善農(nóng)村市場(chǎng)中農(nóng)地承包權(quán)、宅基地、農(nóng)村住宅等農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的確權(quán)、流通、處置等法律制度和業(yè)務(wù)流程。

加大財(cái)政、稅收和貨幣政策對(duì)農(nóng)村金融的支持力度。采取對(duì)涉農(nóng)貸款給予定向費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、信貸貼息、增量獎(jiǎng)勵(lì)等一系列優(yōu)惠政策，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)和鼓勵(lì)首都商業(yè)銀行增加對(duì)三農(nóng)的信貸投放。統(tǒng)一財(cái)稅部門(mén)不良貸款核銷(xiāo)政策標(biāo)準(zhǔn)，支持首都商業(yè)銀行加快核銷(xiāo)符合核銷(xiāo)政策的涉農(nóng)對(duì)公貸款和農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款。對(duì)商業(yè)銀行投向首都農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域的貸款，加大支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具支持力度，給予更優(yōu)惠的再貸款利率水平，放寬支農(nóng)再貸款的申請(qǐng)條件，激勵(lì)更多的信貸資源配置到三農(nóng)領(lǐng)域。

出臺(tái)差異化監(jiān)管政策。在監(jiān)管實(shí)踐中因行施策，對(duì)已符合支農(nóng)監(jiān)管要求、具備相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放寬業(yè)務(wù)準(zhǔn)入限制，適當(dāng)提高對(duì)涉農(nóng)貸款不良率等監(jiān)管指標(biāo)的容忍度。對(duì)涉農(nóng)貸款實(shí)施差異化統(tǒng)計(jì)，將服務(wù)于集體經(jīng)濟(jì)組織、保障農(nóng)民長(zhǎng)遠(yuǎn)利益、促進(jìn)農(nóng)村人居環(huán)境改善等用途的鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域重點(diǎn)涉農(nóng)項(xiàng)目，納入涉農(nóng)統(tǒng)計(jì)口徑。政府部門(mén)加強(qiáng)與監(jiān)管部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，促成農(nóng)民回遷房、城市化改造等涉農(nóng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)出臺(tái)專(zhuān)項(xiàng)指導(dǎo)意見(jiàn)。

政府部門(mén)出臺(tái)相關(guān)配套政策。盡快出臺(tái)農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地確權(quán)、入市、流轉(zhuǎn)的相關(guān)配套實(shí)施細(xì)則，為首都商業(yè)銀行擬定支持策略、出臺(tái)相關(guān)產(chǎn)品提供支持，解決首都商業(yè)銀行對(duì)于抵押物難以處置變現(xiàn)的后顧之憂。積極構(gòu)建城鄉(xiāng)投融資新載體，建立由政府成立投融資公司或政府引導(dǎo)基金，成立用于支持農(nóng)業(yè)科技、鄉(xiāng)村旅游、林業(yè)發(fā)展等多種類(lèi)型農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，帶動(dòng)各方資金參與，必要時(shí)可采取銀團(tuán)貸款、融資租賃、項(xiàng)目融資、集合委托貸款等新型融資工具。

運(yùn)用金融科技完善金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系

科學(xué)構(gòu)建鄉(xiāng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制體制機(jī)制。通過(guò)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)對(duì)鄉(xiāng)村金融的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行前置研究，關(guān)注經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)及客戶變化，加強(qiáng)對(duì)北京農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)前景、經(jīng)營(yíng)發(fā)展方式、金融監(jiān)管調(diào)整等主客觀風(fēng)險(xiǎn)研究，提高對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)、土地流轉(zhuǎn)政策限制、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，防范新業(yè)務(wù)、新市場(chǎng)潛在風(fēng)險(xiǎn)，提前做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與化解準(zhǔn)備。

廣泛運(yùn)用數(shù)據(jù)分析技術(shù)。通過(guò)數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)及過(guò)程實(shí)施全流程掃描，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施。在融資類(lèi)三農(nóng)業(yè)務(wù)中，引入政府部門(mén)增信機(jī)制，有效緩解線上金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)對(duì)鄉(xiāng)村金融實(shí)行全方位、全流程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，科學(xué)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，一旦業(yè)務(wù)項(xiàng)目觸及風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)便發(fā)出報(bào)警信號(hào)，立即采取管理措施。引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，負(fù)責(zé)償還涉農(nóng)主體貸款本金。

（作者單位：北京農(nóng)商銀行）

責(zé)任編輯：劉 彪