城商行合并重組中的支付系統(tǒng)整合問(wèn)題

高鴻 寧昊 王菲

2021年至今，國(guó)內(nèi)城商行中，先后有四川銀行、山西銀行、遼沈銀行、中原銀行發(fā)布合并公告，這意味著城商行在歷經(jīng)減量改制、更名重組、增資擴(kuò)股、引智引技和跨省經(jīng)營(yíng)五個(gè)階段后，正式過(guò)渡到合并重組階段。省級(jí)政府希望通過(guò)整合小而分散的省內(nèi)城商行形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，監(jiān)管部門(mén)也支持通過(guò)合并切實(shí)提高銀行自身防范、化解和處置金融風(fēng)險(xiǎn)的綜合實(shí)力。近期，山西銀行正在實(shí)施合并工作的最后一步——對(duì)原五家城商行的支付系統(tǒng)進(jìn)行整合。整合完成后，山西銀行將正式以統(tǒng)一、獨(dú)立的直接參與者（直參）身份開(kāi)展業(yè)務(wù)。

山西銀行支付系統(tǒng)合并工作主要分為三個(gè)階段：一是申請(qǐng)加入階段。由山西銀行向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)加入支付系統(tǒng)，完成各項(xiàng)準(zhǔn)備并通過(guò)驗(yàn)收。在此階段，山西銀行和原五家城商行合計(jì)六個(gè)支付系統(tǒng)直接參與者并行運(yùn)作。二是行內(nèi)系統(tǒng)整合階段。該階段首先由五家城商行臨時(shí)退出網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、將小額支付系統(tǒng)申請(qǐng)?jiān)O(shè)置維護(hù)，大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)特殊處理，隨后完成五家城商行的行內(nèi)系統(tǒng)統(tǒng)一工作。三是直參撤并階段。同時(shí)撤銷(xiāo)原五家城商行的支付系統(tǒng)直接參與者行名、行號(hào)，由山西銀行正式以直參身份收發(fā)支付業(yè)務(wù)。至此，全部支付系統(tǒng)合并工作完成。

支付系統(tǒng)整合對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響

預(yù)期整體業(yè)務(wù)規(guī)模上升，形成“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”。2020年，在原五家地市城商行合并籌備階段，其大、小額支付系統(tǒng)往來(lái)業(yè)務(wù)規(guī)模均低于全省平均水平;在原大同銀行新加入的情況下，網(wǎng)銀系統(tǒng)往來(lái)資金筆數(shù)和金額才同比略高于全省平均。2020年度，五家地市城商行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量增降情況不一。其中，資產(chǎn)規(guī)模最大的晉城銀行同比降幅最大，大、小額支付系統(tǒng)往來(lái)資金業(yè)務(wù)筆數(shù)同比分別下降65.6%和39.7%。可見(jiàn)，機(jī)構(gòu)合并附帶的“社會(huì)效應(yīng)”對(duì)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量沖擊較大，尤其對(duì)規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)影響顯著。2020年，五家地市城商行支付系統(tǒng)往來(lái)資金筆數(shù)為1693.9萬(wàn)筆，往來(lái)金額為5.8萬(wàn)億元，內(nèi)部資金交互往來(lái)資金筆數(shù)為8.65萬(wàn)筆，往來(lái)資金額為583.3億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)和資金量占比分別為總業(yè)務(wù)規(guī)模的0.5%和1%。隨著支付系統(tǒng)合并，原五家機(jī)構(gòu)之間的跨行業(yè)務(wù)往來(lái)變?yōu)樾袃?nèi)業(yè)務(wù)往來(lái)，因此造成的五家銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)量抵充對(duì)整體業(yè)務(wù)規(guī)模影響不大。由于山西銀行支付系統(tǒng)行名、行號(hào)尚未正式啟用，目前無(wú)法準(zhǔn)確計(jì)算機(jī)構(gòu)合并對(duì)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模的影響。雖在合并前期支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量會(huì)出現(xiàn)短暫的波動(dòng)，但正式運(yùn)行后，受規(guī)模效應(yīng)影響，山西銀行吸納資金能力和營(yíng)運(yùn)能力預(yù)計(jì)會(huì)有顯著提升，其支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模將形成“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”。

