平臺(tái)思維、生態(tài)戰(zhàn)略下銀行服務(wù)的“熵減”效應(yīng)

羅勇

“十四五”規(guī)劃和2035遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要中提出了“加快數(shù)字發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國”，描繪出未來五年數(shù)字中國建設(shè)的新藍(lán)圖。2022年是“十四五”規(guī)劃的關(guān)鍵之年，各行各業(yè)都在探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的新機(jī)遇。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，平臺(tái)化、生態(tài)化成為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的主旋律，其目標(biāo)是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)更加綠色、更具效率地運(yùn)行，創(chuàng)造更大的價(jià)值。

未來的競爭將是以開放平臺(tái)為核心的產(chǎn)業(yè)鏈或生態(tài)圈的競爭。產(chǎn)業(yè)與金融有著共生共榮的關(guān)系，隨著數(shù)據(jù)流通和數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用不斷深入，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化正在帶動(dòng)金融數(shù)字化加速發(fā)展。商業(yè)銀行的平臺(tái)化、生態(tài)化和數(shù)字化，不僅實(shí)現(xiàn)了銀行經(jīng)營模式的創(chuàng)新，提升了行業(yè)競爭能力，還推動(dòng)了金融服務(wù)呈現(xiàn)出“熵減”效應(yīng)。

以平臺(tái)思維打造銀行競爭優(yōu)勢

產(chǎn)業(yè)數(shù)字化背景下，產(chǎn)業(yè)平臺(tái)模式不斷涌現(xiàn)。國務(wù)院發(fā)展研究中心產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究部研究員錢平凡認(rèn)為，平臺(tái)化是群體共同發(fā)展的利器，產(chǎn)業(yè)平臺(tái)化可以發(fā)揮強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，促進(jìn)相關(guān)利益群體共同發(fā)展。舉個(gè)例子，“海爾日日順”物流發(fā)展先后經(jīng)歷“企業(yè)物流→物流企業(yè)→平臺(tái)企業(yè)”三個(gè)轉(zhuǎn)型階段，依托先進(jìn)的管理理念和物流技術(shù)整合全球一流的網(wǎng)絡(luò)資源，搭建開放的專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化的大件物流服務(wù)平臺(tái)。通過打造平臺(tái)核心競爭力（倉儲(chǔ)網(wǎng)、配送網(wǎng)、服務(wù)網(wǎng)、信息網(wǎng)），“海爾日日順”從最初只是服務(wù)于海爾的子公司，成功轉(zhuǎn)變成服務(wù)全球物流的平臺(tái)型企業(yè)。

平臺(tái)化服務(wù)成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要方向。產(chǎn)業(yè)平臺(tái)呈現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)性、開放性和交互性等特征，契合數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下銀行業(yè)依托科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，提升服務(wù)質(zhì)量的轉(zhuǎn)型方向。商業(yè)銀行需要由產(chǎn)品思維向平臺(tái)思維轉(zhuǎn)變，以銀行賬戶為核心，以開放銀行思想為引導(dǎo)，借助API（應(yīng)用程序接口）、SDK（軟件開發(fā)工具包）、H5等接口技術(shù)嵌入各類場景，利用App、網(wǎng)上銀行等渠道構(gòu)建金融服務(wù)平臺(tái)，提供轉(zhuǎn)賬匯款、融資、理財(cái)、生活服務(wù)等金融服務(wù)。目前，平臺(tái)戰(zhàn)略已經(jīng)成為銀行應(yīng)對(duì)金融脫媒、延伸服務(wù)邊界、提高客戶黏性的積極舉措，各商業(yè)銀行紛紛試水平臺(tái)構(gòu)建，以平臺(tái)方式建立起銀行與客戶之間的聯(lián)系，通過打造豐富的場景，聚合客戶流量、數(shù)據(jù)與金融服務(wù)，增強(qiáng)自身競爭力，從而形成熵減效應(yīng)。

中國工商銀行在金融行業(yè)內(nèi)率先建成企業(yè)級(jí)金融云平臺(tái)，集基礎(chǔ)設(shè)施云（IaaS）、應(yīng)用平臺(tái)云（PaaS）和金融生態(tài)云（SaaS）于一體，對(duì)接了教育、醫(yī)療、出行、物業(yè)、宗教、旅游、金融等領(lǐng)域，形成了七大類、15個(gè)SaaS產(chǎn)品，支撐開放平臺(tái)分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型及應(yīng)用入云，以應(yīng)對(duì)交易量的快速增長，同時(shí)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)低成本、可擴(kuò)展、易維護(hù)。

浦發(fā)銀行構(gòu)建的全景銀行，目前已對(duì)接的合作伙伴超過2萬個(gè)，通過電子錢包、信貸融資、保證金存管、外匯服務(wù)等1200個(gè)API，為客戶提供跨行業(yè)、跨場景的便捷金融服務(wù)。

招商銀行推出“數(shù)字金融管家”和“數(shù)字經(jīng)營助手”，為客戶提供體系化的解決方案。其企業(yè)數(shù)字化服務(wù)體系服務(wù)的企業(yè)客戶已超過210萬戶，月活躍客戶逾145萬戶，年交易筆數(shù)超2.8億筆，交易金額超130萬億元，其中90%以上的服務(wù)均支持線上自助辦理。

平安銀行針對(duì)不同規(guī)模的企業(yè)客戶，打造了“數(shù)字口袋”和“數(shù)字財(cái)資”兩大平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)從金融服務(wù)到場景化服務(wù)的轉(zhuǎn)變 。其中“數(shù)字口袋”針對(duì)中小微企業(yè)及汽車、制造業(yè)和基建等不同領(lǐng)域的企業(yè)提供場景化、個(gè)性化的金融服務(wù);同時(shí)還能為企業(yè)提供稅務(wù)、采購、報(bào)賬和云服務(wù)等非金融服務(wù)。“數(shù)字財(cái)資”是針對(duì)大中型企業(yè)推出的涵蓋所有對(duì)公產(chǎn)品服務(wù)，可組件化輸出;采取微服務(wù)架構(gòu)，彈性可拓展，最快一天上線;實(shí)現(xiàn)了從單一的資金管理到經(jīng)營管理的升級(jí)。

以發(fā)揮生態(tài)合力創(chuàng)新金融服務(wù)

發(fā)揮生態(tài)合力日益重要

未來，行業(yè)的利潤很可能只集中在少數(shù)能應(yīng)對(duì)變化、實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的企業(yè)中。過去一年，伴隨著新冠肺炎疫情的影響和新基建、雙循環(huán)等政策因素的驅(qū)動(dòng)，以及物聯(lián)網(wǎng)（IoT）、人工智能（AI）、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的深度應(yīng)用，單點(diǎn)的企業(yè)級(jí)競爭開始向產(chǎn)業(yè)級(jí)競爭轉(zhuǎn)變。單獨(dú)的平臺(tái)已經(jīng)無法滿足眾多應(yīng)用需求，也不具備滿足不同行業(yè)、不同客戶訴求的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。因此需要產(chǎn)業(yè)平臺(tái)和生態(tài)進(jìn)行深度融合，以發(fā)揮生態(tài)合力實(shí)現(xiàn)資源集聚、高效配置與服務(wù)的統(tǒng)一輸出。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過多年的發(fā)展，目前進(jìn)入了瓶頸期，用戶趨于零增長，線上、線下獲客成本趨于持平，甚至線下成本低于線上。未來，互聯(lián)網(wǎng)公司之間的競爭將從前端應(yīng)用向后端生產(chǎn)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化協(xié)同轉(zhuǎn)變，深挖存量客戶價(jià)值是當(dāng)前一線互聯(lián)網(wǎng)公司主要的發(fā)力點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)下半場，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)成為重要的基礎(chǔ)設(shè)施。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了生產(chǎn)生活方式的貫通，成為“交易平臺(tái)+供應(yīng)鏈金融”的產(chǎn)業(yè)組織者。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)“去中心化”的特性，使政府、中小企業(yè)、核心企業(yè)、科技公司、銀行之間實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)流、資金流、物流、商流等資源的共享、優(yōu)化配置、互聯(lián)互通與開放創(chuàng)新，形成了共生、共榮、共創(chuàng)的生態(tài)關(guān)系，打破了傳統(tǒng)組織與資源的邊界。

升級(jí)經(jīng)營模式，形成生態(tài)協(xié)同效應(yīng)

隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)線下點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的金融服務(wù)已經(jīng)很難滿足新時(shí)代的客戶需求。商業(yè)銀行面臨以開放平臺(tái)為核心的產(chǎn)業(yè)鏈或生態(tài)圈的競爭。銀行平臺(tái)化、生態(tài)化是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然趨勢。為順應(yīng)這一趨勢就需要銀行通過開放API、SDK等核心技術(shù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)生態(tài)各方的數(shù)據(jù)互聯(lián)與共享、產(chǎn)品的即插即用，從而拓展獲客渠道、觸達(dá)大眾客群、提升用戶體驗(yàn)。