短期內(nèi)市級(jí)規(guī)模下降，風(fēng)險(xiǎn)機(jī)遇并存。合并后的山西銀行可能產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)主要集中在總行和全省范圍。短期內(nèi)原有的五家城商行由所在地市管轄變?yōu)槭〖?jí)行條管，在金融產(chǎn)品定價(jià)、貸款發(fā)放等方面失去絕大部分自主決策權(quán)，加之地方政府等市內(nèi)大客戶(hù)流失，使原有的銀行業(yè)務(wù)可能被分流至本市或外地其他銀行，影響支付系統(tǒng)在當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)規(guī)模，不利于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。例如，2021年4月，山西銀行正式揭牌開(kāi)業(yè)后，受同業(yè)和銀承業(yè)務(wù)縮減影響，陽(yáng)泉市商業(yè)銀行當(dāng)季（第二季度）支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額同比下降13.8%和3%，第三季度同比下降52.7%和67.2%、環(huán)比下降58%和75.2%，同比環(huán)比雙降。在支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面，隨著新業(yè)務(wù)的上線(xiàn)，未處理過(guò)該業(yè)務(wù)的市級(jí)分行員工操作熟練程度相對(duì)較低，導(dǎo)致短期內(nèi)操作風(fēng)險(xiǎn)上升，影響清算紀(jì)律執(zhí)行要求。在日常管理工作上，由以往的人民銀行地市中心支行管理改為省會(huì)城市中支管理，不利于地市對(duì)支付系統(tǒng)直接參與者管理經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的有效掌握。此外，前置機(jī)雙活、應(yīng)急災(zāi)備建設(shè)、機(jī)房設(shè)備購(gòu)置維護(hù)、核心系統(tǒng)升級(jí)改造等工作投入規(guī)模相對(duì)較高，小型商業(yè)銀行實(shí)力有限，很難在短期內(nèi)完成，支付系統(tǒng)合并后，能解決部分機(jī)房設(shè)備老化、城市電力網(wǎng)絡(luò)故障等因素引起的支付系統(tǒng)中斷問(wèn)題，有助于保證支付業(yè)務(wù)的連續(xù)性。

充分發(fā)揮支付系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)助力銀行合并重組

銀行業(yè)務(wù)層面的措施與建議

迅速整合，做好應(yīng)急保障，有效降低風(fēng)險(xiǎn)。作為新的直接參與者加入支付系統(tǒng)，行內(nèi)支付系統(tǒng)的整合會(huì)對(duì)銀行業(yè)務(wù)正常運(yùn)營(yíng)乃至安全生產(chǎn)產(chǎn)生重大影響。為此，銀行需要采取一系列積極的應(yīng)對(duì)措施。以山西銀行為例，一是提高政治站位和思想認(rèn)識(shí)，成立領(lǐng)導(dǎo)組統(tǒng)一指揮、全員調(diào)動(dòng)、有序推進(jìn)，及時(shí)與支付系統(tǒng)運(yùn)維管理部門(mén)進(jìn)行溝通，匯報(bào)方案變動(dòng)情況、尋求方案可行性和時(shí)間計(jì)劃合理性支持。同時(shí)，做好對(duì)所轄分支機(jī)構(gòu)，特別是原有五家城商行系統(tǒng)合并的統(tǒng)一安排指導(dǎo)，讓各分支機(jī)構(gòu)有效了解相關(guān)計(jì)劃進(jìn)度，及時(shí)向所在地人民銀行報(bào)告;提高信息透明度，確保分支機(jī)構(gòu)能按時(shí)完成系統(tǒng)合并工作;充分保障各項(xiàng)計(jì)劃、進(jìn)度能分階段順利實(shí)現(xiàn)，避免因準(zhǔn)備不足而推遲原定計(jì)劃，導(dǎo)致錯(cuò)過(guò)支付系統(tǒng)窗口維護(hù)期或與年終決算等重大事項(xiàng)時(shí)間重疊而被監(jiān)管部門(mén)要求延期。二是在完善應(yīng)急管理預(yù)案的同時(shí)，做好系統(tǒng)接入、整合、撤銷(xiāo)等相關(guān)模擬演練和培訓(xùn)，準(zhǔn)備好備用方案。明確系統(tǒng)整合過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和處置手段，制訂應(yīng)急處理流程和退檔延期計(jì)劃;與外聘技術(shù)人員、同業(yè)技術(shù)人員、清算中心、公共設(shè)施運(yùn)營(yíng)商及政府部門(mén)提前溝通報(bào)告，獲取支持。三是強(qiáng)化在系統(tǒng)整合后的一定時(shí)期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作。加強(qiáng)日內(nèi)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，在年終決算等重要事項(xiàng)期間提前布置預(yù)案、留足頭寸，確保能及時(shí)有效籌措資金，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn);加大支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)力度，嚴(yán)格遵守清算紀(jì)律，以老帶新熟悉清算業(yè)務(wù)流程，降低差錯(cuò)、失誤帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)面影響，有效防范機(jī)房、設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境等運(yùn)維風(fēng)險(xiǎn);將系統(tǒng)整合前及整合后的一段時(shí)間設(shè)置為過(guò)渡期，過(guò)渡期內(nèi)應(yīng)當(dāng)7×24小時(shí)雙人以上值守，采取向監(jiān)管部門(mén)日?qǐng)?bào)告、周報(bào)告的形式及時(shí)反映相關(guān)問(wèn)題，避免因網(wǎng)絡(luò)延遲、連接中斷等因素影響系統(tǒng)運(yùn)行速率，有效維護(hù)新設(shè)立銀行的社會(huì)信譽(yù)和市場(chǎng)信心，保障支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性。

強(qiáng)化交流溝通，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，創(chuàng)新發(fā)展業(yè)務(wù)。為占據(jù)行業(yè)主動(dòng)、參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、謀求未來(lái)發(fā)展，銀行應(yīng)當(dāng)充分借助支付系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)、有效拓展支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)。以山西銀行為例，一是加強(qiáng)與支付系統(tǒng)運(yùn)維管理部門(mén)的業(yè)務(wù)技術(shù)溝通交流，積極請(qǐng)求培訓(xùn)、獲得業(yè)務(wù)指導(dǎo)，提供支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展意見(jiàn)和建議。二是在山西省內(nèi)眾多國(guó)有大行、股份制銀行、外資銀行和已有的一家省級(jí)城商行、一家省聯(lián)社的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，在原有市級(jí)城商行脫離本市政府支持的背景下，應(yīng)當(dāng)充分挖掘自身特色優(yōu)勢(shì)、找準(zhǔn)定位、聚焦主業(yè)、錨定未來(lái)發(fā)展方向，充分借助國(guó)家“3060”低碳計(jì)劃、山西省資源轉(zhuǎn)型綠色發(fā)展等有利機(jī)遇，有效拓展、創(chuàng)新支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)，開(kāi)辟綠色支付業(yè)務(wù)發(fā)展新藍(lán)海。三是積極開(kāi)發(fā)支付系統(tǒng)特色功能，挖掘和使用其潛在價(jià)值，利用支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能，搶占市場(chǎng)先機(jī)，有效改進(jìn)原有城商行落后理念、填補(bǔ)新設(shè)銀行的業(yè)務(wù)空白;同時(shí)，在手機(jī)號(hào)碼支付等新業(yè)務(wù)技術(shù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步做大、做強(qiáng)、做出特色，通過(guò)發(fā)掘支付市場(chǎng)發(fā)展契機(jī)，反饋并請(qǐng)求支付系統(tǒng)運(yùn)維管理部門(mén)開(kāi)發(fā)特色功能，支持本行創(chuàng)新發(fā)展。