構(gòu)建基于產(chǎn)業(yè)鏈的生態(tài)平臺(tái)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將改變自身單一化、產(chǎn)品化的商業(yè)模式。通過與深耕于各行業(yè)專業(yè)系統(tǒng)的客戶拓展商、提供專業(yè)技術(shù)和運(yùn)維服務(wù)的技術(shù)服務(wù)商、服務(wù)于各行業(yè)的金融科技公司攜手合作，銀行可以完成產(chǎn)業(yè)鏈的生態(tài)構(gòu)建。在此過程中，銀行可以突破傳統(tǒng)的金融供給者或者金融服務(wù)者的身份邊界，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)客戶的金融服務(wù)需求，在線整合融資、支付結(jié)算、投資理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品銷售渠道，打造線上供應(yīng)鏈金融、在線財(cái)富管理、重客網(wǎng)絡(luò)收單管理、訂單協(xié)同和金融門戶等平臺(tái)，并向所有合作伙伴平臺(tái)開放，實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)鏈金融+生態(tài)平臺(tái)”的深度融合。比如，中國工商銀行協(xié)同生態(tài)伙伴，賦能企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，與國內(nèi)外知名軟件平臺(tái)合作開展供應(yīng)鏈、財(cái)資云服務(wù)，通過“交易+財(cái)資+金融”服務(wù)大中型客戶。同時(shí)，通過“工銀聚”與代賬軟件平臺(tái)對(duì)接，推出了“銀賬通”，服務(wù)小微客戶。再如，招商銀行不斷引入行業(yè)垂直領(lǐng)域的頭部企業(yè)服務(wù)供應(yīng)商，已累計(jì)開放API超過1300個(gè)，與其建立合作關(guān)系的第三方服務(wù)商逾80家，通過與企業(yè)、合作方共建生態(tài)，實(shí)現(xiàn)了三方共贏。

打造基于個(gè)人生活的生態(tài)平臺(tái)。由于業(yè)務(wù)相對(duì)低頻，銀行無法靠自身業(yè)務(wù)獲取大量C端流量打造圈層生態(tài)。因此，除了服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，銀行還須重視場景構(gòu)建、深挖場景價(jià)值，打造服務(wù)個(gè)人生活的生態(tài)金融服務(wù)。銀行可聚合自身的金融產(chǎn)品與服務(wù)，通過與生態(tài)各方、行業(yè)SaaS連接協(xié)作，使金融產(chǎn)品與企業(yè)財(cái)務(wù)、人事、辦公、商旅、采購、供應(yīng)鏈等生產(chǎn)生活場景深度融合，全面融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)鍵動(dòng)脈，廣泛滲透到教育、醫(yī)療、交通、社保等老百姓日常生活的毛細(xì)血管，從而觸達(dá)更多長尾用戶，緊密連接大眾客群，抓住更多批量獲客的機(jī)會(huì)。比如，中國民生銀行的“云錢包”服務(wù)，通過BBC模式將金融產(chǎn)品嵌入到企業(yè)員工、會(huì)員、經(jīng)銷商三大體系，打造工資代發(fā)、員工福利、分銷交易、積分支付等多個(gè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)體系和核心場景，既可幫助企業(yè)解決復(fù)雜業(yè)務(wù)場景下的難題，又實(shí)現(xiàn)了低成本獲客和高頻客戶觸達(dá)，有效進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)化。

未來銀行生態(tài)一定是銀行、企業(yè)與消費(fèi)者之間的數(shù)字生態(tài)。在數(shù)字生態(tài)中，銀行一方面可以更敏捷、更高效地輸出自身的金融產(chǎn)品與服務(wù);另一方面，可以吸收互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與經(jīng)營理念。渠道、產(chǎn)品、服務(wù)、客群、數(shù)據(jù)、科技等要素形成線上互聯(lián)融合、開放協(xié)同的生態(tài)系統(tǒng)，可以為客戶提供極致體驗(yàn)、價(jià)值最優(yōu)的金融服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)價(jià)值的最大化。

以構(gòu)建數(shù)據(jù)能力賦能金融服務(wù)