支付系統(tǒng)運(yùn)維管理層面的建議

有效支持配合，強(qiáng)化日常監(jiān)測(cè)，嚴(yán)肅紀(jì)律執(zhí)行。支付系統(tǒng)運(yùn)維管理部門(mén)應(yīng)在支持配合的基礎(chǔ)上，按照風(fēng)險(xiǎn)為本的原則，盡可能地為新組建銀行作為新參與者加入支付系統(tǒng)提供便利。同時(shí)，加強(qiáng)系統(tǒng)整合期內(nèi)的日常監(jiān)測(cè)和報(bào)告，制訂并完善監(jiān)測(cè)方案，督促山西銀行設(shè)置過(guò)渡期，并在過(guò)渡期內(nèi)采用月度分析等形式充分反映系統(tǒng)接入、運(yùn)行維護(hù)、業(yè)務(wù)處理等情況，全面報(bào)告在系統(tǒng)運(yùn)行、業(yè)務(wù)辦理以及機(jī)房設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境等方面出現(xiàn)的問(wèn)題、產(chǎn)生的故障和處置方式，如有重大事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)立即報(bào)告。嚴(yán)格規(guī)范過(guò)渡期內(nèi)清算紀(jì)律執(zhí)行、運(yùn)維、差錯(cuò)等通報(bào)和考核，提高新直參機(jī)構(gòu)及其員工對(duì)支付系統(tǒng)、清算業(yè)務(wù)處理的思想認(rèn)識(shí)和重視程度。

加大調(diào)研力度，及時(shí)總結(jié)問(wèn)題，形成案例匯編。聯(lián)合編制《銀行合并重組支付系統(tǒng)案例匯編或問(wèn)題處置手冊(cè)》等相關(guān)材料，以經(jīng)驗(yàn)材料、案例匯編或合并重組流程手冊(cè)等形式向人民銀行報(bào)告。全面總結(jié)歸納城商行支付系統(tǒng)合并過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)與問(wèn)題，包含支付系統(tǒng)及與支付系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)、業(yè)務(wù)情況（如賬戶(hù)管理系統(tǒng)內(nèi)賬號(hào)重復(fù)影響支付系統(tǒng)整合進(jìn)度的問(wèn)題），形成可復(fù)制推廣的經(jīng)驗(yàn)案例（預(yù)案、機(jī)制、模式），為將來(lái)其他地方銀行合并重組過(guò)程中支付系統(tǒng)及關(guān)聯(lián)系統(tǒng)梳理流程、計(jì)劃方案、排查問(wèn)題、處置故障、及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等提供經(jīng)驗(yàn)、依據(jù)和參考，形成支付系統(tǒng)助力銀行合并重組的“模式”。

深化培訓(xùn)巡檢，督促災(zāi)備建設(shè)，納入創(chuàng)新試點(diǎn)。支付系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)管理部門(mén)應(yīng)加大對(duì)新設(shè)立銀行機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)力度和業(yè)務(wù)指導(dǎo)力度，制訂專(zhuān)門(mén)的巡檢方案并進(jìn)行定期巡檢。一是排查系統(tǒng)整合階段各類(lèi)處置是否得當(dāng);二是查看整合系統(tǒng)時(shí)遺留的問(wèn)題是否均已整改，是否有新的問(wèn)題產(chǎn)生;三是進(jìn)一步排除安全隱患，完善現(xiàn)有的應(yīng)急、災(zāi)備方案。同時(shí)，在綜合考量的前提下，可為新參與者研發(fā)支付系統(tǒng)專(zhuān)屬特色功能，或優(yōu)先將其列為支付系統(tǒng)新功能、新業(yè)務(wù)的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，助推其盡快找準(zhǔn)自身定位，明確發(fā)展方向，有效參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，立足地方經(jīng)濟(jì)金融，將支付清算業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。

結(jié)語(yǔ)

銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性在整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng)中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。對(duì)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)的救助，通常要付出高昂的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)成本，因此備受社會(huì)公眾的關(guān)注。2008年金融危機(jī)前后，全球各國(guó)政府在被迫向銀行注入大量資本、提供存款保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，開(kāi)始鼓勵(lì)銀行之間通過(guò)并購(gòu)來(lái)化解金融風(fēng)險(xiǎn)、增加市場(chǎng)價(jià)值、降低運(yùn)營(yíng)成本、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。但是，銀行間的頻繁兼并、重組又引發(fā)監(jiān)管部門(mén)對(duì)合并后產(chǎn)生的共同風(fēng)險(xiǎn)敞口、關(guān)聯(lián)性機(jī)構(gòu)的相互依賴(lài)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的上升的擔(dān)憂(yōu)，如果處置不善，會(huì)加重原有問(wèn)題的復(fù)雜性、規(guī)模性和傳染性，最終影響金融穩(wěn)定。雖然相關(guān)研究表明“拆分大型金融機(jī)構(gòu)并不會(huì)降低未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)事件出現(xiàn)的概率，也不會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)消除銀行機(jī)構(gòu)對(duì)援助的需求”，但通過(guò)銀行合并達(dá)到化解金融風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)的目標(biāo)還有相當(dāng)長(zhǎng)的路要走。

城商行屬于特殊時(shí)期金融改革的產(chǎn)物，各地城商行資產(chǎn)充足率差距懸殊、資產(chǎn)質(zhì)量良莠不齊、市場(chǎng)份額各不相同、風(fēng)險(xiǎn)集中度偏高。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)銀行合并重組主要表現(xiàn)為區(qū)域內(nèi)中小城商行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，隨著金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，未來(lái)一段時(shí)間，商業(yè)銀行（不限于城商行）合并重組可能會(huì)演變成為行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)——從國(guó)際上看，這將是應(yīng)對(duì)潛在危機(jī)、適應(yīng)發(fā)展潮流、實(shí)施開(kāi)放銀行建設(shè)、走向國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇;從國(guó)內(nèi)來(lái)看，這也是深化金融體制改革、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措和方向。而在商業(yè)銀行合并重組過(guò)程中，支付系統(tǒng)作為公眾信任銀行的先決條件，是參與者與人民銀行、政府搭建的金融傳輸、應(yīng)急、救助通道，也是央行防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、保障金融安全、維護(hù)金融穩(wěn)定的關(guān)鍵性抓手和系統(tǒng)重要性金融基礎(chǔ)設(shè)施。因此，一定要充分發(fā)揮支付系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，快速演化出協(xié)同效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高相對(duì)收益回報(bào)，積極迎接未來(lái)挑戰(zhàn)。

（作者單位：中國(guó)人民銀行陽(yáng)泉中心支行）

責(zé)任編輯：楊生恒

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2月17日，華夏銀行發(fā)布公告稱(chēng)，張健華因工作變動(dòng)原因，辭去公司執(zhí)行董事、行長(zhǎng)職務(wù)。在董事會(huì)聘任新任行長(zhǎng)及其任職資格獲中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)前，董事會(huì)指定董事長(zhǎng)李民吉代為履行行長(zhǎng)職責(zé)。

“客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法”暫緩施行

2月21日，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布公告，原定3月1日起施行的《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)盡職調(diào)查和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》因技術(shù)原因暫緩施行。

銀行理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)29萬(wàn)億元

2月26日，銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2021年）》。截至2021年末，銀行理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到29萬(wàn)億元。與此同時(shí)，保本理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)實(shí)現(xiàn)清零。