在“數(shù)據(jù)為王”的時(shí)代，大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)滲透至各行各業(yè)，并且在迭代中不斷成熟落地。隨著行業(yè)的發(fā)展壯大，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)量也在不斷增加，業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)數(shù)據(jù)的需求日益迫切，分散的數(shù)據(jù)和“孤島式”數(shù)據(jù)系統(tǒng)，已經(jīng)無法滿足數(shù)據(jù)應(yīng)用的需求。

商業(yè)銀行天然擁有海量數(shù)據(jù)，并對(duì)新技術(shù)較為敏感，因此，其成為數(shù)字技術(shù)應(yīng)用最為深入、數(shù)字化轉(zhuǎn)型最為迫切的領(lǐng)域之一。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的真正內(nèi)涵在于構(gòu)建完善的數(shù)據(jù)能力、最大限度地發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值。目前，中信銀行已規(guī)劃構(gòu)建“一個(gè)底座，兩個(gè)平臺(tái)，三大體系”的大數(shù)據(jù)體系，以此支撐多個(gè)應(yīng)用場景，打造一個(gè)能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)整合、能力共享、應(yīng)用創(chuàng)新的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)平臺(tái)。北京銀行啟動(dòng)了“企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)湖”建設(shè)項(xiàng)目，重構(gòu)數(shù)據(jù)服務(wù)體系，致力于打造同業(yè)領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)應(yīng)用銀行。

銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得了階段性成效，但還存在一些問題，諸如數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向不明確、數(shù)據(jù)治理缺陷明顯、專業(yè)人才短缺、經(jīng)營理念和管理體制僵滯、對(duì)新型風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足等。例如，民生銀行“光伏貸”，針對(duì)安裝分布式光伏電站的個(gè)人或企業(yè)，發(fā)放專項(xiàng)用于購買分布式光伏電站設(shè)備或支付設(shè)備安裝服務(wù)費(fèi)的貸款。雖然民生銀行通過與核心光伏廠商系統(tǒng)對(duì)接，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段，全流程管控業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)因素，但隨著該場景服務(wù)的延伸，新的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域、新的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)將不斷呈現(xiàn)，對(duì)銀行如何打造可視化、可計(jì)算、可分析、可回溯的快速風(fēng)控迭代體系提出了新的挑戰(zhàn)。

面對(duì)新領(lǐng)域、新風(fēng)險(xiǎn)，銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，需要基于創(chuàng)造價(jià)值的目標(biāo)，堅(jiān)持“建立數(shù)據(jù)能力、深挖數(shù)據(jù)價(jià)值、賦能業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型”的思路，構(gòu)建更加完善與精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)平臺(tái)，并實(shí)現(xiàn)由成本中心向利潤中心、價(jià)值中心轉(zhuǎn)換。數(shù)據(jù)平臺(tái)的構(gòu)建需要重點(diǎn)關(guān)注兩個(gè)方向。

客戶金融綜合服務(wù)對(duì)接分發(fā)平臺(tái)。銀行本質(zhì)上是一個(gè)大中介，因此要針對(duì)客戶的綜合服務(wù)需求，提供綜合對(duì)接分發(fā)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶需求的分發(fā)。這就需要銀行做強(qiáng)金融服務(wù)撮合能力，靠大流量平臺(tái)挖掘新客戶，靠戰(zhàn)略客戶提升存量客戶價(jià)值。

打造聯(lián)邦學(xué)習(xí)/數(shù)據(jù)產(chǎn)品平臺(tái)。銀行可以通過隱私計(jì)算平臺(tái)建設(shè)及其應(yīng)用，推動(dòng)行內(nèi)外數(shù)據(jù)共享及價(jià)值流通。通過引入聯(lián)邦學(xué)習(xí)、多方安全技術(shù)建設(shè)隱私計(jì)算平臺(tái)，并協(xié)同行內(nèi)法務(wù)、安保等相關(guān)條線，將《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)映射到基于隱私保護(hù)的各類數(shù)據(jù)合作場景，從而使各類場景有平臺(tái)可用、有制度可依，有效解決當(dāng)前普惠金融、鄉(xiāng)村振興、跨境貿(mào)易、生物信息保護(hù)等領(lǐng)域存在的聯(lián)合風(fēng)控、精準(zhǔn)營銷、業(yè)務(wù)合規(guī)、金融監(jiān)管等方面的痛點(diǎn)。

（作者系中國民生銀行生態(tài)金融科技總監(jiān)）

責(zé)任編輯：楊生恒